消费信托 信托新玩法
作者：吴洁
　　与传统的投融资概念集合资金完全不同，消费信托的目的不是资金增值，而是获得消费权益。
　　文| 《小康•财智》记者 吴洁
　　“1元起售，8%的收益率”，是不是很有诱惑力？
　　这是近日和百度合作推出的一款消费信托打出的口号。随即引起一片关注，同时也将消费信托的概念再次给投资者做了普及。
　　其实，自从去年中信信托发行了国内第一款消费信托后，越来越多的公司开始留意这一产品类型并开始积极部署，截至目前，已有中信信托、长安信托、、西藏信托等多家信托公司推出了跨界消费信托产品，涉及汽车、、养老等。那么，对于此类消费信托，投资者以及专家有多大认可度？是“创新”还是“流星”？投资者有保障吗？
　　产品五花八门
　　说起消费信托，中信信托可算是先行者。2013年12月，业内首款消费信托产品“中信―消费信托嘉丽泽信托项目”推出，剑指医疗保养消费。这一产品分为H类和G类两种，期限均为5年。以H类产品为例，客户交付资金8.8万元，其中7.5万元为，5年后到期全额返还，另外1.3万元作为会籍费一次性收取。可拥有14天五星级温德姆度假公寓居住权、4000元的健康消费卡、原价优先购房权等。
　　在首单试水之后，中信信托乘势追击，于去年9月21日，携手百度金融、中影股份及德恒律所推出“百发有戏”，将电影《黄金时代》及其周边产品的消费权益纳入信托范围，消费者通过参与“百发有戏”平台的预售或团购获得电影票、影院卡、服务等消费权益。
　　同年12月份，中信信托通过微信订阅公众号发布一系列消费信托产品，其中“9999元，带你18天游四国”吸引了众多互联网人群。消息发布当天，450份产品瞬间被“秒杀”。
　　今年5月份，西藏信托推出一款名为“BMW X1”的信托方案，更是把消费信托推向了热点。根据该方案，投资人认购一款金额为150万元的3年期信托产品，可以免费获得一台市场价39.8万元的X1 20i line轿车。信托产品3年期满后，除了拿回自己的150万元本金，投资人有两个选择：一是继续使用车辆；二是由万宝行(中国)融资租赁公司以15万元回购车辆。
　　而中信最新与百度合作推出的“1元起售、8%的收益率”的产品即商户在众筹平台提供各种商品，用户通过购买消费券的方式，获得该商品提货权。在一年期内，用户可以通过手中的消费券提货消费，即可享受正品商品的会员价，如果期间用户不提货、未消费，那么未消费部分可获得7%至8%的占款补偿。据了解，第一期上线的产品包括国宝级舞台剧《战马》、圣元乳业、科尔沁牛肉、体育之窗公司、星美集团等。
　　此外，记者了解到，经过短短两年发展，目前市场上消费信托已涵盖医疗养生、酒店住宿、海岛旅游、影视娱乐、珠宝钻石、手机家电等领域，可谓五花八门。
　　获取消费增值而不是资金回报
　　即便之前毫无概念，相信投资者看完上述这些信托方案后，对消费信托的模式应该已经有所了解。消费信托原本是信托公司一个摸石头过河的“试水”项目，如今变成了一个系列化运作的产品集合，作为一个创新产品，其与人们传统认知中的理财信托有很大区别。
　　“最为重要的区别就是，消费信托最终获取的不是资金回报，而是消费权益的增值。”中信信托创新一部副总经理陈仲接受记者采访时说。根据业界的定义，消费信托，简单来讲就是“理财+消费”，是为消费而进行的投资理财，也是一种具备了金融属性与产业属性的消费产品。消费信托属于单一事务管理类信托，是通过认购信托产品，在有保障的前提下，获取高性价比且优质的消费权益，与传统的投融资概念集合资金信托完全不同，其目的不是资金增值，而是获得消费权益。
　　以西藏信托上述项目为例，如果以年化9%的收益率来计算，投入150万1年可以拿到13.5万元，不算复利，3年下来也有40.5万元。与39.8万元宝马车价值相当。而投资者如果购买了上述消费信托相当于以消费的形式提前支取了这部分收益。如果是选择15万回购方案的投资者，相当于用40.5万-15万=25.5万买了宝马3年的使用权。
