京东金融业务是依托于零售业务存在的，而背后的支撑是大数据。很多人没有想到，互联网金融第一款面向个人用户的信用支付产品是由京东抢先推出的。京东金融的快速突围除了让IPO更具有想象空间和推助力之外，也带给业界很多全新视角和思考。京东白条是嵌入京东业务流程的金融服务，它的逻辑关键词在于：场景、生态、数据。京东金融的业务完全是依托于零售业务来做的，而他们真正的目的是希望打造生态圈，打通生态的上游供应商和下游消费者。刘长宏表示，1?3年内京东的消费金融业务都不会以盈利为主要目的。平台业务部预计在2?3个月内推出数个金融产品。具体会涉及基金、保险、信用卡等业务，也有银行理财和个人贷款业务。2月13日，京东&白条&公测。15日，所有获得京东白条首批公测资格的会员，可在个人账户中激活京东白条，在京东全场体验新的购物模式。这是继&京保贝&之后，京东金融的又一个明确的产品。一个是面向企业的带供应链金融业务，一个是面对个人的消费金融服务。在充分利用自身上下游资源这件事上，京东要通过金融开始施展拳脚了。很多人没有想到，互联网金融第一款面向个人用户的信用支付产品是由京东抢先推出的。一段时间以来，互联网金融的热点以P2P和各种&宝&的理财产品为首，占据着用户的视线。而此前阿里金融如箭在弦的&信用支付&几经内测迟迟没有推出。而京东金融的快速突围除了让IPO更具有想象空间和推助力之外，也带给业界很多全新视角和思考。如果说2013年被称为&互联网金融元年&，互联网金融产品层出不穷。那么京东在通过推动互联网金融的创新则从2014出发。自京东金融集团独立开始，互联网金融大战的另一个重量级选手正式入场了。&白条&的逻辑京东&白条&是最新出炉的全新产品。面对 &白条&始发最直接的两个疑问是：到底&白条&是什么?为什么是&白条?&最简单的理解就是，基于京东平台的信用贷款或购物赊账服务。据了解，京东白条的初期首批公测用户不超过50万人。不同信用评估等级的用户，通过在线实时评估最高可获得1.5万元额度，延期付款最长可提供30天的免息期，还能进行最长12个月的分期付款。通过在线授信评估白条资格，当获得资格的用户登陆&我的京东&就能找到白条，选择白条支付可以分期付款、延期付款，并循环使用。京东消费金融业务总监许凌介绍，相较于传统银行，京东白条的最大的亮点之一就是可以在1分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。毫无疑问，通过互联网压缩经营成本，把物理网点、人工审核、实体介质、营销人员的成本都节省下来，最终帮助用户降低金融服务成本，在汇集用户的同时节省了大量的时间和费用，是互联网金融最大的优势。而在看待京东白条这件事上，更紧密的逻辑关键词在于：场景、生态、数据。许凌这样解释&消费金融&的商业逻辑：每个客户都需要钱，但是钱并不是每个人最终的目标，其最终的目的是要获得&某种商品或服务&。&对于金融机构和传统金融思维来说，只能为客户提供钱、金融产品。而对于消费企业，可以给客户提供商品&&但是这两者使用主体都是个人消费者，只有两个需求结合在一起时才构成完整的闭环。当产品和客户相结合，一个完整消费场景就出现了。&他说。这个时候金融跟消费相结合，消费金融真正才成形。对于京东来说，他们想要的，显然是提供一个消费场景，或消费解决方案。通过营造消费场景，进一步提升用户的购买能力。比如在时间维度，是用户把未来买的东西提前购买;比如在能力维度，用户可能原来只能买同样类型，中低端的产品，通过&白条&能买到更高品质的产品。而在过程中，金融服务仅仅是助力消费的工具。与此同时，京东也在不断提出&生态&概念。对于京东来说，金融业务是依托于零售业务来存在的，而金融业务意味着一定要有账户的概念&&其背后是在撬动京东的账户体系。