天仪再始，岁聿寄温存，携手同迎富。
发布时间： 0:00:00
来源：拍拍贷社区
我的拍拍历程，在此与大家作以分享。有缘邂逅拍拍贷：2012年3月份，一个偶然机会在朋友推荐下认识了PPD，就这样阴差阳错的成了拍拍贷的一名忠实粉丝。通过了注册、认证和第一笔3K借贷交易，逐渐的熟悉
我的拍拍历程，在此与大家作以分享。有缘邂逅拍拍贷：2012年3月份，一个偶然机会在朋友推荐下认识了PPD，就这样阴差阳错的成了拍拍贷的一名忠实粉丝。通过了注册、认证和第一笔3K借贷交易，逐渐的熟悉了借贷的流程，到后来熟练操作借出，接入，接标、发标、以及自动安全投标设置等操作。第一桶金：当然，最让我关心就是是否有逾期的收益回报。每天晚上下班要做的第一件事情就是登录我的PPD，查看今天投了多少标，收入几笔款项，以及要投给哪几标。慢慢的我也成为安非标的黄牛了，然而自己承诺是借款到位还款即时的。当然，不到两年的时间我的投入在三万多，收入也将近一万多元，初步估算一下收益也要百分之三十了。暗自欣喜，比起银行的定期和够买国债利率%6(上限吧)划算多了。如此同事，有收益也有在第二三年坏账情况发生。这里要提及的是有我设置自动投标缘故，也有拍拍贷审核人员的失误，总有那些夹着尾巴的老赖，特别是第一次借贷，打出诱人利率，待收到标后，再也见不到人影了。当然这里需要总结一下的是，打游记的老赖们也大都有共同特性，高息、没有照片、发标信用也是让人质疑，还有是有照片的也是比较猥琐的那张面孔，所以也是自己经验给那些没有经历过的后来拍友们一个友情提醒吧。有得有失，即时调整状态：& & 有一点值得夸赞的是拍拍贷投资人员也能够即时有效的提醒，譬如我今年9月份收益为负6个点，投资顾问告知要修改自动投标设置，保守投资等忠告，也是如此，有了提醒的即时挽救局面。在此，也给PPD建议是加强首次借款这的审核信用。我们全体拍拍友们坚决抵制借贷不还的行为。此外，加强逾期和坏账催款力度，除了日常电话催缴手段，可以上升到法律流程上进行催缴款项。保障拍友利益和保证ppd良好信誉。加强投资理念，共同建设拍拍：& & 加强个人账号信息上投资收益状况分析数据，譬如现有的月报和收益曲线表等，在可以出一个季报、年报，以及投资预期分析数据等以图表形式展现，以供给投资用户做有效投资决策。& & 加强首次借款用户信用审核力度，可以采用缴纳保证金方式，并按照信用(即时还款率)上升逐渐给予递增的借款信用额度。& & 加强坏账催款力度。可以做专业催款团队和人员来做，这个费用可以在投资账号上按照收纳坏账比例收取，我们也也是愿意的。& & 加强投资者网络账号保密和安全性，这个是必要的，譬如加USB加密操作等机制。& & 可以不定期召开投资论坛什么的，让拍友们有机会熟悉分享投资经验和理财理念，形成PPD投资凝聚力。& & & &我的个人收益情况：/user/Roy_Zqzroo& &再次谢谢拍拍贷提供这样一个平台，谢谢广大拍友给力支持，谢谢大家！！！
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那是个激情澎湃的时候。更多的激情都投入了拍拍的。看到了自己的收益，你尝试着把自己的理念告诉别人。希望别人也来分享拍拍贷的盛宴。那时的生活只有一个字陪。每到月底就是分享收获的时候。好日子总是短暂的。转
分享一下自己4年来在拍拍贷投资的实战经验, 希望帮助到大家.
烦请顺手点个赞吧. 1. 我为什么坚持在ppdai
与其他平台相比, 拍拍贷只做纯中介的平台,
由投资人自己承担投资风险的
来晚啦来晚啦~~出差这事影响参与活动呀废话不说，国际惯例，先上图！话说，那是一个下着大雨的秋天，坐在办公室看股票趋势，有点淡淡地忧桑。同事看到我一片凄惨的自选股，不禁笑了，说要么你试试看拍拍贷吧。打
1,结缘:日无意间在CCTV2上看到了拍拍贷在介绍,模糊的记得光头强(张俊)吹虚着他的拍拍贷.咦!这不正是我想要的.于是当晚就注册了账号,并充值1000元试水.挑了几个个人感觉还不
最近成功案例
张先生，南京人，国家公务人员，打卡工资7000元/月，一直使用信用卡，没有逾期记录，由于信用良好，一周以内贷款3万元
李女士 旅行贷款3000元
李女士是一家普通私营企业的小白领，约好和同事一起台湾旅游，就是平日积蓄不多又不好意思找周围朋友借。在网上看到拍拍贷的广告后打算来尝试一下。在拍拍贷工作人员的协助下，李女士很快就完成了所有手续顺利拿到贷款。
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居然被拍拍贷逾期了
我有一笔款投到拍拍贷里，去年12月31日到期。因为只有400元，所以也没太在意，今晚才登陆上去收钱，结果一看，怎么只有200多，还没到期吗？不是，再仔细看一下，就是被逾期了，欠债人已经联系不上了。 含糊的提醒，看不出来被逾期了对不, ms还赚了呢（真讽刺！）：
再查回我的投款记录，才发现事实： 再继续追看，才发现对方不但逾期，而且已经联系不上了。 无效的客服追款： 为免纠纷，我也不公布对方信息了。对方这笔借款才3000元，我个人觉得之所以敢不还，也是因为拍拍贷追讨不力。 看看拍拍贷高大上的背景：它不但是中国第一家网贷平台，2014年也获取了不少奖项（如今我很怀疑这些奖项的含金量）
搜索了一下，原来拍拍贷不保本息是已经出名的，除非投50家以上。还是自己没有做好功课，又轻信这个平台的可信度。我觉得拍拍贷这样，估计不会有什么竞争力，他家逾期的黑名单，已经200多页了，也就是说，除非你不停的投50家以上，否则很容易中招。这样的话，还不如省心的投一些其他至少保本的平台。拍拍贷说自己是投资人数多的平台，我怀疑有多少是我这样，注册后被投资失败，再也不会激活账号重新投资的人。
我投了407，拿回来289（还要3元取现费），等于损失30%。这应该是我2014年最失败的投资了！ 其他p2p网站上虽然投的多很多，但目前还比较稳妥，包括有利等。以后一定要选好有本息保障的网站！ 拍拍贷的缺陷有以下几点：1. 不提供本息保障；2. 对借款人审核不严，对追款不力，看他们几百页的黑名单，可见没有动真格追款；3. 对投资者没有明确提示，既然有这么多借款不还的人，那么逾期率按照人数比例是多少，按照总额比率是多少，并没有明确的风险提示。 当然再也不会投拍拍贷了。
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北上广深，二线三线四五线，你在大城市小城市？过着...
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拍拍贷，骗子公司。
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《拍拍贷，骗子公司。》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《，骗子公司。》 精选一
来红岭一年多了，本来想在一周年或成为红岭传奇的时候整理一下自己在红岭的点点滴滴，无奈俗务太多，一直拖到了现在，今天就借此机会总结一下。
首先还是感谢红岭，感谢老周，感谢红岭的各位客服。这样的开场白实在是太老套，但是我想说我是发自肺腑的，因为是红岭这个平台给了我一种新的，间接的又提供了一种新的思维方法；老周是我见过的最有担当、最有责任心和最平易近人的老板，也许还有更好的，反正我见识浅，没见过；红岭的客服也是我见过最好的客服，虽然经常说一些不解决实际问题的复制粘贴的话，但总的来说比其他企业还是明显好多了。
一、收益分析
今天下午官标回款后，总收益正好要突破100万元。具体如下：
给红岭交的管理费
自己总收益
自己本金收益
63588.12元
由于之前持有的官标平均水平是超过11%的，所以还是有一些利润的。但是已无法和里的一些大神相提并论了，面对目前的情况，还需要根据自己的具体情形来判断收益和所承担的风险是否合乎比例。总之，做牛已经不是一个暴利行业了，因为它的门槛太低了，没有门槛的行业不会永远兴盛的，会有越来越多的同行进来把利润一点一点的挤掉，所以天涯也准备响应周总的号召，逐步。
日，经朋友介绍我加入了红岭这个大家庭。作为一个还算是谨慎的人，刚开始时候可谓是小心翼翼，先是少量，继而是分散，接着是先投短期标进行观察，如什么的，现在回想起来，不禁哑然失笑，相信许多人都有过类似的经历，大家来的人，相当一部分是从、等走过来的，相对来说是厌恶损失的，所以，我想我们不约而同的在起初对安全性是很看重，相对来说，收益看的比较淡。
2016年10月初，在红岭投资4个月后，经过对规则的理解和学习，逐渐掌握了一些。在此期间，患上了一种被红友们戏称为“红岭综合症”的病，一有时间就想打开论坛看看有什么不知道的，一有闲钱就想充值进来投出去。这段时间，作为新手的我有很多不懂的东西，经常在论坛里发帖提问，或者在别人的帖子里学一些计算方法或投资思路等等，红岭论坛里高手很多，热心助人的高手也有不少，如tony_tuo、lionzk这两位，说的总是那么有道理又充满理性，使我受益匪浅，当然还有很多其他人，在此对这些红友们深表感谢。
日，为了博取更高的收益，对资金灵活性没有要求的我开始尝试投长期标，刚开始只是用自有资金来投。因为去年的10月之后的特标已经是很抢手的了，需要才抢得到，这个期间，经验不足导致我在投特标、议标等大标时站岗多次，算是交了不少的学费。直到12月22日，才算是真的走上了做牛这条道路。当时的和投资倒挂，基本上是赔钱的居多，但我依然乐观的认为年后利率会是下降趋势，暂时出点血是值得的。
日，这天是做牛以来第一次，事情本身是个意外，当天因为有事回家晚了些，手机没电了，回到家以后发现家里也停电了，一直以为在零点前一定会来电的，但事实上并没有。后来我又因为喝酒逾期过，因为网站登陆不上逾期过，因为踩踏来不及借款逾期过，但是无论因为什么原因，我想说的是，没有哪个人会不把逾期当回事，或是从主观上就想逾期的，罚息是很高的，要辛苦很久才能赚回来。
