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上班族网上晒年终奖 最大“红包”108万
日09:32 　
　　每逢岁末，上班族开始议论一年一度的热点话题年终奖。不但在私下讨论年底能拿多少，还在网络论坛上“晒”起年终奖金来。记者调查发现，今年证券和房产等行业年终奖较高，而一些企业开始流行年终股份分红。
网友晒出“潜规则”，买保险、存定期等附加条款出水…[]
　　有人说，年终奖是员工的爱，企业的痛。什么样的年终奖才是合理的？年终奖该怎么发，才能让劳资双方都满意？记者对此作了调查。
　　杭城“晒”出最高奖108万
　　“呵呵，今年效益不错！比去年多分红一万多。”
　　“刚得知消息，今年的年终奖是五万二。”
　　进入1月中旬以来，在杭州几个知名的本地论坛、宁波天一论坛、天涯网站等网页上，上班族们又“晒”起年终奖来。
　　我来晒奖金：我的年终奖发下来啦，1万元！
　　哪个行业的年终奖最高，是职场人最关心的话题之一。杭州一论坛上有名网友报料说，一位证券从业者的年终红包最丰厚，高达108万。
　　为了证实这个数字，记者联系了几位证券公司的朋友。
　　“上百万？怎么可能有那么多？”一位姓吴的证券投资顾问听到这个说法时立刻否认。从事证券业近两年的吴先生告诉记者，去年股市大热，客户多了，成交量上涨，年终奖金自然也水涨船高。“一般来说，成交量翻多少倍，奖金也跟着翻几倍。今年情况比较好，总体佣金有300%-400%的涨幅，可想而知，员工的荷包也会鼓鼓的。”
　　一位不愿透露姓名的证券界业内人士告诉记者，网上“晒”出来的百万年终奖也不是不可能。在义乌、萧山等地的同行可以拿到这个数，而杭州的投资顾问，平均拿10万元应该没问题。
　　除了证券业外，2007年红火的楼市也成就了房地产业丰厚的年终红包。记者多方打听得知，杭州房地产从业人员的年终奖也有点分量，至少10万元以上。一位做房产中介的经纪人向记者透露，今年他的年终奖可以达到6位数。
　　股份分红成为年终奖励新办法
　　记者在采访中发现，一些新上市的公司，年终奖开始出现了新花样。
　　从事IT行业的黄先生告诉记者，今年他除了能拿到3万元年终奖金，还能持有一万股公司股份。“一股两元，对于我们刚工作几年的小青年算便宜的啦，这可比那3万元值钱多了１
　　据了解，去年浙江省内新上市的公司不少，例如阿里巴巴、 (行情 股吧)等。不过，记者向阿里巴巴的员工咨询股份持有情况时，对方都避而不谈。
　　老板为怎样发钱而头疼
　　当员工们不停在私底下议论和“晒”年终奖的时候，也是企业老板最头痛的时候。
　　年年发钱，年年挨骂。每到年关，余姚的董小姐和她的爸爸就犯头痛。董小姐家是做汽车配件生意的家族企业，她向记者抱怨，今年年终奖很难发，不是不愿意多发，实在是生意难做。2002年-2005年企业效益最好的时候，年销售额近1000万元，发起年终奖来比较大方。“记得那时候我爸爸给管理层的(员工)多的发两万元，少的一万元。但现在行业竞争激烈，材料上涨，公司赚得没以前多了，员工(对今年的年终奖)就有心理落差。”
　　为了避免员工拿了年终奖就跳槽，一些老板玩起了“奖金发放艺术”。杭州白领吕松(化名)刚刚领教了这门“艺术”。他说，上周，领导单独告诉他，去年他的业绩最高，年终能拿12万元左右，吕松心里乐了一下。随后领导又说，其他同事今年业绩都不及他的一半，差距太大，所以得平均一下，少给他两万元。对老板的做法，吕松也没办法。
　　记者采访发现，除了以“平摊法”显示“公平”外，一些老板还打算私底下送优秀员工红包，或者按照员工资历分配奖金。而这些“小动作”有可能就集中在最近一两周。
　　网友对年终奖期望值大大提高
　　据杭州市统计局公布的数字，2007年杭州的CPI(居民消费价格指数)上涨3.5%，涨幅比上年提高2.3个百分点。那么，上班族的年终奖有没有跑赢CPI呢？
　　记者在本报e早网上作了一个300人参与的问卷。调查显示，去年，年终奖在1000元以下的网友占13.45%，而今年这个档位为零。今年，年终奖在1000元-5000元、5000元-1万元两个档次的人数所占比例分别下降约10个百分点，而一万-5万元的上涨10个百分点。
　　值得关注的是，23.79%的市民希望今年能拿到5万-10万元年终奖。这个数字去年还是零。
　　不难看出，去年跟今年相比，人们对年终奖的期望值大大增高。记者随机询问了几位受调查者。一位从事建筑设计的网友告诉记者，去年他拿了1.5万元，今年指望翻倍。“我的房子还等着这笔钱装修呢！3万元钱，买两套家具就没了。”