　　既然最终获得的不是资金回报，那么，投资者关注的重点就不是获取多少收益，在观念上需要有所转变。“与投融资信托不同，消费信托是从消费需求的角度出发，适合于有特定消费需求的客户，不能简单把其当成理财产品，并不单纯看收益。选择这类产品更多地要关注自己的消费需求，按需选购。”格上理财研究中心研究员曹庆展如此表示。
　　据了解，在信托公司对于消费信托的设计中，也是从消费需求出发，通过发行信托产品，让投资者在购买信托产品的同时获得消费权益，直接连接投资者和提供消费产品和服务的产业方，从而将投资者的理财需求和消费需求整合起来，达到实现消费权益增值的目的。
　　风险小不代表无风险
　　业内人士表示，消费信托的交易结构、模式都比较超前，目前还处于初始阶段，对于投资者而言主要还是看自己是不是需要消费信托提供的产品或服务。而且，消费信托的产品效果目前还较难评估。
　　据了解，购买消费信托有线上和线下两种渠道，线上渠道为信托公司消费信托微信公众号等网络渠道，线下为信托公司以及合作产业方的销售渠道。
　　“消费信托目前还处于试验阶段，基于人员以及产业方的遴选等方面的考虑，现在消费信托产品推出的周期还比较长，一般在两三周左右会有一款新品推出。”陈仲说，有的消费信托产品不限数量，而有的则有发售份数限制。“这主要是由产业方能够提供的产品或服务的能力来决定。”
　　“另外，相对于传统信托，消费信托风险要小很多，但是，却不是没有风险。”陈仲表示，其风险是基于消费信托项目的消费权益能否实现，在消费权益实现时，是否达到了预期的质量。这就需要在考察消费信托项目时，不仅要关注项目本身的各项保障条款，也要关注相关信托公司以及服务或产品提供方的实力和口碑等。
　　投资提醒
　　因此投资者在购买此类消费信托产品时，除了比较价格之外，也需要注意细节，限定性条款往往也是衡量性价比高低的重要一环。
　　首先，投资者要注意限制条款。目前不少消费信托都有一定投资期限，并交纳一定保证金。业内人士评论认为，这就类似一种“会员卡”，对如何消费、消费时间等都会有一定限制。就跟参与“团购”有限制一样，投资者一定要看清楚条款，而且往往在一定期限内未能消费完毕，则不退会籍费。
　　第二，投资者还需要注意一个渠道问题。业内人士表示，消费信托是一种全新提法，和传统信托产品性质完全不一样，而这类信托产品的产销紧密依靠互联网。随着消费信托的逐步发展壮大，投资者可以寻找更为便利的渠道，这也是关键问题。此外，曹庆展表示，相对来说，消费信托以信托公司为发起主体，多采用财产权信托或者事务管理信托模式，较团购及众筹更加规范化，风险偏低。
　　不过，企业危机管理和投融资咨询专家况杰表示，投资者对消费信托的态度，应该还是像对余额宝那样的态度，消费信托只能说是作为理财产品的一个补充。
（责任编辑：HN061）
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消费信托超值有木有(图)
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资料照片　　信托是典型的为富人理财，但在互联网金融风生水起时，信托机构也开始变得亲民了。力图从衣食住行中为普通百姓谋利益的消费信托，实是双赢策略：既让普通百姓提高了生活品质，也让信托公司拥抱了草根，从而开辟互联网时代新的金融商机。
本报记者　汪敏华
“逆天！9999元，带你18天游四国”—近日，中信信托等单位联合推出一款消费信托产品“海洋旅行包”，客户出价9999元，即可游玩原先总价超过2.1万元的3条海外路线。这让人眼前一亮：高大上的信托产品也能这样玩法啊。
回报翻一倍
啥叫消费信托？简单来讲就是理财+消费。传统信托投资的目的是钱挣钱，以现金增值为回报方式。而消费信托是为消费而进行的投资理财，信托公司通过发行信托理财产品，直接连接投资者和提供消费产品的产业方，让投资者在购买信托产品的同时获得消费权益的增值。
