陆金所忠实用户，但我还是要说两句，而且我不会留注册链接。。。&br&陆金所从最初的P2P发展到现在，几乎成为一个一站式理财平台，有P2P、定投、货基、股基、票据、债权、信托等，每个产品的风险和收益程度是不一样的，所以不能一概而论，下面高能！&br&&b&任何理财都有风险！！！！！！！！&/b&&br&陆金所是第三方，那么它的风险来自哪里？&br&1. 行业固有的风险，比如股票型基金，这是绝对不可能保本的。如果你买到这种产品然后亏本了，要来骂陆金所不靠谱，这是不对的。首先这东西本来就不保本，其次这东西不是陆金所的，是它代销的。&br&2. 融资方的风险。作为第三方，你的钱不是在陆金所这里，而是在某些资产管理公司手上。那么如果这些融资方跑了，那就有风险的，因为有些产品是没有&b&担保公司担保的！！&/b&&br&3. 陆金所本身的风险。说白了就是陆金所本身来骗你钱来了。&br&&br&抛去产品本身不讲，单纯说陆金所这个平台靠不靠谱？这个真的说不准，e租宝没出事的时候也有人说e租宝好，e租宝靠谱。所以，我们现在只能以各种理论证据来推断，陆金所到底好不好。&br&1. 大家都知道的，平安这个老爹。但是，陆金所并不是平安的全资子公司，从工商系统可以看到，陆金所的股东有两个，一个是新疆同君股权投资有限合伙企业，一个是&br&深圳市平安创新资本投资有限公司&a href=&///?target=https%3A//www./notice/notice/view%3Fuuid%3DmrrCIHJ5f4TC5NSUQSvseLTsjlLdMKu3%26tab%3D01& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&/notice/notic&/span&&span class=&invisible&&e/view?uuid=mrrCIHJ5f4TC5NSUQSvseLTsjlLdMKu3&tab=01&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&img data-rawheight=&1518& data-rawwidth=&503& src=&/e8cc2ac8f2_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&503& data-original=&/e8cc2ac8f2_r.jpg&&这就是其中的一个风险。再者，就算是平安自己的产品，也有乱七八糟的时候。但是总的来说，平安这颗大树，相对可靠程度比较高。&br&2. 不管是媒体还是新闻都在报道陆金所亏损。有些人就搞不懂了，怎么会亏损呢？其实主要是拉客户的成本：&a class=& wrap external& href=&///?target=http%3A///item-4-3154-0.html& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&计葵生：陆金所近4亿亏损八成是获客成本&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&P2P烧钱太厉害了，除非资金足或者自融，不然如果只是一个单纯的第三方平台，是经不起这样烧钱的。所以，风险来了，陆金所的股东或者投资方愿意让陆金所烧多少钱？烧多久？那么我们会想，平安那么有钱，平安的一些其他伙伴肯定也有钱吧？应该能烧到它赚钱吧？&br&3. 坏账率。这是每家P2P公司包括银行都有的，不可避免。关键看怎么风控，资金雄不雄厚及在保障客户资金安全方面是一个什么样的制度。&a class=& wrap external& href=&///?target=http%3A///item-4-2868-0.html& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&揭秘平安普惠：陆金所P2P不良率在7%以下&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&你现在在陆金所的大部分产品页面中，一般会看到这样的提示：&br&&blockquote&陆金所作为交易服务平台进行信息发布，不对任何投资人及/或任何交易提供任何担保，无论是明示、默示或法定的。陆金所平台提供的各种信息及资料仅供参考，投资人应依其独立判断做出决策。投资人据此进行投资交易的，产生的投资风险由投资人自行承担，陆金所不承担任何责任。&br&&/blockquote&其实这是国家要求的，平台不允许担保：&a class=& wrap external& href=&///?target=http%3A///item-3-1887-0.html& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&最高法：明示提供担保的P2P平台将承担担保责任&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。&br&也就是说，如果平台说要担保，那出事你就得负责任，这无可厚非。&br&&blockquote&按照《规定》中的条款内容，借贷双方通过P2P&a href=&///?target=http%3A///list-10-0.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&网贷平台&i class=&icon-external&&&/i&&/a&形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如果&a href=&///?target=http%3A///list-10-0.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&p2p网贷平台&i class=&icon-external&&&/i&&/a&的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。&/blockquote&那么既然陆金所说它不担保，意思就是说，我给你提供这东西了，你自己看着办，要不要回来本息，我也不知道。所以说，坏账率这东西，它的定义不在于它能不能还你钱，而在于能不能让它把公司撑下去。&br&但是，好在有些产品是有担保公司的。&br&&img data-rawheight=&225& data-rawwidth=&465& src=&/0e84b2148056cedcd98583_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&465& data-original=&/0e84b2148056cedcd98583_r.png&&&br&那么担保公司就是万能的吗？也不是哈，这样的纠纷太多了，但是有总比没有好。&br&&br&&br&-------------------------------------------------分割线------------------------------------------------------------&br&目前我在陆金所投资的理财产品主要有票据、货币基金和小部分的零活宝。千万不要贪心，只要贪婪，再牛X的平台都不安全。&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&--------------日更新----------------------&br&有很多人问我，陆金所到底靠不靠谱，这里我想说的前提是，没出事之前，确实挺靠谱的。&br&平台靠不靠谱，真的和产品有关系，既然撇开产品不说，我们就来谈谈平台的。&br&首先是一个征信背书问题，陆金所背靠平安集团及其连带公司，让人感觉就是有钱；其次平安银行的风控体系是投资者信任陆金所的一个地方，大家都会认为陆金所会动用到平安银行的风控；最后，陆金所提供的部分产品由平安集团成员担保公司担保，这也是让人担心的一点。&br&有了这个征信背书，可以引出以下一系列让投资者关心的问题：&br&1. 自融（资金池）等问题。自融，或者资金池，意思就是这钱不是陆金所拿去放给别人的，而是陆金所拿去自己用了或者放在自己口袋里。什么样的公司会自融或者建立资金池？我觉得市面上90%以上的P2P平台都有自融的可能性。先说一下什么样的公司会自融：&br&
1）诈骗公司。这个太好理解了，成立P2P平台的目的就是为了收集资金然后跑路，这个就不多讲了。&br&
2）没钱的公司。这类公司可能一开始雄心壮志，但没想到成本这么低，没钱了，咋办？自融呗，拆东墙补西墙。可能最后也会走向跑路的节奏。&br&
3）资产端不足。正规的P2P公司是绝对不会亏钱的，但也赚不了多少钱。但是为了维护公司的运营。资产端是一个很大的问题，啥是资产端？通俗说就是借钱的人。正规P2P公司的收益主要来自要钱人和放钱人的手续费，而这个正经的市场主导是在要钱人，有了要钱人才会有放钱人，如果没有了要钱人，P2P的业务就不存在。所以，要钱人不足的情况下，只能自己捏造几个要钱人然后去发标。&br&投资者关心的问题：平安有钱，应该不会自融，就算自融了，应该也有能力兑付。&br&2.担保问题。有担保公司担保或者保险公司承保的产品或者投资，一般来说是比较安全的。除非蛇鼠一窝的那种，从广义上来讲，平安旗下的公司担保自己的产品，算不算“蛇鼠一窝”呢？那就要看该担保公司的资质了，平安融资担保（天津）有限公司是融资性担保公司，注册资金 125000万人民币，应该说资质是算不错的，“蛇鼠一窝”的好公司总比乱七八糟的公司好吧？&br&3.风控问题。平安旗下金融体系相信大家都很熟悉了吧，保险、银行都有着非常牛X的风控。坊间的资产公司有这样一个说法：只要银行肯放钱的人，信用应该没问题。只要陆金所肯放钱的人，信用也没问题。也就是说，银行和平安都信得过的人，应该是没问题。&br&4.银行存管。这是最近闹得比较火的问题，陆金所背后就是平安银行。。。。。&br&&br&说了这么多，很多人开始问了，陆金所到底靠不靠谱？&br&我还是要啰嗦一下：投资有风险，入市需谨慎！！！&br&但是，在目前国内P2P平台来说，陆金所要说第三，应该没人敢说第一第二。陆金所目前的让人吐槽的问题就是，收益率不高。&br&&br&&b&再次提醒大家，不要以为大腿粗就不会出事，平安乃至某国有银行，都会乱来的，而我们永远是弱势群体！！！&br&&br&----------------------------------------------日更新------------------------------------------------------&br&&/b&说了，大部分人是感谢的，但是也有一些人持反对意见，这个我是可以接受的。但是有些人说，你这讲了跟没讲的一样。我就纳闷了。&br&这个世界上的任何一件事情，都不会存在绝对的正确和绝对的错误，也就是没有绝对的黑和绝对的白。任何事情我们都应该以多种角度去看待，如果你以单一的角度去看问题，你会觉得这问题很偏见。&br&最近被王健林的一亿小目标刷屏了。从我们平民的角度来看，这简直就是吹牛逼，简直就是天方夜谭。但是如果从巴菲特、李彦宏、马化腾等这些人的角度来看，这是不是一个轻而易举的目标？&br&我不知道大家到底想要什么样的答案，或许你们心里已经有了答案。&br&那些对P2P持偏见的人，肯定需要我说“陆金所也是骗人的，不要去投，P2P都是骗人的”。我想，这才是他们想要的答案。&br&那些已经在陆金所投了，想要从这里获得一些安慰的人，肯定希望我说“陆金所是平安的儿子，牛逼，投多少都没关系。”&br&如果我真的这样讲，你们真的要喷我。&br&金融业靠谱靠谱，我们首先讲的是风险承受能力，其次评行业的风险，再评项目本身的风险。&br&P2P有点空泛，我以股票为例。&br&&b&你们说A股靠谱吗？&/b&&br&先看一下你们风险承受能力多少。&br&再看股票处于牛市还是熊市。&br&再看个股表现如何。&br&你一个总资产只有一万块，亏掉一百块就哇哇叫的人，我想对你说，A股对你真的不靠谱。如果对恒大许家印来说，我想A股太靠谱了。&br&我想说明什么？我想说的是，每个人根据自身的情况对每种东西的理解和需求是不一样的。&br&我身边一些参与资金盘和3M金融的，你说他们傻吗？他们不知道这种是骗人，是会跑路的吗？不，他们比你们聪明多了。&br&他们拿出3万块进去，那是因为他们能承受这3万块的损失，这是他们的承受能力。其次，他们有着投机的心里和胆子。一段时间后，3万块回本。此时他们更无所谓盘子会不会跑路。&br&&br&从任性的角度来讲，假如你有足够的资金和牛逼的风控手段，任何一种金融产品都适合你玩，包括庞氏骗局。&br&&br&如果你既没钱又没承受能力还没有风控能力，又想从别人身上得到安慰，我想对这些人说，你们可以洗洗睡了。