日，这天我投了65万10.5%，这不是一种理性的，我想这大概是一种情怀，因为从6月中下旬开始，红岭的借款利率逐渐升高了，高到了10.5%的房易贷已经无利可图的地步，而且依照我自己并不成熟的判断，未来的情况也不一定会好转。这时候再投65万，只是为了把总收益凑成200万，算是一种情怀吧。
日，总借款超过1亿。9月24日，总还款超过1亿。10月6日，成为红岭传奇，虽然只是一个虚拟的称号，可能对许多土豪来说，分分钟就可以达到，但也是我人生中一段重要的经历，我想 我可能把红岭给当成网游来打怪升级了。我认为成功和失败那都是相对而言的，关键在于你自己的基础如何。有些人生来就是站在巨人的肩膀上的，自然就会看的远一些，在他眼中不值一提的事对别人来说就是巨大的成功。对于此，没必要去羡慕嫉妒，也没必要去鄙视和嗤之以鼻。争取去做那个巨人就好了，就像有些人批评说王建林的钱给这叫不劳而获，对此嗤之以鼻，我对此就很不赞成，父亲的钱不给儿子给谁，难道给你们，那不是成了不要脸而获了。
三、关于还款时间的见解
对于还款时间，每天论坛里因为这个吵吵闹闹的很多。我想说，规则是红岭定的，大家都听过一句话，有能力去改变，没能力改变的去适应，红岭很好，给大家自由，适应不了还可以离开，每个人都有选择的机会。也就是说，我们做牛的在借到钱的那一刻起，我们就达成了协议，比如说我在1个月后的到期还款日的当天0点前还给你，这是一种约定，也是红岭的规则。从道义上来讲，0点前还那都是合理的，比如说上午还，那是牛的选择，而并非义务。每个人来红岭都是为了投资的，而不是为了来做慈善的，做牛的有权在规则的范围内自己安排还款时间，而非看哪个时间段对你最有利，就哪个时间段还给你。都有点契约精神，不要老是搞道德绑架。对于我本人来说，我一般是早借的尽量早还，晚借的有时间了还，如果有特殊需求的，论坛里面发帖我看不见，毕竟我也不能24小时挂论坛上，最好是@一下，只要看见的，都会按你的要求处理，毕竟谁还没有个特殊情况。但是没看见的，希望你理解，因为我没义务每天盯着论坛看你准备几点催款。
如果哪位做草的觉得接受不了我天涯这个“周扒皮”，这个你们口中的“黑牛”，想找个慈善家或者专门为人民服务的“毫不利己、专门利人”的来合作，没关系，尽管拉黑我。但是做好你自己的选择就好，别出来骂街，毕竟我们做牛的也没那么高的思想觉悟，能做到打不还手，骂不还口，你们动辄破口大骂是觉得自己能占点什么便宜？你们自己也有家人，来红岭也是投资的，不是撩气的，不是来给他们换些诅咒回去的，何必搞的大家都很郁闷。
一句话：咱们理解不同，互相尊重。
倘若人人都不和我这个“黑牛”合作，也没关系，红岭的生态不适合生存了，牛也可以去死，然后再分解成小草嘛，比如说充值还款或转让，也可以彻底灰飞烟灭么，比如说彻底退出。所以别天天拿自个当上帝，搞得好像我们做牛的有多离不开你们似得。
最后，感谢红岭给我带来了丰富多彩的生活，人生不如意之事常常十之八九，那些不愉快的东西就让我像拂去蛛丝一样轻轻的抖掉，和各位热心、友善的红友们一起搭乘着红岭这艘大船，杨帆远航！
《拍拍贷，骗子公司。》 精选二 导语：出现逾期，平台总是找各种各样的理由，套路十分溜，什么要上线存管、技术故障，然后说不准就了。然后发布兑付方案，貌似最近的兑付方案都长一个样，不过有一家平台竟然三阶段还本金的9%~~ 元正财通三阶段还款共计总金额的9%！ 有坛友在发帖子曝光称，元正财通6月12号上线后即发展迅速，签约CCTV爱心中国行；并且在8月底拿下绿驰新能源汽车的销售代理。9月份拿到了ICP许可证，可惜拿到ICP证后，立即出现问题。 昨天，该平台发布了公告，公司官网上显示注册用户1000多，实际投资客只有500多；平台目前代收1400多万，但实际代收只有900多万，有500多万是公司的备用金调入。随后，又发布了还款计划公告，第一阶段9月30日还代收人本金3%，第二阶段10月15日还代收人本金3%，第三阶段11月5日还代收人本金3%。
据说这平台玩套路玩的666的，前天群里还热闹的 要给快递月饼了。昨天一大早来了个，暂停运营的公告。称因为限额，所以要更换第三方支付，暂停运营。然后发了四个公告甩锅，最后发了个还款公告，三阶段一共还款9%，亮瞎了我的眼~~ 停售，网贷禁止活期已成定局？ 9月26日，P2P平台拍拍贷发布了关于活期产品“拍活宝”停售的公告。公告称，“因业务调整和产品优化的需求，拍拍贷将于日起关闭拍活宝业务。”根据公告，由于购买拍活宝的用户众多，所投资的资金将在3个工作日分批返回至用户的余额中，利息方面，将按照用户实际持有天数计算。 拍拍贷为何选择在此时停售活期产品？拍拍贷在公告中称是“因业务调和产品优化的需求”，而这或许和此前网上流传的一份名为《上海市事实认定与整改工作指引表》中第27条提到的“禁止向提供各类活期产品、或承诺出借资金可以随时提取”有关。
其实，早在今年8月份，上海市黄浦区风险办公室就在闭门工作会议中宣讲了国家互联网整治规定：“不能有活期产品，出借资金不能随借随取，活期只能银行来做。”看来网贷活期产品进入陌路已经成为必然~~有投资人说那余额宝咋办？我是想说余额宝不是网贷是基金啊~~ 说出逾期真实原因，是真情怀or假套路？ （豆蔓智投）9月14日开始部分借款方产生逾期，并且目前公司没有足够资金垫付，引起了投资人恐慌，投资人纷纷前往平台考察，而平台对逾期的理由有各种解释，甚至有解释说是机器人的缘故。 财路通发生逾期的真实原因起初被告知部分逾期，然而随着后面到期的投资人也同样拿不到回款，在这样的情况下财路通开始公布逾期的真实原因是长标短借后对继续资金预估错误，失效造成严重逾期。
平台难免会给逾期找到各种理由，然后对外公布，开始说是机器人的问题，最后还是承认因为风控的原因导致的逾期，后为了证明平台正常运营，直播工作场景。然后给广大投资人写了这么一封长篇大论的信，只是希望这是真情怀，不是套路。 男子借打赏女主播十几万，没钱给女儿买奶粉！ “进了她们的直播间，那些女主播就会向我说各种亲密的话，像再次恋爱一样，手一热，就给她们充钱打赏了。” 合肥市民孙浩（化名）是一个4岁女孩的父亲，过去的三个月，他迷上了在YY直播平台给女主播打赏，除了挥霍掉家中7万元积蓄外，还向合肥3家贷款公司借了5万元高利贷，继续给女主播们打赏。女儿的奶粉没再买过，讨债人的身影却出现在家门口。
更多请关注：侠言乱语：有爹说要给儿子兜底了！侠言乱语：大家鉴定这是套路不？侠言乱语：立案了！立案了！侠言乱语：昨天还忽悠投资，今天就雷了！侠言乱语：昨天辟谣，今天清盘！侠言乱语：这才是！侠言乱语：这不会是新的套路吧？侠言乱语：暴雷？经侦上门？侠言乱语：先发清盘公告，后被深圳警方封了！侠言乱语：存管平台频繁暴雷！《拍拍贷，骗子公司。》 精选三
作者 | 陌小憩算下来，已经有两个多月没写了。上一篇文章，稍显隐晦地吐槽一家平台运营水平，效果是“然并卵”，反而遭来一顿狂喷，就像笔者曝了平台的负面一样，只能感慨平台“粉丝”够疯狂，虽然比起某鲜肉粉丝还差远了……今儿，犯贱的小憩继续来吐槽平台，这次要说的最近很火的拍拍贷（没错，就是那家半年狂赚逾10个亿、要在美国上市的“PPDF”）。不过，小憩要说的不是投标体验，也不是逾期，而是这超10个亿净利润背后的那些。这一次，小憩也做了一把P2P平台的借款人，被拍拍贷“惨薅”羊毛……。所以，这篇吐槽可能“很暴力”，且很长很长。嗯，可以想象，此篇下面的留言必定是“唾液横飞”。魔镜啊魔镜告诉我：你咋知道我不缺钱？先提一下，本人已婚，本科毕业，普通上班族一枚，蚂蚁分750，手中有一张某全国性商业银行的，大概用了5年多，额度4万左右（够用了，就没有特意去提额度），显示在该商业银行可借的额度为14.4万，借款利率是日息万分之四（按月算），如选择分期还款的话，整体算下来，在16%左右。上面是笔者借款前的背景交代，在正式向借款前，还有那么一点信心满满的：起码给个万元额度吧，利率应该也不会太高！然而，拥有魔镜风控系统的拍拍贷赏了我一记重耳光：就你这丝样，还想借几万？给你三千就不错了，利率嘛，咱开始可以低一点，但手续费、质保专款啥的，咱得多收一点！是的，在笔者填上上面这些认证资料后，大魔镜经过逾半个小时的深思熟虑，勉强给了我3000元的额度。笔者两位未婚朋友额度都比我高，其中朋友A（1万、芝麻信用分比我略高）有12000元的额度，朋友B（无信用卡、芝麻信用分比我高一点）有5000元的额度。想必魔镜一定是知道我不缺钱，额度没毛病！魔镜啊魔镜告诉我：为啥你家借款成本超过200%？3000元的额度也够了，毕竟咱对拍拍贷也不是“真爱”。顺便提一下，同为拍拍贷旗下借款APP的曹操贷，尽管与拍拍贷共享一个帐号，但给笔者的是0，真不太懂这魔镜风控系统的工作原理……（按照客服的解释，曹操贷与并不共享贷款额度）要测评嘛，那就按最低额度借一笔呗！笔者第一次借款，在3000总额度，笔者可以选择最低的借款数为500元，期限可选择1个月或者3个月（笔者的借款应该属于拍拍贷四大信贷产品中的“标准贷款产品”），两种期限借到手的本金都不是500（都要收取借款手续费）。为节省测评成本，笔者实际借款500元，到手475元（拍拍贷收取25元手续费），1个月后到期还款581.66元。以此计算，借款年利率如下图。当然，越短，年化借款利率越高，但据笔者计算，如选择3个月期限的借款，年化利率也超过了100%。是不是有点太夸张，而觉得不可思议？别急，后面的槽点还有很多……魔镜啊魔镜告诉我：收了质保专款咋不经过我手动同意？几分钟过后，笔者成功从拍拍贷借到500元（哦，应该是475元）并自动转到银行卡中，整体过程中，除了确认借款按钮之外，并未有其他可供选择的选项出现。同时，在借款之前，也没有出现任何显示可以点击的合同或是借款收费明细。之后，笔者在拍拍贷电脑端看到了笔者该笔借款对应发布的借款（如下图）。可以看到，显示给投资者显示是“AA”级别，借款标给出的年利率是10%。标的名称上显示有“赔”字（也就是所谓的陪标），笔者发布的这个借款标享受质保专款赔付（按照部分人士的说法：这类标是最差的标）。有了上面这个基本事实，咱再来吐槽“魔镜”。根据官方介绍，拍拍贷“魔镜”风控系统将借款人风险分为7个等级，从AA到F，风险依次上升。那么，笔者借款标评级为“AA”级，是否就是“魔镜”评级给出的AA级呢？