在账户体系中，可以通过金融业务为杠杆，增加用户的黏度、客单价、购买频次，将用户更好地&捆绑&在账户中，这无疑是一举多得的事情。另外，通过生态体系内的风控机制，让放款更加有效可控，对于京东的整体战略和毛利率的促进同样不容忽视。京东B2C十年，最大的资源就是积累了大量的客户数据和消费记录。通过对这些消费、金融和大数据的深入分析和理解，对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，完全可以建立一套京东自己的信用体系。&京东白条是嵌入京东业务流程的金融服务。&这句话是对白条业务最准确的形容。如果研究过消费金融的历史，我们并不难发现很多来自美国的参考范本，但其市场推动者往往是实体企业。比如沃尔玛独立发行自己的信用费卡和分期服务通用电器，为了自己旗下家电产业，购买家电有更好金融服务，成立了消费公司，为消费者提供个人贷款服务，现在成长为主要利润贡献来源;美国运通成立的初期只是旅行社和快递公司，在此过程中为满足客户需求提供直接的旅行支票或者信用卡等服务，最终成长为一家世界级的金融机构。从某种程度上说，消费金融听上去很容易，但不是&谁都能玩&以及&有资格玩的&。尤其是基于如今的中国互联网。阿里可以，京东可以。只有掌握着最真实和海量的消费数据，以及最准确和独立的物流信息的玩家，才有底气和能力创造出带有浓重互联网基因的个人消费金融产品。大金融战略现在如果给京东的战略结构画一张图应该是这样的：首先是&电商业务、互联网金融、智能物流、技术&四架马车，其中技术平台协同贯穿另外三项。而金融业务战略又被划分为4个部分：供应链金融业务、消费金融业务、平台业务和。用京东金融集团高级总监刘长宏的话总结，未来京东金融的模式，就是&互联网+零售商+传统金融服务&的模式。而将这些串联起来的核心驱动力正是数据。庞大的数据资源是互联网金融的最大资本和背书，甚至从某种层面来说，同样是数据，京东通过自营业务积累出来的数据，比阿里要更加&干净准确&。&通过10年的积累，京东拥有海量的消费者以及消费者行为和信用的消费数据、拥有上万家供应商和供应商的销售数据和信用分析、以及遍布全国的物流网络和物流数据。&刘长宏表示。据《商业价值》记者了解，在全新的京东金融集团里，关于非常重要的&数据运行&，团队人员区隔于大集团，独立研发并进行数据分析。金融集团CEO陈生强是原京东集团的CFO，很多员工也都是从总部调配来的。只是刚开始做配合，需要一段运行时间，很多数据也需要建立自己的运行模型。其实京东金融的业务完全是依托于零售业务来做的，而他们真正的目的是希望打造生态圈，打通生态的上游供应商和下游消费者。具体来看：在消费金融领域，上述&白条&业务则是在消费者端的一种打通。而在供应链金融上，2013年底上线的京保贝为核心产品，以3分钟融资到账的卖点充分打通的供应商的环节&&对于供应商，如果走银行渠道，最短的审批时限也要一周。而在满足体内循环和流畅供给之后，京东未来可能将该业务向外部开放。另外的&平台业务&和此前收购的&网银在线&又会做什么呢?平台业务部2013年10月才建立。预计在2?3个月内推出数个金融产品。具体会涉及基金、保险、信用卡等业务，也有银行理财和个人贷款业务。并不难猜测，对于这样一个业务板块，京东金融赋予其的职能更多的是产品创新和一站式的金融服务入口，与此同时还承担着自身没有能力做的业务合作。&以北京为例，消费者个人有过贷款记录的，就可以向银行申请 30万?50万不等的消费类贷款产品，但是这件事互联网平台大家都做不了，没能力和资质，所以就会以平台与金融机构合作的形式出现的，这也是京东平台业务的职能之一。&刘长宏透露。