陆金所忠实用户，但我还是要说两句，而且我不会留注册链接。。。 陆金所从最初的P2P发展到现在，几乎成为一个一站式理财平台，有P2P、定投、货基、股基、票据、债权、信托等，每个产品的风险和收益程度是不一样的，所以不能一概而论，下面高能！ 任何理财都…
很有意思的问题，居然没人来回答？&br&红岭创投和陆金所在融资规模上几乎是网贷行业的老大和老二，但却和大多数主流的其他网贷的玩法又不一样，显得牛逼而又特别。&br&现在主流的网贷玩法主要是两种：&br&一种是以人人贷和拍拍贷为代表的个人客户为主，线上审核，以风险保证金为风控手段。&br&另一种是以爱投资和有利网为代表的企业客户为主，线下审核，与第三方机构合作担保为风控手段。&br&而红岭创投和陆金所都不属于以上两种。&br&在我看来陆金所有点像张无忌，自身武功高强，而且背后人脉强大，有明教和武当的鼎力支持（平安银行、平安信托、平安保险等），绝对高富帅。而红岭创投有点像韦小宝，凭自己的努力另辟蹊径，加官进爵，人财皆得，并且群众基础深厚，很接地气，但总给人一种会出小状况的感觉。&br&要比较两者的定位和发展方向就要先看他们的运营模式。&br&&br&1.先看客户来源&br&红岭创投是个人和企业都玩，并且全部经过线下考察。这不仅需要风控人员对个人和企业市场有很好的把控能力，而且线下考察需要大量的精力和资金。尤其是个人方面，金额少，成本高，基本赚不到什么钱。这也解释了为什么红岭创投频发大单，创始人周世平也毫不避讳的屡次说明，发大单就是为了赚钱，以弥补其他方面的成本支出。看来相对于主业在个人的拍拍贷和人人贷来说，个人借贷来说他们真的没挣到钱……&br&陆金所依靠强大的平安集团的资源，根本不愁客户来源。从陆金所的几个产品系列可以看出，稳赢-安e是主做个人，客户来源可以是网上自助申请，然后到平安网点审核，没有增加太多成本；富盈人生是把原来平安养老保险的产品进行了资产证券化，相当于多一个保险销售渠道，纯赚钱；彩虹系列则来源比较丰富，从陆金所官网的介绍材料来看&br&&blockquote&一、借款人情况介绍&p&深圳平安聚鑫资产管理有限公司为中国平安保险（集团）股份有限公司旗下公司，于2013年注册成立于深圳市。 &br&
平安聚鑫依托平安集团强大的综合金融平台，藉以稳健高效的运营团队，提供优质投资管理服务。其业务范围包括：受托资产管理、投资管理、投资咨询、企业管理咨询、信息咨询、股权投资、投资兴办实业；市场营销策划等。&/p&&/blockquote&&p&实际上投资方向并不明确，相当于平安通过子公司可以把任何合适的资产做为产品的投向；其中25万元起投的稳赢-安业投资方向是抵押房产的贷款，平安信托和平安银行的资产都可以注入。可以看出平安系强强联合的效果是非常好的，既降低了交易成本，而且有了新的强大的资金来源。&/p&&br&&p&2.风控手段&/p&&br&红岭创投风控依靠自有资金垫付，虽然在今年4月份推出了风险准备金制度，不过从最近的1亿坏账事件里的表现来看，依然摆脱不了用自有资金填坑的命运。&a href=&///?target=http%3A///html//content_109829.htm%3Fdiv%3D-1& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&P2P爆“史上最大坏账” 红岭创投垫付1亿纸业借款&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&陆金所则是近期频繁宣传网贷行业应当去担保的理念，本质上是因为陆金所合作的两家兄弟公司承载不了如此巨大的担保额，再多参与几家兄弟公司也没用。为了长远健康的发展必须要去担保，可能在去担保的过程中会有业务下滑和种种困难，但是好处是显而易见的。陆金所的品牌进一步强化，不会像有利网们的品牌价值被担保公司们分散；并且将来也可以放开手脚做更多元化的产品，并非只有担保公司参与的债权产品。&br&&br&3.盈利模式&br&从红岭创投的表现来看，VIP费和利息管理费都只是小头，真正的大头还是企业借贷和个人投资之间的利差。&br&陆金所则完全不同，由于资产的来源基本上都是集团内部，可想而知利差的大头被一线的业务部门拿走以后他们还能剩多少，几乎可以忽略不计。外加对于一个高富帅来说收VIP费和利息管理费这种蝇头小利太low逼了，这也决定了陆金所要加强二级市场建设，收转让费用。这既是提前布局的超前之举，也是天生的业务模式决定的（人家还在基础建设，你连高速公路都有了，还要啥自行车！）。计葵生近期的演讲也明确了发展二级市场这一方向：&a href=&///?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzA3NTA5NDczNw%3D%3D%26mid%3Didx%3D1%26sn%3D424e893ec567b617cf332%263rd%3DMzA3MDU4NTYzMw%3D%3D%26scene%3D6%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&计葵生：助推国际金融中心建设，构建多层次资本市场&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&我们不敢妄加揣测创始人的发展愿景，但是看到这里已经很明确了，简而言之，红岭创投业务模式更偏向于个人和中小企业的借贷业务，类似银行；而陆金所更倾向于发展各种资产的二级市场，类似交易所。&br&网贷市场才刚刚起步，可能红岭创投因为束缚更少能充分发挥自由市场的威力而成长为可以和银行抢业务的巨鳄；也可能陆金所充分利用先发优势将业务做的更加多元化，不仅仅限于债权资产，从而真正成为陆家嘴金融交易所。&br&这是一场长跑，也是中国金融市场的一次巨变，很幸运我们正在见证这一切。
很有意思的问题，居然没人来回答？ 红岭创投和陆金所在融资规模上几乎是网贷行业的老大和老二，但却和大多数主流的其他网贷的玩法又不一样，显得牛逼而又特别。 现在主流的网贷玩法主要是两种： 一种是以人人贷和拍拍贷为代表的个人客户为主，线上审核，以…
对陆金所等P2P行业代表有过粗浅研究，回答你问题中的几点：&br&&b&利率&/b&&br&利率低是常态，正常的融资需求，成本就这么多，不会太高。一般人会寻求银行贷款，了解银行的贷款成本，或者寻求其他渠道贷款时会以银行获取贷款的成本为参考。所以一般12%年化利率以下为正常人能够接受的成本。如果按照等额本息（每月还款）的还法，成本估计在本金的6%左右，加上一些服务费，综合费率9%-10%，渣打银行，花旗银行，中信银行等金融机构和友信（人人贷），宜信（宜人贷）等较正规的大平台的利率都在这个范围内。&br&当然有些平台虚造借款，吸引投资者，利率高得离谱，这种情况目前也越来越多；有些平台上的债权是真实的，确实有部分人愿意用很高的成本来获取资金，这部分人一般是紧急需求或者短期周转需求，走的都是小贷公司的渠道，小贷公司利率只要不高于24%都是合法的。这部分人的风险非常高，他们承担风险是为了获取较高的回报，如果回报到手，他们完全有能力支付高额的贷款成本（利息和服务费）；如果回报没到手，就是坏账。&br&陆金所为了控制风险，将正常的风险较低同时利润较低的债权卖给投资人，是非常明智的，他们的坏账可以控制在更理想的范围之内。&br&&br&&b&担保&/b&&br&陆金所他们的担保确实是真实的担保公司介入，各种流程非常正规。 投资人在坏账产生80天后，可以拿到陆金所合作的担保公司垫付给投资人本金和利息和罚息。担保公司负责后续的催收。&br&&br&至于其他平台宣称的担保或者风险保障或本息保障，甚至是违法宣传“保本保息”的平台，你自己可以掂量一下真假。现在好多网站都是三百块一套模板，三个人一晚上做出来的网站，造一些假标，或者在小贷公司拿一些高风险标，为小贷公司筹钱。为了鼓励投资人投资，也拿担保来宣传。&br&目前有真实保障的平台包括但不限于陆金所，友信（人人贷），宜信（宜人贷）等正规平台&br&当然不担保也不等于说平台不正规，比如拍拍贷一直都很正规，是一个纯粹的P2P平台，投资人风险自担，平台有义务，但没责任，因为投资行为是投资人的自主行为。&br&&br&&b&适合人群&/b&&br&&b&陆金所&/b&适合银行储蓄用户，五十岁左右的大爷大妈，通过邮寄或转账等方式充值到陆金所账户，开始投资，8点多的收益是银行储蓄收益的两倍多，非常受欢迎。投资门槛大概万元以上，目前据说陆金所月交易额近亿元人民币。&br&&b&人人贷&/b&适合需要稳定收益的投资人群，这批人至少有50万左右的资金投入，愿意承担一定的风险，将资金委托给人人贷，投入在小贷公司所承接的贷款项目上，每年据说有12%左右的收益，很受部分投资人的欢迎，自行搜索 人人贷优先理财计划，投资门槛一万无以上。目前据说友信人人贷的月交易额已经过亿。&br&&b&宜人贷&/b&适合普通年轻投资人群，他们对互联网和网银等操作非常熟练，把投资当作乐趣，宜人贷的投资门槛非常低，一百元起投，可以自主选择投标的债权。宜人贷推宜定盈服务，半年期年化收益率8%，一年期年化收益率10%，据说两小时销售1.8亿。当然，宜信作为P2P行业的一支独秀，中国P2P的代名词，或媒体宣传的“全球最大的P2P企业”，有非常多适合不同人群的产品，请自行搜索，不过多描述。目前月交易额未知（据传宜人贷单月已经过亿元），据估算，宜信线上线下一起的成交额应该在每月20亿左右（误差可能较大）。&br&&b&拍拍贷&/b&相对适合一些追求高收益且能承受高风险的投资人群，他们希望投资20%以上收益的债权，但通常这部分借款人风险较高，逾期和坏账也较高。只不过平台属性决定了投资非常开放，一个愿打，一个愿挨，投资人可以自行催收。&br&&b&有利网&/b&，不太了解，2013年新成立的公司，产品一直在转型，他们刘总已经在知乎上贡献了较多的介绍，可以自己查一下。&br&&br&其他平台不多作说明，有些为了拿到风投做很多包装，有些直接就是骗钱平台，有些是区域性的融资平台等等，良莠不齐，乱象丛生。 &br&&br&&br&一不小心写了这么多，都是个人观察总结所得，个人意见，仅供参考。
