&&百信银行是什么？有哪些意义和影响？有哪些业务？直销银行有什么特点？登录没有账号？
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前两年遍地开花的直销银行 为什么最近不火了？
　　曾几何时，直销银行往往被看作传统银行机构向生态延伸的最佳代表。然而2016年来，直销银行的话题热度渐渐降温，前有电子银行站路，后有银行追赶，定位不明且缺乏特色的直销银行位置变得越来越尴尬。前两年遍地开花的直销银行，为什么最近不火了？直销银行“失宠”的几大迹象：
　　1.2016年新增直销银行的数量大大减少。易观智库的数据显示，2014年我国上线直销银行22家，2015年上线直销银行32家。然而根据所有公开可得的信息统计，截至2016年11月底，我国今年新上线的直销银行数量不足两位数，且跟进设立银行大部分为小型城商行，例如江苏紫金农商银行等。
　　2.继直销银行后，互联网银行等名词成为业内新兴热门话题，直销银行的声音渐渐减弱。
　　3.除(,)设立了直销银行――融e行外，其余四家国有大行至今仍未传出计划设立直销银行的消息。
　　4.有关直销银行的券商大大减少。据零壹财经统计，截至2016年11月，慧博投研资讯上仅有2篇以直销银行为标题的研报，比2015年、2014年减少大半。
　　5.直销绩平平，并不出彩。以(,)为例，其2015年年报显示，北京银行直销银行的储蓄存款为6.3亿元，相对于北京银行的存款余额 10,223 亿元，仅占比0.062%。此外，工商银行、(,)、(,)等大型商业银行仅公布了直销银行的客户数一项数据而已，其余大部分银行的年报中甚至没有公布直销银行的具体数据。
　　6.大多直销银行产物收益不高，一些中小银行的直销银行仅有网页和上线信息，甚至尚未推出产品。
　　7.独立法人直销银行模式迟迟不得监管放行。2015年，百度、中信联合宣布双方达成战略合作，发起设立中国首家独立法人直销银行――百信银行。效仿国外较为成熟的直销银行，摆脱了依赖性的独立法人直销银行模式，曾被业内寄予厚望，然而由于监管层面的原因，至今未得批复开业。
　　直销银行的现状：产品单一，不被重视
　　日，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出中国第一家直销银行（Direct Bank），以线上和线下融合的方式提供服务，拉开了国内直销银行发展序幕，次年2月，中国民生银行推出了纯线上的直销银行服务平台。
　　2013年直销银行出现的时点，恰恰是余额宝最为火爆的时候。最初银行建立直销银行，一部分原因也是为对抗当时分流了银行存款的余额宝。直销银行在当年也被业界解读为应对互联网货币基金理财大战的一件尖端兵器。彼时“宝宝类”产品是互联网理财炙手可热的代表。例如从民生直销银行首期上线的类余额宝商品“满意宝”、“随心存”就不难发现，该商品不管是在起购门槛、仍是商品设计上，都跟余额宝十分相似，只不过收益逊于余额宝。然而，靠着银行自身信誉背书，其一系列的商品仍是受到了市场的热捧。
　　随后，以中国工商银行为代表的大型国有银行，也包括(,)、平安银行、广发银行、(,)等股份制商业银行，以及、(,)等城市商业银行纷纷跟进，甚至还有部分农村商业银行也加入到这一浪潮中来。一时间，直销银行如雨后春笋般涌现。据易观智库统计，截至日，我国已推出直销银行的商业银行数量达55家，约占总数的81.8%。其中，国有、股份制银行11家，城市商业银行35家，农村商业银行9家。
　　值得注意的是，国有五大行内仅有工商银行一家开设了直销银行――融e行。
　　从各商业银行直销银行上线时间来看，直销银行大规模上线时间为2014年下半年与2015年下半年。小型股份制商业银行反应速度较快，集中推出时间为2014年下半年，城市商业银行布局也较早。大型股份制商业银行、农商行的反应速度较慢。
　　不过，直销银行自2013年正在中国呈现之后，至今一直不温不火。大多数直销银行产物收益不高，一些中小银行的直销银行仅有网页和上线信息，甚至还没有推出产品。
　　我国部分大型银行直销银行一览表
