民生银行一月两现理财纠纷 客户200万收不回本|民生银行|客户|理财产品_新浪财经_新浪网
　　中国经济网编者按：近日，因员工私售理财产品，有20名客户购买了理财产品后没有得到及时兑付，造成3200多万的本息合计收入无法兑现。尽管民生银行称这些理财产品的管理人均是华夏恒业，托管人均是，和民生银行没有关系，但银监会北京监管局要求民生银行总行营业部加强管理，并对相关责任人进行严肃问责。
　　而就在上个月，民生银行在宁波也出现了客户202万元购买理财产品，但一年半时间里就损失了35万元。而银监会宁波监管局也指出，民生银行余姚支行在代销业务录音录像、风险评估、合同台账及人员管理等方面存在问题，要求其规范代销业务管理，落实整改与问责。
　　对此，中国经济网联系了民生银行相关负责人，对方表示上述报道事件目前已经由相关司法机关介入调查，民生银行将积极配合司法机关进行相关调查，如相关人员涉及违法违规的，民生银行将依法依规处理。
　　北京：员工私售理财产品 20位客户损失3200万
　　据《》报道，民生银行客户周先生于2013年9月在民生银行西客站支行购买了价值200多万元的两种信托理财产品。两种产品的管理人均为华夏恒业投资基金管理（北京）有限公司（下称华夏恒业）。产品的投资期为一年，年化收益率为11%。
　　周先生称，他此前在民生银行买过数次理财产品，对该行非常信任。但是，这次的产品让他觉得异样。首先，这两个理财产品的托管人是和广发银行。而之前购买的产品托管人均为民生银行。其次，这次交款是通过刷POS机，他只拿到了POS机打印出的凭条，而前几次他均收到了印有民生银行公章的收款凭证。
　　随后，他向投资经理郁聪反映了自己的疑虑。郁聪告诉他，这是民生银行和华夏恒业合作的理财项目，希望他不要担心。
　　2014年9月，周先生未能如期收回投资的全部本金和利息，还有130多万元没有着落。于是，他和其他投资者不断地向民生银行追讨投资款。就在此时，周先生才得知，他购买的两个理财产品根本不是民生银行推出的产品。“当时我被POS机刷走的钱也是进入了广发银行的账户。”但是，周先生购买地点为民生银行的营业点内，由民生银行的员工协助完成。因此他认为，民生银行依然负有偿还他投资本金和利息的责任。
　　日，民生银行的代表和华夏恒业、亚太华夏（北京）投资有限公司（下称亚太华夏），就周先生购买的一个投资理财产品进行了协商。在会上，三方就返还投资人的本金和利息达成了初步协议。协议中称，担任西客站支行行长的贺新负责协调，使对方同意客户的资金直接划至民生银行西客站支行，并优先兑付参会的客户。
　　但是协调结果并不理想，截至目前，周先生仅收回了超10万元，民生银行仍以周先生所买理财产品与民生银行无关为由，拒绝支付全部的投款。
　　对此，银监会北京监管局3月31日出具了北京银监局依申请公开政府信息答复意见。监管局向民生银行总行营业部提出以下监管要求：一是加强内部控制和员工管理，加大对私售行为的排查力度；二是加大对出入银行营业场所的合作机构人员的行为管理，三是对相关责任人进行严肃问责。
　　拿到北京监管局的回复以后，以周先生为代表的多位客户又多次找到民生银行，希望他们拿出解决办法，但是一直协商未果。
　　8月20日下午，民生银行北京分行法律合规部主管刘先生表示，20名客户购买了员工私售的理财产品以后，没有得到及时的兑付，造成了财产的损失。这20名客户一共购买了5种、3700多万的理财产品，没有得到兑付的本息合计3200多万。这些理财产品的管理人均是华夏恒业，托管人均是广发银行，和民生银行没有关系。
　　对于解决方案，刘先生建议客户向警方报警，督促警方立案侦查此事，查清楚华夏恒业非法吸收公众存款和贺新等人欺诈的行为。在银行内部的调查中，银行也认为贺新等员工有可能涉及经济犯罪，向丰台区公安分局进行了举报。另外，客户可以向华夏恒业或者贺新等员工个人提起民事诉讼，追讨被骗的财产。如果客户认为民生银行在此事中负有责任，也可以向法院提起诉讼。只要合法合规，银行愿意和客户协商其他的解决办法。对于客户提出的由银行出面收购客户手里的债权，银行予以拒绝。
　　宁波：202万元买理财产品 一年半损失35万
