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贴息猫凭什么能解决贷款人的痛点？
& 贴息猫凭什么能解决贷款人的痛点？
随着近年金融行业的发展，贷款行业也是如火如荼的趋势，从到车辆抵押、房屋抵押、网贷等。从贷款客户安全角度来讲，房产抵押贷款因为价值稳定、抵押率充足、安全性高受到贴息猫金融超市银行等以及广大投资人的青睐。贴息猫作为，其平台内有一万多家包括银行在内的金融机构，七万多产品，通过贴息猫平台实现资方和贷款人之间的信息匹配，这也是最核心的要素之一。此外加上贴息猫的两大承诺：不收取任何服务费，不赚息差，额外还给客户，更是普惠金融的High
目前大家都在谈贷款人如何安全选择平台。其实安全的平台需要有优质的借款人，而借款人有时候也面临找不到适合自己资质的金融机构的产品，今天笔者就金融行业的贷款问题和大家聊聊!
痛点一：缺钱的时候不知道找谁借。
可能很多人在网贷行业工作，觉得这个问题很可笑。其实不然，有一点共识大家是没有异议的，借款人选择P2P平台借款是因为不能满足银行贷款的条件或者是由于银行放款审批流程繁杂，速度慢，不能满足借款人按时使用资金。而在现实的生活中，中小微企业、个体工商户、创业者常常面临着想找银行借款借不到，找亲戚朋友借毕竟不是小数字，高利贷自己又不敢碰的困扰。
痛点二：说好的最低1分5，为什么拿到手要多那么多？
目前很多小区报箱，电梯口和自己的子上也会收到不少贷款广告，可能宣称都是最低利息1分5，真正电话咨询了，或者办理了，拿到手要那么多。比如借款100万，期限6个月，月利息1分5，而你能拿到手的是多少？ 92万（100-3-5），其他的钱到哪儿了？借款100万的话，保证金一般是按借款额的3%收取也就是3万元，服务费是借款额的5%也就是5万元，摊分到每个月也就是8333（50000元÷6个月）元，月综合费用达到23333（1000000×1.5%+8333）元，则月综合利率达到2.33%（23333÷1000000），即2分3的利息。通过以上数据，借款人实际上期望平台能够说个包干价，包含一切费用利息在多少。
痛点三：通过平台信息服务，把房子抵押给出借人安全吗？
很多借款人总有一些顾虑，如果我们把房子抵押给出借人，房产价值150万，我只借款100万，万一出借人把我把房产变卖了怎么办？
痛点四：我想尽快拿到钱
很多房屋抵押类借款人实际上都是短期小额的借款，一般用于企业周转或者作为应急资金，但是平台为了安全，当借款人申请借款后，风控人员要实地尽调，到房产评估机构出具评估报告、房产局需要办理抵押登记，拿到他项权证，这些都需要时间，这个就需要平台有较高的办事效率，业务人员要熟悉流程，平台要和相关部门有较强的关系。
痛点五：我不想背负太多的还款压力
目前很多的平台，在房产抵押类产品设计时，还款方式一般是按月付息到期还本。这样就很好了解决了借款人还款的资金压力。
痛点六：当我资金到位时，能不能提前还款？
对于借款人来说，有时候资金到位了，希望提前还款。目前大部门平台是随借随还的，也就是说可以提前还款的，但是要支付一定比例的违约金。因为平台要给投资人一些提前还款的补偿。作为平台，需要更好的你去解决借款人的痛点，贴息猫金融超市打破贷款中介行业里收取服务费的
“潜规则” 。借助互联网及移动互联网的优势，让资源更加有效配比使用的方法，将中间无效的环节全部去掉， 从而使价格透明化。解决了贷款者贷款难、贷款贵的痛点。打造一个开放、共享、丰富的生态圈
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温州民间借贷规模急剧缩水 银行业利润下降超50%
来源：第一财经日报
摘要：“现在，银行贷款等需求下降，不是银行该怎么办，而是经济该怎么办的问题。”对温州金融素有研究的诸葛隽说。
