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银行存管之后 投资人要怎么选平台？
会飞的猪 | 来源：网贷之家
本文共1928字，预计阅读时间38秒近日，银监会下发《网络借贷资金存款业务指引（征求意见稿）》，此消息一出，让P2P网贷圈炸开了锅，这分明就是一刀切的局面啊，按照现行标准硬切还有几家能存活下去，而在这样的环境下P2P行业又将发生什么呢?
先不论平台是否能存活下去，我们先谈谈当前形势下有可能出现的风险问题。笔者认为，接下来投资者面临的是防止政策性与道德的双重风险，政策性风险有可能会刺激道德风险的爆发。其实，就目前来说，银行存管各项指标都已经非常明确了，如果真要在这种指标的硬切下，平台“雷”与“不雷”可能真在一瞬之间。笔者简单列举了几种可能发生的风险仅供参考。
不是不爆，时候未到，银行存管这颗雷，快要到了。为什么说银行存管也是一颗雷呢？笔者根据《征求意见稿》憋出信批部分简单解析。目前银行存管硬性指标有两点，其一，是ICP（电信业务经营）许可证，目前有极少数大型平台已经获得，而对于更多的中小型平台，就目前的形势来看，要获得这个证的难度实在太大；其二，地方金融监管备案，目前来说，GOV方面没有明确的指导意见，还需要待进一步的文件下发后才能了解执行方向。
另外，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。这也意味着如今的“银行+第三方支付”的模式也不一定合规。
一言不合，卷款跑路。《征求意见稿》的出台，如果按现行的标准硬切，那么真正能达到要求之后存活下来的平台不会超过5%。有业内人士表示，此次银行存管如果落实，行业将迎来一次大规模的退出潮。当然，良性的退出都是我们愿意看到的，问题是，在这个混杂的P2P圈子里，不乏总有那么些蛀虫般的存在，知道自己在面对银行存管的高门槛下无法达到相应的标准，于是就破罐子破摔，卷款跑路。
除此之外，平台还可能发生挤兑危机。目前大部分平台都还不具备条件完成银行存管，如果《征求意见稿》按现行条款落地，将会引发大量投资者撤出没有资金存管的平台，这无疑对平台是一个沉重的打击。
那么，在银行存管的新形势下，投资者如何玩转P2P成为目前最关心的话题，虽然我们平时总是聊了很多如何去选择平台，但是在不同的形势下选择平台都会有相应的变化，那么我们今天就来聊聊在即将面临退出潮的形势下如何选择平台。
远离各种推广，高息，高返平台。道理都懂，但总有人被骗。不是骗子不够，是傻子太多。纵观P2P的发展史，每一跑路、诈骗的平台往往都是披着高息、高返的外衣，而此之前都是通过各种渠道做大量的宣传推广。为此，笔者建议投资者在选择P2P平台之时，不要被过高的利息诱惑，要选择一些在合理范围之内的理财平台。
倾向实物质押类平台，前提是平台不发假标。在银行存管的形势下，排除平台的道德风险，那么借款人的信用风险也是不可忽视的一个环节。在平台无法撑过银行存管的同时，跑路的也许先是借款人，从而给投资者造成逾期风险。所以，笔者建议在此阶段可以选择有实物质押类的平台作为避风港，其一，实物变现能力强，平台不易坏账，投资人资金相对有保障。其二，质押类平台跑路几率小，就算无法达到银行存管相关规定继续运营下去，也可以逐步清盘退出，从而保障投资人的资金损失。
合规的银行存管平台先行，第三方渠道除外。目前，已有少数平台对接了银行存管，已向合规迈进了很大一步，我们也可以看见这类平台合规的决心。所以投资者在选择平台时可以优先考虑这类平台。其次，如上文所说，地方金融监管备案目前没有明确的指导意见，所以有很多平台目前只取得ICP许可证，而金融备案却被搁浅，但是可以预料，这类平台在监管指导意见下发之时将是第一批接入银行存管的平台。
另外，在银行存管《征求意见稿》还没出台之前，大部分平台都有ICP备案，值得注意的是，ICP备案不等同于ICP许可证。那么，连ICP备案都没有的平台可以从很大程度上来讲就属于骗子平台了，所以面对没有ICP备案的平台投资者需要远离。
大环境下，拼的都是实力。银行存管另一个考究点就是平台的自身实力，这也是部分平台无法对接银行存管的硬伤。所以，平台背景，兜底能力，风控条件，运营年限，产品优势都是投资者需要去对比的。因为这个大环境下，平台的优势越突出，那么接入银行存管的可能性就越大。不过就目前《征求意见稿》的下发来看，政策方面有一种一刀切的感觉，或许等真正出台的时候会有所松动。
最后，无论银行存管是否会依照现行标准对接，可以肯定的是，在银行存管落地的那一天都会有很大部分平台遭遇洗牌，平台合规了，资金分离了，很大程度上平台杜绝了平台挪用资金或设资金池的风险。但对于投资者来说，银行存管并不能作为让你资金安全的风向标，还需多看，多学，多观察。
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1很多人都不明白：监管为何要求银行存管本地化呢？
来源：网贷之家 作者：肥皂
如果是异地话的存管，地方金融办就无权让异地银行提供本地平台的存管数据，不便于监管部门掌握。