　　调查还显示，以绩效奖金和实物奖励作为年终奖的企业比较多，分别占到45.88%和39.82%。网友们认为，年终奖多少首先取决于“单位效益好坏”(占79.42%)，其次“就看老板态度了”(占20.57%)，抠门的少给，大方的多给。
　　科学的薪资制度才能有效激励
　　年终奖虽然不是法律规定必须发放的薪酬，却是劳资关系中最敏感的一根弦。采访中，很多企业老板和员工都对此欲言又止。
　　e早网的调查显示，约一半人认为通过“晒”年终奖，可以对自身价值作个真实定位，三成网友则把它当作跳槽与否的参考。如果企业把握不好年终奖的发放，很有可能失去核心员工。
　　专门研究薪酬管理的浙江财经学院工商管理学院管理学博士袁山林在接受记者采访时说，合理的薪酬应该是既能让劳资双方接受，又能激励大多数员工，并且提高劳动生产力。发放年终奖，首先要把握 “公平”原则。这个公平又分为外部、内部和个人公平。年底“晒”年终奖，就是在对外部公平进行监督。年终奖一“晒”，对于绩效差的企业而言，优秀的员工就可能流失。“比如，同样是做财务主管的，别的单位比我这个单位的高，员工就不高兴了。”
　　“年终奖这东西也不是发的越多就越好。”袁山林说，现在很多浙江老板开始给外来务工人员发年终奖，但如果企业一下子给太多，超过了员工对“个人公平”(即个人收入与往年的对比)的期望，给3000元跟给2000元的效果都是一样的，员工的工作积极性和忠诚度同样提高，而老板却多给了1000元。
　　对浙江很多老板发年终奖喜欢打“感情牌”的做法，杭州千汇猎头经理俞继宗说，企业最好建立一个科学的绩效考核体系，把奖金精确量化，这样劳资双方都能接受。“比如总年薪除以12个月，再乘以一个系数，或者年底发数月奖金。年终奖金量化是个趋势，浙江企业可以慢慢引进。” (高丽莎)
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百万年终奖三步稳打理 十万元咋助力房子孩子
　　无论是10万元，还是100万元的年终分红奖励，对一个家庭来说都不是一笔小数目。一年到头，无论是用心血和智慧换取的物质肯定，是多还是少，都是未来家庭幸福生活的重要财富来源。所以，打理起年终奖来，稳健布局才是王道。
　　十万元咋助力房子孩子
　　周欣欣和丈夫高原，夫妻双方均32岁，有车一部，无房无孩子，现有存款约40万。春节前，双方年终奖加起来一共拿到10万元。如何打理这10万元，让其产生最大收益成了两人目前最关心的问题。
　　提示要素：
　　●夫妻打算一至两年内买房子；
　　●妻子随时准备怀孕要小孩
　　理财师：北京分行零售业务部任春利
　　针对读者高先生夫妇的情况，中国光大银行北京分行零售业务部理财师任春利为他做了一个理财规划方案。
　　理财师表示，根据情况介绍，高先生夫妇要实现理财目标，主要应考虑两个方面：一是准备购房首付款采用银行贷款购房；二是做好教育金的储备。
　　具体来说，在家庭备用金储备和打理的方面，理财师建议高先生夫妇准备一万元左右的备用金，一半投资于货币基金，一半为银行活期存款。在家庭保险规划方面，高先生夫妇准备要小孩，需要给家人一份保障，可以根据家庭收入投保重大疾病险和定期寿险，理财师建议以家庭收入的10%为宜。有孩子之后，还需增加保费支出。在买房规划及教育金积累方面，高先生夫妇目前的投资方式主要为银行储蓄，按照5.5%的通胀率考虑，收益实际为负。以目前北京的房价水平，即使在郊区购房，房价也在1万元以上。另外，考虑到各项生活成本和各年龄段的教育成本等，高先生夫妇未来面临的子女教育支出的数额也很大。因此，理财师建议高先生夫妇将现有投资重新配置，增加风险类产品的投入，减少银行存款，转作银行理财或购买基金。以光大银行的理财产品为例，起点为30万元，期限为8个月的理财产品，年收益达到7%；起点为5万元，期限为3个月的理财产品，年收益达到5.1%，高先生可考虑适当参与。
　　同时，理财师建议高先生夫妇投资部分基金，投资比例占资产的30%左右，可分别选择股票型基金和债券型基金，投资方式以每月的定期定投为主，也可在适当的时机进行一次性投资（比如现在股市偏低，而且刚发了年终奖）。通过理财收益的积累和基金长期投资的坚持，相信高先生能够实现理财目标。
　　“一颗大鸡蛋放进仨篮子”
　　邵先生，53岁，企业高管，妻子是全职太太。全家月收入较高并完全满足家庭月支出，家资富足，家庭已备足日常生活流动资金。此外，夫妻俩共有别墅一套，双方在城里还各自有一套两居室，名下各有一部车。儿子正读高二，明年参加高考。邵先生年终分红可拿到100万元，想请理财师帮他为这笔钱做一个最佳理财规划方案。
　　提示要素：●夫妻双方均无负担；●须考虑儿子明年可能出国留学