资料来源于银行年报等公开信息，零壹财经制表　　据易观智库统计，60%以上的直销银行推出了货币基金、银行理财及存款产品，其次是贷款、转账、缴费及贵金属业务，少数直销银行也推出了及业务，而作为融资平台使用的直销银行也有不少，其中21%的直销银行推出了网络投融资服务。笔者整合了几家较为知名的直销银行相关资料。可以看出，中国直销银行服务趋同、虽然其产品较最初创立时有所丰富，但仍集中于货币基金、银行理财及存款业务等，产品较为单一，同质化现象严重，缺乏创新，几乎没有一家直销银行具备完整的产品线。
　　直销银行虽然有着深厚的金融背景，但在其产品的互联网创新程度还远远不够，难以对客户产生足够的吸引力。总体而言，目前的直销银行还只能算是传统银行的网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合与集中。
　　大部分传统银行在服务体系设计和搭建上仍将直销银行作为渠道的一种拓展而看待。缺乏独立运营能力的中国直销银行逐渐沦为银行理财业务拓展的渠道，而在其他服务匹配上也是较依赖于传统银行机构本身。
　　傻傻分不清楚：直销银行与电子银行
　　直销银行与电子银行的区别
　　资料来源于公开信息，零壹财经制表
　　这样看来，直销银行和电子银行在概念定位及业务模式上都各有侧重。然而在实际操作过程中，很多银行将两者混为一谈，甚至融合到一起来发展，例如工商银行的融e行，既有直销银行功能，又纳入了电子银行的相关功能，虽然在体验上更加丰富，但从长远角度来讲，可能不利于直销银行特色的形成以及未来定位发展。
　　国外直销银行的发展如何？
　　西方国家直销银行业务最早起始于上世纪60年代，于90年代左右开始兴起，当时网络银行、电子银行渠道尚不发达，直销银行得以充分发挥线上渠道低成本的优势，以存款、理财产品、基金、标准化贷款、股票交易等标准化产品销售为主，在推出后取得了一定的成功。
　　目前，世界上比较著名的直销银行主要有 ING Direct、First Direct、Ally Bank、Netbank等。
资料来源于公开信息，零壹财经制表　　以最早与北京银行合作推出我国第一家直销银行的ING集团旗下的ING Direct为例。自1995年开始，ING集团开始寻求将零售银行业务扩张至荷兰之外的策略，时值直销银行模式在北美兴起，于是ING集团选择在设立直销银行。1997年，ING DIRECT在加拿大成立，在获得成功之后，迅速向、、、奥地利、、、和扩张，2008年金融危机之后，ING集团出售了美国、加拿大和英国的直销银行业务，专注于欧洲直销银行业务发展。
　　据ING集团的资料显示，ING Direct成立7年之后便开始盈利，根据其2015年年报，目前ING Direct总资产约为497.16亿美元、利息收入约为20.81亿美元。吸收存款数额为422.16亿美元。
ING Direct的商业模式：　　1.通过网上自助服务满足客户需求。
　　直销银行的核心优势是网络渠道取代物理网点实现成本节约，包括以低成本系统自助服务代替昂贵的人工服务，这种成本节约使直销银行在比传统银行利差低的情况下实现相当的回报。ING Direct的商业模式可称为银行业的沃尔玛，以低廉的价格出售简单的金融产品。
　　例如薄利多销模式下的ING Direct 以较低的利率提供房屋抵押贷款，但并不是简单的降低贷款利率，而是挑选质量更高的客户，以此来降低坏账率。
　　2.线下咖啡馆支持线上业务。
　　ING Direct以网上服务为主，同时提供7×24小时电话服务和实时网上聊天服务。由于没有营业网点，用户体验就显得特别重要。因此ING Direct在一些重要城市设立了七家具有理财顾问功能的咖啡馆，增强用户体验，为客户提供线下的面对面的金融服务。
　　据悉，咖啡馆主要功能有：通过计算机终端，客户可以登陆账户，咖啡馆提供免费互联网接入；将咖啡馆店员培训为金融顾问，能够为客户提供金融咨询服务和投资产品建议等。
　　3.提供简单、标准化的银行产品。
