在投资理财中，有一个重要因素往往被忽视，即&时间的复利&。如果对比两个目标一致的理财方案，就不难发现其中的奥妙。第一个理财方案是：从20岁开始，每年存款10000元，一直存到30岁，在60岁时取出作为养老金；第二个方案是：从30岁开始每年存款 10000元，一直存到60岁，然后在60岁时取出作为养老金。
　　对此，相信绝大多数人会不假思索地选择后者&&&&毕竟到60岁时，第一个理财方案的本金只有10万元，而第二个方案却有30万元之多。然而，据专业理财公司的计算数据显示，在年理财收益率为7%的情况下，从20岁开始每年存款10000元一直存到30岁，那么60岁时可以拿到的金额为70多万元，而从30 岁开始每年存款10000元一直存到60岁，最终能够拿到的金额却只有60多万元&&&&尽管后者的本金是前者的3倍。这就是被理财行业内称之为&时间的复利&效应。由此不难发现，对于个人而言，越早开始理财，未来会越轻松。所谓理财，实际上就是对财富的有效管理，主要包括现金管理、资产管理、债务管理、风险管理、投资管理等。
　　现金管理是理财的基础，包括各项收入的筹划和管理，各项税费的管理，各项日常支出的管理，以及现金的积累和短期储蓄等，具体的管理工具和形式有各式各样的银行卡片，各式各样的储蓄方式，各种各样的支出方式，包括各种各样的节俭手段等。资产管理是理财的重心，包括对房产、面铺等固定资产，以及储蓄资产、投资资产、保险资产等流动资产的管理。债务管理是理财的关键，主要是把债务控制在一定的合理范围之内，起到优化财务结构的作用，比如在财力许可的情况下可以通过按揭买房，从而提升家庭生活的品质。风险管理是理财的关键，即要正确认识自身的风险承受能力，确保家庭财务状况处于良性发展之中。投资管理是理财的重点，即通过投资不同种类的理财产品，实现财富的保值和增值。
　　总之，理财就是个人和家庭各种与财富有关的活动的总称，是一生的财富规划，是现代人追求更高品质生活的必要素质之一
　　以前，我总是认为一切都还没有稳定下来，因为新买的房子还未交房，明年才可以入住，总想等到那时稳定以后再进行理财规划，这一年来仅仅是购买了两次基金，前一次主要是大环境很好，我很快意那点小投资，虽然只有一点点；后一次我只是想把钱存起来而不要自己随便乱花，结果没有挡得住银行小姐的诱惑就买了基金，谁知自那以后，股市下跌的一发不可收拾，直到现在。所以呢，我想，就把这只基金当作纪念吧，也许有一天，当我有了小宝贝，当他长大的时候，我的这支基金就会有让人吃惊的数字呢；本一直觉得这段时间主要是存钱以备装修使用，读了这篇文章之后，我觉得理财真的不是仅仅买基金就OK，而且是不需要等待的，理财的品种多种多样，越早越好，明年的装修只是一次较大的支出而已，需要在计划之内作为负债项的，我需要把自己的理财目标和计划做好了。
还没有账户& 创富理财 & 正文
巧用理财三十六计 五一闲钱收益可连翻9倍
【编者按】“五一”短假即将来临，受美国就业数据不佳和欧洲方面西班牙债务问题影响，近期国际市场避险意识加强，国内不少投资者也开始从股市撤资，准备持币安心过节。投资者证券资金账户上，很多人临时闲置了数十万元甚至数百万元的资金。对于“小本经营”的投资者来说，与其大量资金闲置，不如套用理财“三十六计”钱上生钱。而记者昨天从中精炼出三只锦囊妙计，只要依计而行，不但可随时进出，还能获得较高回报，甚至让收益连翻9倍。
三十六计隔岸观火【用计趣解】此计正是坐观敌人变化，我不急于采取攻逼手段，顺其变，时机一到即坐收其利，一举成功。用于炒股则为不急不躁，牛皮市下半仓操作，进可攻退可守，方为上计。专家建议股民半仓过“五一”关注军工股，卖掉金改股【赚钱详图】在A股市场一波反弹之后，大盘走势变得更加敏感，而到底该持股还是持币过节？浙商证券陈德和赖艺蕾两位专家表示，从近期的消息面来看，中俄军演、财报数据、创业板退市制度以及金融改革带来的影响，是影响节前市场走势的四大因素。因此在一波反弹之后两市进行调整之际，投资者最好以半仓过节为宜。记者前日在QQ股友群内进行调查的结果显示，有超过六成的投资者都选择了“谨慎过节”，这些投资者都表示将在“五一”小长假之前，将仓位降低至半仓以下。“从目前的情况看，节前市场主要受以下四个方面因素影响。”