大数据｜等额本息等额本金怎么选？30年20年10年怎么选？打算提前还款怎么贷？
如果你已经可以正确的回复以下问题，本文则无需浏览，如果回答不上了，就乖乖的看完，因为，这关乎你的钱包，不经意之间的选择，能省下的，都是利润！
等额本息等额本金应该怎么选？
贷款30年、20年、10年怎么选？
在利率9折和利率上浮20%两种情况下对贷款模式有何影响？
如果打算5年、10年左右就还清，应该怎么贷？
不想看表格、曲线图、一大堆分析的话，可以直接到最后看结论。
大家都知道的常识
等额本息：
1、每个月还款数额一样，方便，易记，不会出错。
2、前期还款金额少，压力小。
等额本金：
1、一开始还款金额多，压力较大。
2、每个月还款数额递减，不易记。
30年、20年、10年：
1、贷款时间越长，月还款金额越小，压力越小。
2、贷款时间越长，偿还利息越多。
先思考几个问题和现实：
1、银行都会默认让你选择等额本息，甚至会诱导你使用等额本息，为什么？因为银行赚的是利息，选择等额本息不管你贷多少年、什么时候结清，你付给银行的利息都是大于等额本金的，因为本息模式下银行让你用了更多更久的钱，不管你是否真的有必要用这么多。
2、基于银行不是慈善家的前提，银行忽悠我使用等额本息方式，银行是不是占了我的便宜？是多大的便宜？
3、几乎不会有人真的贷了30年，就一直还了30年，从黑发还到白发也太没出息了，通常都会在5-15年的时候结清。
4、对于做生意的朋友来说，我需要的是更多的资金，更快的周转，如何贷比较合适？
今天一定要把这个事情说清楚，以总贷款额100万计算，以2016年5月的5年以上商业贷款基准利率为年4.9%，家庭首套房利率打9折为基础条件，下面我们从几纬度来分析。
几个纬度：
30年等额本金和30年等额本息（利率9折）
20年等额本金和20年等额本息（利率9折）
10年等额本金和10年等额本息（利率9折）
10年等额本金和10年等额本息（写字楼或二套贷款利率上浮20%）
30年等额本金和30年等额本息（之前2014年购房的一大批都是利率上浮20%）
主要对比分析几个临界点数据：
1、一开始等额本金比等额本息一个月多还多少？能否接受？
2、什么时间等额本息月还款额反超等额本金？本息优势不再了
3、本金一开始累计总还款是高于本息的，什么时间本息的总还款额开始反超本金？
4、如果在5年头来结清，两者的总投入、总节省有什么区别？哪个划算？
5、如果在10-15年头上结清，两者的总投入、总节省有什么区别？哪个划算？
6、如果坚持还到最后，每种方式的数据有何不同？
7、如果你是做生意的，需要资金杠杆，什么时间你结清再抵押会比继续还贷划算？就是可贷出更多的钱。目前10年以内的房产可以抵押贷出70%，10-15年房龄的可以贷出60%，考虑到房价上涨、抵押利率高于房贷利率之对冲，就是欠银行还有60%房款的时候（欠60万的时候），我还完余下的贷款，可以重新评估，再贷出至少70%，考虑到升值因素，大约可以贷出100万。
8、考虑到等额本金一开始投入的钱多，如果综合计算资金成本的话，以年收益5%计算，会有什么结果？
一30年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看三个比较纬度表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
从以上一个表格三张曲线图可以分析，在贷款100万、贷30年、利率9折的数据下：
1、在第142个月的时候，也就是第11年第10月的时候，等额本息的月还款额超过了等额本金。
2、累计总还款这个数据，第142个月也是一个分界点，在第1月-142月时，等额本金方式的总花费一直大于等额本息，在第142个月开始，双方差距开始缩小，因为此时本息的月还款额已经超过了本金。
3、第283个月也是一个临界点，也就是第23年的7月份，从此等额本息模式的总投入开始超过本金模式。
4、对于做生意的人来说，等额本金在第144个月（也就是第12年）开始，等额本息要在第203月的时候（也就是第17年）开始，欠银行开始低于60万。
5、如果在12年前后一次性结清时，此时等额本金方式的总已还款额比等额本息多10.3万，但结清时还要再支付给银行余额，两者计算时，反而结清时等额本金比等额本息省了4.4万，前年12年累计多付了10.3万，最后省了4.4万，两者差距不大！各自都不沾什么大便宜！
6、如果选择在20年的时候结清，本金比本息早期多花了5.2万，但结清总投入却省了12.3万。
7、如果选择一直还到底，还够30年，等额本金比等额本息省了14.2万。
8、如果预计会在5年左右就能结清，本金比本息多还款一共是6.9万，但结清时本金只比本息省了9000元，显然是本息划算。