　　理财师：建行北京私人银行财富管理师李伟卿
　　过去的一年，投资市场可谓跌声一片，股市、债市、房市、基金等让投资者损失惨重，从目前情况来看，今年这些风险类投资产品的前景依然不是很乐观，在这种经济形势下，理财师建议邵先生的年终奖的打理应稳健布局，并遵循安全第一、收益第二的原则合理规划。
　　“不要把鸡蛋都放在一个篮子里。”理财师表示，通过合理分散，将风险降至最低的意思，所以如何选择适合投资产品、产品配置比例就显得尤为重要。考虑到邵先生的家资状况和其孩子留学需求，理财师建议100万元年终奖理财规划可分三步走：
　　第一步：投资70万元认购银行的固定收益类理财产品。现在各家银行都会发一些期限不等的人民币理财产品，这类产品主要以保本型和浮动收益型产品为主，普遍比较稳健，风险也较小，预期收益比同期定期存款收益高出不少。以近期建行发行的多期保本型产品为例，50天至180天产品的收益区间在5%至5.5%，高出同期银行存款收益约50%。理财师建议邵先生优先选择保本型的理财产品，并根据资金使用需要，特别是将来孩子留学的大额资金支出来选择适当期限的理财产品。
　　第二步：投资15万元申购优秀的股票型基金。去年股市全面受挫，大盘指数一下跌回了10年最低点，受此影响，股票型基金给投资者带来20%以上的亏损，现状下，2012年股市也难有大幅反转的机会。但低估值、政策红利释放和流动性的改善等因素将会存在一定结构性的反弹机会。由于股市已释放了大部分风险，再度大幅下跌的可能性已变得很小，短期内市场的低位是个投资机会，现将少量资金配置到股票型基金中，无疑是播下一粒种子，静待收获存在较大的可能性。
　　第三步：投资15万元购买黄金产品。黄金是最具有抵御通胀的特性的投资品种，在以信用货币为主导的今天，伴随着欧美各国的信用和债务危机，流动性泛滥是必然趋势。像邵先生这样的高资产家庭就必须配置一定量的黄金产品作为避险工具来抵御货币贬值的风险。2011年的黄金价格从1900美元下跌至现在的1600美元，不过，目前市场对各种利空因素已渐渐消化，黄金投资的基本面仍然向好，因此黄金仍是年终奖较为可期的投资品种。理财师建议邵先生投资实物金条，以长期保值增值为投资目的。
　　晨报记者 孙韬/文 蔡代征/摄503 Service Temporarily Unavailable
503 Service Temporarily Unavailable股票基金储蓄买房 如何打理年终奖
&&【慧聪商务服务网】骑着牛背埋头苦干了一年，即将迎来的申庚年意即继续“深耕”。平日里的“面朝文案背朝天”，盼头便是各个企业单位年底的年终奖。在梦靥的2008年，甚至有企业给员工的年终奖是一箱馒头，寓意“蒸蒸日上”，有人戏谑，如果只是要“蒸蒸日上”，企业完全可以发一箱窝窝头，比馒头更省一些呢。
&&&&2009年中国经济全面走好，“馒头年终奖”之类的闹剧也不再重演。游走在这个爱与痛的边缘，为数不菲的年终奖也常常让员工们顿失理财方向，头脑一发热便挥霍殆尽。“米”少若遇上“巧妇”，亦是可以成“大炊”。如何更好的打理这份“闲钱”，让钱生钱，成为年终奖理财一个热议的话题。
&&&&如果是对股票、基金等投资方式不熟悉，自己对资本市场又无暇研究，可以选择最传统的懒人理财方式——储蓄，来保值年终奖。近日央行提高了存款准备金，进一步央行将升息的“传说”甚嚣尘上，虽然以目前的利率而言，赚利息只是小利头，然而投资者图的也是省事和安全。
&&&&若是对储蓄所带来的低回报“心有不甘”，银行发行的保本理财产品也是投资者的一个选择。一般情况下，保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9—2个点。然而，天下没有免费的午餐，相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型，它对本金的保证也是有期限的，即在一定投资期限内，对投资者的本金提供保证。若是提前赎回，在市场不尽如人意的情况下，则有损失本金的可能。而且，保本型理财产品的保本也只是对本金而言，并不保证盈利，也不保证最低收益；对本金的承诺保本比例也可以低于本金，如只保证本金的95%。
&&&&而对于资本市场有研究的投资者，则可以按照自己的资产配置情况，将年终奖在适当的时机投入股市或是购买基金。
&&&&年关将至，银行理财师建议，可以先投资再消费，最大限度提高年终奖的周转率。
&&&&各国年终奖一览
&&&&日本:“太太奖金”
