一、人人贷/p2p网贷投资用户分析
& 相比于中国5亿网民，目前P2P网络投资用户数依然可以说少的可怜。最近刚拿到红杉资本投资的所谓最早国内P2P平台拍拍贷，号称注册用户120万。第二多是人人贷，则号称20万。而其他相对较大的平台，诸如红岭、安心，基本则是10万左右的宣传数字。当然从研究者角度看，这些数据其实都值得商榷，保守估计国内的P2P网贷用户只可能在50万以下。&
5亿，50万。一对比可见潜在的市场之大令人咋舌。当然，5亿中要扣去一部分没有投资能力的用户。
一般意义讲，有投资能力的用户大概在30岁以上，根据中国互联网络信息中心(CNNIC)今日发布第26次中国互联网络发展状况统计报告显示，目前我国30岁以上各年龄段网民占比在41%。也就大概是2亿左右。同时来也来自CNNIC的2011年数据，其中月收入在3000以上的网络用户，也大概占比在41%左右。从两者数据看，也就是说具备一定投资能力的用户大概有2亿。如果再保守的估计，有理财习惯的用户只是其中一半的话，中国具备投资能力的网民大概在1个亿左右。
50万到1亿，这是所有P2P网贷平台的无限憧憬。
目前50万P2P用户，由于没有足够的统计资料，保守估计活跃的估计在20万左右。其中90%属于稳定的客户，比较注意本金安全，主要集中于一些相对较大的平台，比如拍拍贷、红岭创投、人人贷、安心贷等，基本上通过他们的年率和投资列表人数可以判断他们的拥有比较庞大的客户群，同时通过alex检测，其日流量相对也是一万以上。这些平台还有一个特点是投资笔数并不大，符合P2P小额投资分散风险的特点。
还有10%（甚至不到）的用户，逐利性就比以上用户强很多。他们的特点是资深，胆子大，时间教多，资金量相对教充沛，投机性较强。支撑这些用户逐利的则是2011年到2012年如雨后春笋中出现的新平台。这些新平台跟2010年初大量出现的团购平台一样，本身也是投机客的代表，想在P2P网贷风潮中分一杯羹。
二、圈子里的圈子故事：争夺10%的战争
为了争夺客户资源，新兴的P2P小平台网站基本上靠自杀性或者亏本式的促销活动来吸收用户。主要的套路是利用网贷之家、网贷天眼第三方平台引流。大则一次送钱50万，小则一次送钱10来万。
平均利率大概到了30%以上，甚至还有更高者。抛开一些真有能力通过一些灰色手段将高利率消化掉的（一般庞氏骗局的套路都是不管什么样的市场都能赚钱），很多平台在推敲之下都很难站住脚。
事实上，这里需要思考的一个很重要的问题是，这10%的用户到底值不值得花如此高的成本去开发？
投机性高，本身忠臣度又极差。并不是传统营销思路的养鱼池里的好鱼苗。在一系列平台不惜血本的营销中，其实说白了就是养一群没多少忠臣度可言的投机客。今天这个平台高额回报的活动去这个平台，明天哪个平台高额回报的活动去那个平台。甚至他们都提出组成“投资同盟”胁迫小平台搞活动，提高利率。
但是对于小平台来说，其实也遇到一个比较棘手的问题，抛开这些投机客，能不能真正培养起自己的忠实客户？
安心贷是一个大规模在互联网上做大众传播的典型案例。由于看似缺乏精准的烧钱，几乎一度成为行业的营销失败的笑话。但也不得不承认，其大量烧钱的背后的确也是有效果的。目前其一些综合参考的值在同业中其实并不差。
这里还有一个问题，就是网贷之家、网贷天眼第三方平台是否已成了像淘宝网那样一个庞大的引流入口？
事实是否定的。这两个网站本身的日流量几乎都不到1万，在5000左右。远低于行业一线平台的流量值。用户也主要以资深的投机客为主。同时，网贷平台做数据分析的主要以资金量为标准，而非真正健康的发展指数。占据投资一线的平台存在很大的非法融资嫌疑（平台老板自己借大笔的资金，资金流向很有问题）。
三、人人贷/P2P网贷行业是否已经进入争夺投资用户资源的时期？
前段时间，有人问我如何理解1号店的地铁广告（据说是奥美做的）。我说，这是1号店意识到还可以大量从线下市场发展新用户。但有人就是不理解，认为他们面对的不是网购用户。对于此，我只能说，他脑子里“零和游戏”的思维太强，缺乏大市场意识和开拓精神。
问题同样，摆到的是更不成熟P2P网贷领域。
抛开不明朗的政策导致的投资者缺乏投资信心，整个行业的贷款数量不能满足目前投资需求等这几个因素不说。谈谈我们是去争夺50万人的市场，还是去开拓1亿人的市场。
同时，还要说明的是，这个50万用户，可能我们能争夺到的只有5万不到，同时需要25%以上的投资回报来养着他们（传统行业很多企业的年收益在30%左右），一旦低于20%他们就可能选择出逃。
事实是P2P网贷行业还远未进入争夺投资用户资源的时期。中原尚未逐鹿，何急楚汉争霸！整个行业还只是边缘产业，亟待行业的先驱去普及和传播。让整个市场从初创期迅速进入快速成长的成长期，各P2P网贷平台才能真正地获得行业成长带来的红利。真正庞大的诱惑其实还是在这潜在的1亿客户！
同时，还需要指出的是，市场一旦进入成长期，行业的各平台其实能提供的优质借款资源根本满足不了投资客户的需求。
&&四、从网购的普及再谈P2P未来的市场开拓
& & 昨天，天猫（淘宝商城）双11购物节一天的交易额接近200亿规模。很多人说，因为马云的出现，让整个网购市场在中国的爆发提前了好多年。事实上，这些年来我一直在思考整个淘宝系凭什么占据互联网零售市场的80%，凭什么在当年短期的竞争中打败了易趣？
个人感觉，其奥妙在2点，一是免费开店，二是支付宝第三方担保。
记得很多年前，马云忽悠最多的是创业（现在貌似口径放紧了）。然后，配合他的淘宝免费开店战略，短时间内，很多人就在淘宝开起小店铺来。相比易趣的收费开店，表面上收入少了。实际上通过“创业零投入的幌子”短期内吸引了大量想尝试创业的年轻人。想想，你免费开了店之后干什么？总要宣传吧，一宣传，身边的人就知道了（对淘宝而言，同样是免费的）。发动全民开店的的核心意义其实在营销，而不是真能吸引多少优质的店家（事实上，淘宝真正优质的店家还是从线下而来，那是从08年以后了）。补充一个有趣的现象，其实很多开店的朋友，最后成了买家，而不是好卖家，消费大大超过他们的收入。
支付宝是不得不谈的。网购最大的顾虑就是安全考虑。我打钱了他不发货怎么办？我打钱了他发的货差怎么办？等等。那怎么办呢？支付宝。通过把钱打入支付宝帐号，几乎解决了消费者的顾虑。而这两招，简单的讲，就是降低了行业的准入门槛，让胆子的人敢进去了（个人观察，其实人群中70%以上的人都是相对保守的）。
P2P行业第一开始实行本金保障的红岭，显然深谙类似“免费之道”的安全保障能产生巨大的市场效益。所以，到现在红岭几乎已经到了抢不到标的局面。但即便实现了本金（甚至本息保障），这个行业依然让人感觉不那么让人感觉安全。
1、平台跑了怎么办？2、平台倒了怎么办？
淘宝是怎么解决卖家跑了的问题？通过淘宝平台和支付宝的存在，你不发货根本收不到钱。
那么淘宝平台倒了怎么办？这个……其实，货不是通过淘宝发的。直接对接的卖家和买家。当然，没多少人怀疑马云拿着支付宝的钱跑了怎么办？主要原因：马云太会塑造公众形象了。
那P2P平台跑了怎么办？平台因为坏账过多倒了怎么办？
其实这两个问题只有发生的没有解决的（主要第一个）。跑了怎么办？最好的解决办法，就是平台纯平台，钱不经过平台账户。如何实现？P2P网贷支付宝？谁有这么大的魅力镇脚？
平台因为坏账过多倒了怎么办？第一，倒了之后没出问题的债是否可以继续履行。第二，倒了之后的坏账谁来承担。第三方担保公司？还是国家？还是投资者？如果投资者，那么本金保障依然不保障。
一切在有利可图的情况下的望而却步，实则不能给予足够的安全感。淘宝网当年的迅速崛起，它就很好的让人消除网购的不安全恐慌，同时零月租又降低的产品的价格，双向促动渐渐培育了网购市场。
五、电商人群，是否是互联网领域最好开发的P2P用户？
&从用户开发角度看，电子商务从业或者网购人群远比普通网络用户来的方便。用我个人的说法讲，毕竟他们已经初步克服互联网资金的安全恐惧。在说服逻辑线上短很多。
&&&目前淘宝商铺有600万户，整个互联网电子商务从业者8300万（2011年上半年数据，包括B2B, B2C，C2C）而，整个互联网网购人群在1.9亿左右。另有数据，B2B的阿里巴巴注册人数2011年就达7300万（阿里巴巴2011第三季度财报）。这庞大的网商，不从开发借贷者考虑，单投资者角度看，他们就是一个相对优质的投资人群（每个企业/个体户在一定时期内都会存在资金盈余），同时也不可否认他们在很多时候可以很好地转化成投资者。我个人比较看好发展双向的用户，这样就可以把单纯的借贷关系变成一个社区化的生活行为。
网贷的生活化，或者像“信用卡”那样变成一种生活方式的普及，难道不是我们未来追求与憧憬么？
末尾打个广告，本人刚建一QQ小群“P2P网贷从业与研究交流”，群号。供像我这样对于P2P感兴趣的研究者和广大从业者互相交流学习。