第一财经日报 为避开排队高峰，温州党校教授诸葛隽下午2点去银行办理业务，但她没想到，即便是在往日人流稀少的下午，银行里依然是长长的队伍。一位银行人员轻轻地告诉她，很多人来偿还房产抵押贷款，且其中大部分人不再续贷。
“现在，银行贷款等需求下降，不是银行该怎么办，而是经济该怎么办的问题。”对温州金融素有研究的诸葛隽说。
过去十多年，温州“全民炒房”、“全民借贷”甚嚣尘上，随后，在2010年，温州民间倚重的炒房、借贷双线投资受到巨大冲击，去年九十月份爆发民间借贷危机，中小企业资金链断裂致使老板“跑路”事件频出，温州金融状况也空前受到关注。如今，温州金融“后遗症”开始全面暴露。
民间借贷危机向银行传导的压力也在进一步加大。
温州银监局抽样调查数据显示，当前温州民间借贷规模比去年8月份缩水30%左右，其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50%以上。与此同时，今年一季度温州银行业金融机构净利润为25.23亿元，同比下降53.5%，其中8家银行净利润同比下降超过100%，9家银行出现。
“我们很无奈，也很迷茫。”一位温州银行业资深人士近日接受《第一财经日报(微博)》记者采访时说。
民间借贷规模急剧缩水
一位温州资深民间金融人士，最近与朋友一起，以低于市场一半价格收购了上海某楼盘。他说，民间借贷“几乎没有生意可做”，担保公司生意也非常清淡，于是他转身投资“烂尾楼”。
“无论楼市怎么调控，价格总不至于再跌一半吧。”上述人士说。而与2008年房地产调控，诸多实业资本、民间游资联合抄底楼盘不同，今年温州投资“烂尾楼”极为少见。
“不可能，现在大家资金都很紧张，哪有钱去投资烂尾楼。”温州置信房地产开发有限公司董事姚汝林表示。“今年投资烂尾楼的极少。”温州天浩置业有限公司王珍楠说，在民间借贷危机、银行信贷收紧下，大部分温州企业资金都比较紧张。以前那种几个电话就呼应投资人参与的亢奋场面，已经一去不复返。
“民间信用遭遇危机，极大影响民间融资。”温州方兴担保有限公司董事长方培林说。在此背后，是经历去年借贷危机后，温州民资纠结而又慎重寻找出路的真实写照。
据本报记者了解，起于民间借贷市场的2000多家温州融资中介机构，因受民间借贷参与民众催讨资金影响，开始向企业或下游中介抽回资金，这也使得借贷链条上各主体连锁反应，并致部分中介资金链迅速断裂。
温州银监局数据显示，截至今年3月末，温州地区中介机构注销户数超过800户，其中有6家登记备案的融资性担保公司注销，总涉案金额超过28亿元。
温州金融监管部门抽样调查显示，当前温州民间借贷规模比去年8月份缩水30%左右，其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50%以上。与此同时，民间借贷纠纷案件依然处于高发状态，去年8月份以来，温州市法院共受理民间借贷纠纷案件22000余件，案件总标的额高达210亿余元。
于是，避险寻求稳健成为温州不少激进型投资者，以及退出民间借贷领域回流资金时下最主要的投资选择。
人民银行温州市中心支行一季度调查显示，在最合算的投资方式排列中，“基金、理财产品”以49.25%的占比位列第一，环比大幅提高12.5个百分点。同时，一季度储户在最合算的支出选择上，以储蓄占主导，占比49.75%，环比提高3.25个百分点。反观去年第二季度，选择“民间借贷”的市民占到24.5%，占据首位。
另外，企业投资意愿也在下降。人民银行温州市中心支行监测认为，一季度温州私人部门投资意愿下降，投资风险规避情绪上升，部分企业维持甚至缩减生产规模。工业景气数据显示，一季度温州企业固定资产投资指数42.69，已连续4个季度呈现回落走势。
通过典型调查，某汽摩配企业反映，由于当前汽车行业整体不景气，汽车主机厂生产规模收缩，对上游汽车配件行业的影响较大，故该企业推迟原先在丽水投资设厂的计划。