9、如果预计会在8年左右就能结清，本金比本息多还款一共是9.16万，但结清时本金比本息省了2.1万元，本息略显划算。
10、如果预计会在10年左右就能结清，本金比本息多还款一共是10万，但结清时本金比本息省了3.2万元，本息略显划算。
所以，在贷30年的前提之下：
如果只是现在没钱，但打算在5年左右就结清，选择等额本息更划算。
还款时间超过15年，时间越久，等额本金的优势越大！
二20年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
贷款100万，还款20年，基准利率9折的数据对比之下：
1、第一个月，本金比本息模式要多还款1600元。
2、第103个月开始，也就是第8年的第7个月开始，等额本息的还款额开始超于本金，优势不再。
3、第205个月开始，也就是第17年的第1个月，本息模式的总还款就超过了本金模式。
4、如果选择在5年头上结清，本金模式多还款一共6.7万，但结清时总花费只能省9000元，显然是等额本息更划算。
5、如果选择在第8年差距上结清，本金模式多还款一共8万，但结清时总花费只能省2万元，相对来说等额本息划算一些，而此时，本息月还款额已经赶上本金。
5、如果选择在10年头上结清，本金模式多还款一共7.4万，但结清时总花费能省3.5万，本金优势就有了。
6、如果选择在12年头上结清，本金模式多还款一共6.6万，但结清时总花费能省4万，这个时候本金优势明显。
6、如果还够20年，等额本金比本息能一共节省6.4万。
7、对于做生意的人需要注意，等额本金自第96个月（第8年）开始，欠银行低于60万，等额本息自第122月开始（第11年）开始，欠银行低于60万，此时结清，可以再贷出更多的钱，有更好的资金杠杆。
1、如果打算在5年左右就能结清，选择等额本息。
2、对于做生意的人来说，更大更早的资金杠杆更为重要，建议等额本息，然后在第8-10年左右的时间考虑结清，再贷出更多的钱。
三10年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
从中可以看出：
1、在第56个还款月时，等额本息的月还款金额超过了本金，也就是第4年第8个月的时候。
2、累计总还款额，基本上在前9年都是本金居多，会有一定的还款压力。
3、如果选择在第3年结清，总投入本金要多4.5万，却只能省4000元，显然此时是本息划算。
4、如果选择在第6年结清，总投入本金要多4.7万，也只能省1.2万，回报率25.5%，也只能算一般。
5、如果选择坚持还款10年，等额本金只比等额本息多还了2万，平均一年2000元，一个月167元，但第一个月本金11417元、本息10556元，近2000元的还款差距还是可以对冲这一切。
四10年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份写字楼贷款上浮20%）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
1、在第55个月的时候，本息月还款额超过了本金，而在利率没有上浮的时候，这个节点是第56个月。
2、在第108个月的时候，本息总投入超过了本金，而在利率没有上浮的时候，这个节点是第110个月。
3、坚持还完10年，本息总投入比本金共计多2.9万。
4、可见，利率升高会加大等额本金与等额本息的投入差距，让本金优势加大，利率越低，两者差距越小。
五30年等额本息与等额本金之对比（参照2014年上半年住宅首套房贷款上浮20%）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
1、第130个月的时候，本息还款金额超过了本金，而在利率9折时，这个节点是第142个月，整整提前了一年。
2、第259个月的时候，本息总还款金额超过了本金，而在利率9折时，这个节点是第283个月同，整整提前了两年。
3、坚持还完30个月，本息还款总的花费比等额本金多了24.6万，而在利率9折时，本息只比本金多14.2万，这个差距一共是12.4万！
4、可见，还款方式不是关键，利率才是关键。
六30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之月还款额
1、年数越小，早期的差距越大，后期的差距也越大。
2、都是估1/3-1/2的时间段里，等额本息开始超越本金。
七30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之累计投入
1、贷款时间越短，差距越小
2、总投入都是在最后的1/5时间段后反转，本息开始超过本金。
八30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之结清总投入
1、贷款时间越长，量后的差距越大