　　通过简化产品种类和销售过程，使银行的服务变得简单。ING Direct的产品策略主要包括：通过网络渠道提供有限的产品选择，使有限的产品集中在储蓄产品和贷款产品，从而便于客户尝试，将ING Direct作为附加账户，不取代客户的现有账户；通过账户关联，即时从活期账户中获取资金，如果需要，可有快递给客户寄送支票；专注于简单的自助银行产品，为客户提供数种不同的共同基金，由客户独立选择和管理。
　　4.形成清晰的客户定位。
　　主要依赖网络渠道的直销银行应该有不同于传统银行的客户定位，即专注服务于特定客户群，而不是与传统银行进行全面、盲目竞争。ING Direct通过对客户群体详尽调查，最终将目标客户定位在年龄30到50岁之间、受到良好教育的上班族，这些人收水平高于市场平均水平，喜欢自助理财，且已接受电话和网络银行服务。
　　我国直销银行的破局和定位
　　独立发展是首要问题
　　从上述资料不难看出，西方直销银行一般是独立法人，其差异化定位在于，利用轻资产运营的低成本优势，向客户提供标准化的产品，薄利多销，只要成本和风险控制得当，就可以在激烈的市场竞争中站稳脚跟。
　　目前我国直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作，既无法体现直销银行的成本优势，也难以跳出传统银行发展的思维定势。这样就导致被置于商业银行内部框架之下的直销银行业务发展空间不足，部分直销银行的功能完全可以被网络银行和手机银行所取代，甚至很多中小银行的直销银行仅有网页和上线信息，并未将直销银行作为一个重要战略去发展和推广。因此，若不能获得独立经营的地位，直销银行业务与网络银行、手机银行并无实质上差异，推行的意义不大。
　　当然，国内发展直销银行业务也不宜简单照搬西方直销银行业务模式。而且受监管政策的限制，国内直销银行目前不具备成立独立法人机构的可行性，百信银行尚未拿到批复的例子可证明这一点。
　　业内人士认为，独立发展应该是直销银行未来发展的方向。而在无法成为独立法人的情况下，直销银行可采取独立运营的模式，独立经营、独立核算等方式来尽可能地发挥自身成本优势。
　　明确定位
　　直销银行不仅是传统银行虚拟渠道部分销售功能的整合与集中，更是一种全新的业务模式。从西方国家直销银行发展经验看，基于低成本运营基础上的薄利多销是直销银行核心竞争力所在。
　　反观国内直销银行只是银行下属业务部门，不具有独立法人资格，若推出有市场竞争力的此类产品，首先造成的可能是自身存量客户的转移，似乎得不偿失。
　　在做不到“薄利多销”的前提下，直销银行剩下的只是渠道的便捷性。而这种便捷性，在互联网化的今天，网络银行和电子银行也能够做到，并非直销银行自身独有的优势。正是直销银行的这种尴尬定位，可有可无，导致国内银行参与和推动直销银行业务的积极性并不高。五大行中仅有工商银行一家设立直销银行，其他四大行并未跟进，是一个很好的证明。
　　除了直销银行自身的定位，还需要明确客户群的定位，参考ING DIRECT等国外直销银行案例，主要依赖网络渠道的直销银行应该有不同于传统银行的客户定位，即专注服务于特定客户群，以此避免与传统银行进行正面盲目的竞争。
　　产品创新
　　目前，我国新出现的直销银行绝大部分都是由传统银行发起，并从属于传统银行。目前我国直销银行已经达成的最突出的优势是：个人客户开设账户不需要到柜台，可实现在线开立账户和在线投资、转账、交易、理财产品和货币基金的购买，不受空间和时间的两大制约。
　　然而在目前互联网+时代，仅仅做到功能的提供是远远不够的，而且当前直销银行给用户开立的银行账户，属于“弱实名电子账户”，受限于监管政策，可以购买该行的理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡，部分功能受限，并不足以吸引增量客户。
　　此外，随着互联网金融市场兴起，网BAT三巨头在互联网领域原本就是流量的垄断者，近年来纷纷进军互金行业，对直销银行的发展也造成了威胁。
