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钱站爱钱进利息多少？钱站爱钱进利息高吗？[图]
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(您的评论需要经过审核才能显示)&p&答案：&/p&&p&&b&①政府决定关闭市场，价格就瞬间凝固了——不会涨，也不会跌。&/b&&/p&&p&接下来北京的交易量会剧降，跌入冰霜。&/p&&p&坐标上海，1128新政后，上海二套房首付7成。这类似北京目前的8成。会带来效果如下：&/p&&p&&b&②如果你想在市场上再买入一套房子，你必须先向市场卖出一套房子。&/b&&/p&&p&如果你想买入的房子是1500万，那么你需要在桌子上摆出1200万的现金给上家——你不卖出自己原有的房子几乎是不可能的。&/p&&p&&b&③如果你是改善型需求，那么这波损害的最严重的就是你。&/b&&/p&&p&交易链条被打断了：必须卖出一套，再买一套，层层传递，链条之间要看银行放款速度的脸色。银行已经全部出消息，房贷要控总额，严格审核还款能力等。假设a卖给b，b卖给c——b不知道c的银行什么时候能放款，也就不知道自己什么时候能给a付首付——a拿不到现金，也不能签合同去换自己想要的房子。&/p&&p&之前说的限购损害的都是外地人的利益，现在损害的是，北京本地有一套房子的人想改善的利益（比如刚刚生了二胎，还住着两房的人）——没办法，总要有人做出牺牲，一步一步来。&/p&&p&&b&④最惨的是现在已经签约，付了定金，但还没有申请贷款的人。&/b&&/p&&p&这点就不用解释了。&/p&&p&房子本来就是流动性最差的资产之一，如此一来，房子的流动性就更差了。已经上车的人，发现难下车；没有上车的人，也更难上车了。&/p&&p&所有人系好安全带，等十九大这一站开过去再说。&/p&&p&只要货币持续超发，只要新的大城市群不出现，只要各种资源集中的情况没有改善，只要土地财政维持现状，只要依赖房地产拉动GDP无法摆脱，那么北京的房价就没有向下的可能。&/p&&p& 补充：&/p&&p&&b&⑤收紧信贷后，一线城市房产交易难度本身大幅提高 可能带来或有社会影响：阶层固化&/b&&/p&&p&所有的政策都会对社会演进产生或有影响，就像“是药三分毒”，不可能没有任何副作用。见答案 &a href=&/question//answer/& class=&internal&&现在的限购政策会不会让许多从二线城市到一线城市打拼的人进退两难？ - 知乎&/a&&/p&&p&——————————————————————&/p&&p&谢谢点赞的同学&/p&&p&补充：
我本只想在实践层面回答，总有回复会提升到宏观和顶层，无法一一回复，继续多贴一篇之前写的，其边界局限在我对国内形势的理解。如果把讨论边界扩张到货币、外汇、石油等国内外因素，有机会再另外写吧。&/p&&p&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&中国房价涨成这样，为何没有任何经济危机的征兆？ - Hermann 的回答 - 知乎&/a&&/p&&p&&u&&b&一、房价的多空之辩——观点概括&/b&&/u&&/p&&p&叶伟强最近的《房价之谜》建议大家可以看一下，还有任泽平最近的报告《强三四线城市引领新一波楼市上涨 能否持续》，姜超的报告《繁荣的顶点》。任和姜都是中国顶级的研究员，连续新财富第一，拿超过1000万的年薪，这么贵的观点还是值得读一下的。 &/p&&p&姜超观点：2017年2季度是地产的大顶（考虑老龄化人口结构等）；保外储和保房价是矛盾的；大概率的加息会刺破泡沫 &/p&&p&任泽平观点：“经济资源/人口”比例显示一线城市仍然很有竞争力；按东京、首尔饱和度，单位平方公里人口密度北京上海还有空间——北京再涨1000万人，上海再涨400万人。&/p&&p&叶伟强观点：房价定价的锚，不是租售比，售价收入比，而是新房价格，新房价格看土地价格。土地财政，供给人为限制，大陆香港制度本质相同。&/p&&p&以上分析的观点，基本可以涵盖了大多数人对于房价辩论的全部主流观点。从某一个或几个角度分析，得出看多看空（含看平，不涨就是跌）两种结论。&/p&&p&&u&&b&二、顶层逻辑——居民加杠杆 “接棒” 政府和企业的债务&/b&&/u&&/p&&p&&i&两会新闻只字不再提调控&/i&&/p&&p&最近的两会新闻： ①房产税方案本届不提交人大。
②周小川发言鼓励继续增加居民房贷，居民加杠杆。
③M2增速仍然是12%。
④财政部副部长宣布研究房贷抵个税。
⑤总理表示70年住宅土地使用权到期无条件续约。&/p&&br&&p&&i&居民掏出储蓄，背上贷款，解救政府和企业的债务危机&/i&&/p&&p&债务的滚雪球，最终引发金融危机。中国目前整体债务率已经相当高，债务/GDP约2.5倍。但是从债务结构看，企业、政府负债比率远远大于居民。
如今的高房价，就是一个“债务接棒”的过程：周小川说的很清楚，“个人住房贷款不要简单看作买房，会传到其他产业链”。 &/p&&p&房贷的钱，会由开发商流入政府卖地收入，流入钢材、水泥..平行还有家电等产业带动。