在几个金融业务中，网银在线的未来职能并不如前几者让人看得懂：据了解，网银在线要被打造成&钱包&。并被标注&赚钱&即理财门户功能、&省钱&即获取折扣优惠功能、&交际&即社交分享属性等功能。看完了上述是否总有似曾相识的感觉。从某个角度说，京东也希望做一个支付宝钱包或类微信支付吗?并不是所有人都适合或者必须要做什么，尤其在移动互联网的超级App时代，任何在某个生态体系内生长的工具，都难免因为本身的局限属性而难以成功。&我们做的很多事情，应该说京东金融都不以盈利为目的。&刘长宏说，&如果以盈利为主要目的，这么大规模的自有资金完全可以从其他的投资渠道获取更高的收益。&根据业务规划分阶段，目前来看，1?3年内京东的消费金融业务都不会以盈利为主要目的。不过，类似的话似乎在阿里金融的宣传口径中同样听到过。但据记者多方了解，京东的供应链金融的利润贡献相当高，消费金融同理。事实上涉足金融业务，是对京东零售生态的最大的助力之一，而非单纯的金融产品。同时，京东金融的战略还在向外拓展。&未来希望不依赖金融机构，形成自身业务融合在一起的状态。&纵观京东过去一段时间在互联网金融上的储备动作：2013年1月，京东拿到了保理牌照;当年9月在上海拿到了小贷牌照;同年，还申请了财务咨询的牌照。目前在市场上，很多纯粹做P2P的公司都是用 &财务咨询&的牌照，但是对相对混乱的P2P业务，京东的财务咨询牌照，已成为战略储备。京东和京东金融两个集团之间是独立的核算的，而通过快速的组件，全新的金融集团组织结构也已经完整。
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　　京东双十一拉开大幕，剁手族们摩拳擦掌准备挑灯夜战，而精明的人们会研究各种薅羊毛姿势。据悉，这次京东金融为双十一购物节提供了多重金融福利，比如让京东小金库用户全都能开通白条，一边理财，一边消费，白条授信额度最高可达3万元，并且，白条用户还可以开通临时提额功能，最高可提额8888元，京东金融还将根据消费者购买力情况，有针对性地提供第二次白条临时提额福利。除了满满的白条额度，双十一期间在京东商城购物，打“白条”可以享受最高12期免息。
　　除了京东金融外，市场上其他消费金融产品也都在傍双十一购物节“拉客”，当然，这些消费金融产品也成了不法分子“打主意”的对象。京东金融提醒用户不要相信不法中介“提现”等信息，有问题及时联系官方客服。
　　非法“中介”提现不可信严重逾期影响征信记录
　　记者近期发现，网上有不少打着“中介”旗号的小商贩，经营着各式各样白条、花呗等“周边服务”，实际则是诱导消费者套现。在北京东直门上班的普通白领小赵向记者爆料，不久前，他休假去旅游，无奈生活费有限，看到论坛里“白条额度租用”的小广告就动了心。通过QQ，小赵联系到了中介，按照中介的要求，小赵下单购买了一台苹果手机，并寄到指定地点。按照约定，收到手机当日，中介会扣除货款一定比例作为“提现”中介费，余额将转给小赵。万万没想到的是，小赵在订单派送成功后，再也联系不上中介了，财货两空。
　　另外，记者获悉，京东金融白条旗下的现金借贷产品“京东金条”属于和合作银行联合放贷模式，京东金条使用及还款情况会接入央行征信系统，所以，对于一些中介机构借双11白条提额、京东金条等制造声势、混淆视听，诱导用户套现、不用担心征信记录的宣传，消费者应提高警惕，切莫心存侥幸，听信中介宣传，一旦京东金条发生严重逾期，都将影响个人信用记录。
　　注意账户安全发现异常应立刻联系官方客服
　　对于个人信息保护，业内分析人士指出，“通常金融产品遭盗号很可能是因为个人信息泄露造成的，这类信息包括个人姓名、身份证号、支付密码等等敏感信息，一些带有木马病毒的山寨网站或者手机中病毒后，会自动截取短信等信息，所以，公共场合WI-FI、不正规的购物网站都要谨慎登陆。”
