[分享]&郑重敬告正在使用“51信用卡管家”的各位锋友，太危险啦！！！&&此博文包含图片
郑重敬告正在使用“51信用卡管家”的各位锋友，太危险啦。请看我的问题和截图。
平时我139邮箱只要有风吹草动都会立马短信告知的。不过下午很意外，我邮箱居然被登陆过。平时我是个很小心谨慎的人。我也在金融行业从事过相关工作。密码这些都是搞的特别复杂。从不乱登陆不明电脑。电脑安全工作这些都做的很好。
以前都是用支付宝提醒信用卡还款业务，也还觉得没什么。后来朋友推荐一个51信用卡管家的手机软件。对于好奇也就使用。开始2月还觉得很方便。基本银行所有的对账单都能捕获。起初还没觉得什么。
不过今天让我大失所望。他们居然悄悄的登录我邮箱。虽然只是一般账单和普通邮件的邮箱。要是是公司邮箱或者里边有重要邮件的邮箱呢？太不负责啦。完全没有职业操守。严厉批评。我也将保留我的权利。希望大家也注意。不要再用此软件，也希望51信用卡管家给所有用户一个合理的说法。
<img WIDTH="600" HEIGHT="449" ALT="" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/attachments/photo/Day_22_e3cff890d25d0dc993.jpg"
BORDER="0" LAZYLOADTHUMB="1" FILE="/attachments/photo/Day_22_e3cff890d25d0dc993.jpg" LAZYLOADED="true" NAME="aimg_hPjwJ" TITLE="[分享]&&wbr&郑重敬告正在使用“51信用卡管家”的各位锋友，太危险啦！！！" ACTION-DATA="/attachments/photo/Day_22_e3cff890d25d0dc993.jpg" ACTION-TYPE="show-slide" STYLE="margin: 0 padding: 0 list-style: cursor:" />
好。看大家看我邮箱。被登陆了2次。都是网页登陆。要是没有获取我的密码，请问怎么登陆的。看来密码是泄密了。
<img WIDTH="600" HEIGHT="282" ALT="" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/attachments/photo/Day_22_f87bd430b58e52233b2.jpg"
BORDER="0" LAZYLOADTHUMB="1" FILE="/attachments/photo/Day_22_f87bd430b58e52233b2.jpg" LAZYLOADED="true" NAME="aimg_zHz0O" TITLE="[分享]&&wbr&郑重敬告正在使用“51信用卡管家”的各位锋友，太危险啦！！！" ACTION-DATA="/attachments/photo/Day_22_f87bd430b58e52233b2.jpg" ACTION-TYPE="show-slide" STYLE="margin: 0 padding: 0 list-style: cursor:" />
<img WIDTH="600" HEIGHT="346" ALT="" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/attachments/photo/Day_22_0efccf737afe20f92f.jpg"
BORDER="0" LAZYLOADTHUMB="1" FILE="/attachments/photo/Day_22_0efccf737afe20f92f.jpg" LAZYLOADED="true" NAME="aimg_W9CqQ" TITLE="[分享]&&wbr&郑重敬告正在使用“51信用卡管家”的各位锋友，太危险啦！！！" ACTION-DATA="/attachments/photo/Day_22_0efccf737afe20f92f.jpg" ACTION-TYPE="show-slide" STYLE="margin: 0 padding: 0 list-style: cursor:" />