中国的老百姓，长期以来，储蓄多，不爱贷款。中国高居不下的居民储蓄，是国内，乃至全世界最好的资产——如何把他们挖出来，是每届总理的难题，比如之前有段时间说提高内需消费等等，都是动居民储蓄的脑筋。&/p&&p&现在终于可以实现了——高房价的压力下，老一辈的储蓄被挖出来作为首付，年轻一代贷款30年，&b&接棒&/b&了房地产债务——开发商付土地款，解救了政府债务；开发商付金融机构，继续维持金融系统的安全；开发商付给上游钢材、水泥等等，拯救上游企业的产能和就业。&/p&&p&政府和企业的巨额、短期债务，被居民的储蓄和长期个人贷款给接棒了，周小川说“住房贷款应该是大力发展的阶段。个人住房贷款在银行总贷款的比重还是偏低的，有的国家占到40%-50%，中国只有百分之十几。银行也觉得这相对是比较安全的产品，坏账率是明显小于企业”。&/p&&p&金融危机的逻辑是：债务高企，破产，金融机构承担不了坏账，收贷，抽死其他企业，倒闭。&/p&&p&如今政府的债务被土地出让金弥补，企业杠杆陆续被居民杠杆接力，&u&&b&请注意，个人是不能破产的，哪怕弃房断供，以后账户里有钱，还是要还银行的。&/b&&/u&&/p&&p&如此，政府和企业的债务就从短期，接棒给了居民长期负债。金融危机可以获得很大的避免。将来就算是房价大幅下跌，老百姓吃方便面也还是会还款的，不会放弃唯一的住房，不会违约导致终身不和银行打交道。&/p&&p&&u&&b&三、房价的逻辑——一线城市房价与经济萧条的征兆&/b&&/u&&/p&&p&我个人理解：三四线房价的定价逻辑看二线，二线跟一线，一线的房价，根本不看租售比和房价收入比——看同等地段的新房。新房看地价。新房是给1%的人（除了富豪，还可能是来自全国的新上海新北京人，背后是他们的父母出售当地的房产和毕生积蓄来支撑）准备的，只要有1%的人买得起，就可以支撑击鼓传花。（上海市区内的新盘，现在都是大平层大户型越来越多，而郊盘则是刚改户型小三房越来越多）&/p&&p&&u&&b&此处单独提一句 租售比。&/b&&/u&很多看空的理论基础是租售比过低（一线城市基本在年化2%靠下），推论房子价格已过度高估。租售比之所以在中国没有意义，除了购房者更看重未来价格上涨的资本利得以外，还附着在这个城市的权利——户口、教育医疗资源等。举个例子：假设南京的房子租售比高于上海1.5倍，1000万的上海房子租金20万/年，南京同价的房子租金30万/年。经济学假设人都是理性的，是否应该立刻卖出上海房产，买入南京房产以获得更高现金回报？&/p&&p&你去问问在上海买房定居的毕业生，基于这假设，让他租房上海（放弃小孩读书等户口内涵教育资源），买入持有南京房产如何？答案显而易见。租售比这时候已经失灵了，因为租售比的逻辑只看到租金，忽视了其他隐含回报。&/p&&p&&i&高杠杆投资客已经几乎没有了 &/i&&/p&&p&我目前生活在上海，我理解上海从2011年开始限购（上海比北京政策更严格，外地人限购，不仅交社保连续满五年，还必须结婚。认房认贷，哪怕是一笔外省市的贷款，也算二套房），6年下来，已经基本把投资客洗干净了。二套房认定后，首付7成——意味着中内环买入一套140平的房子价格1500万，需要首付1050万——那就必须卖出手里的房子，才能凑出首付的现金。另外贷款只有3成，杠杆已经很小了，刚刚够改善。所以我认为目前上海的房子，刚需和置换的需求为主，纯高杠杆投资的占比已经很小。&/p&&p&&i&西方经济理论在国内多处不适用——一线城市需求中长期还是加剧&/i&&/p&&p&拿传统西方古典经济学的理论来分析中国一线城市房价是很僵化的：举个栗子，老龄化正常意味着房价下跌——但是目前在北京和上海留下来的毕业生，两边四位父母到了不能自理的阶段，要不要接到医疗资源更好的北京上海来。就算不考虑医疗资源不考虑带小孩，要不要接到身边照顾——当然未必会再购置房子，但是老龄化反而会导致一线城市的房子居住需求继续承压——这与传统经济理论相反。中国二元经济对立太严重，人们不太可能因为老龄化从大城市搬到农村甚至城外去居住。&/p&&p&&i&投资还是避险？&/i&&/p&&p&股市大牛市（或者说泡沫崩盘）结束后，一线城市房价跟进暴涨。你可以把这理解为房产投资，我更愿意理解为房产避险。经济越是有萧条的趋势（参考东北的人口净流出），外汇管制的情况下，可投资的资产越是稀缺——北上深（原谅我不能带上广州）的房子，成了洪流里最后的一叶扁舟，避险资金汹涌而来。&/p&&p&房价上涨的核心逻辑，是货币超发，追求资产，推升了价格。而钱比人要聪明得多，会快速涌向该去的地方。&/p&&p&&u&&b&四、价格是一个估值，暴跌基础不具备&/b&&/u&&/p&&p&&i&整个房市是一个“小盘股”，自住持有者都是“大股东”不会抛&/i&&/p&&p&整个北上深的房子，按“估值”，应该已经远远超过了美国。论最贵的单位价格，应该也差不多比肩纽约普通的地段最少（我没去过纽约没有发言权）。前几天和HK巴克莱的人聊，香港新房大概是2万/平方尺，核22万/平方米。（但是香港收入高，贷款利息低，户型总面积一般比我们小，负担反而没我们重）&/p&&p&我们可以把整个一线城市的房市看做一只股票——流通盘非常小的股票。熟悉二级市场投资的同学都知道，这种小盘股的股价很容易剧烈变化（前几天顺丰借壳上市连续涨停，差点把老板顶成中国首富）。自住的房子，就好比股票的大股东——默认他们不会抛售自己的全部股票。那么无论流通盘怎么涨价，对他们来说，只是一个“估值”的变化。&/p&&p&&i&高首付和高自住比例，导致很难负资产，就算负资产，也不会出售或无法执行&/i&&/p&&p&这就不再具备“暴跌”的基础——东京、HK，美国的暴跌，前提都是房产的杠杆过高，次贷危机前，黑人基本不出钱就能买房，预设房价永远上涨。现在HK只出一成首付也可以在财务公司的帮助下再银行贷款购房。这么高的杠杆当然脆弱，中国的房产杠杆显然低于他们，具有抗击下跌的基础。&/p&&p&我再说明白一点，价格下跌，在击穿首付款（自有资金）之前，没有人会抛售资产。当年首付3成的，现在也还了2成，就是说即便腰斩，也不会引发抛售潮或者强行处置潮——卖了住哪儿？&/p&&p&京沪房产需求中自住比例过高，还可能出现就算房产价格下跌吞噬了首付，等于持有者已经是负资产的情况下，也不会卖出或者被强制执行。&/p&&p&以上，至少一线城市很难大幅下跌成外国金融危机的那副样子。&/p&&p&&u&&b&五、如何看待那个清华毕业生离开北京的想法&/b&&/u&&/p&&p&知乎上看到过一个清华学生举例身边很多清华毕业生被高房价逼得产生离开北京的怀疑。她毕业两年，按照目前年入20万和家庭情况（父母初愈无储蓄）涨幅可测的7年后也不过一百多万，无力承担首付，是不是应该离开北京。&/p&&p&如果我没猜错，那个题主报到的部门，叫人力部，全称 人力资源部。在整个生产过程中，人力资源也是资源的一种而已，可惜我们作为区区的人力资源，是无法和资本的力量抗衡的。&/p&&p&一个清华毕业生和一个北航毕业生相比，后者如果父母可以提供支撑，那么就有立足北京的更大可能，而清华生要离开，也只能自便。中国的教育资源分配逻辑是公平（其实也高度计划体制，并不公平）基础上的竞争，排斥了资本的力量在外面，带来了名校生的自我认知优等惯性，可是毕业后要面对资本的力量，瞬间长期以来单维度的自信心被击碎是正常的。&/p&&p&代际财富的传承和转移，资本的跨地域流动和避险，阶层的固化和晋升……个人的智力资源在其面前是渺小的，只是恰好在“房价”这个命题前暴露了而已。清华生离开北京转投二三线城市，当然可以离开窒息的高房价和快节奏，但是下一代希望阶层流动，就要重复他的路，花18年再次来到清华，第二次发起冲击——只是那时候，可能会更加困难——那时候的北京上海，已经可能发展得非常好，已在国际地位上超过了香港，在亚洲看齐东京了。创建于 作者保留权利&/p&
