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对小额信贷扶贫工作的一点体会
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扶贫贷款也要控制风险
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经济与人农村的主体是信用社，资金链脆弱，金融安全性应得到高度关注。希望政府的扶贫贷款能检视弊病，，不要成为财政大出血的创口。今年3月陕西洛南的扶贫贷款还是财政全贴息，到7月变成贷款人负担部分利息。当地扶贫贷款额度几乎为5万元以上，贷款人每年需多付几千元利息，感觉被当地政府坑了。媒体则指责朝令夕改，陷人于窘境。有媒体评道，地方政策决策随意，太拿政策当儿戏。地方政府真是随意决策吗？恐非如此。当地官员表示，个别贫困户并未将贴息贷款用到产业发展上，更有甚者将钱转存银行吃利息。既然贷款已经变形，改变政策予以扭转，那就在情理之中。想想也好理解：政府贷款免息无风险，等于天上掉馅饼，为何要拒绝？贷款者不可能都有创业能力，肯定有一部分资金被消费掉，贷款变成死账。有一种流传广泛的说法，穷人财务状况糟糕，几乎没有可抵押资产，缺乏金融知识和信用记录，商业银行只顾逐利，根本不愿贷款给他们。贷富不贷贫加剧了贫富分化，穷人缺乏帮助，更难翻身，这在金融学上有个专有名词，叫“金融排斥”。出于扶贫需要，很多政府会积极地帮助穷人获得贷款。除了动用财政给商业银行贴息，还有直接规定低息或者免息。这显然不是出于商业逻辑，而是政策考虑。可是不要忘了，商业银行排斥穷人不是出于天生的歧视，而是有确切的风险考量。穷人贷款额度低成本高，经济基础脆弱，基本没有资产可作抵押，呆账坏账的比例比贷款给富人高得多。银行不是慈善机构，他们需要为股东和储户负责任。扶贫贷款并没有消除风险，只是将风险转嫁给纳税人。扶助穷人的话语占据着道德高地，没有人敢质疑。贴息扶贫贷款除了面对财务风险，还会诱发道德和法律风险。面对名额有限的贷款，村民需要不遗余力展示贫穷，甚至不惜造假；一些官员拥有审批权柄，就有了渔利腐败的空间。是否真正贫困，有真实资金需求和还款能力，就不那么重要了。贴息扶贫贷款的补助规模往往很大，地方政府和信贷机构是这笔资金的经手和运作者，无论出于政绩还是业绩需求，他们都有很大的裁决空间。最近几年，全国很多地方出现农民身份信息被冒用贷款的现象，这背后就有政策身影。既然扶贫贷款不可取，穷人岂非束手无策，只能在金融沙漠里沉沦？不必悲观，只要回到商业逻辑就可以了。穷人不容易贷到款，这不意味着他在市场毫无优势。穷人的最大资本是劳动力，雇佣是持续性改善的开始，风险最小，收益稳定。很多穷人通过打工积累资本，锻炼经验，自己创业坐大，从商业银行获得贷款就不再是难事。不顾穷人处境和能力，用扶贫贷款诱导他们创业，这是对贷款人、信用社储户和纳税人的不负责任。要想真正帮助穷人，应当减轻企业负担，积极改善工商业环境。谈扶贫贷款，很多人会举孟加拉银行家尤努斯的例子。据说尤努斯创立格莱珉银行也是有感于商业银行贷富不贷贫，想为穷人专门提供金融服务，后来发现穷人的信用没有人们想象的那么糟。尤努斯的成功刺激了很多人，他们呼吁政府对穷人大搞扶贫贷款。必须指出，格莱珉银行和政府扶贫贷款有根本性区别，前者是商业机构，政府扶贫则是指令性计划。格莱珉银行对贷款人有严格审查，依靠熟人关系监督贷款使用，并且还要承担盈利亏损的压力。总体而言，格莱珉银行只在南亚部分地区获得成功，包括印度和中国在内的尝试都失败了，这种模式的可行性还有很大争议。商业逻辑尚在检验，依靠政府力量搞扶贫大跃进，势必要付出惨重代价。农村扶贫贷款的主体是信用社，资金链脆弱，金融安全性应得到高度关注。希望一些地方的扶贫贷款能检视弊病，控制风险，不要成为财政大出血的创口。
菁城子（罗辑思维主编）
(编辑：internal)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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公积金政策
