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银行理财也有“坑”？你的资产安全吗
作者：佚名&&&
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　　银行在老百姓眼中算得上是最“可靠”的一个帮忙储蓄资产的机构，而且大部分有点理财意识的民众还会选择将资产投入银行理财产品之中。然而，银行理财产品就真的能做到万无一失吗？
　　银行在老百姓眼中算得上是最“可靠”的一个帮忙储蓄资产的机构，而且大部分有点理财意识的民众还会选择将资产投入银行理财产品之中。然而，银行理财产品就真的能做到万无一失吗？
　　据嘉丰瑞德理财师了解到，事实上，很多朋友对于银行、从业人员以及从业人员推荐的理财产品并没有太清晰的认识，只是觉得银行可靠，就放心将钱投入理财产品中坐等收益。也正是因为这些不清晰的认识，导致购买的理财产品不够好，导致资产一去不回。
　　注意银行理财产品里的这五大“坑”
　　一、预期收益代替实际收益。
　　嘉丰瑞德理财师了解到，多数朋友选择银行理财产品，是认为将钱直接放入银行等待“贬值”，还不如理财获取些收益。银行正是抓住了这样的心理，在宣传理财产品的时候，将高收益作为一个吸引民众投资的手法。而不少银行从业人员，会在口头上向投资人作出一个预期收益的计算，久而久之，投资人就将预期收益自我暗示成实际收益。
　　二、理财产品变身保险产品。
　　据嘉丰瑞德理财师统计出，约有30%的朋友在购买理财产品时会被误导，从而买成保险。因近年来，银行代销保险业务也在兴起，所以很多朋友也会误以为自己是买的理财产品，但实际上却是买的保险。所以，在产品认购书上，还需要仔细分辨。
　　三、募集期延长导致收益缩水。
　　银行推出的理财产品往往会有一个资金募集期，时间在两三天到半个月不等，这段期间内，将钱投入产品中的朋友们是没有收益的，最多只是按照活期利率计息。嘉丰瑞德理财师表示，银行理财产品的募集期越长，实际收益率就会越低。所以在选择理财产品的时候不要被高收益率所迷惑。
　　四、条款偏向银行赚取利率差。
　　嘉丰瑞德理财师表示，在一些银行理财产品中，有些条款明显偏向银行，如：“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用。”这就意味着，如果该理财产品的预期收益率为8%，而实际收益率为10%，那么剩下的2%就归银行所有。
　　五、强化收益淡化风险。
　　据嘉丰瑞德理财师了解到，某些银行从业人员在推销理财产品时，会着重强调收益，却将风险一笔带过。并且产品说明书中充斥大量专业术语，让人难以看懂。还有些理财产品的信息披露并不完整，比如资金去向、产品信息、收费项目等都不明确。
　　嘉丰瑞德理财师认为，在选择银行理财产品的时候，需要擦亮眼睛，避开理财产品中的几大“坑”项。当然，也不一定非要选择银行里的理财产品，市面上也有很多基金等到期还本付息的理财产品，比如稳利精选组合、诺亚方舟NPA等，还有某宝上的基金理财产品，收益并不比银行的差。
责任编辑：cnfol001
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银监会强监管、治乱象的决心从其披露的罚单上可见一斑。
2017年前三季度银监部门公开的罚单金额趋势图2017年前三季度银监部门公开的罚单金额趋势图
　　据澎湃新闻统计，2017年前三季度，各级银监部门共披露罚单1862张，合计罚款4.72亿元。不过，9月29日，银监会在“今年以来银行业运行及监管情况”通报会上透露的数据显示，截至8月末，银监会系统作出行政处罚决定2095件，处罚银行业机构1171家，罚没合计5.52亿元；处罚责任人员899人，罚款合计1851万元。
　　由于处罚时间和罚单公开时间存在时滞，银监会透露的罚单情况并非都已公开，澎湃新闻此次以披露时间作为统计口径。
　　银监会现场检查局副局长喻剑萍在通气会上表示，处罚不是目的，只是监管的一种手段，主要是通过监管“长牙齿”，使机构“长记性”，真正做到敬畏规则、合规经营。
　　三季度罚单数量有所回落，罚款金额仍居高位
　　相比二季度，各级银监部门在三季度披露的罚单数量整整少了245张。
2017年前三季度银监会公开的罚单数量与罚款走势2017年前三季度银监会公开的罚单数量与罚款走势
　　澎湃新闻统计发现，2017年前三季度，银监会网站上公开的罚单数量和罚没金额走势呈倒“V”字型。
　　具体来看，今年第一季度至第三季度，各级银监部门披露的罚单数量分别为561张、773张、528张，罚没金额分别为1.21亿元、2.17亿元、1.34亿元。不难发现，无论是从罚单数量还是罚没金额来看，各级银监部门在第二季度公开的处罚情况达到顶峰。然而，银监会在第三季度公开的罚单数量大幅回落的同时，罚没金额却仍居高位。