答案：①政府决定关闭市场，价格就瞬间凝固了——不会涨，也不会跌。接下来北京的交易量会剧降，跌入冰霜。坐标上海，1128新政后，上海二套房首付7成。这类似北京目前的8成。会带来效果如下：②如果你想在市场上再买入一套房子，你必须先向市场卖出一套房子。…
&p&看了很多人的回答，都没说到点子上，知乎上大多数人对P2P的了解还处于外行看热闹的水平。我2012年开始投资P2P，踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”，折戟过e速贷，现就职于某互联网金融公司人力资源部。身边资深的业内元老也认识几个，知道一些所谓的内幕消息。&/p&&p&通过自己5年多的P2P实战经验，真心实意告诉大家一些干货。到底哪些P2P平台好，又该怎么选择好的P2P平台。不知道大家有没有感觉，当你是个消费者的时候，你会发现&b&便宜没好货，好货不便宜&/b&。当你是业内懂行的人时，你会发现消费者怎么这么傻，那么烂的东西都有人买。而我实在看不下去知乎上面的一些误导人的回答，在这里想强烈的想告诉你，到底哪些东西真的好，哪些东西真的烂！&/p&&br&&br&&p&&b&一、投资人对P2P风险认识是循序渐进的过程&/b&&/p&&p&每个人对P2P的认识都是由表及里，先从最外围的现象开始，逐渐接近核心。&/p&&p&1、刚开始投资P2P的人，认识非常表面&/p&&p&刚开始投资P2P的人，和刚投股票的人一样，只会根据最表面的现象和碎片化的信息拍脑袋判断P2P平台的好坏。比如：&b&提现快&/b&、&b&名气大&/b&、&b&人气旺&/b&、&b&网站漂亮体验好、评级高等等。这个阶段误判的可能90%，刚接触P2P的人基本处于这个阶段。&/b&&/p&&p&2、有经验的投资人，依然抓不住本质&/p&&p&有些经验的投资人，会陷入另一个误区，不断的看很多信息点，经常活跃于各大论坛和群，相关知识了解很多，甚至还知道不少内幕消息，每个平台他们都能说出一二。但是他们从来没有把这些信息点系统的梳理，更主要是没有抓住风险的核心，只是靠着感觉把知道的信息叠加到一起断定平台是否安全。比如有些人判断平台安全的理由是银行存管+车辆抵押+信息透明+老板有放贷经验+内部有熟人，几乎把自己知道的点都加到一起了，心里感觉很踏实。这些叠加虽然比拍脑袋要进步不少，但依然没有抓住风险的核心和本质，只是把一些非核心的因素罗列，误判的可能40%-50%。知乎上大多数人处于这个阶段。&/p&&p&3、专业的投资人会一针见血&/p&&p&不断的误判，不断的被打脸，一些投资人会逐渐反思总结，进一步的将信息汇总并系统分析，将核心，非核心，外围因素区分，排除大部分干扰因素，只抓本质，并把本质信息挖掘更深。在此基础上进一步进行科学分散和配置，就能控制90%以上的风险，这个阶段就成为了P2P投资高手。&/p&&p&投资人对P2P风险由表及里的认知过程可以用这张图简单概括。&/p&&br&&img src=&/v2-bda_b.png& data-rawwidth=&749& data-rawheight=&710& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&749& data-original=&/v2-bda_r.png&&&p&
P2P风险认知层次图&/p&&p&外围层是一些刚接触P2P的投资人看到的最表面的现象，中间层是一些有经验的投资人能认知到的因素，最内层是专业投资人透过现象看到的本质。&/p&&br&&br&&p&&b&二、如何把控P2P平台的风险&/b&&/p&&p&跳出以点盖面，抓住风险的核心与本质，并分散投资，就能从根本上降低风险。&/p&&p&影响P2P风险的核心因素其实很多，比如股东实力，团队能力，资产质量，风控模型，业务模式等等。但核心因素很多东西又很难判断，比如说团队能力你怎么具体的判断，能力这种东西只有他成功了才能证明他有能力，单凭他说几句话根本无法判断，比如风控模型，这个非常重要，但模型没有经过时间的检验你怎么知道有没有效果。凡此种种，我根据近6年的投资经验，在核心因素里面进一步提炼，筛选出了兜底能力，专业，合规性这三个核心要素。决定单个平台投资风险最重因素是兜底能力，其次是专业能力，再其次是合规性。兜底能力决定最坏情况下平台能兜底多少比例，专业能力决定平台是否可良性发展。合规性决定平台是否合法合规。&/p&&p&&b&1，首先看平台兜底能力&/b&&/p&&p&我们首先要看最坏情况下平台能兜底多少比例，这是最硬最重要的因素。新浪微财富2014年也出现过兑付危机，当时新浪微财富代销中汇在线的理财产品，结果当年12月中汇在线跑路。新浪微财富作为最后扛下了投资者5000万损失，而投资中汇在线的投资者却血本无归。这两个平台唯一的区别就是微财富有新浪这个爹兜底，中汇在线老板只是私人，没钱兜底。说一千道一万，有钱兜底才是王道，其他都是虚的。银行为何如此安全，说到底就是银行的爹是国家，出事了国家兜底，否则很多银行早倒闭了。&/p&&p&那么如何看平台的兜底能力呢？大家可以参考下面的公式&/p&&p&&u&兜底能力=合同约定的兜底金额+股东潜在兜底能力&/u&&/p&&p&法律规定（或合同约定）的兜底金额：包含风险备用金、担保机构回购、保险公司承保、其他保障方式。