套路贷根本就不是高利贷
套路贷根本就不是高利贷&
原创&&卖话为生&
今天的文章里提到了个人破产制度，我第一个想到的就是潇洒哥。阿B出道是温拿乐队（主唱是谭咏麟）的主音歌手，后来反正又唱又演又导的，也是风光一时。但我印象最深还是他在星爷电影里演的那个潇洒哥，确实肥肠的潇洒！（对不起，请容许我再笑一会）
不过后来，据说是因为前妻的缘故，阿B破产了，好像直到近几年才把债务还清，也算蛮惨的。不过我看他前几年心态还不错，或许他真懂得了“让一切随风”。
顺便提一下，钟镇涛前妻这个败家娘们还是一位艳星，当年有一部情色片还挺有名的。电影名一时想不起来了。
这几天在微博上看到不少批判高利贷的呼吁，并将矛头指向了最高院，认为最高院关于贷款利息“0-24%－36%”区间司法解释的出台等同于确认高利贷合法化，导致了现如今高利贷横行，是罪恶的始作俑者。大家指导我作为合法高利贷一贯的坚定支持者，一向认为高利贷的存在是很有必要且无法通过限制来消灭的，为此我还专门写过文章——《》——观点很明确：高利贷要在发展中被消灭。
当然微博上引发群情激愤的起因是最近有人被一种叫做“套路贷”的所谓高利贷害得家破人亡，而且法院判决是明显支持高利贷一方的。为此，我们大概可以先来了解一下什么是套路贷，以下只是举个栗子，并不代表实际就是如此：
某甲找到某高利贷人员A借10万块，约定借款期限1个月到期还本付息（为了吸引客户，A在这个时候的利率水平可能是比较低的，只比银行贷款利率高那么一点点）。但A提出为了保障个人利益，借款合同需要签20万（往往说是行规），也就是说如果某甲在1个月后违约（会约定一定的促发条件），A就以20万的金额对某甲进行追索。某甲居然就同意了。为了将套路做足，A通过银行给某甲转账20万，并保留了凭证，某甲取出20万，还给A10万。
很快1个月到了。这时会出现以下几种情况：1）某甲还不出来；2）某甲有钱还但没有主动找A还；3）某甲有钱还也主动找A但A避而远之，想还还不上（不要奇怪，这就是为什么这种贷款被成为套路贷。很多时候如果不是债权人催讨债务人可不会主动还钱），总之A就会在20万的违约条件达成的情况下突然出现，并让某甲归还20万的本息。
如果某甲这时忍了，还20万本息，那A当然也没什么意见，10万3个月净挣十几万，这买卖无论如何都划算。如果某甲就是不还或者说没钱还，这时可能就会出现一个好心的B出来唱好人，对某甲说毕竟你违约了，况且A手头还有你签字画押的合同，真翻脸了对大家都不好，这样吧，互相给个面子，你把20万的利息给了，剩下20万我帮你还，前提是我给20万你签40万的借款合同。某甲确实不同意，好，大家对簿公堂。如果某甲接受B的建议，于是这个故事就可以开启了下一个循环，故事里接着出现C或者D，借款金额及或者这里面的字母方认为某甲已经没有价值，最终都在法院终结。
（这里有必要再交代一个背景：套路贷的主要受害者是城市或者城乡结合部的拆迁户家庭，拥有价值不菲的房产，但家里的小年轻没有什么工作或者压根不愿意找工作。套路贷认为没有价值的时间点差不多就是借款金额接近了房产价值。一个毫无身家的真无业游民是没有人借给你钱的。）
一旦到了法院，字母方有某甲本人签字画押的合同／借据，还有银行流水，甚至还有某甲去取款时的视频监控和留在银行的取款凭证，这就构成了肥肠完整的证据链；而某甲除了心里的委屈和口头的争辩之外什么也提供不了，法院就是明知某甲吃亏，想支持也支持不了啊（注意，前面说了合同里的利率根本就是正常贷款的利率）。谁让我们是法治社会呢！