& 转自《网贷之家》
本文写给正在做平台和想做平台的朋友。关于投资者，特别胆大心细的投资者，我不看好的99%的平台，大家加油挣钱，往死里挣吧，只要在死之前光荣撤资就好。光阴有限，不会永远如此“盛世”的。
& 近半年来，好些朋友拿着几十万块问叶隐，你觉得几十万能开个网贷平台吗？
作为一个温文尔雅的人，叶隐真不知道怎么回答这些朋友。可以选择死的方式很多，可以选择生存的方式也很多。但就那么点钱，干嘛要拿着自己的全身家当为这个行业的繁荣富强做炮灰呢？（当然，这里本质也不是钱的问题）
这个行业的99%的平台其实前景都非常黯淡。我不想说他们会死，但终究会沦落成淘宝C店作坊式的不温不火，天天以价格战的方式从大平台偷点“投机”的流量。折腾半天，其实还不如原来线下融资和放高利贷划算。说点实在的，现在这样的玩法你说一个网贷平台能赚多少钱呢？理论上3年能盈利估计就已经很不错了。以梦为马，但梦如果走偏了，到头来梦醒的时候，可不要都是心碎的声音。
当然放眼行业，他们现在的热闹也并非毫无价值。在这个浮躁和蛮荒的时期，他们或多用着他们的森森白骨和大把的人民币，为着这个行业的发展和扩容造势，让更多的人来了解和认识这个行业，然后选择比他们更好的平台。这也是几乎所有行业的共性，种麦子的千千万万，但到头来收割的也就那么几个。
&从传播角度讲，叶隐一直有这么一个观点：在互联网时代，弱者的广告不是自己的广告，而是献给强者的“礼物”。用户都不傻，接触你的广告之后肯定会看到几个同行。这个时候花了你的广告费，选择谁却又是另一回事。
阿门，愿上帝保佑这些可怜的孩子吧。残酷的话，您可以当作耳边风。
先天：严重匮乏和不自知的金融基因和互联网基因
1、本质问题：金融基因
&&&很多年前，很多人争辩过这样一个议题：电子商务的本质到底是什么？
&&&这个问题叶隐一直认为答案很简单：（1）肯定不是互联网！（2）是零售（C2C或B2C）。著名天使投资人蔡文胜也有一句话：未来属于那些传统产业里懂互联网的人，而不是那些懂互联网但不懂传统产业的人。蔡文胜的话，简单讲，你想做一件事情想成功，那首先肯定是要抓住一件事物的本质。
&&&P2P网贷这个互联网金融产物，它的本质是什么？肯定是金融！然后回过头来，我们亲爱的P2P网贷，有几个平台的人真正懂金融呢？自融的、实业的、广告的、各种打酱油的都进来了。话说回来你估计自己也看到了，P2P网贷领域真懂金融的平台一般都做的像是要“长治久安”的样子。有些东西，真可缺少不了。
&&&金融这东西水很深。匆忙上阵，以为可以“一身是胆”弥补某些不足的，为尽可能争取投资人“玩拆标”的，后果大家也看到了。上线才多久呢就闹成这样啊？很多人说“存在就是合理”，中国人什么都不会就会瞎引用名人名言写八股文，黑格尔眼中的从没有发展过的国度的人民估计让他在九泉之下哭笑不得。“活”还不过一两年，自己的钱还在往里垫，能这样快就得出合理吗？金融的基本常识都不懂，甚至“无知者无畏”不尊重，你说合理吗？本质抓不住，你说你凭什么被人看好？
2、环境问题：互联网基因
懂了本质至少不至于糊里糊涂把自己送上断头台。但是，很多所谓掌握了本质但只是把互联网当作工具的人，在互联网竞争中，也常常痛饮惨败的苦酒！
抓不住本质的人，一辈子都糊里糊涂做不对事。但只是看到本质而忽视环境的人，则走入“隔行如隔山”的外行人做内行业事，结果也只是瞎扯淡。电子商务领域，把互联网只是当作工具的老板们，吃过的亏我觉得都可以写成一部几千万字的血泪史。
今天的P2P网贷领域，你放眼看看，有几个真正了解互联网特点，传播环境的，真正用互联网的方式培育用户的？目前叶隐能看到的平台，能说它是懂点的，大家不喜欢的拍拍贷是一个，人人贷也算是一个。新出的有利网貌似。其他呢？
&上面还是下面？前面还是后面？左面还是右面？对不上，我没看见。
战略：3个月上线，缺乏定位和顶层设计的“投机”
这个行业，很多平台都是只准备3个月就上线“忽悠”去的。我不知道这是他们的“骄傲”还是“可悲”。印第安有句谚语：跑的太快，要等等灵魂。言下之意是，你跑的灵魂丢了，当你再走走，就其实已经迷失在雾中了。
营销界有句名言：你准备半年，你会有1000个竞争对手，你准备2年，你会有500个竞争对手，你准备5年以上，你可能就只有几十个竞争对手。
做任何事情，一定的准备是必须的。首先要在战略上想清楚，有清晰值得自己去“偏执”2到3年的定位。然后是顶层设计，对于业务模式、风控系统、品牌系统的逻辑性需要精心架构，反复论证推演，确保能在之后，至上一年内整个团队尽可能地可以只是专注执行，疯狂地向前冲锋。
试问，这个行业有几个想清楚要怎么走，怎么走出自己的差异化？一大片千人一面的平台，做着最低端的竞争，在一个笼子里互相残杀，有意思么？真不好玩。
& 我觉得有实力的平台上线，首先要做的就是怎么绕开最低层次的竞争。
再试问，这个行业自己有独立的系统架构设计的有几个呢？很多平台，拿着别人的系统还没想清楚，就匆匆忙忙上线吆喝，然后做3个月，运营一塌糊涂，各种问题。然后修修补补又是一个季度过去。但是还是一大堆问题，于是补丁上再打补丁，人员疲于奔命，士气不断丧失。再之后换将换兵各种“奇谭”。
很多时候，慢即是快。恰当的准备，让你后面的冲锋可以如山顶冲下山底那样势如破竹。前面的准备，就是为后面节约时间。GXG据说准备工作做了2年，然后后面的发展就如猛虎下山，开疆辟土。最近老板20个亿已经**给森马走人了。
叶隐在营销上的主张，特别是互联网领域，一出手就要有“一剑封喉”的效果。一旦出手糟糕（不谈失败），后面的结果就如曹刿论战所谓的“一鼓作气，再而衰，三而竭”。
商业上，可以疯狂地试错。但尽量不要试傻，或者做不必要的试错。带兵打仗士气很重要，这还包括自己的信心（所有的老板都有硬撑的一面，但在深夜辗转反侧的时候注意不要自己没信心了）。
最近叶隐一直在思考自己能不能改变世界。结论是算了吧，什么品牌重塑的问题，其实只适合老化的品牌，不适合一团糟的品牌。所谓力挽狂澜，一个已经问题重重的事物，力挽这种事非常“玄”。古今王朝皆如此，有多少中期改革是成功的？王安石虽是列宁眼里11世纪的伟大改革家，但到头来也是失败夹着尾巴结束仕途。
执行：买个模版就开始，毫无内功修炼的冒进
&&&如果说叶隐不看好行业99%的平台，那么谈到买模版的事，叶隐可以说几乎不看好100%的模版平台（包括在模版之上翻模版的所谓自建平台）。对于自己产品一点想法都没有的，换句话说就是自己在做什么，还没想清楚。没想清楚，怎么能做清楚呢？
&&&一般来讲（如果放眼看看的话），买模版的平台，其竞争的环境基本都在一个小圈子里。基本也没有独立的用户人群，或者更加直接地说没多少忠实用户。这一点上别觉得在拍拍贷面前有优越感，人家可是有的每月活跃用户的啊。
谈到执行，毫不夸张地说，目前网贷圈的许多平台的执行能力，很多连淘宝像样的C店水平都不如。做任何事，执行是基础功。这个你如果没打算做到行业前95%水平的话，谈什么品牌和影响力都看起来像是个充气娃娃，看起来像个人样，其实就一团空气。
执行其实也是最没花头的，只要战略层面架构的好，找些许踏实可靠的人，在同一点上不断深挖，投入时间，再不断地投入时间，疯狂地投入，然后不断地优化，拼细节，拼服务，拼用户体验。当然，稍微有点思维挑战的是拼对于互联网的理解。不过深层和群体的理解可以放到战略层面的考虑。这也就是顶层架构的必要之处。
在现实生活中我们会发现很多企业负责人没有很好的顶层设计，招来的执行者自然也不知道怎么安排，然后后面常常是瞎搞一阵，最后觉得人不行（互相失望），于是不断地换人，最终无人可换，项目毁灭。
营销：过早到来的价格战就是找死！
进入2013年，P2P网贷行业开始了惨烈的价格战，在“火上跳舞”和“取栗”激进投资者的年收益率都可以飙升到40%或者50%了。这里一方面是新平台的大量“盲流”而入，另一方面是寄存于网贷之家、网贷天眼等第三方平台获取流量“网贷圈子里的平台”的投资者“扩容”相对比较乏力，在没有新的引流渠道的支持下，导致了严重的“资金不足”，于是逼不得已，价格战是最有效也是最见效的手段。负面：激烈的价值战，也更加刺激了投资者的投机心理。让“网贷圈子里的平台”的投资人更加激进地寻找一个个新平台“狩猎”，进而这个圈子内的行业里平台的资金流都开始变得不太稳定。可以不夸张地说，这个圈子大部分平台几乎没几个有比较可观的“忠实”用户群体。
& 那么，网贷行业到底该不该打价格战？
叶隐答：任何一个行业，在某个时间段都会出现价格战。这个价格战，肯定要打，在恰当的时候，要打的你的竞争对手趴下，你就赢了！
但是，价格战并不是什么时候都可以打的。网贷行业该打的价格战，其实还远未到来。行业里的投资人基数最大的人人贷、拍拍贷都没开始打价格战挤压竞争对手，你们就开始闹腾起来，不是自找死路么？