2、早期，6种方式差距都很少，特别是前三年
计算多投入金额收益下的万能表
1、计算略有误差但不大，分时间段，把等额本金多投入的总金额平均到每月，然后按年收益5%计算资金成本。
2、再计算如果在该时间一次性结清，两相抵冲，看本金和本息之差额。
可以看出：
1、在利率提高时，等额本息优势急剧下降。
2、在利率较低时，等额本息在很多时候更为划算。
3、利率9折贷10年时，在第4年，双方持平。
4、利率9折贷20年时，在第9年，双方持平。
5、利率9折贷30年时，在第9年，双方持平。
6、利率上浮20%时，本息永远比本金要多花成本。
7、未曾计算2014年基准利率6.5%上浮20%之后7.8%利率之情况，等额本息会比等额本金花更高更多的成本，这也是在2014年我们发文章建议选择等额本金的原因，不同的是，现在环境和政策变了！
8、所以，30年、20年的收益综合比较临界点是第9年。
1、90%以上的家庭都会选择在15年以内结清，所以，问题的实质成了如果我打算在第5年、10年、15年结清，哪种方式更划算？贷多少年更划算？
2、利率越低，两者的差距越小，2014年同期购房是基准利率6.5%再上浮20%，是7.8%的利率，2016年现在是4.9%再打9折是4.41%的利率，两年时间，还款利率下降了43.5%，这是政策因素，所以，在2014年的时候，我们是坚持通常房贷选择等额本金会更好一些，因为差距实在太大，但如今利率下浮之后，差距被缩小。未来利率会怎么走？是继续下调、还是再上浮？这个不好说，就目前的经济基本面来说，低利率是大趋势、大概率，但还款毕竟一下子就是10-30年，中间太多的不确定性，如果美国加息，资金外流，中国会不会加息？这可不好说。但基本上，可以赌未来几年还是低利率时代。
3、如果你打算从还款开始、大约5-6年就要全部还清的话，选择等额本息是靠谱的、更划算的！
4、2014年我们发过文章，建议等额本金，那是建立在2014年贷款利率上浮20%的前提之下的计算数据，如今利率下调了43%，数据就大不相同了，利率越低，两者差距越小。利率越高，等额本金优势越大。
5、30年贷款周期时：只看月还款的话，临界值是第12年，之前本息划算，之后本金划算；只看融资杠杆的话，本金是在第12年，本息是在第17年；计算资金成本的话，临界值是第9年，之前本息划算，之后本金划算；只看总投入的话，临界值是第23年，之前本息划算，之后本金划算。综合下来，可以定为12-15年，之前结清，本息划算，之后结清，本金划算。
6、20年贷款周期的话：只看月还款的话，临界值是第8年，之前本息划算，之后本金划算；只看融资杠杆的话，本金是在第8年，本息是在第11年；计算资本成本的话，临界值是第9年，之前本息划算，之后本金划算；只看总投入的话，临界值是第17年，之前本息划算，之后本金划算。综合下来，可以定为10-12年，之前结清，本息划算，之后结清，本金划算。
综合因素：
1、未来利率有不确定性，但低利率应该是大概率。
2、考虑到做生意的人需要更快、更多的资金周转。
3、考虑到实际上80%以上的人都会在15年之内结清。
建议如下：
1、如果你是做生意的，一个月不在乎多还5千1万的，不管是住宅和写字楼，都建议选择10年等额本息，这样在第6年开始，任何时间结清再抵押都可以贷出更多的钱，同时也可以还够10年，自然结清，可以再贷款融资，最大程度的使用资金杠杆。
2、如果你也是做生意的，但只是小老板，资金不算太宽裕，建议可以选择20年等额本息，这样在第8-11年时结清，比较划算，如果需要用钱，可以再抵押出来。
3、对于购买写字楼、商铺的商贷，利率要上浮10-20%左右，建议选择等额本息，更划算一些。
4、对于现在没有钱的刚需朋友们，付完首付之后手头很紧张，如何贷？建议贷30年，等额本息，但一定要加紧赚钱在15年以内结清贷款！
5、对于选择30年贷款时间的朋友来说，区别是第9-15年，主要看你要不要抵押再融资，如果需要再融资，可以在9-10年左右提前结清再贷出，如果不需要，可以选择在第12-15年结清，还款周期高于这个年数，建议等额本金，如果预期可以在此时间结清，建议等额本息。
6、对于选择20年贷款时间的朋友来说，等额本金与等额本额本息的区别就是在第8-12年，如果需要再融资，在第8-9年结清再贷出，如果不需要，可以考虑在第10-12年结清，还款周期高于这个年数，建议等额本金，如果预期可以在此时间结清，建议等额本息，但对于20年周期来说，在15年以内结清的区别已经不大，超过15年时，果断等额本金。
7、对于已经贷了30年在还贷款的朋友，不管是等额本息还是等额本金，在利率下调的大环境下，两者的区别已经不大，也不用纠结，抓紧时间赚钱，在15年以内结清贷款才是正事儿！在15年以内结清贷款，两者区别更小，越往后，等额本息越吃亏！早点还完，需要用钱可以再贷出来更多。