高利贷是什么？高利贷就是以承担更高风险获取超额利息收益的贷款嘛。注意，真正的高利贷者是以获取利息收益为目的，本质上与借款人之间是一种建立在自愿基础上借贷关系。因为要承担比一般借贷关系更高的损失风险，除了在利率上进行弥补之外，真正的高利贷往往发生在熟人之间，放贷者无论从哪个层面都希望借款人会更好，既有其残酷的一面也有其温情的一面。试想，一个走投无路的人在突然接收到高利贷的帮助，内心还是暖暖的。杨白劳在拿到黄世仁钱的时候，更多的可能也是感激吧，毕竟借钱这件事的主动权在杨白劳啊。至于后来杨白劳还不出钱，甚至连个交代都没有就跑了，你让黄世仁心里怎么想？
我之所以说套路贷根本就不是高利贷的原因就在于，套路贷获利的模式基础并不是超额利息收入（合同上利率并不高），而是通过设置一个金融诈骗陷，打一开始就没想让你好，然后一步一步地把借款人逼上绝境。对，其本质就是带有黑社会性质的诈骗（说是黑社会是因为他们在催收的时候用的手段是非法恶劣的，因此即使房子是在借款人父母名下，很多时候也会不胜其扰无奈卖房还贷或者以房抵贷），因此这个事情就应该是公安来解决，而不是法院。当然，这里也会有一个立案还有证据问题。
据说，江浙一带那些真正的高利贷从业人员都恨死这帮搞套路贷的孙子们了——好端端地被人糊了一脸屎——本来就不怎么招人待见现在更是有苦说不出，还可能严重影响生意。所以，要说真心想严惩套路贷的，除了受害者和家人外，就属高利贷了。
这个世界上，利用暴力来杀人是很容易确认并得到惩罚的，但是利用法律来杀人往往就会很无奈。（有些学法律的律师也真TM狗日的，大部分套路只有他们才懂得如何设计）或许，引入陪审团制度有助于解决一些问题，但谁能知道，以国人的操性，会不会引发更大的问题？
还有一个解决方向是引入个人破产制度。破产的核心本质就是对债务风险进行前后隔离。债务人宣告破产就意味着接受生活中的法律限制（对破产人法律上会有衣食住行很多方面的限制，差不多只能过最低保障生活的样子）以及个人声誉的损失，从而换取债务减免／重组的机会。当然，我国迟迟未出台《个人破产法》的主要原因还在于我国的信用体系差那么点意思，说白了就是我国的信用不值钱，害怕万一出台个人破产法会引起很多人的恶意破产。（我不知道各位看了下图的对话什么感觉？）《企业破产法》颁布了，其实也很少实施怕也是这个原因。但对于解决类似此类套路贷问题，个人破产制度倒还真是一个不错的选择。至少在法律层面对债务人起到一定的保护，不至于让套路贷有法律保护地骚扰逼迫。
最后，再多谈一点。高利贷一般都是解决经营生存问题的，是企业还是经营者的孤注一掷还是垂死挣扎也好，总是有机会的，所谓“救急不救穷”就是这个意思，从贷款用途的角度来看差不多可以归类到“经营性贷款”中去；而套路贷很多时候是冲着消费去的（包括前段事件比较集中报道的大学生“裸条”借贷，详见）。面对这种消费类高利贷事件频发的情况，我多少有些迷茫，到底问题是出在金融的过度自由化呢？还是社会的金融常识缺乏？又或者真是国民素质太低？
银行／信贷／互联网，
小微／企业／随便啥。
来，长按图片关注，咱们聊聊。
另外我把之前的文章搞了个合辑，转制成了pdf格式，存在百度云盘里：
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。又一金融骗局开始疯狂圈钱，这样借钱套路太黑！ : 经理人分享
又一金融骗局开始疯狂圈钱，这样借钱套路太黑！
金融哥说最近一段时间，网上又有一种新骗局开始疯狂骗取网民钱财！这些人一边打着 " 互联网金融理财 " 口号，一边疯狂榨取大家的血汗钱，已经有成行上万的人上当！今天就带大家来揭露这个骗局。
最近，网络上出现了一个新鲜词：“套路贷”。
出处是上海的一位许女士，于2013年向一家小额贷款公司借款4万元，而经过小贷公司的一系列运作，在短短半年内欠款就飙涨至150万元。许女士于2016年心脏病突发去世，但小贷公司还是没放过许女士的父母，竟恶人先告状，通过法院查封了他们家的房子。