&/p&&p&股东潜在兜底能力：主要是看股东的资产实力、股东的信用价值及占股比例。P2P股东实力一般排序为，银行背景＞上市公司背景＞国资背景＞大型民企背景＞风投背景＞普通民企，同时注意“爹”占股比例，爹占股比例特别低的可以忽略不计。&/p&&p&&b&2，其次看平台的专业性&/b&&/p&&p&专业是第二重要的因素。专业实质考察的是一个团队的风控能力和经营能力，互联网金融本身就是一个高风险领域且本身抗风险能力较弱，如果一个团队不专业，那么很难保证投资的安全性。&/p&&p&专业考察团队和资产两大项，具体包含四个小项，&u&团队学历，团队金融从业经验&/u&，&u&资产专注度&/u&，&u&资产分散度&/u&。&/p&&p&&b&&u&团队学历：&/u&&/b&主要看创始人、CEO、资产端高管是否金融或相关专业出身，是否在顶级名校接受过专业教育，通过学历可以看出一个人的道德风险和违约成本。&/p&&p&&b&&u&团队金融从业经验：&/u&&/b&主要考察所在的公司、团队、参与过的项目、工作年限及职位，来判定实操能力是否充足。&/p&&p&&b&&u&资产专业度：&/u&&/b&主要看平台成立以来是否专注于一种业务，对于业务模式频繁变更或增加的团队尤其要注意。&/p&&p&&b&&u&资产分散度：&/u&&/b&资产分散的越多风险相对越小，对于人均借款额超过50W以上的平台尤其要注意，一旦出现坏账资金链容易断裂。&/p&&p&&b&3，平台的合规性&/b&&/p&&p&根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，P2P平台必须只在当地金融办进行备案，并在银行进行资金存管，符合个人借款20万，企业借款100万这三条规定才是合规。合规是基础，否则就是违规经营，随着监管大限临近，不合规的平台尽量不碰。&/p&&p&4，&b&分散投资降低风险&/b&&/p&&p&除了控制单个平台的风险外，我们仍要通过分散投资降低风险，通过科学配置提高收益。&/p&&p&（1）大配比&/p&&p&建议20%的资金投资低风险的平台做为防御，即一些银行系平台；70%的资金投资稳健的平台，即上市公司控股的平台；10%的资金追求高收益，即一些业务比较规范的民营P2P平台。&/p&&p&同时，合理配置长期标短期标，通常的建议是&b&利用低风险长期标锁定收益，利用中等风险标优化现金流。&/b&&/p&&img src=&/v2-4c926a7c317edb2f67ae486f_b.png& data-rawwidth=&612& data-rawheight=&401& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&612& data-original=&/v2-4c926a7c317edb2f67ae486f_r.png&&&p&（2）小配比&/p&&p&小配比意思是每个风险区间的平台需要进一步分散到2-3个风险不相关的平台，即不同业务、不同地域的平台，这样风险会被进一步的分散。&/p&&img src=&/v2-afffb3b5ce5fa_b.png& data-rawwidth=&496& data-rawheight=&423& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&496& data-original=&/v2-afffb3b5ce5fa_r.png&&&p&&b&通过合理的配置，风险与收益实现了平衡。最重要的是，风险会被更进一步的降低，最坏的情况下，万一有平台跑路倒闭，损失也有限，基本不会伤到本金。&/b&&/p&&br&&br&&p&&b&三、普通人应该如何循序渐进投资&/b&&/p&&p&虽然上面四步方法已经很明确，但纸上得来终觉浅，靠看一篇文章肯定学不会P2P投资。&/p&&p&投资P2P还要循序渐进。&/p&&p&&b&1，刚开始投资低风险平台&/b&&/p&&p&低风险的平台主要有几类：&/p&&p&第一类是银行系的P2P，即银行旗下的P2P平台，银行信用加上资产来源银行内部，风险极低。第二类是大集团旗下的P2P平台，即新浪、平安、阳光保险这类巨头的旗下的P2P平台，资金雄厚，运作规范，风险接近信托。第三类是已经自己上市的P2P平台，即宜人贷、信而富，这类平台财报完全公开，风险透明，风险非常可控。第四类是已经形成行业领导地位，有自己核心竞争力的平台，即人人贷、拍拍贷这类领头羊平台，资金和资产都向他们集中，风险比较低。&/p&&p&低风险的平台不需要分析太多东西，比较简单。新人可以做为入门，慢慢理解学习P2P，等积累了一定知识，再投资收益较高，难度稍大的平台。&/p&&img src=&/v2-5b40b70410bfbbc40f1fe7a_b.png& data-rawwidth=&414& data-rawheight=&488& class=&content_image& width=&414&&&p&最后，新人需要注意，某些名气很大，评级名列前茅的但是背景不强、根基不牢的平台，短期投资可能风险不大，但长期投资需考虑。&/p&&p&&b&2，有经验了再投资一些高性价比平台&/b&&/p&&p&高性价比平台主要是上市公司全资或者控股的P2P平台，这些平台的财务数据计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，虽然风险要比第一档高些，但有12%的收益，投资性价比反而更高一些。其中性价比最高的是一些实力很强，刚上线不久的平台。新上线的平台一般知名度较低，投资人较少，为了吸引投资人，他们会大量补贴用户，除了利率高外，还会送各种各样的红包、体验金等。更重要的是，新上线的平台，没有历史坏账包袱，业务有竞争力，运作比较合规，整体风险更低一些。