　　无独有偶，今年7月据《宁波晚报》的报道，2014年经民生银行余姚支行业务经理王某推荐，客户顾女士投资202万元，购买了一款“交银施罗德海外并购套利计划”的理财产品，可并未见到当初推荐时的稳健收益，反而陷入了“跌跌不休”的怪圈。
　　“交银施罗德海外并购套利策略资产管理计划”这款产品的投资范围，为已与中国签署双边监管合作谅解备忘录的国家或地区证券监管机构登记注册的公募基金、货币市场工具等。不过这款产品几乎一直处于下跌状态。虽然也短暂上涨过，最高时净值到过210万元，但因为赎回有时间节点，加之购买时王某就建议持有期最好一年以上，所以顾女士就没出手，随后便进入无休止的下跌模式。
　　眼看着该产品的净值不断下跌，顾女士多次到余姚支行询问，这才得知该产品没有止损线，今年6月顾女士进行回购时发现，当初投资该产品时，业务经理王某让她分别签了三个名字，并抄了一段文字后，便拿走了所有的原始材料。在今年5月初，顾女士就上银行要求查看当初的原始材料，但直到5月31日，她才收到银行传给她的几张照片，其中一份客户风险承受能力评估问卷，虽然有其签名，但问卷的选项并非她本人勾选。
　　银监会宁波监管局在接到姚女士的申诉后，在信访事项答复书中介绍了该局对此次事件的调查结果。
　　该答复书称，经过现场核查，并分别约谈银行相关业务人员，顾女士日在民生银行余姚支行认购“施罗德海外并购套利策略资产管理计划”200万元，实际扣款日为日。日，顾女士赎回该产品，到账金额167.41万元。
　　该局调阅了这笔产品销售过程对应的银行柜面监控录像与录音发现，柜面监控录像背景声音嘈杂，无法判断具体交流内容。根据顾女士提供的录音资料显示，理财经理在销售过程中已向其宣读了产品主要投向和运作方式，未发现理财经理存在误导销售行为。
　　根据民生银行宁波分行提供的档案资料，《资产管理合同》揭示了该产品的风险，也有其签名。不过，经核查，该行在产品销售过程中并未全程录音，所以在录音录像、销售人员管理方面存在未严格落实总行相关内部规定的问题。
　　其次，由顾女士签名确认的《客户风险承受能力评估问卷》显示，她的风险评估等级为激进型，与“交银施罗德海外并购计划”这款产品的高风险等级相匹配。经调查，该《客户风险承受能力评估问卷》中的选项是由理财经理王某勾选的，且评估问卷的落款时间为日，而且该风险评估结果也未录入系统。
　　银监局调阅了顾女士在民生银行历次的风险评估记录，发现她在购买该产品前最近一次的个人风险评估时间为日，评估得分为52分，风险等级为平衡型，与这款产品的高风险等级并不相匹配。
　　按总行规定，超过本人风险等级的，银行应让客户在合同文本或业务凭证上抄录“本人已阅读上述风险提示，已知晓风险等级不匹配，充分了解并清楚知晓本产品的风险，愿意承担相关风险”语句并签字确认，但该行并未做到这一点。因此，该行在风险评估、销售过程管控、合同台账管理等方面也存在未严格落实总行相关内部规定的问题。
　　该答复书称，针对该分行在代销业务录音录像、风险评估、合同台账及人员管理等方面存在的问题，宁波银监局将采取后续监管措施，要求该分行提高消费者保护意识，规范代销业务管理，落实整改与问责。
如果说囤地、捂盘、炒地、炒房、加杠杆等等，可以作为房地产资本主义的早期形态；现在则是中盘，就是大规模使用金融工具，尽可能加杠杆，充分利用地价上升来扩张资产负债表，然后拉升资产价格，或者快速周转产生现金流，以现金流为依托进一步融资扩张。
从不确定性的负面效应到金融危机的最终爆发，是金融市场可能的损失转化为现实的损失的过程。因此，必须从源头上减少负面的不确定性，防范金融风险的聚集与放大，并在金融危机爆发后及时采取应对措施。
货币超宽松并非引发“流动性陷阱”这么简单，可能会孕育着巨大的风险，如果国债等风险激化并出现危机，那么社会由此引发的动荡不可忽视。世界各国应更加重视结构性改革，而不是盲目实施超常规的货币宽松政策竞赛。
市场情绪趋向极端；盘整的可能性较大。我们的模型显示美国和香港市场情绪均趋向极端，往往预示着即将到来的市场整固，甚至是回调。民生银行假理财事件&源头原来是这个！郭树清“下猛药”去杠杆&未来投资者从银行得到 ..._凤凰资讯
民生银行假理财事件&源头原来是这个！郭树清“下猛药”去杠杆&未来投资者从银行得到 ...
