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什么时候我们才能不用担心买保险“受骗”
&&& 本文首发于微信公众号：频道。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
　　文/巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）
　　周末，小巴又找朋友们聚会聊理财话题去了，这一次的主题是。
　　有一位朋友A吐槽，保险行业的朋友给他介绍了一份保险。这份保险包括了主险和许多附加险，一年缴费3000多，交30年，如果这30年患了重疾或出了意外都可以赔付，如果30年安然无恙，则保费都可以取出来。因为关系不错，这份保险又能一举两得，所以A当时没想太多就买了。
　　过了一些天，A渐渐有一种买亏了的感觉。他掏出手机，打开相片薄，指着拍了照的合同说，30年，钱都不知道贬值到哪里去了，这么算肯定是亏了，哪里还有什么理财的功能。合同还掺杂了各种附件保单，复杂得看不懂，这其中该有很多用不着吧？
　　此话一出，当场就有好几人出声附和：就是，每次买保险都是一大堆烦心事，总要给我们推荐这推荐那，这个险种收益高，那个险种保障好，最后把人给绕进去了。
　　以小巴的经历而言，保险是少不了的，怎么配确实是个问题。同时在座的还有B――一位资深的保险公司内训师，小巴便询问他的意见。
　　他向A要了手机，翻看了一遍合同，摊了摊双手，颇为无奈地对A道：
　　“其实啊，这位朋友帮你配的保险，算是蛮对得起你了，至少绝对没有坑你，保障已经做得很不错了。但是你有这样的误解，他肯定也没有解释清楚。我做了这么多年保险公司内训，这个情况实在是太多了。”
　　他说，保险是什么呢？
　　最初设计，是为了应对预料不及、突然到来的、对家庭财务造成重大影响的风险。比如：
　　家里经济支柱突然身故，收入突然断了；
　　家人患重病，要一大笔医药费；
　　一家之主意外残疾，不仅没收入，还需要人照顾。
　　很多人各交一笔钱，凑在一起就变成大钱了，而其中只有一小部分人会碰到这些倒霉事，这个关键时候就从这一笔钱中拨一些出来雪中送炭。后来有人觉得，他们一直没有碰到这种惨事，如果每年都要交这样一笔保费，岂不是浪费了。
　　保险公司想了想办法，说那你多交点钱，我拿去做投资赚赚钱，其中的一部分收益相当于保障费用，如果你一直不出事，剩下的收益连同本金还给你，就当给你免费保障了。显然，保险公司也不是开善堂的，除掉了报账费用、公司运营成本以及可能的利润，收益肯定不会高。
　　保单费用=保障的钱+投资的钱+运营成本
　　A这份保单，可以到期还钱，就可以这样理解，如果患了重病、出了意外但人还活着，要给你一笔医药费；如果人死了，继承人也可以得到一笔钱；如果一直不出事，到期了还钱，甚至给你稍微多加了一点。A的朋友给他配的保障其实很足，这个额度想必也是考虑到了A的实际情况。
　　注：目前很多人寿类保单都有类似的设计，包括了主险和多项附加险，但是各项险种所覆盖时间有所不同，有的终生，有的有年限。
　　道理就是这么简单，但我们还是常常有一种受骗感，那说明，在整个流程中总有一些地方出了问题。
　　从内训师的角度而言，保险经纪人在销售时至少常犯两种毛病。
　　第一，常从单一险种出发推荐，只讲单一险种的好处，不讲究整体均衡配置。保险，目的是不要让这些倒霉的事影响生活，应该考虑综合配置，至少覆盖所有的大项风险。这就像吃饭荤素搭配，牛肉营养再好，也不可能提供所有的必需营养。
　　第二，强调理财重于强调保障。其实保险设计的理财功能，如前文所说的，还是为保障服务的，只是后来越来越偏离了，变成了一种强调赚钱的产品。
　　经纪人的收入受到提成影响，那么同样的险种，带有投资理财功能、金额更高的那些，自然更加受其欢迎。这个过程中，假话全不说，真话不说全，如果我们不仔细刨根问底、不仔细算算账，很多时候就被无意识地“引导”了。这也就是我们买了保险，常有一种好像被骗的感觉的原因。
　　说到这里，很多人可能觉得，保险经纪人太坏了。那小巴要说，他们只是执行人，受到激励制度的引导，做最有利于自己的选择。而保险公司也同理，设计更受欢迎的、带投资理财功能的产品。
　　另一方面，保险经纪人是一份进入门槛极低的职业，流动性也极高。保险公司对从业者的培训也相当短视，从保险公司“打鸡血”式晨会就可窥一二。在一个高流动的行业，任何长期人才的大规模培养，都是一种赔本行为。这反过来，又导致保险销售中，信息不对称现象甚至恶意欺诈行为的进一步泛滥。
　　个体间的理性决策聚集起来，成为供需双方的重复博弈，一来二去，行业的坏名声就落下了，口口相传“一人卖保险，全家不要脸”。
　　这是一个行业的生态性演变，自有运转逻辑，要打破它，就要改变这个生态初始条件，可能性有三：
　　其一，需求一方，消费者习惯的改变；
　　其二，供给一方，保险公司的行业性自律；
　　其三，生态外在力量介入，如监管和层面强制建立行业底线。
　　60年代的，70年代的香港，保险业的口碑与信誉，与今日中国相比，难兄难弟、相差仿佛而已。
　　70年代中期，日本金融厅制定保险销售体制的整备改善三年计划，严格限制了从业者的准入和培训，同时严格规范销售，严惩不良销售行为。