基于此给出的借款额度为3000元，而笔者的两位朋友的分别为B、C，但“魔镜”风控给他们的借款额度均较笔者高出不少（如前文所述）。再来说说高得出奇的借款年化成本。从借款标截图可以看到，基于“AA”信用评级，笔者该笔借款的年利率为10%，500元借款一个月的利息为4.16元。但如上文所述，笔者一个月后要还的金额为581.66元，扣除25元的手续费和4.16元的利息费用，剩下的77.5元是个什么鬼呢？答案是“质保专款”。下图为笔者此次借款的截图，可以看到各项收费的明细，其中一项显示质保专款收了77.5元。算下来，这次借款，大概了收了借款本金15.5%的质保专款费用。再来看看质保专款的定义吧，说好的“自愿”呢？在借款的时候，完全没有体现这个自愿的原则好咩！事实上，在拍拍贷借款APP上借款的过程中，并没有看到该笔借款合同的任何内容，除了“确认借款”这个唯一选项之外，借款过程中并出现有其他任何合同或可供点击查看之类的链接。也就是说，在APP借款前后，是完全看不到合同内容的，网站上也只有在放款成功之后才显示合同。同时，对照上关于成交手续费的介绍，笔者此次质保专款借款费率为15.5%，对应的魔镜评级应该为“F”。（补充：按照部分人士的观点，笔者的借款表为“赔标”，为信用等级最低的借款标，所以要收质保专款，也就是说：在认证了信用卡、支付宝芝麻信用以及其他所需要的认证资料过后，“魔镜”给了我一个近乎最低的信用评级，哭晕……）另外，根据之前的报道，拍拍贷在其中也明确说到了：魔镜信用评分一共分为I-VII7个等级（即对应上文提及的AA到F七个风险等级），对于信用级别最高的三类客户，拍拍贷不收取质保基金费，后面四个等级的客户强制收取质保基金费。拍拍贷招股书截图，点击图片查看大图弱弱的补一句，笔者还一度以为的话，这笔质保专款说不定能退回……（呵呵，看下面截图吧）另外，笔者还想到了是不是因为第一次借款的原因，所以收了质保专款，但笔者两位朋友的第一笔借款均没有收质保专款，所以也就排除了这种可能。魔镜啊魔镜告诉我：为啥我的评级并为B了？带着被平台扯着蛋的忧桑，笔者选择了提前还款，结束了这次糟心的借款体验，算下来的成本包括：24（列表手续费）+77.5（质保专款）+0.13（一天的借款利息）。这里再吐槽一下，还款之后，在借款操作后台，笔者就再也找不到该笔借款的借款合同了，还好之前截图了……不过，在提前还款之后，笔者再次打开拍拍贷借款APP，并尝试试算借款利率有没有变化，结果如下图。这一次只能选择6个月、12个月，借款额度最低为700元。显然，如果将第一次借款质保专款剔除之后，第二次借款的利率明显要高于第一次，会不会是信用评级降了呢？笔者决定再借一笔试一试……（所谓的好奇害死猫，大概说的就是笔者这种吃饱了没事干的人吧）下面是第二笔借款的情况：申请1000元借款，期限为6个月，实际到帐960元（拍拍贷收了40元的手续费），每月还款175.52元。算出来的APR情况如下：乍一看，虽然期限延长了不少，但相比第一次，借款成本还是要低了不少嘛。不过，这一次是没有算质保专款的。事实证明，“魔镜”确实把俺的信用评级调整了。以下为笔者第二笔借款对应的借款标截图：此时显示的评级为B级，对应的借款年利率为18%，但并没有“赔”字样，也就是不用交质保专款（按照部分人士的说法，由“AA”到“B”，其实是给我升级了）。笔者又尝试借第三笔（仅仅是尝试），显示出来的利率和手续费较第二笔又升了，截图如下：手续费较之前增加了15元，年利率试算下来，也达到了40%，与笔者信用登记为C类的朋友的借款利率一样，也就是说，笔者的信用等级已经降到了C（且不论AA级是否为最差信用级别，后面信用等级的调降是何原因呢？）。同时，询问客服后得知，拍拍贷借款审核受借款次数的影响不大，每次借款都是重新审核的。看来，只能感慨“魔镜”风控太牛逼了！客服啊客服告诉我：为何你们对借款人的态度能这么“”？上文中有提到，拍拍贷AA类借款人应该是不用交质保专款的，但为何实际借款过程中，却被强制收了呢？带着疑问，笔者询问了拍拍贷的在线客服。不过，客服对笔者的提问并未有直接回应，回复的内容和官网的文字一样，称质保专款是借款人自愿选择的：但在笔者质问借款过程中，并未有任何可供选择的选项之后，客服似乎有点不耐烦了：解读一下客服的回复：借都借了，还在这BB个啥，自己借的钱，成本多少，心里没点逼数么？！（脑海中，万千个草泥马拉下了粑粑）再附一段拍拍贷招股书中的内容，其中的意思，大家自己体会：我们不认为我们的商业运作违反了这一规定，即使在某些情况下，我们从借款人收取的利率和交易费用率合计超过36%。然而，我们不能向你保证，中国法院将持有与我们相同的观点，我们收集的部分或全部交易费用可能被法院裁定为无效，这将对我们的业务和财务状况产生重大不利影响。整体体验下来，不难发现，正如分析的那样：服务费贡献了拍拍贷的大部分利润，服务费率的提升对于拍拍贷营业收入有相当积极的作用。同时，拍拍贷的贷款产品确实根据借款人的信用评分收不同费率的费用。而如果将质保专款计入，折算年利率APR的话，拍拍贷的利率恐怕会更高。（部分人士提及AA级别是信用等级最差的，我想说：最差的，拍拍贷就有理由收年化200%的借款费用了？）然而，这个高大上的“魔镜”风控系统，在笔者的实际借款体验中，似乎并没有显示出那么智能的一面，同一借款人信用评级短期内遭连降、高评级借款人借款额远差于评级较低的借款人、高评级借款人借款莫名奇妙收取质保专项款等等，无一不暴露出“魔镜”系统的“魔性”所在。手贱，被惨之后，笔者肯定不会再考虑在拍拍贷借款了。然而，笔者借款的糟糕体验，却在不同的现金贷平台上，每天上演着……从他们身上刮去的羊毛，构成了大洋彼岸，资本市场的狂欢……最后，为我那被刮走的140多块钱的羊毛默哀3秒……喷子继续……作者：陌小憩简介：小憩一下，有事儿说事儿，没事儿就瞎扯着说事儿~~~版权声明：文章系作者原创作品，已授权网贷之家发布，转载请注明来源网贷之家，并注明原作者。现全面公开征稿，如若您对互联网金融行业有兴趣，恰好又喜欢写作分享，可将您的作品发送至投稿。 来源 | 网贷之家专栏声明 | 登载文章内容仅供传递信息，不构成投资建议，转载请注明来源网贷之家。精彩爆文剧增！投资需重点警惕五大新现象（附案例）罗敏给自己挖坑！趣店的公关是体育老师教的？独家！、拍拍贷、等平台模式对比经营亏损的P2P平台，还能投吗？好公司都赶着海外上市了，一般人咋投？P2P平台上市潮来了，投标之外还能这样赚一波！现在有一个投资20年前中国的机会，你要吗？这样选择会使你和孩子的未来越来越穷！P2P公司股价暴涨，居然肥了这些人……广告
《拍拍贷，骗子公司。》 精选四 我呢 是一名专门做贷款的，也许大家知道有一部分会认为骗子什么的 也正常！在这里我不多做任何的解释说说我的经历吧，其实我做这行没有多久。准确的说差不多2个月了，在两个月之前，我跟你们一样也是一名负债5万多的大学生 我刚刚毕业 可以说在2个月之前的我 每天过的生活很累 因为负债 因为类似贷上钱
蓝领贷 曹操带这样的好多小额 高息 周息很短的这种吸血的贷款压的喘不过来气，但是我从来不敢逾期 因为大家一样 被爆通讯录 跟毁了又什么区别 毕竟身为一个刚毕业的大学生 周围人都知道是多大的讽刺 所以我从来没有逾期 想着大学毕业工作还 我的贷款软件我数过有近30个 当时都是算着过日子 什么贷款即将到期 什么贷款可以借进去再取出来 什么贷款还有多少天 借了后留着还即将到期的。这样的日子在负债越来越高的时候开始爆发 原来少的时候我还不以为然 后来每天都是还款日子过很累 很累！当初我对我毕业后还有很大的期望 转眼间 一点希望都没有 感觉毕业后我假如工资3000的还款也要还2年 在去掉吃喝。感觉太黑暗了。我过的跟大家一样的感觉。5万曾经压的我透不过气。但现在我对以后充满了希望。但更多的是幸运。说出来你们也许可能不信 但确实我靠自己2个月足足赚了5万多 靠自己上岸 如果你们问怎么上岸 那我就说句很老实的话 1我也许比较幸运 2说句不好听的 人不为己 天诛地灭 有一部分我也是踩着别人上岸的 具体详细我会在下面说，也许上面第一句话我说了 我是个做贷款的 但不是骗人上岸的 我从来没有骗过一个人 我有着自己的原则。对于我来说我是踩着他们上岸的 对于我那些客户来说 我帮他们下款的 他们也比较感谢我 所以这种东西 没法说。人吃人的世界 每个人都是自私的 如果你们说我帮客户贷款收取的手续费贵 谁对谁错 没有正确的抉择。如果你有能力到我这步 你也会认为理所应当 毕竟 我帮你弄到了钱 收取手续费 都是商量好在做 一个愿打一个愿挨。你能说我就一定做错了么？我跟你认识么？需要借款的这么多 难道每个人都要免费帮助？ 所以说现实就是这样 也许你说他对 也对 说的错 也没什么理由去反驳。说一说我是怎么接触这一行的吧 说来也巧 2个月今天 我一直用趣店 但是还款后就不能取出来了 显示综合评估不足 我想用趣店的人都知道这个 也有很多人打广告说解除的 当然也不乏骗子 毕竟无论什么行业都有骗子的存在。当时 我也是出现了这个状况 毕竟当时的我需要1000多周转你们可能想到 钱还了借不出来是有多坑 多着急 后来我一遍百度搜索方法 一边加了一个解趣店风控的 开始的我也是不信任 所以也一直没解除 急救溜达了他空间 但是另一方面我也在百度搜索方法 也是幸运 我搜索到了一个人家的留言 说了一个方法 但我记下了 但也不知道能不能解除 在加上我溜达中介的空间那些信誉截图 跟客户的对话 在结合网上看到了那个方法 我感觉我找对了 就试下没想到真解除了 当时中介收我点。解除后我发现是个赚钱的小方法。于是我学着他们也在趣店发帖 说专业解除趣店风控 下款后才给钱 于是用了这个方面 每天顶帖 一个星期我赚了1700左右 拿到了第我尝到了甜头正好5月20多号 大家也知道马上贷8000特别火 我找中介发现他们都收15点 我解趣店也是15点 我一想这一单就是1200的利润 但当时中介发图都是打上马赛克 我呢 一个新手什么也不知道 所以绞尽脑汁的去找这个是什么软件 然后终于找到是马上贷 看跟这个截图符合 但是我找的是APP 跟他们中介截图的又不一样 所以我有找 找到了** 感觉应该是 于是我学他们做 喊话 当初我QQ有之前解趣店的风控的客户 所以他做 那也是第一次做 什么包装我不懂 我完全就是按自己 按客户的情况 是什么就写什么 连最后上传照片 我都是用这个手机拍另外一个手机的客户照片 你们懂的 但是重点来 也许专业的看到后认为不可能过 连那手持 和身份证正面 我都是用手机对着另外一个手机的屏幕拍摄 怎么可能过！！！！