银行不良贷款率创7年新高
因迟迟不见监管部门公布的“不良贷款率”，4月底温州一家大型商业银行中层干部马超向权威部门打听消息，得知一季度温州银行业不良贷款率超过2%。在结合本行及兄弟银行不良贷款率情况，这个数据令他信以为真。
但随后，温州银监局向各家银行发布的“全市银行业监管统计报表”(下称“监管报表”)显示，一季度温州银行业不良贷款率为1.99%。马超笑着说，1.99%不良贷款率比他原先预计的要好一些。
据温州银监局资料，去年温州民间借贷危机之后，温州银行业不良贷款率已经连续9个月呈现上升态势。不仅创下2005年以来新高，且大大高于同期浙江银行业不良贷款率1.08%。反观去年6月末，温州银行业不良贷款率最低为0.37%，属全国银行业不良贷款率最低的地级市。
“一般来说，银行不良贷款率合理范围在2%以下，这也是国际银行业比较公认的标准。”温州商业银行人士黄忠说，3月末温州不良贷款率已接近2%，这已经引起银行业的高度关注。他说，一般小型商业银行资金本也就几百亿元，而放出去的贷款则高达上万亿元，一旦不良贷款率突破5%，那是比较可怕的。
与此同时，温州银行业各项垫款剧增，成为不良贷款骤升的一个明显特征。今年3月末，温州银行业各项垫款66.14亿元，比上月增加13.13亿元，比今年初增加37.94亿元。温州市金融办3月底表示，随着下个月季末的到来，垫款仍有增加的趋势。
黄忠表示，不良贷款率持续上升，已导致部分银行机构上级银行收回贷款审批权限，压缩对温州的信贷倾斜。这也使得地方政府组建工作组进驻银行，督促银行不抽资不压贷的效果明显有限。而温州银行业机构新增贷款也已连续多年萎缩，2010年超过1200亿元，到2011年却锐减到870亿元，温州金融监管部门预计今年只有750亿元。
在民间借贷危机风险传导，中小企业资金链断裂下，温州银行业利润也出现前所未有的大幅下滑。
监管报表显示，今年一季度温州银行业金融机构净利润为25.23亿元，同比下降53.5%。其中，温州大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行净利润下降最为明显，同比分别下降62.92%、75.31%、89.05%。最为关注的是，一季度温州9家商业银行出现，其中8家银行净利润同比下降超过100%。
黄忠说，一季度多家商业银行集体，这种情况近年来在温州极为少见。温州市金融办认为，民间借贷风波负面影响难以在短期内消除。
人行温州市中心支行“2012年一季度温州经济运行综合监测报告”认为，一季度总体贷款需求景气指数44.44，呈现加速下滑态势。其主要原因在于：由于经济效益不佳、资产价格缩水和财产性收入骤然减少，私人部门的生产经营、投资和消费向保守型转变。同时，受民间借贷风波影响，温州银行信贷资产质量下降明显，一季度贷款资产质量指数16.67，下滑至2009年以来的最低值。
81%短期贷款加剧金融风险
坐在办公室，马超显得有些焦虑。他说，现在出现个别企业转移资金，坐等银行贷款逾期，且这种现象已出现示范苗头。
马超对本报记者表示，以前一些企业主“跑路”、“跳楼”等极端行为，主要迫于民间融资背后的社会压力。如今，当民间融资释放并向银行传导风险时，这类企业采取“坐等贷款逾期”，银行又不能采取强制措施。
马超之前与诸多企业私下接触，发现个别企业把资金转移给股东，公司剩下的就是空壳资产。“温州是个熟人社会，到时等我东山再起时，银行不认我没关系，我的兄弟们认我就行。”令马超焦虑的是，这种不顾银行信誉、坐以待毙的温州企业不在少数，且已出现示范效应。
“绝大部分企业还是好的，但不排除个别企业采取极端方式。”黄忠说。据其介绍，在2008年4万亿刺激政策出台后，温州的银行为鼓励企业贷款纷纷采取“非常营销”，此时少则几百万多则上亿元的信用贷款被银行普遍采用。经过财务运作后，银行又很难监管企业对这些贷款资金的真实用途。
