登录人民网通行证 &&&
金融扶贫，如何扶得起？
――来自山东蒙阴的调查
本报记者&王&浩
日05:15&&来源：
　　“没有资金，什么都不敢干”
　　解新型农业经营主体资金之渴，壮大脱贫“领头雁”
　　在山东不少地区，小小苹果关系全家生计，可增产不增收情况时有发生，这成了果农心中之痛。刘宗路是临沂市蒙阴县宗路果品专业合作社的负责人，他很有底气地说：“我们的果子不怕卖不出去，合作社建立了2个冷库，储存能力达2万吨。价格低了，就先存着，等行情好了再出手。”
　　刘宗路说，合作社建立了严格的质量把控体系。在生产环节，统一向农户提供农药化肥、技术指导。在收购环节，配备检测设备和人员，“体检”不合格的苹果，坚决不放进来。“我们的果子长得又水又甜，好果子带来好销路，苹果远销国内外。”
　　合作社发展顺利，带动更多贫困户走上了脱贫路。刘宗路说：“合作社与贫困户签订购销合同，符合标准的，高于市场价收购，每户年收入能达2万元左右，并为部分贫困户提供就业岗位。合作社已带动390户贫困户脱贫。”
　　可刘宗路也有底气不足的地方――为资金犯难。“没有资金，什么都不敢干，每到收购时节，需要大量流动资金，合作社难免捉襟见肘；想扩大规模，上马深加工项目，没钱也行不通。”
　　中国农业银行蒙阴支行帮助刘宗路渡过难关，去年他从农行获得了1200万元的扶贫生产贷款，县扶贫办又给他利息补贴。农行蒙阴支行行长刘继明说，脱贫重在发展产业，蒙阴支行把专业合作社、家庭农场和龙头企业作为重点支持对象，给予金融支持。脱贫的“领头雁”壮大了，对贫困户的带动作用更明显。目前蒙阴支行共为5家农业龙头企业投放扶贫贴息贷款4920万元，带动984户贫困户脱贫。
　　更多的贫困户直接享受到农行的优惠政策。蒙阴县野店镇毛坪村果农王明亮没少为钱发愁，“多亏了金穗快农贷，不用抵押物和担保人，我贷到了5.5万元，每月利息只有4厘左右，能用3年。”
　　有了这笔钱，王明亮流转了十多亩苹果园，“每亩能产苹果1万斤以上，合作社以每斤高于市场价5毛左右收购，不愁还款。”
　　刘继明介绍，“金穗快农贷突出‘农’和‘快’。农行依托大数据，以信用方式向投入产出容易测算的农户发放，满足生产经营需求。贷款额度不超过10万元，授信期限为1―5年。银行对接政府部门、专业合作社和龙头企业，建立农民信贷档案。贷款运作流程简单，系统自动审查审批，快速到账，随借随还。”目前蒙阴支行共支持果农1281户，累计发放贷款9945万元。
　　“取80元低保，路费就要30多元”
　　大力推进惠农服务工程建设，银行从“财神爷”变成好邻居
　　央行等七部门联合出台的《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》提出，“全力推动贫困地区金融服务到村到户到人”，可贫困村多远离城市，地处山区，银行的物理网点难以覆盖，如何让贫困人口享受到便捷优质的金融服务？
　　蒙阴县棋盘石村就面临这个问题。村子离最近的营业网点有10公里，当地村民说，老人去县城领80元的低保，来回的路费就花了30多元。
　　村民刘圣俊开了家小卖部，以前存取款要跑到县里，耽误不少工夫。现在他的烦恼解决了，农行惠农服务点开在他的村子里。“办业务方便多了，在工作人员的推荐下，我还买了理财产品，收益不错。银行不再是高高在上的‘财神爷’，成了村民的好邻居。”
　　走进棋盘石村的服务点，一边是服务柜台，另一边堆满了“施可丰”化肥。“这种混搭正是我们的创新之处。‘施可丰’是山东化肥龙头企业，销售网点覆盖大部分村镇，农行借助‘施可丰’的销售网络，弥补网点不足。”刘继明说。