　　浙江的李先生对记者透露了白条遭盗号的经历。“某天晚上突然收到了一条白条绑定手机号被修改的短信，后来我立马致电客服，紧急冻结了白条功能，多亏了白条及时短信提醒和快速冻结措施。”
　　今年前三个季度，各地已爆出多起消费金融诈骗相关的犯罪案件，尤其是由个人信息泄露引发的诈骗。事实上，在日常生活中，我们个人信息常常不知不觉就遭遇泄露，甚至形成了一条人数众多、分工明确的黑色产业链——开发制作、批发零售、诈骗实施到分赃销赃。
　　记者了解到，个人信息泄露不乏一些人为因素，商场、医院、教育机构等掌握个人信息的机构员工主动倒卖信息；此外，通过各类技术手段窃取网络服务商上的注册信息、利用病毒入侵手机、电脑系统都是犯罪分子常用的手段。互联网技术给大众生活工作带来了诸多便利，但玩网游、注册网页产生的数据乃至手机通讯录、短信、位置、照片等都可能为犯罪份子窃取重要个人信息创造机会。
　　其实，大众在享受互联网便利的同时，也要注重个人信息的保护。面对各类促销、提额信息，要擦亮眼睛，不贪图小利。骗子的伎俩往往并没有多么高明，反而是一时轻信才给了他们下套的机会，最终套住了自己。
　　目前，双十一购物期间，互联网信用支付和消费金融产品再度进入使用高峰期，消费者在“剁手”的同时，一定要保护好自己的账户安全。在互联网消费金融反欺诈方面，京东金融副总裁许凌告诉记者：“京东金融目前已拥有十多种不同的金融风险模型，包括识别虚假交易的商户模型，套现模型、催收模型、申请评分模型、行为评分、反欺诈模型等。同时，模型会定期迭代，通过深度机器学习，将1000多个变量进行具体分析，让机器像人脑一样自动推断一些结论。同时，我们还运用了反欺诈社会指纹系统，识别风险用户。”
　　记者了解到，京东金融的自动化风控系统拥有“天策决策引擎系统”、“天盾账户安全与反欺诈系统”和“天网交易风险监控系统”三道“防火墙”，它们会对每次账户行为进行后台安全扫描，实时计算，识别恶意行为及高风险订单。另外，京东金融风控系统中的漫网图谱通过对京东订单、支付、设备等全方位整合，与前沿的复杂网络分析技术结合起来，让欺诈无所遁形。目前，京东金融已累计拦截疑似欺诈申请数十万起，拦截高风险订单数亿元。
　　今年双十一期间，面对大量的白条消费需求，京东金融将提升智能风控体系的效率。京东金融方面也提醒消费者，双十一购物警惕钓鱼网站，切勿在山寨网站中输入自己的个人资料和密码等敏感信息，警惕信息泄露的风险，同时，也切勿因小利进行非法套现，珍惜个人信用十分重要。
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京东金融的白条闪付路径图
作者：本站收录
来源：零壹财经
摘要：9月底，京东金融上线了白条闪付，目前来看，白条闪付是京东金融与银行及银联各方，将优势与不足进行共享与叠加的产物。
关键词：[0篇]&&[1篇]&&[4788篇]&&
　　9月底，京东金融上线了白条闪付，目前来看，白条闪付是京东金融与银行及银联各方，将优势与不足进行共享与叠加的产物。
　　先来回顾下白条闪付申请开通及支付流程：
　　1、被邀请用户提供个人各类信息申请白条闪付
　　2、京东金融审核用户信息并通知发卡行(目前为上海银行和广发银行)
　　3、银行校验申请用户信息并为其开通电子联名卡(II类银行账户)
　　4、以Applepay为例，在Wallet复制电子联名卡卡号，完成绑定
　　5、用户在线下场景发起闪付交易
　　6、商户收单行通过银联向上述电子联名卡(II类银行账户)发起请求
　　7、白条发放消费贷款至电子联名卡(II类银行账户)，收单机构扣款并完成支付