同时，短期贷款尤其是一些经营性短期贷款，逾期数量也较以往有明显上升。
与江苏、广东不同，浙江短期贷款占比较高，其中温州该比例更高。据温州银监局统计数据测算，一季度温州银行业短期贷款5313.32亿元，占各项贷款的比重高达81.34%。其中，单位贷款及透支2901.69亿元，比今年初增加153.98亿元。
“短期贷款数额、比重之高，无疑增加了银行的经营风险。”黄忠说，6月份之前，温州处于还贷高峰期，“个人贷款有抵押物作保障，还贷不会有大问题；但企业很多风险还未完全释放，预计不良贷款率届时还会上升，直接影响银行的经营效益。”
诸葛隽对此忧虑地说：“尤其是经营性贷款下降，说明经济还不好。”
尽管今年以来，存款准备金率已两次下调，银行贷款比以往相对充裕。但黄忠表示，现在最大的问题是银行找不到好的客户，除了市县区百强、资信百佳等企业之外，其他企业很难找到。同时，温州银企之间信息极不对称，好的企业往往又找不到最优惠的银行贷款。
大中型银行现有的考核机制，也使得贷款向大中型企业集中，小微企业贷款仍然很难。“如果你是信贷员，大企业贷款2000万，只要找一个；而小企业贷款200万，需要去找十个。在快节奏下，谁还愿意去找小企业？”黄忠说。
房价风险向银行传导
除了企业担保链连锁反应等潜在风险，“跌宕起伏”的房地产也为温州金融稳定增加了变数。
在温州，金融与房产是“孪生兄弟”，关系紧密。去年7月，一份人民银行温州市中心支行监测报告显示：温州约20%的民间借贷资金最终流向房地产市场。据保守估计，温州直接或间接进入房地产市场的信贷资金至少占贷款总量的1/3，而且50%以上的贷款以房地产作为抵押保全品。
在各路资金疯狂炒作下，温州成为全国房价最高的城市。2011年该市房价最高峰时，比2009年初上涨了一倍以上，即便是温州市郊一二十年房龄的二手房，销售价也高达2万元/平方米。
“短时间，房价大涨大跌，风险不言而喻。”温州哥伦布房产营销有限公司商业地产部主管谢国华说，本轮房地产调控加之民间借贷危机，温州房价已大幅下降，目前一手房价格比最高峰时下降了30%～40%，二手房价格也下降了20%左右。
“目前，一手房价格还是下降，二手房开始企稳回升。”温州中鼎房地产评估有限公司总经理卢林勇说。为促进房产销售，缓解资金压力，温州置信房产、中梁房产甚至打出买房送奔驰、宝马的广告。一家温州外贸公司老板说，今年初，他买了一套中瑞星(微博)河湾房子，按照现在的市场价，他已经300余万元。
卢林勇认为，由于银行和评估公司严格把控风险，目前温州房产买卖贷款风险仍在可控范围。但他也承认，之前一些高档住宅通过担保抵押，银行以评估价给予满额贷款的业主，如今在房价大降、评估价下调致使贷款压缩后，还款、“补差价”压力明显增加。
据黄忠介绍，之前通过房子抵押贷款，再去投资房产、民间借贷、企业项目等，这种融资方式在温州尤为普遍。
据温州银监局统计，3月末温州新建房贷款337.46亿，其中抵押贷款比重高达98%，这在全国个人购房贷款中极为少见。
“房价，风险向银行传导开始显现。”黄忠说，如果房价再百分之一二十，一些高档住房市场价极有可能低于抵押贷款价，“如金融风险处理不好，温州重演1997年香港房价大跌，并非危言耸听。”现在，温州银行普遍不看好房地产投资，并压缩其贷款，因素之一是温州市政府2011年来加大了土地投放量。
据温州银监局统计，3月末温州银行业房地产开发贷款、购房贷款分别为134.864亿元、567多亿元，分别比今年初下降了4亿多元、近4.87亿元。与此同时，政策性住房贷款约102.8亿元，同比增加约32.77亿元。(应采访对象要求，文中提及银行业人士皆为化名)
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