看完简直让人心底发寒。这种穷凶极恶的“套路贷”，到底是怎么运作的？而且法院居然判“小贷公司”胜诉？
事件回放：4万飙升到150万？小贷公司三步设陷阱
借款 4 万元，为何变成了 150 万元？业内人士分析，小贷公司给许女士设下的陷阱可以分为三个步骤。
第一步，诱使借款人借贷，随后以行规为由，哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条，比如借10万元，欠条写的却是20万元。此时骗子最常见的话术是“不会真让你还这么多，按期还就没事”。
第二步，伪造银行流水，借款人签下欠条之后，小贷公司哄骗借款人前往银行转账取款，实际上并没有给借款人足额现金，但公司已留下银行流水作为证据。
比如“小额贷款公司”会与借款人一同到银行转账，他们先将欠条上允诺的金额20万元打入借款人卡中，接着让借款人取出，然后拿走其中的10万元，而借款人却没有拿到还款单。最后借款人实际到手的钱只有10万元，但是银行流水却显示有20万元进账。
第三步就是“平账”，也是在这一步，原本的账务可能膨胀几十倍。一旦借款人违约，小贷公司就会用 " 平账 " 的方式解决，即由另一家小贷公司偿还欠款，借款人则签下更高额的欠款合同。而这样的把戏可能多次上演，让借款人最终背负巨债。
其中还会重复第二步“伪造”银行流水的过程。新民晚报报道过一起个案，上海市民张先生的女儿小菲深陷“套路贷”。某次小菲晚还款了半小时，“借贷公司”的员工王某就认定小菲逾期还款，要她一个月内还清12万元（小菲实际上只拿到了5万元）。山穷水尽之下，小菲稀里糊涂地被王某带着去了另一家“公司”借款，12万元逾期要还23万元。最后“屡屡违约”的她被人牵着鼻子，向三家“公司”借款，大半年的时间里，累计欠下了近60万元的巨债。
为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置的非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。总之，就是要把借款者逼上“还不出”“还不清”的绝路。
“套路贷”陷阱套路何其多！
许女士的遭遇并不是孤例。
这种诈骗活动，在不少城市都存在；很多受害人当初只是借几万元的“小贷”，却深陷“套路”，被骗得家破人亡。
在百度搜索“小额贷款”、“高利贷”等词语，可以搜到一系列相关新闻：
这些新闻的标题都写着“高利贷”，可能也符合一般老百姓对高利贷的理解，毕竟我们平时见到的高利贷画风都是这样的：
但小编需要强调：这些根本不是什么高利贷，就是典型的“套路贷”！
因为“高利贷”本身只是借贷利率超过法律规定，但债权、债务关系还是受法律保护的。而这种“套路贷”，犯罪分子从一开始就是处心积虑地以非法占有借贷人的财产、房产为目的，利用借贷人社会经验不足的弱点，通过“双倍借条”、“平账”等手段，将原来不过几万元的借款，在“证据”上飙升到几百万元，进而逼着当事人抵押房产、签订“20年的租房合同”，或者勾结黑心中心直接“网签”，一环套着一环，不把一家人的房子骗光，就不死心。这显然已涉嫌诈骗犯罪了！
在新浪微博 @上海滩小律师的相关文章下面，不少网友也提供了类似的 " 套路贷 " 案例：
@天下喧哗上等
我之前在上海某律所做的第一个案子就是关于套路贷的。当事人之前是做生意的，家里也很有钱。这哥们问一个典当行借了三十八万，把房子给抵押了。到期没还上，典当行又把债权转给了小贷，小贷又转给了几个胡建人。这期间从 38 万变成了 380 万。胡建人带着满洲马仔，逼他在几张空白纸上签了字，这哥们的房子因为是跟前妻共有，于是胡建人又伪造了假的离婚证，利用签字的空白纸制作了卖房的委托书，最后通过嘉定区公证处的内鬼做了公证。普陀区长寿路一百五十多平的房子值多少大家心里有数。一审二审法院全判决被害人败诉，申请上海高院再审也被驳回。被害人去公安报案，公安也开始侦查，但检察院要求公安撤案，此事也就不了了之。这帮胡建人有个军师，是上海沪 X 律师事务所的。这种事要是不出人命的话，用《我叫刘跃进》里面的一句台词，" 杀了人那才是大事呢！"