&&&&日本的公务员也有年终奖，普通行政职务的国家公务员奖金平均68.3万日元(约4.8万元人民币)，地方公务员65.2万日元(约4.6万元人民币)。在日本很多企业，除每6个月发半年奖、年终奖外，每年4月还会再发一次奖金，但不发给员工本人，而是发给员工的太太，被称为“太太奖金”。日本企业认为，太太奖金能督促员工太太们更好地支持丈夫的工作。
&&&&美国：中层以上员工才有年终奖
&&&&在美国则并不是每位员工都有年终奖。年终奖一般发给中层以上员工，比如说霍尼韦尔公司，中层年终奖的数额为年薪的5%到10%，高层在50%甚至更高。此外，高层还有期权等其他红利发放，规模较大，可能远远超过年薪。
&&&&比利时：年底分红税负重
&&&&比利时的蓝领雇员没有年底分红，白领的年底分红分为两部分：集体分红和个人分红。比利时对于年底分红的征税很重，税率远高于个人所得税，甚至高达55%。
&&&&法国：低收入者也有“年终奖”
&&&&法国并没有规定必须给公务员发年终奖金，绝大部分公务员的年终奖金相当于年工资总额的8%(略少于一个月工资)。领取最低“社会融入津贴”(政府给低收入者的一种补助金)的人，每年年底也可得到一笔过节费，数额从150欧元至500欧元不等。
&&&&英国：行业和地区差别大
&&&&英国公司分发年终奖金首先是行业差别。以伦敦商学院2004年毕业的工商管理硕士(MBA)为例，在咨询、金融、产业界工作的毕业生，2004年得到的平均年终奖分别约为1.1万英镑、2.6万英镑和9000英镑。
&&&&其次是地域差别。伦敦地区的年终奖金明显高于伦敦以外的地区。统计显示，在伦敦地区工作的伦敦商学院MBA毕业生2004年的年终奖金平均为2.13万英镑，伦敦以外地区则为8300英镑。另外，英国公司对在不同地区工作的员工实行不同的奖金制度。
&&&&最后是职位差别。管理人员的年终奖金高于非管理人员。在英国，高级经理人员一般能拿到相当于底薪20%左右的年终奖金，而从事文秘或体力劳动的员工只能拿到6%左右。
&&&&1/3存款，1/6购买保险，1/2消费
&&&&理财周报记者王瑶/文
&&&&Sophia自述
&&&&年终奖是对自己一年来辛苦工作的奖励，无论数额多少，都是一件挺让人期待的事情。我们公司的年终奖是根据个人工作绩效和公司经营业绩综合考核的，估计我的年终奖大概会在3万元左右吧。虽然我一直在金融行业工作，其实理财做得不是太好。刚工作的那几年，年终奖不太多，大部分用来购物了，给自己买衣服。给家人准备一份新年礼物，之后所剩无几，能存下5000元就很不错了。随着年龄的增长，渐渐认识到理财的重要性，特别是结婚之后，真正开始两个人的独立生活，生活的压力开始变得真实起来。
&&&&对于今年的年终奖，首先准备留出5000元购买保险。可能是在保险公司工作的原因，我的风险意识还挺强的。特别是对于我们这些“80后”来说，工作压力大，工资的大部分都贡献给房贷了；我们这一代人大部分都是独生子女，将来退休之后不敢指望靠子女养老，养老一定要提前规划起来；还有医疗费用每年都在涨，很多药都不能报销，虽然现在身体还算健康，万一生病了，经济压力还是很大的。
&&&&适逢公司有员工买保险的优惠待遇，我准备购买最近在搞优惠的一款重大疾病险“安康逸生”，按照我的年龄计算，每年交5000元左右，共交20年。之前我买过15万的重大疾病保险，一直觉得保额少了些，刚好再买一些作为补充。
&&&&我还会留出大概10000元存款。家里总要留一些钱以备不时之需。近期股票的风险太大，所以我会选择活期存款，或者买一些银行的短期理财产品。
&&&&第三，当然是礼物了，每年我都会为父母和丈夫买一份礼物，结婚以后就是四位老人了，所以这个预算得提高一些，大概5000元左右吧。
&&&&还剩下10000元是旅游基金，有计划在春节假期时出去旅游。最近在看一些旅游的资讯，老实说，年假期间的旅游都挺贵的。如果找不到特别满意的，就先存着，等节后再去。
&&&&金铃：存款部分可购买短期理财产品
&&&&外企中高层管理人士月度性收入相对稳定且充裕，在满足日常生活所需的基础上，也能达到自己对生活品质的追求，因此年终奖作为个人或家庭的收入补充，主要作用在于：
&&&&1.对下一年度的年度性支出做准备，例如按年缴付的保险费用，旅游计划支出，节日礼物预算，父母压岁钱等。这部分资金的可投资期限都小于一年，可承受风险小，因此可选择灵活、安全的投资工具，且由于支出时间已知，因此推荐根据时间选择银行的短期理财产品。
&&&&2.满足了年度性支出后，结余应该根据个人或家庭的理财规划进程进行配置。例如完善个人或家庭的保险保障，补充子女教育准备金或退休养老准备金等。这部分资金是为了满足个人或家庭的刚性需求，投资期限长，因此可选择长期、稳定的投资，这里推荐保险产品，混合型基金产品，或者能够规避单一市场风险的海外产品。