　　以微众银行和网商银行为代表的互联网银行或将成为直销银行的一大挑战。腾讯主导的微众银行上线后，主打活期理财和个人消费贷款，而网商银行也早已推出信贷产品。截至2016年10月初，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1200亿元，总笔数超1500万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元。拥有深厚互联网基因的网络银行是直销银行最直接、最强有力的竞争对手，而还在探索中的直销银行现在好像还没有万全的应对之策。　　如何最大程度上摆脱传统势力的掣肘，让创新产品和新型业务得以轻装上阵是直销银行应该要考虑的问题。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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来源：新华网
编辑：huangqizhao
摘要：来自中国直销银行联盟、民生银行、成都农商行、中原银行、常熟农商银行、大成基金管理有限公司等多家银行和机构的相关负责人，围绕行业发展与挑战进行深入交流。
（gold.org/）03月01日讯，近日，“的创新与挑战”研讨会在京举行。会上，来自中国直销联盟、、、、、大成基金管理有限公司等多家银行和机构的相关负责人，围绕行业发展与挑战进行深入交流。
直销银行在国内落地已三年有余，作为传统银行主动拥抱互联网金融的创新尝试，与会专家认可了直销银行在优化和拓展用户体验、创新业务模式、外部合作方面的诸多探索，但也直面了其发展模式、产品设计、风控技术与人才队伍建设等方面的诸多挑战。
“希望本次研讨会，能够对行业发展早期的创新和挑战做更多前瞻性研讨，更好地服务于我国经济的发展。”中国直销银行联盟秘书长姚余栋说。
什么是“直销银行”
“直销银行不是传统银行的电子化。”会上，民生银行副行长林云山一再强调这一观点。据他介绍，民生银行直销银行日正式上线，作为最早试水直销银行的机构，他们一直坚持做成“简单银行”和“低成本银行”，同时跟民生银行又是“分离经营”的。
林云山表示，“不是说把传统银行服务的产品都搬到互联网上就是直销银行”，他指出，二者的产品服务模式完全不同，线下产品可能有两百个、三百个，“但直销银行的产品，建议最多不超过20个”。
         
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我的意见：在直销银行上买理财划算吗？
大浙财经何丹
这些天，股市行情如过山车。昨天两市破4900点，很多人把部分闲钱投到股市的同时，部分还会去银行买些基金型理财产品。说到去银行，你们有木有过跟小M一样的经历：有些银行卖的理财产品收益率高、期限也合适，你心动了，可掏钱包的时候发现没他家的银行卡。 一想到开户、跨行资金划转...经过漫长繁复的的等待，小M就想打退堂鼓了。不过这段时间直销银行比较火，你不用跑银行排队等，只需要一台电脑或手机，登陆银行界面提交姓个人信息完成“注册”，再绑定银行卡，就可以减少大家排队等待的时间成本，即使你一天内想开多个账户都不是问题。 直销银行火归火，但知道它的朋友并不多。来看一组数据，大家来感受一下：直销银行，没听说过的占66.11%，听说过的占22.46%，仅11.43%是直销银行客户.从数据上看，它还属于新鲜事物。实际上，直销银行其实和网上银行、手机银行区别不大。只不过它没有营业网点，不发放实体银行卡，且绑定的银行卡须为借记卡，因为只有先绑定，才能在直销银行上购买理财产品或存钱。当然，直销银行能实现跨行交易，即使你没有该银行的储蓄账户，也可以转账办理存款业务。所以，有了直销银行的虚拟账户，亲们就不必“狡兔三窟”似的在多家银行开立账户，哪家利率高，就把钱存哪家，也就是动动手指，几秒钟的事情。 那直销银行卖什么呢？其实各家直销银行销售的理财产品主要有两类，一类是兼具灵活性和收益性的“宝宝”类产品，基本上算是“标配”；另一类便是银行理财产品，部分银行会有黄金投资、账户原油交易等衍生业务。也就是说，基本都是办理和实体银行相关的存款、理财产品、黄金、基金等业务。现在仅有少数直销银行能购买P2P产品。 直销银行其实在上世纪90年代末的发达国家已经有了，但国内，才刚开始普及。去年2月底，民生银行的直销银行就上线了。来看几组数据： 最新数据显示，该行15个月资产破300亿，客户超200万到现在，咱们杭城已经19家上线的直销银行。 