认识一对在上海买房没几年的小两口，有一天老婆发现偶尔买点股票的老公怎么在做原油期货，没几天老公说做期货借了高利贷还不上了，老婆从借款给老公还，没几月老公又说之前的钱没还高利贷还增加借款了，于是他们准备下面卖房还了……真心祝他们卖完房能还清高利贷。
甚至 @上海滩小律师都提供了一个最为恶心的案例：
" 套路贷 " 的套路是如何演化的？
从上面几个案例都能看出，" 套路贷 " 从一开始就以 " 非法占有借贷人的财产、房产 " 为目的，也就是说，被盯上的借贷人通常都是有点家底的，发达城市的有户籍有房人士最容易成为目标。（上海无数次躺枪……）
微博 @大浦西迦楼罗总结了几个容易成为 " 套路贷 " 肉鸡的特点：
1、你先要有上海户籍；
2、你要有上海房产，拆迁户更好；
3、你的父母家人都要在上海；
4、你不是一个会拼命的人。
上述的 " 上海 " 可以任意替换成其他发达城市。
套路贷为何会泛滥？
套路贷为何会如此泛滥？有个很重要的原因就是模型简单，复杂的金融分析模型不适合混混们推广，因为从业者大部分是这样一批人。
玩套路贷的不少人，原本是大老板之间为了讨债而叫到上海的，这几年大老板们之间三角债的生意越来越难做，但大老板再穷也不会去做套路贷，老板和老板竞争，杜月笙开赌场，也没听说去侵占底层人民房子吧？可混混渣子们就不同了，都已经来上海了，也过惯了那种日子，不可能回老家了。
那时候大老板身边都有几个老乡律师。恰逢实体经济不好，房价暴涨，普通上海人一下身家百万千万，可对法律套路一点不懂，从小也没在那种圈子混过，对流氓没任何免疫力，又都独生子女家庭，抗风险能力极差。
那正好，那些混混渣子开始自谋出路，大众创业，金融创新，产业升级。部分小弟还是在互联网浸染下长大的一代，对套路贷再升级，开发出校园贷、裸条这些东西，金钱、女人都有了，上海真冒险家天堂。
从上述引文中，可以看出明显的实力对比。普通的高利贷借贷者之间，大体上是能做到权利义务对等的，但套路贷里实力对比相差悬殊。狼与狼之间能谈平等，狼与羊之间有什么可谈？一方是原子化的，一方完全是有组织、有预谋、有暴力的黑社会性质组织。
套路贷挑选肉鸡两个途径，一个是各种广告等主动找上门的，能找上套路贷的老百姓，基本可判断没什么啥融资渠道和社会关系了，不过在大城市，普通老百姓也有千万百万的房产。
还有一种就要出动出击，这行现在竞争也激烈，但凡哪里有拆迁，哪就有套路贷。
有了肉鸡，要如何实现套路贷呢？
其实这并不复杂，无非是用暴力和欺骗把书面的东西做的合法而已。
目前法院对民间借贷的案子，就是审查两个东西：一是借条签名是否为本人所签，二是银行流水单。只要符合这两点，那基本是就认定这借贷关系是成立的。
然后，套路就开始了。
比如真实情况借四万，但借条上写了十万，然后给你转账十万，再派人逼着你去银行取出 7 万还给套路贷，那样流水和条子就一致了。找套路贷是真没办法，比如欠了信用卡之类的，区别是欠信用卡最多自己进去，套路贷让你全家灭亡。
当然话术还是要有度，就是如何让你相信利息实际没那么高。
套路贷的借款人文化水平也不高，听听也就真信了。还有个很重要的点就是，他们觉得借四万，哪怕真还十万，父母也是还得起的，先解决燃煤之急再说。
这是套路贷的最早形式，也真就借四万还十万为止，那时候的套路贷至少还在借条范围之内玩的，简单说就是套路贷 1.0 版本。
可人的贪欲是永远无法满足的，套路贷进化的第二部叫做债权转让和平账。没有这个步骤，几万的债权很难膨胀到几百万。