对陆金所等P2P行业代表有过粗浅研究，回答你问题中的几点： 利率 利率低是常态，正常的融资需求，成本就这么多，不会太高。一般人会寻求银行贷款，了解银行的贷款成本，或者寻求其他渠道贷款时会以银行获取贷款的成本为参考。所以一般12%年化利率以下为正常…
很多人对这个估值表示不置可否，但是别忘了，陆金所除了面向个人的Lufax，还有面向机构的Lfex呢，那部分的交易额未来愿景是万亿级别的。所以这个估值从财务上可能目前看是高的，但是考虑到陆金所在国内目前的特殊地位和未来成长，平安肯定是有这个底气要价呢。&br&&br&Lufax平台2014年全年交易额网贷之家那个数据肯定是少了很多的，保守估计全年能有200亿吧，但这里面既有来自于平安内部小贷和车贷的资产，也有彩虹汇等非标类资产，两部分对于陆金所来说收入是不同的。&br&&br&贷款类的陆金所的收入会高一些，我「不负责任」地推算，如果按照个人借款终端成本30%左右计算，那么陆金所自己扣除掉相关运营和担保成本后也应该有5-8%左右的利润；非标类资产收入相对来说会低一些，因为项目都是来自于平安集团内部的，利润已经在整个交易链条中分给相关关联方了，陆金所就是挣个上架费而已。但这类交易对于平安集团来说是非常划算的，资金成本比信托还低。&br&&br&因此，如果单纯按照现在陆金所的收入情况看，这个估值是很高的，但是你把它放在平安集团的整体战略中，我倒是觉得也未必不合理。&br&&br&陆金所本身就有一定特殊性，从出生那天起，它就和P2P行业里任何一个玩家都不太一样。&br&&br&平安集团自身是大型民营金融机构，其业务已经覆盖了金融行业的每一个分支，拥有完备的金融牌照和相关的各类金融子公司。&br&&br&陆金所在一开始就承载了平安整个集团在互联网金融资产交易这个领域的期望，这早就高于P2P这么简单的商业模式了，为什么要叫金融交易所？陆金所一开始就认定要做得是金融资产交易平台，个人信贷资产只不过是其中小小的一个组成部分罢了。&br&&br&陆金所上交易的，有个人借款，企业借款，消费贷款，通过打包后发放的委托借款，各种非标资产，类证券化产品。试问，即使不考虑金融牌照问题，国内有几家平台能有足够多的资源和专业储备支撑这些产品的合作呢？&br&&br&作为从业人员，我观察到一个很有意思的现象，早期的P2P投资人越来越摒弃陆金所，因为利率低，转让慢；但是陆金所的成交金额越来越大，上面有个高中生小朋友说的例子是极好的印证：陆金所从一开始就准备切入传统理财人群，这部分人群我个人的定义是原来银行理财的主要受众，中年，正是社会财富主要的拥有者。这类人群对风险的敏感超过利率，只要比银行理财产品收益高，对于他们就是有吸引力的。同时，这部分人群又和信托的投资者高度重合，陆金所上还提供了相应的非标资产。&br&&br&人都是怕麻烦的，当有一个地方能满足我所有需求时，我一定不会考虑其他地方。陆金所早想明白了这件事情，从一开始就放弃了那些追求高风险高收益的人群，这部分人群是极少数且资金量很有限。&br&&br&目前陆金所唯一值得诟病的问题就是其资产基本上只来自于平安集团内部，这即是风险，也一定程度上会使得全社会的其他优质资产转而和其他平台合作。当然，前提是资金成本要足够低。很多人觉得12%的P2P平台收益都太低了，这样的资金成本是不可能对接到真正意义上的优质资产的。只有持续降低利率，从平台角度才有可能获取优质资产，降低平台和投资人的风险。
很多人对这个估值表示不置可否，但是别忘了，陆金所除了面向个人的Lufax，还有面向机构的Lfex呢，那部分的交易额未来愿景是万亿级别的。所以这个估值从财务上可能目前看是高的，但是考虑到陆金所在国内目前的特殊地位和未来成长，平安肯定是有这个底气要价…
谢邀，P2P平台的坏账率过去一直是一块遮羞布，谁也不愿揭开。这次陆金所公布的坏账率是一个平均月份累计的合计数。但坏账率的计算方式业内一直没有统一的标准，那么这个数字和别的平台公布的数字并不具备直接可比性，计葵生这段发言还有个潜台词是如果都按平安的计算方式，行业平均坏账率应该在10-20％. 机智的计葵生表面上看是自曝家丑，其实是在掀行业的底裤。这就好比一个学霸明明班上第一，却故意说我其实不行的，然后还一本正经的说不行的原因有哪几条等等，没看透的还以为他这学霸真的名不副实是个水货，但其实已经把其他同学的脸都打肿了好莫！？&br&&br&个人认为从客观上和逻辑上看陆金所的风控能力没理由不是行业第一。按这个坏账率标准换算相信陆金所依旧是最低的之一。&br&&br&另外题主，你个人介绍里在平安的经历简直NB的闪瞎了我的眼，你都是高管候选人，负责陆金所，富登担保战略了，你确定你邀请我回答这个问题不是在逗我？ &br& (╯°Д°)╯︵ ┻━┻&figure&&img data-rawheight=&1136& data-rawwidth=&640& src=&/4d156fed62fe77c8d9cf45_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/4d156fed62fe77c8d9cf45_r.jpg&&&/figure&
谢邀，P2P平台的坏账率过去一直是一块遮羞布，谁也不愿揭开。这次陆金所公布的坏账率是一个平均月份累计的合计数。但坏账率的计算方式业内一直没有统一的标准，那么这个数字和别的平台公布的数字并不具备直接可比性，计葵生这段发言还有个潜台词是如果都按…
正好被陆金所的高收益吸引，买过一份高端理财试水&br&&br&1、标称8.6%，实际在7%左右。&br&因为每个月会还给你本金，本金是越来越少的，如果还给你的本金你就扔在那不动，那么我算了下三年到期后实际相当于&b&只有4.2%&/b&的收益而已。&br&但是投资者也不可能那么傻，拿回来的本金不动。即使每个月转进余额宝也是可以的，这样有7%上下。&br&如果每一份回款都能再去做投资，那么是可以达到8.6%，但是由于回款数额很小，这不现实，所以8.6%这个耀眼的数字是个抓眼球的，就像你淘宝搜到个东西超级实惠，点进去发现那个价格指的是配件之一……实际水分近两成，但是吧好像又不能说他骗（摔&br&&br&2、但是也没有所谓的三年期，持有超过60天可以转让的。&br&全程无手续费，只有转让时收2%的手续费。理财经理自己说，就凭这2%的手续费，按照他们的经验，实际标称年化收益大概在7.6%。虽然暂时没看到转让不出去的，处于供不应求的状态，但是&b&流动性比余额宝还是差了很多&/b&&br&&br&3、我仔细地看过协议里的每一句话，我不用管、也管不了借款人是什么理由，这个平台还是安全的，资金有保障，收益有保障，提前还款都要付违约金。我个人是个风险厌恶者，有些众筹我看看规则就不想尝试。陆金所基本坐实了&b&基准利率×(1+40%)&/b&。如果纯比收益数字，那是比余额宝高。&br&&br&4、我个人的投资策略是，活期一部分，活转定已经全部取消了，放几万在余额宝，更多的去买基金，陆金所这个属于众筹，试试水，目前主观感受不如基金让我省心，3月初不知道是不是宝宝们太红了，有个基金分红了10%……（我一直想去办赎回但是没时间，年初给力了一把，现在不高兴赎回了）虽然余额宝的收益已经低于五年定期了，但是便捷性是它最无敌的地方，这个秒杀一切。&br&&br&如有行家斧正，十分感激
正好被陆金所的高收益吸引，买过一份高端理财试水 1、标称8.6%，实际在7%左右。 因为每个月会还给你本金，本金是越来越少的，如果还给你的本金你就扔在那不动，那么我算了下三年到期后实际相当于只有4.2%的收益而已。 但是投资者也不可能那么傻，拿回来的本…
看到这个问题很感兴趣，不邀自来。曾经因为工作的关系，也曾关注过一些陆金所的产品，姑且肤浅地谈谈。&br&1、陆金所的产品主要分2大类：针对零售客户的富盈人生、稳盈安e贷、彩虹系列(P2P)和针对机构客户的非标资产流转平台（Lfex）。&br&2、先说P2P系列的富盈人生，期限灵活，1K起，收益基本在6%以上，到期一次性还本付息。以富盈信托产品组合第4期，其实是借平安养老险通道发行的理财产品，说明书中提及的投资范围“主要投资于货币基金等货币类资产、央行票据、银行定期存款、国债、协议存款、债券、债券回购、债券基金及债券型保险产品、商业银行理财产品、&b&信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划、保险资产管理公司基础设施投资计划、不动产投资计划和项目资产支持计划&/b&及国家政策规定保险资金可投资的其他资产。投资方向须符合产品发行方监管主体的相关规定”，个人判断底层资产基本是信托资产。&br&3、稳盈安e贷和其他P2P公司做的没有太大区别，但是区别在于平安集团内部的担保公司提供担保、投资者可以转让债权。“稳盈-安e贷是低风险的个人投融资服务。所有稳盈-安e贷均由&b&中国平安旗下担保公司承担担保责任&/b&。若借款方未能履行还款责任，担保公司将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。”再来看收益情况：&br&&p&&b&以58000元本金、36个月还本付息为例计算如下（不考虑回收本息的再投资收益情况）：
&/b&&/p&&p&&b&36&/b&&b&个月每月等额本息还款，可由Excel&/b&&b&计算： &/b&&/p&&p&&b&投资者每月收回款项A=PMT&/b&&b&（8.61%/12&/b&&b&，36&/b&&b&，,58000&/b&&b&）=1833.87&/b&&b&元；
&/b&&/p&&p&&b&第36&/b&&b&个月收回本金及利息合计==66019.32&/b&&b&元； &/b&&/p&&p&&b&实际年化利率=(00)/.61%&/b&&/p&&ul&&li&&b&标称8.6%&/b&&b&，实际在7%&/b&&b&左右。&/b&因为每个月会还给你本金，本金是越来越少的，如果还给你的本金你就扔在那不动，那么我算了下三年到期后实际相当于&b&只有&/b&&b&4.61%&/b&的收益而已。但是投资者也不可能那么傻，拿回来的本金不动。即使每个月转进余额宝也是可以的，这样有7%上下。如果每一份回款都能再去做投资，那么是可以达到8.6%，但是由于回款数额很小，这不现实，所以8.6%这个耀眼的数字是个抓眼球的。&/li&&br&&li&&b&但是也没有所谓的三年期，持有超过60&/b&&b&天可以转让的。&/b& 全程无手续费，只有转让时收0.2%的手续费。理财经理自己说，就凭这0.2%的手续费，按照他们的经验，实际标称年化收益大概在7.6%。虽然暂时没看到转让不出去的，处于供不应求的状态，但是&b&流动性比余额宝还是差了很多。&/b&&/li&&/ul&&b&4、彩虹和聚鑫系列系列。以其中的一只产品——&/b&&b&彩虹-&/b&&b&聚豪01Q&/b&&b&号&/b&&b&为例吧&/b&&b&。&/b&&br&&br&&ul&&li&&b&预期年化收益率&/b&：8.30%；&br&&/li&&li&&b&起点30&/b&&b&万起&/b&，按1万元整数倍递增&br&&/li&&li&&b&计息期&/b&： 日~ 日&br&&/li&&li&&b&收款日&/b&： 日&br&&/li&&li&&b&期限&/b&： 332天&br&&/li&&li&&b&获取收益方式&/b&： 一次性还本付息&br&&/li&&li&&b&出让人&/b&： 深圳平安汇富资产管理有限公司（&b&陆金所的资金池、资产池&/b&）&br&&/li&&li&&b&保证人&/b&： 深圳平安投资担保有限公司&br&&/li&&li&&b&借款人&/b&： 重庆协信控股集团阿卡迪亚房地产开发有限公司成立于2006年3月，注册地址为重庆市渝中区新华路4号附1号2楼，注册资本金为一亿元。目前公司运营重庆阿卡迪亚项目，项目位于渝中区制高点虎头岩，是渝中区面朝嘉陵江最后一块生态用地。项目地处主城城市几何中心，拥有轻轨2号线、地铁1号线、2条BRT和大坪城市交通枢纽。该项目共规划建设7期，目前前6期都已完工交付使用，现在主要进行的第7期项目，建筑面积19万平方米，投入11.39亿元，销售收入13.72亿元，净利润2.34亿元，税后净利润率为17.03%。&br&&/li&&/ul&&img src=&/742d2861dabeae_b.jpg& data-rawwidth=&350& data-rawheight=&230& class=&content_image& width=&350&&&p&&b&“彩虹”项目与陆金所2013停发的“金盈通”极为类似，均为将平安子公司之间的债权转让给投资人，资金投入不动产等领域，这使陆金所得以跳出P2P的范畴，跨入资产管理核心领域。