就以这款9999元的“海洋旅行包”为例吧。“海洋旅行包”包括3款精品线路各一次的出行权益，分别是：天上人间—马尔代夫6日自由行（欢乐岛4晚沙屋）、双岛之恋—巴厘岛+金银岛6日5夜花样之旅、歌诗达邮轮大西洋号日韩6日5夜（天津出发）。相当于每条线路3333元，包含机票、酒店、餐饮在内，当然在酒店外餐饮则是自费。据了解，“海洋旅行包”的出行权益截止到2016年底，这3条旅游线路的市场原价逾2.1万元，这意味着，客户的投资回报率超过110%。
当然，作为一款超低价旅游产品，客户出行有一定的限制条件，即出行时间暂不包括1月-2月、7月-8月、法定长假及小长假。客户决定出游前，必须提前40天联系旅游顾问进行预约。
据中信信托相关人士介绍，“海洋旅行包”只有450份，产品刚推出，就遭遇“秒杀”。看到这里，你肯定有疑问：为啥这么便宜？旅游质量怎么保证？
便宜有好货
“海洋旅行包”之所以这么便宜，缘于几个因素：
—集中采购。团购参加过吧？同样的商品，一个人买是零售价，很多人买就是批发价，团购显然性价比更高。消费信托的功能之一就是集中预约采购，相比于单项购买，集中采购通过规模优势，拿到优惠价，从而使得消费者受益更多。
—理财收益。客户预付9999元后，信托公司通过专业投资，投资收益也可以承担部分出游成本。
—产品方提供特别优惠。目前消费信托还处于体验阶段，信托公司、产品提供方为寻求长期合作，做大做强品牌，纷纷让利，产品方在淡季价格基础上又给予额外的特别折扣。
“海洋旅行包”有效期长达两年，客户还担心中途生变。很多人都有在理发店被推销理发卡的经验，办卡后的确有种种优惠，但也有卡上的钱还没有用完理发店就跑路的。消费信托会不会有这样的陷阱？据介绍，消费信托功能之二就是帮助消费者识别、甄选提供消费品、消费服务的商家和机构。在受托人选择商品和服务之前，消费信托会首先建立一个适用消费人群和消费服务的标准文件，相当于在消费过程前就帮消费者把了一道关。
这款消费信托的付款方式有点类似于支付宝。消费者购买“海洋旅行包”并支付费用后，资金将由中信信托监管，客户完成旅游线路使用后，中信信托再将钱打给旅游服务供应商凯撒旅游。如果出现售后服务问题，消费者与凯撒旅游协商未果，中信将根据实际情况与合约条款进行相应处理。
涵盖多领域
“海洋旅行包”并非是首个消费信托产品，首尝消费信托“螃蟹”的中信信托相关人士称：消费信托产品正以每周一款的节奏面市。
医疗保养类消费信托有中信信托和招商银行合作的“嘉丽泽国际健康岛”项目。目前，健康岛内的中法园、中英园已基本落成，国际知名的养老机构高利泽集团、法国水疗机构　CALICEO、英国顶尖医院服务商CIRCLE精品医院、英国知名社区医疗管理集团等国际级的医养企业也已相继入住，随后健康旅游、健康食品等与健康有关的快速消费品也将被引入其中。投资者可以享受“嘉丽泽国际健康岛”所提供的旅游度假、高尔夫、马术等休闲娱乐活动以及全球顶级的医疗保养服务。据悉，“中信招商嘉丽泽健康度假产品”分为　H类和G 类两种产品，期限均为五年。H类产品客户交付资金8.8万元，其中7.5万元为保证金，五年后到期全额返还，另外1.3万元作为会籍费一次性收取，每年会籍费2600元，按年度扣减。G类产品客户交付资金18.8万元，其中15万元为保证金，五年后到期全额返还，另外3.8万元为作为会籍费一次性收取，每年会籍费7600元，按年度扣减。以H类产品为例，客户将拥有以下会员权益—一是居住权益：每年每位会员拥有14天五星级温德姆度假公寓居住权，市场价值约12000元。二是健康消费权益：每年每位会员可获得价值4000元的健康消费卡，在“嘉丽泽国际健康岛”所有自营项目中进行消费。三是投资权益：即原价优先购房权，是指会员可按照参与该产品时点的市场价格和条件，在产品有效期内的任一时点选择购买指定房屋。