@上海滩小律师总结了这个套路贷的 2.0 版本：
在跟被害人签署的真实借款合同中，嫌疑人会将还款期限拉长至 1 年左右，但会约定每月归还的本金利息，看起来十分合理。而那份虚假的高额借款合同中，还款期限往往只有 1 个月。
放款之后，嫌疑人不会给被害人联系方式，甚至在还款时借故到外地，让被害人无法联系嫌疑人还款，一旦过了时限，再出面称被害人 " 违约 "，要求其按虚高合同尽快还款。
只要被害人无法还款，嫌疑人就会将被害人的债务 " 转让 " 给另一家同样的 " 小额贷款公司 "，签订一份更高额的 " 还款合同 "。层层转让之后，被害人往往在合同上签下嫌疑人借款的 10 倍。目前公安部门侦办的三个团伙，就经常 " 相互转让 "。
公安部门在调查中还发现，这些团伙不光 " 相互转让 "，甚至还会针对同一个被害人 " 入股 "：" 比如被害人初始借贷金额 10 万元，三个团伙各出一部分，经过整个诈骗、敲诈勒索流程后，真正获得的利润再按最早各自出资来分配。"
看到这里大概有同学有疑问了：为什么要做平账作债权转让？而且债主找不到人，我还不了钱有什么办法？
好了，我们这里先介绍一个 " 提存 " 的概念。据《合同法》第一百零一条规定，有 " 债权人下落不明 " 等情形，" 难以履行债务的，债务人可以将标的物提存 "。
然而，通常去借套路贷的人会知道这个事情吗？而且在实际操作中，提存也非常复杂。借款人往往会觉得反正是我联系不到你，那不是我的责任，等以后联系到再还吧。就这样，债务越滚越大。同时套路贷的借款人本身现金流很差，时间一拖更还不上钱了，这时候套路贷就假惺惺地说，你既然还不出，我可以找人帮你还。这就是那个平账的套路，流水套路一样。
几次平账下来，几万的债务就变成几百万了。
有同学又要有疑问了：这种平账方式一看就有猫腻啊，借款人是有多蠢还要签这种合同？
讲道理，这个时候债务人一般都知道已经中招了，但不签平账，又还不上钱，能怎么办？天天一帮流氓闯到家里来，泼油漆，拆锁，赖着不走，甚至闹到单位，威胁人身安全，你能怎么办？人啊，都是只想着先解决眼前的麻烦，以后的事情以后再说的。别说咱普通老百姓了，大至一个国家，希腊债务危机不也是这样么？
好了，套路贷闹到这个地步，就只能打官司了。
“套路贷”官司：法院也助纣为虐？
遭遇“套路贷”的借款人面对放贷人从最初的极尽哄骗的放贷到充满暴力胁迫的讨债，到最后的倾家荡产、家破人亡，他们也很难求助于法律。
一方面是由于一些受害人发现进入圈套后，要么对欠债原因讳莫如深，要么迫于讨债人的恐吓选择“花钱买平安”，往往不会去报案。
另一方面是因为民事诉讼，主要就是讲究证据，打民事官司，说白了就是双方当事人准备证据的一场比拼，谁证据准备充分了，谁就更占理，往往就能得到法律的支持。
而套路贷的放贷人，作案手法相当专业，往往民事诉讼证据上做得“天衣无缝”：要欠条，有欠条；要转账记录，有转账记录“证据”足够充分，甚至有借款人去银行提款的监控视频，而借款人往往不懂得保存证据，可以说放贷人将套路贷的证据作成了一个完美的闭环。
如果不由公安展开刑事调查，法官很难主动查出这些案件背后的蹊跷，所以对于证据如此充分的民事借贷纠纷，不判借贷人还款，那于法无据啊；而公安机关一般看到有借条，会认为那是民事纠纷，应由法院判决，也不会立案，所以“套路贷”正是钻了这种空子，倒不是说法律偏袒“套路贷”的放贷人。
如何识破骗局？
1、看收益率
如果某个项目宣称日收益率可达 1% 到 10%，年收益可达本金的 3 到 10 倍，也就是你投入 1 万元钱，一年可以 " 赚 " 到 3 万元 10 万元，而且完全 " 没有风险 "！别想了，这一定是陷阱，真有这样的好事，那中国现在的首富还轮得到王健林吗？