&&&一个行业，一个平台的如果想打价格战是需要有条件的。一个行业竞争的第一步，刚开始肯定是拼执行，执行简单说就是拼细节，执行这个环节你觉得能超越95%的平台之后，就开始拼品牌（品牌架构应该是在平台建立之初就该做的，这是方向和坚持，但能见效则肯定是在执行臻于优秀的时候），品牌这个环节拼到最后，你会发现你的竞争对手其实还是挺牛逼的，那么想打败它，让它从这个世界上滚蛋，就需要玩可怕的消耗战。消耗战比较典型的手法，就是价格战。呵呵，看谁能耗死自己。
&&&如果历史能读点进去点的，你就会发现，强国之间的战争基本都是消耗战。比较典型的就是一战，德国跟英法俄的作者，最终进入惨烈的消耗阵地战，这个时候就非常比拼内功和资源能力。而强国对弱国则是歼灭战。那些弱国，就是我看到的99%的P2P网贷平台，要内功没内功，要资源，其实一般比起“高帅富”来说，也是有点可怜。这个时候你就开始耗，一群屌丝之间耗，耗死谁呢？
&&&再讲个异业的事。B2C电子商务领域的京东是价格战的始作俑者。但看看他凭什么能打价格战，凭什么能在价格战中能打赢？行业顶尖的品类齐全性、物流配送、现金流……而，这些是支持它在价格战中，不断消耗对手和吃掉对手的基础所在。很多时候，苏宁即便在价格上可以火拼京东，但其糟糕的物流、不齐全的品类，一轮价格战的集中体验就输掉底裤，让消费者更加坚定地选择你的对手。
忠告：如果你拿着500万以上并且没有盈利压力的话，还是悠着点……
&&&最近据说很多实力不错的平台上线，有点可惜的是，走的还是土鳖式的路线。特别招商贷，非常可惜。既然实力那么强，何必非要三个月上线，然后在一个月搞到1亿多吹个大泡泡？然后回归平庸……多无趣啊。
互联网的用户需要慢慢培育的。做企业的人不喜欢用跳来跳去的员工，我想做平台的人，也不喜欢忠臣度很低的用户。而现在……你们懂的。
如果你拿500万以上，或者1000万以上去做个网贷平台，并且在一到两年没盈利压力的话。我建议你还是悠着点上路。一着不慎跳入苦海，后面有着你挣扎的了。想清楚再走，至少在1到2年之内，P2P网贷还是可以玩的。
再说了，那些安心做点有定位有特色的平台，比如人人贷、比如还没有实践证明自己的有利网、比如还有许多投资人想说“呵呵”的拍拍贷都拿到了风险投资。前景和风向好着呢？而你们急啥呢？
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末尾叶隐闻书自我介绍一下：曾经混迹于营销圈，开过公司，做过项目，对企业营销的各环节都略懂。也是一个狂热的青年艺术家，执着于当代艺术领域创作；对于社会学、传播学、历史学也有一定见解，有以上兴趣的朋友也可私下找叶隐沟通。
QQ群请加网贷从业研究交流群（），欢迎广大P2P网贷平台人员、行业感兴趣的研究者、投资者加入一起探讨P2P行业的现状和未来。无条件限制进群，但不能打广告。
QQ二群“网贷精英群”（），欢迎有想法，喜欢沟通的资深人士进群（平台管理人员，资深投资者，资深第三方人士）。为研究比较深的朋友提供一个沟通的渠道。群定期会清理不活跃的用户（3个月不发言）。
美国证券交易委员会（SEC）的注册要求设立了很高的市场参与门槛，有效阻止了那些没有优秀运营模式的新参与者加入。在接受SEC监管之后，P2P（个人网贷）平台每天都要至少一次或者多次向SEC提交报?告。
这个要求有些时候显得过分，但是，全面的信息披露有很重要的意义。P2P平台需要将每天的贷款列表提交给SEC，保证当有消费者对P2P平台提起法律诉讼的时候，有存档的记录来证明是否存在错误信息误导消费者。这个措施或许可以使消费者在申请贷款时，免于不实信息的误导。
P2P平台的注册文件和补充材料包含着广泛的信息，例如经营状况、潜在的风险因素、管理团队的构成和薪酬以及公司的财务状况。任何希望成为P2P平台借款人的消费者必须要尝试尽可能多地了解P2P平台，理解P2P借贷内在的风险。消费者有各种途径可以了解到P2P借贷，这有助于他们衡量自身的风险承受度、多样化投资、理智而非盲目地将钱投入到P2P平台或其他贷款当中。
另外，美国实行按行为监管。
美国的金融监管机构很少对各种机构的性质进行区分，而是根据各机构的业务采取执法行动。例如，FTC（联邦贸易委员会）对于银行和P2P机构没有明确的管辖权，但是银行或者P2P机构如果采取了法律意义上的“不公平或者欺骗性行为”，FTC就可以采取执法行动。美国的监管机构认为，只要金融机构提供了全面、真实、无偏差的信息披露和风险提示，作为理性人的消费者经衡量后，就可以根据自身情况做出正确的选?择。
在向SEC登记注册之前，Prosper和Lending Club允许放款人直接购买贷款份额。P2P平台通过Web
Bank，以向P2P平台负有还款义务的信用凭证形式，向借款人发放贷款，同时设立相对应的信用凭证。Web
Bank再将这些信用证出售给放款人。这个模式有效地将借款人和放款人直接联系起?来。
在SEC登记注册之后，P2P平台改变了这一模式，以反映出售给放款人的信用凭证属于证券类别，同时遵守相关的证券法律。借款人的贷款仍然是由Web
Bank来发放，然后Web
Bank会将债权卖给P2P平台，P2P再将这些贷款又以收益权凭证形式卖给放款人。
通过这种形式，放款人就成了P2P平台的无担保债权人，而非是借款人的债权人，在借款人违约的情况下，放款人只有很有限的途径去追索。
Bank在整个过程中的作用就是分销贷款，这是P2P平台没有相关牌照所不能做的业务。进一步来说，考虑到有大量的法律和监管法规针对消费者贷款发行这一环节，因而委托有牌照的银行来分销贷款，有助于P2P平台符合这些法律法规的要求，也有利于美国的多头监管，从而保护借贷双方，防止欺诈。
可以看出，由于中美之间金融市场化程度不同和政策环境不同，因此同样是P2P，其实中美之间的差异很大。但国内存在诸多不利因素，诸如金融市场化程度很低，垄断横行，社会征信体系极不完善，政策不明朗等，却反而带来更大的发展潜力。
因为P2P平台面对的服务群体更多，市场容量更大，且规则尚不完善，有非常巨大的成长空间，而国内P2P也很有可能成为现有金融体系内的服务补充，这对推动整个金融行业市场化有非常深远的意义。
一、沉淀资金在第三方存放，保证资金安全
&&各位投资人的资金在平台无标时，都是存在平台的帐户上，平台如有心动用投资人的资金，可随时动用，而投资人却无法得知沉淀资金的存在与否。当资金由第三方平台进行托管时，平台无法任意的动用投资人的沉淀资金，以保证沉淀资金的安全。
二、平台发秒表，资金不必转移，避免平台借秒表跑路
&&如淘金贷就是借秒表聚集了大量的资金，然后就跑路。现在将资金放在第三方平台，平台发秒标的时候投资人完全可以不必将投秒标的钱转帐到平台帐户，在保证第三方平台帐上有足够的钱的时候直接投标，回款时直接回款到第三方平台。这样可以避免平台借秒标聚集资金后跑路。
三、第三方平台可以对网贷专门设立一个专区，对各平台借款人进行实名注册及转帐，加大平台跑路成本；
&第三方平台的转帐最终也是转到借款者的银行卡中，那么，平台如有虚拟借款人，就必须收集大量身份证，并利用这些身份证去银行办卡。第三方平台可以在注册时对借款人的身份及银行卡进行核对，如有怀疑可以先行核对，以保证借款人的真实（这一点估计有难度，第三方平台不知道会不会这样做）。
四、网贷平台难以在后台修改投资者数据
由于第三方平台还备有投资者充值提现的数据，各投资人可以与网贷平台的数据进行核对，以保证投资数据的准确性。
五、投资者可以注册一个第三方平台后，对所有网站实现一号通；
投资者在注册第三方平台的帐号后，如果能够实现对所有网站的一站通，那么就不会有帐号、密码遗忘的情况。也不会出现网站将投资者的数据泄漏出去的风险。
虽然网贷实现第三方托管有很多好处，但也是有坏处的，如：
1、网贷平台需要与第三方平台资金进行频繁往来，增加费用；
2、投资人与借款人的资料第三方平台全部知道，对于第三方平台是否能够保证资料不泄漏也是未知；
以上观点均为本人不成熟的一些观点，发表出来希望起到抛砖引玉的作用，大家可以进行讨论，看第三方平台进行资金托管有何好处与坏处，以促进网贷行业的发展。
&2013年1月23日
转载自《网贷之家》作者为
本人一直对网贷的合法性有疑问，请大家一起看看，有懂法律的帮忙解释解释咯
根据刑法有关规定，非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资犯罪活动刑事案件具体应用法律的若干问题解释如下，请各平台根据下列条款对照公司行为是否触碰了刑法：
第一条　违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”：----现在网贷充值提现以及平台担保的形式是非法吸收公众存款还是其它？
