银行加息贷款买房划算吗还划算吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-11-20 11:08 标签： 现在贷款买房划算吗
有真相了！千万不要提前还房贷！
有真相了！千万不要提前还房贷！
今天在微信转发了一条来自西安房帮的《非要全款买房？那你一定有病！》文章，虽然文字有些尖锐，内容却是很客观的，但这还是引起了一些朋友的质疑和反对。
大家的质疑大多集中于以下两点：
1、贷款买房光利息都快等于贷款数了，全款就能省下这么多利息。
2、无债一身轻，贷款买房心理压力大，总感觉欠人的。
现在就给大家分析下为什么鼓励大家贷款买房：
贷款买房是付完房子的首付后，以该套房子作抵押，向银行申请贷款以支付剩余房款，然后每月再向银行还本付息。
假定你想买一套50万元的房子。首付20%，你需要先准备10万元的首付。剩下的40万元以房贷的方式向银行借。假定你贷款30年，目前商贷利率4.95%。那么30年后你总共还给银行的钱数是764246元（本金40万+利息364246元）
乍一看，我去，利息真的快和房贷本金差不多了，还款总额将近是贷款钱数的2倍。很多人都是被这近2倍的还款总额吓到，然后一口气再凑那40万元，直接50万元全款买房。
但要了解一点，由于利息的存在，钱是会贬值的，20年甚至30年后的2122元和现在的2122元不可同日而语。而这364246元的房贷利息也是因为考虑到钱一直在贬值，感觉就像是银行向你收取的贬值费，而贬值费率设定为4.95%。换个思路，你把你当成是银行，把银行当成是出这40万的人，那么可以理解为，有40万元存在银行，存款利率是4.95%，而出这钱的人每个月可以从银行取2122元本息，30年你总共可以取764246元。
这就说明：以4.95%的利率来看，全款买房和贷款买房资金成本是一样的。而具体采用哪种方式划算？主要看除首付外那部分购房资金是否能超过4.95%的年化收益。这在现实来看，超过4.95%年化收益率的投资渠道比比皆是，各种网络金融服务平台动不动就是5-6%的收益率，P2P平台更是有很多超过10%的收益率。
进一步再看，如果你虽然有足够现金可以全款买房，但却采取贷款40万元买房，你每月要背4.95%的房贷利率。而你把交完首付外的剩余的40万元的现金放在某P2P平台，年化收益8%（这个收益率相对比较稳健，风险较小），那么你还赚了3.05%的利率差，何乐而不为呢。
而具体能多赚多少钱，不算不知道，一算吓一跳！
竟然多赚了292374元！
（246=292374）
（上图显示40万元存30年，年化收益8%，每月可以取出2935元，累计本息可以取得1056620元.）
通过以上的分析和计算，相信你对全款买房和贷款买房在资金收益上如何选择已经比较清楚了。但在心理层面，无债一身轻的想法是个求稳的思想，这点体现在老年人身上可以理解，但在年轻人身上，我就没什么好说的了。大多数选择都具有一点的风险，没有风险就没有收益，这个道理谁都懂的，心理上的压力和刚才计算的收益，你自己看着办吧。
如果有人问银行加息了怎么办？？？是不是全款买房就划算了呢？？？我的回答是：错！错！错！利率是反映社会普遍资金成本的，如果银行加息，那些XX宝、XX金服、P2P什么的难道就不增加收益率么！！！
所以，在买房时不要全款买房，要尽可能贷款，而且要尽量最长年限、最多上限贷款。当然如果有节余的钱，你一定要做好理财，保证年化收益超过房贷利率。如果你真的是那种挥霍的主，有钱总想花掉，那还是乖乖全用作首付吧，省得没几天挥霍玩，到时还背一身债。
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2017年买房贷款该如何选择银行？
来源：搜狐焦点网 &&发布时间：
