台风保险面临商业尴尬-搜狐新闻
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台风保险面临商业尴尬
时间：日02:57
【来源：泉州网-东南早报】
　　农民保不起、保险公司赔不起
　　早报记者林可
　　对农民而言，最怕老天翻脸，而对于海边的渔民来说，更是闻“风”色变。一旦台风来袭，有可能全部家当都要遭受灭顶之灾。
　　怎样防止台风灾害带来的倾家荡产呢？除采用各种措施加以预防之外，若能再对财产进行适当的保险，则相当于给农民吃了一颗定心丸。
　　一位渔民的来电，让我们关注起农业保险目前的尴尬。
　　想买“台风险”的渔民
　　惠安林先生的问题是，他想投保类似台风险的险种，却找不到合适的。
　　林先生是惠安人，台风期间，他的两个鱼塘都出现了漫顶，损失了不少鱼。虽然曾经想过通过买保险来保障自己的财产，但是由于对保险了解不多，最终都没买成。
　　今年，经过几次与台风“交锋”后，林先生下定决心，要买个保险。但他左寻右觅后，也没找到合适的险种。对此，记者专门进行了调查。
　　我国尚无专门“天气险”
　　“没有专门的台风险，您可以投保财产险。”昨日，记者就此拨通了人保、太平洋、平安等保险公司的服务热线，工作人员均表示目前还没有专门针对台风的险种。
　　人保服务热线“95518”的工作人员告诉记者，如果只是针对家庭财产进行投保，一般居民可以选择综合财产险进行投保，若受到自然灾害，保险公司勘查确认后，可对财产损失进行赔偿；如果想对农作物投保，那可以选择农业险。台风、暴雨类自然灾害涉及的具体险种主要集中在企财险、家财险、个人工商户财险、农业险、车险、意外险六大类。
　　保险公司不愿涉及
　　“如果保险公司开发台风险，由于我省台风多发，而台风破坏力惊人，如何确定赔偿费率成为许多保险公司的心结，这也是国内许多保险公司不愿涉及类似台风等重大自然灾害险的主要原因。”省保监局傅处长说。
　　有市场，有商机，但却无人喝彩，这就成了台风险的商业尴尬。傅处长介绍，在日本，经营性机构如高尔夫球场馆可以投保“酷暑险”。当夏季异常炎热的时候，进场打高尔夫球的顾客大幅度减少，保险公司就必须给这家公司支付保险费，以弥补公司的收益减少。
　　目前，我省和天气有关的经营损失类保险主要是营业利润损失险，比如因为突发事件引起的经营中断，保险公司是可以承保的。和天气或气候有关的保险主要集中在海上货物运输险上，如在海运过程中，货物因为天气潮湿发生霉烂或因高温而引起变质，保险公司可以承保。
　　农业险承保率很低
　　而农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。我省是台风、干旱、暴雨等自然灾害多发的省份。由于风险较高，保险公司在经营农业保险时往往亏损，因而出现保险公司不愿承保的现象，其承保率很低。另一方面，即使保险公司愿意承保，投保率低，出险率又高，相应的保费也会相当高，是一般农民交不起的。
　　农民保不起、保险公司赔不起是农业保险的尴尬现状。省保监局傅处长表示，我省保险业正在积极推进农业保险工作，目前已经开发出涉及森林、渔船、渔工、水稻和农房等5个项目的试点新险种，这些险种经过试点后将向全省全面推广。推广农业险关键在于如何让收入较低的农民付得起保费。
　　应仔细推敲保单
　　无论是投保财产险还是农业险，仔细推敲保单都是必需的。“暴雨”和“大雨”究竟有什么区别？日前，广东中山市中级法院审理了一起离奇案例：中山一家企业被“大雨”冲垮厂房，损失惨重。该工厂找到保险公司索赔，保险公司竟称，根据合同，他们只赔偿“暴雨”导致的损失，不赔偿“大雨”所造成的损失。
　　该起案件保险公司拟订的保险单虽列明“暴雨”在承保范围之内，却没有专门载明“暴雨”的标准，因而保险公司拒不赔付。福建致理律师事务所李金泉律师认为，保险经营的特殊性决定了保险交易双方的信息不对称，所以要求双方具有“最大诚信”。签订保险合同之时，投保人应当仔细推敲合同条款，避免今后索赔遭拒。