（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；----目前有哪个平台经过有关部门批准吸收资金了吗？
（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；----收到xxxx平台短信的朋友是不是能去举报
（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；----这个所有平台都有这个条款吧？否则不会有人去投。
（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。----这个没什么疑问，我们就是不特定对象
未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。
第二条　实施下列行为之一，符合本解释第一条第一款规定的条件的，应当依照刑法第一百七十六条的规定，以非法吸收公众存款罪定罪处罚：
（一）不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的；----房产融资项目的标算吗？
（二）以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的；----目前没看到
（三）以代种植（养殖）、租种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金的；----没有
（四）不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的；----没有
（五）不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的；----不了解有没有
（六）不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的；----不了解有没有
（七）不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的；；----没有
（八）以投资入股的方式非法吸收资金的；----非诚最近那个酒店标算吗？
（九）以委托理财的方式非法吸收资金的；----平台帮我们找项目，算委托平台帮我们理财吗？
（十）利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的；----担保协会？团购联盟？
（十一）其他非法吸收资金的行为。
第三条　非法吸收或者变相吸收公众存款，具有下列情形之一的，应当依法追究刑事责任：
（一）个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在20万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的；----如果平台行为是吸收公众存款，每个平台都超过这个数了，借款人个人借款超过20万也触了红线吗？非法吸收公众存款和民间借贷什么区别？
（二）个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象150人以上的；----人数都超了。
（三）个人非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在50万元以上的；----这个我看懂了，这是对投资人保护的条款
（四）造成恶劣社会影响或者其他严重后果的。
具有下列情形之一的，属于刑法第一百七十六条规定的“数额巨大或者有其他严重情节”：
（一）个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在500万元以上的；
（二）个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象100人以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款对象500人以上的；
（三）个人非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在50万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在250万元以上的；
（四）造成特别恶劣社会影响或者其他特别严重后果的。
非法吸收或者变相吸收公众存款的数额，以行为人所吸收的资金全额计算。案发前后已归还的数额，可以作为量刑情节酌情考虑。
非法吸收或者变相吸收公众存款，主要用于正常的生产经营活动，能够及时清退所吸收资金，可以免予刑事处罚；情节显著轻微的，不作为犯罪处理。
第四条　以非法占有为目的，使用诈骗方法实施本解释第二条规定所列行为的，应当依照刑法第一百九十二条的规定，以集资诈骗罪定罪处罚。
使用诈骗方法非法集资，具有下列情形之一的，可以认定为“以非法占有为目的”：
（一）集资后不用于生产经营活动或者用于生产经营活动与筹集资金规模明显不成比例，致使集资款不能返还的；----和很多平台存在的虚假借款情况应该挂钩吧？
（二）肆意挥霍集资款，致使集资款不能返还的；----跑路贷
（三）携带集资款逃匿的；----跑路贷
（四）将集资款用于违法犯罪活动的；----平台要审核集资款用途
（五）抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避返还资金的；----做假帐
（六）隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，逃避返还资金的；----比跑路高一级的玩法
（七）拒不交代资金去向，逃避返还资金的；----被抓的跑路贷
（八）其他可以认定非法占有目的的情形。
集资诈骗罪中的非法占有目的，应当区分情形进行具体认定。行为人部分非法集资行为具有非法占有目的的，对该部分非法集资行为所涉集资款以集资诈骗罪定罪处罚；非法集资共同犯罪中部分行为人具有非法占有目的，其他行为人没有非法占有集资款的共同故意和行为的，对具有非法占有目的的行为人以集资诈骗罪定罪处罚。
第五条　个人进行集资诈骗，数额在10万元以上的，应当认定为“数额较大”；数额在30万元以上的，应当认定为“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。
单位进行集资诈骗，数额在50万元以上的，应当认定为“数额较大”；数额在150万元以上的，应当认定为“数额巨大”；数额在500万元以上的，应当认定为“数额特别巨大”。
集资诈骗的数额以行为人实际骗取的数额计算，案发前已归还的数额应予扣除。行为人为实施集资诈骗活动而支付的广告费、中介费、手续费、回扣，或者用于行贿、赠与等费用，不予扣除。行为人为实施集资诈骗活动而支付的利息，除本金未归还可予折抵本金以外，应当计入诈骗数额。
第六条　未经国家有关主管部门批准，向社会不特定对象发行、以转让股权等方式变相发行股票或者公司、企业债券，或者向特定对象发行、变相发行股票或者公司、企业债券累计超过200人的，应当认定为刑法第一百七十九条规定的“擅自发行股票、公司、企业债券”。构成犯罪的，以擅自发行股票、公司、企业债券罪定罪处罚。----向社会不特定对象发行企业债券，这个有点眼熟，为自己公司融资也不行？
第七条　违反国家规定，未经依法核准擅自发行基金份额募集基金，情节严重的，依照刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
第八条　广告经营者、广告发布者违反国家规定，利用广告为非法集资活动相关的商品或者服务作虚假宣传，具有下列情形之一的，依照刑法第二百二十二条的规定，以虚假广告罪定罪处罚：----收广告费要谨慎啊
（一）违法所得数额在10万元以上的；
（二）造成严重危害后果或者恶劣社会影响的；
（三）二年内利用广告作虚假宣传，受过行政处罚二次以上的；
（四）其他情节严重的情形。
明知他人从事欺诈发行股票、债券，非法吸收公众存款，擅自发行股票、债券，集资诈骗或者组织、领导传销活动等集资犯罪活动，为其提供广告等宣传的，以相关犯罪的共犯论处。
转载自《网贷之家》作者为网贷之家知名网友 蚊子
尽管存在诸多争议，但无论从机构数量还是交易金额来看，P2P行业已然初具规模。
　　安信证券近日发布的一份报告表示，目前全国P2P公司已经超过300家，2012年以来全行业的成交量高达200亿元。而在中央财经大学金融法研究所所长黄震看来，如果把一些自称P2P的公司都统计入内，实际的成交量还要远大于这个数字。
　　　“P2P平台的规范化发展是中国民间借贷阳光化的希望所在。”黄震毫不吝惜自己对这个新生行业的赞美。　