　　1.折扣 　　购房者在的时候，首先要对比的就是各个银行的贷款利率折扣，目前央行对5年期以上的规定的基准利率是4.9%，在不同城市中，不同银行可以根据具体情况来设定不同的利率折扣，这样其实就会出现某一银行利率比别的银行利率更低的结果，房款总归不是一笔小数目支出，利率低一些，也许能为购房者省下不少钱。 　　2. 优惠门槛 　　每个银行的贷款门槛都不同，优惠的门槛自然也不尽相同。通常情况下，银行对想要获得贷款优惠利率的客户，都是有一定的要求的，可不是所有人都能享受优惠或者享受较低利率折扣。 　　有些银行会要求贷款者在本银行存款达到一定的额度，或者占到总房款的多少比例等等，才会给予申贷者一定的利率优惠，这时候购房者较好能提前做好功课，了解清楚各个银行的规定。尤其是如果你购买的是就更要注意，有些银行可能会要求申请贷款的二手房房龄不能超过20年，甚至是10年。 　　3. 调息方式 　　除了贷款利率优惠，央行的调息政策也会影响着购房者需要支出的。一旦遇到央行加息，购房者可能就需要准备更多的了。 　　现在银行所遵循的调息方式主要有：次年调息、按月调息，次年调息即是自央行宣布调整之后，银行可以从下一年的1月1日期开始执行，而按月调息则要从央行调息后的下一月起执行新的基准利率。 　　另外，还有一种是固定利率，部分银行和申贷者签约时可约定利率不随央行规定而进行调整。关于以上三种调息方式，不同银行规定不同。 　　4.还款方式 　　购房者一般都知道，房贷的还款方式主要有(每月还款额相同)和(贷款随逐月递减)，事实上等额本金还款法是更加节省利息的，不过这种还款方式前期还款压力稍大，后期压力越来越小。如果在申请贷款时，银行可以让你根据自身实际情况选择还款方式的话会更好。 　　另外，在现实生活中很多人最终都是会的，那么购房者在贷款时，就要先详细了解一下该银行对于提前还款的要求了，可能会有银行对提前还款者收取一定的，建议较好选择一些对提前还款限制较少的银行。 　　5. 工作效率 　　不同的购房者适合选择不同的银行，但是几乎所有购房者应该都是希望银行的工作效率高一些的。在申贷者正确提交了相应的材料之后，银行审批贷款所需要的时间，可能会对购房者买房产生一定的影响，如果不能及时拿到贷款，可能有一些购房者就白忙活一场了。 　　6.看提前还款是否收违约金 　　对于一些有提前还款打算的购房人，较好也要了解一下银行对提前还款的要求，因为有银行对还款时间和违约金都有要求，必须还款时间达到几个月甚至1年以上才能刚申请提前还款。
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　　日 06:53　新华网　
&&&&存贷款基准利率3月18日又上调，这已经是自2004年10月以来，第4次提高存贷款利息，不少贷款买房一族不堪忍受“按月还贷”压力的不断加大，纷纷到预约准备提前还贷。　　近日，记者采访了中国建设银行四川省分行和中国农业银行四川省分行的房贷部门负责人，他们提醒这些急于还房贷的市民，提前还贷实质上是对当时贷款买房时签订《贷款合同》的一次变更，需要看清楚当初签订的《贷款合同》的具体约定，要&特别注意其中一些可能存在的问题。　　首先，弄清违约金。各银行对提前还房贷都有一套具体的处理办法，而且差别很大。通过拨打各银行的客服热线可以了解到他们具体的办理程序有哪些。对于商业贷款不满1年的，大部分银行都要收取违约金，如中国银行规定要支付提前还款额的1个月利息，利息按照还款日的贷款利率执行；工商银行不满1年提前还贷的违约金是提前还款金额的5％；建设银行一般不接受1年内的提前还款；招商银行则收取还款本金3个月的利息。因此，不满1年的贷款者提前还贷要支付的违约金金额较高。如果准备提前还贷，还贷前，就需要与满1年后支付的利息比较，确定交这笔违约金是否合算，然后再作出是否提前还款的决定。一般情况下，贷款期满1年后，银行对提前还贷不收取违约金，但也有少数银行可能存在例外。　　其次，提前还贷后剩余贷款的处理。银行通常对一次性还款的数额有最低限额的规定，如满1年后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。如果没有一次性全部还清，贷款人可根据银行规定和自己财务情况选择处理剩余贷款的方式，这主要有以下情况：贷款期限不变，减少每月还款数额；每月还款数额不变，缩短贷款期限；同时调整贷款期限和还款数额。　　第三，提前还款的审批期限。贷款人提前还款都有一个申请期，长短不一。一般来说，这个期限为7－30天左右。这样就需要还款人算好日期，尽量减少利息的支出。　　第四，提前还贷需要提供的资料。到银行办理提前还款的客户需要提供身份证、当初和银行签订的贷款合同、上一个月还款的账单等有关资料，同时要填写提前还贷的申请。　　另外，在提前还贷后，不要忘记处理房贷险。前几年投保的多是一次性付费的房贷险，可以退还部分保费。
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