8、所以，选择20年还是30年，要看你打算在第10年以内、第15年以内结清，有4-5年的差距，要看自己的收入预期，也要看自己早期的还款能力，对于资金周转快的朋友来说，20年强于30年，对于赚钱能力差的朋友来说，30年强于20年，主要看个体。
有钱人，等额本息10年，想在中间结清就结，不想结也无所谓，差别不大。
中产阶级 ，20年等额本息在第9-11年还清，30年等额本息在第12-15年还清。
刚需伙伴们，建议30年，如果预期可以在15年以内结清，建议等额本息，如果预估要还款15年以上，建议等额本金。
上面啰嗦了老半天，云来雾去一堆图表，最终就这三句话。
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　　20年、每个月还一样多的飘过！==好像不是一样多、09年办的时候利息低、那时候比现在月供少一两百。长远的看没压力。
　　回复第1楼，@babyone5466　　20年、每个月还一样多的飘过！==好像不是一样多、09年办的时候利息低、那时候比现在月供少一两百。长远的看没压力。　　--------------------------　　对了我们打算还30年。应该工资是越来越高吧，看国家政策…　　
　　专业人士回答你。　　如果要划算的话，等额本金。因为等额本息虽然每期还款的金额一样，但是本金和利息的比例是每期都不一样的，换言之，等额本息在前三至五年就把20年的利息偿还了大部分，这样提前还款的话，还是要还相当一部分本金的。　　但是等额本金刚开始几年压力非常大。但是每期还款的本金数量想通。　　不知道你是在哪个银行贷款，并不是所有银行都同意帮你做等额本金。大部分还是同意等额本息。
　　回复第1楼，@babyone5466　　20年、每个月还一样多的飘过！==好像不是一样多、09年办的时候利息低、那时候比现在月供少一两百。长远的看没压力。　　--------------------------　　@朵朵朵7 2楼
00:05　　对了我们打算还30年。应该工资是越来越高吧，看国家政策…　　------------------------------　　那当然啊！我们房子买得早、只贷款了34万，真心觉得贷少了贷短了。
　　好像都没得选……我想等额本金来着，结果银行说我们的条件，不能，只能等额本息　　
　　回复第3楼，@天天图书馆　　专业人士回答你。 　　如果要划算的话，等额本金。因为等额本息虽然每期还款的金额一样，但是本金和利息的比例是每期都不一样的，换言之，等额本息在前三至五年就把20年的利息偿还了大部分，这样提前还款的话，还是要还相当一部分本金的。 　　但是等额本金刚开始几年压力非常大。但是每期还款的本金数量想通。 　　不知道你是在哪个银行贷款，并不是所有银行都同意帮你做等额本金。大部分还是同意等额本息。 　　--------------------------　　啊哦非常感谢！　　
　　回复第5楼，@cfgzz　　好像都没得选……我想等额本金来着，结果银行说我们的条件，不能，只能等额本息 　　--------------------------　　谢谢！　　
　　回复第3楼，@天天图书馆　　专业人士回答你。 　　如果要划算的话，等额本金。因为等额本息虽然每期还款的金额一样，但是本金和利息的比例是每期都不一样的，换言之，等额本息在前三至五年就把20年的利息偿还了大部分，这样提前还款的话，还是要还相当一部分本金的。 　　但是等额本金刚开始几年压力非常大。但是每期还款的本金数量想通。 　　不知道你是在哪个银行贷款，并不是所有银行都同意帮你做等额本金。大部分还是同意等额本息。 　　--------------------------　　对了，您看是不是首付越少还款越久越好，大家都说是这样，可是还是请专业人士解答一下更踏实，谢谢！　　
　　很多银行是不愿意做等额本金的　　
　　做个人信贷的，个人感觉如果准备提前还款 等额本金会划得来，但是每月金额不等，一旦少还一点会影响信用记录，如果不打算提前还款，肯定首选等额本息　　
　　不用银行专业人士，买过房东过来人来告诉你，选择本息吧。虽然30年下来，你要多还一些钱，但是能让你现在手上资金更宽裕，做点其他任何事，都比用来还钱好。银行的钱，就慢慢还吧，不要着急。30年后，通货膨胀什么，你多还出来的那部分钱，和你拥有的物质比，根本不算什么。我当时就是选择的等额本金，现在后悔了。
　　回复第11楼，@封小若　　不用银行专业人士，买过房东过来人来告诉你，选择本息吧。虽然30年下来，你要多还一些钱，但是能让你现在手上资金更宽裕，做点其他任何事，都比用来还钱好。银行的钱，就慢慢还吧，不要着急。30年后，通货膨胀什么，你多还出来的那部分钱，和你拥有的物质比，根本不算什么。我当时就是选择的等额本金，现在后悔了。　　--------------------------　　谢谢！还有个问题，现在我账户上有十万公积金，但是公积金贷款的话不能取，商业贷款才能取这十万。可是商业贷款比公积金贷款三十年要多还利息12万。如果不取，要20多年后退休才能取。那选择商业还是公积金贷款合适啊？　　