看到这里相信大家也就清楚了~~无需多言……再付一张51信用卡管家的官网图
<img WIDTH="600" HEIGHT="478" ALT="" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/attachments/photo/Day_22_faceefe.jpg"
BORDER="0" LAZYLOADTHUMB="1" FILE="/attachments/photo/Day_22_faceefe.jpg" LAZYLOADED="true" NAME="aimg_HbQJJ" TITLE="[分享]&&wbr&郑重敬告正在使用“51信用卡管家”的各位锋友，太危险啦！！！" ACTION-DATA="/attachments/photo/Day_22_faceefe.jpg" ACTION-TYPE="show-slide" STYLE="margin: 0 padding: 0 list-style: cursor:" />
珍爱隐私，远离51！
51的工作人员提到我可能只是随意转帖，那我附上苹果的收据，我可是51的早期付费用户！
<img WIDTH="539" HEIGHT="503" ALT="" src="/blog7style/images/common/sg_trans.gif" real_src ="/attachments/photo/Day_22_26bdaf5bec4b1acc12.jpg"
BORDER="0" LAZYLOADTHUMB="1" FILE="/attachments/photo/Day_22_26bdaf5bec4b1acc12.jpg" LAZYLOADED="true" NAME="aimg_kZdix" TITLE="[分享]&&wbr&郑重敬告正在使用“51信用卡管家”的各位锋友，太危险啦！！！" ACTION-DATA="/attachments/photo/Day_22_26bdaf5bec4b1acc12.jpg" ACTION-TYPE="show-slide" STYLE="margin: 0 padding: 0 list-style:" />
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。信用卡管理APP大比拼，谁最好用？
稿源：中国站长站
&随着信用卡的日益普及, 我们的钱包里都装着一张甚至多张信用卡。在享受信用卡给我们带来便利的同时，也头痛的面对着逾期罚息、滞纳金、个人信用污点等问题。沦为 &卡奴&不是我们的本意，只是少了一款得心应手的信用卡管理APP。
目前市面上可选的信用卡管理应用并不多，小编辑特意挑选了三款相对知名的APP产品:51信用卡、挖财、卡牛进行了深度评测，为用卡一族筛选最适合你的信用卡管理应用。
目前市场面上的信用卡管家，主要功能是通过一键导入账单数据，为用户智能解析账单，还款日及时提醒、免息期计算、刷卡消费提醒等功能来协助用户管理自己的财务，达到合理控制消费的目的。小编将通过：应用界面的UI设计、账单管理、还款提醒、财务分析、版本更新五个方面全面评测这三款信用卡管理APP，看看谁能帮你改变&卡奴&的状态。
挖财信用卡管家与其系列产品一样，界面以红色系为主打，用白色作为底色，突出界面上的数据信息，颜色搭配很像是传统账单的样式，比较简单，UI设计延续了挖财记账理财APP的风格。每张卡片上显示的信息与其它几款产品相比不算丰富，仅有免息期和银行名称。旁边的&导入账单&按钮，方便用户更新账单。界面下方有四项功能按钮，用户点击按钮即可在账户、流水、优惠和论坛这几项分类中切换。
如果想查看自己成功绑定的邮箱账号，用手指向左滑动界面上方即可。不得不提挖财信用卡的邮箱绑定功能令人吐槽，小编连续绑定了两天，始终显示&邮箱或者密码有误&或者&系统不稳定，请稍后再试&，不得不更换了好几个邮箱才成功绑定。左界面下方可以看到其他功能设置，如账单分期、周边网点、小额贷款等服务功能。小编亲测之后发现，周边网点功能定位不准，暂时无法使用。在设置选项里，你可以选择开启还款日提醒，或者设定密码保护、隐藏卡片等功能。向右滑动是消息栏，挖财用户可以在这一栏中获取应用内的最新消息提醒和社区帖子推送。
51信用卡管家
