【金融知识普及月第一期】不看后悔！你必须知道的理财知识！
每逢双十一或者某某购物节之后
都有人痛哭流涕说半年口粮一天花光
接下来又要吃土了？
再看看身边有些小伙伴
在某方面一掷千金或动不动出国旅行的时候
总会羡慕嫉妒地感叹一声“你好有钱呀”
拼不了爹的人生
想要实现财富自由的你
学会理财才是亘古不变的真理
所谓你不理财，财不理你
理财观念的建立向来比挣钱更重要
那么该如何理财
又该如何防范理财的风险呢？
每个人的认知能力都是有限的
在理财过程中
谁也不可能完全避免误区的产生
但我们可以通过转变观念
提高理财认识，避免走入误区
用良好的心态去管理财富、享受财富
两个角度考察风险承受力
1、风险承受能力
个人或家庭可以承受风险的能力，与年龄、性别、家庭状况等有关。
例如：已婚人士以及有孩子的家庭， 风险承受能力会比单身人士低。
2、对待风险的态度
对待风险的态度可以分为冒险型、稳健型、保守型。不同类型的人进行投资时选择的投资组合会有很大的差异。
例如：保守型人士会把所有钱存入银行，而冒险型人士大部分会选择投资股票。
家庭理财的“六条原则”
1、做金钱的主人
树立钱是为人服务的观念，积累财富的目的是为了让家庭实现财富自由。
2、养成节约的习惯
不管家庭财力的情况如何，节约是一种财富美德。
3、学会对大宗财富支出进行规划
对家庭的大额消费进行合理计划，可以优化家庭支出的结构。
4、学会投资，让钱生钱
财富是有时间价值的，如果我们不会进行有效的金融投资，现金资产就会被通货膨胀所侵蚀，所以家庭生活需要理财，要学会让家庭财富保值增值。
5、善于控制投资风险，避免重大的家庭财产损失
“股神冶沃伦·巴菲特有一句理财箴言：投资理财有两个法则， 一是无论在什么情况下，保住本金是最重要的；二是谨记第一条。
6、要有风险责任意识
投资必定有风险，特别是股票、期货等投资工具，高收益必定有高风险，投资者要有风险自担的意识，对自己的行为负责，善于积累分析投资成功与失败的经验教训。
了解了理财的风险
那哪些理财产品才真正适合自己呢？
根据中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，商业银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。
商业银行个人理财产品分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划两大类。每种理财计划根据收益和风险的不同又可分为固定收益理财计划、保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。
“保本又保息”的固定收益理财计划
这类理财计划是指投资者获取的收益固定，若理财资金经营不善造成了损失，完全由银行承担。当然，如果收益很好，超过固定收益的部分也全由银行获得。为了吸引投资者，这种产品提供的固定收益都会高于同期存款利率。
王大爷今年63岁，退休在家，靠退休工资生活。由于家处中西部地区二线城市，物价水平较低，吃喝基本不愁。资金盈余之际，除了银行储蓄外，还拿出一部分资金购买一些银行理财产品。
理财目标: 对于像王大爷这样的投资者，属于典型的保守稳健型投资者，风险承受能力低，求稳求赚是其最大的理财目标。
求稳，即不能亏本；求赚，就是希望能够获得一些超过银行利息的额外收益。
这类投资者的产品选择范围应主要集中在保本固定收益型产品上，诸如债券类、贷款信托类理财产品等。这些产品既能实现投资者的保本要求，还能获取超过银行同期定期存款的额外收益，是一种非常适合的投资决策。在期限选择上，尽量选取短期理财产品。
“保本不保息”的保本浮动收益理财计划
这类理财计划是指银行保证客户本金的安全，收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。在这种情况下，银行为了获得较高收益往往投资于风险较高的投资工具，投资人有可能获得较高收益，当然若造成了损失，银行仍会保证客户本金的安全，只是收益会受到影响。
许经理37岁，单身，资深IT人士，朝九晚五一族。虽然现在有车有房，但总觉得靠工作积累太慢，希望通过投资赚取较高收益，却不能承受太大风险致使本金受损。
理财目标：对于像许经理这样的上班族，同样可以认为是保守稳健型投资者。与王大爷不同的是，许经理具有为了获取更高收益而承受收益变动风险的能力，也就是具有承受一定风险的主观愿望和客观能力。当然，保本或本金略有损失是其底线。