&/p&&img src=&/v2-19497daf2c9ff02b94c26f371c83403d_b.png& data-rawwidth=&416& data-rawheight=&534& class=&content_image& width=&416&&&p&&b&3，成为高手再投资高收益平台&/b&&/p&&p&高收益的平台鱼龙混杂，真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在13%-20%左右，非常诱人，但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力，需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友，本身放贷经验丰富，投资一个平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务，暗中观察平台的风控，查阅平台的风控资料、逾期数据，银行流水等，经过明察暗访，最后才确定投资。这类平台对于高手投资性价比很高，对于新人，不建议碰。这类平台往往变化较快，这里就不说具体平台名字了，想了解的朋友可以看我的公号：米多多P2P投资笔记。&/p&&br&&br&&p&&b&四、如何快速成为P2P投资高手&/b&&/p&&p&只有自己成为真正的高手，才能投好P2P，否则看过再多道理也然并卵。&/p&&p&1、首先你要简单了解P2P的发展历史，可以看看网贷发展的故事，对P2P有个整体的认识和了解，防止以点盖面。其次用心学习P2P的各个知识点，一个点知识一个点知识了解。比如什么是风控、民间借贷、利息等基础知识。这些知识的来源可以去看维基百科，上面写的专业真实。慎重看网贷第三方的帖子，作为初学者，很容易陷入只了解表面的网贷知识，没有看到网贷的本质，加上网贷第三方有不少关于倒闭跑路的帖子，很容易给你灌输恐惧心理，你就无法真实地看清楚网贷。&/p&&p&2、学习完初步的知识点，下一步要学习怎么看平台，看背景、看高管、看项目、看运营、看数据，看负面，看发展，每一个点都要单独研究一遍。可以先看看第三方的精华投资攻略，然后再看看专业的测评报告，把这些重要的指标都消化掉。开始觉得任何知识都是新的，对P2P没有一个整体性的认知，像是盲人摸象，但当你一块一块摸清楚侯就会逐渐有整体性的认识，头脑也会越来越清晰。&/p&&p&&b&3、从每个类型的平台随机挑选出一到两家平台，对这几类平台进行为期1个月的试投。平台类型分类参考：新平台、老平台；高息平台、中息平台、低息平台；国企平台、民营平台。&/b&耐心研究每家平台的情况，有不懂的马上问客服，通过实际研究多个平台会对背景、业务、团队有更实际、更直接的理解。这个过程可以加入平台的QQ群，在群里可以找高手或者老手请教，会让你学的更快。&/p&&p&4、再往深，要了解&b&网贷的各项业务&/b&。最常见的有房贷、车贷、信用贷、消费金融，&b&了解每种业务如何风控，有什么风险点，哪些地方容易造假，逾期如何处置&/b&。这方面可以看看专业的风控资料，自己整理成一个表。如果有平台组织见面会，可以要求跟着他们风控跑一遍，让一线人员给你讲讲更深的细节。&/p&&p&5、制定投资策略。&b&高息、中息、低息平台该如何分配，投资期限该如何搭配，分散几个平台比较合适，一年中的投资规划是什么样的&/b&。能站在高处统筹规划你的投资，你就超过大多数人了。&/p&&p&6、经过以上几步，你就对P2P投资建立起了框架，也对P2P投资初步有个系统的理解了。后面一方面需要&b&不断重复上面的每个过程&/b&，加深理解，另一方面需要&b&在不断的实践中增加对每个点更细节的了解&/b&。这样随着时间的推移，你就逐渐会历练成高手。&/p&&p&最后总结一下P2P投资者容易被忽悠的坑，这是我6年投资经验的结晶，大家可以存下来慢慢消化。&/p&&br&&img src=&/v2-c184eadbd049_b.jpg& data-rawwidth=&1642& data-rawheight=&3038& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1642& data-original=&/v2-c184eadbd049_r.jpg&&&p&
（点击可查看清晰大图）&/p&&p&&b&写在最后&/b&&/p&&p&1、P2P投资有什么问题可以扫码关注我的公号（米多多P2P投资笔记）留言，我会尽量帮忙解答。&/p&&p&2、拒绝伸手党，上来就问某某平台安全吗？或者我该怎么投资P2P。这类问题真心没法回答，请先调查学习基础的资料，了解基本的信息再提问。你怕麻烦，我的时间更宝贵。&/p&&p&3、大家普遍关心，而且性价比特别高的平台我会每周在公号深度分析几个，本身也是我自己投资分析的需要，大家可以参考。&/p&&br&&br&&img src=&/v2-1a274bb1fb979e84e032ff61f0b6ccb4_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&386& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/v2-1a274bb1fb979e84e032ff61f0b6ccb4_r.jpg&&&p&&b&作者简介：米多多，&/b&6年P2P投资经验，踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”，折戟过e速贷，目前P2P平均收益15%左右，收益数十万，微信公号：&b&米多多P2P投资笔记&/b&。&/p&
看了很多人的回答，都没说到点子上，知乎上大多数人对P2P的了解还处于外行看热闹的水平。我2012年开始投资P2P，踩过行业第一个跑路平台“淘金贷”，折戟过e速贷，现就职于某互联网金融公司人力资源部。身边资深的业内元老也认识几个，知道一些所谓的内幕消…