什么人可以申请扶贫贷款
　　扶贫贷款是由国内有关金融机构承担的一项政策性贷款业务， 它是我国扶贫开发的重要组成部分， 发放的形式主要有两种： 一种是到户的小额扶贫贷款； 另一种是发放给龙头企业以及基础设施建设的扶贫贷款。那么什么人可以申请扶贫贷款？
扶贫贷款申请条件：
　　1、年龄在18岁到60岁之间，有固定住所，具有完全民事能力;
　　2、持有效身份证件，具有还款能力，并且无不良信记录;
　　3、所从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策;
　　4、有贷款意愿和自主发展能力;
　　5、能够带动缺乏致富能力的贫困农户(必须是建档立卡贫困户)增收脱贫的致富能人、农村合作组织、农业产业化龙头企业;
　　6、贷款人需与贫困户、村委会、镇政府、行业主管部门共同签订增收脱贫带动协议，使用贫困农户的，并作为承贷主体，承担贷款全部偿还责任;
　　7、贷款人是企业法人的，其法定代表人除具备前1至4款条件外，企业法人必须有营业执照、组织机构代码证、税务登记证、生产经营许可证等合法有效证件。
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地方领导留言板?领导回复&甘肃省领导留言回复
网友欲申请扶贫贷款苦无担保人&留言求助获解答
日08:07&&来源：
人民网北京2月1日电 &（记者杨高宇）近日，一名甘肃天水网友给省长留言，称自己是秦安县王铺乡贫困户，欲办理扶贫贷款却找不到担保人，希望得到帮助。
对此，天水市政府办公室答复称，根据秦安县扶贫开发领导小组《关于印发秦安县精准扶贫专项贷款工作指导意见的通知》，贷款贫困户可以向保险机构购买贷款保险，购买贷款保险的不再提供反担保，反担保方式有以下几种： （一）在职财政供给人员信用为贫困户提供第三方保证，财政供给人员最多可担保2户/人（含差额人员），若已向金融机构贷款或已为他人提供担保或反担保贷款的，则不可进行反担保； （二）房产证（商品房、商铺）； （三）大于或等于贷款金额的定期存单； （四）农户联保（3户非贫困户担保1户贫困户），担保人和贷款人须将农户农村土地承包经营权证、宅基地使用证等原件和“一折统”的存折提供给乡政府作为抵押。
【网民留言】
尊敬的刘省长您好：我是天水市秦安县王铺乡的贫困户，想贷一点贫困款，但是我们乡上的精准扶贫款贷款条件和省上要求的不一样，要求必须有财政供养人员担保和非贫困户用房产和林权证担保，我确实找不上担保人，恳请省上能要求县乡能够按照省上的要求发放精准扶贫款！
答复意见：
网友： 您好！8月26日您在人民网《地方领导留言板》上留言，反映天水市秦安县贫困农户贷款难的问题，现答复如下： 根据秦安县扶贫开发领导小组《关于印发秦安县精准扶贫专项贷款工作指导意见的通知》，贷款贫困户可以向保险机构购买贷款保险，凡事购买贷款保险的不在提供反担保，反担保方式有以下几种： （一）在职财政供给人员信用为贫困户提供第三方保证，财政供给人员最多可担保2户/人（含差额人员），若已向金融机 构贷款或已为他人提供担保或反担保贷款的，则不可进行反担保； （二）房产证（商品房、商铺）； （三）大于或等于贷款金额的定期存单； （四）农户联保（3户非贫困户担保1户贫困户），担保人和贷款人须将农户农村土地承包经营权证、宅基地使用证等原件和“一折统”的存折提供给乡政府作为抵押。 感谢您对我们工作的关心和支持，欢迎继续提出宝贵意见和建议。
【网民留言】
书记好，我是灵台县邵寨镇人，国家给农民每年冬季取暖费600元补助，有没有这回事？如果有，灵台县没有发放。
答复意见：
这位网友，您好！收到留言后，县委主要领导及时安排灵台县财政局进行了认真办理。从反馈情况看，县财政局针对“国家给农民每年冬季发放取暖费600元补助”一事，查询了近年来省市有关文件，并与县人社局、民政局等相关职能部门进行了联系查证，目前尚没有向农民发放冬季取暖费的文件和规定。 祝身体健康，家庭幸福！ 中共灵台县委办公室 日