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自家两辆车相撞 车主面临买平安却不保险尴尬
　　车主张先生希望能从保险公司获得理赔。实习生丁嘉记者杨磊摄
　　市民张先生的私家车被撞坏了，而“肇事车”就是登记在张先生名下的另一辆长城越野车。“就因为，两辆车都属于我的，平安保险公司以‘没有第三方责任人’为由，拒绝支付保险赔偿。”张先生说自己正面临着买了“平安”不“保险”的尴尬境地。记者采访中发现，就张先生的遭遇，保险公司无一例外皆表示“我们是依行规行事”。法律界人士指出，一个家庭有两辆车的情况以后会越来越多，保险公司不应把降低自身经营风险建立在损害消费者利益的基础之上。
　　本报记者顾卓敏
　　2月18日，张先生与朋友分别驾驶张先生的两辆车到宝山区的幸福湾会所小聚。没想到的是，到了目的地就在倒车进停车位时，朋友开的长城吉越野与张先生开的宝马73发生了碰撞。“吉越野右侧车屁股碰到了我的车头保险杠。”
　　“当时，我就觉得反正两辆车都进保了，保险公司自然会进行理赔，所以也没觉得有什么大不了的事情。”然而，出乎张先生意料之外的是，当他前往平安保险公司要求理赔时，业务员却告知他：“这两辆车都是以你(张先生)的名字登记的，被保人也都是你，所以根据公司规定，你是不能获赔的。”
　　保险公司的这一说法，显然是令张先生无法接受的：“没有说过一个人不能买几辆车，也没有说过几辆车的被保险人不能是同一个。结果保险费是付了，出了事却没有个保障。如果不能理赔的话，那就干脆把一年的保险费退给我也行。”
　　“且不说，同属一人名下的两辆车相撞，保险公司不予理赔是霸王条款，我现在就把它看作是保险行业内的惯例，那么作为保险销售人员当初是不是应该把这一条款向消费者做明确说明？”而最令张先生感到气愤的是，在事故中受损的两辆车都是去年10月在平安保险公司由同一个保险业务员销售的。“两辆车上保险几乎可以说就是前后脚，登记的都是我的身份证，在这种情况下，业务员仍然没有向我提醒过。”
　　带着张先生的质疑，记者拨打了95512平安电话车险销售电话，并且找到了向张先生出售车险的业务员吴小姐。吴小姐给出的说法是：“保险条款有几百几千条，如果每条都要跟客户细说，说上三天三夜也说不完。详细的条款客户还是应该自己去看保单，然后再签字确认。”
　　然而，记者在详细阅读由张先生提供的中国平安保险公司《机动车交通事故责任强制保险单》上的条款时，仅在“责任免除”条例中看到，受害人故意造成的事故、车辆内财物损失等4种情况保险公司将不负责赔偿和垫付，但其中唯一没有看到的就是“同属一人名下的两辆车相撞”这一条款。
昨晚，当事人张先生与记者取得联系，“在保险公司迟迟不肯赔付的情况下，我打了12315投诉热线，经过多次交涉，如今保险公司表示就此事可以商谈，并根据具体情况给予适当的赔偿。”
　　　　》延伸调查
　　　　保险公司和车主各有各难处
明明两辆车都上了保险，为何发生事故后却得不到赔偿？这样的做法于情于理都无法让张先生理解。不过，保险公司对此却有自己的看法。
　　　　平保――主要为了防风险
“这样做主要是为了防范可能存在的道德风险，比如制造假事故进行骗保”。在采访中，平安保险公司负责车险一位知情人士坦言：“这不是说哪家保险公司自己的规定，而是整个保险行业内默认的规则。别说自己的两辆车相撞得不到赔偿，哪怕是自己的车撞了直系亲属同样也是得不到赔偿的。”记者又拨打了平安电话车险95512车险电话，客服中心的夏先生告诉记者：“发生在张先生身上的事件比较特殊，但这种情况根据行业规定是可以不赔的。至于如今公司答应给张先生适当赔偿，那也是由理赔部审核后视具体情况来定金额，我这边不是很清楚。”
　　　　人保――不赔是合理的
