通过第三方汽车服务公司贷款买车有何隐忧?
能够有效分解消费者资金压力，办理过程快速便捷……凭借这些优势，贷款购车成为车市消费热点，也是现代人钟爱的消费观。然而目前各家银行都已经削减了传统车贷业务，甚至有些银行直接取消了此项业务，取而代之的是信用卡分期付款和汽车金融公司贷款或第三方担保公司、分期公司贷款，与此同时，因贷款购车导致的消费纠纷也悄然显现，其中多数与承担分期付款担保的第三方汽车服务公司有关。
记者统计发现，从今年1月以来，本报热线接到因通过第三方的担保公司、分期公司贷款购车产生的投诉有数十条，占汽车行业总投诉数的比例非常大。那么，通过第三方担保公司、分期公司贷款买车究竟有多少消费隐忧呢？消费者怎么样才能更好地维护自己的权益呢？为此，记者进行了深入调查。
因贷款购车 导致消费纠纷悄然显现
月供还了9个月
突然被告知银行贷款没批下来
2016年5月，市民袁先生在高新一4S店购买了一辆小型SUV，因为刚毕业不久手头没有太多积蓄，袁先生选择了分期付款，通过4S店的介绍，袁先生与位于咸阳的一家汽车服务公司签订了购车分期付款担保协议，袁先生只需首付80%的车款和手续费，共计9万多元后，就能将车开走，剩余3.3万元车款分24期进行逐月偿还，两年利息共计3000元，月供1511元。还了9个月后，今年2月，这家汽车服务公司的工作人员却把袁先生的车给开走了，理由是袁先生的银行贷款没批下来。
袁先生很是疑惑，之前还的一万多元的贷款去哪儿了?后来，这家汽车服务公司让袁先生交完全款，另外再加上收车费等费用共计4.2万元。袁先生觉得很委屈，自己又没有逾期还款，凭啥被无辜拖车？无奈，只好找这家汽车服务公司再三商谈，最后减免了7000元后，交了3.5万元才把车开回来，并取回了车辆的产权证明以及备用钥匙。“这样一算，我提前一年多还款，比按照正常还款还多花了1.2万余元。”袁先生说。
还款刚过半车被扣走
原因竟是没在4S店续保
市民白先生2015年6月在西安西郊一家现代4S店购买了一辆售价6.9万元的汽车，通过第三方的汽车服务公司办理了分期贷款，贷款3年，贷款金额为4.2万元，每月还1319元。正常还款19个月后，白先生的车突然被拖走。
此后，白先生接到汽车服务公司的电话，对方称白先生因为第二年未在4S店购买车险，违约在先，要求白先生把车款一次性还完，并且支付收车费2万元再加5000元的违约金，共计4.2万元车辆才能放行。“凭什么对方说要多少就是多少，购车后我在哪里买车险是我的自由，他们凭什么因为我没有在4S店续保就扣我的车，这是哪儿规定的标准？”白先生对此提出质疑。但不管他与汽车服务公司如何洽谈，对方一直持强硬态度，问题始终未得到解决。
还款从未发生过逾期
宝马X5被扣
2015年7月，市民谢女士购买了一辆宝马X5汽车，通过陕西天杰汽车服务有限公司担保，交纳了6万元的保证金后与其签订了汽车分期贷款合同。谢女士按照合同要求，每月按时还款1.7万余元，从未发生过逾期，但是今年1月4日，谢女士的车被这家汽车服务公司用备用钥匙开走。
“当时车被扣走后，这家汽车服务公司说因为他们公司内部出现了债务问题让我直接还清尾款，我认为不合理直接拒绝了。后来我的车也不知道被他们转移到哪里去了，现在还下落不明。”谢女士说，当她找到这家汽车服务公司的办公地点时，发现跟她有同样遭遇的车主不少，并且有些被扣的车已经被卖到外地或是直接用于抵债处理了。
贷款购车为何要通过汽车金融公司
传统车贷门槛高风险大 很多银行不愿做
采访中，银行工作人员表示：“传统车贷虽然没有明确被叫停，但业务量非常小，几乎可以忽略。”