&&&&3.对于已经做好上述计划的客户，年终奖可以根据客户自身的情况进行个性化配置。
&&&&黎伸好：建立家庭应急账户，避免春节出游
&&&&Sophia年终奖的配置结构是将1/2的金额（15000元）用于消费，剩下1/2用于投资理财。消费预算中，她打算将1万元用于旅游基金、5000元用于礼品消费；而投资理财的部分打算用2/3（10000元）用于存款和银行短期理财产品，1/3(5000元)补充购买重大疾病保险。
&&&&从家庭资产配置的顺序出发，我认为Sophia拿到年终奖后首先应该考虑的是补充家庭应急账户。每个家庭都应建立一个应急金账户应对突发状况或是双方其中一方失业所造成的短期资金流短缺，应急金主要以流动性较强的活期存款或货币市场基金的方式建立，金额一般为家庭月开支的6倍为宜。
&&&&我建议Sophia建立家庭应急账户时可以选择银行7天通知存款的形式，存款利率较活期较高同时也方便支取，符合应急账户应急需求。
&&&&接下来考虑投资，用于投资的金额比例一般可以占到家庭可支配收入的30%-60%。Sophia认为股市风险太大因而选择银行短期理财产品，这部分理财产品多数跟货币挂钩，风险很低，收益较存款类高但仍非常有限。
&&&&Sophia还可配置一些长期投资，如基金定投和保险投连产品，前者收益高，后者风险低。
&&&&一般家庭每年购买保障，应该是在家庭年收入的10%-20%，不足或过多都不适宜。购买保险的主体先从家庭最重要的经济支撑体开始，所以Sophia的先生可能更需要先购置保险。
&&&&剩下1/2年终奖，Sophia打算消费掉。我建议旅游不要定在春节期间，最好选择年后的淡季出行。一来机票、酒店优惠少花费高，二来高峰时节旅游景点拥挤，出行享受也会大打折扣。
&&&&Sophia非常有孝心。我认为在给父母买礼物的同时，应该先考虑父母的保障问题。从子女的年龄判断，四位长辈的年纪应该在55岁左右，逐渐进入老年阶段各项身体机能也会慢慢衰退。子女应该首先查看一下父母的各项保障是否齐备。
&&&&50%买基金，20%-30%买股票，剩余储蓄
&&&&理财周报记者张伟湘/文
&&&&第一次见到吴振华是在五羊新城的绿茵阁。作为知名洋酒公司广州分公司的市场部经理，他对品酒也颇有心得。不过，这次与记者交谈，却不是谈酒，而是谈他的年终奖分配。
&&&&某种角度看，酒类营销是一项毛利润较高的行业，以国内的一类酒为例，一级代理商的毛利甚至可达30%至40%，尽管记者对外国名酒的行业平均利润率并不太了解，但也相信，从事这一行业收入应该并不算低，与同龄人相比，吴振华应该算是名副其实的白领。
&&&&不过，吴振华最近想得最多的，是他的资产如何增值，过去的1年内，虽然股市从1600多点上扬至3400多点，但吴振华并没有觉得自己的财富有所增加。“首先是觉得钱不耐花了，其次是觉得自己的投资有点问题。”
&&&&2007年内地股市高峰时，吴振华买了大量的基金和股票，时至今日，有些基金和股票还未解套。不过，他仍很乐观，旅游、购物的消费是不可少的。2个星期后，他与妻子将去马来西亚度假。“外资公司的福利不错，可休年假14天，足够长途旅行了。”
&&&&马来西亚是毗邻中国的一个度假胜地，一个人一次旅游费用大概在元人民币（约580至1400美元）
&&&&3月底才发年终奖
&&&&“我所在的公司目前并不会发放年终奖。”吴振华说，与大部分内资公司习惯在春节前发年终奖不同的是，外资公司一般在每年3月底财年结算之后才会发放。洋酒公司中与吴振华级别相类的员工年终奖一般在1万至5万。“数额多少还要与业绩挂钩，不过，做市场营销的，有些年终奖可在10万以上。”
&&&&不过，吴振华坦言，他所在的公司于同业中年终奖算比较高的。目前，广州市场上活跃着众多的洋酒，从啤酒、威士忌到葡萄酒，各种福利可以相差较大。
&&&&“拿到年终奖后，我想拿出10%至20%改善一下家庭生活，买一些家电，和老婆逛街，和朋友聚餐。其他的就都存活期。”吴振华的想法很简单，目前，他已有住房和小车，享受两人世界之余，他和妻子还想不久就添一个宝宝。
&&&&“过去，我基本是按照这样的比例理财，50%买基金，20%至30%买股票，剩余的就是储蓄。平时的消费，以朋友之间的聚会和购物花费较多，其次就是养车，房屋按揭的月供在花销整体比例中倒不大。”吴振华说。
&&&&存活期是想购买第二套房
&&&&存活期的想法主要是源于吴振华对经济的看法。作为营销策划的一线人员，他对市场的触觉比一般人更敏锐。“有些市场情况我现在还看不清楚，我身边的很多人，也选择把钱存起来或持币观望。”