就张先生的遭遇，记者咨询了人保车险上海分公司理赔中心相关负责人了解到，同属一人名下的两辆车相撞，无论事故责任如何认定，只要牵涉到交强险和第三方责险的理赔，保险公司一概不予赔付。“按照交强险和第三方责险的界定，被保险人和他们的家人都不能够算作‘第三者’，不存在理赔对象也就无法赔偿。”工作人员坦言，此前在北京、杭州等地也曾发生过类似案件，按照车险条款这种情况将不予以赔偿。
　　　　太保――不存在刻意隐瞒的问题
当记者提出“有没有在保单上明确写上这条免责条款，在销售车险时是否会对此作特别说明”这一问题时，中国太平洋保险公司负责车险的销售员坦言：“这不存在刻意隐瞒的问题，首先张先生这种情况是小概率事件，其次在销售车险时，我们也不知道客户有几辆车，客户也不太可能同时给两辆车上保险，因此不会想到去刻意提醒什么。何况对于保险销售来说，节外生枝并不利于自己的销售工作。”
　　　　车主――保单细节为何没解释
　　对于广大被保险人的车主来说，根本就没想过买车险还有这么多问题。“现在买车险就是一个电话就搞定的事情，我从没想过要去研究保单里的具体条款，也没有人给我当面咨询。”车主徐先生说出了很多车主的心声。
地下车库里停着两辆车的唐先生在听闻张先生的遭遇后坦言“惊出一身冷汗”。据唐先生介绍：“我那两辆车都是价值百万以上的进口车。虽然上的是两家保险公司的车险，但是从没人跟我提过这个‘不赔原则’。”而当记者问及，在购买车险时是否会仔细阅读条款，并向销售员反复咨询一些问题，唐先生表示：“我买车上保险都是交给4S店一条龙包办的，当时觉得不错，根本不用自己操心。但现在想来真的有些后怕，因为从头到底根本没人跟我解释保单的细节问题，一旦出事我也只能任人宰割。”不过，唐先生也提到，即使要关注条款，也不懂这些专业知识，更不懂什么行业规则，所以即使咨询也问不出什么问题。
　　　　》律师观点
　　　　拒赔理由显然站不住脚
　　保险公司认为，此举可以防范骗保的道德风险。但是对车主来说，尽到了投保义务却享受不到应有权利，这显然是不公平的。今后拥有两辆汽车的家庭越来越多，自家车辆发生碰撞的几率也会大大增加，这些车主的权益又该如何保护？
　　北京雷曼律师事务所郝俊波律师：“保险公司为了防范骗保，采取一刀切的做法，不管是不是骗保一律拒赔，这种行为方式和逻辑显然是站不住脚的。”保险公司实际上是把降低自身经营风险建立在了损害消费者利益的基础之上，是不合法的。不过作为投保人也应该拿出相应的证据来证明车主没有弄虚作假，比如事发后立刻报警由交警出具事故责任书，或者由目击者证明事发过程的真实性，否则很难为自己开脱。
上海鼎力律师事务所主任赵山：“不要说这条免责条款没有写进保单，即使写了保险公司同样不能免责。如果当事人想依托法律途径解决，其胜诉可能性相当高。”
　　　　》友情提醒
　　　　发生类似事故第一时间报警
　　对于类似张先生这样的尴尬局面，一些保险公司的内部人士也提出了一些建设性的建议。“像张先生这种情况，应该在发生事故的第一时间报警，只要警方到现场认定是意外事故，并非故意造假，并开出事故单，公司也是认的。”来自平安电话车险的相关人士表示，“其实对于两辆车都登记在一人名下的车主而言，只要在购买车险时，把其中一辆车的被保险人写成非直系亲属的朋友就可以避免眼下的尴尬了。”
　　另一方面，几位保险公司的业内人士也提出了一些“软着陆”的方法。“其实很简单，根本不用说是两辆车发生碰撞事故，直接跟保险公司说是2起单车事故。只要车主咬定，车辆是在行驶过程中，由于车主本人的疏忽发生的事故，车主负有全责，保险公司就可以理赔。”
上海青年报
我来说两句
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本网站由天津北方网版权所有300万保险营销员面临生存尴尬