一家银行信贷部职员项先生说，传统的车贷抵押物是车，而汽车的贬值速度快，再加上汽车是动产，银行很难控制，如果购车人一旦断供，很难像房屋那样拍卖出高价，风险性相对较大。除了风险不可控外，传统车贷办理起来手续比较复杂，审批流程更加严格，成本高，利润低，所以现在很多银行都不愿意做。
项先生坦言，以往银行直接贷款给个人，一旦客户无法按时还款或恶意拖延还款，银行会受损失，所以一些银行就开始与社会上的第三方担保公司或分期公司合作，由担保公司或分期公司帮其招揽贷款客户。客户不还款，由担保公司或分期公司去处理，银行可以规避风险。
与汽车金融公司合作
4S店能提升销售
调查中记者发现，近几年汽车金融公司扎堆发展，几乎每家汽车金融公司都推出了“零首付购车”“贷款低利率”等购车贷款的产品，然而在消费者决定选择进行分期支付车款时，销售人员则会表示目前各家银行已经都不再接受个人车贷业务，贷款可以在汽车金融服务公司或第三方担保公司、分期公司申请，而且审核不像银行那样严格，在4S店就能直接办理，流程简单审批快，一般1~3个工作日就能放款。
一位奔驰4S店的销售顾问给记者举了一个例子，一辆奔驰E200L型轿车目前市场价为436800元，如果消费者在奔驰金融进行分期贷款，按照首付30%计算，加上购置税37400元、车险15000元、挂牌抵押2200元、手续费8500元、续保押金5000元、必须加装的装潢12800元，首付的总金额为30万元，分36期，每月月供6643元，整体算下来做贷款分期还款比一次性全款购车就多了一笔手续费、挂牌抵押费以及三年的贷款利息，共计2万多元，但是这样可以有效缓解购车者的资金压力，能让购车者尽早享受到相应的汽车服务，对于4S店而言也能提升销量。
除了这些大品牌汽车厂商旗下创办的汽车金融公司外，市场上还有一些私人开设的第三方担保公司或分期公司，也会与4S店进行合作承接汽车贷款业务。三桥车城某4S店一张姓负责人透露，这是因为银行和车行都不愿意因为某些购车人逾期还车贷，去花大量的人力催债，毕竟金额太小，所以才会出现担保公司这样的中介来处理这些事情，使消费者贷款坏账风险降低，增加了银行审核通过率，对于4S店来说确实能起到提升销量的作用。
一些担保公司或分期公司 编织“陷阱”诱导消费者
为追求更多利润 会找各种借口称车主违约
记者先后对多家汽车服务公司进行了了解，并找到一位曾在汽车服务公司工作过的员工，据这位员工爆料，从事汽车贷款服务的公司与汽车金融公司相比，贷款审批的政策更加宽松，一般只要提供贷款人的身份证、银行流水、收入证明等信息就能办理，由于公司处于银行与购车者之间，为双方提供资金借贷服务，公司从中赚取利润，所以通过第三方担保公司或分期公司贷款的贷款利率会相对较高。公司与贷款人签订贷款协议或合同后，就会将车辆的产权证明以及备用钥匙抵押在公司，公司还会要求在车上加装GPS定位系统，随时掌握车辆的行踪，以确保自己的利益。
这位员工称，除了赚取贷款利率的差价外，这种第三方担保公司或分期公司为获取更多的经济利润，还会有明确的分工，收车有专门的公司，追债有专门的公司，不过这些环节，公司都需要付出一定的费用，这些费用自然要从车主身上出，因此导致汽车服务公司扣车后会向车主索要高额的收车费。一般公司在与贷款人签订合同时不会让贷款人有太多的时间了解合同内容，只是口头讲解还款注意事项，合同履行期间公司就会找各种借口称车主违约，以此向车主提出提前还款要求，这样原本3年的贷款时间就会缩短为2年，甚至更短，公司内部的资金流转率因此会大大提高，在此过程中车主还会被要求支付收车、停车、违约等一系列的费用，算下来每一单都至少要多收一两万元，车价值越高车主要赎回车辆就得花越高的价码。
合同长 专业术语多
车主很难发现里面猫腻