　　从上面的过程可以看出，银行在中间起的作用是授权开通二类账户，并充当通道角色。
　　按照京东金融方面的介绍，发卡行并不对用户进行授信审核和真实授信，完成这一动作的是京东金融，其提供风控审核和资金下放。
　　银行管道化、后台化
　　白条闪付目前被定义为个人II类银行账户，根据央行《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)的阐述，II类账户可以在线上完成开户，但需提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，在功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，可以消费支付。
　　II类账户的功能为京东金融的用户运营埋下了伏笔，我们下文将做分析。
　　关于白条支付，有银行从业人士分析指出，实质是其借助银行II类账户的壳，同时，利用银联pos终端只受理和识别成员银行借记卡或贷记卡的特点，切入银联线下渠道，成功的从线上支付走向线下支付。
　　也就是说，白条闪付只借助银行借记账户，运营主体京东金融则全面负责获客、信用审核、风险控制及资金发放并用于全场景服务等。
　　在整个过程中，银行的角色显得更加通道化与后台化。
　　白条在京东体系内运营时，其定位为信用赊购，随着白条逐渐走出京东，其以第三方身份为用户提供授信服务，性质也变为金融信贷服务，主要由小贷公司提供资金，但小贷公司不可吸储只能放贷，这需要股东方具备一定的资金实力，且放贷行为目前来看具有地域限制。
　　据公开消息显示，目前京东金融已经在上海及北京分别取得小贷牌照。今年1月，京东金融发布消息称，其申请在重庆设立的小额贷款公司也已经注册完成，主要服务三农。全网小贷牌照可使其通过线上在全国范围内开展借贷业务。
　　另外，需要注意的是，此前发行的几期ABS产品，其基础资产都是应收账款，可见其应该为京东体系内的白条信用赊购资产。
　　既是如此，随着白条不断走出京东，用户量逐渐增大，其资金需求如何满足?有接近京东金融的人士表示，或许可以采取私募ABS的方式获取资金。
　　从用户争夺开始，却并非如此
　　回到白条闪付，不难看出，其产品设计第一步是为了获客。
　　目前，我国的线下支付基本有两股力量，一是银联、运营商和NFC厂商力推的NFC支付，一是以支付宝和微信支付为代表的扫码声波等通过互联网渠道的第三方支付。
　　支付宝称已经有4.5亿用户，微信支付则紧随其后，从目前第三方支付的用户数及使用习惯上看，格局基本已定。从近期支付宝的动作来看，新上线的口碑已经明确，要从支付宝用户切入，遵循支付即会员的理念，为口碑商户圈客户。这种为商家搭建营销平台的方式正在大面积占领线下消费场景，公开的数据是口碑已经有入驻商户100万家，虽然前期从餐饮切入，但消费场景并不会因此止步。
　　可以预测的是，支付宝及口碑必将借助信用支付方式为营销添砖加瓦，结果是将连接B端商户和C端用户群体。
　　在第三方支付入口竞争上已经没什么机会的京东，采取了曲线获客的方式，与两股支付力量中的另一边银联合作，利用其线下铺设的pos机设备抢占线下支付市场。
　　京东方面表示，白条闪付用户可以在全国大约1900万台银联闪付pos机上使用白条支付，覆盖800多万家商户。
　　显然，如果如愿，线下支付将为京东带来大量用户。
　　但从京东金融的角度讲，其目的并非如此。
　　试想，线下的高频小额支付并不会带来很多收益。从用户角度讲，往往看中的是30天免息期，例如蚂蚁花呗，用户可以本月消费支付，下月还款，如果数额足够大，才会选择分期，否则就会一次性还款。但从运营企业的角度讲，用户不选择分期，则意味着资金被白白占用。