　　2012年以来，一些被视为庞然大物的国家队也悍然登场。如平安集团旗下的陆金所、正大集团旗下的证大财富、国开金融参股的“开鑫贷”等。
　　与此同时，嗅觉敏锐的资本早已介入。IDG与凯鹏华盈、摩根士丹利联合投资了宜信，两轮合计近1亿美元；红杉资本向拍拍贷注入创投资本2500万美元；人人贷也在不久前低调接受了东方弘道的投资。
　　行业高歌猛进的同时，非法集资、变相高利贷的质疑却从未远去。IDG合伙人李丰却认为，从淘宝的发展历程来看，最开始三四年的时间，基本就是以“低价、免费、便利”几乎野蛮的方式启动了市场。因此，P2P模式引发的争议，并不会阻止行业进步。
　　在不少业内人士看来，正如支付宝[微博]在起步阶段曾遭遇质疑一样，P2P公司也正处于这样的发展阶段。
　　不少P2P从业者希望随着行业的发展，政府能如同对待支付宝等第三方支付公司一样，待到条件成熟之时再发放牌照进行规范。他们期盼监管、及早“上岸”。
　　但怎么管？谁来管？
　　在这方面，似乎地方政府更为着急。比如温州金融办通过成立民间借贷登记中心，用公司的形式对P2P公司进行规范、指导和管理；比如上海市对工商登记范围作出调整，给拍拍贷等P2P公司颁布金融信息服务资质，使其经营范围里面有了内容更为广泛的“金融信息服务”。
　　因P2P涉及资金生意的天然属性让不少业内人士把渴求监管的目光投向了银监会。但在贷帮CEO尹飞看来，通过准入制设定一定的行业准入门槛，操作上并不可行，监管成本会非常高，且并不能从根本上解决行业存在的风险问题。“最重要的是加强事后监管，比如严惩那些非法机构，起到震慑作用。”
　　　看起来，这些事前监管并不为所有业内人士买账。　
　　业内普遍认可的数字是，P2P公司实际上已经有2000余家，加上参与民间借贷业务的上万家担保公司。如果因目前近10家发生欺诈行为而进行一刀切的事前监管，一些业内人士表示，没有必要。
　　“你为了防住这一家，99家都要吃药啊？吃药成本太高了。”尹飞诘问。
来源：中国经营报
原文作者：网贷之家谨明&
&&&2011年11月
现在有的P2P网络借贷平台通常宣称他们有两个祖先，一个是尤努斯（又称尤纳斯）教授；另一个是英国的Zopa。很有意思的是尤努斯与英国的Zopa网络借贷平台是两个完全风马牛不相及的事务。尤努斯生于1940年，他的贡献是做了了穷人银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21，12N的两步走模式，直接跨越到N2N模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。
&尤努斯和Zopa完全是两个模式，其中孰优孰劣一目了然。现在宜信打着尤努斯的旗号做着银行的买卖，也不必从法律上给予太多较真的必要，毕竟需求摆在那，它确实解决了因金融国家垄断带来的草根市场的金融需求无法得到满足的问题。只是想奉劝一句，现在如雨后春笋般涌现的网络借贷平台，还是与尤努斯划清界线为好。在国外，尤努斯可以凭着他的格莱珉银行得诺贝尔奖，在国内，他已经违反了相关法律法规。哪天整肃市场，要是上面没人，很可能被毙掉。
&P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。
&先看个事例，假如甲有10000元出借，乙需要借入10000元，全社会有成千上万的甲和乙。甲有两种选择：1、直接把10000元借给乙；2、甲把10000元分成100份，分别借给100个包括乙在内的人。假设所有借款人违约的概率平均为2%。那么，选择1甲有两种可能，要么本金加利息分文不少收回，这种概率为98%；另一种可能是本金利息全无，概率为2%。选择2甲则只有一种可能，拿回98%的本金及其收益，损失2%的本金。
&上文中选择1的情况就是传统的民间借贷模式，一旦发生风险，对于出借人来说，即成为不可承受之重。其实不光最近才发生温州借贷的跑路事件，历史上一直存在。只是因为近期银行紧缩政策，导致民间借贷坏账发生的概率大大上升了而已（比如从2%升高到5%以上），被媒体人为扩大了影响。
&&&上文中选择2即是现在的P2P模式，在网络还不发达的时期，选择2是不可能进行的，以前的人与人沟通通信没有现在这么发达。但市场资金避险、择优（高回报）的需求导致了银行的诞生，银行可以化解那不可承受之重于2%的坏账之中。
现在网络的高效性了，借出人可以把自己不多的资金借贷给尽可能多的借款人，所有借款人同时跑路的概率几乎为零。这样风险也就在无形之中被化解了，最终使得借贷活动中的银行变得可有可无了。剩下的工作，网贷平台通过事前资料审核，事后催收工作，是可以把所有借贷人的整体坏账率控制在可接受范围之内的。即使在我国信用体系不健全，催收主体法律地位不明朗的前提下，依然有可操作的空间，代价就是借款成本偏高，会抑制一部分的借贷需求，但总归还是会有相当一部分需求存在的。随着我国信用体系逐步完善，网贷平台的贷前审核、贷后跟踪、还账催收等经验的逐步积累，借款成本会逐步下降的，整个市场的成交量也会快速走高。
&P2P网络借贷对银行的冲击和电子上午对传统零售业带来的冲击一样，会最终完全颠覆借贷行业的发展，培养人们新的借贷习惯。至于最终的P2P网贷行业市场地位的认定，乐观估计为高层被迫不得不接受其为合法，就像支付宝转正的过程类似。
&当然，以上仅仅是个人观点，事实是否会真如此，还需时间来验证。
转自《网贷之家》
蔡月珍、王永光、缪忠应：
&最熟悉的陌生人，你们还好吗？
&给你们写信，心情很复杂，对于你们，我竟然说不上有多恨。很多人会骂我愚蠢，或许是吧，到现在，我还在念你们的好，所以才会深陷优易……
&&&农夫与蛇的故事，从小听到大，却真实地在自己身上上演，不能自已。
作为你们的同龄人，我还是想给你们说几句心里话，或许这只是我的一厢情愿。我们这个年纪，上有老下有小，生活压力确实很大。但是君子爱财取之有道。你们能做网贷平台，说明你们很能干，可惜你们的聪明才智没有用在正道上，这实在太让人惋惜了。
&&&我和几位优易受害人去了你们的老家，见到了你们天真可爱的小女儿和神情憔悴的父母。
我也有一个女儿，32个月大，天使一般，每当她糯糯地喊我“妈妈”，每当她心疼地抚摸我的脸，每当她开心地搂住我的脖子，每当她抱住我的腿撒娇，每当她眯着眼睛使坏，每当她……我的心都融化了……
我希望给她最好的生活，把她养成一个公主。
&&&我很愚笨，也没有特别的技术，所以我只能没日没夜地赚辛苦钱，除却单位的工作，我做兼职，还做网贷，每天只睡4、5个小时，我透支自己的生命，我很累，但是我对未来充满希望，我想把所有的时间都变成钱，可以给她买漂亮的衣衫和各式的玩具。但是我却不明白，在我拼命赚钱的同时，忽略了她的感受与成长。有多少次，她拽着我，希望和我一起玩，我却总是抱歉地对她说，妈妈在赚钱，不要打扰妈妈，有时候，被逼急了，我还会吼她，然后她就委屈地哭了……我很心疼，但是依然硬着心肠赚钱……
&这些眼泪，在今天看来，是多么地让我悔恨，但当时我却不懂得……
&虽然你们毁了我的梦想与生活，但是，或许我也应该感谢你们，是你们让我重新思考人生……
尽管现在我欠了一堆帐，生活捉襟见肘，压力比之前大的多，但是不管怎样，我还是会抽出时间来陪我的宝贝，我给她讲故事，陪她唱歌跳舞做游戏，和她在一起的时间，总是那么地开心和满足，这是多少钱都买不来的幸福……
做母亲是世界上最累最苦的角色，既然做了，只能做好……
&蔡月珍，作为母亲，我想你很能理解我的感受吧。我看过你的QQ空间，里面有很多照片，晒满了幸福，我想你和我一样，是一个热爱生活的女子，有爱你的人和你爱的人，有你的光荣与梦想……你有两个漂亮可爱的女儿，你的幸福是我们绝大多数人的双倍，你的牵挂，也是我们的双倍……但到底是什么原因，让你可以抛下这幸福美满的一切，走上这样一条充满了荆棘与火焰的路？这一路注定是惶恐与不安的，到底是什么，让你竟然有勇气走下去，我不知道，但是我真的为你可惜！本来你应该在你年幼的孩子身边，在年迈的父母身边，和他们共享天伦。孩子还小，她们的路还很长，在这一路上，她们需要妈妈的陪伴；父母已老，他们操劳了一辈子，在不多时的暮年，他们需要女儿的照顾。本来这一切你都可以给他们，但是现在，你缺席了，你难道不想念、不遗憾、不自责吗？！我想你不会。
&&&十月怀胎的辛苦，养儿育女的辛酸，你的体会不会比任何人少。可是现在你就这样走了，让孩子如何在别人鄙夷的眼光中成长？她们小小年纪就失去母爱父爱，还要承受你们带来的耻辱，你们怎么舍得？你们这样成天生活在惶惶之中，为了这2000W值得吗？2000W买走了你们这辈子所有的幸福和自由……
&还有小王和小缪，见过了你的父母，我才理解你们的兄弟情深，血浓于水，浓的化不开。但是你们怎么就这样撇下自己的父母，亡命天涯了呢……