目前有很多消费者都在分期付款时“上当”，主要就是因为第三方担保公司或分期公司看中了一些买车人想占小便宜的想法，并利用“障眼法”诱导其进入陷阱。“担保公司很善于钻法律的漏洞。”陕西浩公律师事务所律师王浩公称，一些担保公司或分期公司在编织“陷阱”时非常谨慎，比如以种种理由暂扣买车人的购车合同等手续，被催问时就说手续在银行。而且，违规收取的一些费用也不敢给客户开收据，等买车人意识到上当时才发现没有证据。有的担保公司或分期公司在合同里几乎把所有的法律责任撇了个干干净净，合同长、专业术语多，普通车主很难发现里面的猫腻。
据了解，创办汽车服务公司目前只需按照一般企业办理相关的营业资质，没有明确的行业准入资格审验程序。记者从工商部门了解到，工商部门的职能只限于颁发和审查企业主体的营业资格，而中国银行业监督管理委员会陕西监管局的工作人员则表示，目前在西安市范围内，他们只对比亚迪汽车金融有限公司进行监管，其他的汽车金融公司及从事汽车金融服务的公司并不在其监管职责内。曾向记者爆料的员工也称，汽车服务公司扣车之后，因为手里有与车主签订的担保协议或合同，掌握着主动权，即便车主报警，由于车主与汽车服务公司属于商业借贷关系，车主因违约汽车服务公司才收车，警方不会介入，除非在此过程中发生治安或者刑事案件，公安机关才能介入。
采访中，目前尚无一家单位表示对汽车金融服务行业履行监管职责，由此可见，目前整个汽车金融服务行业缺少监管，行业不成熟。来源西安晚报)
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今日搜狐热点当前汽车金融公司发展策略分析
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　　1前言　　日上汽通用汽车金融有限公司获得国家银监会的开业批准，紧接着在8月12日，大众汽车金融(中国)有限公司也正式从中国银监会获得批复，金融公司不断诞生的消息给低迷的车市带来了希望。但热闹过后便是一片沉寂，不仅专家学者对汽车金融公司当前所能发挥的作用表示质疑，汽车金融公司本身似乎也受到商业银行收缩业务的影响，面对广阔的市场并没有显示出应有的欣喜若狂，去大张旗鼓地开展业务，而是小心谨慎地将业务重点放在了风险较小的经销商贷款，与批准前的急切之情形成鲜明对比。其实汽车金融公司大可不必如此保守，银行汽车金融业务之所以出现高风险，是因为其经营管理机制存在诸多缺陷，作为中国汽车金融公司的先行者们应该抓住银行业务收缩、竞争对手少的有利时机，充分发挥自身优势，大力拓展业务、抢占市场份额，推动汽车市场尽快走出低迷，实现自身的快速发展。　　2　正确认识当前的车市低迷　　当前车市低迷对汽车金融公司来说是一把双刃剑，＿方面不景气的市场环境，为金融公司未来开展业务增加了难度；另一方面，不景气的市场和银行业务收缩为汽车金融公司提供了大展宏图的契机。应该说机遇大于挑战，汽车金融公司应正确认识和把握车市低迷中蕴藏的商机.　　当前居民消费观念有了巨大改变，尤其是年轻代，汽车消费观念深入人心，随着价格的逐步下降，社会购买力将进一步提高。根据一般的经验和理论，市场出现饱和，供需状况转换是一个渐进的过程，有一定的时间跨度。如我国汽车市场在月份销售还是快速增长，同比增长率达到28.98%，而进入5月以后则出现滞长甚至负增长，这种短时间内的逆转明显是由于外来因素的干扰而出现的市场异常波动，并非正常的市场供求反映。因此，可以断定当前车市低迷绝非中国汽车市场出现饱和、供过于求，而是需求暂时受到了抑止。　　需求的抑止主要来自以下两个方面：一方面，汽车价格下降预期造成消费者持币待购。