养老类消费信托有中信和信居家养老消费信托”。客户存入1.1万元、2.1万元、3.1万元，享受服务权益及理财收益双收益。既可购买成都居家养老产品，一年内获得低于市场价的居家养老服务；　同时期满后本金返还，并获得部分现金收益。
旅游类消费信托有“一千零一夜”，每份仅1001元，期限一年，其中703元作为保证金，到期返还。另外298元作为会籍费，可选择在西双版纳、丽江、三亚等地入住精品度假酒店一夜。这些精品酒店一间标房每晚市价低至588元，高则1580元。
中信信托相关人士介绍，“未来一切与个人消费和服务相关的企业或者行业都可以设计消费信托产品”。中信信托正与星美影业、凯撒旅游、中国黄金、中信出版爱康国宾、远盟康健、海尔电器等多家产业方密切合作，计划在食品、养生、度假、艺术品及红酒等领域陆续展开探索与复制，陆续推出全系列消费信托产品。为此，中信信托近日推出“中信宝”消费信托互联网平台。
亲民自多利
信托产品向来高大上，动辄百万元起，寻常百姓玩不起。信托机构放低身段设计消费信托产品，有何意义？
消费信托既适合高端客户，又适合普通客户，能够承载普惠金融的功能。柴米油盐也是可以打造的产品，能够为老百姓降低生活成本做出贡献。虽然这些消费信托的消费金额可能不大，但也能够给更多普通的家庭带来生活方式的全新变化。
消费信托会促进理财方式的变化，为生活品质加分。一般的理财方式是投资为了挣钱，挣钱后去花钱享受更好的生活。消费信托省略了中间环节，直接提供更好的消费产品和更高的服务品质，引导客户关注更健康的生活方式和生活品质。针对不同需求设计出来的消费信托，可以让每一个阶层都找到并投资适合他们自己的品质生活。
促进产融结合。任何消费信托产品都不是中信信托一家独做，而是资源整合，联合相关行业的领先者，相互补充，共同来满足投资者的需求。
消费信托的诞生，离不开两个因素的推动。一是消费信托的产销紧密依靠互联网，互联网传播具有“病毒式”特征，这使得信托机构的营销成本极为低廉。二是名人效应，如果说客户对消费信托的低价和增值半信半疑时，出自名人微信、微博的“吆喝”往往会产生定心丸作用。比如“海洋旅行包”，就是中信信托和经济学家吴晓波共同合作的。吴晓波微信公众号对此“广而告之”，更使得这款产品聚焦消费者眼球。
可以预见的是：消费信托产品将承载大量的客户和产品之间的数据关系，这个数据群的挖掘和利用，对于消费市场的引导也会产生强大的力量。 （来源：解放日报）
本文来源：解放牛网-解放日报
责任编辑：王晓易_NE0011
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[摘要]：市场对于消费金融早已不陌生，当前消费信托产品的触角正在不断延伸至多元产业。其中，教育可谓是最具投资前景的消费场景之一。& & 市场对于消费金融早已不陌生，当前消费信托产品的触角正在不断延伸至多元产业。其中，教育可谓是最具投资前景的消费场景之一。
& & 实际上，无论政策“顶层设计”，还是市场的自由发展，消费金融业务在国内发展已渐入佳境。
& & 去年6月份国务院常务会议中表示，“发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。”
& & 海关总署数据显示，投资、出口对于经济的拉动效应愈加疲弱。2月份进出口数据显示，2月进出口外贸数据同比均出现下滑。其中，2月出口以美元计价同比大降25.4%，创下2009年5月以来的最大降幅，亦是历史上第三大降幅。
& & 正鉴于此，消费被寄予厚望。
& & 事实上，对于消费信托的特点早已众所周知。但近日一款被喻为“真正意义上”的教育消费信托的问世，仍然勾起了不少人的好奇。
& & 3月13日，百瑞信托正式推出国内首支消费教育信托，即百瑞恒益323号教育消费信托计划（伊顿游学）。