看着你们老实巴交的父母，我没有办法不想到我的爸爸妈妈和公公婆婆，他们是那样善良朴实，那样勤劳节俭。他们把这一辈子攒的血汗钱交到我的手中，对我是那样信任！我义
无返顾地把这些积蓄全部投进了优易，我对优易是有多大的期望啊！！可是，优易让我失望了，不仅让我倾家荡产，还搭上了他们的棺材本儿。想到这里，我总是有无限的自责。我太想让他们过好日子了，可现实却是那么残酷，总和我们的愿望背道而驰……
优易出事了，我有点麻木，我老公很纳闷：怎么出了那么大的事情，你竟然也不怕。其实我好害怕，怕的要命。我怕让家里老人们知道，对于这个生命中不可承受的重，他们会受不了……我实在太害怕了……钱没了，可以再挣，人没了，那真的什么都没有了……树欲静而风不止，子欲孝而亲不在。这是我认为世上最让人遗憾的事情，我真的很怕来不及好好孝敬他们。人这一辈子其实很短，我妈妈30岁的样子还历历在目，转眼，我也已过而立……
小王和小缪，记得做一个孝顺的儿子。这一辈子，能让你欠太多的，而且不求回报的只有父母。你们的妈妈为你俩操劳了一辈子，你们出事了，她的眼泪都流光了，你们何曾记得她的委屈和痛苦。心如刀割啊，你们知道吗？？？你们心疼吗？？？！！！
&&&妈妈一直说你们是村上出了名的乖孩子。人之初性本善。我们相信你们还是善良的，只是年轻气盛一时头脑发昏，做出了这样不堪的事情。所以我恳请你们勇敢一点，站出来自首吧，给自己一条路，也还这优易百来号受害者一条生路。回头是岸，无论过去失去什么，将来面临什么，你们还有爱，有爸爸妈妈和兄弟姐妹，更有两个爱你们的宝贝……从此以后，踏踏实实过日子，多好啊……
只要你们把优易的钱还上，我们可以不追究你们的责任，现在就需要你们站出来，把问题解决掉。或许你们只是受了别人的指使，做了别人的棋子，那更加应该站出来，为自己正名。我们会帮你们，我们可以承诺，真的，因为帮你们就是帮我们自己……
& 在这个“大寒”的冬夜，我写下这些话，为自己，也为你们……
& 大寒到顶点，日后天渐暖。共勉。
&和蔡月珍一样的一位母亲
转载自《网贷之家》&
写这篇的初衷在上一篇关于央视报道《网贷乱象调查》的文章中也讲过，缘起是看了很多人对于这个行业商业模式的解读——但一直没有看到令自己满意的。于是也就蠢蠢欲动想写点什么的冲动。当然写完之后大家看到的也是一家之言，如果觉异议大家也多多斧正。叶隐本也才疏学浅，望各位多多包涵。
首先先谈谈这个行业已有的划分方式。
&&有人根据从业者的背景进行划分，得出技术派和金融派的结论。技术派指的是非金融行业出生人士，特点是更加注重技术本身，熟练地掌握互联网营销的特点和用户习惯，可以利用网络迅速打开市场。相对而言，对于金融本身关注不是特别多。金融派则指原金融公司出生，对于金融有很深的见解和从业经营，所以做P2P的时候更加注重金融本身的风控、业务等流程。
这种划分看起没有啥问题，实际上却漏洞颇多。在意表像而非深究本质。就像简单用年龄划分8090一样。虽然这两个群体有一定的差异性，但本质的差异性并不大。再比如如果叶隐设问：你凭什么断定一个团队是技术流还是金融流。万一一个金融牛逼的人找了一个技术牛逼的人一起做呢？或者，一个金融出生的人非常有技术天赋和一个技术出生的人把风控做的非常好怎么看？总之，这种划分没可参考价值非常有限，适合哗众取宠而非对于对于网贷最清醒理智的认知。
&&当然，叶隐认为如果以身份划分，其实划“金融担保派”（原本从事担保行业的企业进入这个领域，安心贷）、“金融银销派”（原本从事银行、信托等大型金融体系进入这个行业的：有银行、信托等的做事风格和体系，同时又重传统营销系统的建设，如：新新贷）、“金融学院派”（如拍拍贷、人人贷这些年轻人做的企业，他们有比较好的金融学院背景出身）、“民间草根派”（主要原本做线下实业、或者涉及民间借贷等行业的企业，比较典型的是红岭创投、团贷网等）四种更加合适，至于技术……不存在真正意义上技术派，单纯如果做技术的进入，我觉得就是瞎起哄，不值一提。
&还有一种划分，就是简单的把线下与线上分开。即线上的统称线上P2P，线下的统称线下P2P。这种划分看起来也没啥问题，但线下线上如何从模式本身去定义，也难令人感觉稳妥，稍显简单粗暴。因为很多企业都是线下与线上结合的，甚至一个产品的整个流程即有线下也有线上部分。这怎么解释呢？
&还有人把一个收索P2P产品的叫融360的网站也看成一种P2P商业模式。叶隐认为这的确是一种商业模式，但它不是P2P行业的商业模式。而是基于P2P商业模式外延产生的服务性搜索商业模式。它确切地说是收索引擎的市场细分，而不是P2P商业模式的细分。对商业来讲，跨界往往能产生非常大的商业价值，大家有空也可以研究这种“搜索”与P2P网贷的跨界产品。
叶隐闻书对于P2P行业区分的观点
&目前P2P行业，叶隐认为可以用商业模式概括的有三种：一种是纯线下对线下，即线上开发信贷与线下开发投资者并举，然后在线下撮合，比较典型是宜信、融宜宝，可以说是宜信模式；还有一种是线下对线上，即线下只开发信贷用户，然后将这些用户需求拿到线上（网上平台）吸引投资者融资，如新新贷、贷帮等，可以是O2O模式(Online
Offline)；第三种是纯线上P2P，即线上开发客户也线上吸引投资，然后在平台撮合，如拍拍贷、人人贷、宜人贷。当然，还有一些企业是做杂糅的产品，即三种商业模式都有涉及，或者涉及其中两种以上模式。这里就不做深入探讨。下面就举例细化分析这三种模式。
首先说宜信模式。
& 在上一篇文章中可以看出，叶隐还是蛮欣赏宜信的CEO唐宁的。叶隐观点是他是一个枭雄式的人物。当然这是基于个人的入世的态度和情感而言所做的阐述（属于义气之言）。
&&从商业模式上讲，宜信模式有几个特点：线下直接撮合，涉及环节相对较小。所以模式相对简单，容易复制，企业发展和扩张起来就比较快。销售模式类似保险、直销等行业，可以通过从这些行业直接挖掘人才补充（甚至成编制的吞并），人才团队容易在短时间内成型。公司直接赚最大利差，盈利能力也较强。以模式的开创者宜信为例，公司开创大概5年多时间，已经员工规模达到10000多人，平台成交规模120亿。
&但由于其缺乏足够的透明性，外界很难知道其坏账率，容易出现不可控制的系统性风险。而且这种模式很容易被不法之徒用来作为非法集资或者进行传销的外衣。所以相对而言政策风险较大，国家和相关部门人士对于这种模式持保留或者异议态度较多，未来存在很大的不可控因素。而目前国内媒体所谓的“人人贷”（指P2P模式，而非特定公司）风险，很大程度上就是争对宜信这家企业，或者类似宜信模式的线下直接对接的P2P公司。最近比较出名的就是融宜宝总经理被刺。
接着说O2O模式。
&即线下对线上，线下发展信贷产品，线上吸引投资者进行融资。这种模式，个人认为是未来P2P行业发展的一个很大趋势，具有其他两种模式无可比拟的优势。O2O模式企业很多，现在很多P2P行业公司都是主打这种模式，根据面对的市场不同，可以分为两个市场类型的公司，一种是做城市微小企业公司的O2O，如新新贷等；一种是做农村个体户的O2O（比较接近原始的尤努斯模式），如贷帮（貌似没有第二家，农村不好做，信用意识弱，逾期率偏高）。
&首先，相比宜信模式，更加透明和规范。不会出现太多法律和政策问题。这个行业有些公司甚至承诺向投资客户发打款给借款人的打款截图。这就是O2O相对于宜信模式的透明所在。
&其次，基于本地化的服务，风控做起来相对更加严谨（1、同等风控条件下；2、中国不同地区的政策不一样存在很大变数，跨地区的网上信用标逾期率比较难控制），企业发展的稳健性和投资者的资金安全性相对较高。相对于线上P2P，更加安全。（贷帮的逾期问题这么解释：如果同等条件下线上P2P做农村市场，理论上肯定比贷帮更加高）
当然，在比较线上P2P模式与O2O模式时，有人会认为都是本金保障应该都没啥问题。叶隐在这里忠告：虽然现在平台都承诺本金保障，但过多的逾期即便平台承诺垫付本金，但平台一旦被坏账拖垮那么所有承诺最后都将变成一纸空文。
&第三，这种模式盈利能力相对较强。其盈利方式跟线下P2P模式相似，有一定的利差可赚。相对线上目前仍然需要不断输血才能存活的P2P平台，靠谱的多。把钱投资给不盈利的平台本身就是一种潜在的大风险。因为很难知道下面哪一天，这样的平台会像哈哈贷那样烧光投资后对外宣布关闭平台。
&当然，这种模式也有弊端：流程复杂不利于企业像宜信模式那样更加迅速地扩张。个人认为其流程相对于其他两种模式过于繁琐。对于从业者的要求也相对较高，即要懂线下业务也要懂计算机技术。叶隐认为该模式非常影响企业的发展和扩张步伐。众所周知，金融跟其他产业不一样，追求稳健是非常重要的对于客户的安全保证。当然叶隐觉得稳健和发展并不一定是冲突，所以对于这种模式还是持一定的保留态度。
第三个说一下线上纯P2P模式