随着WTO承诺的最后保护期的临近，人们预期质优价廉的进口车会很快进入国内市场，国内生产厂商的价格战更是加重了这种预期，消费者于是采取持币观望、推迟购买的策略。另一方面，受国家宏观调控政策的影响，作为汽车信贷的主要提供者――商业银行收紧汽车信贷业务，提高贷款的门槛，甚至许多银行暂停了汽车消费贷款业务，直接切断了需求的资金支持。这两个方面的共同作用造成了5月份以来的车市低迷。应该看到，只要有购买实力，消费者的需求克制力是有一定限度的，价格预期心理会随着国内汽车价格与国际市场的逐步接轨并趋于稳定而逐步淡化。汽车信贷的收缩将是车市复苏的主要瓶颈，毕竟汽车价格与当前居民收入的差距还很大，未来的汽车消费需要贷款的支持。根据国外的统计数据，欧美发达国家近70%的汽车消费是由贷款支持的，而在中国仅为20%左右。因此，如果没有新的资金进入，这种低迷还将持续很长时间。但汽车降价是有底线的，消费者的需求延迟也不是无限期的，经过一段时间的休整，被抑止的需求最终还要释放出来，汽车市场将最终回到正常的轨道。因此，这次汽车市场低迷对汽车金融服务公司应该是一次发展的机遇：如果不出现车市低迷，汽车金融公司不会这么快就获准开业；商业银行的业务收缩为汽车金融公司让出了巨大的市场空间。银行的业务收缩只是暂时的，他们决不会将汽车金融市场这块诱人的蛋糕拱手相让，经过修正管理上的漏洞，国家政策的逐步转暖，商业银行定会卷土重来。如果新诞生的汽车金融公司不抓住这次良机超常规发展，而是坐等车市回暖，到时必将是一场力量悬殊的竞争。因为从目前情况来看，无论从资金实力，还是从机构网点以及信贷客户资源等诸多方面看，汽车金融公司都明显处于下风。　　3　银行汽车金融业务高风险的成因　　(1)对汽车金融风险的认识不足，风险控制不到位。银行开办汽车消费贷款是在传统贷款业务竞争白热化，各家银行为寻求新的利润增长点而开展的一项新业务。开办之初，通过采取财产抵押、质押、保险公司担保等贷款担保形式，银行认为贷款万无一失。为了抢占市场份额，各行纷纷降低贷款条件。由于贷款客户分散，对贷款人的信用状况缺乏应有的审查，也没有做到贷后跟踪监测，因此造成贷款客户良莠不齐，这些都为信贷风险留下了隐患。而且汽车消费贷款在银行贷款业务中占有很小的比重，不是其主业，在实际业务操作中存在人员配备不足，催收不及时，只管贷不管收，加重了汽车贷款的风险。　　(2)汽车信贷结构不合理。商业银行发放的汽车消费贷款中，营运性车辆贷款比例过高，家庭轿车贷款比例较低，以农业银行为例，截至2004年5月末，农行汽车消费贷款余额已达462.94亿元，占四大国有商业银行的31.20%，其中营运性车辆消费贷款逾百亿，占汽车贷款的4成以上。　　从贷款主体上看，营运性车辆消费贷款的主体是私营业主和个体工商户，他们可能比工薪阶层更有经济实力，似乎更有还款能力，但事实证明其潜在的风险更高。原因是营运性车辆贷款金额大，还款来源主要是营运收入，但其未来收入具有很大的不确定性，这是其一。从信用角度看，我国还没有建立起完善的信用监督和惩罚机制，许多个体经营者诚信意识淡薄，而且历史上我国商业银行曾出现过多次核销个体工商户不良贷款的例子，使他们心存侥幸，经营好时还可按时归还本息，一旦经营困难就会千方百计逃避还贷，从而形成银行坏帐，这是其二。相反工薪阶层购车者，虽收入相对不高但稳定，而且现在能够购车的工薪阶层大凡都有固定的工作，正规的工作单位，比较注重自己的社会形象，这无形中对其信用起到了监督作用，能够积极按时归还贷款本息，因此家庭用车消费贷款违约比例相对较低。　　(3)银行缺乏对汽车经销商的制约，使得经销商将风险转嫁到银行。在汽车消费贷款业务中，银行和汽车经销商的关系只是基于资金供求基础上的商业合作关系，银行为到经销商处购车的客户提供贷款，促进汽车销售。