　　回复第10楼，@暖朵格格　　做个人信贷的，个人感觉如果准备提前还款 等额本金会划得来，但是每月金额不等，一旦少还一点会影响信用记录，如果不打算提前还款，肯定首选等额本息 　　------------------------- 　　谢谢！还有个问题，现在我账户上有十万公积金，但是公积金贷款的话不能取，商业贷款才能取这十万。可是商业贷款比公积金贷款三十年要多还利息12万。如果不取，要20多年后退休才能取。那选择商业还是公积金贷款合适啊？ 　　
　　回复第9楼，@太孤独　　很多银行是不愿意做等额本金的 　　--------------------------　　哦哦明白了谢谢　　
　　高手专家再来一个啊！！！　　
　　我们老师说过等金　　
　　为什么公积金贷款不能提取公积金，你再电话咨询公积金中心吧，应该有贷款都可以提公积金。　　
　　建议哈！我之前买房子的时候研究过，如果要提前还款，就选等额本金，贷最长的贷款年限，每月还的利息能少一点，相当于提前还款前利息能少还一些。嗯不知道你明白不
　　回复第16楼，@顾小佳　　我们老师说过等金 　　--------------------------　　谢谢你和你老师哈！　　
　　回复第17楼，@密码12345z　　为什么公积金贷款不能提取公积金，你再电话咨询公积金中心吧，应该有贷款都可以提公积金。 　　--------------------------　　我们这里的破规定！哎　　
　　回复第18楼，@我爱我家的阿呆　　建议哈！我之前买房子的时候研究过，如果要提前还款，就选等额本金，贷最长的贷款年限，每月还的利息能少一点，相当于提前还款前利息能少还一些。嗯不知道你明白不　　--------------------------　　谢谢啦，祝你和阿呆幸福哈　　
　　回复第11楼，
@封小若　　不用银行专业人士，买过房东过来人来告诉你，选择本息吧。虽然30年下来，你要多还一些钱，但是能让你现在手上资金更宽裕，做点其他任何事，都比用来还钱好。银行的钱，就慢慢还吧，不要着急。30年后，通货膨胀什么，你多还出来的那部分钱，和你拥有的物质比，根本不算什么。我当时就是选择的等额本金，现在后悔了。　　--------------------------　　@朵朵朵7 12楼
10:20:30.0　　谢谢！还有个问题，现在我账户上有十万公积金，但是公积金贷款的话不能取，商业贷款才能取这十万。可是商业贷款比公积金贷款三十年要多还利息12万。如果不取，要20多年后退休才能取。那选择商业还是公积金贷款合适啊？　　-----------------------------　　尽量贷公积金吧
　　回复第3楼，@天天图书馆　　专业人士回答你。 　　如果要划算的话，等额本金。因为等额本息虽然每期还款的金额一样，但是本金和利息的比例是每期都不一样的，换言之，等额本息在前三至五年就把20年的利息偿还了大部分，这样提前还款的话，还是要还相当一部分本金的。 　　但是等额本金刚开始几年压力非常大。但是每期还款的本金数量想通。 　　不知道你是在哪个银行贷款，并不是所有银行都同意帮你做等额本金。大部分还是同意等额本息。 　　--------------------------　　马克　　
　　回复第6楼(作者:@朵朵朵7 于
06:38)　　回复第3楼，@天天图书馆　　专业人士回答你。 　　如果要划算的话，等额本金。因为等额本息虽然……　　==========　　通胀是大趋势，等额本息划算的多。　　
　　我贷的就是等额本金的，利息递减，这样的话到后期压力会越来越小。貌似到最后一年就还几百块钱。　　
　　我一共贷了101万，收入证明往大了开的，然后后来打电话说同意我办理等额本金，30年的话差十几万，提前还贷的话估计差不多，但是压力前期肯定会大的　　公积金不是只有在有工作变动或者退休的时候才能取出来么，不然就只能放着，不是有组合贷款的么，不过商贷那是肯定比公积金贷款利息大的啦，你竟然有10万公积金，那肯定工资不会少啊　　置于提前还贷的话，每个人想法不同的，有的人就认为通货膨胀，将来的钱肯定不值钱，所以多贷点贷久点，日子过得舒坦点，但是有的人觉得再不值钱的钱也是钱啊，不想白白交给银行