&/b&&/p&&p&&b&彩虹项目颠覆了资管界的传统做法，不再通过SPV（即“特殊目的载体”）来实现风险隔离和销售募资，产品增信完全依赖平安子公司的担保，销售募资则借“资产转让”来实现。架空了SPV，随之亦能绕开相应的投资限制，这使彩虹系列产品的投资门槛可低至2.5万元，年化收益率高达7%以上。 &/b&&/p&&p&&b&就小额理财而言，收益率位居同类产品前列。其中的风险则是借款人的负债率超乎寻常，投资者保障仅依靠平安子公司的担保，以及各方心照不宣的“平安集团兜底”。&/b&&/p&&p&&b&从彩虹、聚鑫系列的产品还是可以看出，依托平安集团内部的综合金融优势，巧妙地绕过了监管进行金融产品结构的创新。&/b&&/p&&p&&b&5、受人诟病的地方——&/b&&b&风险黑匣子&/b&&/p&&p&
硬币均有两面，占尽募资便利之余，彩虹项目也带来一些难以解释的问题。譬如&b&借款人的高负债率&/b&。仅陆金所官网可查的6款彩虹产品，涉及汇富对聚鑫的债权就高达6000万元，。据深圳市工商局的资料显示，聚鑫的注册资本仅1000万元，这意味着其资产负债率至少在85%以上，尚有多款已售产品的借款人无法查证。一般资管交易中，借款人如此高负债率极其罕见。有业内人士分析，聚鑫作为资产管理公司，应是具体融资项目的出资方，从会计实质出发，其负债资金应另表核算，只不过“去SPV”的交易结构使资金堆积在负债项，才造成如此怪象。又比如，&b&彩虹系列产品多投向房地产&/b&，但产品期限以100天为主，极可能是产品滚动发行投入长期项目。一旦后续资产转让出问题，将影响前期产品的兑付，甚至引发崩盘。此外，&b&增信方平安担保的实力并不雄厚，注册资本仅1亿元，&/b&刚达到深圳市对融资性担保公司的最低要求，其是否已取得融资性担保业务资格尚不可知。
“这个产品不能单纯用市场思维来理解。”一名信托公司财富管理部高层说，“&b&投资者看的是平安集团的隐性担保。协议上是子公司担保，真出了事集团肯定要出面&/b&。”&/p&&br&&p& 可参考21世纪财经关于这一类产品的报道，写的很犀利。&/p&&p&&a href=&///?target=http%3A///html//content_90277.htm%3Fdiv%3D-1& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&绕道发行高收益小额理财 陆金所资管去SPV化_21世纪经济报道多媒体数字报刊平台&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&上述回答参考雪球的球友、21世纪财经的相关评论。&/p&&p&以上。&/p&
看到这个问题很感兴趣，不邀自来。曾经因为工作的关系，也曾关注过一些陆金所的产品，姑且肤浅地谈谈。 1、陆金所的产品主要分2大类：针对零售客户的富盈人生、稳盈安e贷、彩虹系列(P2P)和针对机构客户的非标资产流转平台（Lfex）。 2、先说P2P系列的富盈人…
给大家讲个故事，讲完故事再说结论。（非广告）&br&前几天我妈手里有一小笔余钱要去投资，不知道该买什么。&br&&b&存银行吧，一年4%的利息太低；余额宝吧，还是只有4%；理财产品倒是好，但是我妈总觉得没有保障。&/b&&br&后来我说，放P2P里吧。&br&我妈说：万一不还怎么办？&br&我说：P2P有很多家，有8%的陆金所，11%的人人贷，还有18%的红岭创投等等。&br&我妈说：&b&别管利息有多高，必须要有保障的才行。&/b&&br&我说：陆金所是平安的公司，本息是平安的全额担保。&br&我妈说：那万一平安也不还钱了怎么办？&br&我说：&b&平安是500强企业，在中国也算金融巨头，如果平安破产了，中国经济离玩完也没多远了，退一万步讲，平安倒掉的概率也比我妈经常存钱的某城商行还要低很多。&/b&&br&我又继续说：现在把钱存进去还有各种优惠之类的，注册送你50元，投入5W返利500元，每投入10W又有500元的返利。。。。。。&br&于是她就把这笔钱存了进去，这个较小的六位数贡献力陆金所年成交额的不到10万分之一。&br&&b&现在轮到我努力去说服她不要把银行里的钱取出来好再凑10W去赚500的返利了。&/b&&br&故事讲完了，现在说结论。&br&首先本人不是土豪，家里充其量只能说是中产阶级，而&b&我家的情况应该是中国家庭的一个缩影&/b&。&br&他们有一些钱，但是没有很多钱。&br&他们也许买了房，也许还没攒够首付。&br&他们大多有着稳定的收入，每月都可以攒下一笔钱。&br&他们不满银行3%的低利息，但是又并不垂涎10%以上的高利息。&br&他们有很多需要用钱的地方，所以又不敢一下子就存3年5年的定期。&br&&b&对于他们来说，投资的意义并非多高的收益，而在于稳定的财务保障和跑赢CPI的心理平衡。&/b&&br&他们可能是80后，白领，公务员，也可能是我母亲这样的“中国大妈”，&b&他们是中国社会的中坚力量。&/b&&br&而陆金所恰恰符合他们的需求：&b&稳定的收益，最低的风险，持续可见的现金流。&/b&&br&&b&当资金获取的成本变得市场化，这才是互联网金融带来的变化所在。&/b&&br&&b&因此让我说陆金所为何能有如此高的估值：&/b&&br&&b&因为它是金融业变革道路上一次有意义的尝试，一个面向未来的产物。&/b&&br&&b&而且它正用一种最潜移默化的方式培养起来一群逐渐接受这一模式的投资者和借款人。&/b&&br&&b&（完）&/b&&br&&b&------------------------------------------------分------------------割------------------线---------------------------------&/b&&br&&b&1.关于广告：&/b&&br&&b&本人还在上高中，不可能去给平安写所谓的软文。&/b&&br&&b&利益相关：家庭在陆金所有小额投资。&/b&&br&&b&2.关于每期还本付息：&/b&&br&&b&说实话这个模式个人也觉得比较值得商榷，我觉得陆金所之所以如此做基于以下的原因：&/b&&br&&b&1.更加温和：可以让一些思想比较滞后的投资人看到每月的回款从而对平台更加信任。&/b&&br&&b&2.降低资金使用成本：可以减少大约一半的付息，而在事实上实现对于资金的占用。&/b&&br&&b&3.现在推出了活期理财产品“陆金宝”，但是资金获取成本还是下降了一半。&/b&&br&&b&而对于我们普通投资者而言，肯定会有利息损失，但是只要利用好他们的规则，年回报率达到7%甚至8%都是很可行的。&br&&/b&&br&&b&其实如果投资额达到了30W，基本上每个月就可以回款（是连本带息）1W，也就不用当心资金利用效率下降了。&/b&&br&&br&&br&&b&最后打个广告，本人专栏已经开通，&a href=&/xuntalk& class=&internal&&创业进行时 - 知乎专栏&/a&，欢迎关注。&/b&
给大家讲个故事，讲完故事再说结论。（非广告） 前几天我妈手里有一小笔余钱要去投资，不知道该买什么。 存银行吧，一年4%的利息太低；余额宝吧，还是只有4%；理财产品倒是好，但是我妈总觉得没有保障。 后来我说，放P2P里吧。 我妈说：万一不还怎么办？ 我…
&p&&b&P2P&/b&&b&是什么？就是通过第三方平台实现的个人对个人的借贷，一张图让你明白：&/b&&/p&&p&&img data-rawheight=&400& data-rawwidth=&360& src=&/b74afe290a7e73d1d1fb8_b.jpg& class=&content_image& width=&360&&首先，P2P网贷不是现金理财产品，门槛不是1分、1元那么少，至少几千块，基本都是上万；周期一般也比较长，起码6个月，一般是12个月以上。&br&&/p&&p&我自己是把银行的定期和4%-5%左右收益的理财产品挪出来了一部分，放到了P2P网贷。&/p&&br&&p&&b&P2P&/b&&b&在国内没多久，监管不力，风险客观存在：&/b&&/p&&ol&&li&&p&借款人信誉风险。人家不还你钱，你能怎么办，平台赔付？&/p&&/li&&li&&p&平台倒闭风险。很多平台承诺本息赔付，但也要赔的起是不是，超过能力范围的瞎保证肯定倒。&/p&&/li&&/ol&&p&P2P平台的确倒了很多了，没大力监管嘛，来得快去得快。目前的情况是，还是有很多平台倒闭，但大的平台越来越稳定，收益率会逐步降低，不会再出现那么多20%以上收益的奇谈。&/p&&br&&p&到这里，很多人估计直接放弃了，但我想说一点：你不尝试了解多些方式的理财途径，总想等着高人指点买到一个完美的理财产品，这是不可能的。&/p&&p&要说风险，哪个投资没有风险？理财不是让你握着一大笔钱找完美产品，而是在不同的还不错的产品里分散风险获得相对高的收益。&/p&&p&另外，在风险里磨练自己的判断力这是钱也买不来的。一旦有新产品出来，你至少掌握了点“质疑的能力”，而不是渐渐沦落为像如今大多数老年人一样容易受骗、根本不懂得一心半点的资产配置。&/p&&p&以上为蛊惑和危言耸听，您坚持己见~：）&/p&&br&&p&&b&一、背景还不错的网贷平台先罗列一下&/b&&/p&&p&所谓背景不错就是，不会轻易见钱眼开掉了节操，发生捐款跑人的概率比较低。P2P平台而言，风险控制以及信得过的管理班子极为重要。大家自己琢磨各个平台背景，自动脑补。&/p&&ul&&li&&p&&b&有利网&/b&：联合创始人任用，是先声药业的董事会主席任晋生之子，老板是个富家公子的优势是：不会轻易见钱眼开。全额担保本息。&/p&&/li&&li&&p&&b&点融网&/b&：CEO是全球最大的P2P平台LendingClub的联合创始人。需要声明一下，点融并非LendingClub的中国分公司，两家不搭边的，不过CEO的背景决定着这一家的运营和管理应该会比较规范。担保本金。&/p&&/li&&li&&p&&b&开鑫贷&/b&：国开金融有限责任公司（国家开发银行全资子公司）和金农公司共同出资，但我自己没试过，体验过的朋友可私信谈谈体会。&/p&&/li&&li&&p&&b&陆金所&/b&：中国平安集团成员，名副其实的大家闺秀。而且平安对这个项目挺重视的，原深发展的行长被派驻陆金所担任负责人。平安担保公司全额本息担保。&/p&&br&&/li&&/ul&&p&&b&关于本息担保再啰嗦两句：了解平台的真实赔付能力：&/b&&/p&&p&我国的融资担保的杠杆是10倍，陆金所的平安担保注册资本是1个亿，现在每周在交易的债权为6500万左右，交易量还不足10亿，赔付风险目前是可控的。