经销商在贷款客户提供物质担保的基础上，为汽车消费贷款提供全保证担保，这种合作应该是双赢的合作关系。但仔细分析就会发现，这种商业关系存在责任不对称，风险分担不平衡。银行提供资金承担了资金损失的风险，相反经销商借助银行贷款促进汽车销售，对其有利，不存在风险。其虽然提供贷款保证，但这种保证通常只是一般贷款保证，是在贷款人落实物质担保之后附加的信用保证。根据我国现行法律规定，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。汽车消费贷款设定的物的担保价值肯定要超过贷款金额，但在执行时却存在许多障碍，不能及时变现，因此可以说经销商的保证责任通常形同虚设。　　加之银行对经销商缺乏强有力的制约，经销商为了自己的利益不惜牺牲银行的利益，与客户串通办理假按揭、降低购车首付比例等，前几年汽车销售市场就曾一度出现零售付的现象，这样经销商就把业务风险全部转嫁给了银行，形成银行汽车信贷的高风险。　　(4)银行汽车金融服务品种单一，产业链短。银行办理的汽车金融业务仅局限于汽车消费贷款，赚取利息收入，不仅造成收入单一，而且缺乏与客户的沟通和联系，无法及时了解贷款客户的基本经济变化情况。银行汽车消费贷款是一项独立的资金服务业务，提供贷款以后除客户按时归还本息外，基本与客户断绝了联系，对客户、担保人等在贷款期间经营状况、经济情况的变化基本处于失控状态，对出现的贷款风险不能及时采取保全措施。　　(5)银行信贷风险控制机制存在漏洞。当前银行在贷款管理中普遍实行“审贷分离”的原则，即：贷款业务人员负责考察贷款人的信用状况和抵押担保落实情况，将考察结果和意见呈报给贷款审查委员会或部门负责人，其本身没有贷款的权利，最终决定发放贷款的是贷审会或部门负责人。表面看分工明确、相互制约，加强了贷款的安全性。但在实际操作中，这一机制存在很大的弊端：了解情况的业务人员没有放款权利，有决定权的人不了解具体情况。在贷款责任上，由于最终决定权在贷审会，不仅损害了业务经办人员的积极性，而且减轻了其应承担的责任，形成业务人员只管放款，不管风险的消极态度；贷款出现风险时相互推脱责任，最终结果是责、权不统一；分工明确，但责任不清，而且由于这一机制手续比较繁琐，在执行中往往流于形式。这就不难理解为什么商业银行信贷管理制度“越来越完善”，不良贷款比例却居高不下。　　4　汽车金融公司的竞争优势　　(1)汽车金融公司具有专业化优势。汽车金融公司熟悉汽车市场行情，拥有汽车方面的技术人员、市场销售人员，能够较准确的对贷款客体做出专业化的价值评估和风险评估，在处理抵押品和向保险公司索赔等方面具有熟练的专业技巧。　　而且汽车金融公司以汽车信贷为主业，能够专心致志地做好汽车信贷的贷前、贷中、贷后的管理。(2)汽车金融公司与整车生产商、经销商之间的特殊关系，有利于保障信贷资金的安全。汽车金融公司一般都隶属于某一汽车集团，其服务的对象主要是本集团所生产的各种汽车品牌，因此汽车金融公司与其服务的品牌汽车生产商同属一个集团，便于协调和配合，不存在根本的利益冲突。生产厂商和经销商经过长期的合作，已经形成比较稳定的业务关系，二者相互依存、相互制约。在我国经销商甚至还处于弱势地位，一定程度上受生产厂商的控制，汽车金融公司可以利用生产厂商对经销商施加影响，取得经销商对汽车信贷业务的积极配合，便于开展业务，减少信贷风险。某一品牌的汽车一般都有专业的特约维修商，生产商、经销商和特约维修商都是利益相关者，因此汽车金融公司、生产商、经销商、特约维修商通过某种协议可以成为一个紧密的利益共同体，在业务经营中互相关照。　　(3)汽车金融公司可以为客户提供多品种、全方位服务。