相比银行理财，大家更喜欢把资金和闲钱投到互联网金融上。不过在“宝宝”类产品上，直销银行系却略高一筹。受市场资金面宽松影响，余额宝类理财产品收益率近期持续下滑。小M看了下，儿童节当天，互联网理财宝类产品平均7日年化收益率为4.013%。而杭城某家银行的直销银行所售的两款货币基金，7日年化收益率4.7左右。别看现在市面上直销银行扎堆，收益优势却不明显。由于“余额宝”出现在先，很多人在评价传统银行直销模式上，总是忍不住用“余额宝”的标准去衡量它。前几天小M赶了一把时髦，把存在余额宝的闲钱转到某国有银行的直销银行里买货币基金，结果发现收益并没有变高。除了申购和赎回时间比余额宝多一天外，直销银行销售的货基每天不显示收益，账面显示盈亏都是0，只有在赎回后，资金到账，你才知道自己赚了多少钱。而且，个别直销银行存款利率低于网点。在存款业务上，直销银行还是比较有诚意的，基本都拿出“活期存款定期收益”的优惠。比如存期不满一年，可以按半年计算定期利息，免去了储户临时用钱的担心。 在利率上，个别直销银行的存款利息比网点的还低。比如某直销银行，其3年期定期存款利率为3.75%，而该银行在实体的营业网点的同期利率却是4.125%。其实直销银行的产品相对简单，也适合年轻的时尚群体。大多产品都集中在“宝宝”类理财和存款产品上，但不具备消费功能，也不能办贷款。也由于监管原因，还无法提供多种业务，也还不能称之为纯粹的直销银行，所以还是有一定局限性，比如监管、开户、产品同质化等。不过从便捷来说，亲们在注册直销银行个人账户时，小M还是不得不唠叨几句，提醒亲们注意风险防范。比如，登录直销银行正规的官方网站，要注意一些非法的跳转和链接，动动手下载相关银行的安全控件，保证资金安全。还有，直销银行上大家基本都是自助购买理财产品，那么买产品时要对投资收益、风险等仔细了解清楚。了解更多财经资讯，请点击扫描关注大浙财经官方微信，让您掌握第一手浙江财经资讯。
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[责任编辑：wychristinehe]
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直销银行的创新模式和特点
　　一.直销银行概念　　直销银行是互联网时代应运而生的一种新型商业银行运作模式。在这一经营模式下，商业银行不需要设立营业网点和物理柜台，不发放实体银行卡，主要通过电子渠道提供金融服务，相应地客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程终端获取银行产品和服务。直销银行具有机构少、人员精、成本小等显著特点，由于节省了网点运营等成本，直销银行能够为客户提供比传统银行更优惠的利率和费用更低廉的金融产品及服务。由于业务活动主要依赖于互联网等电子渠道，不会受制于实体网点的人力工作时间，直销银行可以为客户提供全天候、不间断、不受网点限制的银行产品和金融服务，成为名副其实的“不下班的银行”。　　二.直销银行的发展概况　　直销银行虽然近年来才为我国商业银行借鉴发展，但是上世纪90年代，直销银行已经在欧美等发达国家实现初步发展。在互联网技术普及之前，直销银行受制于技术和载体，发展进程比较缓慢。当时直销银行主要通过电话提供服务，例如1989年建立的无网点直销银行FirstDirect银行就是通过位于英国利兹市的电话呼叫中心提供24小时服务。　　互联网在全世界的普及为直销银行提供了发展平台和载体，突破了技术瓶颈的直销银行市场份额迅速扩大。在近20年的发展过程中，直销银行经受了互联网泡沫和金融危机的历练，已形成了较为成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在各国银行业的市场份额占比仍在不断扩大。与此同时，银行的人员更加精简、运营成本进一步降低，服务渠道大幅拓展，可视化的自助服务系统也赢得了客户青睐，直销银行在互联网时代迎来了宝贵的发展空间。　　我国直销银行的发展至今经历了由雏形到试水，再到集中上线，并不断发展成熟的过程。