51信用卡管家以蓝色和白色为主打，风格简约。界面不能实现左右滑动切换，交互体验感较弱，主界面上可以看到绑定的账号（邮箱或者是手机号），点击红色&导入账单&有四种导入方式分别是邮箱、网银、转发邮件和手动输入，长条形卡片展现形式让多张卡片排列在一起显得有些拥挤，点击每张银行卡就可以展开卡片，看到对应的账单信息，包括还款日、账单日、免息期、欠款额度等。
51信用卡的银行增值服务比较丰富，界面下方分别是&首页、摇钱树、服务、我&四项主要功能。在&我&的功能界面里点开设置选项，可以找到51的更多功能。整体来看，51信用卡的界面设计朴实，功能在主界面过于集中，用户在选择时视觉效果不够直观。51的更多功能键都隐藏在按钮下，需要用户去寻找，功能体验感有待提升。
卡牛信用卡管家
卡牛界面以暖色调为主，&仿真&卡片式账户管理界面，每个卡片式账户的主界面为用户展示总消费、总余额、当月流入\流出，和最近一笔消费等五大维度的信息，一目了然。卡牛是信用卡管理APP中为数不多的从一开始就使用原生客户端的应用，这也为其在功能上的扩展打下了基础。
在卡牛上，管理多张卡片账户的捏动和舒展触滑操控设计，可以手动展开或者合并页面上的多张卡片，主界面可以左右滑动切换，用户体验感明显要强些。卡牛还可以DIY设置APP的背景，或者将手机相册里的照片作为APP壁纸，操作体验比较人性化。
主界面向左滑动，可以看到每张卡片的资产详情，数据实时更新，界面上方分别是财务分析、导入随手记、新增卡片等功能按钮。在卡牛里可以一键将账单数据导入到随手记里，管理信用卡和个人财务同时进行。界面下方则是信用贷款、申请信用卡和信用卡还款等银行业务功能选项。向右滑动我们可以看到，卡牛账单日历，APP将账单数据直接标在日历当中，包括还款日、账单日等，方便快捷。下方则是卡牛管家的消息提醒和社区精华帖推荐位置。
挖财：★★☆ & 51：★★★☆& 卡牛： ★★★★☆
评分：挖财信用卡管家的设计延续其记账理财APP的传统风格，没有针对信用卡人群有太大突破，信用卡账户信息较为单一，提供给用户的管卡信息很少。51的界面设计中规中矩，有太多的选项在界面展示不能凸显核心功能，还有部分功能设置较隐蔽，整体来看UI设计和功能布局基本满足用卡一族的需求。卡牛整体界面以暖色调为主、&仿真&卡片设计、排版比较醒目，APP可以更换主题壁纸，功能切换流畅，用户的交互体验感比较好，不过卡牛的消息功能展示区域还可以设计的更加美观一些。
主要功能PK :
账单分析和管理
挖财信用卡管家
挖财智能分析账单，支持38家银行的账单分析。点击某张卡片后，就会出现相应的账单数据，我们可以看到每张卡的还款日、免息期、负债金额、最低还款额、账单日等信息。除此之外，账单按照月份来划分，刷卡消费的时间、地点和金额可以看到，但刷卡地点的统计准确性较低，对于用户日后记账理财有一定影响。另外，挖财的账单没有帮用户将每笔消费分类管理，需要用户手动去记录并分析每个消费项目所占总消费的比例，刷卡消费也没有及时账单提醒。界面上红色减号的数字代表支出的金额，而绿色加号的数字代表我们已成功还款的金额。
这里提醒大家，如果账单数据导入不准确，可以手动点击界面右上方铅笔的按钮，选择手动调节信用额度、账单日、还款日等信息。所有账单最终汇集到全部流水里，按月统计，但挖财的流水账单做的比较简陋，没有消费分类、也没有报表、财务分析等选项。总体来看挖财的账单分析较单一，黑、灰色的数据展现形式显得陈旧古板，不能直观的区别出各项数据。
51信用卡管家
51信用卡管家已全面支持36家银行账单的解析，账单数据包括账单周期、最后还款日、刷卡免息期、卡片余额都在点击单张银行卡按钮后展现在我们面前，如果遇到逾期未还款的会用红色数字标出逾期的天数和本期欠款金额。51的账单数据导入速度还有待提高，小编亲身试用后发现，信用卡已经在线还款，但是51的账单页面仍显示未还，之后变成了逾期提醒，只好手动改成已还款。
51 的部分功能设置的比较隐蔽，点击账单界面右上方三个点的按钮，会弹出联系银行、马上还款、银行网点、隐藏信用卡、删除信用卡等功能选项，初次使用的用户不容易发现。界面中上方部分你可以看到4个功能分布，&未出&的账单，&分析&按钮，点开可以看到51用曲线图的形式展现了每月的消费趋势，并且评比出今年花费最多的月份和金额， 更多信用卡信息点击&详情&可以查看到。
卡牛信用卡管家