　　白条闪付带来的价值更多的可能在于用户粘性与留存。例如，用户每次还款行为对于京东金融来讲都是流量。京东金融则可能会借此营销以提高用户粘性。
　　一位京东金融的内部人士表示，白条闪付场景开拓只是一个很小的目标，重要的发力方向在于用户获取之后的留存与变现。
　　上面提到过，II类账户可以购买投资理财等金融产品，可以消费支付。
　　京东金融可能的做法是以小额高频的支付为入口，培养用户习惯，并且将消费金融、理财、众筹等服务呈现到用户面前。
　　尽管京东金融一直强调自己金融科技公司的身份，但诸多业务开展基于法律合规和降低交易成本的考虑，也需要一定的牌照。
　　事实上，目前京东金融已经囊括了诸如支付、小贷、基金销售支付、保险经纪、保理等牌照，业务则遍布供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券，也就是说，其还有发展成为金融超市的路径选择，此后的关键则是打通用户账户体系及各类产品体系。从发展程度上看，目前京东金融可圈可点的主要是供应链金融与消费金融，剩余业务按照行业内的评价，更多的处于拓展市场阶段。
　　从白条支付的角度讲，假如以C端发展较好，较具潜力的消费金融业务为入口，圈存用户，并将上述所示的体系打通，或许是不错的选择。
　　且行且看的消费者金融
　　不得不说，白条闪付这种嫁接其他资源并助力发展的方式很吸引人眼球，路径设计很创新。
　　从目前业务涉及的几方来看，合作基础尚且充分。
　　京东金融沿着其金融科技的道路发展，没有金融牌照就借力金融牌照，并继续输出科技能力、用户资源、资金实力。
　　从银行的角度分析，其II类账户的发展往往欠缺场景化能力，在通过互联网渠道吸引客户流量方面面临瓶颈，但与京东金融合作，可以让渡开户权利，并获得用户和移动互联网技术及产品运营。例如，双方合作还有将银行II类账户转换为I类账户的潜在可能。
　　从支付角度分析，京东金融面临线下支付扩张的挤压压力，与银联携手似有弯道超车的野心，银联同样面临第三方支付的竞争压力，但与京东的合作毕竟还可以带来用户及刷卡手续费。白条闪付的合作方式或许将带来支付格局的变化，进而影响消费金融的格局。
　　不过，Applepay、华为pay、三星pay及小米pay等的纷纷出现被视为对目前支付格局的反击，就短期来看存在一些推广难题，其用户体验受手机设备影响大，且对于已形成支付宝及微信支付习惯的用户来讲，一种新习惯的培养及粘性的增加难度并不低。
　　京东金融在消费金融领域目前主打的概念是消费者金融，也即围绕用户按需提供服务。
　　业务路径上，其由依托于京东体系内部的白条业务逐渐拓展至外部的各类场景。
　　产品路径上，既有场景内的消费分期服务，也有现金贷款。其不断寻求与传统金融机构合作，如先后与中信银行、光大银行合作推出联名信用卡，京东金融主要负责渠道营销及风险控制;与上海银行合作推出现金贷款产品——金条，其中，京东金融负责风险控制、引流，并与上海银行共同放款等。
　　白条闪付的推出是京东白条继走出京东、开放性融合各类场景后，争夺线下场景的又一举措，事实上，以一位实名用户为核心，无论是京东体系内与体系外、还是场景消费与现金贷款服务，无论是支付服务或是金融服务，都可能实现互相补充。
　　无论如何，京东白条在消费者金融领域充当了示范性的角色，几年前白条上线开启了信用支付促进互联网消费金融发展的先河，如今又嗅到线下资源竞争拓展的机会，创新金融科技公司与传统金融机构的合作模式。
　　我们暂且看不到未来发展的结果，也不做无谓的预测，其借鉴意义或许正是当下关键。
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