& & 根据艾瑞咨询发布《2016年中国家庭教育消费者图谱》调研结果显示，45.7%的受访家长希望将孩子送去留学。此外，随着我国国际化进程的加快，低龄留学已然成为新风尚。
& & 据证券时报?信托百佬汇记者独家获悉，这款产品被称为真正的教育消费信托的原因在于，其交易结构和模式更具合规性，对于投资者的筛选更为严苛，有别于此前大部分市场上的消费信托产品。
& & 该信托计划打通了“投资”与“消费”的双通道，投资门槛分为100万和300万两挡，期限均为1年，计划信托规模不超1亿元。信托计划资金将用于投资百瑞信托发行的单一信托或信托项下的受益权。
& & 实际上，此前市场中的消费信托产品普遍存在门槛低的特点，然而该计划的投资门槛与普通信托计划并无差别。
& & “我们主要是在了解到很多合格投资者具有较强烈的高端教育消费需求，因而从为信托合格投资者提供更多增值服务的角度设计了本款教育消费信托。” 百瑞信托创新部相关人士表示，在为现有合格投资者提供针对性增值服务的同时，我们也将在合适阶段着手探索和尝试为更大范围人群提供相应的服务，但是，这需要进一步的法律政策支持。
& & 从产品预期收益率来看，以100万投资额为例，若选择教育消费机会，将获得海外游学项目收益+预期年化0.35%的现金收益；若不选择教育机会，将可获取预期年化6%的现金收益。当起投额为300万时，其预期收益将抬高至5%（消费）或6.5%（不消费）。
& & 业内人士表示，从投资者的角度来看，产品以消费投资为切入点进入普通客户视野，丰富了普通投资者的理财方式，并可提升投资者生活质量。从信托公司的角度来讲，消费信托最大的益处，则是直接联接产业链前端融资需求与后端消费需求，为信托公司开展业务积累了客户与资源。
& & 伴随人们差异化消费需求的增长及财富管理需求的持续增加，消费金融前景可观。然而也有信托公司表示信心不足，一是，投资者购买消费信托需要转变观念，即购买的是消费权益，而不是资金回报。二是，信托公司自身实力尚且不足，布局消费信托需具备整合产业链资源的能力，并需多个配套项目联合推动。目前，消费信托模式大规模复制尚有难度。
& & 百瑞信托创新部相关人士称，消费信托需要一个逐步被认可和接受的过程，此外，信托产品面临着公开宣传推广等方面的限制，及当前信托公司在互联网应用方面普遍需要加强的背景下，信托公司在发展消费信托方面普遍会面临一定的发行问题。但基于目前我国经济发展从投资拉动向消费拉动转型，消费信托需求巨大，孕育着广阔的市场机会。信托公司可充分发挥其专业能力和金融机构信用，在提升客户资金使用效率的同时从产业端进行把关，帮助客户解决其消费痛点，使消费信托成为行业转型升级的重要选择。(来源：证券时报)
信托产品预期收益率7.2%投资期限24月投资起点100万元发行，投向房地产格上点评：预期收益率7%投资期限24月投资起点100万元C发行，投向基础产业格上点评：
根据《私募投资基金监督管理暂行办法》第四章第十四条规定："私募基金管理人、私募基金销售机构不得向合格投资者之外的单位和个人募集资金，不得通过报刊、电台、电视、互联网等公众传播媒体或者讲座、报告会、分析会和布告、传单、手机短信、微信、博客和电子邮件等方式，向不特定对象宣传推介。"
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（一）净资产不低于1000万元的机构； （二）金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元的个人。
前款所称金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货权益等。
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警惕：大空头来袭