但是 我竟然过了！！！现在的我才认为那第一次过的真的很荒唐。。。。。也正是第一次做单就过了 给我开心的 1200客户转给我让我感觉赚钱好简单 于是当天第二个 也是一样的方面 不过没有过 刚刚的兴奋就被冲淡了，也正是因为第一次的成功的铺垫赚的 和解趣店风控赚的 。 我在溜达中介空间的时候就加了下面空间点赞的好友 正好看到他收徒弟 于是我就加上他 他首付888 总费用1388 也正是有了我自己的亲身实践 所以我直接转钱 拜师了 然后他教了我一点马上贷的包装方面 虽然都是复制粘贴 但是我也认真的学 当晚做那个让他第二次做失败的客户 竟然成功 于是又一次奠定了我学的决心。从那开始 我一直学 问 开始了我的做贷款之路到现在。2个月 我成功的上岸了 最大的收益来自于马上贷 我赚了差不多近2万 也不怪那一段时间马上贷下款率很高！大家应该都清楚。然后到了现在的我 我呢 对以后的就是开一个信贷公司.现在学生的贷款都死了 几乎贷不了 所以几乎都做成人 额度都是几万收益更高 奈何 我现在也是个中等水平。说到这 这就是我一个大致的情况也算一个经历吧。虽然我之所以能上岸是靠着广大的下水的，但是还是那句话。每个人都现实 我做了 只是为了我想上岸。也许有的人会说 那些带上岸的都是骗子什么的 确实有的人是骗子 有的人是收个拜师费对你不管不问 偶尔的说几句 还都是复制粘贴。但其实更重要的多一点就是你们什么不懂 时间一长一看没收益就懒得学 师傅收个费就懒得教。但是这刚真的容易？钱赚的多是能短时间上岸 那也是看实力 没有实力 一样被淘汰 自己不努力 谁能帮你？这行不做了人也不少。也是做不下去的。所以我说这些不是说为了上岸 说带你们上岸 没有带着一说。想不想上岸你们自己说的算 光说着上岸 行动上还是懒 那我也要说一句 活该你们负债，你们的人生也就这样了 你们在骂 你们的命运还是如此 因为你们改变不了事实 只能靠语言来宣誓自己的不满。但是嘴上痛快了 心里还是一样 别的呢被你骂如果 他们过的还是优越的生活 也不会多去计较你们怎么骂。顶多跟你对骂又怎么样？所以人真心的 无论做什么 自己不努力真的没办法 也许你不能跟幸运的人有一样的机遇 但是你们可以去选择不是么？我也是下过水的 我也知道我们大学生负债高是怎么样的体验 基本大学生5万的负债已经很高了。行吧就这样 你们可以自己想想 未来的生活能看到此处 我的所感 我可以给你们提供一个了解的平台 但我不会说我带你们上岸
讲讲网贷的一些内幕，和我月入上万的故事
本文内容来自网络，不代表网贷港湾立场！《拍拍贷，骗子公司。》 精选五一直在想，可是一直狠不下心做这个决定，我知道我死了，最伤心的是爸妈，他们为我这个废物，操心了一辈子，什么福都没享，只是一次次被我伤透了心，直到现在的算是倾家荡产么？我好恨啊，为什么当初选择了去南昌上学而不是北京，是不是如果我没去过南昌就不会有以后这些事，一次，两次，一年，两年，每年都是两手空空回家，欠一屁股债，开始我没跟家里说，只是反复要钱，到最后，在南昌出租屋里，一个人鬼一样的不见人只是躺在房间地上，胸口好难受啊，我为什么就变成这样走到这一步，丢人，是的，我那时候只是觉得丢人，还没有反省，那半个月我想过好多次死了好了，有一次实在熬不住想死，跟朋友说，一个朋友说死都不怕你就那么怕跟家里说实话坦白？我回家了，在回来的火车上我很担心，也很煎熬，我不知道怎么回去了，跟家里怎么说，可是火车上那段时间真的也好开心，我感觉放下了，爸妈再怎么伤心，也会帮我这一次吧，是的，我回家跟我妈先说了，我妈怕我爸知道了气的身体受不了，所以就没跟我爸说，拿了她自己一万多给我，可是还了不够，欠了没有十来万也有八九万，怎么办，我妈又跟我姐夫姐姐借钱，我很难受，他们都一把年纪，为了我还要去操心这个，最后凑了多少我不记得了，还了四五万吧，可是一时半会刚上班又没发工资，没工资还是还不上，我妈说没事，他快发工资加上我姐发工资帮我度过前面，后面就不着急了，本来一切就该结束了，真的结束了，我就真的可以过上没有外债，活在阳光底下的人了，可是，我呢，就好比一棵已经被虫子啃食的千疮百孔的树苗，已经再也不能给阳光给雨露就能继续生长了，或者说是从内而外的变质了，说一下以前在南昌是怎么一步步到今天，开始确实是跟我妈说的那样，我上着班，但是钱不够用，家里要了一次两次，就不好意思再要，毕竟都这么大的人已经上班的人，又谈了女朋友，花钱地方更多了，南昌的朋友他一直玩彩票，每次即使他去玩我也只是看着真的我一点都不感兴趣，因为我觉得那个中奖几率太小没想过去买，朋友一直买也是输得多，但是他亏了钱也没办法，他不知道怎么接触了网贷，他就输了钱就去贷，我虽然没买彩票，但是也缺钱，知道了之后也慢慢开始走上这条不归路，开始几百到最后几千，但因为不赌所以到了过年回家也就欠了八九千，不到一万，可是相对于我当时来说很多了，因为刚毕业收入少工作又不稳定，即使只有八九千我也每天活在贷款还款中，就这样毕业后的第一年，第二年我本来打算在工厂好好安心上半年就能还完，上了一个多月，还了一些，感觉看到了希望，可是厂里生活和工作对于刚毕业的学生太难呆了，我朋友让我过去，我又去了，本来只要再坚持几个月就不会有后面这些事了，可是我错过了最后回头的机会，我再一次过去的时候是四五月份吧，具体我也记不清了，到了之后，跟他住一块，因为在工厂呆了一段时间，憋坏了，在那吃吃喝喝到处玩，后来玩了老虎机，输了几千，本来我对彩票老虎机都不喜欢，就是打心里不喜欢玩这个，只是天天吃喝可能无聊，去玩了，有赢有输1玩了一段时间，也就不玩了，输了几千吧前后，本来从厂里去身上有了五六千，怎么都不急，可是输了钱怎么办，朋友跟我说没事，以前我们都不太懂，只是借的小的贷款，他不知道怎么后来知道了那么多，可能他玩彩票输钱，记着需要钱自然就能找到，他跟我说没事，没钱了跟他说，想弄多少都能弄出来，我信了，更加不担心了，确实，刚没钱，他就教我贷了一个五六千的，就这样，觉得钱来的太容易，班上一会就辞职，然后玩几天，再找个工作，就这样循环下去，即使后来也去玩了彩票，可是还是不太感兴趣，基本就是看着朋友玩，可是没有稳定收入，窟窿只会越来越大，可是没有办法，当到了没法上班，因为刚上没几天各种还款就能让人没心思在上班，在家里各种找借款，越是这样越陷越深。即使这样因为不赌，过年回家欠了三万多吧，加上期间没钱还的时候向家里要，欠的还不算多，可我还是没有坦白，最后一次去了南昌，跟朋友呆了几个月，这一次，我彻底废了，因为我染上了赌博，彩票，说来也可笑，朋友去玩了两年我看了两年也不喜欢玩，最后偏偏死在了彩票手里，起因是我去了一家公司，公司做彩票网上推广，一种区别于彩票站的新模式，我心动了，边上班边买，到最后辞职继续买，有赚，有赔，可是赚了我没想过还贷款，而且继续放手里当赌本，赢了一天，一次输完，也可能赢了好几天，一天输完，毕竟一直玩，哪有不输的时候，输了就输的一分不剩，最后又一次开始申请网贷，可是再也不是跟以前一样很久申请一个，而且隔三差五输没钱了就申请，就这样，过着人不人鬼不鬼的生活，我有点烦了，我搬出去，不再跟朋友一起住，可是劣根种下了，已经回不了头了，即使一个人住贷款还要还，没钱，只能去贷，贷了不够还又只能去赌，希望赚点钱来还，可是赚了钱从来不还贷，即使还了，输完了手里的还是会继续贷出来，越陷越深的死循环，接上之前说的，最后挣扎再三我还是选择了回家。我妈通情达理能理解我我心里很开心的，虽然我坦白了，三年的事，可我只是说了怎么开始的贷款和之后的债怎么来的，只说的是贷这个还那个，利滚利这样来的，事实也有很大原因，可是最主要的赌博，我没跟家里说，我觉得反正事情已经说了，压在我心里三四年的石头我已经放下了，坦白了，后面说不说赌博也没事了，可是即使告诉了家里，还贷还是很紧张，这时候我拿着我妈给我还款的钱，换了一部分贷款可是不够，我又动了不该动的想法，我在想去赌会不会赚点，我上班，然后买的小点，慢慢的积累起来去还款，这样不就可以还的快一点了么，可是事实并不是这样，本来即使还不完，我妈给我的钱还了前面几期，不紧张了，有一两个月缓冲时间，足够度过去了，因为一两月后工资稳定了还都没压力了，可是我想快点还完，说心里话我真的不想玩，每次都输，我都知道去玩又是输，可是还是想去试试，总想能赚点早点还完，可是赚了钱还是没去还最后又输进去，一次又一次跟我妈说这是最后一次要钱了，每次都是今天说就差几千还完就没了，可每次第二天就又要，每次我信誓旦旦的保证，我妈都很开心的以为终于还完了，我看着我妈笑我心里其实很难受，因为我看不到明天会怎样，我一直，永远过得都是没有明天的生活，一次两次我妈也没钱了，她压力也好大，本来这种事跟我爸说了他也没压力了，可是还要瞒着我爸，替我还钱，她好累，我知道的，可是这就是我说自己畜生不如的地方，就这样一次两次的折磨煎熬我妈，我妈没钱了，没办法帮我去向我姐我姐夫借，其实大家都知道的时候，我打算就这样上班能还得上的，大不了上一年，也能还完，可是我很想证明自己，我想早点还完，早点挣属于自己的钱交给爸妈，我想看他们笑，我想看他们欣慰的眼神，可是我开始这样想的时候，我就又一次远离了岸边，之后家里给的钱，还了贷贷了还，中午还是输完了，欠的债没有变少反而又增加了，我好绝望啊，又跟在南昌的几年一样，整夜整夜睡不着，每次短信一来我就以为是还款，本来我是很爱睡懒觉，可是现在每次都睡不着也不敢睡，因为我怕哪个还款到期了，打电话来我没接到，就把电话发给我爸妈朋友，我好害怕啊，后来在厂里认识了一个同事，我刚好那天没钱还贷款了，所以我跟他说我可以用他手机申请贷款，因为我的能申请都申请了，我说反正到时候我还，都换完了，额度涨了，以后你自己留着急用钱的时候贷出来，我给他申请了几个加起来一万多，我开始打算的是真的申请好额度，我只拿五千度过现在