2014年下半年，直销银行在互联网的推动下获得了爆发式增长。截至2015年，我国已经有超过30家银行开展了直销银行业务，其中股份制银行和城商行在直销银行领域布局较早，以弥补自身网点数量的不足。　　三.直销银行的主要创新模式和特点　　(一)直销银行的特点　　1.定位于拥有互联网消费习惯的中等收入群体　　大多数直销银行将目标客户群定位在中等收入群体，他们追求实惠，对存款利率的高低十分敏感;熟悉互联网，有网上消费的习惯;追求高效，不希望在实体网点浪费过多时间用于与客户经理的沟通;喜欢简单，不希望在传统银行提供的海量产品中无所适从，对定制化的产品和服务没有强烈需求。　　2.营销模式“去实体化”　　直销银行与传统银行最大的区别就是“去实体化”。尽管传统银行也使用电话银行、网上银行等多种渠道，但实体网点始终是传统银行的核心渠道。与传统银行不同，客户在直销银行从开户到转账、理财等均可以通过网上直接办理，完全不受网点在空间和时间上的制约。对于没有实体网点和ATM机的银行，客户需要现金的时候，可以将直销银行账户中的钱转账至自己在其他银行的关联账户，但整个过程都是免费的。此外，为配合网上服务，有些直销银行也会设立一些实体店，但其主要功能是品牌营销和金融顾问，一般不办理具体业务。　　3.产品与服务“去个性化”　　直销银行提供的产品种类较为单一，主要产品有活期及定期存款、转账汇款、网上交易支付、按揭贷款和理财投资等。每个种类下面供客户选择的产品数量也较少，不提供个性化、定制化的产品和服务。如果将传统银行比作金融产品的百货商场，那么直销银行就相当于产品种类精简的快捷超市，不追求应有尽有，而是以较实惠的价格卖最畅销的产品。　　4.更优惠的价格　　直销银行将用于维系固定网点的巨额成本节约下来的成本和费用开支让利于客户，利率更优惠、费用更低廉、渠道更便捷，提高客户回报率，以“薄利多销”的策略获取盈利。直销银行主要依靠以下几个方式来吸引客户：一是为客户的储蓄存款支付更高的利率，通常可以达到传统实体银行的2倍以上;二是一般不收取账户管理费或网银年费;三是为新开客户提供礼品或礼金;四是许多银行提供信用卡全球免费取款等功能;五是鼓励口碑营销，老客户在推荐新客户开户成功之后会得到积分或礼物奖励。　　5.便捷高效的交易体验　　直销银行的交易流程较传统银行更加简便快捷。以开立储蓄账户为例，客户在线输入姓名、性别等基本信息，以及身份证件号码、住址、其他银行账户便可完成申请，较传统银行柜面申请和开通网银的流程，节省了大量时间和精力。此外，由于缺少与客户面对面的互动，直销银行均十分重视客户在交易中的体验感受，一改传统银行充满合约条文和专业词汇的风格，通过舒适流畅的页面设计和亲切活泼的线上交互拉近与客户的距离。　　(二)直销银行的基本模式　　从直销银行在国际范围内的发展经验来看，其主要模式可以分为四大类：纯粹的网络银行、全球性的直销银行、作为子品牌的直销银行和作为事业部的直销银行。　　1.纯粹的网络银行　　以美国安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)为代表。美国安全第一网络银行是全球第一家纯网络银行，也是第一家获得联邦监管机构认证可以在互联网上营业的银行。纯粹的网络银行大多由互联网创业者或者互联网公司创立，以传统商业银行为资金托管方，通过持有独立的银行牌照或者与传统银行合作的方式开展业务。由于纯粹的网络银行以服务互联网用户为宗旨，其业务模式可以满足互联网用户的需求，用户体验更贴近互联网用户的习惯，因此吸引了大量的年轻互联网用户。但是，由于缺乏母银行的品牌支持，纯粹的网络银行对互联网用户的普及率和监管政策依赖度较高，在业务模式、信息安全和客户服务等方面会遭遇更大的挑战。　　2.全球性的直销银行　　全球性的直销银行以ING Direct为代表。INGDirect是荷兰国际集团的全资直销子银行。在成立INGDirect之前，荷兰国际集团已在海外的对公业务和保险业务方面拥有一定的市场规模，但零售业务尚待发展，而INGDirect成立的目的主要是要拓展海外零售业务。以发展海外零售业务起家的ING Direct模式，目前已成为直销银行的样板。