&p&今天来个长篇，说说贷款这事，通俗的说，就是如何优雅的借钱生钱。&br&&/p&&p&&b&因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的&/b&，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包袱，不少家庭的房贷，都喜欢提前还款。在老南这里咨询的不少客人，都是全款买房，没用任何房贷，非常可惜。&/p&&p&可是换个角度，&strong&我们发现真正的富人，都在娴熟的使用贷款，将自己的财富和人身加杠杆。&/strong&&/p&&img src=&/v2-26bebeab9fae3c7d1ea2e5_b.png& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&135& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/v2-26bebeab9fae3c7d1ea2e5_r.png&&&p&但也有玩大了，把自己搞歇菜的&/p&&img src=&/v2-4df7a2de7fa6449e5aee24c_b.png& data-rawwidth=&531& data-rawheight=&99& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&531& data-original=&/v2-4df7a2de7fa6449e5aee24c_r.png&&&p&所以，这篇会和大家说说，&strong&为什么贷款是家庭理财的重要一环，如何为自己的贷款作好准备，以及如何高效、正确的运用贷款。&/strong&&/p&&p&先说几个真实的故事，因为老南是证券出身，早期对贷款并不熟悉，但这几个真实的故事，让我明白了贷款的意义。&/p&&p&故事一，差不多十几年前，应该是06年。老南有几位银行的客人，当时信贷非常宽松，银行员工可以低息从行里贷款，年化1%到2%的利率。几乎每个人都贷了上百万，在老南这买基金（当时券商基金认购费比银行便宜很多），而且06年“煤飞色舞”后，市场刚回暖。&/p&&p&到了07年8、9月份，监管开始严查信贷资金违规进入股市（是不是和15年查配资几乎一样？），客人们纷纷几乎在最高点，把基金赎回还贷款，每个人都赚了两三倍。&strong&当然一方面老南基金选的不错，另一方面，低利率的杠杆，和精准的进出时机（都是央行指示），也非常关键。&/strong&&/p&&p&故事二，老南后来跑机构业务，到各地zf财政谈发债业务，曾遇到一位非常专业的地方财政局局长。他说：以前，我们一年财政收入100亿，只能做100亿的事，但通过发债，我只要能还50亿的利息，我可以做上千亿的事。而且，&strong&他对于借贷的规模、期限长短、借贷节奏、利率水平、现金流测算，都有自己的一套。&/strong&&/p&&p&故事三，是老南去年年底接的一个咨询。当事人大学生创业，毕业后在一个三线城市，踏踏实实干了5年，一年收入也大几十万。结果去年年初，想扩大经营，没测算好，现金流突然断裂。这个咨询老南没收费，当个公益做了，结果很遗憾，没帮上忙。&/p&&p&原因在于，当事人从来没考虑过未来有可能会借款，也就大几十万的缺口，一年左右就可以缓过来，而且也可以承受20%以上的利率，但老南帮他找了当地的银行、小贷、互联网金融，全部被拒。&strong&虽然他信用记录没问题，但太多小细节有问题，不符合贷款的进件标准。而他如果当初稍微注意下这些细节，而且几乎没有附加成本，完全会是不一样的结局，很遗憾。&/strong&&/p&&p&这三个故事，看起来也许和你很遥远，但实际上，第一个案例是如何套来低利率的贷款钱生钱，第二个案例是如何有效的管理贷款杠杆，第三个是如何让自己具备获得贷款的条件。&/p&&p&回过头看看你周边，&strong&为什么说过去十年，只要在大城市买房，尤其是贷款买房，就是最好的理财？就是通过低利率的房贷杠杆，赚到了货币超发贬值和房价上涨的双重红利。只要从长期看通货膨胀不止，穷人越存钱越穷，富人越贷款越富，就是这个道理。&/strong&&/p&&h2&&b&-----------------------------------------------&/b&&/h2&&p&那目前，到底有哪些贷款类别？哪些贷款渠道？（因石榴理财师主要针对中产家庭，所以本系列不会涉及对公信贷业务，虽然这里面故事也很多）&/p&&p&&strong&目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。&/strong&&/p&&p&实际上，各金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从&strong&进件要求&/strong&（什么样的人能借钱）、&strong&授信审批&/strong&（能不能借，能借多少）、&strong&借款期&/strong&限（几个月还是几年）、&strong&借款利率&/strong&（标准、上浮、折扣）、&strong&还款方式&/strong&等等，都有非常细致的要求。&/p&&p&当你从产品角度去看贷款，而非借钱角度，会有不一样的视角。&/p&&p&&strong&贷款种类&/strong&：房屋按揭（公积金、商业贷款）、抵押贷款（房押、车押、股权质押、保单质押）、信用贷款（信用卡、公务员贷等）。&/p&&p&&strong&贷款利&/strong&&strong&率&/strong&：房贷尤其是公积金贷款利率最低（公积金3.25%），抵押类的其次，信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠（如公务员信用贷款产品相对其他信用贷款利率较低）。&/p&&p&&strong&贷款期限&/strong&：房贷时间最长，最长可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月。&/p&&p&&strong&贷款发放&/strong&：既有社会福利性质的（公积金），也有金融机构提供的（银行、券商），也有社会机构（小贷公司、互联网金融）。&/p&&p&&strong&付息方式&/strong&：有等额本息、等额本金、先息后本、利随本清、气球贷。