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民生银行假理财事件
源头原来是这个！
郭树清“下猛药”去杠杆
未来投资者从银行得到的收益率会更低
& 微信公众号“叶檀财经”
这两天跟某些银行私银部的人在一起讨论，对未来的市场判断比较一致。随着监管机构对金融乱象的清理，委外赎回等越来越多，未来无风险收益率还将下降，银行系统的内部风险会不断暴露。
近日，民生银行爆出30亿元“假理财”事件，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖涉嫌伪造产品，并以产品“让利”转让的方式吸引该行私人银行高净值客户，致使逾150名投资者被套，涉案金额或高达30亿元。
当前金融风险的源头可以追溯到2009年以来的金融自由化，大加杠杆，缺乏信用监管能力发展民间金融市场。这导致影子银行规模急剧扩大，资金在金融领域空转，资产泡沫迅速膨胀。
清明节后，银监会十几天内连续发了七份监管文件。4月25日，银监会主席郭树清更是直接表态，“如果银行业搞得一塌糊涂，我作为银监会主席，我就要辞职。这就是领导责任。”由此可见，监管机构“下猛药”整治金融乱象的决心十分坚决。
郭树清去杠杆的底线是不发生整体风险。4月25日，中共中央政治局会议分析研究当前经济形势跟经济工作，提出了三个确保：确保经济平稳健康发展，确保供给侧结构性改革得到深化，确保不发生系统性金融风险。中国会去杠杆，但去杠杆的过程中经济得发展、供给侧得改革，个别泡沫崩溃可以，全面崩溃绝对不行。
以民生银行为例，在去杠杆、清理影子银行的过程中，银行会有多受伤？
据瑞银估算，2016年底中国影子银行信贷规模大概60-70万亿左右，占整体信贷的比重从2006年的10%左右大幅提高至33%。有业内人士认为，中国影子银行的真实规模可能会更高。
随着整治金融乱象的推进，中国影子银行的规模也一定会下降，银行同业业务、票据贴现、委外业务将受到重点清理，民生银行将受到更为严重的冲击。
数据显示，民生银行近两年来同业和票据贴现业务剧增，2015年和2016年，民生银行同业往来资产分别增长34.41%和85.76%；票据贴现贷款分别增长193.67%和109.65%。同期，工商银行同业往来资产增速分别为-30.47%、27.65%，票据贴现贷款分别增长49.04%、37.92%，远低于民生银行这两项业务的增长，资产质量相对较高。
假设中国影子银行规模回到2006年的水平，即影子银行信贷规模占整体信贷规模的比重下降至10%，那么银行业信贷规模将下降23%，民生银行和整个银行业的利润将受到严重损失。
具体数值是多少呢？2016年，民生银行利息净收入为946.84亿元，净利润为487.78亿元，若影子银行业务回归2006年水平，信贷总体下降23%，最后民生银行利息净收入将损失217亿元，净利润接近“腰斩”。如果风险清理工作三年内完成，民生银行接下来每年将损失约70亿。
从资产端看，银监会清理票据、非标等影子银行业务的确对银行业利润产生非常大的影响。从负债端看，银行业业绩也会受到不小的负面影响。
随着金融去杠杆的推进、货币政策的收紧，资金面短缺、利率走高将成为常态，面临“负债荒”，银行成本也将随之增加，但是宏观投资环境恶化，“资产荒”现象仍未改善，银行业资产端的收益率难以提升，这就会导致银行的息差收紧，银行利润将受到挤压。
这种趋势从上市银行的财务报告中就已经体现出来了。在20多家上市公司中，2016年利息净收入占利息总收入比重下滑的银行近半，只有极少数在负债端有超强竞争力的大银行没有受到太大影响。
民生银行是受影响较大的一批银行，一季度至四季度利息净收入占利息收入的比重一路下滑，分别为48.74%、48.38%、47.44%和46.43%。按照这个趋势，民生银行今年和明年净息差将下降至44%-42%左右，这将对利润将产生显著的负面影响。
具体数值又是多少呢？根据民生银行2016年的财务数据，负债端因素对民生银行未来两年净利润的影响大概为41亿-90亿元左右。