　　回复第26楼，@浅草予默　　我一共贷了101万，收入证明往大了开的，然后后来打电话说同意我办理等额本金，30年的话差十几万，提前还贷的话估计差不多，但是压力前期肯定会大的 　　公积金不是只有在有工作变动或者退休的时候才能取出来么，不然就只能放着，不是有组合贷款的么，不过商贷那是肯定比公积金贷款利息大的啦，你竟然有10万公积金，那肯定工资不会少啊 　　置于提前还贷的话，每个人想法不同的，有的人就认为通货膨胀，将来的钱肯定不值钱，所以多贷点贷久点，日子过得舒坦点，但是有的人觉得再不值钱的钱也是钱啊，不想白白交给银行　　--------------------------　　对啊！我就是这样想的，所以纠结！我纠结的是如果商业贷款，原来的公积金不能取了，万一膨胀，到退休的时候，10万就不是钱了…商代能取，公积金不能取　　
　　回复第24楼，@glassesmonke　　回复第6楼(作者:@朵朵朵7 于
06:38) 　　回复第3楼，@天天图书馆 　　专业人士回答你。 　　如果要划算的话，等额本金。因为等额本息虽然…… 　　========== 　　通胀是大趋势，等额本息划算的多。 　　--------------------------　　嗯！谢谢！　　
　　回复第22楼，@封小若　　回复第11楼， @封小若 　　不用银行专业人士，买过房东过来人来告诉你，选择本息吧。虽然30年下来，你要多还一些钱，但是能让你现在手上资金更宽裕，做点其他任何事，都比用来还钱好。银行的钱，就慢慢还吧，不要着急。30年后，通货膨胀什么，你多还出来的那部分钱，和你拥有的物质比，根本不算什么。我当时就是选择的等额本金，现在后悔了。 　　-------------------------- 　　@朵朵朵7 12楼
10:20:30.0 　　谢谢！还有个问题，现在我账户上有十万公积金，但是公积金贷款的话不能取，商业贷款才能取这十万。可是商业贷款比公积金贷款三十年要多还利息12万。如果不取，要20多年后退休才能取。那选择商业还是公积金贷款合适啊？ 　　----------------------------- 　　尽量贷公积金吧　　--------------------------　　那这十万放着到退休不知道还能当多少啊！　　
　　回复第22楼，
@封小若　　回复第11楼，
@封小若　　不用银行专业人士，买过房东过来人来告诉你，选择本息吧。虽然30年下来，你要多还一些钱，但是能让你现在手上资金更宽裕，做点其他任何事，都比用来还钱好。银行的钱，就慢慢还吧，不要着急。30年后，通货膨胀什么，你多还出来的那部分钱，和你拥有的物质比，根本不算什么。我当时就是选择的等额本金，现在后悔了。　　--------------------------　　@朵朵朵7
10:20:30.0　　谢谢！还有个问题，现在我账户上有十万公积金，但是公积金贷款的话不能取，商业贷款才能取这十万。可是商业贷款比公积金贷款三十年要多还利息12万。如果不取，要20多年后退休才能取。那选择商业还是公积金贷款合适啊？　　-----------------------------　　尽量贷公积金吧　　--------------------------　　@朵朵朵7 29楼
17:16:07.0　　那这十万放着到退休不知道还能当多少啊！　　-----------------------------　　你不能什么都占呀，你要选的是最有利的，不是什么都占的
　　真是奇葩的规定，不过当然是公积金贷款啊，利率低，时间越长越好，再办个按月自动扣款，不会有太大压力的　　
　　回复第31楼，@7232003　　真是奇葩的规定，不过当然是公积金贷款啊，利率低，时间越长越好，再办个按月自动扣款，不会有太大压力的 　　--------------------------　　公积金只能贷25万…我们需要七十万…　　
　　回复第30楼，@封小若　　回复第22楼， @封小若 　　回复第11楼， @封小若 　　不用银行专业人士，买过房东过来人来告诉你，选择本息吧。虽然30年下来，你要多还一些钱，但是能让你现在手上资金更宽裕，做点其他任何事，都比用来还钱好。银行的钱，就慢慢还吧，不要着急。30年后，通货膨胀什么，你多还出来的那部分钱，和你拥有的物质比，根本不算什么。我当时就是选择的等额本金，现在后悔了。 　　-------------------------- 　　@朵朵朵7 12楼
10:20:30.0 　　谢谢！还有个问题，现在我账户上有十万公积金，但是公积金贷款的话不能取，商业贷款才能取这十万。可是商业贷款比公积金贷款三十年要多还利息12万。如果不取，要20多年后退休才能取。那选择商业还是公积金贷款合适啊？ 　　----------------------------- 　　尽量贷公积金吧 　　...　　--------------------------　　谢谢亲这么有耐心哈！主要是我们要贷七十万，公积金只能贷25万，剩余45万还是要商代…为了25万，留10万那么多年，就觉得有点浪费…　　