&/p&&p&&strong&贷款额度&/strong&：房贷和抵押类的最高，几十万上百万都很容易，而信用贷款往往很低。毕竟没抵押，逾期后处理手段有限。&/p&&p&&strong&所有贷款产品设计的核心，是“收益覆盖风险”，即吸收更多的优质借款人，提高劣质借款人的违约成本，贷款利息收入&资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。&/strong&&/p&&p&对于石榴粉们，理解到这个境界，就可以了。因为我们的目标很简单：&strong&合理利用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。&/strong&&/p&&p&所以，这时候我们就要派生出另一个话题，借钱做什么？只有三种可能：&/p&&p&&strong&穷！&/strong&&/p&&p&&strong&急！&/strong&&/p&&p&&strong&加杠杆！&/strong&&/p&&p&穷：年轻人结婚，买房钱不够，可以按揭贷款。&/p&&p&急：手上的钱都投资了，突然要用一笔大钱，临时周转下。&/p&&p&加杠杆：有100万的现金，既可以直接买一套100万的房子，也可以贷款买一套200万的房子，还可以贷款卖两套150的房子。2014年在上海，哪个选择最好呢？&/p&&p&所以，自打你工作开始，其实就有必要对各种贷款种类门清，让自己的信用记录漂亮，让自己的资产清晰，让自己的工资流水靓丽，有一个可以信用加分的单位（公务员、大型企事业单位、金融企业等），等等。&/p&&p&&strong&充分利用规则，让自己缺多少钱就能借到多少，让自己可以在最短的时间借到钱，让自己利率市场最低。&/strong&&/p&&p&老南有个朋友，老银行了，也在石榴理财师平台上接受咨询，他就是这方面专家。多年前，瞄准一次机会，利用信用卡+按揭贷款的组合，几乎0首付，买了两个连家店（一楼带住宅的门面商铺）。因为是住宅所以享受商品房的利率，但实际是门面商铺，每月的租金收益轻松覆盖信用卡+贷款利息，还有多下来的。&/p&&p&&strong&也就是几乎没花钱，拿下两套房，把贷款杠杆和现金流管理做到极致，靠这样的高现金流商铺来养老才靠谱。&/strong&&/p&&p&所以，是不是有点感觉了？下集继续，慢慢聊。&strong&想用好贷款，不仅要做个好人，更要做个聪明人。&/strong&&/p&&h2&-----------------------------------------------&/h2&&p&今天聊聊贷款的“进件标准”，继续从说故事开始。&/p&&p&第一个故事，是老南在第一篇里，说的那个大学生创业的案例，不少人留言，为啥他贷不了款，年收入五六十万啊，手上也有流水很好的业务啊。&/p&&p&当时老南帮他找了当地银行和互联网金融的朋友，对接后，发现这哥们真是实在人。&strong&创业五年，赚了不少，没买房，也没买车（只有一辆卡车运货），导致没任何抵押物可以向银行贷款，最便宜的银行贷款无法使用。&/strong&&/p&&p&而且这孩子还病急乱求医，找了个不靠谱的渠道，几张信用卡套现套了点钱，直接被银行查到，要求销卡或降额。&/p&&p&更没想到的是，&strong&他作为个体老板干了五年，居然公司成立还不满一年，公司流水仅能提供不满一年的。&/strong&而很多个人经营贷的必要条件，是公司成立满一年。连要求低、利率高的互联网金融贷款机构，都直接拒绝了他。&/p&&p&所以，即使他的信用记录没有任何问题，手上的生意流水都很好，过去几年个人收入都大几十万，因为几个不经意的细节，四五十万的救命贷款，彻底搞不定（别和我说作假包装，这是另外一回事）。&/p&&p&另一个案例，是昨天刚发生的。老南一年费客人，突然，真的是突然，要买房。事前完全没有任何计划，就是突然看到喜欢的房子了。老南赶紧帮他看了下，属于居住改善+学区，价格和区位、房型都还可以，那就买呗。&/p&&p&那第一件事，就是帮他设计贷款计划，如首套房要不要提前换贷？新房如何贷款最优？当然，公积金贷款也是老南最先想到的，结果却让老南很崩溃。&/p&&p&这个客人首套房用的商业贷款，并申请了公积金余额还款，一直没用过公积金贷款。在今年1、2月份，夫妻两人刚分别把自己公积金账户上的余额提取出来，还首套房商业贷款。&/p&&p&结果这个省会城市，这个公积金最高可以贷70万的城市，去年6月刚出了这么一条牛逼的规定：&/p&&p&贷款资金与缴存余额的挂钩倍数，由30倍调整为20倍。“也就是说，账户的余额，乘以20倍，就是你可以贷款的额度”，此次还同时取消“缴存余额在1万元以下的借款申请人，不受余额挂钩倍数限制，均可贷30万元”的政策。&/p&&p&&strong&也就是说，这客人夫妻两，交了十几年的公积金，因为账上刚好没余额，公积金贷不了款，这尼玛天雷滚滚啊~~~~~~煮熟的70万公积金贷款飞了，成了70万商业贷款，还因为二套房要上浮。&/strong&&/p&&p&两个案例说完，大家明白问题在哪里了不？&strong&用一句话总结，就是“贷款，时刻准备着，要用的时候就晚了”！&/strong&&/p&&p&&strong&绝大多数人，在不需要贷款时，几乎从来不关注贷款常识，无论是有哪些贷款产品，还是如何才能贷款。往往是突然急用钱了，才匆忙关注。但往往越是大额、急迫的贷款需求，越是有太多的细节需要提前准备。&/strong&准备越充分，就越能找到便宜的贷款。而上面这两个案例，运气不好，就这么华丽的错过，后者是多花了钱，前者是破产的悲剧。&/p&&p&所以，&strong&仅仅让自己的信用记录良好是不够的，还要有更多的可抵押硬通货，更漂亮、更长期的收入流水，更有效强大的证明。&/strong&&/p&&p&&strong&毕竟，货币通胀是常态，低利率的贷款，在高通胀下，从长期看，几乎就是白借给你的。十年前贷款30万买房，也许当时压力不小，可到今天，还款压力还算个事嘛？&/strong&&/p&&h2&-----------------------------------------------&/h2&&p&今天来说下贷款中最有意思的部分——谜一样的贷款利率。