除民生银行外，兴业银行、光大银行、南京银行、宁波银行、上海银行等业绩也将受到较大影响。
对银行业利润有负面影响的还有坏账。随着房地产市场冷却，以及对经济新周期预期降温，银行业的坏账将进一步走高。目前官方给出的中国银行业坏账率数据是2%左右，但是大部分人都认为这个数据被低估了，激进的机构和经济学甚至认为中国的坏账率高达15%。
2016年，民生银行高风险的企业贷款和低风险的个人贷款占贷款余额比重分别为56.67%和43.33%，如果高风险贷款的风险债务比例为9%，低风险贷款的风险债务比例为3%，那么民生银行实际不良贷款率最高会达到6.4%。
然而，民生银行官方给出的不良贷款率仅为1.68%。根据我们估算的最大数据与民生银行给出的数据差计算，民生银行的利润率将下降4.72%。2016年民生银行净利润487.78亿，若净利率下降4.72%，民生银行利润最多将损失23.02亿。
总结起来，从资产端看，也就是清理影子银行将使民生银行损失217亿元，每年损失约70亿；从负债端看，利率走高将使民生银行损失41亿元；坏账将使民生银行损失23.02亿元。由于归类的问题，会存在部分损失重复计算的现象，但是这个比重不是太大，因此民生银行理论最大损失为134.2亿元，相当于去年净利润的27.5%。
截止4月25日，民生银行股价为7.84元，较2016年9.9元高位下跌20%。影响股价的因素很多，从盈利的角度看，民生银行股价最多可能还有7%左右的下跌空间。
估计类似于民生银行这样的金融机构远不止一家，随着监管机构清理银行委外、理财等业务的推进，以及利率走高导致的理财产品赎回需求上升，以后可能会爆出更多类似民生银行理财案件的风险事件。如果只是几家发生风险，监管层将宜将剩勇追穷寇，如果连大型银行都发生问题，或者去杠杆爆发债务危机，监管层一定会谨慎而行。
自己投资的银行发生民生事件，是普通投资者无法投资之重。普通投资者如何防范这种风险呢？投资者需要仔细查看合同和产品说明，了解所募资金流向，对高收益率的产品要格外注意。最重要的是，不管是银行自主发行的还是代销的理财产品，一定要确认它是否正规，这在“中国理财网”输入理财编码查询一下就知道了，未登记的理财产品不要买。
未来收益率还将下降，有个4％的收益率相当不错了，任何一家金融机构无风险收益率高达10％甚至更高，那必是骗子无疑。记住，天上掉馅饼是掉在天鹅嘴里的，普通投资者得到的馅饼，多半是裹着糖衣的毒药。
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播放数：5808920>第186期：民生银行两个月三曝理财产品兑付难：银行不认账
观理财万象 察事件真相
民生银行三曝理财兑付难
　　民生银行最近可谓麻烦缠身，短短两个月的时间内被曝三起“理财产品纠纷”事件。最近的一起是发生在湖北武汉，被曝出理财产品“变脸”。&&&
报道称，客户经理游说储户将定期存单质押担保给银行，银行再为永福投资公司开立银行承兑汇票。如今永福投资公司法人携款失联，13名客户近8000万元不翼而飞，银行此时却撇清关系，不想认账。【】
武汉：13名客户近八千万理财产品“变脸”
客户卢春明称，2013年11月，民生银行武汉分行武昌支行客户经理韩枫向他推荐了一款高端投资理财产品，强调该理财产品经过民生银行层层审查，“毫无风险”。像卢春明这样办理上述理财产品的客户共13名，涉及资金7760万元。[]
　理财产品到期后，客户发现账上一分钱没有，随即向民生银行讨说法。7月25日下午，包括卢春明、郭晓鸣在内的13名客户被通知前往民生银行武昌支行二楼会议室开协调会。在会上，他们得知自己存在银行做理财产品的钱竟然被借给了一个名为“湖北永福投资有限公司”的单位，而该公司法人代表李晴携款失联了！[]