的还款然后上班，可是最后还是去玩了，然后输输赢赢，最后一样是输完，直到前天，我跟我妈说了实话，我以前欠的不止那么多，我妈很伤心，她本来身体也不好，生完气即使心情好了，她都几天吃不下饭，因为她一生气胸口就长什么东西，心口就一直疼，我好恨啊，为什么会这样啊，最后我妈一个人帮不了我了，最后还是让我跟我爸坦白，我坦白了，我爸即使骂了我训了我很久，最后还是帮我一起还，可我心里很难受，我不想这样的，这不是我的本意，我想让他们过得更好，可是现在大学生满地都是的年代，我做不到真的做不到什么能让他们短时间过得更好的事，我不是给自己找借口说赌瘾又犯了，我真的只是好想早点吧这些事解决过正常人的生活每个月工资交给他们，可是怎么办，即使我这次把这钱还了，都远远不够，因为从南昌回家后，我欠的更多了，我又去赌，直到现在，把家里最后三万赌完，我爸妈甚至把生活费都给我，只打算留一百当一个月生活费，我绝望了，我好怕，我不怕坦白，也不怕还不起去坐牢，我好怕，我现在怕的是我到底变成了什么样，我自己都觉得即使现在爸妈再给我钱，我还是会去赌了，除非一次还清，或许再让爸妈管制银行卡，手机，我还能真的戒了，可是没有以后了，也没机会了，我，郭帅，我有很多次机会可以回头，可是自己错过了，到今天，我才明白为什么说浪子回头金不换，原来回头好难，不是得不到别人的原谅理解，而是走错了，就是走错了，总该付出代价，有的是外物钱财，有的是亲人，而我，可能该付出的代价就是这条命，可能我这辈子就是上天派我来折磨我的父母，一次又一次，看着他们头发发白，看着以前怎么都觉得很高的老爸知道我下巴，是我长高了，但也是他的腰弯了，背驼了，说到这里我还是忍不住哭了，我想过自杀，没找到刀，用了放蚊香的铁架子，一直割了十几分钟手腕，可是没有我想象中静脉隔断喷血人意识模糊，感觉变冷就结束，我自杀结果睡着了，因为我好累啊，我一直在想死了对还是不对，我知道不对，可是活着还是会煎熬折磨爸妈，他们因为我这个畜生，少活了十年了，我不忍心也不应该继续这样了，没错我的路是还很长，可是正是因为这个，我才决定离开，因为我的路是还很长，可，我爸我妈他们已经给我操劳过度这样了，他们路还有多长？我唯一能做的，就是让他们以后能平平稳稳的度过吧，或许想到我会伤心难过，但时间会磨平一切的，可是如果我一直在，我会跟着时间一样，不停的刷新痛苦，妈对不起，爸对不起，儿子好累啊，儿子让你们丢了一辈子的人，儿子也不想，可是很多事情就是这样，下辈子，我下辈子当牛做马，报答你们养育之恩，我不知道我说的这些又能有谁看到，我只想今晚结束了，哈，终于可以结束了，我不会离开你们的，做鬼也不会，我会保护着你们如果可以，因为我也不知道死后又会是怎么样，可能感觉身体好坑，意识模糊了，就一切结束了，哥哥姐姐弟弟妹妹，早点回头吧，如果不是因为赌就回家坦白，如果赌的话坦白记得也说是赌输得这么多，因为我发现如果你让家人知道你有赌瘾或者说家里人知道了赌博这个事，或许自己就不想玩了，我在玩，就是因为即使坦白了也没说赌博这事，所以还抱有侥幸心理，最后错失了回头的机会，所以回家坦白吧，老老实实一点都别保留说出来，家里有钱没钱，爸妈都不会不管你，我家就是这样，所以天下的父母都一样的，别再贷了，真的不要再贷了，可以还的，只要回头好好做人，家人能还完会帮的，还不完家人也会帮着一起还，很快的，真的很快就能还完的，别再贷了啊，不要再贷了，我不狠任何人，都想了一遍，我朋友，做彩票的公司，甚至我妈太纵容？都不是，甚至即使不去南昌，当年去的北京读书，经不起诱惑可能北京的各种诱惑更多更大，最后归根结底，是自己的错，但有时候还是不免会想，如果没有选择去南昌呢，到底会不会好点，这辈子我不会知道答案了，也没有如果了，最后还是奉劝哥哥姐姐弟弟妹妹们，收手吧，别信这个信那个继续贷或者办卡，只要还在贷，永远出不来的，在网贷里的都想很普通人一样赚着几千工资随便花完就算了，都想过正常人的生活，你还想的话，不管你在哪，回家吧，到爸妈身边，说清楚，短期内就在爸妈身边上班，重新找回点自信，也让爸妈安心，爸妈对不起，也对不起大家，先走一步，呵，记得回家坦白啊，还有记得赌博的也很家里如是说，说完了不一定真能戒，但是不说，肯定还会抱着侥幸心理去玩的，相信我，我走了，我爸妈有多难过我能想象，我最担心的是他们身体都不好不知道能不能挺过去，这算是我这辈子最后一次折磨煎熬他们了，想想你们的父母，回头吧，再见了，记得，回家，坦白《拍拍贷，骗子公司。》 精选六投中网 编者按：一家企业仅仅有初心是不够的，成败往往在于：你有没有用好人。哪种互联网模式注定会失败？创业公司不能违背的 4 点常识是什么？一、创业是要真正解决问题1. 创业的动机是解决问题如果大家要创业的话，希望每个人问自己一个非常关键的问题：我这个项目解决了什么问题？如果你什么问题都不能解决的话，那么我可以说你的项目注定会失败。只要你能够真正解决一个问题，你的项目就一定会成功。对此，我想讲京东历史上发生的两件事。1998 年，我带着积攒的 12000 块钱在中关村租了一个四平方米的柜台。那时候中关村几乎所有的商家做生意都是一个模式，老板对员工的培训都是：一台笔记本两万五，你怎么用三万五卖出去。由此中关村还有十大
教你如何欺骗顾客。我觉得这注定是不对的，终究有一天这种混乱的情况会改变。这就是问题，谁能把这个问题解决，谁就可以取得成功。所以从开柜台第一天，我是唯一明码标价、所有产品都开发票的商家。不接受讨价还价，只卖正品行货。到 2003 年的时候，我拥有了 12 个店面，其中 3 个在北京，而且每个店的营业额都非常好。第一件事发生在 2003 年非典，我迫不得已把所有的门店都关掉，所有的人员都在办公室，租金、开销每天都不少，但店面不敢开门。我们有同事提出来说，为什么我们不去做网上销售呢？我们去搜狐、新浪、163 各种各样的网站发帖，发了帖很快就被管理员删了，偶尔没被删也没有人订货，因为没人相信。后来，我们开始在专业的测评论坛里发帖。论坛总版主看到了，不仅回复了，还把我们的帖子置顶说：京东多媒体，我知道，这是中关村唯一的一个不卖假光盘的厂家。这一天我们接到了 10 个订单。我们在最关键的时刻，得到了一个不记得他姓名的人的一次简单帮助，从而使京东开始由线下转到线上，做了电商。第二件事发生在 2006 年、2007 年融资的时候。好多人说，你们是没法成功的。为什么 ? 他说几乎所想要买的所有东西，都可以在当当、卓越或者淘宝上购买，还都能找到比京东更便宜的。所以很多人没必要做，注定没有前途。但是我们不这么认为，为什么 ?因为我觉得那个时候网上的销售有很多问题，比如说商家的诚信、商品的质量、送货的服务和速度，我想解决这个问题。在这个时期我们推出
当日达 。亚马逊的物流速度很慢，但你是 Prime 会员只要两天。京东几乎每个用户都是 Prime 会员，并且不用花 99 美金，只要一次购买满 79 块钱的商品就可以免运费，在北京、上海这些大的城市还是当日达。正因为对解决问题的坚持，我们解决了网络购物领域长期存在的大量问题，这就是京东得以生存和快速发展的基础。2. 做有价值的事情、盈利就不是问题从 2007 年我拿到第一轮 1000 万美金融资到年底决定自建物流，市场上有各种质疑。有的人说很好，这是我们的核心竞争力；有的人说这是胡来，终有一天会把企业拖垮。我们亏最多的时候，一年亏了十多亿人民币。很多人问我，你睡得着觉吗？你不怕吗？其实也不是不怕，有时候也会想要是企业倒闭了怎么办。但现在，我可以用一句话来概括：过去十几年来，我们一直不为外界，甚至不为我们的投资人、股东所动，原因是我认为我们做的事情有价值，盈利一定不是问题。我不相信这个世界上有一种商业模式是：可以为你的合作伙伴、用户创造很多价值，结果你失败了。这份信心，是出于以下几点思考：第一，我不看好中国的服务行业的加盟模式。服务行业如果做加盟的话，初期发展速度很快，你能够赚很多的钱。但是这种商业模式出现一个没一个，因为这有违消费者的利益。我想未来二十年，中国的服务行业巨大的机会就是坚持走自营。第二，甘蔗理论，消费品行业存在着十节甘蔗的经营规律。作为市场竞争的结果，任何消费品行业各个环节的利润都是固定的，就像十节甘蔗成熟的时候，都有相对稳定的长度，这是千百年来从来没有打破的规律。有人说苹果的利润率很高，但只有 1% 的品牌能做到。所有的消费电子品牌都没有常青树，为什么？因为消费电子几十年发展永远要创新，不断的创新。所以每个行业，短期来看利润不固定；长期来看，行业的利润和品牌利润是相对比较固定的。当整个产业基于理性的时候，这十节甘蔗将更加清晰，不管是传统品牌还是线上品牌、电子商务，还是传统零售，都逃不过商业的自然规律。这也是为什么京东做得比较重，不愿意采取最轻的模式。因为我们坚持认为：在这个产业里面，你做得事情越多，吃到的节数越多，有一天行业趋于理性的时候，你才有能力和资格去获取行业的最大利益。很多互联网企业死掉的原因是什么？我们也琢磨了很长时间。最后结论就是：任何一种商业模式都要符合传统经济规律。所以我们对互联网的看法、总结就是：任何一种互联网商业模式，如果不能够降低行业的交易成本，不能够提升行业交易效率的话，最后注定会失败。当然，这个理论仅适合零售和消费品行业，不适合游戏、资讯、高科技，比如 Facebook 和 Twitter。二、创业公司不能违背的四点常识1. 团队人确实永远是最重要的。我们每个人做企业的想法都不一样，目的也不一样。2004 年前，我们做了六年的传统零售，那时候内部制定了一个
的体系。京东商城用了十几年的体系， 团队
是最基础的。大部分企业死掉基本都是因为自己团队不行。很多企业经常会说，企业困难是市场不好、消费转型等，其实核心还是团队没跟上。创始人对这家公司要承担绝对的责任。所以我也常说，如果有一天京东的业绩和增长不好，是我们核心管理团队跟不上发展的节奏。任何一个人的资源、能力是有一个极限的，每一家公司可能都有发展瓶颈的时候，团队很重要。2. 用户体验促成我们决定自建物流的原因，一方面是客户投诉超过一半是到货慢，或者货摔坏了；另一方面是因为第三方快递公司不能代收货款。这两个因素会让用户在接收产品的体验大打折扣。不管做产品还是服务，做硬件还是软件，是在互联网还是传统行业，最核心比拼的是你的用户体验。从整个零售业来看，电子商务企业的用户体验其实是最难做的。物流对用户体验的影响要占到 70% 左右。要决定在什么时间配送，以及用什么样的卡车，甚至要停到哪一个仓库的哪一个大门，选择错了很可能就会浪费配送时间，降低配送效率。从用户下单到最后交易真正完成，包括退换货完成，这里面任何一个动作出现问题，都会影响到用户体验。当京东遍布全国的仓配体系使得