　　不用公积金贷款，但可以一次性提取出来啊，用你的购房合同就可以申请提取了的。先把之前攒下来的取出来。难道你们那的规定这么奇葩？我用公积金贷款，先凭借购房合同把之前攒的取出来，然后公积金一年一取，基本没有什么压力。我用的是等额本息，三十年。
　　银行会找各种理由拒绝贷等额本金
　　每个月还一样的数目叫等息还是等金
　　回复第26楼，
@浅草予默　　我一共贷了101万，收入证明往大了开的，然后后来打电话说同意我办理等额本金，30年的话差十几万，提前还贷的话估计差不多，但是压力前期肯定会大的　　公积金不是只有在有工作变动或者退休的时候才能取出来么，不然就只能放着，不是有组合贷款的么，不过商贷那是肯定比公积金贷款利息大的啦，你竟然有10万公积金，那肯定工资不会少啊　　置于提前还贷的话，每个人想法不同的，有的人就认为通货膨胀，将来的钱肯定不值钱，所以多贷点贷久点，日子过得舒坦点，但是有的人觉得再不值钱的钱也是钱啊，不想白白交给银行　　--------------------------　　@朵朵朵7 27楼
17:14:54.0　　对啊！我就是这样想的，所以纠结！我纠结的是如果商业贷款，原来的公积金不能取了，万一膨胀，到退休的时候，10万就不是钱了…商代能取，公积金不能取　　-----------------------------　　难道就不能组合贷款么，反正公积金超过7000的就能贷足30万，有补充公积金的再多十万，多出来的再商贷，公积金贷足年限，商贷稍微短点，但是超过5年的利率都一样，所以可以时间久点，到时候提前还贷，难道就上海是这样的么。而且公积金本来就不能取出来的啊，只能还贷款嘛
　　@天上星星lol 36楼
20:08:54.0　　每个月还一样的数目叫等息还是等金　　-----------------------------　　等息，像是N型的，前期都是还的利息比重大，后期本金比重大。本金是每次都重新算利息
　　回复第34楼，@diylife　　不用公积金贷款，但可以一次性提取出来啊，用你的购房合同就可以申请提取了的。先把之前攒下来的取出来。难道你们那的规定这么奇葩？我用公积金贷款，先凭借购房合同把之前攒的取出来，然后公积金一年一取，基本没有什么压力。我用的是等额本息，三十年。　　--------------------------　　对啊，济南地方新规定，公积金贷款的话，以前交的不能取，除非你拿到房产证的三年内还完贷款！三年能还完我就不发愁了…　　
　　回复第36楼，@天上星星lol　　每个月还一样的数目叫等息还是等金　　--------------------------　　是等息，这个的利息还的多　　
　　回复第37楼，@浅草予默　　回复第26楼， @浅草予默 　　我一共贷了101万，收入证明往大了开的，然后后来打电话说同意我办理等额本金，30年的话差十几万，提前还贷的话估计差不多，但是压力前期肯定会大的 　　公积金不是只有在有工作变动或者退休的时候才能取出来么，不然就只能放着，不是有组合贷款的么，不过商贷那是肯定比公积金贷款利息大的啦，你竟然有10万公积金，那肯定工资不会少啊 　　置于提前还贷的话，每个人想法不同的，有的人就认为通货膨胀，将来的钱肯定不值钱，所以多贷点贷久点，日子过得舒坦点，但是有的人觉得再不值钱的钱也是钱啊，不想白白交给银行 　　-------------------------- 　　@朵朵朵7 27楼
17:14:54.0 　　对啊！我就是这样想的，所以纠结！我纠结的是如果商业贷款，原来的公积金不能取了，万一膨胀，到退休的时候，10万就不是钱了…商代能取，公...　　--------------------------　　我公积金有十万了，也只能贷25万…看来每个地方都不一样…　　
　　@朵朵朵7 27楼
17:14:54.0　　对啊！我就是这样想的，所以纠结！我纠结的是如果商业贷款，原来的公积金不能取了，万一膨胀，到退休的时候，10万就不是钱了…商代能取，公积金不能取　　-----------------------------　　如果不能贷公积金，你可以在将来房子装修以后，用装修合同和发票申请提取公积金
　　突然觉得现在买房好麻烦……我都看的眼花了　　
　　等金划算
不过目前银行大多不同意等金　　
　　可以取，你办代扣时银行会告诉你取出来的，我就是这样办的。另，楼主公积金好多　　
　　回复第42楼，@吅尐吅　　@朵朵朵7 27楼
17:14:54.0 　　对啊！我就是这样想的，所以纠结！我纠结的是如果商业贷款，原来的公积金不能取了，万一膨胀，到退休的时候，10万就不是钱了…商代能取，公积金不能取 　　----------------------------- 　　如果不能贷公积金，你可以在将来房子装修以后，用装修合同和发票申请提取公积金　　--------------------------　　不可以…我们这现在已经不行了…　　