017年6月1日，上海市金融办发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》。意见稿中有一条引起了圈内的热议：第十五条规定，网络借贷信息中介机构取得备案登记后，应当在6个月内完成以下事项：（一）涉及经营增值电信业务的，应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质；（二）选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。在第二条中说到，要选择上海本市符合条件的商业银行进行客户资金存管。这标志着上海市网贷中介机构银行存管业务将本地化。对此，很多平台已经上线银行存管，但是存管银行并不在上海本地，或者存管银行没有网点在上海。所以说，这条政策，对于没有本地化存管的网贷中介平台影响非常大。那么，监管为何要求银行存管本地化呢？大叔认为有以下两点原因。一、存管政策已经说明“本地化”银行先看看在今年的2月份银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引》，中，关于存管人部分：第三章 存管人第十条 在中华人民共和国境内依法设立并取得企业法人资格的商业银行，作为存管人开展网络借贷资金存管业务应符合以下要求：　　(一)明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立;　　(二)具有自主管理、自主运营且安全高效的网络借贷资金存管业务技术系统;　　(三)具有完善的内部业务管理、运营操作、风险监控的相关制度;　　(四)具备在全国范围内为客户提供资金支付结算服务的能力;　　(五)具有良好的信用记录，未被列入企业经营异常名录和严重违法失信企业名单;　　(六)国务院银行业监督管理机构要求的其他条件。其中，最为重要的是第一条和第四条。在这里，监管已经表示银行进行存管业务的必要条件。第一，有存管业务运营的一级部门。所谓的一级部门是能够独立开展网贷中介业务的部门。具有独立性和非协调性。说白了就是，我一个部门说了算，不用其他部门来协调存管业务，也不用其他部门来配合。一般来讲，银行在所在地的分行、市行配有这种一级部门。设立一级部门，是便于所在地开展存管业务的独立性。第二，具备在全国范围内能为客户提供支付结算能力。这里说的并不是网上银行和电子银行。网上银行只要是有U盾，一定能进行全国范围支付和结算业务。但是，网贷中介机构的存管业务必须要进行线下的技术对接。而且银行要在全国范围内有人员、技术、能够给网贷中介机构办理存管对接业务。大叔在之前的文章中《这版网贷资金存管指引 投资人最该关注这5点》也说到过这个问题。城商行在软硬件和全国覆盖等实力上稍逊股份制银行。大银行有这个能力能够开展全国范围内的存管业务，但是城商行依旧可以在本地开展存管业务。二、本地化存管便于当地金融监管已经出台的地方监管政策中，有共同的一点是，各地方政府、金融办、银监局等部门是第一监管人，首要问责制。平台需要定期向所在的监管部门报送数据。然而，不仅仅是平台要报送数据。银行也要定期向所在地的监管部门报送数据。我们都知道，银行的地方监管部门是当地银监局。网贷中介机构地方监管部门是金融办、银监局。然而，银行不仅仅是要向银监局报送数据，还要向地方金融办报送。虽然，地方金融对银行没有直接管理的权利。但是，地方性的金融活动归属地方金融办管辖。金融办有权利问银行要数据用来统筹和协调地方性金融活动。现在政策赋予了金融办管理互金的权利。所以，本地银行存管数据+平台报送数据这样的形式，便于地方金融办第一时间获取平台和银行的存管数据，便于管理、协调。有这样做可以交叉验证平台数据的真实性。如果是异地话的存管，地方金融办就无权让异地银行提供本地平台的存管数据，不便于监管部门掌握。所以，本地化的银行存管，便于地方金融第一时间掌握所在的网贷平台的数据，也便于验证真实性。以上这两者是造成银行存管本地化的主要原因。那么，没有接入本地银行存管的平台，是什么原因造成的呢？首先，银行存管细则在颁布后没有明确的说明。很多人都没有理解政策要求的内容。这个不能怨平台。因为很少有人真正的了解银行内部构架。政策也没有直接说明只允许本地银行接存管业务。希望监管方在对于互金的政策上要细致化、明细化。否则理解出现偏差，很容易造成全国政策和地方政策的不协调，给平台的合规带来一定的麻烦。其次，银行对互金平台的态度不统一。有的银行虽然小，但是态度比较热情，不管在平台所在地有没有分支机构都热情主动的联系平台，积极拓展存管业务。平台一看银行如此热情，自然是积极配合，这也是造成了异地银行存管占领本地银行存管的原因。再者，本地有些银行认为互金风险大，不屑于接收互金的银行存管业务。也有银行要求存管门槛高，让一些平台望而却步。其实平台心里也在想，如果本地的能接，我干嘛不接本地的。靠得近，还方便，近水楼台先得月。所以，银行对互金的态度不同，造成了上述原因。也希望监管层重视这个问题，给银行存管门槛划定一个统一界限。最后，本地监管的政策滞后。