　　肥料店老板公言军兼任服务点负责人。他介绍：“麻雀虽小，五脏俱全。这里能为村民开立金穗惠农卡，提供查询、取款、转账、缴费等服务，附近村民也跑来办理业务。今年1个月，我就为村民办理理财70余万元。人气旺了，化肥生意也好了，真是一举两得。”
　　作为山区贫困县，蒙阴的金融服务“最后一公里”问题突出。“全县共有6个网点，只有两个在乡镇。村民为了办业务，经常要奔波数十公里。我们通过与企业合作，延伸服务，截至2017年1月，新建惠农服务点107处，累计发放惠农卡4240张，办理转账结算11724笔，推荐农户个人贷款76户共390多万元。”刘继明说。
　　“贫困地区亟须补上金融服务的短板。”西北农林科技大学人文社会发展学院讲师邢成举说，贫困群众存在存取款难、贷款难、支付结算环境差等问题，金融需求得不到有效满足；金融机构的触角触及范围有限，一些贫困地区成了服务真空地带。
　　“银行等金融机构担负着社会责任，为贫困地区提供现代金融服务，是金融扶贫的应有之义。银行可设置简易网点、流动网点，填补物理网点的空白，并不断提升服务质量，让贫困群众享受到优质服务。”邢成举说，“银行应该看到，广大农村地区是一片待开垦的沃土。随着农业农村的发展，农民不仅需要贷款，对理财的需求也日益增加，银行应将目光转向农村地区。其实不少新型互联网金融机构已经开始尝试，未来农村将成为金融市场的新增长点。”
　　蒙阴支行坚持面向“三农”，不断推进金融服务均等化，结合县域实际，推进农村金融服务产品和方式的创新，提升网点服务水平，推进惠农服务点建设，开发多款涉农贷款产品，让贫困群众在家门口就能方便办理业务。
　　金融活水入户还需疏浚河道
　　健全农村信用体系；建立完善风险管理制度
　　广大贫困地区发展的起点低，产业基础薄弱，亟须金融支持，但引金融活水到贫困地区，还需要疏浚河道，金融扶贫才能真正落地。
　　中国农业大学经济管理学院副教授陈前恒说，健全的信用体系是发展金融扶贫的基础，当前农村地区信用体系建设相对滞后，农户信息采集难度大，部门之间存在信息壁垒。未来，银行一方面应加快设立符合农村实际的信用指标和评价方式；另一方面加强与政府部门联动，特别要实现扶贫数据共享。贫困地区精准识别工作成效显著，银行部门可主动对接扶贫机构，不仅能够掌握准确信息，更能实现精准帮扶。
　　“建立完善的诚信体系，也有助于破解农村地区抵押担保难题。我们与扶贫办、金融办等政府部门对接，利用扶贫工作积累的农户资料，筛选有劳动能力和发展动力的客户，通过信用方式发放贷款。比如针对‘快农贷’产品，我们设立‘白名单’，首批完成数据采集3000多条，形成‘白名单’1000多条。”刘继明说。
　　对于银行来说，把控扶贫贷款的风险是重要课题。陈前恒说，农业生产面临市场和自然的双重风险，银行要从各个环节严把风险点。
　　在蒙阴支行建立的风险管理制度清单上，对待新增客户，严把准入关，对潜在风险客户实施名单制管理，组建清收团队。对待后期管理，实行定期回访，帮助农民解决在发展产业中遇到的问题，实现良性互动。
　　“我们还引进政府增信，建立银行、客户、政府的风险共担机制。”刘继明说，比如创新的“扶贫四联贷”，由农行、政府、担保公司和农户共同参与，政府提供风险补偿金和贴息贷款，担保公司提供担保，防范扶贫贷款的风险发生。
　　蒙阴县委书记王皓玉说，通过金融支持，贫困户脱贫内生动力强了，全县力争2017年底金融扶贫信贷投入总量达3亿元，重点支持蜜桃、苹果、香菇、长毛兔、乡村旅游等特色产业，带动更多贫困户脱贫致富。
　　《 人民日报 》（ 日 09 版）
(责编：刘军涛)
杭州：“五一”期间西湖等地禁止投放“共享单车”据悉，这是杭州首次在节假日对非机动车进行管控。公告还要求，苏堤、白堤等景区道路以及武林广场、吴山广场、西湖文化广场、运河广场等城市广场、步行街等，禁止非机动车通行。