　　距离国内引入营销员制度已有23个年头。在这23年里，庞大的营销员队伍对于推动行业的兴起功不可没，但也引来不少非议，尤其是营销员因“代理制”身份不明而陷入尴尬境地。日前，为了规范销售行为，正在提高准入门槛，部分地区推行分级考试制度，近八成营销员考试不过关而失去销售型保险的资格，这让营销员再一次遭遇尴尬。　　分级考试难过关卖理财保险受限　　为了提高整个保险营销队伍的素质，多地都在长期酝酿分级准入制度，其中北京地区先行试点推出人身险经营行为管理办法。据了解，日起，北京市近9万名人身险销售从业人员须参加学习培训和考试，从7月起，凡是未取得相关销售资质的人员，将禁止销售分红险、万能险、投连险和变额年金等理财型保险。　　“我都参考两次了,还没通过，目前正在准备第三次考试。”一位北京地区寿险公司营销员坦言，目前通过率很低，自己所在的公司目前通过率只有10%-20%，不过各家公司情况不太一样，但总体来说并不乐观。高级考试不及格，将意味着营销员无法销售上述理财型保险。　　据了解，此前保险业粗放发展，招募营销人员门槛较低，但凭借长期努力积累了很多客户。很多营销员由于文化水平有限，考试成为他们卖理财型保险的一道坎。“对于我们这种年龄较大的营销人员来说考试真的很难，没有通过考试只能把业绩录入已通过考试的营销员名下。”另外一位未通过考试的保险营销员向记者诉苦道，这也是保险营销员不得已而为之。　　然而，就在北京地区的分级分类考试进行之时，《保险法》修正案出台，要求取消保险销售从业人员的资格核准等行政审批事项。为此，多地纷纷表示，将停止关于营销员的认证考试工作。　　在停止考试的地区，有营销主管借机招兵买马，扩大销售队伍。有保险专家分析，取消保险营销员资格考试，这无疑给保险公司把关提出了更高要求,一旦营销人员违法，保险公司需承担更多的法律责任。　　代理制身份不明缴纳双重税费　　对于保险营销员来说，同一笔收入既缴纳营业税又缴纳个人所得税，但自己却不属于公司员工，庞大的营销队伍的身份一直很尴尬。　　全国政协委员、合众人寿董事长在全国“两会”上递交提案建议“减轻保险行业营销员从业负担”，为保险营销员缴税算了一笔账。戴皓认为，营销员作为非雇员，个人所得税起征点为1333.33元，远低于雇员的3500元，且公司不给其缴纳社保、公积金等。即使营销员个人按灵活就业形式自己全额缴纳基本和，也不能在个人所得税前扣除，不符合税收公平原则。此外，对营销员佣金收入一次偏高的，除按20%比例缴纳所得税外，还实行加成征收，既然对营销员一次收人偏高的部分可以通过个人所得税加以调节，那么对营销员征收营业税不仅存在重复缴纳，也加大了营销员的纳税负担，有失公平。　　对于寿险营销员的整个体系，北京保监局也在积极探索，今年初，北京保监局表示将在佣金制、员工制、混合制这三类基础上探索个人代理人制度改革。北京保监局相关负责人就曾介绍，正在研究的独立代理人制度相当于个体工商户，以个人或合伙制形式申请注册纳税主体，与保险公司合作服务客户群体。　　而在北京保监局所探索的代理人制度中，营销人员可代理一家或多家保险公司的产品。据了解，目前保险营销员既不是公司员工，更不被归入个体工商户，独立代理人制度将有望解决双重纳税问题。　　行业发展功臣被贴“误导”标签　　自1992年起，率先将个人代理营销制度引入内地，营销员队伍开始不断扩大，在宣传保险理念、拉动保费增长方面立下了头功。营销员渠道保费收入占比一度高达六成，目前占比仍超过三成。自2001年中国寿险业进入银保时代，银保渠道的地位不断逼近个人营销渠道，但营销员在提供综合理财规划方面仍是其他渠道所无法替代的。如2010年的保险中介市场报告就显示，营销员人身险保费收入3587.52亿元，占比33.7%，当年、邮政渠道的保费收入为4399.78亿元，因为其中大多均为寿险业务，粗略计算，占行业整体保费收入9679.51亿元的45.45%。　　以行业惯例来看，各保险公司都有自己的“基本法”作为激励方案，高佣金成为营销员销售的一大看点。