作为地方首先监管部门，应该积极的配合平台合规、整改。对于银行存管的问题，需要监管部门在银行和平台之间积极的协调。否则，就会出现上述的问题，平台看银行脸色行事，有的爱理不理，有的高攀不起。本地的爱答不理，异地的热情洋溢。如果地方监管部门及时出台政策，积极的配合所在地平台、银行对接存管，这样的事情就不会出现。肥皂大叔想要为上海接入“异地银行存管”的平台鸣不平。银行存管是平台合规最重要的一环节。也是在投资人心里最重要的一部分。现在已经接入异地存管的平台，并不是不合规，而是监管部门在疏导和引导上没有做好衔接。如果政策来的在快一点，在及时一点，或许就不会出现这样的情况。接入银行存管并不是一件容易的事，需要技术的配合、数据的修正，总之对平台、对银行都是一项极大的工程。作为监管部门，一定要给大众解析好政策，明确好指引，事前沟通、事中跟踪，事后总结。也希望未来的监管政策，能够明确方向，让政策更清晰、更明朗，只有这样互金的合规之路才坦坦荡荡。责任编辑：铁木
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车行金服：有银行存管p2p平台可以放心投资吗?没有银行存管P2P平台要不要选择投资理财?
银行存管是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用，在第三方存管模式下，存管银行提供的服务有：管理客户交易结算资金管理账户、管理客户交易结算资金汇总账户、交易结算资金存取服务。我们了解了银行存管的定义，那么银行存管的由来呢？是怎么来的，为什么要有银行存管？首先银行存管一词起初是出现在股票证券，后慢慢的来到P2P这块，自从P2P投资理财进入中国以来不少假P2P打着旗号骗取投资人而跑路事件的频发，导致国家涉足P2P平台监控，银行存管随即进入P2P投资理财，但是并不是所有平台都有银行存管。而且有平台存管的也不一定就安全，没有的就不安全。对于大多数投资人来说，肯定会说有存管我投资理财更加放心、安心，其实笔者也同样同意这一点，但是其实银行存管所以只是给充当第三方，投资玩家所有的钱进入的账户是银行，不是平台企业账户或私人账户，更何况银行只是给P2P平台提供存管服务并不是托管服务，存管还不一定是真存管参考去年四部委联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》）里面的原文条款，里面就定义了三种不同的存管模式：1、银行直连：是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道。2、直接存管：银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户，这种就叫银行直接存管。3、联合存管：用户资金在第三方支付为投资者单独开的一个虚拟账户里，但第三方支付的总账户在银行做存管，这种叫联合存管。以上虽然都叫存管，但是只有前两种才是符合监管要求的，第三种是不符合监管要求的，而恰恰很多平台用的就是第三种方式。这个辨别的办法可以是：开户页面必须是银行的开户页面，开户之后所有的资金流转记录都要能在银行那边查得到。那没有存管就一定不安全？这个也不能直接否定的，银行存管虽然说对于P2P平台是一种合规的界限，但是一些小而美的新平台，前期没有银行托管，也并不需要担心，只要考察好平台实力与资质，其实对于存管来说并不是最重要的。
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银行存管只能选择本地银行吗---转载
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银行存管只能选择本地银行吗---转载
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& & 6月1日，上海市金融服务办公室官网发布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》（下文简称“征求意见稿”），其中一条“上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行”，可能导致大部分P2P网贷已经签好的存管协议“推倒重来”，而涉及的存管银行则表示将“与上海相关监管机构保持紧密和良好的沟通”。
& & 据不完全统计，截至日，共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议，其中42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议，13家完成直接存管系统对接并上线。可以看出，目前大部分签约和上线的平台均是与在上海没有经营实体的银行签订协议。
　　在与上海平台签订直接存管协议的银行中，江西银行与12家上海平台签订协议，位居榜首；其次是新网银行，签约8家；徽商银行和广东华兴银行并列第三，分别有5家。而江西银行、新网银行、徽商银行、广东华兴银行在上海都是没有网点的。