【网民留言】
尊敬的王书记：望您在百忙之中可以看到，我是一个80后农民工于2015年8月至11月在皋兰县忠和镇家具产业园甘肃汇源建设工程公司的工地上打工工资两万元拖欠至今。一直不给，一家老小期盼无望，望领导给农民工家庭生存的希望。
答复意见：
尊敬的网友： 您好，您在人民网给省委王三运书记留言反映“望王书记替农民工要回血汗钱”问题后，皋兰县委县政府对此事高度重视，立即责成县人社局、国土局进行调查处理。现将有关情况答复如下： 网民在留言中反映的拖欠工资问题，经调查了解，皋兰县忠和镇家具产业园项目是由甘肃省华艺投资管理有限公司投资建设，该项目的实施过程主要是机械操作，所产生的费用均为机械租赁费用，该公司也是按照进度给车辆支付机械租赁费用，不存在工人工资问题，如该公司拖欠租赁费用，建议您通过法律途径，维护自身权益。 感谢您宝贵的留言，欢迎您继续监督和支持我们的工作！
【网民留言】
省长好： 我是甘肃省天水市麦积区花牛镇吴庄二组村民，2004年村委会将我宅基地收回，拆我房子，没补偿我们一分钱，还不给我们家另划宅基地盖房，村委会把我老宅基地收回盖了二层楼房对外出租赚钱，我老宅基地有合法证件，父亲应此事气病世了，十多年过去没人解决。
答复意见：
网友： 您好！8月21日您在人民网《地方领导留言板》上留言，反映天水市麦积区花牛镇吴庄村委会侵占宅基地拆房十年没人解决的问题，现答复如下： 据调查，2004年，花牛镇吴庄村委会在实施临街两层商住铺面建设时，需拆除村民潘某某的三间砖木结构房屋，经村委会与其协商，日双方签订了《搬迁协议书》。《协议书》商定：“由村委会拆除潘某某的三间砖木结构房屋，潘某某需占用的宅基地收归公有（村集体所有），供村委会建房占用，由村委会负责协调为潘某某家另外划宅基地一处，并且办理合法的宅基地使用证，同时建设五间砖木结构房屋，其中所需的木料、青瓦、门窗由潘某某承担，原有房屋上可利用的木架、门窗用于新房建设，其他所有费用由村委会承担。”之后，吴庄村委会没有按期履行协议，双方多次协商未果，潘某某（潘某某于2004年10月病逝）的两个儿子随即将吴庄村委会起诉到麦积区人民法院。日，区法院以（2007）麦马民一初字第76号民事判决书，判决吴庄村委会在判决生效后三个月履行完成日的《搬迁协议书》所确定的全部义务。但判决生效后因双方出资未能达成一致意见，吴庄村委会没有履行法院的判决。对此，花牛镇政府进行了多次调解，目前吴庄村委会与潘某某的儿子基本达成一致意见，即：一是由村委会在已经落实的新宅基地处建设五间砖木结构房屋，房屋建设长14米、进深（宽）4.2米；二是村委会在完成房屋建设后，配套建设全院砖围墙（厚24CM）及大门一处。下一步，花牛镇政府将督促吴庄村委会尽快启动房屋建设等事宜，妥善处理这一问题。 感谢您对我们工作的关心和支持，欢迎继续提出宝贵意见和建议。
【网民留言】
尊敬的省长：我来信向你们反应一个问题，希望能得到你们的帮助。 8月21日，我去天水考试中心参加驾考科目二考试，11点多我进了考场，上了四号车。当考试进行到第二个项目半坡起步时，我发现四号车的座位整个向前滑动，我赶忙在方向盘上用力一撑，坚持了下来。车到第三项倒库时，我瞅准点位踏刹车，座位又向前滑去。考试进行中我又不敢停下来重新调整座位，慌忙中倒车入库，点位已经瞅不准了，致使我考试失败。 众所周知，驾考不易。预约一次要一月。失败一次既要浪费时间，又浪费钱和精力。我这次已经是第二次考试了。像这种因为车辆问题而带来的考试失败，在天水考试中心我听到的很多。本来是公平公正的考试变成了碰运气。碰到好一点的车，考试通过的机会就大，碰到有问题的车，通过的可能性就更小。 我是一个教师，本来想趁暑假尽快通过考试。平时做了艰辛的训练，我的教练说我去考试肯定没问题的。万万没想到自己“运气”这样差啊！ 我说的一切全部是事实。希望在领导的关注下，天水考试中心能把车辆问题解决一下，能给我们这些运气差的学员一个公平的环境。谢谢!