很多营销人员为了及早签单，有时铤而走险，承诺客户高收益、多保障。诸多的销售误导被归咎于入职门槛较低，营销员素质不高。一时间，保险营销员被市场视为“过街老鼠”。　　事实上，在保险业发展过程中，保险营销制度始终毁誉参半，但它无疑是竞争最为充分的社会就业制度之一。大浪淘沙，英雄辈出。在这种激励机制的砥砺之下，许多默默无闻的人通过努力也能成为MDRT，成为销售明星，也可以在周围人们羡慕的目光中走出国门，参加各类精英峰会。　　这块最具活力的保险试验田，先后培养了大批保险人才，也为保险业创造了许多如今人们耳熟能详的新概念。　　为客户补充保障自身却游离于社保之外　　由于保险公司与保险营销员签订的只是代理合同而非劳动合同，保险营销员缺乏基本的社会保障。　　这意味着营销员不是保险公司的员工，保险公司并不用给保险营销员缴纳基本的医疗、失业、养老保险和住房公积金。不少保险营销员不得不以自由工作者和个体经营者的身份，自己缴纳“三险一金”，不少人更是干脆选择了放弃社保。　　另外，没有社保也会给营销员的稳定性带来很大影响。对此，近年来已经有不少保险公司开始实行“员工制”，把部分优秀的保险营销员转为公司员工。　　据了解，“员工制”销售模式中，所有通过考核的保险销售人员都将与公司签订正式的劳动合同，他们之间是雇主和雇员的关系，销售人员和公司的内勤员工享受完全相同的待遇，例如社会保险、公积金及午餐补贴等福利。　　值得一提的是，“员工制”的优势还有，在工作期间，公司也可以更好地对销售员工进行系统性培训，并对销售人员的展业行为进行考核和监控。“虽然新的模式最终能否解决原有个人营销体制的矛盾及带动整个市场营销管理模式的变化，这需要时间的检验，但无论怎样，在个人营销模式仍将长时间占据市场主流的情况下，任何对渠道新型管理模式的尝试，业界都应予以关注、支持。”业内人士称。　　北京商报记者 崔启斌 许晨辉/文 宋媛媛/制图
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金饰变现面临尴尬
　　中国宁波网　　
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　　中国宁波网讯 讯目前商场黄金首饰的价格最高卖到了每克248元，这使拥有多件黄金首饰的市民独自窃喜。然而昨天，本打算借机将手头的老款项链等黄金饰品变现，应急用于女儿读书生活费的夏女士，经多方询问，都没发现合适的途径。事实上，今年央行停止提供黄金收购指导价后，不少像夏女士手头这样的民间藏金纷纷陷入了“变现无门”的尴尬。
　　商场“我们不回收黄金首饰”
　　“加点加工费、损耗费向我们更换倒是可以，但回收业务还不在我们的经营范围内。”城隍庙黄金珠宝商场有关负责人卢君明确表示。记者随后从二百的珠宝首饰部、新江厦、老凤祥等专柜得到了相似的回答。据解释，由于国家税务部门至今没有关于回购个人黄金饰品相应的增值税发票，这样一来，一旦交易，商场将承担较高的税。所以，此次，即便是夏女士向商场兑换黄金成功，在商场人士核算下，扣除税金等费用，夏女士最终得到了交易价格也低得可怜。
　　此外，据记者了解，商场及商场外的一些珠宝加工柜台有时会回收一些首饰，但需求量很少，价格也远远低于市场的金饰价格，按目前的市场金饰价格行情，珠宝加工柜台回收的金价大约在每克140元到150元。
　　典当行“黄金首饰变现不划算”
　　这几日，宁波典当行、京泰典当行等甬城街头各大典当行里拿黄金首饰兑现获取“流动资金”的市民时有出现，但典当行有关人士多半向前往的“当金”客户建议，以金饰为，暂时向典当行换取资金，这是可行的，但要完全变现就太不划算了。
　　据了解，典当行确实回收民间藏金，但回收条件十分苛刻。当金者要提供相应饰品的有效证件，回收价格要依饰品的质量、成色以及个人的资信度等要素定。经过典当行人士计算显示，根据目前的金价行情，典当行的黄金首饰回收价格每克一般只有120到130元，只有目前市价的一半。