　　银监会审慎规制局局长肖远企在29日举行的通报会上表示，要真正做到敢于监管，有“虎口拔牙”的精神；要做到能管，有“火眼金睛”般观察、发现和分析问题的本领；要做到愿管，要有奉献和牺牲精神；还要做到善于监管，要讲究监管工作的方式方法。
　　41张罚单超百万元，占总罚没金额29%
　　银监会前三季度公开的罚单中，有41张单笔罚没金额超过100万元。
41张罚单分省分布和罚款金额对比41张罚单分省分布和罚款金额对比
　　除了4张为银监会机关开出的罚单，其他37张均由各省市银监局和银监分局开出。从地域来看，北京和上海两地银监局的处罚力度最大，金额最高。37张罚单中，北京银监局占到5张，上海银监局占6张，罚没金额分别为2920万元、2649.69万元。41张罚单合计罚没金额达1.38亿元，占总罚没金额29%。
　　在违规事由方面，41张大额罚单中，涉及票据业务和同业业务违规的有27张，占比达65.9%。值得注意的是，票据业务风险愈发严峻。仅以第三季度为例，7月、8月、9月涉及票据业务违规的罚没金额分别为1070万元、760万元、1522.66万元。各级银监部门在9月份公开的罚款金额近乎等于7月和8月的罚款总额。
　　据澎湃新闻统计，2017年前三季度，除了银监会3月29日处罚的平安银行(11.110, 0.23, 2.11%)、恒丰银行、华夏银行(9.270, 0.01, 0.11%)，共有295家金融机构因票据业务违规被处罚，合计被罚近1.25亿元。
　　挪用消费贷款问题凸显
　　近段时间，银监会严查挪用消费贷款资金。
　　澎湃新闻发现，大到国有大型银行，小到村镇银行，都出现了因为挪用消费贷款而被银监部门处罚的情况。
　　具体来看，有银行信贷管理不到位，为员工办理消费贷款和住房贷款，未能发现消费贷款资金被用于支付购房首付款；还有银行董事长在自身贷款业务中违反个人消费贷款、贷款支付管理的监管规定。
　　澎湃新闻发现，邮政储蓄银行多次因挪用个人消费贷款进入楼市被罚。从银监部门公开的罚单情况来看，浙江、重庆、广东等多地银监局均对邮政储蓄银行相关分行的这一行为作出处罚。
　　针对这一乱象，银监会强调要严查挪用消费贷，防范房地产泡沫。银监会审慎规制局局长肖远企用“啄木鸟”精神形象的概括银监会的严查整治行为。
　　“我们注重抓早抓小抓细。抓早就是在防风险上要抓得早，做到防患于未然、未雨绸缪，在最早的时间识别风险，把风险扑灭。抓小就是不要忽视小风险、小隐患，‘星星之火可以燎原’，所以我们不放过任何一个小的风险的火苗。抓细就是要注意细节，要有‘啄木鸟精神’，要注意最细小的风险点和环节，重视这些细小的风险，细小的环节，”肖远企表示。
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备受关注的中国联通混改进程近日再添新消息。中国联通董事长王晓初在联通大数据有限公司揭牌成立暨产品发布仪式上接受媒体采访时表示，中国联通的混改方案正在走证监会的审批，目前已是最后一道程序，预计再有1个月左右的时间就能完成审批。
　　《证券日报》记者了解到，联通大数据公司定位于中国联通大数据对外集中运营主体和大数据产业拓展的合资合作平台，是中国联通顶层架构设计策略实施落地的产物。随着混改政策的逐步落地，联通大数据公司与参与联通混改的战略投资者在资源互补、业务协同、市场发展方面将探寻开展更广泛、更深入的合作，将赋予公司更大的活力和竞争力，从而推动业务市场化运营进入一个快速发展期。
　　在此之前，亨通光电9月19日宣布，通过与中国联通云南分公司在移动通信业务社会化服务项目上合作，积极参与中国联通省级分公司的混改。双方将共同投入资产，共同分享移动业务量的收入。
　　王晓初曾表示，混改不是为了筹集资金，而是为了配合政策发展使中国联通集团的营运更加市场化，而参与联通混改的一些社会资本也对自身业务与中国联通的进一步合作与整合寄予厚望。
　　作为本轮国企改革的突破口，混改无疑是最大看点。作为我国黄金行业唯一一家央企，中国黄金集团公司旗下控股公司中国黄金集团黄金珠宝有限公司的混合所有制改革也于8月底成功落地。此外，地方铁路局的改革更名也已经启动，中铁总所属的18个铁路局（公司）的更名将在今年11月底之前完成。
　　“中国联通和中国黄金等央企混改，在力度及“尺度”突破上的示范效应，无疑会为接下来央企或地方国企混改提供样本价值，预计后续央企混改的力度将向纵深方向推进，范围也将进一步加大。”财政部中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林在接受《证券日报》记者采访时表示，至于模式上是中国黄金的“产业+金融”混改组合，还是中国联通的“产业+互联网”混改组合，就需要企业结合自身实际来决定。
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