陈德表示，创业板退市制度正式出台，创业板不少个股估值创下新低；受南海局势影响，航天军工板块有所启动，而中俄的军演则可能在节前带来持续炒作的动力；近期影响市场的金改概念，目前已经扩散，其炒作或将逐步退热；一季报、年报公布迎来收尾，业绩下降预期将给上市公司带来整体冲击，这些因素都可能左右市场的走势。“从近期情况来看，金改已经进入疯狂扩散阶段，未来空间已小，建议投资者逢高出局。财报的影响，以及创业板的后期走势目前应以观望为宜。军工进入观察，看能否形成整体板块效应。”陈德建议投资者，在五一期间可以半仓为宜。“如果军工板块不能成气候，中盘低价蓝筹也可纳入观察阶段。”赖艺蕾表示。三十六计树上开花【用计趣解】此计用在军事上，一解为在战争中要善于借助各种因素来为自己壮大声势。用来理财上，对于资金力量薄弱的升斗小民来说，善于购买理财产品，则可以让自己的少量资金借助银行和基金公司的集合理财力量，钱上生钱。巧买理财产品和货币基金收益可提高6-9倍【赚钱详图】国家规定，今年五一假期为4月29日至5月1日放假调休，共3天。4月28日(星期六)上班，按照惯例，逢周末即使上班，股市等国内资本市场也会休市，因此，资本市场休市期实际上为4天。假如有100万元闲置资金，如果放在证券账户上，或者存银行活期，按照目前0.5%的活期存款利息，在4天假日里仅能获得55元的收益。如果在休市前将资金转出，用其购买银行的超短期理财产品，则收益可以提高数倍。目前，一些银行推出了期限可短至1天的现金管理类理财产品，收益相当可观，例如某银行一款产品，年化收益率可高到3.5%，比活期存款利息高出6倍，同样的100万元，购买类似产品，在短短4天时间里，收益可以达383元。此外，如果投资者在购买理财产品到期后未能及时到银行办理，超期部分就会按活期利率计算利息，势必会损失不少利息收入。为避免这些不必要的损失，理财专家建议，投资者也可以选择具有自动滚续功能的理财产品，既可避免到期后不必要的利息损失，又能为投资者省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。当然，理财产品不是唯一选择。由于债券按日计息，主要投资于债券及央行票据等货币资产的货币基金，在假日里也可以为投资者赚钱。以4月16日为例，当日，在82只货币基金中，有将近50只基金7日年化收益率超过4%，收益率比银行的现金管理类产品更胜一筹，其中中信现金优势、招商现金增值等8只货币基金的7日年化收益率更是高达5%以上。如果购买货币基金，则100万元短期闲置资金在短短4天时间里，有机会获得550元左右收益。事实上，如果投资者从股市撤出的资金闲置期并不止4天时间，通过银行的现金管理类理财产品或者货币基金稍作打理，既不影响资金的流动性，又可大幅提高收益，例如，如果资金闲置期长达一个月，则100万元存活期收益只411元；如果购买相关的现金管理类理财产品的话，则收益或可高达2876元，可以提高2465元；如果购买货币基金，则收益有希望提高到4000多元，非常值得为之筹谋。三十六计浑水摸鱼【用计趣解】浑水摸鱼，原意是在混浊的水中，鱼晕头转向，乘机摸鱼，可以得到意外的好处。此计用于理财，则应在五一纷杂的各种促销、刷卡优惠出台之际，瞄准可乘之机，取得最大实惠。刷卡消费可“借钱”生钱警惕免息分期付款“陷阱”【赚钱详图】假日如何花钱也有讲究。由于银行的信用卡大都设有最长达50多天的免息期，而且在假日期间，银行往往都推出优惠活动，如果利用信用卡进行消费，并且在免息期搭配流动性强的理财产品，就能起到借别人的钱消费，让自己的资金在免息期内替自己挣钱的效果。巧用积分优惠“赚钱” 消费1.5万或能赚190元以某商业银行一款信用卡为例，在五一期间推出3倍积分的优惠，所得积分在该行特约商户刷卡，每500分可以抵付1元消费金额。而且累计消费达到一定额度，还有礼品赠送。假设张小姐选择的账单日是每月的1日，还款日为每月的21日，如果张小姐在5月2日刷卡买了一台15000元的液晶电视机，则这笔消费将记入6月1日的账单中，还款日则为6月21日，总共可享受50天免息期，而且可以获得45000分积分，以500分抵付1元计算，相当于90元。