答复意见：
网友： 您好！8月23日您在人民网《地方领导留言板》上留言，反映天水驾考中心因车辆故障影响考试的问题，现答复如下： 留言网民反映8月21日科目二考试中4号车座椅调节器滑动卡扣发生故障，影响到你正常考试，致使考试未能通过一事，我们深表歉意。就在考试结束后当天，你通过驾校将情况反馈给考试中心后，我们立即组织车辆技术维护人员当场对所有考试车进行了检查维护，并通过考试员考前教育、考后讲评环节及警务公示栏做了答复和温馨提示，提示其他学员在考试中如若发现考试车辆有机械故障可以当即大胆提出，考试员会通过监管平台立即终至考试，并予以更换考试车辆以保证学员完成考试。做为应对措施，考试中心和参考驾校都确定有专人负责每天考试车辆的检查维护，现在考试车辆全部为新车，并配备有2台专门用于应急更换的备用车辆，均能保证正常考试。如若您还有其它疑问和困难，可以直接联系考试中心或在考试时现场找考试工作人员，我们会全力解决。联系电话： 感谢您对我们工作的关心和支持，欢迎继续提出宝贵意见和建议。
【网民留言】
尊敬的省长，省委书记： 我是一名2010年参加秦州区进村进社考试被录取的基层工作人员，我们的编制一直没有解决，前段时间我们秦州区组织民主选举优秀干部，有一部分进村进社的同志被选举出来，但后来说是条件不合格，进村进社属于项目人员，不能参加选举，现在我们的情况是，没有编制，不能提干，不能成为后备干部，现在优秀干部也没有资格，这严重打击了我们一万名人员的工作积极性，现在乡镇的大多数中坚力量是80后和90后的一万名，好多都加班工作，没有怨言，希望领导在百忙之中抽出时间能够解决我们的编制问题。
答复意见：
网友： 您好！8月25日您在人民网《地方领导留言板》上留言，反映天水市秦州区进村进社人员编制的问题，现答复如下： 进村进社是甘肃省政府决定从2006年起，每年选拔2000名普通高校毕业生进村、进社区担任村、社区主任助理工作。一方面是计划利用5年左右的时间，实现甘肃省大部分村和社区有一名高校毕业生的目标，另一方面是为了引导到校毕业生面向基层就业。同年，甘肃省人事厅、甘肃省教育厅、甘肃省机构编制委员会办公室联合下发《关于选拔普通高校毕业生进村（社区）工作的实施意见》（甘人通〔2006〕61号），文件明确指出：“选拔进村（社区）工作的高校毕业生，纳入乡镇（街道）事业单位干部管理范围，人事档案由县（区）人事部门管理。其工资待遇执行乡镇（街道）干部现行标准，占用乡镇（街道）周转事业编制。各市（州）、县（区）可根据当地实际，对到村（社区）工作的高校毕业生给予适当岗位补贴”，此后一直没有出台相关后续政策。直到2011年，省上明确要求将进村进社等其它项目人员全部纳入实名制管理，单独统计，不占用各级事业编制。为此，我市各级编制部门按照省上的要求，对此类人员一直单列，没有进入编制统计范畴。 感谢您对我们工作的关心和支持，欢迎继续提出宝贵意见和建议。
【网民留言】
我是秦安县王铺乡贾岔村的贫困户，请问精准扶贫款没有保人能贷吗？我们乡上要求必须要保人，为什么和省上的政策不一样？
答复意见：