　　“新网银行与上海相关监管机构一直保持着紧密和良好的沟通，”新网银行相关人士对澎湃新闻表示。这家总部位于四川成都的互联网银行近期在P2P银行存管方面崭露头角，在2月23日银监会出台存管指引之后便推出了存管业务，截至目前，新网银行已经与全国各地超过70家网贷机构签署了存管合作协议。
　　“基于互联网的基因和银行属性，新网银行在存管合规性和监管数据信息上报等方面取得了管理部门的肯定，并与各地金融办和银监局保持良好的沟通和对接，为更多网贷平台合规和维护客户资金存管提供支撑，”新网银行相关人士称。
　　此外，从与上海平台签订直接存管协议的银行来看，目前仍以城商行为主，因此这19家开展上海网贷存管业务的银行中，有11家在上海没有设立网点。
& &“尴尬的是，对存管银行网点的要求影响到的，正是不少适应监管要求、积极开展存管业务的银行，日银监会联合四部委发布《P2P网贷管理暂行办法》要求一年内完成包括P2P银行存管在内的整改，只剩下80多天，此时更换存管银行已经不太可能，”一位网贷业内人士表示。
& &&&此前北京也有类似规定，北京市金融工作局副巡视员沈鸿曾表示在京的网贷机构，原则上只能选择北京本地银行或在北京设有分支机构的银行进行资金存管，但由于具备网贷资金存管的银行并不多，在备案之前，在京网贷机构也可以找外省市银行进行存管，不影响整改验收。
　　“外省市银行存管不影响整改验收”，北京的上述做法如果被上海沿用，那么P2P网贷在整改大限到来之前不必过度惊慌，但也需要未雨绸缪。但目前上海的网贷新规还在向社会公开征求意见阶段，相关意见、建议需在6月30日之前反馈，尚未定稿。
你若不改初心，我便不离不弃！
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上海的是征求意见稿，尚未定稿，还存在变数。
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只要不影响爱投资就行。
我的财富我做主
用户组【】
这好象有点地方保护主义的味道。
不读书，不知路在何方;&&不行路，不知书中涵义。
用户组【】
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而立之年 发表于
这好象有点地方保护主义的味道。
上海的做法，明显的就是地方保护，上海银监局保护本地的银行
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赵小姐 发表于
上海的是征求意见稿，尚未定稿，还存在变数。
是的，要求6月30日之前反馈意见。到那时候如果再重找银行，黄花菜都凉了。
你若不改初心，我便不离不弃！
珠穆朗玛峰
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这应该是银行故意整网贷平台！
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有地方保护主义
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如果北京也像上海一样，爱投资平台怎么办？
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jorsona 发表于
如果北京也像上海一样，爱投资平台怎么办？
好在北京已经明确，只是原则上而已，在备案之前（即整改到期之前），在京网贷机构也可以找外省市银行进行存管，不影响整改验收。
你若不改初心，我便不离不弃！
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其中一条“上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行”，可能导致大部分P2P网贷已经签好的存管协议“推倒重来”。还好，爱投资是大北京的，应该不受这个的影响。
从前车马邮件慢，一生只爱一个人！
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彦财神 发表于
其中一条“上海平台只能选择本地银行或者在本地设分支机构的银行作为存管行”，可能导致大部分P2P网贷已经 ...
上海的做法，明显属于折腾。国家网贷管理办法都出台九个多月了，你现在才出来搞属地限制，早干什么去了？国家也没有这一条啊。
你若不改初心，我便不离不弃！
用户组【】
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珠穆朗玛峰 发表于
这应该是银行故意整网贷平台！
这是上海银监局（代表本地银行利益）在整网贷平台。
你若不改初心，我便不离不弃！
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这是地方保护主义。
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