&即线上开发信贷与线上开发投资者同步进行的网络P2P平台。相对于以上两种模式，这种P2P模式更加显得的“纯粹”。叶隐认为这是P2P行业的一种理想主义者姿态，从业者也兼是学院派为主可以看得出来。叶隐欣赏理想主义者，但在入世的时候并不看好。
&理想终究不能拿饭吃，所以坚持该模式的企业一直没有形成盈利。不管是成立已经6年的拍拍贷，还是后起之秀人人贷（人人贷其实另立线下公司做宜信模式的业务）。不盈利是对于企业经营的很大考验，毕竟等待多戈式的徘徊，很容易胎死腹中。很多人认为企业不盈利是不负责任的表现，当然在21世纪企业战略上亏几年然后赚未来的钱也是一种不错的模式，阿里巴巴、百度、腾讯或许都是这么走过来的。只是怎么获得持续可烧的钱会成为一个非常头疼的现实问题。
&&&纯粹网络信用标，还有一个问题就是逾期和坏账很难控制（相对较高），风控特别难做。这也是很多投资者诟病拍拍贷之处。在一个虚拟平台进行审核，中间环节的作假显得更加便捷。拍拍贷的“老赖”问题一直是各网贷论坛探讨的重要话题之一：虽然，拍拍贷一直对外宣传比较低的逾期率。
&个人认为，这种模式并没有充份考虑到中国目前阶段的国情。中国人对于投资，相对还是比较保守。短期内纯网络平台发展瓶颈比较大。P2P行业的迅猛发展，其实赐于红岭创投的本金保障制度的开始。可见安全考虑是众多的投资者的首先投资因素。提高P2P借贷的安全指数，本地化服务是必经之路，没有本地化的严格风控，所谓的安全和本金保障（甚至本息保障）很容易变成纸上谈兵。网络是一个理想化的场所，但不是一个特别“现实”的地方。网络领域让世界变的更清晰，但世界未来的发展并不是简单的，受到很多因素的影响。
&如果世界真能如理论那么“单纯”，估计也就没有战争和饥荒，人类现在的科技能力已经飞跃银河系在慢慢寻找“我要到哪里去了”。
最后，谈一谈叶隐闻书对于P2P这个大商业模式的看法
叶隐很少崇拜人，最多欣赏一些强者，英雄啦枭雄啦鬼雄啦大独裁者啦。欣赏跟崇拜不是一回事，欣赏是想学点东西，崇拜是骨子里折服。叶隐只崇拜有大爱的人，仁者爱人的人。
尤努斯教授就是叶隐崇拜的一个人（南亚次大陆，叶隐崇拜的还有佛陀和圣雄甘地）。这个世界做慈善的人很多，但大部分做慈善的人都是直着腰做的，施舍的心践行的。这当然没有任何问题，但对于贫困本身而言，能改变的并不多。“自助者天助”真爱者因教人的是“自助”而不是施舍。生命的本质毕竟是残酷竞争，有肉身存在，人类不可能超越这一层面直达精神领域。没有竞争，人类也会自我消亡。所以，竞争不是坏事，但竞争会带来竞争中产生的弱者的贫困。如何解决贫困呢，胜利者的施舍嘛？爱造就人。尤努斯造就P2P，是仁者大爱的创举。今年6月看完《穷人的银行家》，叶隐这个铁石心肠的家伙也难得为之动容。
&&&&言归正传，叶隐来谈谈中国目前的P2P模式。
&首先，目前中国的P2P其实不是真正意义上的P2P模式。自从本金保障之后，它确切地说是“担保+P2P”的混合模式。它是金融脱媒这个未来趋势的逆生长。但社会也并不是一定要正生长，电商大B都建独立物流了，P2P网贷做个担保有何不可？
&&&&其次，担保会成为成长包裹：未来P2P行业会重新放弃“本金保障”这个担保业务。这个业务谁来接受呢？要么正规担保公司，要么投资者自己（即无担保）。有担保存在，P2P公司就不可能得到很好的发展，除非发展成银行（在中国也只有银行能“吃掉”大量坏账,当然P2P公司成为银行可能性很小）。想扔掉这个包裹，要等政策明朗之后：政策明朗了，胆大的投资者多了，后面市场也就好做了。投资毕竟需要风险的，没有风险的风险，其实隐藏了更大的风险（容易出现系统性崩盘）。
&再次，P2P行业远未成熟。现在还没真正到所谓团购行业“百团大战”的时候，今年虽然涌现很多平台，但真最后死的，肯定不是竞争死，而是自己死。金融跟快消品行业还是有很大区别的。
&第四，P2P未来的趋势不是纯粹网络化，也不会是纯线下化，而是本地服务为主，线上进行融资辅助的O2O模式。未来P2P谈的最多的话题，应该是怎么做好本地化服务。
&第五，这个行业的潜力不可估量。也是未来投资人的一个优质投资渠道。但大家需要耐心。
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末尾叶隐闻书自我介绍一下：曾经混迹于营销圈，开过公司，做过项目，对企业营销的各环节都略懂。也是一个狂热的青年艺术家，执着于当代艺术领域创作；对于社会学、传播学、历史学也有一定见解，有以上兴趣的朋友也可私下找叶隐沟通。目前建有QQ群“P2P网贷从业与研究交流”（），欢迎广大P2P网贷平台人员、行业感兴趣的研究者、投资者加入一起探讨P2P行业的现状和未来。
最后，推荐一下我前段时间写的两篇文章：
第一，非常欣赏人人贷，所以关注人人贷，也就会有这篇文章；
第二，非常为这个行业的流量入口被人人贷独占不满，所以想从实践论角度破解这个话语权；
第三，人人贷的朋友看到这篇文章希望不要生气或者怨念叶隐。叶隐只是诚实的陈述，并无他意，这篇文章其实字里行间还是欣赏多，也希望认识人人贷那么优秀的朋友；
第四，希望人人贷的先进经验经叶隐归纳总结了下，行业其他后进企业也知耻后勇。当然，也不要盲目跟从，任何的企业战略规划还是要从自身的定位出发。
话语权：人人贷与人人贷模式
1、话语：从P2P网贷到人人贷模式
从06年开始，至少到2011年，这个行业在外界看来还叫做P2P网贷，或者网络借贷。然而到2012年，外界几乎统一口径在说“人人贷”模式，人人贷网络借贷平台。不管是银监会印发的《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》，还是央视、还是财经类主要媒体，左一个人人贷，右一个人人贷。刚开始还真以为人人贷公司有多火呢，然后发现其实这里的“人人贷”指的是P2P网贷，然后人人贷真的火了。
于是叶隐不免好奇，为什么一夜之间，“张三”的名字改成“张无忌”了呢？
第一，机会。P2P一直没有好的中文翻译。同时叶隐又发现，人人贷比P2P网贷在传播角度更加形象易理解，更有传播力。所以，人人贷公司巧妙地将人人贷这个概念变成P2P模式的中文翻译便有了可能。
第二，天时，P2P网贷概念远未深入人心。估计了解这个行业全国13亿人中也就几十万，最多不过百万。概念还在导入期。
第三，概念偷换，大家有没有发现这个行业“百度词条”点击最高的是“人人贷”而不是“P2P网贷”，然后又有没有仔细读过，人人贷词条的解释是从人人贷模式到人人贷公司。毫无疑问，这个词条应该出自人人贷公司人之手，但如此有心实属不易。
第四，地利和人和。人人贷地处北京，有很好的公关机会。果不其然，央视屡次关注P2P行业都会拉上人人贷（不知道是不是花钱了）。这么近，慢慢给有权的、有影响力社会各界意见领袖洗脑。于是，P2P网贷模式洗成了人人贷模式。
&最后：不管你愿不愿意承认，目前行业之外，社会各界对于P2P网贷模式的认知概念是人人贷模式。人人贷的百度指数远高于P2P网贷。人人贷的百度指数平均在1000点左右，而P2P网贷没有进入统计视野，网贷也就不到300点，网络借贷更是不到100点。这一切说明什么，说明人人贷垄断了行业流量的入口！
2、免费流量：从获取话语权开始
多年的营销实践和理论研究让叶隐越来越清晰一个概念：最低级的营销是促销，比谁便宜，比谁让利多。最高级的营销则是获取行业话语权。
话语权是一个抽象的概念。说容易做很难。通过话语权获取的影响力远高于通过实践暴力获得的话语权来的大。从历史角度讲举例，这也是满洲人入关后也要尊孔尊儒的原因了，儒教在当时的话语权决定了一个王朝能不能稳定。
&话语权占着人的心智，决定则普通人的判断（普通人的判断不靠逻辑，而靠对或错的词典解释）。所以，争夺话语权首先要篡改词典。有部著名的童话叫《假话国历险记》，其中强盗就是通过篡改词典来让自己的身份一下子“伟光正”起来的。人人贷做的也是篡改词典，互联网时代的词典是百度百科，所谓不知道可以问百度。他们将人人贷篡改成了P2P网贷的中文翻译。然后借助公关手段将人人贷的概念与P2P网贷无缝对接起来。央视在这里助力了。
获取话语权的人人贷，现在可以说不需要吆喝，就有络绎不绝的人涌入。政府机关、媒体、社会各界都在为他们做广告。一谈P2P嘴里就冒出人人贷。不懂的人一百度搜人人贷就进入人人贷公司的页面。
3、破解人人贷话语权
有立必有破。毅立中国2000年的儒教（家）传统，进入五四再到文革，被破。毅立整个欧洲黑暗中世纪的罗马天主教厅，进入文艺复兴，被破。毅立20世纪的大苏维埃帝国苏联，随着其话语体系的瓦解，也分崩离析。
有立必有破，毅立千古的体系都可以被破，何况人人贷刚建立起的围绕人人贷名次这个单薄的话语权本身呢？
（1）人人贷话语权为什么要破：
一、以一个公司占据一个行业的流量和知名度，不公！
二、以公司名占据行业名，影响行业正常发展，需破！