卡牛支持178家银行约1000多种短信模板，支持50家银行约200多种账单模板，与上两家产品相比有不小的优势。
在账单解析速度上，卡牛据称有双解析引擎技术，能对全国97.8%的信用卡月度账单邮件进行快速解析并智能分类。点击卡牛主界面的&仿真&卡片，可以通过每张卡片显示的未出账单、剩余额度、总消费、账单日、免息期、消费流水等卡片信息分析自己消费频次、资金流向。如果发现信用卡快逾期了，点击界面上的&立刻还款&可以支付宝在线还款，比较方便。
界面用图标区分出了不同类型的消费流水，如超市购物、早午餐、零售利息、滞纳金、网络还款、保健、娱乐休闲等，图标设置吸引人眼球，增添了管理信用卡账单的乐趣。卡牛的每日账单功能，可以当日刷卡手机立刻收到提醒，包括每一笔消费的时间、地点和金额，及时掌握消费情况，控制刷卡额度，按时还款，不被罚息，不影响个人信用。
还款日提醒：
还款功能提醒是信用卡管理APP最重要的功能之一，挖财做的比较简陋，还款提醒只能选择开启或者关闭，没有提醒日期和时间点的选择。那么挖财会在还款前多少天提醒用户？小编也不知道，因为从使用挖财信用卡管家至今，小编从未收到过还款或者逾期提醒。
51和卡牛的还款日提醒功能真正的达到了帮助用户避免逾期的目的，不过相比之下卡牛的设置更贴心，你可以自由选择提前多久提醒还款，时间点精确到几点钟，甚至一天提醒多少次，最人性化的是可以像手机铃声一样选择提醒还款的提示音。
挖财：★★ & 51：★★★☆& 卡牛： ★★★★
点评： 账单管理功能的优点是，当我们想核对账单数据时，不用再去到处翻纸质账单，或者祈祷自己没有把银行短信删除。点开APP无论是哪个月的消费记录都可以在应用里找到，卡牛在管理账单方面以数据的准确率高和解析速度稳定胜出，51位居第二，挖财的账单管理没有流水分类，管理功能单一，显示的账单数据少，还款提醒功能还没有达到实用的标准。
我们可以通过消费分析，消费趋势和总流水三个维度，既分析自己的消费结构，消费频次，资金流向，还能对信用卡和银行卡区分管理。卡牛的图表分析比较详细，先看饼图-分类报表，横轴上是时间点（按月份）的选择，绿色横条范围内的月账单数据，会自动被分为消费项目、占总消费的百分比和总金额呈现在饼图中，每个颜色代表不同的消费项目。手指滑动圆盘就能了解不同项目的消费比例，中间是消费总和。另一个消费和次数趋势图，将我们的消费趋势变成直观的曲线图标，供用户分析信用卡的消费结构和消费频次。
51信用卡管家的图表比较小，消费分类需要手动点击，但是消费比例较小的部分手指有时候无法准确点击到，图表上的数字若能更清晰些相信能进一步提升用户的体验。看来51将自己的用户群锁定在年青一代。图表分类较少，主要是吃喝、购物、银行利息等，其它消费都归为出行一栏。
令人意外的是，出自记账理财APP团队的挖财信用卡管家居然没有图表和财务分析功能，在产品深化体验与上两款产品形成了较大差距。
卡牛总流水顶部首先是你的卡片数量、&储蓄卡余额&和&信用卡总消费&，下方是每个月的消费流水统计，资金总流向，每月消费多少，已还款多少。点击每月流水可以看到更详细的数据，红、绿对比色提醒用户本月的信用卡负债额和已还金额，每一笔消费的时间、地点、金额自动分类成列表，用户通过卡牛的账单流水可以快速对自己的财务状况有所整理。 另外，卡牛的流水分类很详细，早午餐费、日常用品、信用卡滞纳金等项目也被用不同的图案标记出来。
51的消费流水部分储蓄卡和信用卡，所有卡片的总流入、流出和总计在界面上方可见。每月的账单流水也分为流入和流出。功能键名称没有用信用卡总消费等字样来标注，是否还款需要用户点开当月的流水单查看，这一点设置的不够方便。消费分类项目比较少，许多刷卡商家APP不能自动识别消费项目类型。
挖财的总流水界面则依然简陋，首先没有总的消费流水统计，只有当月的总消费和还款额，点击每月流水账单，除了刷卡地点和金额其它信息全无，每一笔的消费也没有按照消费项目为用户表示出来，每月的消费支出和还款金都是黑色数字，不够直观，从美观和清晰的角度来看，流水界面左边的时间轴用户辨识度低。
三款软件都自带有密码保护功能，用户在设置里可以选择设置密保，只有知道密码才能打开这款APP，安全系数加分。
在安全认证方面，卡牛下的功夫最足，独家通过了CFCC(中国人民银行软件中心)网银级和CFCA(中国金融认证中心)的双重安全检测与认证，可谓是目前市场上安全等级最高的信用卡管理APP。51信用卡管家和挖财钱管家也获得了中国金融认证中心CFCA安全检测。