云南旅游整治措施实施一周 旅游线路报价翻番记者通过走访购物店、旅行社、导游、景区等发现，多数购物店已关门歇业，省内旅游线路售价翻番，因团队减少，不少导游在家休息，景区接待人数下滑……云南旅游正在经历着转型升级的阵痛。金融扶贫既要政府引导 也要遵循市场规律
　　“这个小小的转账电话把金融服务网点延伸到了农民家门口，农民足不出村就能办理银行卡查询、取款、转账、缴费等金融服务，每个月每个网点能有200笔这样的业务。”
　　10月13日，在河南省兰考县东坝乡张庄村一家超市里设立的金穗惠农通服务点，中国农业银行兰考县支行客户经理孙精雅向全国金融青联主席郭鸿，以及20余位金融青联委员介绍金融扶贫给农村带来的变化。
　　前来围观的村民张大姐也忍不住说：“这玩意儿可好嘞，俺们现在取钱都从这里取，家里有点闲钱也存这儿，就是家门口的小银行。”服务点不仅方便了村民，超市的负责人王圆圆因为提供了金融的中介服务，平均每月能增加600元的收入。
　　如今，金融正在兰考县这个国家级贫困县脱贫致富的道路上，发挥着越来越重要的作用。
　　10月13日~14日，为深入学习贯彻习近平总书记关于扶贫开发工作“四个切实”的指示精神，结合党的“三严三实”专题教育活动总体要求，中央金融团工委书记、全国金融青联主席郭鸿率领全国金融青联调研团一行20人赴兰考县开展基层调研活动。在两天密集的行程安排中，金融青联下基层、走一线，调研金融扶贫工作机制，实地了解农村金融服务水平，考察兰考县产业集聚区，走访兰考县骨干企业、村办企业，对兰考县的经济社会发展情况有了较为全面深入的了解。
　　在调研座谈会上，证监会选派的青年挂职干部、兰考县副县长杨志海介绍，兰考县探索了“三位一体”金融扶贫模式，在政府层面，县扶贫办用扶贫资金向银行注入风险补偿基金，并对发展潜力大、诚实守信用、主动参与扶贫的企业给予贴息支持；在金融机构层面，银行按风险补偿金的10倍授予贷款规模，按基准利率贷款支持扶贫企业；在企业层面，企业优先安排贫困劳动力就业，或捐赠扶贫基金支持贫困户发展产业。这种精准式、造血式的扶贫方式让兰考县群众受益匪浅。
　　座谈会上，中国农业银行、中国邮储银行、兰考农商银行、河南省农村信用社等金融单位介绍了针对兰考的精准扶贫手段，创新适合兰考人民的金融产品。直接受益的兰考县天裕蔬菜种植专业合作社、兰考县五农好食品有限公司等单位用自己的创业故事生动诠释了好政策带来的改变。
　　郭鸿认为，习近平总书记在贵州扶贫座谈会提出，要坚持专项扶贫、行业扶贫、社会扶贫等多方力量、多种举措有机结合和互为支撑的“三位一体”大扶贫格局。兰考县以政府扶贫资金为先导、带动金融行业的资金、引导企业履行社会责任，调动了银行和企业参与扶贫开发的积极性，这是落实习总书记要求的有益探索。兰考县金融扶贫模式带来的启示是，金融扶贫既需要政府引导，也要按照市场规律做事，在机制设计上既要考虑经济因素，也要考虑社会因素，这需要政府、金融机构和企业的通力合作。
　　他表示，金融系统一直高度关注和支持兰考县的发展，一行三会，国开行、农发行、农业银行、中国邮政储蓄银行等主要金融机构的负责同志都曾专门来到兰考县调研，今年6月，银监会尚福林主席专程赴兰考县调研并指导金融扶贫和金融支持小微企业发展工作。全国金融青联此次调研就是要按照党委的要求，充分发挥青联的人才优势、智力优势和组织优势，以对口帮扶兰考县金融发展和扶贫开发为切入点，探索金融青联助力贫困地区开展金融扶贫开发的工作机制，在服务党的扶贫工作大局中发挥青联的应有作用。