“上述资金提供人与永福公司签订的合同表明，上述资金提供人系以个人定期存单质押给我行，该业务中我行与上述资金提供人之间除存单质押合同外，未签订任何理财及其他合同。另据了解，上述资金提供人分别是我行武昌支行客户经理韩某的父亲以及韩某父亲的朋友，主要资金提供人多为某上市公司的股东及高管。”民生银行武汉分行表示，将进一步核实情况，严格执行合同约定，并采取必要措施协助资金提供人对永福投资的追索。[]
理财观察北京：100万元理财款去向不明
09年12月9日，李先生在民生银行办理业务时因语言不同被介绍给韩国籍项目主管郑某。日，他再到该营业点办理贵宾卡业务，郑某向李先生推荐了银行理财产品，并出示了自己作为民生银行理财业务项目主管的工作证。[]
当天，李先生发现款项全部被转入郑某名下的民生银行个人账户，他当即提出质疑，郑某则解释为，这种较高的收益率不是一般储户能够拿到的，所以要灵活操作，之后会向客户进行回款。
日，李先生回京取款时发现账户仅有6万余额，且被告知三封邮件的电子回单都是伪造的，郑某并未向李先生支付任何理财回款。后李先生和银行交涉却被告知郑某已死亡。李先生到派出所核实，确认郑某系自杀。
银行方面认为，李先生自己将100万转账给郑某，两人的行为与银行无关。
理财观察上海：理财产品难兑付牵涉民生银行？
龙女士购买的“正鑫一号”理财产品到期，融资方杭州正鑫置业有限公司迟迟不兑付本息。龙女士从某股份制银行上海分行客户经理手中购买这一产品，当时客户经理还出示了由该行地产金融事业部对正鑫置业相关地产项目所做的尽调报告。[]
民生银行表示，看到报道后第一时间进行了彻底排查，最终确认从未参与发行、销售、托管过“正鑫一号”。为了维护声誉，该行在第一时间与“正鑫一号”的发起人上海天蔓投资管理有限公司取得联系，了解其兑付情况。该公司明确表示，截至6月12日，“正鑫一号”已全部兑付完毕。[]
不管银行将理财产品发行所得资金用于何处，兑付应当及时，无法兑付的理财产品，信誉何在？
中国民生银行
中国民生银行（上交所：600016港交所：01988）股份公司是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行。
成立于日。目前主要大股东包括刘永好的新希望集团，张宏伟的东方集团，卢志强的中国泛海集团，王玉贵代表的中国船东互保协会，中国人寿保险股份公司，史玉柱等。
曝光关键词
银行理财产品
商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在
理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银行理财产品近况
7月各期限、各收益类型理财产品的平均预期收益率均有所下降，其中，一年以上期限的理财产品下滑幅度最大，
较上月下降38个基点。但从发行量上看，投资期限在一年以上的理财产品发行117款，占总发行量的2.78%，环比增长44.44%，而其他期限产品均有不同程度的下降。[]
2014年上半年以来，银行系“宝宝”理财产品，一年期理财产品平均年化收益率从1月6.30%下滑至7月的5.64%，
虽然上半年一年期理财产品收益率在下滑至5月5.66%后出现6月5.91%的“回升”现象，但截至7月末，银行系一年期“宝宝”收益率跌至上半年最低水平。现已进入8月，银行系“宝宝”收益率难现“6时代”，对此也有理财顾问分析，8月银行理财产品将呈现收益下移的趋势，且下半年有可能仍将保持低位。[]
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“去银行把磁条卡换成芯片卡，没想到要我买100元的保险才肯给换。”许先生称在长安一银行网点办理换卡业务时，遇到了这种情况。
对于喜欢海外购物的消费者而言，近期可谓是利好不断，在支付宝公司宣布启动欧洲退税业务之后，银联也首度开通境外快捷退税。
　这是一款神奇的银行理财产品，创造了账面亏损41％而兑付收益6.2％的奇迹。“盈利”从何而来？ 不是保本胜似保本。
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