加上平安对陆金所寄望甚高，未来打算依托这个平台整合其大金融梦想，因此态度料想不会不急功近利，对陆金所的风险控制和声誉都会比较重视（当然，这是个人感觉）。&/p&&p&选择其他平台的话，也建议侧面了解一下担保方的注册资本以及目前平台的债权量。自己要权衡其中的风险。&/p&&img data-rawheight=&228& data-rawwidth=&360& src=&/eab593d74a8e84ad55855_b.jpg& class=&content_image& width=&360&&&p&上图是陆金所的贷款详单，&b&平安担保公司每月的担保费是本金的1.9%&/b&，赚的不少啊。所以说店大欺客，风控的确很“给力”，但要切实保证本息安全、就是相对的低收益嘛——恒久不变的真理。&/p&&br&&p&&b&二、除了背景可靠之外，条款的规范也是衡量的标准&/b&&/p&&br&&p&先来一个我自己不喜欢的反面例子（有反对意见的也请回复拍醒我）&/p&&p&&b&反面例子：拍拍贷&/b&&/p&&ul&&li&&p& 冲值要收0.1%手续费，就是说冲值一万剩下9990元，这个不爽！&/p&&/li&&li&&p&更不爽的是，退出按笔收钱。不想让你换平台呗。但按月返还的钱你说是拿出来还是不拿出来呢，拿一笔付个手续费，不拿呢一次性提取就等于是资金闲置。个人不喜欢这类规则。&/p&&/li&&/ul&&br&&p&&b&&b&so,&/b&我的选择标准除了相对靠谱之外，又多了一条：不收取手续费！&/b&&/p&&p&陆金所目前在推广期，充值、取现、投资，不收取任何费用（但其网站标明了，是暂不收取，感兴趣的请尽快体验）。&/p&&br&&p&&b&阶段性总结一下&/b&&/p&&p&承受不起风险的不要轻易尝试，我观察过n多家，试过两家，一家点融网、一家陆金所，目前也只敢推荐陆金所，可以说是目前P2P网贷里风险最低的一家。（不是说别家不好，朋友在人人贷收获颇丰刚还回来的一单收益13%、我自己也在点融投钱收益基本在15%，都比陆金所高，但……就是不敢随便推荐，P2P入门还是从陆金所开始吧，试过之后再看别家）&/p&&p&陆金所的收益在P2P这个圈子绝对不算高，甚至可以说很低，推荐的原因只有一个：保险系数高、基本规避了信誉和倒闭的风险、条例规范、每月返回一些的特性保证了一定的流动性。&/p&&br&&p&&b&手把手教你投资陆金所&/b&&br&&/p&&p&目前针对以下8家银行开放认证：平安银行、工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、中信银行、民生银行&/p&&p&目前免冲值购买和撤出资金的手续费&/p&&br&&p&&strong&作为新客，别浪费了宝贵的“不用抢”的机会&/strong&&/p&&p&注册认证后选择新客区，陆金所给了一次“不用抢就能买到产品”的机会，千万善加利用，这个机会用掉后，您就沦为老客了，和我这等老客一起蜂拥拼死“秒杀”。 &br&&/p&&p&先在首页看，&img data-rawheight=&27& data-rawwidth=&69& src=&/cd7ab512a1cf6e3_b.jpg& class=&content_image& width=&69&& 有这个按钮 就代表是可投资项目，有合适的直接点&/p&&p&如果首页没有，去“我的帐户”察看陆金所特别推荐项目（陆金所在每个工作日19：30集中发布新客专享项目，建议这个时间去瞅一眼）&/p&&br&&p&&strong&我对新客的建议是&/strong&&/p&&ol&&li&&p&如果你看准了就在新客机会时买一笔大的，把你计划投在陆金所的投资额度都用上。如果还是抱着试试看的心态，就随便挑个金额少的，以后再抢。&/p&&/li&&li&&p&如果您很懒很懒，建议挑时间周期比较短的：陆金所提供的大多是36个月，年化收益8.61%的产品。买入产品后每月等额本息还款（已还本金不再计息）如果你买三年的，且根本不去动每月的还款，那么年化收益实际只有4.6%。&/p&&/li&&/ol&&br&&p&&strong&实际收益4.6%？——恩，你懒成个猪是有可能&/strong&&/p&&p&看到4.6%的收益您先别骂娘，也别扭头就走。上面说了这是基于对回款不闻不问闲置在帐户里。&/p&&p&其实你可以善加利用每月的回款，虽然降低了实际收益，但可以拿出来花啊，即使不用也可以放进余额宝之类的提高下收益。（这不比定存强太多了吗？可以把原本资产里的“活期”配置比例拉更低一些，支配的自由度啊！）。&/p&&ul&&li&&p&&strong&回款当每月的零花钱，直接花了&/strong&。不用备很多活期现金了，回款可作为每月固定的“生活费”来源。有个闺密，家庭主妇，把家里的定期存款都投了陆金所，每月回款当给自己发的工资，都花了，挺乐呵的。&/p&&/li&&li&&p&&strong&回款投余额宝、理财通等现金理财产品&/strong& 。即使这些回款不作他用，可以转入现金理财产品，获取6%-7%左右的收益。总体收益实现破8不成问题。&/p&&/li&&li&&p&如果您依此操作，可以体会到退出资金不收取手续费的好处了！&/p&&/li&&/ul&&br&&p&所以！ 投资陆金所，不是存定期、不是买理财产品、您要按照自己的需求倒腾回款！&/p&&p&就像标题所说，资产配置之路从此开始！&/p&&p&另外提示一下，投资两个月以后万一你急着用大笔资金可以转让债权（但有2‰的手续费），再不济也比定存强，前几个月的利息总归是拿到的了。&/p&&br&&p&&strong&陆金所也不想让你换平台——奖你陆金币&/strong&&/p&&p&投资后，每笔加送投资金额0.2%的陆金币奖励。陆金币是一种投资抵用券，可以在下次投资时，以1元陆金币等值于1元人民币的价值抵用。&/p&&p&我投了10万，能得到200个陆金币，下次如果再投10万，就只要冲值99800元了。相当于饭店在餐后送张抵用券一样，聊胜于无。&/p&&br&&p&暂时就这样吧。&/p&&p&如果你试了，有什么新的投资体会，交流一下。&/p&&br&&p&无耻广告一下，有兴趣的，关注我的微信公众号，手把手教你怎么投资陆金所：&p&&a href=&///?target=http%3A///r/r0zO1ofEWtolrcO19xm9& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/r/r0zO1of&/span&&span class=&invisible&&EWtolrcO19xm9&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a& (二维码自动识别)&/p&&/p&
P2P是什么？就是通过第三方平台实现的个人对个人的借贷，一张图让你明白：首先，P2P网贷不是现金理财产品，门槛不是1分、1元那么少，至少几千块，基本都是上万；周期一般也比较长，起码6个月，一般是12个月以上。 我自己是把银行的定期和4%-5%左右收益的理…
排行榜这种东西随便看看就行，但是对于互联网金融的分类，我比较感兴趣：&br&&br&金融产品也分为生产、销售两个环节，如果可以把P2P看成是一种债权类投资产品的话，那么我们最经常看到的P2P平台都是在“自产自销”。&br&&br&还有一些常见的平台则不同，比如余额宝、百度理财还有其他宝宝类平台，大多在销售传统金融产品中的相对标准化的产品，以基金份额为主，例如货币基金、股票型基金和债券型基金等，这些原来一般都是要在银行买的。&br&&br&再例如招财宝、陆金所、京东金融、地方性金融资产交易所的线上平台，则大部分在销售传统金融产品中的非标准化产品，例如私募债券、私募基金、保险产品、债权转让或资产收益权转让产品等——陆金所虽然有部分自产自销的P2P产品，但那却不是最主要的部分。上面这两种，如下图中的路径1，他们伤及到的是传统金融机构网点，以及第三方财富管理公司，这种互联网渠道的能量已经被大家深深感受到了。&br&&br&还有一种，例如新浪微财富、挖财等流量较大的平台，则在销售其他P2P平台的P2P产品，这类平台还有做网贷信息门户出身的如投之家，甚至有滴滴快的等，相当于在自己家的商场里立了个金融小货柜。这种如下图中的路径2，是依赖互联网金融的发展而出现的。&br&&br&那么以上这三类平台，应该都归于互联网理财平台，因为他们实际上提供的只是一种销售渠道——或者相对于自己生产产品，他们更大的作用在于销售别人家的产品，即金融产品超市的概念。&br&&br&不过我对于像第三方财富管理公司线上平台的这种是否属于互联网金融存疑，因为他们本身只不过是线上展示例如信托、资管计划等传统私募产品的信息，这些是原有的，而且他们本身也不具备线上交易功能。他们应该属于下图中的蓝色部分（我用绿色部分是我所理解的互联网金融的范围）。&br&&br&&img src=&/e2a4bbfdfa64d5a4a2bcafb6a4f39282_b.jpg& data-rawwidth=&886& data-rawheight=&489& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&886& data-original=&/e2a4bbfdfa64d5a4a2bcafb6a4f39282_r.jpg&&&br&另外的最常见的P2P平台，那么就是指生产某种产品的平台，就是上图中的生产环节和路径3，有别于传统银行以及资产管理机构，甚至他们挑战的，也是这些传统银行和资产管理机构。&br&&br&这样的P2P平台有很多，有“现做现卖”的纯线上平台，也有“前店后厂”的所谓O2O模式平台。这里面如果要分类，可以分的类别有很多，但其本质都是一对多的借款，例如有——&br&&ul&&li&信用借款&br&&/li&&li&第三方保证担保借款&br&&/li&&li&票据质押借款&br&&/li&&li&汽车/房产抵押借款&br&&/li&&li&应收账款质押借款&br&&/li&&li&艺术品抵押借款&br&&/li&&li&股权质押借款&br&&/li&&li&信托受益权质押借款&br&&/li&&li&债权转让回购担保借款&br&&/li&&li&资产收益权转让回购担保借款&br&&/li&&li&......&/li&&/ul&这是从担保方式上的分类。如果再把“前店后厂”的这些平台在“后厂”里是怎么操作的分个类，有的是自己光膀子上阵到处开店拉客，有的是和小额贷款公司、担保公司合作，还有的是和商业保理公司、融资租赁公司（P2L）、信托公司、保险公司合作等等。同盟军的方式显然声势更加浩大一些？恐怕不是，要是大数据更加完备些，那生产线上可就是流水作业，产品可就取之无尽了，但现在，互联网数据的能量还远未被开发出来，产量要上去要不靠同盟军，单纯靠原来搞互联网的人来弄，结果肯定要大半是残次品和废品。&br&&br&类似的分类，还可以从专注的行业、各家的身家背景去分类，但这个就不多去分了，免得漏了哪个高富帅挨揍。总之说这一类是P2P平台，是因为他们本质都是借款，借款人是自然人（P2P）和机构（暂且称之为P2B），都是一种类似生产产品的过程——里面有客户开发、风险识别、分析定价、信息披露等等生产链条。