在消费的同时，如果张小姐将自己兜里的1.5万元用来购买银行现金管理类的超短期理财产品，则可享受49天的利息，收入1%/365×49=70元；如果张小姐在长假前提前用这笔钱购买了货币市场基金，按5%的收益率计算的话，则在50天的免息期内收益可达100元。也就是说，用信用卡消费1.5万元，张小姐可以获得最高达190元的收益，收益率高达1.26%。分期付款赚钱还是赔钱 关键看手续费免不免另外需要注意的是，目前许多银行的信用卡都推出了免息分期付款的服务，如果充分利用分期付款的功能，可以延长免息期，将借钱生钱的效益最大化，例如分期付款后其余的资金可以用来投资货币基金。不过分期付款只有在免息的同时又免手续费的情况下使用才划算，如果银行要收取一定的手续费，则可能得不偿失，目前很多银行的信用卡分期付款服务，只免息，并不免手续费。据广州日报，重庆商报，郑州日报等综合.(扬子晚报)
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留心这些信号 7个迹象表明你有太多的债务
　　我们经常有这样的感觉，债务似乎在你不经意间堆积了起来。
　　其实这也是有早期征兆的，如果留心这些信号，你就可以在账单失控之前扭转局面。
　　如果担心你会有很多债务，那就来看看这七个迹象，你被说中了几条？
　　1、你不能支付全部余额
　　你有太多债务的一个大信号：你的余额。因为，面对它，如果没有别的选择，你需要支付12%-15%的利息。
　　使用信用卡是一种方便、安全的付款方式，而不是一个短期或长期的贷款。这意味着如果你买东西没有现金支付，你也不要使用信用卡支付。
　　当你经常只支付得起最低费用，那这就是一个不好的迹象。要知道，最低还款额的意思是“延长你的还款时间，但同时也是昂贵的”。
　　如果携带5000美元的信用卡债务，并以最低15%的年利率计算，这将需要花费10年的时间才能全部还清。　　2、你被拒绝信贷
　　当你申请贷款或办理新的信用卡时，你被拒绝了。
　　如果你有不良信用记录，你的信用卡余额太接近极限，或者即使没有不良信用记录，贷款人可能认为你的债务相对于你的收入来说比例过高了。
　　一个经验：每个人的债务不应超过收入的20%。　　3、用卡太随意了？
　　信用卡支付比起现金支付要更容易些。所以当你拔出这些卡时，你必须要小心。
　　“认真考虑”你想要购买的或你真正需要的东西。“这是真正想要得到的东西吗？” “购买东西刷的信用卡资金，是否能在一个月还清呢？”“如果不能，我们是否有其他别的选择呢？” “可以少买吗？”“有没有便宜的地方一样可以买到它”……
　　4、你有“太多”信用卡　　如果你有“太多”的信用卡，你可能会承担太多的债务。反问大家一句“你真的需要六张或七张信用卡吗？”。
　　实事求是地说，如果你真正需要卡，自己也有比较好的条件，有足够的信用额度，功能或奖励，足够满足你的需要，那么信用卡真的不需要超过2-3张。但是，如果你有过多的卡，就有可能会将那些未使用的信用额度转化为债务。　　5、与你的合伙人为钱争吵
　　另一个早期预警信号是“家庭中出现资金紧张。
　　如果你和你的配偶或合伙人都在为钱争论，你是怎么花钱的，为什么你花钱这么多，为什么你没有钱。如果你没有足够的钱，这也是你背负债务过多需重视的一个迹象，这就应该认真对待。
　　6、你买不起生活必需品　　如果你准备信用卡只是为了购买生活必需品，那这也是一个问题。
　　从一方面来分析，说明你没有足够钱生活，这肯定有一个债务问题。使用信用卡购物，这不会让你摆脱困境，下个月你还会有同样的问题。　　7、你没有一个债务偿还计划
　　这是一个简单的检查。对于你的债务，你有一个具体的偿还计划吗？这项计划包括限制或安全停止你的消费？或者你告诉自己，你可以随时停止你想要的？
　　这也是你需要小心的地方，因为自我欺骗的可能性很高，尤其是年轻人，自我控制能力不是很好。
　　在任何时候，如果你有债务，而你没有一个计划偿还，你会处于更危险的境地。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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