　　80年代，港府颁布《保险公司条例》，设立香港保险业联会，严格规制从业基础。
　　数年过去，日本与香港保险业，面目一新，时至今日，依旧是世界上最具代表性的市场之二。
　　当然，也别忘了，行业整肃都有一个严格的前提，都是在经济起飞，中产阶层大范围出现，服务需求提升的阶段，因此提供高质量服务的保险公司能够从过去的模式中抽身而出。换言之，如果更好地服务能够赚到更多钱，好的服务自然会出现在市场上。
　　而在此阶段，政府在宏观上，往往还有一些更大的谋划。比如，70年代，日本正从滞胀中谋求产业转型与升级，而80年代，港府则正在尽一切可能推动香港成为国际性保险中心。
　　这就是商业的演变，你觉得，到底是监管改变了市场，还是市场改变了监管？
&&& 文章来源：微信公众号吴晓波频道
（责任编辑：李治华 HN026）
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说起商业保险,相当一部分年轻的白领人士对此颇不以为然,他们认为,买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事,自己年轻力壮,没必要花这个冤枉钱。其实,这种想法是错误的------误区一：意外太偶然轮不到自己有些年轻白领认为,每年花几百元钱购买意外险太不划算,这个世界这么大,哪有那么多的意外发生,即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理,意外是突如其来的客观事故,它不是以个人的意志为转移的,它什么时候光顾、光顾到谁头上,谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性,我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排,它具有"一人为众、众为一人"的互助特性,尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难,但如果投保了一定保额的意外险,这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助,在精神上给予一定程度的安慰。误区二：社保足够用了社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险,可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万,而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额,在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额,让被保险人在不幸患上重大疾病的同时,可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。误区三：现在还年轻，不用急不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强,患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病,现代社会在充满机遇的同时,也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯,如暴饮暴食、嗜烟酗酒等,这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降,从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力,容易患上癌症。有资料显示,我国约有70%的人呈亚健康状态,从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时,尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举,因为年纪越轻费率越低,越早拥有保障。
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你可能喜欢最近打算买&span class='hot-word'&保险&/span&,主要是保重疾的.请问交费期是30年好还是40年的好.我今年28岁.以平安康顺保险为例.请各位指教.谢谢.
如果有终身交费，建议你选择终身交费，重大疾病交费期越长越合算。这样年交保费低，而且真正体现保险分摊重大疾病风险的意义和作用
其他答案（共9个回答）
产品有不同的交费期供客户选择，有的多达10几种，主要分为趸交（一次性交和分期交两种，分期交还有月交、季交、年交，年交还有5年交、10年交等等。但是通常我们在接受代理人建议书时，看到的都是20年交。那么不同的交费方式对于百姓来说有什么关系呢？到底怎样的交费方式比较好呢？
选择多长的交费期要根据自身的情况和所选择的产品来定。
倘若，自身的收入不稳定，忽高忽低没有规律，最好选择一次性交清...