2、看公司网站
所有骗人的网站的页面都很 Low 到爆炸！一点进网站，首先看到的不是大红，就是大绿！更为关键的是，这些网址域名都是很难看的域名，多是一些数字字母的组合，一年的成本最多 30 块钱，而且公司和网站都是近一年才注册！
一般来说，这些诈骗团伙都会在香港、澳门等等不受大陆监管的区域注册公司，经常号称某某集团、某某股份，谎称有某些大公司的资金支持，实际上这些公司和他们半毛钱关系没有，只是他们用来包装自己的手段！
版权声明：本文转载自金融行业网（微信号：jrhycom）&，综合法制网法律咨询、21俱乐部（club21cbh）、互联网第一线（ID：enews8）王李、草庐法客（ID：The_Defender）王寅翼、上海电视台《法制特勤组》等，特此鸣谢！
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作者：佚名
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畅阅·猜你喜欢不懂贷款面签的套路？你就不怕被银行虐得体无完肤吗|界面新闻 · JMedia界面新闻APP问：好贷网信贷顾问，您好！人生中有太多的第一次，小时候是初出牛犊不怕虎，什么事情都敢冲敢做，现在真正成为大人了反而胆子小了。
说出来不怕您笑话，我这是人生中第一次贷款买房，没有什么经验，不知道去银行面签时要做什么，必须要我本人去吗？一些问题该怎么回答&&内心是惴惴不安，比当初找工作面试什么的都紧张。
所以特意来找您寻个帮助，希望您给我们这些准备面签的新手传授点经验。
（靳先生）
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好贷VIP服务中心（北京）方经理：靳先生您好！对于您的提问小方表示热烈欢迎，看到您的提问才意识到我的失职啊，说了这么多房贷、车贷、消费贷的，却忘了把贷款面签的事儿给大家伙儿说叨说叨，罪过罪过啊！机不可失，咱们现在就好好说说面签这回事儿，像靳先生一样是第一次的也赶快来凑凑热闹！
其实靳先生说的很对，银行贷款面签实在是一件让人忐忑不安的事儿，毕竟这关系着咱们的钱不是！所以这事儿当真不能小觑。
一、面签面什么？
先来看一下银行面签到底是干嘛的。
面签是借款人向银行申请贷款必须要走的流程。
借款人需要携带本人身份证证件、手章及贷款所需费用，到银行签订借据和合同，交纳贷款所需费用并面谈及签字的手续。
该手续必须是借款人本人当面签署，所以叫面签。注意是借款人本人当面签署，小方特意重申一遍~
面签的时候，银行一般会咨询借款人的征信情况、工作证明、收入情况、婚姻状况等等。
面签的时候一般需要带借款人身份证、户口本、结婚证（离婚证或单身证明）、收入证明、银行流水、学历证明等等。一般信贷经理会给出材料清单。
二、面签用意何在？
银行为什么要求借款人亲自去银行面签？
为什么不申请提交之后看一下资料就放款呢？
这么发问的借款人一定没有体验过银行高高在上的服务，众所周知，银行因为门槛高、手续多、流程多而深受大家冷眼。可是银行毕竟是贷款最权威最安全靠谱的机构，一看这些手续流程就知道和外面那些骗子机构不一样！
银行要求借款人必须面签，首先是核实借款人身份，从而降低冒名申请贷款的风险；然后就是为了确保贷款的真实性，同时要了解借款人的贷款真实用途、还款意愿和还款能力等情况，防止借款人无还款能力还去申请贷款以及恶意骗贷的情况出现。说白了，这个流程就是银行给借款人和银行自己把把关，这样银行才能放心对您敞开小金库。
三、面签的雷区
去过银行办过贷款的借款人都知道，银行信贷经理可真不是等闲之辈，信贷经理个个都仿佛有孙悟空的火眼金睛，在这行做久了真可谓阅人无数，简单闲聊几句就能知道借款真假和其中水分多少了。所以第一次面签的小伙伴很容易被信贷经理埋下的地雷炸伤，很有可能就这样与自己魂牵梦绕的贷款失之交臂了！