不同于银行汽车信贷业务只能赚取利息收入，汽车金融公司可以与生产厂商、经销商、汽车维修商达成某种协议，为汽车生产、销售、维护保养、二手车回购、以旧换新等各个业务环节提供资金服务，大大拉长了产业链，便于资源整合、业务创新、灵活操作。例如，在汽车销售不畅时，汽车金融服务公司通过发放低利率贷款促进本品牌汽车的销售，不以盈利为主要目的，其利润或损失可以通过与生产厂商、经销商、维修商的利润分成来获得或弥补，因此与银行相比汽车金融公司可以较低的利率提供资金和服务，具有价格竞争优势。而在贷款期间，客户会经常与产业链中的某个环节发生业务联系，如果能实现信息共享，汽车金融公司就能时刻监督贷款客户的经营状况和还款能力，确保贷款安全。　　(4)有成功的经验和失败的教训可以借鉴，便于扬长避短。汽车金融公司在国外已经运作了近百年，业务运作模式和管理经验都比较规范和成熟，可以直接在中国汽车金融市场应用。而且当前银行汽车消费贷款形成的高风险为新批准的汽车金融服务公司提供了很好的警示和借鉴作用，使其在以后开展业务时可以采取有效措施，加以规避。　　5　汽车金融公司发展面临的障碍　　(1)业务经营地域的限制。根据现有规定，汽车金融公司不能设立分支机构，即不能跨区域经营，业务规模必将受到很大限制。与商业银行遍布各地的经营网点相比，汽车金融公司明显处于劣势，因此汽车金融公司所面临的任务就是研究如何绕过此限制，为销往全国的汽车提供金融服务。　　(2)贷款利率受到限制。《汽车金融公司管理办法实施细则》第50条规定：汽车金融贷款利率在人民银行公布的法定利率基础上，浮动―10%―30%，与商业银行的贷款利率基本相同，其低利率的竞争优势难以发挥。　　(3)服务功能受到限制。国外汽车金融公司是集融资、批量租赁、客户特殊培训服务、客户金融咨询计划、保险，抵押融资和公司对公司的借贷等于一身的多功能服务公司，现在批准的汽车金融公司从功能上看只能算作汽车信贷公司，许多延伸增值服务项目还无权经营，这大大限制了金融服务公司专业特长的发挥，有沦为商业银行翻版的危险。　　(4)信用体系不健全的制约。由于我国缺乏完善的企业、个人信用体系可资利用，因此在业务开展之初必须建立完整的客户信用档案，这将是一项复杂的工作。　　(5)电子化建设问题。由于受到地域的限制，电子化建设显得尤为重要，可以依托电子网络系统实现对异地信贷业务的审查、授权，与生产商、经销商、维修商的业务对接，信息共享，只有这样才能突破地域限制，发挥整体资源优势。当前不仅汽车金融公司面临电子化建设的重任，而且我国汽车经销商和维修商的电子化建设也几乎是一片空白。　　(6)资金来源的限制。新批准的3家汽车金融公司注册资本仅仅达到规定的最低限额――5亿元人民币，这显然与业务发展预期不相适应。　　在国外汽车金融公司可以通过吸收存款、发行债券、股票、抵押融资等渠道筹集资金，但在国内当前情况下这些都受到严格限制，最可能的来源只能是向商业银行借贷，这不仅成本高，而且商业银行和汽车金融公司存在竞争关系，融资能否畅通也存在不确定性。因此汽车金融公司将面临创新融资渠道，增加资金来源的艰巨任务。　　6　汽车金融公司的发展对策　　6.1　积极进行电子化建设　　汽车金融公司面对全国众多的经销商和维修厂商，即使政策允许，汽车金融公司也不可能在各地都建立分支机构，许多业务还需依托经销商网络；金融公司与生产商、经销商、维修商等进行业务合作，必会涉及信息交流、资金划转等，因此金融公司总、分机构之间，金融公司与经销商及汽车维修商之间的业务往来必将通过电子化处理，这样既节约成本又可提高办事效率。通过电子化建设实现异地业务审核、授权、信用数据共享、贷款安全管理、财务会计处理、与经销商和维修商之间资金结算等功能。