最后一公里
已然成为决定用户体验最重要能力的时候，我们就是用
换来了消费者的
痛快 。我们在今年 10 月 9 日投入实施的无人仓，加快了快件在仓库的分拣速度，使用户拿到产品的时间缩短。3. 成本任何一种商业模式，如果不能够把这个行业的成本降低，最后都是有问题的。最近二三十年以来，全球不仅仅是互联网，就拿传统的行业比如航空公司来说，十几年来，航空公司几乎在任何国家都变成了包袱。航空公司大部分是亏损的。美国出来一个新的航空公司，在最近十几年里，除了中国之外，全球航空公司 70-80% 的利润被一家公司拿走了。为什么？就是因为在别人玩儿了四五十年的航空业之后，通过他的管理，把航空的运营成本大幅度降低，抵票价形成很高的竞争力。全世界自从有了人类社会以来的第一个商业模式，其实就是京东集团做的商业模式——零售。贝壳的交换，物品和物品的交换，就是社会交换的过程，也就是零售的过程。美国的 Costo 把毛利率压到了 10%，这点跟我们过去资本市场很多投资人的理念是相悖的。从第一轮融资到我们上市，我有几个原则，很重要的一点是：成本比毛利率更重要。很多人认为，所有公司毛利率最重要，谁的毛利率高就投谁。其实核心应该看这家公司的成本。为什么把毛利率做到 10% 还赚钱？因为 Costo 把毛利率压到了极致。如果把其它所有的新兴业务与零售无关的业务全剥离，这家公司的费用率不到 10%，因为他有巨额的会员费收益，公司在全球的净利润主要来自会员费。Costo 的成功是因为把零售行业的成本—过去整个行业需要 15%-22% 的成本一下子降到 10%。这才是真正的核心竞争力。所以之前微博上有很多人耻笑我，我那时候说过一句话：京东成本比毛利更重要。我希望能够把京东的运营成本大幅度降低。自己的成本降低之后，才有持续能力为消费者提供低价。4. 效率我曾经说公司现金流比利润重要，核心说的就是效率。如果把、京东智能、京东到家，和云的投入等所有跟京东商城无关的新兴业务剥离的话，京东的成本也不到 10%。国美、苏宁、沃尔玛、家乐福、大润发的费用率至少是 15%。如果京东把食品、书籍这些低值的东西去掉，只看电子产品的综合成本不到 8%，跟国美、苏宁相比，我们的成本降低 50-60%。看一家零售公司最核心的效率就是库存周转天数。国美、苏宁大概是一万多个到两三万的品种，他们的库存周转大概是 60-70 天，京东在库管理的 200 多万个品种，品种数量是国美苏宁的 100 倍，但是去年，我们的库存周转天数却是 30 多天。但千万不要说只要用户体验好了，你一定能成功。你的好的用户体验是建立在成本上升，效率下降的基础之上的，即使带来了一些利润，这种商业模式也很难成功。比如说京东，如果我所有的货都备无数，在全国弄 500 个库房，每个库房离你家只有 500 米，你买什么都有现货，15 分钟送到家，出了问题全额退，这个体验肯定最好。但是如果这样，成本大幅提高，运营的库存周转天数大幅度拉长。这样的商业模式也没办法成功。这一点也是我们今天移动互联网很多创业者存在的问题，忘记了成本和效率，老是强调好的用户体验，以为有用户就能赚钱。所以，不管做什么创业，一定要回归商业模式的本身。如果商业模式有问题，短时间可能很好，出问题也会更快，这就是我们今天互联网发展的现状，有很多新兴的互联网创业公司的模式严重违背了最基本的经济常识。创业者的公司如果出现困难，我希望大家第一时间反思自己的商业模式和团队，如果能够确定商业模式没有什么问题，剩下唯一要做的是：一定要坚守，一定要坚持到最后不能再坚守的时候。商业模式或者团队有问题的话，先要解决这两个问题，否则再坚持下去就是无谓的坚持，浪费自己的青春。各位创业者在设计自己公司的时候不妨回答一下这些问题：你的团队有没有比别人强一点？你的用户体验有没有比别人好？有没有降低行业成本？有没有提升行业的效率？如果四点都做到了，你终究会成功！但是如果有两点你不仅没做到，而且是比别人成本更高、效率更慢，即使你现在发展很快，我也建议你趁能卖掉早点卖掉。三、管理京东 12 万员工，我坚持这几个原则一家企业仅仅有初心是不够的，成败往往在于：你有没有用好人。这也是我第一次创业失败获得的教训。大四的时候，我开了一家餐厅。因为没有太多时间管理，我每周就去一次，给员工改善了伙食和住宿条件，提高了工资待遇。我觉得对员工这么好，他们一定能帮我把餐厅做得更好。结果过了两个月之后，大厨和前台、买菜的都变着法儿贪钱，餐厅变成了一个只进不出的无底洞。最后，我亏了近 20 万元，有借小姨家里的钱，还有我爸妈攒了一辈子的钱。我开始对人性产生了怀疑。我不认为自己有错，我认为自己一点错都没有，我对员工这么好，为什么他们这样对待我？他们也是从农村出来的，为什么要骗我的钱？想了很长时间。然后，我去了一家日本企业管理公司的信息系统。日本人那一套管理系统非常清晰，怎么前后一一对应？怎么保证数量精准？这些都给了我很大的触动。我在那家日企陆续做过信息、库房、销售岗位，把管理核心摸得很熟之后，我才知道，我第一次创业失败全是我的错。因为我没有对员工进行任何管理，没有系统流程，没有防范漏洞。从这儿开始，我越来越重视管理体系的建设。公司管理最核心的就是管人。管人的核心是：怎么选人？怎么用人？怎么留人？怎么防止
大企业病 ？怎么保证信息通畅，减少部门扯皮？培养团队，是我花费时间最多，也是内部最重要的一件事。如果问我京东运营体系中哪里最让我
疲于奔命 ，一刻也不敢放松，那就是培养团队。如果有一天京东失败了，那么不是市场的原因，不是京东对手的原因，也不是投资人的原因，一定是我们的团队出了问题。京东在用人上，这些年我坚持做了这几件事：1. 培养管培生。是我倾注时间和精力较多的一件事情。每年从应届大学毕业生中几十甚至上百人，从毕业那天起，这些管培生就得进入京东。接受完系统的培训之后，管培生们可以自由选择，到相应部门的具体工作岗位正式开始工作；工作满半年之后，他们可以进行第二次内部岗位选择；满两年后他们还有第三次选择的机会。2. 留人。如果一个配送员五年之后还是配送员，那就是管理者的失职。因为业务的需要，我们每年的配送队伍和配送站几乎都在翻倍增长，所以只要在公司工作过一两年的优秀老员工，就有可能成为站长。一旦成为站长，不仅工资高了，优秀的站长还能拿到公司的股票。我经常说要感恩员工的付出。什么是感恩？感恩不仅仅是给员工好的薪水和待遇，抑或是股票，更是要通过培训体系，让他们在京东工作几年后，个人职业能力、知识、眼界等都能上升到一个新的高度。如果这份工作对于配送员来说可有可无，随时都可以离开京东再找一个，那么很难真正做好这份工作。3. 七上八下原则。这是京东人事管理规定中非常重要的一条。什么叫七上八下？就是内部员工，包括管培生在内，觉得你有七成把握的时候，就让你来管理这个部门。同时强制性规定，80% 的管理者都必须内部培养提拔人才，只允许 20% 从市场招聘。培养一名管理者是要花费很多时间精力的，那为什么我们还要 20% 去社会上招聘？因为我们要保证组织里还有新鲜的血液，我们不能变成一个封闭化的组织。所以七上八下，这样才能保证这家公司真正的文化、价值观落地生根。4. 防止大企业病。经常说 No 的管理者实际上都是偷懒者，必须清除。过去几年大家抱怨最多的就是跨部门协调困难，你找某些个部门办点事，皮鞋都跑烂了，没完没了的，跟你说一大堆不行的原因。我们设立了这个原则，管理者可以对其他部门的人员评定打分，那个人不好，你对他打分。按照这个制度，以后再说 No 就属于高风险，你要说 No 可以，给我拿数据摆事实，告诉我跟你提的要求是不对。最后我想对真正的创业者说：当下人类的需求在几乎毫无节制地，进一步贪婪地、快速地增加，这给我们创业者提供了巨大的机会。身处我们这个时代，如果大家不去做点事情，会让你一生感到后悔，后人终究将记住我们这一代人，这是一个伟大的时代，是值得我们每个人记录、奋斗的时代。当然，在看到时代的同时，也需要反观自身。我管不了这个社会，但是我一定要管好这一家公司。我希望这个社会上，干净的公司越来越多。比如京东，如果这家公司有任何违法犯罪行为，不管赚多少钱，对我来讲，都不会有成就感。我把所有的青春倾注在这家公司上，我不愿意它走上邪路。2017 年 10 月 9 日，首个全流程无人仓正式亮相上海，这是全球第一个正式落成并规模化使用的全程无人的物流中心。这个即将颠覆一个传统行业的无人仓正是京东发布的。从中关村一家卖碟片的档口，到如今的 560 亿美元市值的京东；从 1998 年到现在，将近 20 年的创业历程，刘强东所坚持的很多道理看似平凡，但在更长的周期里，能让企业拉开差距的地方往往却正在于此。《拍拍贷，骗子公司。》 精选七我有一笔款投到拍拍贷里，去年12月31日到期。因为只有400元，所以也没太在意，今晚才登陆上去收钱，结果一看，怎么只有200多，还没到期吗？不是，再仔细看一下，就是被逾期了，欠债人已经联系不上了。 含糊的提醒，看不出来被逾期了对不, ms还赚了呢（真讽刺！）：
再查回我的投款记录，才发现事实： 再继续追看，才发现对方不但逾期，而且已经联系不上了。 无效的客服追款： 为免纠纷，我也不公布对方信息了。对方这笔借款才3000元，我个人觉得之所以敢不还，也是因为拍拍贷追讨不力。 看看拍拍贷高大上的背景：它不但是中国，2014年也获取了不少奖项（如今我很怀疑这些奖项的含金量）
搜索了一下，原来拍拍贷不是已经出名的，除非投50家以上。还是自己没有做好功课，又轻信这个平台的可信度。我觉得拍拍贷这样，估计不会有什么竞争力，他家逾期的，已经200多页了，也就是说，除非你不停的投50家以上，否则很容易中招。这样的话，还不如省心的投一些其他至少保本的平台。拍拍贷说自己是投资人数多的平台，我怀疑有多少是我这样，注册后被，再也不会激活账号重新投资的人。