网友： 您好！8月27日您在人民网《地方领导留言板》上留言，反映天水市秦安县精准扶贫贷款难的问题，现答复如下： 根据《甘肃省财政厅、甘肃省扶贫办、人行兰州中心支行、甘肃银监局关于扎实推进精准扶贫专项贷款工程的通知》要求：“县（市、区）政府要按照省委“1+17”文件要求探索建立反担保机制。引导贷款农户用土地承包经营权、宅基地使用权、农机具、农业设施等向乡、村两级提供抵押担保，鼓励村干部担保、多户联保、公职人员担保、双联干部担保等多种方式向乡、村两级提供信用担保；致富能人、合作组织、龙头企业集中使用贫困农户贷款的，要向县级政府提供必要的担保。反担保的具体办法由县（市、区）政府根据实际自行制定。”根据省上文件精神，秦安县建立了多种担保方式： ①以在职财政供给人员信用为贫困户提供第三方保证，财政供给人员每人最多可担保3户（含差额人员）。 ②以房屋所有权证（商品房、商铺）及其他有效标的物办理合法有效的抵押登记进行担保。 ③以大于或等于贷款金额的定期存单质押担保。 ④农户联保。至少2户非贫困户担保1户贫困户，联保户和借款人须在农村土地承包经营权证、宅基地使用证、林权证和“一折统”账号四类证件中任选两项作为抵押担保。 ⑤列入当年农村危旧房改造实施计划的贫困户，用农村土地承包经营权证、宅基地使用证和“一折统”账号三类证件中任选两项作为抵押担保。 ⑥扶贫龙头企业、农村合作组织用以下方式提供担保：(1)国有土地使用权证；(2)房屋所有权证（商品房、商铺）及其他合法、有效标的物；(3)大额存单。乡镇供销合作中心社不需提供担保，资金运作由乡镇人民政府负责监管。 ⑦以村干部个人信用为贫困户提供第三方保证，村干部每人最多可担保2户。 ⑧鼓励各乡镇人民政府结合实际，探索和创新其他合法、有效的担保方式。 留言网民所反映的贷款不需要任何担保和抵押的问题与省市县有关文件不符。我们从第一笔扶贫贷款发放开始就严格执行省、市、县扶贫贷款政策。如您对政策还有疑问，请联系我们，联系电话：。 感谢您对我们工作的关心和支持，欢迎继续提出宝贵意见和建议。
【网民留言】
尊敬的刘省长你好！我想问一下！在我省计生条例修改前生产二孩如何请产假？产假执行啥标准？元月一号后出生的二孩是否合法？
答复意见：
网友： 您好！1月17日，您在人民网《地方领导留言板》上留言，咨询二孩产假标准的相关问题，现答复如下： 根据现行《甘肃省人口与计划生育条例》合法生育第二个子女的，依照第二十五条第一款之规定：国家工作人员和企业事业单位职工实行晚育的，其产假为105天。 根据《女职工劳动特别保护规定》第七条之规定：女职工生育享受98天产假，其中产前可以休假15天；难产的，增加产假15天；生育多胞胎的，每多生育1个婴儿，增加产假15天。 您可结合个人实际情况向本单位人事部门请假。 最新修订的《中华人民共和国人口与计划生育法》于日起执行，凡是在日后出生的二孩都是合法生育。 感谢您对我们工作的关心和支持，欢迎继续提出宝贵意见和建议。
【网民留言】
成县高峰供水公司随意停水，李武村武上社部分群众停水己有月余，管路完好，借口水量不足，难道供水两三万人口的水厂缺这百十口人的水量，企业是不是太任性了，主管部门管理是不是缺位，请刘省长给问一下。
答复意见：
网友： 您好！日，您在人民网《地方领导留言板》上留言，反映陇南市成县李武村武上社供水有关问题，现答复如下： 成县高峰供水有限公司承担了河东区5万余人的供水任务，水源为距县城10公里的高峰水库。城关镇李武村武上社供水管道与净水厂供水主管道连接，只有高峰水库蓄水量能保证正常供水时，武上社群众方可正常使用。2014年以来成县有效降雨量少，持续干旱时间长，造成水库蓄水严重不足，加之用水量逐渐增大，水库水位下降十分严重，2015年8月水库蓄水已近干涸，出现断水、限量供水。成县水务局及时向县政府请示同意后，在石沟河成县东河入口处新建应急水源井一眼作为居民临时生活用水，基本保证了河东区居民的生活用水。但武上社属逆向供水，必须进行管网改造，否则无法供水，所以不存在主管部门管理缺位的情况。2015年9月后，成县降雨集中，高峰水库蓄水量可基本保证河东区不间断供水40天，目前已向武上社供水。 感谢您对我们工作的支持和关心，欢迎继续提出宝贵意见和建议。
