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银监会重拳出击，p2p网贷该何去何从？
银监会重拳出击，p2p网贷该何去何从？
时间： 01:59&#160;&#160;来源：网络整理&#160;&#160;阅读次数：
P2P(peertopeer)网络借贷是指个人或小微企业不以传统金融机构作为媒介，而通过独立的第三方互联网平台达成借贷交易的一种互联网化民间借贷模式。即由P2P网络借贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
我国在2007年开始出现P2P网络借贷平台，国内第一家P2P网贷平台“拍拍贷”于2007年6月在上海成立并正式开始运营。我国2007年至2008年底的紧缩政策助推了民间借贷的繁荣，催生了第一批P2P公司，自2007年以来，P2P网贷平台发展迅猛，开始时期主要是由新兴的互联网性质企业通过搭建信息中介平台来促成一些民间借贷交易。
到2009年，某些平台率先推出有中国特色的本金垫付担保模式，较好地缓解了投资人对于本金安全与收益的担忧。
中国人民银行在2010年和2011年两年间连续12次上调了存款准备金比率，银行间市场利率飙升，货币政策紧缩加剧了中小企业的融资困难，通货膨胀持续引发了个人资产的保值问题，P2P行业再度掀起发展高潮。加之网络技术条件的成熟和海外P2P发展势猛，P2P网贷行业发展开始步入快车道。
近两三年p2p网贷行业更是狂飙突进，蔚然壮观。银行、国资、上市公司、风投资本也不断涌入p2p网贷行业，加速了p2p网贷行业的布局。
有数据显示，P2P网贷平台在2010年仅有10家，到2012年增加到了200家，2013年达到了800余家，2014年为1575家，2015年12月末，p2p网贷平台数量为2595家。随着P2P网贷平台的快速增加，月度借贷成交量也大幅增长，从2014年初的118亿元到2015年9月突破千亿元关口，P2P网贷平台的贷款余额也从2014年初的309亿元增加到2015年12月的4394亿元，在短短两年里，月成交量和贷款余额分别增加了10.33倍和13.22倍。在P2P网贷平台上的投资者和借款人也急剧增加，分别从2014年初的17.19万人和3.77万人增加到2015年12月的298.02万人和78.49万人，增加了16.34倍和19.82倍。
P2P市场的迅猛发展，客观上可以为一些小微企业提供新的融资选择，提高了小微企业外源融资的可获得性，市场规模的扩大也改善了竞争效率，P2P网贷平台借贷综合利率相对有明显下降，从2014年初的19.75%下降到2015年12月的12.45%，下降了7.3个百分点。并且，从借贷双方的平均资金额来看，P2P网贷平台的参与者还在向更低层的小微化演进。根据测算，P2P平台的投资者人均投资额从2014年初的6.86万元下降到2015年12月的4.49万元，借款人的平均借款额则从31.3万元下降到17.04万元。
金融与制度紧密相关，P2P网络借贷在我国火热也有其内在原因。目前我国的投融资工具及层次都不完善，社会上有广泛的资金需求。对于投资者而言，长期以来，国内银行存款利率上限没有放开，整体利率比较低，在通货膨胀压力较大、金融市场不发达、居民投资渠道有限的情况下，投资者出于资金保值、升值的需要，纷纷转向具有更高资金回报率的P2P平台;对于借款人而言，其贷款门槛低、覆盖面广、涉及金额小、期限较短、交易方式便捷、支付速成等特点也实实在在为借款人提供了巨大的便利。
就P2P网贷业务的效能而言，p2p网贷在增加小微金融供给和降低融资成本方面发挥了一定的作用，它有效改善了信贷市场供求的平衡，进一步增加了获得投融资服务的社会人口，具有普惠金融的特点。P2P网贷对于缓解由于银行信贷资源的稀缺性而造成的配置上的结构性矛盾，填补现有金融体系未能顾及到的中低端客户需求空白，满足中小微企业群体强劲的融资需求以及个体私人财产保值增值的投资诉求，提供了一条切实可行的金融创新途径。政策层面上对于P2P等互联网金融也给予了充分肯定。