证券时报记者 王莹
被赋予了巨大想象空间的消费金融市场，信托公司也正在以自己的方式加速入场。
据证券时报记者不完全统计，目前已有10余家信托公司发行了消费信托产品，尽管整体规模并不大，但无论产业类型、产品运作还是业务模式均有了实质性的发展。
消费信托诞生至今已四年有余，尽管监管层尚未给予其一个准确定义，但业内普遍认为，无论是广义还是狭义，消费信托本质上仍是一种金融产品。
虽然对消费者而言，通过消费信托形式实现的消费需求与通过其他方式实现的消费需求在结果上并无差异，但信托原理的运用和信托制度的引入使得消费信托具备了产业与金融的双重属性，可以在单一的消费功能外实现金融功能，从而获得了更高的附加值。
那么，在消费信托的交易闭环中，消费者、厂商和信托公司又分别从中获得了什么呢？
首先，消费者通过这样类似团购的方式，以更低的价格获得了产品，此外，部分消费信托交易结构可利用消费者的沉淀资金创造理财收益，即消费者同时享受了消费权和信托受益权的双重权益。某大型信托公司相关人士对记者表示，他们提供产品的价格，在市场上是最低的，非常有竞争优势。
其次，对于厂商而言，消费信托除了为厂商提供资金流服务之外，还提供了不少增值服务，如信托公司的品牌和信托机制为产品及厂商提供了双重增信，有助于厂商将消费品转变为金融产品在其他金融渠道销售。此外，借助消费信托产品的发行规模和营销渠道，生产商能够直接对接消费者，掌握他们的需求、群体规模，从而实现以销定产，这意味着厂商可以有效地降低库存，并实现节约成本的目的。
再次，对于信托公司而言，消费信托的第一个价值就是架起了消费与投资的连接。在消费端，通过低门槛的产品吸引了各个层次的客户，通过消费属性增强了客户粘性，无疑将能提高消费金融客户与传统客户间的转化率。从投资端来看，信托公司通过消费行为能够更加准确地了解厂商应收账款的情况，以这样的渠道深入地介入企业，挖掘更多的投融资需求。
据记者了解，早期进入消费金融市场的几家信托公司目前消费信托规模已达到几百亿元，但还尚不能将其作为盈利主力军。
北方某大型信托公司相关人士认为，“消费信托不像投行业务，收益高、频率低，它是一个细水长流的类型，短期收益有限，贵在长期坚持。”
当前，消费信托产品已涵盖了大众生活的各个方面，消费品类囊括生鲜、旅游、养老、娱乐、教育、珠宝、服饰等众多产业。
今年初，陕国投发行了白酒消费信托，华融信托紧跟其后，推出了公司首只互联网消费信托产品。
据记者了解，这款产品只是单一的购买商品，并不享受信托收益权。对此，华融信托互联网信托部总经理助理郭磊磊表示，“可能不少人会有疑问，华融信托是否要做电商了，实际并非如此。尽管本次试水的产品外在形式类似电商模式，但其实是一种基于互联网的事务管理信托。华融信托参与的意义，在于通过公司的事务管理能力，提供长期的资金安全保障，解决买卖双方信息不对称而无法建立长期稳固交易关系的现象。”
另据记者了解，若本次产品运行顺利，华融信托将会尽快落地集消费权和信托受益权于一身的产品。
事实上，消费信托的业务模式也在不断进阶，除了让客户享受“消费+理财”的双重服务外，部分信托公司已经开始探索消费贷款、租赁、分期付款等多种服务模式。在投资端，从供应链条继续发掘投贷联动机会外，将符合标准的资产证券化也是在探索的融资方式之一，与厂商共同设立消费金融公司、进行产业股权投资等都是未来的布局方向。
此外，在发展消费信托中起到至关重要作用的系统和技术，也在这几年进行了不断的更迭优化。有业内人士称，消费信托作为一个系统工程，其复杂性导致它超过一个部门的业务能力范围。
起初，为了发展消费信托创新业务，中信信托与网易、顺丰合作，成立了专注于互联网消费金融信托的中顺易公司，中顺易采用外包结构，开发系统可以供中信信托使用。但从2014年开始，中信信托自主建设系统，目前已经基本完成了系统搭建，从侧面可以看出，信托公司在互联网技术方面也取得了不小的突破。