【网友留言仅代表作者个人意见，不代表人民网观点】
(责编：杨高宇、韩月)
2016年省级主要领导迎来第二波调整
日前，中共中央决定：鹿心社同志任江西省委书记，强卫同志不再担任江西省委书记、常委、委员职务；王国生同志任青海省委委员、常委、书记，骆惠宁同志不再担任青海省委书记、常委、委员职务，另有任用。此次调整是今年第二次进行的省级党委书记调整，自2016年以来，中央密集调整地方省级领导职务，数十名省级党委常委职务发生变动。安徽一镇政府挪用扶贫贷款 村民被银行追讨还款
中国网 .cn　　时间：
颍上县“挂名”小额扶贫贷款调查
“镇政府这么干，怪缺德的。”孟献龙的声音，即使在电话中仍然能清晰地表达出他的无奈和愤懑。
他1999年时任安徽颍上县八里河镇马店村支部书记。
因为一次不属于村民的“挂名贷款”而卖掉房产，举家去福建打工，到现在已经一年多了，他说：“出去要饭，落个干净。”
从1999年9月开始，根据上级政策，农行颍上县支行向县各所辖乡镇，以一家一户为对象，发放了一批小额支农扶贫贷款。这些贷款，在颍上县八里河、汤店等几个乡镇并未真正提供给农民，而是被镇政府挪用。取得贷款的方法就是用行政命令加“工作方法”把农民的身份证收取集中，然后去银行统一办理借款支取。
后来银行不断给村民们下催款单。“这叫什么事儿呢！”孟献龙说，他们村子接到了113张银行催款单。
村民交的身份证用尼龙袋装
孟献龙向《民主与法制时报》记者讲述了当年贷款前前后后的情形。
贷款的前一天，镇里通知村里两委班子都过去开会。八里河镇政府大院的小会议室，坐满了至少5个村的党支部、村委会班子成员。乡领导在会上布置说，县上要发放扶贫贷款，分给各村名额，让把身份证要上来统一办手续。并且要求“党员干部要起到模范带头作用，要带头交身份证”。
当时的马店村民大概有两千六七百人，孟献龙记得那天收了100多人（户主）的身份证。
汤店镇的汤海村村民汤丙云（化名），当年跟收证的大队会计去了两个邻居家，对当时的“收证”工作记忆犹新。“会计嘱咐村民说，如果上面问下来，就说收到钱了，说拿钱养鸡养鸭都行。”他亲眼看到，村民在收证人走后，便把到手的《小额贷款发放卡》扯得粉碎。“让我们担着名儿，当官的拿钱，当然气不忿儿！”村里的一个老人，事后用曹操杀司粮官前讲的那句话做总结：“借你的项上人头一用。”
1999年基层农行营业点的贷款借款手续中，身份证和私章是体现在合同上的。因为有的村民不交或假称没有私章，所以私章就成了办理流程中的大问题。“镇里让各村统一刻，刻完了拿票到镇里去报销”。马店村贷款，连复印单据带刻私章，花了1000多块钱。每村的办事员都拎着几个尼龙袋子去乡里交差。据村民回忆，后来统一刻的那些村民私章在五岔村路口和彭桥小学都倒出来烧了，“有半口袋那么多”。
当年7月30日的《人民日报》在第2版，编发了一则关于农业银行安徽省分行金融支农的新闻报道：
“围绕省委、省政府确定的扶贫攻坚计划，努力提高扶贫资金使用效益，确保了扶贫资金如数发放到贫困户手中，加快了贫困地区脱贫致富步伐……做到贷款到村到户，效益到户。”
但至少颍上县的村民没有在这项“扶贫攻坚计划”中受益，他们只是被收去了身份证。