对于此类投资者，可以关注挂钩类、申购新股类等浮动收益型理财产品。这些产品如果运作得当，就能够赚取不菲的浮动收益，并可以在实现预期收益的前提下提前终止该产品，比如挂钩类理财产品。
“本息都不保”的非保本浮动收益理财计划
银行不对客户提供任何本金与收益的保障，风险完全由客户承担，而收益则按照约定在客户与银行之间分配。
张先生年近5旬。虽家有儿女，但是多年的生意盈余之后，不但衣食无忧，而且积累颇多，除了定期的资金周转之用外，几乎都“趴”在银行活期账户上。
理财目标：张先生的理财经验可谓丰富，追求的是理财产品的高收益，同时具有较强的风险承受能力。只是张先生的这笔资金有定期之用，可以选择流动性较强或理财期限较短的非保本收益理财产品。
银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。在购买理财产品前，投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险。
详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品；在购买理财产品后，投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。
与其说理财是分配自己的金钱
不如说是打理和规划自己的人生
让你即使面对生活中的波澜
也能多一份淡定与从容！
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&&以前我们老说：“你不理财,财不理你“。其实这句话的含义就是说呢如果你不理财,如果有机会收益,你可能没有机会。但是现在不是这样一个阶段了,我觉的现在如果你不理财,你的生活会遇到很大的危险。
我们自己都应该有一个正确的思想。就是理财不应该求的什么大富大贵,我们最起码一生把各个阶段的生活做好安排,然后在安排的合理的情况下,对家庭对子女也能够尽到我们的爱心。这样就是一个很完美的生活。
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你可能喜欢9种稳健型理财产品大比拼
[摘要]对于那些远离股市的投资者又该如何选择投资品种？目前，各种理财产品收益都有所下降，如何寻找适合自己的产品?的暴涨暴跌让投资者看到了风险。对于那些远离股市的投资者又该如何选择投资品种？目前，各种产品收益都有所下降，如何寻找适合自己的产品，优中选优，本期周刊将为投资者点评目前可以投资的主要品种。1.余额宝自2013年火起来的余额宝曾经作为流动性兼具收益性的产品，收获不少忠诚“宝粉”。然而，随着间市场资金面的宽松，余额宝类产品收益率屡创新低。余额宝8月8日显示的7日年化收益率为3.228%，又一次创下余额宝诞生之后的收益新低。随着央行货币政策的持续宽松，银行间市场利率将持续走低，对于余额宝类的各种产品而言，收益率必然随大市走低。商报点评：对于余额宝而言，曾经创造的7%年化收益率只是2013年“钱荒”事件造就的收益奇迹，也是几乎无法复制的历史。而目前余额宝收益的回落也是理性的回归，高收益和高流动性必然是负相关的联系，想要获得高流动性，必然需要损失一部分收益作为代价。建议投资者可以将部分流动资金放入余额宝，如果想获取更高的收益，可以选择其他投资渠道。2.储蓄式国债凭借着稳健和相对高收益，每次储蓄国债发行时，都能看到一大群老人在银行门口排队，随着时间的递推，“金边债券”的魅力依旧未减。8月10日，财政部将发行今年第八期储蓄国债，3年期收益4.5%；5年期收益4.87%。相比国有大行同期银行定期存款同样具备一定的吸引力，不过，和同期的相比，收益不占据优势。商报点评：国债一般是老年人最偏爱的一种投资品种，它以国家信用作为保障，稳健，同时还比同期银行定期存款收益要高。但相比其他投资产品，国债相对期限太长，流动性不强。如果提前承兑需要损失一定期限的利息，成本较高。因此，如果想投资储蓄国债，需要抱着长期投资的准备。3.银行定期存款自今年央行逐步扩大存款利率的浮动区间后，投资者办理银行定期存款也需要货比三家了。从最新的存款基准利率来看，3个月的基准年化利率仅达1.6%。大型商业银行定存上浮幅度一般在15%-30%之间，比如农行自6月28日执行的3个月期定存利率为1.85%，较基准利率上浮15.625%。小银行定存上浮幅度则高达40%。比如包商银行6月27日执行的3个月期存款利率为2.24%，较基准利率上浮40%。商报点评：银行定期存款是最原始的稳健投资品种。随着利率市场化的逐渐推行，购买银行定期存款也能收获高收益。比如，挑选一些城商行等中小银行基本能收获比基准利率上浮40%以上的年化收益率。