&&&&吴振华的谨慎还来自于他的基金投资，除了部分配置得较激进的基金目前有盈利外，包括QDII在内的几只稳健性基金迄今仍有亏损。“股市只是实体经济的一面镜子。”吴振华对记者说。
&&&&他的第二个想法是用这些活期存款在未来的某天购买他的第二套房子。他认为，现在广州的房价涨得太厉害了。如果房价有所回落，他将考虑通过按揭在市中心购买第二套房。“最低首付40%并不是大问题，关键是不要太高。”吴振华接受记者采访的前几天，国家刚刚出台了首付不得低于40%的新规定，以抑制过快增长的房价。国家统计局披露的数据显示，2009年12月，广州新房价格上涨19.9%，领涨全国，而全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨7.8%。
&&&&不过，吴振华觉得，第二套房是二手房就可以了，“面积不需要很大，主要是出于小孩上学的考虑。”因为按照有关规定，孩子入学划片时与其所居住的区域也有关系。
&&&&目前，吴振华居住在广州的“郊区”，与市中心隔河相望。
&&&&“我也感觉自己的资产配置不太合理，为什么，主要是觉得钱不仅没有增值，甚至还有亏损。我希望今年能有牛市，而房价能降下来。”吴振华向记者说出了他今年的一个愿望，“这样，我就能早一点买下第二套房。”
&&&&理财师把脉：继续买基金是不错选择
&&&&针对吴振华的资产配置情况，建设银行广东省分行理财顾问张慧裕认为，吴先生将大部分的钱都存为活期并不是最好的选择，他认为，吴先生最好能坚持投资基金，其中，债券型基金和指数型基金都是不错的选择。
&&&&原因主要有几点，一是与活期存款相比，债券型基金的长期收益率要远高于活期存款，二是与投资股票相比，去年指数型基金的回报率甚至超过不少股票。
&&&&张慧裕认为，吴先生目前还不需要考虑房子的事，如果买房是为了让孩子有一个更好的读书环境。可以在孩子离入学年龄还有两三年的时候再考虑买房，因为按照广州市的规定，户口在读书前两年迁入就可以了。况且，目前利率已进入了上调周期的前期，而一个上调周期大约要维持两三年，等孩子大了刚好就可以买到价位比较合适的房。
&&&&张慧裕还认为，吴先生的每月收入比较稳定，奖金也比预期的要高。买基金时可以选择定期定额，这样也可以限制一部分额外支出，对他未来的理性投资更有裨益。
&&&&50%投股市，相机房子一个不少
&&&&理财周报记者林虹/文
&&&&Philip从大学毕业到上海工作，到今年已经是第十个年头了。作为国内一家知名IT公司的资深咨询顾问，今年他的年终奖约有10万元。但是，由于平时工作繁忙，全年有三分之二的时间他都在外地工作，因此Philip在上海购买的一套住房也长时间是空置的。
&&&&2010年，Philip决定完成自己的一件终身大事——与年轻漂亮的女友结婚。因此，2009年的年终奖，他计划好好规划一下用途，也顺便为今后两个人的生活多作打算。
&&&&年终奖：消费、理财五五开
&&&&金融危机爆发时，人人都说IT公司的日子不好过。但事实也并非如此。
&&&&“今年公司业绩不错，我们公司的客户主要是银行。随着去年金融危机的爆发，像摩根这样的大公司都宣布破产，有些商业银行和城市银行也开始反思，量入为出，不再动不动就斥巨资聘请那些国外名头大的IT公司，反而将目光转向了我们公司这样中小型的IT公司。因此这两年公司的业务量渐渐增加，我们年底的奖金也是逐年增加。”Philip告诉理财周报记者。
&&&&“今年考虑结婚，因此需要给婚房添加和置换一些必备家电和家具。所以这些钱要从年终奖里扣除。”Philip说。他把自己的年终奖二一添作五，留出5万元转入活期存款，用于消费。
&&&&爱好摄影的Philip已经有了三部相机，他还计划在今年再购进一部更好的数码相机。“大概也要花2万元左右。”
&&&&“另外的5万元，我准备投入股市，中线投资一些股票。”Philip已经是六七年股龄的股民了，对股市的投资术也颇有见地，“一些银行股我还是比较看好。”
&&&&负债压力不大
&&&&目前，Philip已经在浦东购置了一套113平方米的三居室住房。
&&&&“在2007年购买这套房子时，当时的单价是近1万元。现在涨了近一倍，看到房子升值我也很安慰。”像所有有了房子的人一样，Philip也是很纠结地看待房价。
&&&&从当时的首付30%，到连续两年的提前还款，现在Philip的负债仅有30万元，因此谈起“房子”时，他的语气还是很轻松。“调息后每月还贷压力不大。现在我每个月需要还款2500元，其中公积金账户支付1380元，个人每月只需支付1300元。”