　　来自监管、银行、证券、保险、信托等各个金融细分领域的金融青联委员们也积极利用与开封市、兰考县两级政府对话座谈的机会，纷纷为兰考县的发展出谋划策。全国金融青联常委、北京首都旅游集团有限公司副总经理白凡称，河南有众多文化古迹，文化强市也是开封的发展战略，首旅品牌资源丰富、产品链条完备、产业集群发达，在景区开发运营管理方面有丰富经验。他希望能将自己的经验与开封市分享甚至达成合作，通过建立旅游发展基金、文化产业基金等，为开发和保护当地的旅游文化资源共同努力。全国金融青联常委、银河证券副总裁尹岩武称，作为行业内领先的综合性投行、券商，银河证券可在投资和融资方面提供专业服务，包括为当地企业的新三板上市、债券发行、基础设施的资产证券化、成立产业基金、开展资产管理业务等方面，提供全面综合专业的服务。全国金融青联常委、中华财险合规负责人聂尚君表示，中华财险将在兰考县大力发展农业保险，与银行业金融机构发挥协同作用，开展贷款保证保险等业务，为解决小微企业和农民融资难等问题提供助力。
　　调研结束后，全国金融青联与兰考县人民政府签订合作框架协议，为兰考县金融扶贫开发提供长期助力。协议内容主要包括：将兰考县作为金融青联扶贫联系点；定期选派金融专家加强业务培训，为符合条件的企业加强金融资源协调力度；积极帮助兰考县增加基层金融服务力量，选派银行业金融机构优秀青年干部赴兰考县基层团委挂职；协调银行业金融机构增加并优化在兰考县的网点设置，指导创建“农村青年创业金融服务站”；开展“送金融知识下乡”活动，增强农户金融意识，优化农村金融环境等等。此次调研中，金融青联还为兰考县张庄村小学捐赠一间快乐音乐教室。（陈璐）
[责任编辑:金融扶贫_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
阅读已结束，下载文档到电脑
想免费下载本文？
定制HR最喜欢的简历
下载文档到电脑，方便使用
还剩3页未读，继续阅读
定制HR最喜欢的简历
你可能喜欢扶贫金融试水市场化_新浪新闻
&&&&&&&&&正文
扶贫金融试水市场化
　　扶贫金融试水市场化
　　在行政扶贫效率低下、覆盖度不足的背景下，市场化扶贫金融应运而生。然而，宏观金融政策的天花板，依旧束缚着这一模式的发展
　　本刊记者/周政华
　　作为一家专门面向农村中低收入群体的小额信贷公司，中和农信项目管理有限公司(下称中和农信)人力资源部门招聘信贷员时，基本上只提三点要求：36岁以上的已婚本地妇女、家庭生活幸福和睦、人际关系好。
　　这种特殊的招聘标准，正是中和农信把握贷款风险控制的秘诀之一。自成立以来，中和农信目前拥有客户16万，累计向国内农户发放了50多亿元贷款，至今拖欠未还的不到700万元，不良率远低于四大国有银行。
　　但是在十多年前，中和农信和国内其他的扶贫机构并没有什么两样。直到上世纪90年代末，国务院扶贫办启动金融扶贫改革试点，尝试对依靠政府资金生存的输血式扶贫模式进行改革，探索一种可持续发展的造血式扶贫，中国扶贫基金会小额贷款项目这才应运而生，2008年该项目部被“转制改企”为中和农信。
　　中和农信市场化扶贫经验，已经引起相关部门注意。在今年10月15日召开的“新时期金融扶贫论坛上，国务院扶贫办主任范小建表达了对中和农信模式的认可，同时表示深化扶贫贴息贷款改革，大力支持小额信贷。
　　金融贷款改革在即
　　《中国新闻周刊》从多个渠道获悉，政府将在近期考虑让开放村镇银行、民营小额贷款公司运作扶贫贴息贷款，并先行在部分地区建立信用户、信用村试点，让民间机构在金融扶贫中料将发挥更大作用。这意味着过去数十年来，以政府为主导的金融扶贫思路即便迎来大调整。