我投了407，拿回来289（还要3元取现费），等于损失30%。这应该是我2014年最失败的投资了！ 其他p2p网站上虽然投的多很多，但目前还比较稳妥，包括有利等。以后一定要选好有的网站！ 拍拍贷的缺陷有以下几点：1. 不提供本息保障；2. 对借款人审核不严，对追款不力，看他们几百页的黑名单，可见没有动真格追款；3. 对投资者没有明确提示，既然有这么多借款不还的人，那么逾期率按照人数比例是多少，按照总额比率是多少，并没有明确的风险提示。 当然再也不会投拍拍贷了。 《拍拍贷，骗子公司。》 精选八2017年成为国内公司赴美上市的资本元年，而最新加入赴美上市阵营的金融科技公司就是国内首家P2P、清华五道口金融EMBA 2014秋季班担任CEO的拍拍贷。关键词：拍拍贷 金融科技 赴美上市约1800字推荐阅读时间：8分钟在美国迭创新高背后，中概股的资本盛宴也再度来临。实际上，苗头早已显露。此前，中概股意图跨境套利回归A股的现象已经式微。早从2016年开始，中概股市场又出现了新的变化，频频“刹车”，多位“勇敢者”相继走出国门赴美上市。而2017年更是成为了国内金融科技公司赴美上市的资本元年。继之后，9月19日，向SEC递交申请，计划在纽交所最高融资7.5亿美元；9月30日，网贷平台和信贷递交IPO招股书。此外，用钱宝、量化派、手机贷、、乐信和点融等金融科技公司也纷纷传出了拟美国上市的消息。而最新加入赴美上市阵营的金融科技公司就是国内首家P2P网贷平台、清华五道口金融EMBA 2014秋季班张俊担任CEO的拍拍贷。美国东部时间10月13日，SEC在官网公布中国拍拍贷递交的IPO（首次公开招股）招股书。据招股书披露，拍拍贷计划在纽约证券交易所IPO上市，为“PPDF”，最高拟筹资额为3.5亿美元。互金咖注意到，今年以来，标普500指数中表现最好的板块非美国科技股莫属。但从表现来看，“领头羊”却是中概股科技股。无疑，在这场“科技股盛宴”背后，中概股再掀赴美上市热潮也是指日可待。对此，有业内专家表示，金融科技公司、等热门行业的中概股有望成为新一轮赴美上市的热点。中期净利逾10亿亮瞎眼作为“带头大哥”，拍拍贷在招股书中披露的今年中期业绩可谓是亮瞎眼。继2016年全年实现净利润5.01亿元人民币（约合7223万美元）之后，今年上半年，公司净利润更是实现了跳跃式增长。早在日，拍拍贷净亏损约为7214万元。今年中期，拍拍贷实现总营收约为人民币17.33亿元（约合2.56亿美元），相比之下去年同期约人民币3.54亿元；净利润约为10.49亿元人民币（约合1.55亿美元），相比之下去年同期为人民币4193万元。公开资料显示，拍拍贷成立于2007年6月，其运营主体为，总部位于上海，有红杉资本、光速安振、君联资本与海纳亚洲联合等。拍拍贷本次上市采用了中概股常用的协议控制架构，上市实体PPDAIGroupInc注册于开曼群岛，其业务运营实体是北京拍拍融信投资咨询有限公司（拍拍融信）及其子公司，拍拍融信全资持有有限公司。截至目前，拍拍融信共有五，他们的身份和持股比例是：张俊（联合创始人、董事会主席、CEO，11.58%）；李铁铮（联合创始人、董事、首席战略官，4.21%）；胡宏辉（联合创始人、董事、总裁，11.26%）；顾少丰（联合创始人、董事、战略顾问，59.37%）；罗炜（，13.58%）。在此次上市前，拍拍贷已获得多轮次融资。2012年10月，拍拍贷完成A轮融资，获得红杉资本（Sequoia Capital）千万美元级别投资；2014年4月，拍拍贷宣布完成B轮融资，分别为光速安振中国(Lightspeed China Partners)、红杉资本(SequoiaCapital)及纽交所上市公司诺亚财富；2015年4月，拍拍贷完成，此轮融资由联想控股旗下君联资本和海纳亚洲联合领投，VMS Legend Investment Fund I 、红杉资本以及光速安振等机构跟投。中概股资本盛宴来临值得一提的是，在今年以来本轮中概股的凌厉升势中，众多互联网企业的表现尤其引人注目。其中，中概股龙头阿里巴巴的股价今年以来累计已经翻倍。美东时间10月11日，阿里巴巴收涨0.87%，以184.69美元创收盘纪录新高，2017年迄今涨幅已经扩大至110.33%，市值亿美元（亚马逊收盘市值为亿美元）。10月13日，搜狐股价大涨13.06%，报64.5美元/股，此前，搜狗同天向美国证券交易委员会提交招股说明书(FORM F-1)，计划通过首次公开招股募集最高6亿美元资金。搜狗计划在纽交所挂牌交易，证券代码为“SOGO”。今年以来，搜狐股价累计涨幅已超过九成。同样，百度在的战略下也奋起直追，自7月初以来从180美元一路涨至10月13日的262.68美元，区间涨幅接近五成。此外，已经在美上市的两家网贷平台中，宜人贷的股价在10月13日盘中摸高至51.28美元，终盘报收49.80元，今年以来累计涨幅已高达140.35%；同一天，也单日大涨14.34%至11.32美元，自今年4月28日上市以来的涨幅也超过八成。有市场分析人士指出，对短期业绩似乎并不看重，关键是盈利模式和成长性。中概股股价之所以纷纷大涨，说明其盈利模式已得到市场的认可，未来中概股的估值有望进一步回归。可以预见的是，在已经有两家网贷平台在美成功上市的示范效应下，拍拍贷盈利模式为市场所接受和认同并非难事。另据拍拍贷招股书披露，公司的收入主要来自于借款促成前期费、促成后期费、质量保证金、金融担保衍生工具和子公司等渠道。拍拍贷表示，“作为中国在线市场的先驱，我们受益于我们的早期优势以及在多个完整的贷款生命周期中积累的宝贵的数据和经验。”此外，拍拍贷运营数据显示，拍拍贷平台贷款总额从2015年的51亿元（约合8亿美元）增加到2016年的199亿元人民币（29亿美元）。截至日，拍拍贷贷款总额由2016年前半年的人民币65亿元（约合10亿美元）增加到2017年前半年的人民币270亿元（约合40亿美元）。其中，2017年第二季拍拍贷新增注册用户为827万人，帮助382万借款人实现了723万笔借款需求，单季借款人数超过2016年全年。其中，1万元以下的占比达到了98.6%。张俊：以创业为杠杆撬动互联网与金融的融合（金融EMBA 2014秋季班开学模块启航仪式上的发言）大家上午好！我个人非常荣幸成为五道口金融学院的一员，也非常高兴能够站在这样的舞台上发表个人的一些感想。我是2000年从大学毕业，之后进入了微软成了一个技术工程师，刚进去的时候很兴奋、很高兴，终于进入一家大公司，为世界首富工作，自己的父母脸上也特别有面子。但是自己工作了几年之后产生了困惑，我在这里工作到底能产生多大的价值？我进去的时候是一颗小小的螺丝钉，当工作了几年以后，我发现自己是一颗闪闪发亮的螺丝钉，但是本质上还是螺丝钉。自己也在思考，我怎么能够让自己贡献更大的价值，让自己的人生有所不一样，而不是说仅凭我自己的劳动可以看到，我未来10年、20年会是什么样子。所以在这个过程中，自然而然地就想到，我们通过创业是不是可以做出一些不一样的事情？我们搞金融的大家都知道，我们作为一个劳动者没有杠杆的，我们所创造的价值就是靠我们自己的劳动和智力而得到的。如果说你创办一家企业、带领一个团队，你就具有了杠杆的能力，可以撬动更多的资源，做出你个人没有办法做到的事情。所以从2005年开始兼职和朋友开始创业，当时我们做过非常多的事情，包括保健品电商、博客、网络游戏、网络视频等等，尝试了非常多的项目，到最后都失败了。我们思考为什么会做不下去，发现我们创业选的这些方向都是在看着社会上的热点，什么事情热我们做什么样的事情。其实这个行业热，可能已经有一些大的企业存在，你作为一个跟随者进去的话机会是不大的。所以这个时候我们就在思索，我们能不能有一个更好的方向，去创造更大的价值。在那一年多的时间创业过程中，我们做了几家企业，都遇到一个很大的问题——融不到资。所以我们觉得融资难是一个很大的问题，整个国家也在讲怎么解决小微企业融资难、融资贵的问题。阴差阳错的之间，我们就决定能不能通过互联网的方式解决小微企业和个人的融资问题，这是一个非常大胆的想法。当我们拿着这样一个idea去询问周围的朋友的时候，所有的人都不看好，浇过来的全是一盆盆冷水。大家都说，你在中国搞这件事情是、高利贷，别人还好心劝我，搞不好被逮进去都不知道怎么回事儿，很吓人。自己的家人也不理解，我父亲说你疯了，你在微软待着做一个白领、拿几十万的年薪有什么不好，为什么要来折腾这样的事情，几乎就差拍桌子出现电影电视剧里面的情节了。大家都不理解、不支持，还有人跟我讲，这事不靠谱，我把我的钱借给我的亲朋好友，都没有人按时还的，你把钱借给陌生人会还吗？中国人是不讲信用的。当时我们在做这件事情之前，受到了这样、那样的无情打击，但是我们的团队始终相信，如果我们把这个事情做好了，我们做的真正是有社会意义、社会价值的事情，可以帮助这个国家解决很多长期以来得不到解决的问题。而且我们也坚信，中国金融的未来，改革开放一定是大的方向，中国信用社会的建立，一定是大的趋势，互联网也一定是大势所趋，所以我们就坚持下来了。发展到现在，我们也取得了小小的成绩，现在我们看到整个P2P、互联网金融行业都是百花齐放，有非常多的参与者。尽管也有这样、那样的问题，但是我们这个行业确实帮助了大量的小微企业和个人，解决了他们的融资难、融资贵的问题，这也是初步彰显了这个行业的一点点价值，当然这个行业还要规范地发展。在我个人创业发展到现在的过程中间，企业规模在迅速地发展、不断地扩大，我们也从银行等等金融机构，引入了非常多的专业人才和一些高级管理人员，我个人是技术背景，并不是金融背景，所以跟他们时不时会产生各种各样的冲突。举个例子：金融的人认为正装就是西装革履，在互联网人看来，我这样就是“正装”了（注：Polo衫，牛仔裤，运动鞋）。跟大家开个玩笑。其实最大的冲突在于思维方式上，互联网的思维方式是用户至上，金融的思维是首先会想到风险。这个东西在很大程度上有所对立，互联网的方式追求快、金融追求稳健；互联网追求快速迭代发展自下而上，而金融追求自上而下全盘思考。