&&&&“考虑过两年房价趋缓后，再购置一套小点的房子，接父母来住。”Philip还是希望父母能够与自己住在一个城市，以享天伦之乐。
&&&&但是目前，他已经是把自己所有的收入都花在了房子上。目前，他的账户上，定期存款只有6万元，另外投资股票有3万元，基金2万元。
&&&&“干我们这行的工作压力大，工作时间长，并且经常长驻外地。因此，我给自己买了一份健康保险，每年需要交保费4000多元。”Philip对自己健康保障也是十分关注。
&&&&期望：
&&&&股票在个人资产中占更大比例
&&&&“我今年再投5万元年终奖进股市，在股市上的钱就有8万元左右。但是，这与我买房子之前相比，投资的钱还是少了很多。但是，我目前还是想先还完房贷，然后再考虑投资的事情。”Philip说。“我认为比较理想的资产配置是存款占30%，股票占60%，其他理财产品占10%左右。”
&&&&“尽管在短期内没有大的开销，但是结婚生子也都是随之而来的事情。因此，还要对未来有很好的规划。挣钱，才是王道；理财，也必不可少。”Philip如是说。
&&&&专家建议
&&&&像Philip这类中等收入的人群，可以根据自己的投资经验，采用风险投资+稳健投资相结合的方式。Philip正处于事业的上升期，同时工作也比较繁忙，可以采取长线投资的方式，比如挑选一些绩优股或者买几只业绩良好的基金进行投资，都是不错的选择，长期下来所获丰厚无可争议。
&&&&考虑要迎接新的家庭，包括未来的孩子，还是应该在固定储蓄上投入相当的比例，或者选择一些定投或者收益相对不错的指数型基金进行投资。
&&&&由于目前工作压力大，建议适量地投资保险产品，可以让家庭出现财务危机的时候分担风险。意外险和健康险会在个人身体出现重大损伤的时刻发挥作用，是家庭理财要率先考虑的。保险居“头等舱”，最爱基金投资建议年终奖应化整为零
&&&&理财周报记者李雯珊/文
&&&&似乎又是一年中让人感觉到荷包“鼓胀”的时刻，年终奖这个让打工一族的“领子”们听了以后两眼放光，劲射无限遐想的词语正不断敲打欲望蠢蠢欲动的心房。
&&&&正所谓“攘外必先安内”，银行作为外界一致认可的钱库，那么对于内部的员工发放的年终奖是否依然强而有力呢？整天与钱混在一起的银行员工对年终奖又如何打理呢？
&&&&银行年终奖与支行表现直接挂钩
&&&&“市道较好时银行普通的柜员或大堂经理每年的年终奖大概在一万左右，支行行长的年终奖大概在2-3万，?ahref="http://q./cn/601988/index.shtml"target=_blank&中行谐せ本上拿个几万元不成问题，不过具体是多少，确实要做上了相关职位才知晓，我说的只是一个大概。?ahref="http://q./cn/601998/index.shtml"target=_blank&中信银行广州一支行行长助理告诉记者。
&&&&中国银行广州一支行安行长告诉记者：“职位为支行行长的银行人士，年终奖的数额还是不错。但真正的数额是多少，这与任职的支行生意状况有很大关系。”安行长表示。
&&&&“年终奖与支行的存款、贷款、中间业务等业务种类存在着很大的挂钩，并不是同一家银行里面同一级别就会一模一样。年终奖也是多劳多得的一个很好的体现。”安行长说。
&&&&保险应居资产配置“头等舱”，年终奖化整为零好处多
&&&&当向安行长提到其自身对于年终奖是如何使用时，其开玩笑地表示，“很多时候都想拿去偿还房贷，不过到行动起来的时候觉得这样做白白浪费了一笔钱的使用价值，这个时候我越发体会到保险的重要性。”
&&&&安行长表示她会通过保险去偿还房贷，一举两得。“在我接触了这么多银行的客户后，感觉很多中国人都缺乏保险意识，误以为保险是银行与保险公司为了业绩欺骗客户的手段。一大笔的年终奖不要全部白白放在银行，因为银行的利息根本跑不过CPI，我很多时候都会用这些钱购买相关的保险，并通过化整为零的方式去进行合适的投资。”
&&&&保险在安行长的资产配置中摆在一个非常重要的位置。在国际惯例中，保险的配置应占总资产的10%，安行长远远超过了这个标准。
&&&&而她所提及的化整为零，则为不知道年终奖如何使用的“领子们”提供一个很好的办法。该方法就是把年终奖所得来的一大笔钱进行分阶段、分散使用，让其分配的每一部分钱具有不同的使用效果，并分散风险。
&&&&“现金为王是非常重要的，把年终奖化整为零就是要把一部份钱作为现金留下，以备不时之需；但看到好的投资要学会杀进去，以实现资产的增值。这样就能够把风险分散，却不错失时机。”安行长说。
&&&&基金投资为最爱，止盈止损要谨记