&br&&br&至于还有一种，例如阿里巴巴的花呗、借呗，京东的白条这类，他们其实不能说是P2P平台，只能是小额贷款或者商业保理的线上操作，一定程度上影响了信用卡和小微贷款，但在当前的金融环境中，它们本身属于银行——资金需求者这个链条当中的中间部分，而互联网银行与P2P更加不同（不过像现在炒的很火热的微众银行和网商银行，如果在存款端无法落地，那么很容易就成了另一个花呗、借呗）。或者可以这么说——这类平台其实是基于资产负债表运营的，玩的是自己家的钱，而其他的理财平台或者P2P平台所做的事情，都不直接影响其资产负债表，都在玩别人家的钱（我理解的信用中介和信息中介的区别）。&br&&br&应该说这样的分类有逐渐越来越模糊的趋势，因为传统金融产品与互联网的融合正在从单纯销售转变为适当部分生产，而纯粹的P2P正在从借贷中介发展为产品销售的超市（当中既有自己生产的，亦有别人家生产的），到最终投资者看来，各家互联网金融平台上的投资产品就越来越多种多样，分类也就越来越模糊（一个平台怎么弄无非是一个时间段内是客流大一些还是产能大一些，客流大一些就卖点别人家的东西，产能大一些就放点到别人家去卖，企图让大家各就各位——搞生产的努力把产品做精做深做透，搞销售的努力把渠道做宽做广做准不符合互联网跨界的传统）。&br&&br&例如保险，它可以单纯通过互联网销售，也可以依赖于互联网创造出很多保险产品再通过互联网平台销售；银行可以通过互联网销售传统理财产品，也可以根据互联网的数据和社交关系等创造出新的存贷款产品（如果远程开户能实现的话）。再例如在很多一开始纯粹做P2P的平台上慢慢出现的基于委托代理关系的债权集合理财产品（有名的例如把人转晕的点融网的“团团转”），而且有从单纯打包自己平台上的借款标的，发展为打包借款标的加其他金融产品的趋势，这个时候已经很难说他是一个自产自销平台，还是一个代理销售平台，或者是两者兼具？虽然必须承认这也是互联网金融背景下出现的一个品种，但我对这样的做法比较排斥，因为这样使得投资者越来越无法辨别投资标的，越来越无法判断其中风险，但也不得不说这里面的创造性是最强的——投资可以配置流动性较高的基金产品、安全性较高的银行理财产品、收益性较高的信托产品和P2P产品（P2P产品甚至还可以细分去各家平台、各种债权来配置），这种做法类似投资类资金池的银行理财产品、信托产品，可以满足流动性、安全性和收益性的不同要求。可惜需要担心的在于很多平台似乎搞不清楚借贷关系、信托关系、委托代理关系、居间关系的区别，在没有资金托管和信息披露准则的约束下（更不要提产品登记、单独记账等），似乎是别人的钱交给他就全部变成自己的了，爱怎么用就怎么用，还不知死活地搞出随时存取的功能，hehe～当然如果日后监管出台互联网金融突破信息中介的定位就另谈～&br&&br&回到互联网金融怎么分类的话题，我觉得可以分的类别特别多。目前看来像福布斯榜单中这样的分类也是合理的，这种分类至少能让投资者在遇到一个平台时大体定位其属于哪个范畴，自己在这个平台上出钱换来的是个什么东西。不过按我的理解，也可以更加精简一些：金融产品分销的理财平台，加上债权类资产“自产自销”的P2P平台，加上权益性资产“自产自销”的众筹平台，还有为这些平台提供底层服务的（类似于水、电、煤，在金矿边上卖水赚钱）的征信、第三方支付、产品搜索、评级和咨询建议平台，我想这样就构成了目前互联网金融的基本轮廓。不管怎样的分类，我认为都有一个好处，那就是有助于我们认识互联网金融发展的现状。&br&&br&最后对于比较受关注的陆金所，我认为它是一个涵盖了“自产自销'和&代理销售&整个链条的平台，关注的比较多的大多是下图中的路径1和2的部分，1部分可以说是&自产自销&的P2P产品（下图中的淡紫色部分），但是2部分就属于类似招财宝的理财平台，3部分一般我们是接触不到的，而现实中的陆金所——2和3部分都被大众忽视了。&br&&br&&img src=&/db6e98148ee_b.jpg& data-rawwidth=&828& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&828& data-original=&/db6e98148ee_r.jpg&&&br&这些是我的理解，对于现阶段的互联网金融可以有很多种解读，不妥之处希望可以一起探讨。
排行榜这种东西随便看看就行，但是对于互联网金融的分类，我比较感兴趣： 金融产品也分为生产、销售两个环节，如果可以把P2P看成是一种债权类投资产品的话，那么我们最经常看到的P2P平台都是在“自产自销”。 还有一些常见的平台则不同，比如余额宝、百度理…
晕死，没人答....自己来。粗略写下我的投资感受：&br&&br&&strong&第一站，陆金所&/strong&&br&2月24日下午3点35分，投资5000元陆金所零活宝-28日聚财项目支付成功，但APP一直显示申请中。25日仍未显示成功。&br&&img src=&/ba76e71d89b5bedd3f027_b.png& data-rawheight=&609& data-rawwidth=&339& class=&content_image& width=&339&&&br&&br&拨通客服后发现，原来它在下午3点后投资，就会是T+2开始计息。PS：客服电话接得很快。&br&&br&缺点：&br&1.陆金所很大，但是理财产品太多了，选得头晕眼花，只是选就用了1个多小时。&br&2.他的标利率非常低普遍4~6%，非常不爽的是，大部分标的，除基金外都要1万以上起投！&br&3.在投资页上，一不注意会点到转让标！这是投资人买了平台标再专卖出来的！&br&4.平台的标即使灵活宝也要锁定期，更诡异的是还有申请时间。&br&5.最大的缺点是没有收益显示，无论APP还是PC都没有这个功能！！！我想知道投1.5万收益多少，只能自己算。如果是1.45万呢？只能按计算器了吧，太麻烦了。&br&&br&优点：&br&1.产品类别覆盖面很大，还能给港澳台用户购买，大平台的气度果然不同。&br&2.在PC上有明显的VIP客户专区，但利率没有看到的优惠，估计就是额度较大。30万起投。&br&3.3月8日有回访，这点不错。&br&4.品牌背书最强，我基本上把它归入银行理财了。&br&&br&后面还体验了几个平台，慢慢更新上来。&br&&br&&br&________________________________________________________________________&br&&br&日下午3点&br&&strong&第二站：积木盒子&/strong&&br&&br&PC首页十分简洁，但明显以往起家的P2P/固定收益理财产品已经退居二线，从大BANNER上看，积木吸引客户的重点已经转移至基金和美股上。&br&由于适逢A股崩盘，以血洗脸，悲苦万分，立马上其美股开户瞧瞧。&br&首先，其大BANNER股票广告里竟然没有出现美股字眼，只有说有美元奖励，颇为不解这是为何。&br&积木股票搭载在一个独立的APP端上，界面很洋气，颇有范.&br&然而，要玩美股还要在银行开通Wire国际汇款，像我这么懒得人估计就拜拜了...&br&（我投了钱5000在里面，但是APP里面我的这里是看不到的，因为买的是固收产品所以一定要点进固收才能看到资产。）&br&&img src=&/15f34be9bead4db59cb4009_b.jpg& data-rawheight=&1136& data-rawwidth=&640& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/15f34be9bead4db59cb4009_r.jpg&&&br&&br&回到P2P/固收产品上，积木也算是老牌之一，在业内也是颇具名声。&br&由于有身份证上传、绑卡等操作，所以使用了APP，总的来说挺顺利，但就是慢&br&特别的是，要投资P2P/固收产品要另外开一个民生银行的托管账户，也就是说，用户要投资需要进行两次注册登记。&br&由于PC端有充值障碍选择了APP充值&br&过程很合规，到处都是民生银行的字眼，感觉挺安全。&br&下午3点21分，购入新手标，5001元。18:15分收到项目成功信息。&br&&br&缺点：&br&1.平台的资产荒很明显，除了新手标外就没有什么标可以投。都要等时间抢标。&br&2.无论是APP还是PC端页面反应速度都很慢！！！非常不爽！&br&3.没有看到什么互动性内容，常见的投资人交流圈也看不到，感觉比较冷漠。&br&&br&我猜测，积木以P2P做开端，逐步推进基金、美股，由于做得很规范平台做P2P收益低，并没有继续拓展这一块的业务。而美股作为如今较少的直投渠道来说，还是颇有前景，但是难度还是很大，单单要去银行开特别账户就是一个坎。不过如果能推广开来，其佣金收入会颇为可观。PS：基金第三方销售同质化严重，做不出量，利润同样很少。&br&最后再吐槽下积木的APP等待时间太长了，每个页面都要等，对我这样的急性子简直是折磨~&br&&br&___________________________________________________________________________&br&&br&&strong&第三站：PPmoney&/strong&&br&&br&2月25日早上8点10分收到扣费短信，8点47分收到项目投资成功短信。&br&&br&个人很喜欢这个平台的投资体验，PC和APP有很明显的功能性区分，PC上的信息很详细，APP上则很简洁，十分适用再投资，对再投资用户的体验非常好，同时搭载微信支付，对于多张银行卡用户来说不用多次绑卡，扣费很便捷。&br&&br&PC端首选，初次投资和想了解项目详情的用户对PC端感观很好，信息很全，特别是有投资收益的立即计算和小框提示十分贴心。&br&&img src=&/364db7fc461fad1f14b2c_b.png& data-rawheight=&401& data-rawwidth=&491& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&491& data-original=&/364db7fc461fad1f14b2c_r.png&&我的账户界面也很棒，一目了然。&br&&img src=&/d89e2e9f6a24cca_b.png& data-rawheight=&655& data-rawwidth=&709& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&709& data-original=&/d89e2e9f6a24cca_r.png&&&br&我在这平台投得比较多，就不显示金额了哈。&br&&br&&strong&优势：&/strong&&br&1.有即时的利益计算，很清晰的看到投资收益，这点最为贴心。不知道为什么陆金所之类的不这样做。&br&2.在APP上有个P有圈的功能，做主要就是有了团队任务的属性，团队达到多少多少，就有奖励。还可以互相送加息券之类的，这个交互性很赞，在论坛里很多拉队友的帖子。&br&3.产品类别一目了然，起码我知道我买的是什么东西！&br&&br&&strong&缺陷：&/strong&&br&1.APP的我的账号上没有直接显示账户总额。&br&2.对比其他平台，PPmoney的背书上明显输了一筹。&br&3.有些页面还是不够简洁。&br&&br&—————————————————————————————————————————&br&&br&&strong&第四站：红岭创投&/strong&&br&&br&可能这比较负面，想了很久发不发这个，但我只是做体验，希望理解。