就P2P网贷的需求来看，目前为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷，金融机构、小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言，一方面，p2p网贷运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道，最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司;另一方面，对于借款人来说，金融机构对贷款的条件要求往往比较高，手续复杂且信贷额度有限，个人或者中小企业融资困难，而P2P网贷平台一般为小额无抵押借贷，这为需要资金的人员提供了相对便利的融资渠道;而相对于传统的民间借贷，P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬，并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势，使得P2P网贷在小额贷款这一细分市场中迅速生长、发育乃至壮大。
与此同时，P2P网贷行业各类风险事件也频发，有的实际状况甚至与监管政策的愿望相悖，总体上鱼龙混杂。因为我国P2P网贷市场基本上是自发成长的，没有市场准入的限制，经营上也缺乏明确的专业性规则，监管部门的干预非常少，在P2P平台数量和交易规模快速成长的同时，暴露出的诸多不规范问题与风险几乎是有增无减。
2011年7月，自称“中国最严谨的网络借贷平台”――哈哈贷宣布因资金问题关闭;同年10月，成立三年之久的天使计划忽然不能登录，网站负责人踪迹全无，超过600万元的资金无法追回;此外淘金贷上线5天就跑路;众贷网运营28天就倒闭;年间有16家P2P网贷公司关闭。2013年累计有74家问题平台，约占总数的9.3%。2014年累计有367家问题平台，所占比重上升到了23.3%。2015年12月末，累计有1263家问题平台，占比进一步上升到48.67%。“诈骗跑路”类和“提现困难”类问题平台数量不相上下，占比分别达46%和44%，繁荣的景象挡不住行业内部的乱象丛生、经营混乱。
为何p2p在中国特色的社会主义社会下产生了如此多的问题?
一是与英国、美国等在行业监管、金融市场发展水平、社会信用体系完善程度等方面相比，我国的差距还比较明显，传统商业环境的约束力薄弱。
P2P网贷几乎不存在市场准入门槛，也没有专门的法律法规和具体管理办法，监管部门提出的若干原则性意见也未能得到有效落实。P2P网贷平台从事的资金媒介业务，实质上是利用互联网技术手段与理念从事金融服务，它与传统的金融业务并无本质区别，但是，相对于传统金融业务受到的严格监管，P2P行业就存在很大的监管套利，因而会吸引大量社会资本投资。另一方面，我国以往民间借贷大多处于灰色地带，而缺乏外部监管约束的P2P网贷创新模式则为其提供了“转正”机会，民间资本广泛利用互联网手段和技术将其业务从线下搬到了线上，由此促成了P2P行业在短期内出现爆发式增长，也使原来民间借贷的风险扩大化、显性化。
二是民营性质的P2P平台内部缺乏必要的风控机制与管理能力，信息披露不实，有的甚至恶意造假“圈钱”，违规经营比较严重。
目前我国运营的P2P网贷平台中，属于民营资本的有2443家，占比达94%，而存在问题的1263家平台全部属于民营资本，占民营资本平台一半以上。原因是大多数民营平台前期的资金与技术投入都非常有限，缺乏金融专业人才，造成内部管理不规范，风控机制不健全。
此外，问题平台会利用大众信息不对称，采取权威媒体做广告增信，找政府官员或社会名流背书，有的还借用银行、保险公司、担保公司等的信用，让信息比较少的民众相信其安全性。在这种强势营销下，许多普通投资者会盲目跟风投资。
三是P2P行业所服务的对象客观上存在较高的风险特质。
一方面，P2P市场上的借款人往往自身资质较弱，缺少可抵押的资产，而承诺支付的高利率很可能远高于其所经营的项目收益，因此在债务到期时，即使有还款意愿，也缺乏偿还能力。这种风险偏高的借款人构成民营P2P网贷平台的主要客户。