　　中国的扶贫任务仍然艰巨。按照政府划定的人均年收入2300元的贫困线，截至2012年，中国农村地区的贫困人口仍有9899万人之多。在整个扶贫工作中，金融扶贫的难度尤为突出，资金从农村流出的速度依然很快。据银监会估算，从年，农村资金净流出数量达1.2万亿元。
　　中国扶贫基金会会长段应碧对《中国新闻周刊》记者表示，国内外经验证明，要想为贫困群体提供金融服务，就必须有区别于传统金融体系的创新思路和做法，也必须得有创新的扶持政策与发展环境。
　　段应碧所说的创新的政策的环境，主要是相对过去以政府和国有机构为主导的扶贫思路而言，他主张引入民间力量、特别是民间资本，采用市场化的方式扶贫。
　　但改革的步伐并未大踏步迈开。财政部曾在2001年出台《扶贫贴息贷款管理实施办法》，提出扶贫贴息贷款主要用于国家扶贫开发工作重点县，支持能够带动低收入贫困人口增加收入的种养业、劳动密集型企业、农产品加工企业和市场流通企业，以及基础设施建设项目。
　　此后，中国农业银行被授权独家运作扶贫贴息贷款，国内金融扶贫的资金格局也大致形成：以扶贫贴息贷款为主体、小额信贷和其他资金互助形式为补充。不过，这项办法的实施效果并不如人意，贴息贷款规模一直做不大，最低的时候，一年还不到100亿元，农户也很难直接获益。
　　7年后，扶贫办会同财政部、人民银行和银监会全面改革了扶贫贴息贷款管理制度，决定下放管理权限，扶贫贷款和贴息资金从由中央管理，改为由省、县管理。同时，地方可自主选择金融机构，金融机构由过去独家承担扶贫贷款任务的农业银行，扩大到所有自愿参与扶贫工作的银行业金融机构。
　　围绕着扶贫贴息贷款的两次的改革，都是以政府和国有大型商业银行为主导，尽管此间，扶贫贴息贷款成倍增长，但是农村资金面总体紧缺的情况并未得到根本改观。
　　据《中国农村金融服务报告2012》，截至2012年底，国内金融机构农村贷款余额仅占全国各项贷款的23%，其中，农户贷款在农村贷款余额的比重不足四分之一。范小建认为，农村可贷资金总体规模仍然偏小，农户贷款门槛高，审批程序多，程序复杂，贷款难的问题仍然存在。
　　中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立告诉《中国新闻周刊》记者，在制定“非公经济36条”时(2005年初颁布)，草稿中曾建议允许民间资金发起设立各种股份制的小型金融机构，用于对小企业、微企业发放贷款，特别是解决农户贷款难，重点是贫困地区农户贷款难的问题。但在最后的定稿中，“发起”变成了“参股”，错失让民营企业搭建农村小微金融网的机遇。
　　转机直到2013年才再次出现。今年6月28日，新一届政府召开国务院扶贫开发领导小组第一次前提会议，进一步提出了完善金融服务，推进农村微型金融工作的新思路。10月8日国务院常务会议决定，要积极探索政府购买社会服务，金融机构等参与扶贫开发的有效做法。
　　“最低端的金融”如何做？
　　中和农信或将成为下一步改革的样本。
　　“我们面向的客户都是商业银行不愿意、也难以服务到的人群。”中国扶贫基金会副秘书长、中和农信总经理刘冬文告诉《中国新闻周刊》记者。中和农信目前是国内唯一一家把主要客户定位在农村中低收入人群的小额贷款公司。刘冬文笑称，自己从事的是最低端的金融。
　　最低端的金融，也是最难做的金融。
　　由于贫困农户居住分散，单笔贷款额度小，又缺乏合格抵押品或公职人员担保，成本高，风险大，一般商业性金融机构都不愿意接手。即使是这几年迅速发展的小额贷款公司，因其商业性特点，出于盈利考虑，也只是在县城给一些大户和中小企业提供信贷支持。
　　中国农业银行农村产业金融部副总经理张俊峰告诉《中国新闻周刊》记者，贫困地区尚未形成分工合作的商业银行、政策性银行、小额信贷、保险、担保、产业发展基金等多层次、全方位金融体系，导致现行农村金融服务难以覆盖更多的贫困群体，产品和服务方式与贫困地区的金融需求存在一定的错位。