&br&&br&时间2016年，2月25日，下午16:30&br&红岭创投号称最早的千亿级P2P平台，一直对其不了解，对它的千亿也是将信将疑，这次就来考察考察。&br&进入PC端首页，同样很简洁，对比其他平台的首页显得特别短，而且可能由于颜色选择关系，感觉很没有重点，除了文字和BANNER外，就只有一个成功的投资列表页，显示比较高的利率，竟然还有18%的。&br&然而点击进去选择利率排序后，竟然最高的只有11%，有点被欺骗的感觉。&br&不管了，继续进去注册，很顺畅很快捷，没有使用APP，顺利完成，这点挺赞。&br&开始选标投资，点击首页的我要投资后进入项目细分页面。&br&问题来了，全页面只有一个企业的500万融资项目，其他全部是个人的借贷标，很特别的是这些个人借贷标多以1个月为主，甚至有5天的。&br&最恐怖的是，从16:30分开始，到17:00，竟然有多达134个（14页）这样的个人标出现！而且1个月、5天、7天的借款满标速度极快。&br&小编随机点入一个6万，年利率9.97%的标，里面资料审核竟然是空白！唯一有用的是还款信用，但是点开他的待还记录，吓得小编手抖，满满10个借款标，共1626020元（没算小数点）今天到期。&br&&br&&img src=&/bbcd4a07de7a8a7409903f_b.png& data-rawheight=&496& data-rawwidth=&1031& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1031& data-original=&/bbcd4a07de7a8a7409903f_r.png&&&br&&img src=&/d9ed544653_b.png& data-rawheight=&604& data-rawwidth=&987& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&987& data-original=&/d9ed544653_r.png&&&br&我绝无黑红岭的意思，不过真的不懂这人的借款意图，不断的借钱是为什么，假设他暂时都准时还款，那么当天就新借款是不是要填前面还款的窟窿？&br&抱着疑问继续查询。&br&随机点开的10个1月标的借款人，其待还记录上竟然都是满满的借款标，而且都是近三天到期。&br&满腹的疑问，后来有一位朋友跟我分析说，这很可能都是在刷平台信用。一开始用少量的资金，一边投资，一边借款，都是短期标，通过一借一还，扩大平台信用，里面赚取利息差价。&br&我决定亲自测试一下，准备借款一试，搞半天没弄出信用额度。&br&求助客服：新用户在充值后，要投资成功最少一次后才可贷款，例如有5000元，就可拥有4500的信用额度，&br&如借4500，年利率7%，借1个月，包括给平台的费用要34.12元。如投往9.65%的标的，4500元，一个月，获得36元。有利润...&br&我大胆猜测，平台不断借款还款投资的大额用户就是奔着这个来，2元钱放大1万倍的时候1个月2万，杠杠的...&br&&br&以上纯属猜测，毫无严谨逻辑，有错误请指出。&br&&br&————————————————————————————————————————&br&&br&&strong&第五站：有利网&/strong&&br&&br&写累了，简单点。&br&PC注册很顺利，有注册送现金和充值再送，但网站充值时遇到障碍（无法打开银行跳转页面，公司电脑问题），转用APP充值。&br&APP充值居然看到充值需要手续费12.5元！！即使是显示划掉变免费，但这也太荒唐了吧。&br&&br&3月2日注册，3月10日回访。不错。&br&&br&缺点：&br&&strong&没标，没标，没标！！！！！&/strong&&br&客服回访说，活期产品可以直接预约定存宝。然并卵！排期排到N天后...
晕死，没人答....自己来。粗略写下我的投资感受： 第一站，陆金所 2月24日下午3点35分，投资5000元陆金所零活宝-28日聚财项目支付成功，但APP一直显示申请中。25日仍未显示成功。 拨通客服后发现，原来它在下午3点后投资，就会是T+2开始计息。PS：客服电话…
作为前平安员工，我来答两句。&br&结论前置，店大，所以安全，但店大，也会欺客。&br&&br&&br&1，安全问题：答，安全，因为陆金所是老妈最偏爱的孩纸，俗称炕头王。侍宠而骄，欺负哥哥姐姐，平安系其他子公司介绍的融资项目，一旦违约，这个子公司是要兜底的。而且内部又有交叉销售文化甚至是指标（内部叫综合开拓），不给他介绍项目还不行。&br&&br&2，有风险吗？有。店大不一定主动欺客，但店大了一旦出事你肯定搞不过他，比如：&br&&br&法律风险规避：人家早把防火墙建好了，不信看看电子合同。&br&&br&律师资源：平安的律师团队可不是吃素的。&br&&br&总之，要是真出事，唯一能指望的国家给你撑腰，如果是出大事还好，如果是小事，你只能自认倒霉（p2p平台其实都好不到哪去）&br&&br&手机码字，到电脑上继续。
作为前平安员工，我来答两句。 结论前置，店大，所以安全，但店大，也会欺客。 1，安全问题：答，安全，因为陆金所是老妈最偏爱的孩纸，俗称炕头王。侍宠而骄，欺负哥哥姐姐，平安系其他子公司介绍的融资项目，一旦违约，这个子公司是要兜底的。而且内部又…
谢邀。在外出差，先占个坑，回家再答哈&br&&br&更新&br&想了想，还是匿名吧。&br&利益相关：平安集团旗下某公司总部风控人员&br&&br&陆金所的产品分两类，一类是代销的各个基金，这部分陆金所是代销，不提供任何信用背书，风险是投资者自担的。另一类产品，就像另一个匿名回答里说的彩虹系列等，其底层资产都是来自于平安内部。平安为扶持陆金所上市，对要求各个内部公司提供优质资产是有政治任务的。这些资产有一部分是我们这边提供的。作为一位风控人员，我们尽力了。我们的原则是风险零容忍，制订了严格的风险政策和客户准入门槛，有完善的风控体系，我和我的同事们也尽职尽责。几年来，我们提供的底层资产全部按时兑付。再加上平安对自己的产品都是兜底的，可以说陆金所上面平安自己的产品基本上是无风险的。应该说，陆金所上面底层资产为平安内部资产的项目是目前互联网融资平台上最好的项目之一。虽然比不得很多所谓P2P动辄10%以上的收益，5%-8%的无风险收益总体上还是好于同等风险水平上的阿里等其他几个大平台的收益。
谢邀。在外出差，先占个坑，回家再答哈 更新 想了想，还是匿名吧。 利益相关：平安集团旗下某公司总部风控人员 陆金所的产品分两类，一类是代销的各个基金，这部分陆金所是代销，不提供任何信用背书，风险是投资者自担的。另一类产品，就像另一个匿…
&p&这篇文章是2015年写的了，所以请大家看看就好，还是要结合实际情况。&/p&&p&～～～～～～～～～～～～～～～～～&/p&&p&最近，陆陆续续看到有网友爆料陆金所的“点金计划”不合理，蒙骗消费者等等。这不禁让我对这件事儿产生了兴趣，毕竟陆金所是我投资P2P较早介入的几家平台之一。&/p&&br&&p&陆金所上显示，点金计划是于日上线的，这样算来早期购买这个产品持有6个月的用户现在应该已经注意到，六个月过了之后，这笔投资没办法提现。问题到底出在哪儿呢？&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&86& data-rawwidth=&647& src=&/b378e1d4b11ec30fa5cfcfae21f706de_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&647& data-original=&/b378e1d4b11ec30fa5cfcfae21f706de_r.png&&&/figure&&br&&p&&b&点金计划是什么（&a class=& wrap external& href=&///?target=http%3A///list/dianjin-area& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&点金计划-平安陆金所官网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）&/b&&/p&&br&&p&首先，点金计划是一种组合投资，主要构成分为两部分，即“36个月期稳赢安e”与陆金宝。点金计划的收益主要来自“36个月期稳赢安e”与陆金宝以及计划6个月到期之后陆金所补给“返现奖励”。&/p&&p&下面分别来讲讲“点金计划”的这三块收益。关于陆金宝（&a href=&///?target=http%3A///faq/lujinbao.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&陆金宝FAQ - 平安陆金所&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）很多人在陆金所中找不到这个玩意儿，其实他就是一款类似余额宝的货币基金，对接的是平安大华日增利货币市场基金（天天基金显示其7天年化收益为4.0%左右）。&br&&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&225& data-rawwidth=&926& src=&/7dcd1e61efa52e360e560f7e_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&926& data-original=&/7dcd1e61efa52e360e560f7e_r.png&&&/figure&&br&&p&然后是“36个月期稳赢安e”，其实基础正是稳赢安e。稳赢安e在陆金所上线之初就有了，最初的预期收益为8.61%，后来随着央行降息也降了，如今的预期收益在7.84&~8.4%。点金计划中的稳赢安e选用的是36个月期，这一点在点金计划页面内没有说（保险背景做P2P，产品设计能力），这让很多人误以为点金计划里面的稳赢安e产品的六个月的。在产品页面上，陆金所还标注了“计划有效期”字样，这在稳赢安e等产品上写的都是“投资期限”，这一点也显得这一产品并不是那么简单。&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&221& data-rawwidth=&659& src=&/7f0ee19f8a5e2d51a8aa_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&659& data-original=&/7f0ee19f8a5e2d51a8aa_r.png&&&/figure&&br&&p&知道了点金计划的产品构成就不难理解产品介绍页面中的“计划试算表”了。以投资5万为例，6个月之后合计的应收本息是9456.36而不是52450元，其他钱去哪儿了？在36个月期的稳赢安e里面。 &br&&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&497& data-rawwidth=&778& src=&/0a541c4bf40a4f0fd2fd_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&778& data-original=&/0a541c4bf40a4f0fd2fd_r.png&&&/figure&&br&&p&&b&投资点金计划会遇到哪儿问题&/b&&/p&&br&&p&既然点金计划没有看起来那么美好，那投资他应该注意那些问题呢。