那么小方今天就为大家盗取了防雷秘笈。
来看一看&老谋深算&的信贷经理一般会埋下什么地雷？我们暂以靳先生为借款对象模拟实战一下。
1.入职时间长短？
在借款人感受到信贷经理的亲切友好之后，信贷经理在双方友好的谈话氛围中发问了&靳先生您是什么时候在这家公司入职的呢？&这个时候一定要从轻松友好的气氛中保持高度警惕，千万要如实说出您的入职时间，当然入职时间满6个月基本上这条就过了。
好巧不巧的靳先生是刚入职没多久，在现单位也就一俩月，那怎么办，为了贷款赌一次，谎报军情吧？就说我已经有大半年工作时间了。
好！信贷经理敬您是条汉子，您敢把经理当傻子，经理就敢断言您是骗子！工作时间作假？一经发现，就会被列入银行黑名单，这大概就是被打入冷宫的概念各位可明白？以后再想贷款可就难喽！
2.工资发放情况
在了解了您的入职时间和职务之后，经理会关心地问一下您平时的工作大概是做什么的，注意！不要被经理关怀的眼神迷惑，要时刻警惕着！当您大致解释完工作时经理要来串连环地雷了：靳先生您一般什么时候发工资啊？是现金还是打卡呢？打卡的话是哪家银行呢？
稳住！此时就要具备大山崩于面前而面不改色的气魄，先摸清经理问题的实质&&核实工作流水。这串雷主要是炸开流水作假的申请者，如果流水账单是招行而您答的工资卡是工行，或者流水单的工资发放时间是每月20日，而您回答的发薪日是每个月10日，那您只能被炸得面目全非了！
小方在这里友情提示一下：一般打卡工资申贷的成功率要远远大于现金薪资，面签的时候可以提前备好工资流水单。
3.父母身体状况
经历了前两关之后是否已经满头大汗，呼吸紧张了？所以信贷经理来打一局亲情牌，问完妻子（单身勿看）的工作状况和收入情况以后，经理说会问借款人的父母，&您父母年纪多大了？身体可还硬朗？&千万不要以为这信贷经理怎么如此善良可亲，因为这些全都是套路啊！
如果借款人的父母身体倍儿棒，那这条过！假设借款人父母有重病或者亟待准备手术这样的情况，信贷经理就要犹豫了，内心已经敲起了退堂鼓。即便借款人的工作、收入和信用状况较好，经理也会因为其父母的身体状况而犹豫再三。因为父母的疾病情况肯定会影响到自己的还款能力，所以信贷经理不得不慎重。
4.贷款用途情况
很多人都觉得我贷款用钱你给我发放钱就可以了，干嘛管我是干什么使得，这属于我的隐私啊！我可以不说吗？
这个&&当然是不可以的！就算借款人资质良好符合各种条件，银行也必须要了解清楚贷款的用途。比如有的借款人想贷款之后用于炒股，那只能被拒贷。或者有的借款人的回答模棱两可经不起推敲，那么贷款审核的难度也就相应提高了。
所以说申请贷款的时候一定要根据自己的需求申请合适的产品，这样面签的时候就不用跳这个坑了！
小方将这些地雷一一为大家引爆之后，感觉其实也没那么可怕，因为还有福利送给大家。
想想信贷经理深邃的眼神和自己不安的内心，很多借款人在银行门前都打了退堂鼓，其实大家只要按照下面的做就可以了：
衣着得体大方，这可是衡量借款人的软指标哦，毕竟邋遢大王谁见谁厌；
诚实回答，讲话客气，无论如何不能有侥幸作假的心里，谈话过程中语气和语调要礼貌客气，毕竟这是咱的钱啊；
万事备好万无一失，不打没把我的仗，面签前一定把所需材料都备齐全，有备无患嘛；
守时准点不能迟到，一定要牢记面签的时间和地点，按照约定按时到达面签地点，千万不能让经理等您太久，因为和钱打交道诚实守信最重要啊！
有了这些法宝，大家就不用太过忧愁了，赶紧备齐材料，给自己加个油打个气会会那齐天大圣去！&
（实习编辑：薛梦静）
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