同的相关信息产品有不同的交费期供客户选择，有的多达10几种，主要分为趸交（一次性交和分期交两种，分期交还有月交、季交、年交，年交还有5年交、10年交等等。但是通常我们在接受代理人建议书时，看到的都是20年交。那么不同的交费方式对于百姓来说有什么关系呢？到底怎样的交费方式比较好呢？
选择多长的交费期要根据自身的情况和所选择的产品来定。
倘若，自身的收入不稳定，忽高忽低没有规律，最好选择一次性交清；
如果购买的是只有身故才会赔付的寿险和重大疾病保险最好选择最长的交费期，比如年交到60岁或者终身交费。因为交费期越长，每年承担的保费负担越轻，身故和大病的风险发生时间又难以确定，也许5年、10年，也许50年。但起码在发生风险时我们的投入最少！此外，长的交费期可以缩短，但短的交费期不能拉长，这就像房贷一样，可能没有哪一个人偏等到20年30年期满才还清。但还是会选择20年30年的还款期，为什么不选择预计的还款期呢？留给我们自己回旋的余地和空间是我们的权利！保险也是这样。
如果您手头有一笔钱无处消受，也最好不要一次性交，因为理财时代的来临，各种理财工具层出不穷，随时都有获利更高的产品可供选择，所以，建议分散投资。
不用平安顺康也可以解答您的问题。
对于健康险而言，选择交费期的长短与投保人的交费能力、被保险人的健康状况、年龄有很大的关系。一般来讲，在保额一定的情况下，交费期短，则总保费数额小，但年交费压力大；交费期长，则总交保费数要大一些，但年交费压力小；如果被保险人身体状况不好，则选择长期交费，可以作到以最小的投入获得最大的保障；如果被保险人身体状况良好，而且交费能力比较好，则可以选择交费期短一些；对于您的年龄而言，28岁投保属于中间偏前的一点，如果以10万保额计算，每年所交保费不是很多，建议选择20年交为好。如果您选择40年交，等您60多岁以后收入已经减少了，而您还需要交保费，感觉会不太好，不如把老年的压力放到年轻的时候。以上意见仅供参考。太平人寿北京分公司代理人shxsh@
我们常说，保险无好坏，其实缴费期长短本身也无好坏之分，一般来说，在买长期健康险时，专家会建议选择缴费期选长一些，理由是：每年缴的保费相对低，缴费压力小；若缴费期内出险，所缴保费较短缴费方式更低，（因为赔付后就不再缴费了），所以尽管长期缴费就总保费而言比较多，但选择长缴费期还是有利的。
可是具体问题要具体分析，您举的例子为平安康顺，这款保险有其特殊性：
其一：您是否注意到在条款中有“保费调整”这一条？在您缴费的这几十年中，平安保险公司保留调整保险费的权利，虽然每个公司都在保监会的监督管理之下不会随便调整保费，但这毕竟是它的权利，而做为投保人您只能接受，这样一来，我们就不能一概而论说长缴费期好了，因为我们不知道什么时候可能调价，自己会不会赶上，从这个角度说，也许短缴更轻松些，您说呢？
其二：这款保险分一类二类疾病，它的优势在于把某些女性常见疾病纳入理赔范畴，劣势在于赔付不能一步到位，80%或20%的给付方式在我们最需要钱时就会略显不足，不知您怎么看？
我是清华大学的理财规划师，有保险经纪人资格，熟悉各家保险公司的险种，如果您有需要，很高兴为您服务，我坚信，保险销售的不是商品而是诚信，客观的才是可信的。
我的邮箱：yibowawa@
投保重大疾病保险时 该如何合理安排？
重大疾病保险是每个人保险组合中非常重要的部分，重大疾病一旦发生，如果没有合理的保险保障，除了要承受疾病的痛苦外，还要忍受经济的困窘。那么，在投保这类保险时，该如何做到合理安排呢？据专家介绍，投保金额的选择须根据个人需要，同时也要结合保险公司对保险责任的具体规定。
　　有统计资料显示，目前我国人均需要10万元左右的重疾医疗费支出，按现行医保政策，若身患重大疾病，大约有20％的医疗费用需要个人负担。从保障角度来说，有医保的人至少需要2万元的补偿，没有参加医保的则需要10万元的补偿。以某公司的保单A为例：合同规定，被保险人初次发生合同指定的10种重大疾病时，可获得基本保额两倍的重大疾病保险给付；若被保险人身故或身体高度残疾，则按基本保额的三倍给付，但应扣除已给付的重大疾病保险金。考虑到A保单提供基本保额两倍的重大疾病保险给付，因此，参加医保的人可投保1万元，没有参加的则需要投保5万元。
　　专家建议，在投保重疾保险等健康险时，尽量选择交费期长的付费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次交清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年交，实际保费只付了五分之一；若是20年交，就只支付了十分之一的保费。
　　另外，考虑到身染重病的其他相应支出，还可以在健康重疾主险外附加住院医疗保险和住院生活津／补贴保险，这样在重大疾病确认时可以领到重疾保险金，而住院治疗的医疗护理支出也可得到补偿。专家认为，拿出收入的7％至8％投保重疾类保险是比较符合实际需要的。
各家保险公司的保险产品都有他们的长处，如果需要购买保险，我可根据你的具体情况，向你推荐现今市场上适合你的各家保险公司的产品组合。我会站在你的立场上向你推荐各家保险公司的女性险、男性险、少儿险保障型险种，养老年金型、万能型和分红型储蓄险种。
可用电邮与我联系。
我的邮箱地址：jfm1954228@
买哪家公司的产品都无所谓，但选择重疾险应注意以下几点：
1、保障期限：保障期限越长，价格越高；健康是伴随人一生的，买重疾险主要为了准备一笔医疗基金，以备不时之需...
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答: 老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因
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