在这个过程中，跟这些高管、专业人员冲突的过程中，我自己也产生了非常多的困惑，这也是为什么我要加入到五道口金融EMBA来学习的最主要的原因，希望通过在这里学习，跟我们的老师、同学学习，能够帮助我解决这些困惑，帮助我思索找到一个解决办法，怎么把互联网和金融进行完美、和谐融合的方式，这也是我一直思考、困惑的问题。五道口金融学院，可以讲是整个中国金融领域的“黄埔军校”，这里有最好的老师、最好的课件、最先进的教学体系。这是我们在互联网金融或者金融领域里面摸爬滚打的人，继续深造的唯一选择。所以非常荣幸能够加入到这个团队。让我感到更高兴的是认识在座的各位同学们，大部分的人都是企业家，很多是上市公司的领导者。我们在座的大多数人跟我差不多，可能已经快要步入不惑之年，甚至有些人已经进入了不惑之年，如果把我们这些人放到古代，我们应该是明白了很多事情，我们开始逐步地认命了，开始逐步步入退休过程，开始让我们下一代起来接管我们的事业。但是现在的时代日新月异，每天都面临非常多的机遇、接受非常多的挑战、产生非常多的困惑，我看到这么多企业家朋友都选择继续学习、继续探索、继续挑战、继续折腾，能够跟你们成为同学我感到非常容幸，也希望能够向你们学习。最后我希望能够在未来两年的时间里，在这里学到更多东西，帮助我解决困惑，找到互联网和金融融合的好办法，帮助和带领整个行业更好、更健康地发展，也希望在这两年的时间里，能够成功地带领拍拍贷成功地完成上市，并最终实现“让天下没有难借的钱”的使命。谢谢大家。“一带一路”东南亚班专题清华五道口金融EMBA倾听“”为代表的主流金融权威观点↓↓↓《拍拍贷，骗子公司。》 精选九我是08年第一次，找的是中介，当时满怀憧憬的以为能拿到卡，可是没想到不光卡没拿到，还被骗了500块，简单给大家介绍一下我当时办卡的经历，当时大学刚毕业，在大学里接触到了知识，整天想着能够空手套白狼，能够赚大钱，后来了解到信用卡这种神器，深深感觉是我等屌丝必备的装备啊，于是整天想着，当时年龄小，不敢去银行，总感觉银行是高大上的代名词，碰巧在大街上看到办信用卡的小广告，于是光荣的被骗了500块钱，代价是吃了一个月的泡面，于是这么多年我都对行业深恶痛绝，经过这几年玩信用卡的经验以及潜伏中介行业认真研究，我决定给写出这篇文章，为大家深度揭揭中介行业的骗人伎俩以及我了解到一般人都不知道的一些信用卡秘密。长期为大家揭秘中介行业内幕，以及信用卡种种技巧。 中介其实就分两种一种是“黑中介”，一种是“灰中介”。中介不分好坏，只分骗你有多深。这是我这么多年总结信用卡中介行业的本质。什么是黑中介哪？就是盗用你的信用卡信息，然后盗刷，或者诱骗你，然后把钱刷出来，消失。一般程序大概是这样，以能办为名，然后要你提供身份证以及电话号码，然后拿着你的信息去申请卡，等卡下来了，卡是寄到他们手上，他们直接就通过网上套现，把钱套出来，信用卡套现是不需要密码的，这种事你要是碰上了，很可能不光要帮他们还钱还会留下信用污点。还有就是一些人会收集身份证和银行卡，然后套现盗刷，我在北京这边几乎发现都成了一条产业链了，找一些兼职人员，然后去银行办卡，以1000块钱左右的价格收集他们的身份证和银行卡，基本上这些人都是穷困潦倒的北漂族，即使知道有风险但为了能挣点钱，还是出卖自己的身份信息，然后这些不法分子就会利用你的信息去盗刷，可能到最后这些人不光要替他们还钱还要背负信用污点。所以提醒大家尽量不要找中介，我认为所有的信用卡自己都能操作，根本用不着他们，在下文我会一一为大家揭秘自己怎么玩信用卡。什么是灰中介哪？就是除了黑中介之外的就是灰中介，因为黑中介风险很大，这些人怕被JC叔叔抓，所以好多以前的黑中介摇身一变就成了灰中介，灰中介就很好玩了，这些人的盈利模式各不相同，骗人的伎俩是五花八门，我就为大家介绍几种。 1、 提前收费，一般是告诉你办卡需要劳务费，包装费，办工作证，需要你掏钱。 2、 办好卡收费，一般是根据卡的额度按百分比收费，从10%--45%各有不同，这些人拿着你的信息简单的包装一下，有的根本不包装直接在网上申请，能下卡了，他们就收钱，收钱简直比银行还要暴利，一般这招都是提前收费的，他们会以直接能办额度比较高的卡来忽悠你，提前收点包装费，卡下不下来都对他们没有影响。不过这些中介基本都是有点关系的，他们会联系一些办卡的业务人员，这些业务人员头上都顶着指标，巴不得有人给他送客户，于是他们直接就把信息给这些业务人员，让他们帮你办卡，而且办一张卡银行还是有奖金的，他们也会给业务分这些奖金。以前加了一个中介内部QQ群，大家在一起讨论了很久的一个问题就是办卡之前要不要提前收费，最后通过实践表明1万以上的就收钱，1万以下的免费，一万以下的卡基本上是个人都能办，所以不收钱，下卡了他们按百分比收费，办这种卡的基本都是穷人所以提前不收钱，1万以上的就要提前收费，一般是200—500不等，办之前说能办5万的卡，等你交完钱，卡不到额度，你也没有办法，他们会直接把卡的地址填到他们那里，所以你还得交手续费。 3、 提额收费，有些人想提额，但是信用记录又不达标，与是就找中介，中介这时候基本上就会告诉你他们认识银行行长啊，银行有亲戚啊，等等，其实都是骗人的，银行在信用卡方面是严格的按照数据来说话的，不可能通过内部来走捷径。但是有些人信用记录确实不达标，也确实有提额成功的，那他们是怎么操作的哪？ 大家知道银行发行信用卡很泛滥，信用卡是很暴利的项目，银行发行信用卡的规则就是把大家培养成卡奴，银行内部流传一句话，200个卡奴就能养活一个银行行长。所以银行是鼓励大家消费的。
我总结一下提额的几种方法： 1、 漏洞型：买东西然后退货刷流水 2、型：什么叫信息不对称呢？就是你比别人专业，你知道而别人不知道的。比如平安一账通，招行一网通的提额，很多人网银的很多功能都不会用，去年银行又推出了“超级网银”，网银都是互联的了，用工行的网银就可以把其他任何银行的钱取出来了。我一朋友工行双币卡因为套现卡被封，解封后人民币额度降到了1分钱，美元额度没降，他问了很多人都说没法提，结果我就打了一个电话就给他提到了2万。因为现在工行的额度调平很好用，只要把他的美元额度调平就可以了。打完电话马上收到短信：您的人民币额度调整为2万元。还有就是有的人是直接拿车子房子办的卡，但是他们不知道只要是下的卡，秒提的，基本最少一倍，秒到账，只要把房产证 行驶证复印件传真到卡部，100%成功。 下面我就给大家介绍几种具体的提额操作方法：第一种就是刷流水，第二种是工行网银中刷贵金属刷流水： 1.可以多次刷。比如1000 的小卡，每天存1000刷出来，再存进去刷出来，可以去刷卡消费，没有那么多钱浪费可以去刷POS，一定要有积分，每天刷，一个礼拜的时间，再打电话申请，说本人交易量大，额度不够用，能不能提高额度2. 再就是一次刷够。1000的小卡，存2万或1万，存进去刷出来，然后打电话申请。网上给别人工行提额一般都是第二种。这就是我们开头的第三种情况，就是为什么有的人说可以20分钟提好。你去找中介的时候，他都会让你做这些的。 第二种情况就是网上贵金属交易。就是去工行网银，在栏目里开一个账户，投进去资金，在里面进行交易，付手续费交易几次再电话申请，说，我想做贵金属，资金不够用，给的额度都是固定的。这是两种方法，可以自己去准备好了，你在打电话申请，不要跟客户说，刷好了电话申请，就说刷好了你来操作提额，他也不知道你会怎么操作还有一种方法就是提供财力证明，刚才我说的，房产证和车证，一般客户都没有这些，有跟银行内部有直接关系的，可以做假的房产证或车证，因为有关系，他就不会去查你的证件是不是真的，这样也能有90%以上的成功率以上三种方法就是 刷流水 贵金属交易 提交财力证明，这3种方法任意选一种来操作就可以，要在客户是5星级的客户的前提下，在做这些辅助性的增加评分的给工作，提额就变得容易很多了据我这么多年的玩卡经验，平安、中国、光大、建设，这4家银行是最简单，只要你明白提额的一些技巧。一个电话、短息立马就提额了。
下面给大家讲一下快速拥有各大银行的操作方式： 先申请4大行的信用卡.1.先否决中国银行,一年提一次额度,通不过一年后才能再次申请.2.农业银行,免息期56天,3月提一次,提的额度没有上限,值得拥有.养绝对不能干的事情:不能ATM取现,记住了3.工商银行:3月提一次,你有能力消费1个星期也给你提,运气好额度可以翻好几倍. 免息56天,分期手续费所有银行最低.溢交款取现免费,看清楚最后面的一句话.没有工商银行的信用卡,你就是个门外汉.商友卡浙江免费转账1万笔每年,到期后去网点续签,理论永远汇款免费,利器,什么超级网银都败北.没有命门,和农业银行不一样,许多人下卡1分,1元的额度脱普捷径:刷贡献星.方法具体就不要透露了.工商银行板块有帖子,自己找.有个10万半月就到6星了,就可以申请白金了.提示:6星了不能马上申请白金,刷出来的星星申请白金小心工商银行查你,查到你2年不可能申请了,所以申请个金卡就可以了.网申不通过过几个月再申请,天天申请小心进灰名单,小黑屋6月--2年不等,期间不能再申请工商银行任何信用卡.4.建设银行:6月提一次,每次50%--60%之间,普通卡和金卡一个等级,上限10万封顶.溢交款取现免费.白金卡20万封顶.捷径:本人亲测,2张卡分别刷卡,分别提额,这样就是3月提一次,半年就可以提100%了.你如果刷卡地方多,也可以申请3张,4张,理论等同上面.提示:建设银行喜欢小额度,次数多,实体,偶尔分期3万额度申请白金卡,1.5万可以尝试申请世界白金卡.
所有银行提额必杀技,建设银行尤其有用:刷美金.不管多少,有能力的海淘,有Q币需要的买Q币,什么都没有的去香港红十字会,单笔1港币,折合人民币8毛多,这个8毛你如果还不舍得,那恭喜你,你是半毛不拔的铁公鸡,老老实实刷超市吧.这样视你本身条件和刷卡次数,额度,快的话1年基本可以到10万.慢的2年10万也有的.然后去以卡办卡吧,除4大行许多银行以卡办卡的额度不会低于4大行要求其他使用半年或一年以上,除了招商银行不支持以卡办卡.这个时候问题又出现了,小银行普通卡金卡额度都不会过10万.不要紧,方法还是有的.你以卡办卡,先申请白金