（愿意每六个月续签一下这个计划）&/p&&br&&p&首先，你投资的钱一定是短期不需要的，准备放在银行存上几年的，因为前面说了，这笔钱实质上是购买了36期的稳赢安e产品。有人会说，6个月到期后可以转让，我劝这些人还是别这么想了，因为真的不清楚到期后会是什么情况。&/p&&br&&p&我最新看了一眼陆金所，有485页的项目目前没转让出去，一页10个项目，总共就是4850个项目待转让，你真的能等这么久吗？等待的这段时间如果你没有继续参与点金计划，收益是按照稳赢安e的收益计算的。&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&287& data-rawwidth=&943& src=&/bc612ba53b522_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&943& data-original=&/bc612ba53b522_r.png&&&/figure&&br&&p&其次，还有就是可能，等了6个月，准备选择下一期产品的时候，发现点金计划下线了，或者最新的产品已售完需要等。&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&223& data-rawwidth=&983& src=&/6fad610b202dbfbaf7c4ba_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&983& data-original=&/6fad610b202dbfbaf7c4ba_r.png&&&/figure&&br&&p&最后，《点金计划规则》的最后一条中指出，“如在续订期内没有收到全部逾期还款，则不可续订。”意思就是你投资的点金计划中的多笔稳赢安e项目中如果有一笔在彩虹计划结束后逾期，你就暂时不能开启新的计划，只能等你原来彩虹计划中的所有稳赢安e项目的逾期全部还款，才能开启新的项目。&/p&&br&&figure&&img data-rawheight=&55& data-rawwidth=&898& src=&/14a928c9a3d73b7d9c07c42f042d6849_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&898& data-original=&/14a928c9a3d73b7d9c07c42f042d6849_r.png&&&/figure&&br&&p&逾期这个事儿，在稳赢安e这个项目还是有一些的，不过一般逾期几天就会还上，不过网上也有网友在论坛中举报有的项目逾期时间超过80天，这种情况就直接影响了你继续参加计划（从计划到期到续订下一计划中间的续订期为一个月）。&/p&
这篇文章是2015年写的了，所以请大家看看就好，还是要结合实际情况。～～～～～～～～～～～～～～～～～最近，陆陆续续看到有网友爆料陆金所的“点金计划”不合理，蒙骗消费者等等。这不禁让我对这件事儿产生了兴趣，毕竟陆金所是我投资P2P较早介入的几家…
&p&有好多人给我留言提到过这款爽得宝，还有一个恒丰银行的小金贯。&/p&&br&&p&它们门槛很低，前者1元起投、后者1000元起；赎回一样快，一秒到账；&/p&&br&&p&收益高，爽得宝的年化利率5.1%、小金贯4.5%；&/p&&br&&p&最重要的是，都是银行出品。&br&&/p&&br&&p&岂不是比货基，或者银行定期理财更好更出色？&/p&&br&&p&我去体验了一把，需要澄清两点：&/p&&br&&p&一、它们并不是银行理财&/p&&br&&p&二、它们和陆金所的零活宝，是一母三胞胎。&/p&&br&&p&1、&/p&&br&&p&这三个产品，都来自一家叫作深圳聚昇的资产管理公司，都是定向资产管理计划，资产的类别和配比都差不多。&/p&&br&&p&虽然售卖平台不同，名字不同，但本质是一样一样的。&/p&&br&&p&而深圳聚昇这家公司，是陆金所的全资子公司。&/p&&br&&p&所以你不管是买了爽得宝、还是小金贯、还是陆金所自己的零活宝。&/p&&br&&p&实际都是把钱交给了陆金所(的子公司)来管理。&/p&&br&&p&恒丰银行和贵阳银行，只是负责吆喝一下卖卖货，收收钱而已。&/p&&br&&p&2、&/p&&br&&p&那么，资产本身的风险如何？能不能买呢？&/p&&br&&p&产品协议显示，聚昇收到钱之后，会拿来买一些风险相对来说，不太高的资产，包括信托、券商资管、银行理财、货基、票据、银行存款等等。&/p&&br&&p&在资产包里面，7个工作日内可以变现的钱，不能低于30%，流动性比较高。所以爽得宝、小金贯，可以做成活期理财的形式，随时赎回。&/p&&br&&p&&strong&它的风险，介于货基和P2P之间，收益也是一样，比货基高一点，但是比P2P低一些。&/strong&&/p&&br&&p&资产提供方是陆金所（的子公司）；&/p&&br&&p&售卖平台虽然不出名，但起码是银行；&/p&&br&&p&投资的资产，风险也不太高，贵阳银行还会定期披露资产配置情况和十大投资标的。&/p&&br&&p&对活期有兴趣的小伙伴，还是可以投资一些的。&/p&&br&&p&3、&/p&&br&&p&那，买哪个比较好呢？&/p&&br&&p&我对比了一下公开的产品信息：&/p&&br&&p&&i&目前，零活宝的收益是3.8%，1元起投，买入第二个工作日开始计息，每天最多赎回10万，赎回第二个工作日到账；&/i&&/p&&br&&p&&i&恒丰一贯的小金贯，收益4.5%，1000元起投，买入第二个工作日开始计息，每天最高赎回500万，赎回实时到账；&/i&&/p&&br&&p&&i&贵阳银行的爽得宝，收益5.1%，1元起投，买入第二个工作日开始计息，每天最高赎回500万，赎回实时到账；&/i&&/p&&br&&p&从优质度来看，爽得宝&小金贯&零活宝&/p&&br&&p&在陆金所APP上面买，反而是最不划算的...&/p&&br&&p&但具体体验和服务水平如何，不得而知。有买过的同学表示，爽得宝虽然收益最高，门槛最低，但真正买起来，限制颇多，而且APP体验不好，经常出现BUG，我本人没有购买过，具体细节还是请大家补充一下。&/p&&br&&p&PS：提醒一下，恒丰银行的“一贯”APP，虽然是银行旗下平台，但上面的产品都不是银行理财，而是代销的一些互金产品，性质不同的。&/p&&br&&p&尤其是定期产品，是借钱给企业的P2P，风险级别要高一些，不要当成银行理财买了。&/p&&br&&p&在网上买银行理财，一个重要的辨别方式是：&/p&&br&&p&第一次购买时，需不需要去银行柜台做风险评测。&/p&&br&&p&不需要的都不是。&/p&&br&&p&对了，我写过一篇讲真正的银行活期理财的文章，在我的公众号里有，回复&strong&小银银&/strong&三个字，可以提取。&/p&&br&&p&&strong&微信公众号：ynducai &/strong&&/p&&p&&strong&关注越女读财，感受金钱最大的善意。&/strong&&/p&
有好多人给我留言提到过这款爽得宝，还有一个恒丰银行的小金贯。 它们门槛很低，前者1元起投、后者1000元起；赎回一样快，一秒到账； 收益高，爽得宝的年化利率5.1%、小金贯4.5%； 最重要的是，都是银行出品。 岂不是比货基，或者银行定期理财更好更出色？ …
&p&陆金所在P2P理财圈拥有一定的粉丝基础，这不仅仅源于其背后平安集团的实力背书，也在于平台对投资回报及风控的把握赢得投资者的青睐。越来越多的投资者关注P2P，势必也会关注行业内排名前列的网贷平台。
&/p&&p&&b&先来看看陆金所的简介&/b&&/p&&p&陆金所是中国平安集团倾力打造的网络平台，附属于上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员。成立于2011年9月，注册资金8.37亿元人民币。专为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务，实现财富增值。 &/p&&p&陆金所主打多样化理财路线，年化收益7%左右，相较于其他网贷平台，陆金所的收益率远低于行业内平均水准；在风险控制上，平安作为我国传统金融业巨头，有着丰富的金融行业运营经验和专业的人才团队，再加上它雄厚的资金实力，给予陆金所得天独厚的条件优势，这些都是其他平台难以超越的。因此，选择陆金所的，往往是一些寻求长期、稳定收益的投资者。 &/p&&br&&p&陆金所理财产品总共分为六类 &/p&&p&分为：活期、定期、P2P、基金、高端理财、保险。&/p&&br&&p&&b&活期理财产品&/b&&/p&&p&零活宝：零活宝看上去类似余额宝，但是其实它并不是货币基金。零活宝是陆金所旗下的资产管理公司的产品，陆金所还是代销。这个产品看上去和余额宝很像，也是每日计息，循环投资，但实际上是一个开放式的理财基金，投资范围更接近富盈人生。&/p&&p&智能宝：智能宝可以随时提取，没有期限。零活宝锁定期后才可以随时提取，有一定期限。智能宝年化收益率可导3.90%-5.50%；每万元收益1.8元；持有时间越长，收益率就会越高，T+1日收益起始计算。&/p&&p&富盈宝宝：是平安养老保险股份有限公司发行的平安养老富盈人生养老保障管理产品富盈5号组合，今年才推出的活期理财产品，富盈宝宝七日年化收益率在3.35%左右，1元起投，T日15点前申购，T+1日可赎回；T日15点后申购，T+2日可赎回。&/p&&br&&p&&b&定期产品&/b&&/p&&p&专享理财：分为财富汇系列和彩虹系列两类，起投金额分为2万元、5万、10万元、30万元四种，年化收益率5%-9%，期限1-12月，一次性还本付息。&/p&&p&理享+(保险理财）:这个类别都是保险公司的产品，适合于90后投资者，因为在进行投资时，对于我们的投资起点没有太大的要求，年化收益率可以达到6%左右。而且这种理财产品，它有一个非常好的特点，就是它是一年的投资理财。我们会发现它的周期也比较短，所以我们在进行投资理财时，自己可以适当的来调整自己的理财投资金额。&/p&&p&安盈-票据：是陆金所面向借款人和出借人推出的汇票质押融资服务，借贷双方通过“安盈-票据”服务可以快捷方便地完成融资和投资，我们投资者扮演的就是贴现银行的角色。安盈票据每天有固定的发布时间，午夜0点和下午14点，量也比较少，并且不是每天都有，想投资的最好看准时间。&/p&&p&粤股交:是广东金融高新区股权交易中心有限公司发行的固定收益类理财产品，募集资金定向投资于非银行金融机构发行产品。投资最低10000元起，递增金额为1000元，预期年化收益率比同期银行理财产品收益高10~15%，但是目前只对陆金所注册会员开放。&/p&&p&信托理财：是投资人通过定向委托投资将资金委托给资产管理公司，再由资产管理公司接收其他机构转让的信托份额。&/p&&p&富盈增长：是平安养老保险股份有限公司发行的养老保障管理产品， 采取“新股申购+低风险固收”的组合投资的方式，力求博取超额收益的同时，获取稳健的固定投资收益。&/p&&br&&p&&b&P2P产品&/b&&/p&&p&稳盈安e：预期年化投资收益率为8.6%。与通常理财产品到期一次性还本付息不同，稳盈安e采取等额本息的方式返还收益。所有稳盈-安e贷的个人借贷均由中国平安旗下担保公司承担担保责任。若借款方未能履行还款责任，担保公司将对未被偿还的