另一方面，民营P2P网贷平台都急于扩大规模以及市场竞争导致获客成本增加，其对注册的投资者几乎没有任何认证的门槛和风险防范要求，许多投资者几乎没有投资损失的风险承受能力，在高收益的诱惑下，风险意识与金融知识最缺乏的普通群众纷纷跟风投资，而一旦资金链断裂无法偿还债务，损失的投资者规模不断扩大，就很容易变成社会问题。
P2p行业种种问题、风险频发，监管机构在巨大的压力下也出台了一系列措施。
2011年8月，中国银监会办公厅发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，指出了P2P网络借贷平台所具有的七大潜在风险和问题：一是影响宏观调控效果;二是容易演变为非法金融机构;三是业务风险难以控制;四是不实宣传影响银行体系整声誉;五是监管职责不清，法律性质不明;六是国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远劣于普通银行业金融机构;七是人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。此次银监会发布的《人人贷有关风险提示的通知》，是P2P进入中国以来官方对其的首次正面回应。
2013年11月，央行在银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会上提出了P2P平台的三大“红线”，即“不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款”。
2014年4月，该联席会议又提出第四条“红线”，即“明确平台中介性质”。
2014年9月，银监会部门人士首提P2P平台监管的“十项原则”，官方发出又一声音。
2015年12月，银监会发布了《P2P监管细则意见稿》，主要规定有：P2P的身份是信息中介，不可在线下设立理财门店、不可承诺保本保息、作为信息中介不可为产品担保、不可代替投资者投资等。
2016年8月，银监会正式对外发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了网贷内涵、监管、业务规则、风险控制、消费者权益保护以及信息披露等。
2017年全年，银监会落地了多项含硬性指标的监管文件，包括《网络借贷信息中介机构信息披露指引》、《网络小额贷款管理指导意见》等。
P2P网络借贷平台的火热发展和屡屡出现的坏账、跑路事件形成了鲜明的对比。作为金融创新的产物，P2P网贷在降低借贷成本、活跃民间金融市场方面发挥了巨大的作用。然而，法律的空白和监管的缺失使得许多P2P网贷平台在纯中介模式的基础上产生了异化和变型，存在大量的政策和法律风险。
从性质上分析，我国P2P平台的运行模式似乎已经满足了非法吸收公众存款罪的四个认定条件。但从社会合理需求的角度考虑，目前认可其在不触及犯罪底线和控制风险的前提下，有限度地发展。然而，显而易见，许多平台已经突破传统的中介性质，参与到更为复杂且风险更大的运作模式中，很容易突破监管底线构成非法集资。
随着行业的演变，过度的金融创新使得P2P网络借贷与银行业、证券业的界限日益模糊，它已经不仅仅是借贷双方之间的一个中介，而实质上成了向投资者提供的一种金融理财服务或是传统银行借贷的异化，屡屡触碰法律的红线。
在此种情况下，认清这些法律问题及风险，制订相应的防范对策，对于保护投资者利益，促进P2P网贷平台规范健康发展，具有十分重要的意义。
掌中财富认为，在目前中国的国情下P2P更适合作为中介平台纳入监管，应在监管主体、市场准入、持续经营、资金管理和市场退出方面加以规范，并辅之征信体系建设和行业自律的强化。
与此同时，鉴于p2p网贷的“互联网性”，其以信息数据为基础的网络服务模式和自动化的信贷管理系统，也对授信业务和风险管理提出了更高的要求，推动着监管部门监管理念的变革以及风控手段的创新。
P2p在中国的十年，是飞速发展的十年，也是混乱不堪的十年，p2p行业的发展几乎与所有新兴行业的发展一样，并没有因其具有互联网的特性而有什么不同，都是遵循了“起步――发展――猛增――产生问题――洗牌――稳健”这一曲线的，随着监管部门的不断介入，监管力度的不断增强，掌中财富有理由相信，中国的p2p将会不断地规范，直至步入正轨，发展成一个值得大众信赖的新型金融体。