　　中和农信成立之初，由于有着中国扶贫基金会的半官方背景，绝大部分资金都是来自政府资金、商业银行贷款，以及中国扶贫基金拨付的捐款。但是如果一直依赖于捐赠和政府机构输送资金，也就丧失了市场化改革的初衷和意义。
　　眼下，来自中国农业银行、北京银行、招商银行、渣打银行的商业批发贷款占了企业资金来源的60%以上。在刘冬文看来，一家公益性小额贷款公司的能否按照市场化的方式持续运营，一个很重要的指标就是看它的资金来源的商业途径的占比，占比越高，说明在市场上的生存能力越强。
　　目前，中和农信从商业银行获取的贷款利率，基本上是在基准利率的基础上上浮10%，加上支付给担保公司的相当于贷款额1%到1.5%担保费用，以及公司的管理运营成本，最终向农户发放贷款的年利一般在13%到14%，且均为无抵押信用贷款。
　　尽管与农户从中和农信获取的贷款利率看似较高，但是对于过去贷款无门的情况，仍属进步，而且，中和农信的贷款利率普遍低于市场上小额贷款利率。据甘肃扶贫办调查，由于县域及以下金融机构少，农民不仅难以获得贷款，涉农贷款利率更高，普遍上浮过50%，有的贫困村十几年没有获得国有银行贷款。
　　目前，中和农信对农户贷款的单笔贷款金额平均不足万元，而据不完全统计，目前国内小额贷款公司的平均单笔贷款额度超过100万元。目前，中和农信的小额信贷业务已经覆盖了全国15个省的90个县，其中绝大部分为国家级贫困县。
　　高昂贷后管理成本，是小额贷款另一大特点，要求其需要制订严密的风险控制措施。刘冬文透露，中和农信的风险控制措施，主要依靠一系列技术手段来控制，首先是控制单笔贷款金额，一般规定是不超过16000元。此外，还需要对业务数据进行实时监测，比如某信贷员的这个月的信贷放量过快或者过慢，都会引发系统报警。
　　2011年6月，国际知名小额信贷评级机构沛丰评级，受邀为中和农信小额信贷项目社会效果进行评估，经过实地走访评级给中和农信的评价为B+，位于全球小额信贷机构前20%的序列。
　　中和农信则计划把业务覆盖到更大的范围，一些地方政府也看好这一模式。今年9月26日，中和农信与内蒙古自治区扶贫办签订了开展小额信贷扶贫项目的协议，计划在内蒙古成立70周年之际，实现小额信贷扶贫项目覆盖全区贫困旗县和连片特困地区。
　　难以复制的特例
　　但是要想在更大范围内复制中和农信模式，仍有相当困难。
　　作为中国扶贫基金会发起成立的社会企业，中和农信所具有的半官方背景，使得后来者难以获得与之类似的政策支持力度。
　　到目前为止，中国农业银行已经向中和农信累计授信约3亿元。2008年，渣打银行向中国扶贫基金会发放2000万批发贷款时，时任国务院总理温家宝与时任英国首相布朗共同出席签字仪式。此外，中和农信还享受税收减免等多方面的优惠。
　　除中和农信外，目前中国农业银行等少数几家国有商业银行，仍然是贴息扶贫贷款的主要运作方，绝大多数民间小贷公司既无意愿、也无能力进入农村贫困地区。
　　然而，中和农信也有自己的烦恼。
　　国家开发银行原副行长、中国小额信贷机构联席会会长刘克崮告诉《中国新闻周刊》记者，当前对于中和农信这样的机构来说，一个突出的问题是无法获得村镇银行、农信社都有中央银行的支农再贷款。
　　中和农信总经理刘冬文表示，目前公司获取资金的成本还是太高，这也直接限制了扶贫范围和贷款规模的进一步扩大。他认为一个快捷的解决办法是，给予小额贷款公司以金融机构的身份，这样从商业贷款就能变成同业拆借，融资成本将迅速降低。 ★
（编辑：SN054）
&&|&&&&|&&
，推荐效果更好！
看过本文的人还看过