挖财：★★★★& 51：★★★★& 卡牛： ★★★★★
版本更新维护
一个产品更新迭代的频率，象征着APP的生命力和开发团队对用户体验感的重视程度。卡牛和51在产品的UI设计和功能创新方面版本更新率都比较高。相较之下，挖财的版本自2014年9月份更新之后，没有再发新版，对于一个APP产品而言，有些不可想象。产品迭代方面，挖财信用卡管家的功能与用户体验优化上显然已远远不及卡牛和51的步伐。
总评分：挖财：★★ & 51：★★★★& 卡牛： ★★★★☆
总结评测：
挖财信用卡管家的吐槽点比较多，先说说它的基本功能，成功导入账单数据后，可以自动帮助用户解析邮箱账单，计算免息期、显示还款日，简单记录消费流水等，但绑定邮箱的成功率太低，账单导入不稳定。产品没有财务分析功能和银行增值服务功能如：办卡和贷款。产品功能体验上远远落后于其他两款信用卡管理APP。
挖财信用卡管家是晚一年发布的信用卡管理APP，原先是网页版客户端后来更新成了原生态客户端，但目前来看，看挖财信用卡管家与旗下其他产品差距日益拉大。从其版本更新维护上来看，挖财团队在信用卡管家上的投入日益减少。用户体验和产品功能创新迭代上已经与其他主流产品形成了不小的差距。
51信用卡管家产品的UI设计中规中矩。 APP不可以通过滑动界面切换功能，用户的交互体验感还有较大的提升空间。51信用卡管家的增值功能比较丰富，银行的增值业务也比较多，但小编觉得过多的业务功能的开发也容易影响核心功能的体验感，51账单数据导入的速度和稳定性就有待加强。另外，51财务管理功能可以考虑将两个账单分析图表分别放在两个单独的页面展示，更方便用户浏览，51的账单流水包括了流水的支出和收入，每一笔消费的信息都汇集到账单流水界面，消费分类可区分的更详细些。
卡牛信用卡管家在UI界面设计、交互体验和功能体验较为均衡。界面的暖色调看起来比较自然，&仿真&卡片设计和功能切换更为流畅一些。在信用卡管理APP品类里，卡牛首创银行短信记账，同时支持邮件账单和网银账单导入。卡牛目前主要提财务分析和管卡助手两大类的服务，业务功能方面支持在线办卡和贷款。安全等级上达到品类最高，分别获得CFCC(中国人民银行软件中心)和CFCA(中国金融认证中心)的双重安全检测与认证。但是小编认为卡牛的消息提示功能UI设计还有待改善，服务内容方面还可以更丰富一点。
有好的文章希望站长之家帮助分享推广，猛戳这里
本网页浏览已超过3分钟，点击关闭或灰色背景，即可回到网页166被浏览223411分享邀请回答41 条评论分享收藏感谢收起咨询热线：400-676-8333
手机找法网
您的当前位置：
你好律师，我的情况是这样的，我欠了九家银行信用卡25万，还有手机上贷款，51信用卡管家里面有个人品贷
你好律师，我的情况是这样的，我欠了九家银行信用卡25万，还有手机上贷款，51信用卡管家里面有个人品贷欠了18000元，还有2345贷款王欠了2000元，还有现金巴士欠了1000元，这都是51管家里的贷款，我还有支付宝里面的信用生活有两个贷款，一个是来分期贷款欠了1500元，还有一个是招联金融好期贷欠了1000元，还有平安普惠有个贷款，欠了14000元，以上这些问题最后不换了，我也换不上了，还有的是欠信用卡25万里面，我就欠了12万，其余的是我哥们，拿我的信用卡欠的，而且这犊子跑了，我根本不知道他的去向，联系不上，所以这些钱都得我换，现在真是太难了，，，我媳妇后来知道这些事情，我们吵架了，最后的结果我们离婚了，都离婚七个多月了，而我自己一个人来承担这些欠款，其实手机上的贷款都是手里真的没钱换信用卡的钱了，来回翻个短期，最后都换不上了，。，，最后我换不上了，银行和手机贷款会对我采取样的方式对我，哪怕银行和手机贷款能给我些时间让我去还款，每月每张卡还一些钱，利息，预期，违约金什么的，不要给我上黑名单，我能和银行谈谈吗，该用什么方式谈，我真的没办法了，所以求助律师了，谢谢了，
吉林省 - 长春
可以与银行协商一下，说明一下情况。
回复时间： 14:24
2条律师回答
找法网认证律师
银行会报警！
回复时间： 17:40
能和银行协商吗
可以协商还款
回复时间： 22:01
收到1个评价
解决效果：
解决效果：
“谢谢你”