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8月29日，此前爆料钱宝网跑路的某微信公号再次发布文字信息称：“钱宝确实跑路了。消息来自张小雷（钱宝网实际控制人）身边人，绝对可靠。”
爆料此事的公众号
该公众号在最新爆料中称：“张小雷没想到他刚把总部搬空，被内部人员一不小心泄露了出来。而在回答“钱宝总部到底在哪”的时候，张小雷给出的答案是我们是去中心化的。什么叫去中心化？就是总部确实不在了。张小雷亲自现身是在为自己拖延时间，昨天张小雷现身的地方，不过是钱宝的一个客服办公点。至于钱宝总部如今到底是如何地一片狼藉，这个照片，应该由张小雷来提供。我的配图与正文无关，不要抓住这一个点洗哈。最后说说提现问题，我朋友的账户，确实提现不了。目前钱宝还可以小额提现，大概是为了搞乱舆论、割肉脱身吧。但是百万以上的账户的确是很难提现了。我朋友提现多次，然后直接被封号&#8230;&#8230;”
该公众号的认证主体为个人，注册于日。目前该微信号共发布三篇文章和一段文字信息，此前的三篇文章都已经被删除。
8月27日，该公众号发表标题《重磅！钱宝网坐实跑路，投资人无法提现！办公室人去楼空！》文章，该文章一夜阅读量突破10W+，但8月28日上午11点左右，该文章被提示因内容违规无法查看。
8月28日上午，钱宝网发布声明称，文章捏造事实，误导公众和媒体，对其进行攻击和抹黑。钱宝网称已委托律师调查取证，并于第一时间向公安机关报案，将追诉恶意诽谤者的法律责任，落款是成都钱坤智能系统有限公司。
除发布钱宝网的声明之外，还附上张小雷七夕靓照。此外，钱宝网一边在网站及微信公号发声“辟谣”，一边向用户发短信称，“相关公众号和电台造谣帖已被删除”。
8月28日，张小雷通过视频回应称：“这个事哥们你搞大了，你给自己惹了很大的麻烦，因为你惹上我了，我跟别人还不太一样，维不维权的我先不管，反正我一定要找到你，在这里我悬赏十万，人肉你找到你，好吗，你等着。找到你以后怎么办？法律有法律的办法，我基于法律框架之下也有我的办法。你这么伤害我的宝粉，我一定会让你痛不欲生，肯定会让你付出更惨烈的代价，为我的宝粉复仇。”
据媒体此前报道，张小雷出生于1969年，在2003年的泛美亚事件中，张小雷已向海外输送足球学员为名，先后将50余名小球员送到南美留学。
但泛美亚只是与曾在智利足球俱乐部踢球绰号叫做潘乔的球员合作，潘乔注册一家足球学校，泛美亚与其签订训练合同，并每月向其支付1000美元工资，外加场地费和训练费。 随后，小球员在乌拉圭生活条件窘迫，1000万左右的资金不知去向，被媒体曝光后，张小雷以诈骗罪被判入狱。
2012年，出狱后的张小雷继续创业并创办了钱宝网。
钱宝网虽然有微商业务，但其最重要的业务还是分销，因为这部分的资金量最大，也是维系钱宝网现金流的源泉。
据报道， 被冠以做“分销任务”名义的项目，实际就是投资理财，保证金就是本金，周期就是投资期限，工资就是收益。至于失败罚金，从产品介绍看可能是提前赎回要扣除的违约金。 据此计算，钱宝网“QBII任务”项目的年化利率高达43.6%。
虽然钱宝网宣称其项目为分销，但其公布的合同范本显示，投资人与钱宝网签订的是股权投资协议。也就是说，一旦钱宝网不能按时还款，那也不用承担法律责任，因为QBII意向书是股权投资协议。
据Tim君了解，其北京办公地点确实已经人去楼空，关于其现在的总部在哪里，其客服表示不方便透露，并称只有上海公司可以对外接待来访人员，其他分公司的具体地址都不方便透露！Tim君不太理解钱宝公司隐藏办公场所的初衷究竟是什么！而其创始人张小雷曾因诈骗罪入狱也完全属实！
至于选择相信和支持钱宝，还是支持爆料者，由用户自己决定吧！
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欠3个，在吧里是啥水平？听说这个月底要整治网贷，这样的话是不是不用还了瘫痪在家等祖国发威，全面强制封停各种小贷，祖国我爱你！
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