贷款“和村民不相干”
八里河镇马店村，地处淮河流经处，土地丰饶。但境内的煤矿开采造成塌陷，土地失去肥力日渐贫瘠，加之每年汛期洪水泛滥，自然条件不断恶化。农民只能养家禽家畜或者种大棚，“一亩园，十亩田”，也可以得到相应的收益。马店村原先由政府投资，搞了一个高科技示范园，支起来很多大棚，马店村就种了100多亩西瓜，长势也好，村民感到很高兴。“后来把大棚拆了，钢骨都被拉走了。心疼也没办法，胳膊拧不过大腿。”孟献龙说，就是贷款，镇里开会也没讲这些贷款不给村民做什么用。
直到2004年8月，农行颍上县支行的业务员送来催款单，孟献龙才急了。
县农行城西营业所的人把马店、北流、松林3个村的债务逾期催收通知书送到孟献龙家，让“立即还款”，3个村总共约115万元。
让村民担个名贷款就让人很不舒服了，再让村民偿还根本没有借贷过的款，这让孟献龙没法干了。贷款的时候村民就找到村委会反映，村委会承诺说，钱是让镇里拿走了，但如果它后来不承担，那就由村里承担。村民反问说：村里承担不就是还让我们承担吗？孟献龙认为村民问得有道理，所以一见到催款单就“特别恼火，宁可党员不要了，书记免了，也不能让他们这么整我们村子！”他先去找了农行，被告知这批贷款是政府对农户“倾斜”的，“不好要就不要了”。然后他又多次找镇里，最后得到的答复是：“这些钱不用还，和农户不相干。”过了不久，镇上让各村把农行的债务逾期催收通知书都交上来，孟献龙多了个心眼：他把113份催款单据都留下了。
财政贴息贷款的吸引力
在当地的某些官员眼中，扶贫性质的小额贷款是有着独特的吸引力的。“小额支农贷款是财政贴息的，比常规的农业贷款要低5%，而银行是要盈利的，那么这部分利息差就由财政来贴补，这也是国家体恤农民的实惠政策。”农行颍上县支行副行长姚群如此解释。总体指标大，又是低息贷款，有权的部门动了一番脑筋能拿到，之后就用这笔钱做事情。
农民贫困，国家贴息贷款，但农民不知道：不知道政策，不知道程序，不懂关于法律法规的细节，这就给“挂名贷款”留下了充分的空间。
孟献龙在赴南方打工之前，把2004年马店村的债务逾期催收通知书留给了村民，并把自己的一份复印件留下，在上面写了证明：“我村153户扶贫贷款群众没用，全部由八里河镇用完。证明人孟献龙号。”
事情过去了近8年，当年贷款的乡镇官员也有变化。在汤店镇一次全乡大会上，镇党委书记王心强对台下的村民说，当年汤海、五岔村是用你们的名贷了430万，我们镇政府用了，你们可以去告。
如今参加过那次大会的村民，对书记的这句话几乎都能记得。现场有的村民甚至偷偷用DV把这一幕拍了下来，一直留到现在。
1999年到底贷出了多少小额扶贫款？多少村镇参加？涉及多少户？这些只有发放的银行才心知肚明。而对于《民主与法制时报》提出的这些问题，作为颍上县支行副行长的姚群只是声称，那时银行还有些计划经济体制的味道，政府部门对农行的指导性尚存。但涉及到具体数额，他表示，要查档案才能知道。
“如果是采访，我就不能跟你说这些。”该行的信贷部经理郭亚军一脸严肃地表示。后来郭又说可以去查一下，40分钟后，他对记者说，因为有的档案还在乡下的营业所里，前几年几个乡下营业所撤并，档案集中到支行，但管档案的人出去了。最后他总结似的说：“不可能查到。”
八里河、汤店等乡镇农户给《民主与法制时报》记者出示了当年的《颍上县小额贷款发放卡》和《中国农业银行农业贷款借款凭证》，村委会、乡政府、农业银行签的日期都是日。几百上千户的小额贷款，从村委会到镇政府再到农行，手续在同一天办理完毕。