律师我是不先和银行取得联系，打电话说明这些事情
其他类似咨询
相关咨询标签：
年累计为超过
用户提供了在线咨询服务
最新法律咨询
来自伊犁用户的咨询
来自合肥用户的咨询
来自济南用户的咨询
来自武汉用户的咨询
来自昆明用户的咨询
来自南京用户的咨询
来自营口用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自成都用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自昌吉用户的咨询
来自用户的咨询
来自南京用户的咨询
来自用户的咨询
来自牡丹江用户的咨询
来自用户的咨询
来自嘉兴用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询
来自深圳用户的咨询
来自用户的咨询
来自用户的咨询51信用卡管家走过的弯路 _ 东方财富网
51信用卡管家走过的弯路
作者：沈伶俐
东方财富网APP
方便，快捷
手机查看财经快讯
专业，丰富
一手掌握市场脉搏
手机上阅读文章
　　导语：孙海通再接触到一些投资人的时候，对方总是说，“让你一不小心捡到了一个金矿。”
　　最初还仅仅是一个工具的时候，很多人看不清这个产品的盈利机会。当把金融产品放进去的时候，从信贷的角度它的价值得以放大。51信用卡管家(以下简称“51”)的创始人孙海通再接触到一些投资人的时候，对方总是说，“让你一不小心捡到了一个金矿。”
　　孙海涛是个连续创业者。与信用卡结缘，就是缘于这几次不算成功的创业经历。
　　连续创业失败，成为重度信用卡用户
　　他2002毕业于杭州电子工学院，就是马云曾经教书的那个学校。2004年的时候，创办了自己创业生涯中第一个公司“E都市”，做3D地图，干了3年觉得行业环境不好，又去做了第二个公司，做了四五年。在2011年的时候，接着跟同事创办了租房宝，用信用卡付房租。
　　因为前面每家公司都消耗了非常大的心血，当他做到这第三家公司的时候，资金已经所剩不多了。于是，孙海涛成了一个重度信用卡用户。他那时候办了4张信用卡，给公司买服务器就刷信用卡，一台服务器4万块钱，分36期偿还，这样每个月只要付一点点钱就好了。“这时候我充分的感觉到创业经营企业，用好信用卡的好处。”孙海涛说。
　　最开始，他也只是用而已，并不关心这个过程中产生的信息，账单数据在邮箱里面都躺在垃圾信箱里。后来，他看了一次那些信息，猛然有了新想法，“这些信息累积下来是非常有价值的，应该可以好好利用起来。”他想开发一个信用卡信息管理工具。
　　在那个时间点上，他还在运营自己的第三家公司，很担心公司里的人反对和引起恐慌，人家看你都创办好几家公司了，好像每家公司都干不大就不干了。这次不会又是这样吧？
　　于是，孙海涛说服了公司4个同事一起到杭州酒店，有设计师、产品等等，把电话关掉，带一些衣服，去酒店封闭开发了整整1个月，做出了51的第一版APP.2012年5月份，51上线，用户把邮箱一绑定，所有的账单就来了。
　　51做促销为什么不成功？
　　但51早期的融资非常艰难，仅仅一个工具看不出来能怎么赚钱。但数据还是让孙海涛心里有底气——基本上每秒都会诞生几笔刷卡交易记录。那时候，也就是2012年的四五月份，51的团队框架已经形成了，大概20个人。
　　51信用卡最初只是一款信用卡管理APP，首创在云端通过智能解析电子账单来实现用卡人的信息管理和个人财务的智能化管理。也就是说，所有的用卡人可以实现自己的多卡管理，账单体系，一键还款还有消费信息获取。在这后面还延伸了一些金融的服务，其中包括了信用卡的办理、信贷、理财等等，以及还可以在APP中找到生活需要服务类的东西，比如信用卡的优惠，公积金的查询，违章查询等等。51信用卡像是要打造一个基于信用卡的综合生活服务的平台。
　　“我只知道这个APP是很有用的，用途是很广的，特别是对那些有两三张信用卡以上的人。”孙海涛说。那时，孙海涛自己和老婆的信用卡加起来，有20张。“我是应用到极致。即使我有钱的时候，我也是想办法去欠钱，我要找到这个用户的感受。”
　　但究竟要怎么赚钱呢？孙海涛也在摸索。在2013年拿到A轮投资后，51走了一段弯路。那一年，他们花了很多时间去整合发卡，跟商家谈合作搞优惠，星巴克、酒店等等都谈了一圈。这个事情上花费了1年的时间，但情况不是特别好，用户对优惠点击的转换率是不高的。而且，这些人经常是去贷款的人，他们对优惠并不是非常关注。