由此金融公司可以与生产商、经销商、维修商协商，共同建立一套涵盖整个服务链的电子网络系统。　　6.2　创新业务操作模式　　首先，进行贷款利率的创新。当前我国利率还未实现市场化，汽车金融公司与银行执行同一贷款利率标准，被普遍认为是对汽车金融公司的限制。如果换个角度看，反倒对汽车金融公司有利，这是因为：利率的同一避免了恶性竞争，限制了银行在利率上的竞争优势，而汽车金融公司可以利用与经销商、生产商、维修商的特殊关系，达成利益分享机制。金融公司按规定利率放贷，生产商、经销商、维修商在价格、保险、维修费用方面给予客户优惠，减轻客户的利率负担，即实行利润内部转移达到降低利率的目的。其次，进行贷款运行形态的创新，将把汽车生产商、经销商和最终客户的贷款有机结合起来，形成一个完整的资金链条，产品流向依次为：生产商―经销商―消费者，贷款形态依次为：生产贷款―经销商库存商品贷款―汽车消费贷款。这样就能使贷款与产品达到同步，用后面的贷款资金归还前面的贷款，做到了贷款的封闭运行，大大保证信贷资金的安全。　　其他业务创新。如二手车回购、新旧车置换、消费贷款抵押担保方式的创新等等，其中有些业务不一定由金融公司直接经营，但可以纳入整个金融服务链，由其他环节的商家来经营。　　6.3　建立安全快捷的贷款业务管理和操作机制　　商业银行在消费贷款的业务操作上，手续繁琐，审批时间长，已招致客户的长期不满。这是因为商业银行贷款权限划分过细，审批环节过多，责、权不统一，贷款的安全责任反而模糊不清。已经有汽车金融公司做出承诺，保证在一个或几个小时内办理完所有的贷款手续，果真如此，这将是金融公司一大服务优势，但如何保证贷款安全必须认真加以考虑。其实，只要在贷款操作中做到责、权、利统一，该贷款审查由贷前报审，改为贷后审查，这种承诺――定能兑现。具体做法：汽车金融公司可以授于业务经办人员一定的贷款权限，在授权范围内，业务人员享有决定权，贷款的安全责任也完全由其本人承担。贷后将手续及时报上级公司或有关审查部门复审，及时发现漏洞和安全隐患，总公司定期抽查。这样既能做到权、责统一、提高业务处理速度、激发业务人员的积极性，又能保证贷款管理不失控。　　6.4　合理选择汽车贷款的发放对象　　营运性车辆贷款与家用轿车贷款相比，风险更高，而且未来我国汽车市场发展的重点将是家庭轿车，因此汽车金融公司应将家庭轿车贷款作为今后业务发展重点。进行客户细分，选择工作固定，收入稳定，信用状况较好的政府公务员、大中型企业和外企白领雇员为业务切人点，适当降低信贷门槛，简化抵押、保证手续，以汽车贷款为前导，为其提供保险、维修、定期保养检修、回购等一条龙后续服务，使其成为本汽车品牌的忠实顾客。对营运性车辆贷款要从严审查，通过适当提高首付款比例，落实易于变现的抵押担保，加强贷后跟踪监测，有效降低贷款风险。　　6.5　建立与银行的战略合作关系，扩大资金来源在当前筹资渠道不畅的情况下，银行将是汽车金融公司的最主要资金支持者，而且汽车金融公司今后业务资金的结算也要通过商业银行进行，因此汽车金融公司与商业银行是一种竞争与合作的关系，分别在各自的优势领域开展业务。　　商业银行可以发挥资金规模优势将业务重点放在汽车生产商贷款和向汽车金融公司拆借等批发业务上，汽车金融公司则将业务重点放在经销商贷款和汽车消费贷款等批发、零售业务上。汽车金融公司可以利用银行的网络优势办理资金清算、委托发放贷款和代收服务款项等，弥补汽车金融公司服务功能上的不足。商业银行可以利用自己的网络优势，为汽车金融公司提供跨区域的融资、结算服务。
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