“银行催款单”的全称是《债务逾期催收通知书》。该通知书用手工填写，其中填写的贷款到期时间不一，从日到日都有，这些贷款“逾期”了不止一年。其贷款金额从2000元到4000元不等，期限大都是18个月。从银行催收表格的数额来看，自贷款开始，贷款人就从来没向银行偿付过一分本金。
小额支农贷款的漏洞
正如姚群所说，财政贴息是个热点的优惠，而国家提出这个热点针对的唯一对象就是贫困的农民。如果对象改变，那性质也就不同了。
“小额信贷交由农业银行运作，而农业银行商业化改革后对小额信贷不感兴趣，积极性不高。”云南省社会科学院研究员赵俊臣教授多年来一直致力于农村经济问题的研究，他认为小额信贷的利率问题才是关键。
人们通常的看法是，贫困农户既不愿使用较高利率的贷款，也付不起较高利率；低利率甚至零利率则对贫困村民更有利。国内外小额信贷扶贫到户的实践证明，这种看法是很幼稚且站不住脚的。事实上，在中国不要说没有低利率和零利率的信贷供贫困农户使用，就是法定利率或高利率的商业银行贷款，也轮不到村民尤其是贫困农户使用。面对农村民间高利贷，贫困农户望眼欲穿地盼望着较高利率的、村民自己的小额信贷。这是因为，一方面，贷款的村民精心使用利率较高的小额信贷普遍产生了预期收益，付得起利息；另一方面，正是因为较高利率，才使非贫困户不愿意使用，才最终“轮”到一般村民和贫困者使用。毕竟，非贫困农户若要发展家庭生产经营，可以到国有商业银行或农村信用社去贷款。
赵俊臣表述说，贷款利率如果不高或者零利率，贫困社区中各类农户都会出来争夺这份“廉价午餐”，许多人有“不要白不要”、“白拣便宜”、“捞一把”、“搭便车”等思想，特别是那些强势人群、先富裕起来的人群，利用自己的地位与势力“霸占”这类贷款，一般的村民尤其是真正贫困农户往往难以沾边。这正是我国现有农业银行、农村信用社多年来大量贷款到不了一般村民的体制原因，也是我国自上个世纪80年代中期大规模扶贫以来，“真正的贫困农户难以得到贴息贷款”的深刻原因。
如同证明赵俊臣的论断一般，郭亚军透露，1999年颍上县农行发放的那批小额扶贫款，到现在基本上“收回的很少”。到2000年之后，该行的此种贷款已经全面停止发放，剩下的工作只有两个，“或者坏账核销，或者继续追讨”。
这个先天存在的执行缺陷，通过什么途径来讨呢？和记者问的其他问题一样，颍上县农行没有公布答案。
小额信贷扶贫到户
小额信贷扶贫到户，最早是由孟加拉国的尤诺斯教授创办的乡村银行实施的，被称为“GB”模式，目前已在世界70多个国家地区推广。通过福特基金会的介绍，1994年由中国社会科学院农村发展所杜晓山教授等引入，并以“扶贫社”的形式在河北易县、河南南召等地试验，取得了成功。1997年后，云南、陕西等省区较大规模试行。
在我国上世纪90年代末，国家一度推出了财政贴息发放扶贫贷款的方式，这实质上就是低利率贷款。我国经济学界普遍认为，低利率是导致高违约危险的重要原因之一。在低利率下，借贷者和放贷者都认为小额信贷是一种“白送”的礼品，既使贷款者产生“等、靠、要”的依赖思想，又使其形成赖账不还的恶劣习惯。我国农业银行和农村信用社长期以来存在的大量呆账、坏账，以及巨额扶贫贴息贷款不到50%的低还贷率，一而再、再而三地证明了这种危险的存在。□《民主与法制时报》 记者 郑建峰 发自安徽阜阳
文章来源: 民主与法制时报
责任编辑: 李东
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