从2005年开始，ING全力推行INGDirect模式，突出面向客户的简单、公平和运营的低成本这两大原则，传统银行模式开始全面接纳和融合直销银行模式，传统的全能银行减少线下产品供应，并开始大力发展线上销售业务。在此背景下，以发展海外零售业务起家的INGDirect模式，已在全球范围内成为直销银行发展的样板。　　3.作为子品牌的直销银行　　以德意志集团下的Postbank和Norisbank为代表。其中，Postbank的目标客户主要为中低端客户，大量依靠邮政储蓄的网点渠道开展商业银行业务;Norisbank则是德意志银行集团的直销银行品牌，目标客户主要为精英的互联网用户。不同于纯粹的网络银行和全球性的直销银行，作为子品牌的直销银行的组织架构并不完全独立，虽然其前台独立，但是其中后台需要与母银行共享。依托母银行集团的品牌影响、企业信誉、资金实力和后台支持，作为子品牌的直销银行模式得以大力发展，并在北欧、德国等互联网渗透率高、市场集中度低的国家成为主流。　　4.作为事业部的直销银行　　以HSBC Direct为代表。2005年，汇丰银行在美国的发展受到网点和存款规模的制约。为了改变这一状况，汇丰银行成立HSBCDirect作为客户的附属增值账户，关注能带来存款额的客户，强调模式创新和低成本。HSBCDirect仅是汇丰集团的事业部，主要关注存款指标，通过集团内部转移定价确认HSBC Direct的盈利水平。HSBCDirect发展的初衷，和目前我国中小银行面临的负债压力大、网点偏少的情况有些类似。但是，对于事业部的直销银行来说，如何真正建立独立的网络用户群接受度高的品牌，仍然是一个不小的挑战。　　(三)直销银行的运营模式　　绝大部分直销银行都作为大型银行集团的附属机构或子公司存在。从我国直销银行的实践来看，直销银行的运营模式可以分为三个类别：一类是纯自主线上综合平台模式，二是“自主线上综合平台+线下自助门店”模式，三是“自主线上综合平台+第三方互联网企业”模式。　　1.纯自主线上综合平台模式　　直销银行不设实体机构，仅利用电话银行、互联网营销平台、网上银行和移动银行等电子化渠道为客户提供金融服务。客户开户无需去到实体网点，在互联网上操作就能完成，开户成功后即可享受直销银行的金融服务。例如兴业银行，兴业银行直销银行用户可以在其直销银行网站上购买理财、基金、兴业宝(类余额宝产品)等产品，具有不需注册登录、支持他行银行卡直接支付和收益高等特点，充分体现了纯自主线上综合平台模式简单快捷的优势。　　2.“自主线上综合平台+线下自助门店”模式　　该模式采取线上、线下融合互通的方式，线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多元化电子服务渠道构成;线下渠道则是布放VTM、ATM和自助缴费终端等多种自助设备，客户可借助门店的自助设备与银行客服人员进行实时视频对话并完成开户、开卡等步骤，客户在现场拿到新银行卡后即可办理网上银行、手机银行等业务。例如北京银行，北京银行线上服务模式由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成;通过建设便民直销门店完善线下服务模式。北京银行直销银行已经在北京、西安、济南、南京等城市开立直销门店，主要提供签约、开卡、投资理财、转账汇款、生活缴费、现金存取等服务。　　3.“自主线上综合平台+第三方互联网企业”模式　　直销银行通过此模式在线上建设综合平台，同时与有经验的第三方互联网企业形成合作联盟，通过共享大数据信息等方式，对客户和产品进行共同开发。例如中国民生银行，民生银行与阿里巴巴集团形成合作同盟，借助阿里巴巴长期积累的大数据信息对客户的行为进行分析，向阿里巴巴的客户提供符合客户需求的金融产品，而阿里巴巴则利用渠道和资源与民生银行合作共赢。民生银行通过淘宝网开设直销银行店铺，利用这个平台发挥线上销售功能。同时，民生直销银行还建立个人消费信贷等功能，为客户现金周转和日常需求提供帮助。（来源：中国银行业协会）
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