期限越长，收益越高，比如部分城商行3年期定存收益率高达4.5%，与目前同期的储蓄国债收益率一致，5年定存高达5%，比目前的储蓄国债收益率更高。但是银行定期存款同样在流动性上不具备优势，如果提前支取只能获得活期利率的利息。4.大额存单大额存单在今年6月15日再度出现在投资者视野中，但是首批发行反应并不如预期火爆。根据央行日前披露的信息显示，第一批参与发行的多家银行均将大额存单利率定在同期央行存款利率的1.4倍，即3个月、6个月和1年期三个期限产品的利率分别为2.6%、2.9%和3.15%。随着大额存单发行银行由9家扩容至102家后，专家预计大额存单市场将逐渐出现差异化竞争，发行利率将打破此前的一致，呈现高低不同的水平。商报点评：作为一种新型的投资品种，市场对其需要一段时间的适应。对于草根投资者而言，大额存单最大的投资限制在于门槛较高。目前，个人投资者的投资门槛为30万元，高于等多类投资品种。另外，在收益方面和部分小银行的定存收益相差不大。除此之外，目前大额存单和银行定存的流动性相差不大，如果未来大额存单交易平台搭建完毕，大额存单的流动性优势将凸显出来。5.银行理财银行理财一直因为商业银行的背书和相对高收益性获得不少投资者青睐。不过，随着央行持续降息以及经济形势的下行风险，银行理财的收益率也出现下滑。根据普益财富发布的上周银行理财市场周报显示，上周，银行理财产品的平均预期收益率为4.78%，较前一周减少2个基点。具体来看，固定收益类理财产品收益同样出现下滑，其中，1-3个月期理财产品384款，预期收益率为4.8%，较上期下降6个基点。随着央行货币政策的持续性，固定收益类理财产品收益可能持续下滑。商报点评：银行理财在收益性方面还是较余额宝、政策性金融债更高，但是在流动性和门槛方面并不具备优势，一般银行理财门槛高达5万元。另外，传统的银行理财有封闭期，需要到期后才能结算本息，这导致流动性大打折扣。不过，现在银行理财也在大幅转型，要想获得更高流动性的投资者可以选择银行净值型理财。6.银行背景P2PP2P的火热让不少传统机构也开始蠢蠢欲动。自去年以来，包括、、国开行等数家传统金融机构成立了P2P平台。这类P2P平台收益率多数在6%-10%之间，相比同期银行理财要高，但是比草根的P2P平台收益率要低。随着金融政策的相继出台，野蛮生长的P2P平台的政策成本将大幅提高，未来P2P平台收益率或将出现一定幅度下滑。商报点评：背靠大树好乘凉。银行系P2P自成立以来就获得更高的关注度，高收益必然会有高风险，投资者在选择这类产品时仍然需要关注风险，包括陆金所在内的银行系P2P同样出现过逾期情况以及坏账。7.信托信托产品由于其高收益性获得不少风险投资者的爱戴。从收益率来看，信托产品基本在10%以上，属于高收益产品。不过信托产品多投资于基建类、能源类以及等项目，自去年以来经济下行风险凸显，多款信托产品出现兑付风险。商报点评：信托产品收益率高，同时风险也高。另外信托门槛在100万元以上，一般的投资者较难达到。在流动性方面，信托期限在1-2年之间，流动性一般。另外投资者需要格外注意信托产品出现的兑付风险，购买前权衡风险和收益性。8.草根类P2P草根类的P2P平台年化收益率一般在10%-18%之间。随着平台的竞争激烈化以及监管政策的出台导致平台运营成本提高，未来P2P产品的收益率必然出现下降。商报点评：因为高收益低门槛，草根类P2P平台进入了大众视野。但是在高收益的同时，需要关注的是高风险。投资人在选择平台时，一定要选择正规、有或者传统金融机构背景的平台，另外还需要关注平台是否配有相应的风控机制和资金安全保障措施，保障资金安全。9.私募私募基金门槛一般在100万元以上，包括私募股权类产品、私募股票类产品和私募债券类产品等。收益一般较公募类产品更高，有些甚至可以翻几倍，但是风险也相应更高。商报点评：投资者选择私募基金时，首先要清楚自己的风险偏好，再挑选与自己风险承受能力相匹配的私募基金。建议从多个角度去考察私募产品，包括私募管理人、整个团队、投资经理、过往业绩等因素。但私募市场鱼龙混杂，投资者需要擦亮眼睛，在购买私募产品前，到证券业协会网站查看产品或者公司有没有备案，可以防止一些骗子公司的圈钱行为。北京商报记者 刘泽先 岳品瑜
605%52.12%今年以来收益 49.50%半年收益 38.63%预期年化收益 6%提前布局大农业，早买早吃肉 赚了指数又赚钱，分散风险，保障收益 固定收益产品，买的就是安全！
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