　　银行 “收金之门”还有待“洞开”
　　2002年，上海黄金交易所成立后，黄金市场全面放开起，央行逐步退出了黄金收购领域，今年起，连黄金收购指导价都停止了提供。由此，银行的“收金之门”也暂时关闭。
　　尽管央行在退出黄金收购的同时，允许商业银行开办这项业务，但据悉，目前大部分商业银行还未启动相关业务。记者昨天询问了市工商银行、建设银行、中国银行和农业银行四家国有商业银行，除农业银行自去年底推出了“实物黄金回购”业务外，其他几家银行宁波都表示，暂时没有展开个人黄金收购业务。而农行尽管已推出了该项业务，目前受理量还不大，受理范围还未打开。据记者了解，农业银行目前正忙于主回购公司的选定、回购流程的完善及相关系统软件的开发过程中，农行个金部有关负责人表示，银行黄金回购业务的正式开通还有待时日，一旦该项业务全面展开，除了金条，市民手中的黄金首饰等实物黄金都可以更好的价格向银行兑换成现金。(记者崔凌琳)
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国务院新闻办公室发函[2001]82号　　国家广电总局网络视听节目许可证 1104076　　浙ICP备588被浏览58568分享邀请回答/question/19925144另附一个《保险能帮助我们解决什么问题？》：好了，如果父母已经有了基本的保障，那么接下来我们谈谈如何给孩子购买保险。给孩子购买保险主要有以下几个目的（因为我女儿刚刚10个月大，我也给自己女儿购买了保险）：1）小孩子难免生病或者住个院什么的（毕竟小孩子不像我们大人，挨一挨就好了），而现在医院很坏就在于动辄住院（我的观点，能不去医院就不去医院，能吃药就不打针，能不用抗生素就尽量避免——不好意思，因为涉及孩子的话题，所以可能会扯得比较远，请谅解），所以买一份保险来解决住院医疗的费用。嗯，我给我女儿购买的保险中，就包含住院医疗以及住院补贴——另外，少儿扶助金是必须要买的，这个要注意。2）这年头，重大疾病已经不再是中老年人的专属了，而且很不幸的是我们看到小朋友得各种怪病、大病已经远远多于10年、20年前，所以，一份重大疾病保险在孩子小时候购买，一方面有必要，另一方面很划算！（30岁男性一般购买10万保额的重大疾病保险20年缴费越需要3500元左右，而小孩为此付出的价格却低很多很多很多很多……）嗯，我给我女儿购买的保险中，包含10万重疾。3）我老婆说：我们能做的就是保证她健康成长，并且为她未来的学习做好我们能做的，但是她的未来不是我们给的而是她自己的。所以，我们也给孩子购买了一份储蓄型返还的分红保险，保证她在读大学的时候每年能够有一两万（是的，未来的一两万可能不如现在的5、6千，但是那笔钱终究是要准备的），而大学毕业之后，“账户”上依然有不少的钱可供未来更多灵活的需要。嗯，我给我女儿买了一份储蓄型保险。以上三点是文字、是数字，是冷冰冰的道理。但是，还有一些，是数字与道理给不了的：1、我有一位朋友，在他们的孩子刚刚出生之后就购买了一份保险，然后将保险合同用一个很精美的合资装起来，盒子上边是两口子抱着宝宝的合照。他们说：当我的孩子长大了，拿出这个盒子，看着这份已经泛黄的保险合同，他一定能够深刻的体会我们对他的爱——那是为他一辈子的规划！这，是用钱买不来的！2、我有另一位朋友，孩子马上上小学了。每一年交保费的时候，他们两口子都会带着女儿一起去一趟保险公司，然后让女儿从小书包里边把过年收到的压岁钱交到保险公司（并且告诉她，她说话走路之前的保险费，也是她那时候压岁钱交的，并且告诉她为什么要交这个保险费）——这是为自己一生做规划的理财习惯！这，是用钱买不来的！其实，保险除了钱，还可以是钱以外的很多东西。顺便，祝您的孩子健康成长^_^8016 条评论分享收藏感谢收起2添加评论分享收藏感谢收起查看更多回答