&&&&“目前我最主要的投资方式是购买基金，购买股票的金额并不多，只占比较少数，把它们视为长线投资。股票市场确实具有很大的获利空间，但存在着信息不对称、研究难度大、银行员工职业规范等问题。而基金可能获得的收益率并不及股票，但基金毕竟是集高端知识分子之力去进行研究，这远远比我自身去操作要更好。”安行长表示。
&&&&“基金主要有四种投资模式：固定、活动、分期、一次性。在我的基金资产配置金额这一块，这四种模式我都有涉及，以其来对风险进行二次分化。并且结合市场的状况，对投资的基金品种半年进行调整。”安行长介绍道。
&&&&她还表示，投资就要高度感受到风险的存在，投资既要有止损点也要止盈点，要给自己定一个合理的回报率。市场的下跌或上升没有永远，但永远都有属于自己的投资机会。
&&&&同时，安行长也涉及一些黄金与外汇的操作，她表示，“拿合理的资金投资到基金、黄金、外汇等市场，不断有助于自己资产的配置与升值，还为工作带来了很大的促进作用。”
&&&&回报率过低放弃货币基金一半存款，一半股票
&&&&理财周报记者张伟湘/文
&&&&去年圣诞节，詹礼愿和夫人是在美国纽约度过的。短短的11天中，他们从美国东海岸横跨美国西海岸，其中一整天，他们游览了纽约证券交易所和繁华的曼哈顿。这是他们第一次携手出游美国，他们参加的旅行线路，也是美国成为中国旅游目的国国家后最近才由旅行社开发的。
&&&&詹礼愿说，比较有纪念意义的是，这笔钱来自律师事务所发出的年终奖，“奖金大约有几万，在同行中属于中等。”他告诉记者，大部分的律师的主要收入几乎都来自诉讼和非诉讼业务，随着经济的发展，现在大型律师事务所的收入更多的来自非诉讼业务。
&&&&从大约10年前开始，律师事务所主要采取合伙制的架构，有些大型律师所，注册律师甚至达到几十个。实行合伙制后，不少律师所根据当年的业绩，决定给属下的律师发放年终奖。
&&&&不过，詹礼愿笑着说，尽管他是法学和经济学的双料博士，但对理财却并不擅长。他在2008年至2009年的投资并不顺利，“迄今亏损仍比较大”。
&&&&从股票基金到货币基金
&&&&除储蓄外，詹礼愿最早的投资是股票，2007年中，在上证综指大约4000多点的时候，詹礼愿受投资气氛感染，进行了平生第一次股票投资。由于没有时间经常看盘，2个月后，股市已上涨到5000多点，他买的那只粤高速回报也比较可观。
&&&&不过，接下来发生的事却令他体味到股市的风险。“又隔了几个月，我发现自己已经被套住了。”詹礼愿告诉记者，这是他交的第一笔学费。
&&&&其实，詹礼愿的投资逻辑并不复杂，高速公路每年都有稳定的车流量，属于公用事业股，稳定的车流也就意味着有稳定的现金流，不论是公司的PE还是对未来业绩的测算，都比较简单。
&&&&之后，他又选择了另一只当年的牛股中国船舶，“是在高位一半的时候进场的，大约150元左右。”这时，是2008年中，如果没有当年10月那场暴跌，也许这笔投资将是比较成功的。接下来的故事大家也许都知道，迄今为止，在2008年10月折戟的众多蓝筹，仍没有回到2007年高位时的“山腰”。
&&&&于是，詹礼愿选择了基金，最初是股票型基金。耐人寻味的是，经过了去年上半年指数疯狂的攀升，他买的基金净值竟然没有多少提升。失望之余，詹礼愿只得将基金“换马”至货币型基金。
&&&&实际上，这次转换应该算是比较成功的，自去年6月开始，澳元对美元上涨了约7%，欧元对美元上涨了约5%，即使是最弱的英镑对美元，也上涨了3%。
&&&&不过，年底一结算，詹礼愿发现自己买的货币基金回报率竟然不到2%，甚至低于银行一年期的定期存款利率。过低的回报率令他放弃了所有的基金投资，再次将目光转移至股票，并采取了他认为最大胆的理财组合，将用来投资的钱，一半存款，一半股票。
&&&&存款等待投资时机
&&&&“其实我选择将闲钱存起来，也是为了等待合适的出手机会。”詹礼愿说，他觉得今年的市场仍存在很多变数。稳健的投资也许比激进的投资更好。
&&&&不过，詹礼愿说，他并不会在现时出手投资楼市。作为多家房地产公司法律顾问和广州市房地产业协会常务理事的他对记者表示，现在的楼价确实比较高，就连像他那样收入比较高的人群都觉得难以接受，更何况其他的市民。
&&&&“目前的高楼价应该难以持续，一方面，许多市民已经有了一套房，第二套不是用来改善居住条件，就是用来投资。但是，目前的高价位令投资的需求也大为减缩。再加上有关部门现在频繁地出手遏制开发商的捂盘，预计2007年时的疯狂难以重演。”詹礼愿说，“现在很多外资已看不懂内地的楼市了，从去年10月开始，上海就一连有几家外国投行向内地开发商出让手中的项目，也许他们觉得，内地尤其是沿海中心城市的楼价已经到了一个有风险的高度，最好的策略就是套现。”本信息的网址是：/show-32063.html