　　回复第45楼，@想不通为什么这样　　可以取，你办代扣时银行会告诉你取出来的，我就是这样办的。另，楼主公积金好多 　　--------------------------　　我们的新政策，已经不可以了…另，楼主工作多年，公积金没取过，实在不算多…　　
　　回复第44楼，@血色珊瑚　　等金划算 不过目前银行大多不同意等金 　　--------------------------　　嗯，谢谢！　　
　　回复第43楼，@seeyouseesea　　突然觉得现在买房好麻烦……我都看的眼花了 　　--------------------------　　生活不容易啊！　　
　　回复第27楼(作者:@朵朵朵7 于
17:14)　　回复第26楼，@浅草予默　　我一共贷了101万，收入证明往大了开的，然后后来打电话说同意我办理……　　==========　　我贷的本金，年限尽可能少了。因为我综合衡量我很难存下钱来，就不算不还贷款肯定也都胡话乱花了，而且也没有投资什么的可能。　　而且不想把还款战线拉的那么长。　　
　　我是等额本金 贷了35w 从前年4月开始还 刚开始压力确实大 每月将近3000 但金额是逐月递减的 到现在2700多一点 加上公积金和房租基本上能包住月供了 长远来看等额本金还的利息少 如果要提前还款的话 也是等额本金稍占优势 但选择本金还款前期压力大要量力而行　　
　　回复第51楼，@zeroaka_　　我是等额本金 贷了35w 从前年4月开始还 刚开始压力确实大 每月将近3000 但金额是逐月递减的 到现在2700多一点 加上公积金和房租基本上能包住月供了 长远来看等额本金还的利息少 如果要提前还款的话 也是等额本金稍占优势 但选择本金还款前期压力大要量力而行 　　--------------------------　　我们本息还要4000多，本金的话开始要还近6000，确实压力太大了。还有就是怕以后钱越来越不值钱了　　
　　回复第50楼，@橙小猫咪　　回复第27楼(作者:@朵朵朵7 于
17:14) 　　回复第26楼，@浅草予默 　　我一共贷了101万，收入证明往大了开的，然后后来打电话说同意我办理…… 　　========== 　　我贷的本金，年限尽可能少了。因为我综合衡量我很难存下钱来，就不算不还贷款肯定也都胡话乱花了，而且也没有投资什么的可能。 　　而且不想把还款战线拉的那么长。 　　--------------------------　　嗯，也是的，不还也很难存钱…　　
　　回复第3楼，
@天天图书馆　　专业人士回答你。　　如果要划算的话，等额本金。因为等额本息虽然每期还款的金额一样，但是本金和利息的比例是每期都不一样的，换言之，等额本息在前三至五年就把20年的利息偿还了大部分，这样提前还款的话，还是要还相当一部分本金的。　　但是等额本金刚开始几年压力非常大。但是每期还款的本金数量想通。　　不知道你是在哪个银行贷款，并不是所有银行都同意帮你做等额本金。大部分还是同意等额本息。　　--------------------------　　@朵朵朵7 8楼
06:44:18　　对了，您看是不是首付越少还款越久越好，大家都说是这样，可是还是请专业人士解答一下更踏实，谢谢！　　-----------------------------　　那样的话压力就小很多。但是利息非常的高，因为本金少。如果想划算，首付款越多期限越短，所付利息越少。看个人情况呢。
　　公积金组合贷款确实划算很多。　　办理贷款有很多因素可以调整。　　首先是所选银行的产品，基于阶段和国家政策不同，利率可能上浮也可能基准，如果和行领导关系好的话，甚至可以拿到下浮的利率。这样就低很多。　　其次是所选的信贷经理，如果客户信用评级够高，仍然可以申请利率优惠。　　最后就是附加费用了，包括抵押费、评估费、保险费用。各行不同，需要具体咨询。尤其是保险费用，基本是硬性压在银行至少5年内是取不出来的。金额在不等。
　　我是花旗银行北京分行做个人无抵押贷款的，如果你在北京银行可以联系我。无需任何抵押，最高额度50万，如果花旗一家给的额度不够，我还可以帮你联系华夏跟渣打，尽量帮你凑够你所需要的额度。，本人非中介，花旗正式员工
　　回复第36楼，
@天上星星lol　　每个月还一样的数目叫等息还是等金　　--------------------------　　@朵朵朵7 40楼
08:18:32　　是等息，这个的利息还的多　　-----------------------------　　我是用公积金贷的 可是那时候他根本没有给我两种方法选 只这一种
我是不是被忽悠了啊
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