行业是行业里所有从业者的，不是人人贷一家公司的。以一个公司占据整个行业的社会流量入口，也实在过意不去吧。再者，人人贷模式既然有人人贷公司，那么其他公司呢？山寨人人贷？这是对于行业其他企业在公众心里形象的严重误导。何况，现在搜“人人贷”已经出现“山寨人人贷“的字眼。
（2）人人贷话语权如何破？
一、重新命名和传播新的P2P网贷中文译名几乎不可能。执着于“P2P网贷”这个名字在社会的传播也是一厢情愿。
二、顺势而为。首先，百度百科的人人贷词条，应该更像行业词条，剔除掉其人人贷软文的部份。其次，百度SEO，其他网贷公司也重视“人人贷”的价值。第三，公关，既然人人贷已深入人心，其他P2P平台何不如顺势而为，大量传播自己就是人人贷公司这个形象呢？
三、不要惧怕人人贷抢走流量，而是要怕自己把自己边缘化。放弃人人贷传播概念，在P2P网贷行业发展历程中，必将自我边缘化。其实人人贷对于投资者而言竞争力并非很强，何况他们那么低的利率呢？
四、人人贷公司与人人贷能搞混成功，关键的时间点是大众对于行业陌生。
归纳：大众传播领域P2P网贷已死，传播价值微乎其微（除非政府媒体一夜之间扭转误导口风，但不管怎么样，P2P网贷远没人人贷好传播）。下面是“人人贷”模式概念的时代，当大家意识到这个问题，规范其人人贷模式市场的时候，人人贷的话语权垄断就必破无疑！
人人战略布局：深度谋略下的步步稳棋
&&虽然上面这一章节叶隐可以说是在“炮轰”人人贷。但也只是对于人人贷话语权的炮轰，如果他们能真正建立其以金融专业和金融精神为准绳的话语权，叶隐是绝不会诟病的。
&整体而言，叶隐是欣赏人人贷公司。为此，下面也分小段简单讲讲叶隐对于人人贷的解读。
1、&&大战略：深谋，两架马车并行到合体
战略和创新是时髦词，人人都在谈，都大多都是一知半解的嘴上风光。毕竟战略不是吹牛，它是基于大视野和大判断做的大方向性的的布局和抉择。这个行业的公司，有战略考量的基本就是凤毛麟角。而可以谈有大战略的，人人贷可以算是一个。
2012年11月左右，人人贷公司一个重要份量的信息爆出，人人贷公司将与友众信业公司合并成集团，整合线上线下业务。
看到网贷圈很多人对于这个信息反应很大。其实在叶隐看来，这只不过是已有的事实放到台面而已。原有的战略布局到了这个点，然后露脸了。
人人贷与友信，其实背后是一个核心团队在操作。人人贷管理团队核心三个人：李欣贺，张适时，杨一夫。其中张适时便是友信的CEO。叶隐对于人人贷公司不熟，不过可以肯定的是，张适时可以说是这个团队灵魂人物。
人人贷上线在2010年9月份，友信成立于2011年5月份，相差时间很短。可见，两个项目的筹备架构应该差不了多时间的，形成未来的战略布局的产生应该时间更近，可以说同时。人人贷团队项目的启动，本身就是两辆马车并行。
&&两架马车，线上线下同时运作好处：
一、模式更加清晰（单马车），单个团队目标明确，高执行力出现；
二、避免政策风险，同时又不会失去最大市场（线下）；
三、线上赚名，线下谋利，恰当合并，完成战略大布局；
四、避免前期线下线上利率冲突；
五、线下的城市网点布局，为其人人贷线上线下整合，向实体考察的O2O打稳地基。
2、&&高调线上：人人贷的线上发展
人人贷线上做的可谓高调，赚足人气不说，同时还攫取了行业的“名”。随着人气的迅速提升，借贷成本迅速降低，整个平台的利率降低也为今年年末线下线上整合提供了可能。（线下理财的利率不至于跟线上投资利率相冲突）
纯线上的模式相对透明，几乎不可能产生多少政策风险。可以放开手脚搏出位。显然人人贷在搏出位是成功的。
&&&叶隐点评：非常高明的布局。同时奉劝想什么都做的企业，什么都做是可以的，但必须有方法。一般是分团队操作。如果一个团队什么都做，必将什么都干不好。古希腊著名执政者伯利克里说，在一场战争没结束时不要急于燃其他战火。
3、&&低调线下：人人贷的线下发展
人人贷的线下（友信）又可谓低调。在合并之前几乎恰无声息（2012年11月才有开始在网上见新闻信息），之前普通人几乎看不出其与人人贷有任何瓜葛。
人人贷线下（友信）的操作，主要忙着全国抢滩：先后在北京天津（华北）、南京苏州（华东）、重庆成都（西南）、沈阳（东北）进行战略布局。这些布局，一是迅速覆盖了除华南的全国市场，二是为线下线上整合做好了准备。
4、&&图穷匕首：人人贷集团的亮相
2012年低的集团身份出现。叶隐认为，一是人人贷团队获得了政策有利倾向的信号（总部在北京的优势）。二是人人贷团队的前期战略布局已经基本完成，开始大跨步地抢夺全国市场。显然人人贷的目标是成为诸如宜信那样的巨头，而非拍拍贷那样的“理想型”公司。
&&图穷匕首见。人人贷在宣称成立集团后，有两个很明显的动作：
一、推出实地考察标。通过线下公司的布局，成功将网上的人气与线下借贷结合，完成像O2O模式的大过度。
二、推出优选理财计划。将理财拿到网上，消化人人贷庞大用户来带的资金优势。3个小时融资1000万，非常高效恐怖。
&显然，人人贷在这个行业的野心，不仅仅是做另一个拍拍贷，而是下一个宜信。甚至比宜信的胃口更大。如果宜信走的是枭雄曹操，那么人人贷则是司马懿来了！！！
从大营销角度解读人人贷
&从创新这个角度讲，人人贷（这里指的是线上，以下同）并无太多的创新令人眼前一亮。但高智商团队的学习力还是让人叹为观止的，人人贷网站，可以说是一个集大成者。
1、&&产品体系
人人贷借贷产品并无多少创新。但也绝非像很多网站那样大走山寨之风。至少可以说有自己烙印的产品体系。自己的产品体系其实是做企业的最低要求的，要不就是山寨，降自己档次。但在中国大部分企业显然还需努力，网贷行业也一样。金融企业的投研还是非常重要的。从客户营销角度讲，山寨明显的网站也会打消一些谨慎的投资者。
&另外，企业独特的产品体系也是一个企业的建立话语权的基础。
2、&&营销解析
&人人贷的营销主要分三部分，一部分是前期人人贷概念取代P2P网贷在社会传播。这里前面已经讲过。第二部分是事件营销，包括助农活动，助摩托车手实现贯穿欧亚大陆活动。这些活动层次明显比现在一般平台来的高。第三是公关。当然北京的相关部门和央视不断为人人贷背书有没有深厚的公关活动不得而知，但结果应该是让人人贷高层满意的。
3、&&视觉识别
&人人贷的视觉形象在这个行业也领先很多。人人贷的视觉识别简约而不简单，企业色选择深蓝色，代表了金融的稳健。单LOGO设计，一、人人贷充分把握了金融行业的特点，做了一个充满金融气质的LOGO，而不是像某些企业那样更像互联网企业，甚至某叫**好的平台，我第一反应是不是休闲食品的（跟来伊份满对位的）。Logo的选择体现了企业经营者对于自己的行业定位。二、体现的品牌的品质感，看起来不像二流三流企业额形象。（叶隐认为企业logo是科学行为，而非艺术行为，至少一个企业logo的合理设计，90%是科学中传播学层面的）
4、&&细节执行
这里谈一下企业注册名。
&一般P2P网贷行业注册的公司都是：广州**电子商务/网络有限公司。
&而人人贷公司：人人商务顾问（北京）有限公司
&有什么区别？第一，地区放的位置。人人贷这种公司取名字方式我调查过一些朋友，都说像外企，很洋气。因为一般国内企业不会这么注册，而老外的企业喜欢（中国）有限公司。第二，商务顾问与电子商务/网络，仔细品味品味。后面都是用烂的企业注册名。
&细节决定成败，专业铸就优势。可以讲的细节还很多，不一一罗列。细节源自企业和营销的普遍规律的专业性和行业属性、经验。一个新行业可以有的经验很少，但可以学的东西很多。
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末尾叶隐闻书自我介绍一下：曾经混迹于营销圈，开过公司，做过项目，对企业营销的各环节都略懂。也是一个狂热的青年艺术家，执着于当代艺术领域创作；对于社会学、传播学、历史学也有一定见解，有以上兴趣的朋友也可私下找叶隐沟通。
目前建有QQ一群“P2P网贷从业与研究交流”（），欢迎广大P2P网贷平台人员、行业感兴趣的研究者、投资者加入一起探讨P2P行业的现状和未来。无条件限制进群，但不能打广告。
QQ二群“网贷精英群”（），欢迎有想法，喜欢沟通的资深人士进群（平台管理人员，资深投资者，资深第三方人士）。为研究比较深的朋友提供一个沟通的渠道。群定期会清理不活跃的用户（3个月不发言）。
&人人贷网络借贷平台，是人人贷与网络借贷相结合的金融服务网站。人人贷是p2p借贷的中文翻译。即是peerto peerlending的缩写，peer是个人的意思，正式的中文翻译为“人人贷”。人人贷网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。人人贷网络借贷是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。&&