　　发掘爱欠钱用户的价值
　　但在这个过程中，他们也有一个发现。因为51的合伙人李俊之前在银行里长期做信用卡业务，非常了解银行在信用卡上的盈利特点——一般来说，银行发行100万张信用卡的时候，才有可能谈上盈利。因为大部分的信用卡用户是会每个月按时还钱的，从来不欠钱。100万的信用卡里面大概会有20万的用户是会欠钱的，银行的信用卡盈利就来自于这部分人付的利息。这是信用卡经营的一个关键点。
　　于是，51的团队就观察自己的用户数据，发现，这部分付息的信用卡用户平均都有3、4张卡，甚至有7、8张卡的人也有很多。这些人是做什么的呢？经分析了，这些人一种是开小店做小生意的，一种就是月光族。后者可以把钱充分的花，因为每个月的工资是稳定的，而且每年跳槽都会涨很多，所以他是不怕自己没钱还的，他要做的事情就是尽量把自己的卡额度弄多，过想过的生活，然后慢慢分期还款。
　　于是，2014年51就开始尝试跟几家大行的总行，把他们在线办卡业务建到51信用卡管家里面。于是，差不多用3个月时间，51就成为几个大行的包括百度的网络办卡渠道里的第一名。
　　另外，看到2014年的时候，国内的P2P发展迅猛，51团队觉得自己APP上的用户与P2P平台上的借款用户有很大的吻合性。
　　在提供基础的信用卡管理的时候，他们发现51的用户大量的行为数据。这些数据行为显示，51的用户中，40%有过当季登记的行为，而35%有产生过利息费用。可见，他们的信贷需求是非常明显的。而且，51里几乎每个用户都有3、4张信用卡，基本上70%多的用户已经习惯了支付。是很典型的P2P潜在借款用户。它相当于通过信用卡的管理，筛选了这么大部分人，爱付利息，而且可以接受甚至18%的利息。
　　同时，51的用户里，女性用户的比男性用户多，几乎是2:1的比例。在P2P借贷当中，按照数据统计，一般来讲，女性的诚信指数更偏高一些，授信额度是可以相对更大一些。
　　于是，2014年年初，51开始尝试跟国内比较大的P2P的公司合作。合作的优势就是不但用互联网的方法在线读取用户的一些账单，或者是反欺诈的一些内容。同时还能够获得优质借款人。这些平台即使在线下用上万的业务人员，1年下来以后也就能获得几十万的借款用户。而51几乎用半个月的时间就可以收集这么多用户，要做的事情就是去审核这个人，看能不能给借一笔在线的钱。当然，51在对用户进行数据抓取的时候，是必须要经过用户授权的。
　　对P2P公司来说，这些用户已经在51的APP里面，他们的信用卡账单也都明明白白地显示，银行授信的额度、上个月的借款等等数据。如果用户还想借2万， P2P公司只需要审核一下这个人有没有其它的风险就可以决定借款与否了。从P2P借2万块钱，分成24期，付的利息基本上和信用卡一样的。对51来说，没有任何风险，可以稳稳地收取佣金，而且并不用承担风险。
　　“到目前为止，我们的借款坏账率大概是千分之九。”孙海涛说。“我们的优势是在资产端。在整个P2P行业里面，钱是无差异化的，资产是有非常大的差异化的，它背后的本质是风险。我们的优势就是通过数据来筛选和识别和控制风险。”
　　孙海涛透露，51接下来一方面会跟更多的P2P公司合作，同时会开发出自营的个性化信贷产品。即将推出的一款新产品就是“51人品”。这个产品类似于芝麻评分，但数据更综合。未来用户可以通过计算出来的人品快速的拿到贷款和一定的期限。但这类个人征信的产品涉及到央行牌照，所以51人品首先只针对对自己的业务，不把征信能力开放给给第三方。“如果我们哪天拿到牌照的话，我们也不排除会开放出来。”孙海涛说。“在理财方面，我们做的很少，现在主要做信贷。”
(责任编辑：DF154)
[热门]&&&[关注]&&&
请下载东方财富产品，查看实时行情和更多数据
郑重声明：东方财富网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。东方财富网不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实，不对您构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
扫一扫下载APP
东方财富产品
关注东方财富
天天基金网
扫一扫下载APP
关注天天基金