&br&&/p&&p&很多人看到这句话很不理解，贷款利率不是明摆着的嘛，怎么会谜一样？实际上老南早就想写篇关于“收益率/利息”计算的文章，因为这个看似很简单的东西，实际上还比较复杂。&/p&&p&ok，我们来做个简单的测试：&/p&&img src=&/v2-82ca88a89fd685cfc8606e_b.png& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&191& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/v2-82ca88a89fd685cfc8606e_r.png&&&p&这是某银行的贷款申请，月利率是0.38%，那年利率是0.38%*12=4.56%？真好有个月供8713元的数据，我们用EXCEL的IRR（内部报酬率）算一下：&/p&&img src=&/v2-7bcec0a029ff66_b.png& data-rawwidth=&136& data-rawheight=&229& class=&content_image& width=&136&&&p&实际利率是——&strong&8.31%&/strong&！！！&/p&&p&是不是觉得很奇怪？的确只付出了4556的利息，那按照10万借款本金算，为何贷款利率不是4.56%，而是8.31%？&strong&答案在于，你每个月都在还本金了，而利息是按照你的总借款金额算的， 发现问题了吧。&/strong&&/p&&p&这是另一家银行的，我们看看&/p&&img src=&/v2-fec387dcece_b.png& data-rawwidth=&351& data-rawheight=&442& class=&content_image& width=&351&&&p&日利率是0.016%，年利率呢，按日计息的话，0.016%*365=5.84%，聪明的你，估计下借10年要还多少利息？是30万*5.84%*10=17.52万？&/p&&p&好在这个APP里有还款计划表，我们看看，是不是这样：&/p&&img src=&/v2-d75b0298eccf9b9e188c71a4b2eefec9_b.png& data-rawwidth=&397& data-rawheight=&268& class=&content_image& width=&397&&&p&每月都还款3294.57元（最后一期3295.57），一共还120期，即10年，则累计利息支出了98643.97，实际的IRR利率为多少呢？&/p&&img src=&/v2-c5f4f4b31a02a6a58e85f9b814cba881_b.png& data-rawwidth=&155& data-rawheight=&154& class=&content_image& width=&155&&&p&答案是&strong&5.89%&/strong&！绝对良心贷款产品！&/p&&p&&strong&所以，看到任何贷款产品，真的不是简单看个利率多少就OK了，而是要结合还款方式，最好是拿到还款计划表来测算。因为即使同样的利率，不同的还本付息方式，会导致真实利率完全不一样，如先息后本、等额本息、等额本金、本息到期还款。&/strong&&/p&&p&而实际上，绝大多数人在贷款的时候，压根没有琢磨这些。再看另一面，&strong&部分&/strong&&strong&金融机构在算贷款利率时，大都报低实高，而在算理财收益时，往往会报高实低。&/strong&如收益率，用算术平均，还是几何平均，是不一样的。&/p&&p&如某私募管理人，过去10年，9年是20%收益，最后一年亏损100%，用算术平均算，20%*9+0=180%，回报还不错？可事实上，最后一年亏损100%意味着你血本无归了。&/p&&p&所以，目前市场上不少期限比较长的，尤其是PE、VC基金，吹起来收益率非常高，因为资金有进有出，真实报酬率算下来，做的好的也就复合年化收益率也就10%到15%左右。&/p&&p&&strong&今天说这些，在于告诉大家，金融本身是复杂的，可以合法的用各种公式，把一个结果，用多种结果表达。所以，下重大财务决策前，一定要记得算清楚。&/strong&&/p&&h2&-----------------------------------------------&/h2&&p&过去四天，老南跑了四个城市，欠了大家不少文章，但也有很多有意思的新故事，有机会慢慢和大家分享。今天我们继续把贷款的故事说完。&/p&&p&上一篇说了贷款利率的故事后，不少网友私信问了各种贷款产品，大部分信息发来，老南都无法判断，因为都是信贷话术类的几句话，很多关键问题没说清楚，所以，看贷款真实利率的方式，还是要看贷款机构提供的“还款计划表”。&/p&&p&今天，我们就从“还款方式”这个小细节，往下探索下，会很有意思。&/p&&p&&strong&“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”、“先息后本”四种常见的还款方式，到底有什么区别？&/strong&脑子里想想想，下面我们举个例子来测算下。&/p&&p&&b&假设贷款利率5.55%，贷款周期12个月，贷款金额10万，我们先看下“实际利率”：&/b&&/p&&img src=&/v2-b3bdd40ede3340_b.png& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&288& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&/v2-b3bdd40ede3340_r.png&&&p&&strong&这时我们发现，“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”的实际利率依然是5.55%，而“先息后本”（本篇采用砍头息计算），则实际利率明显高了点。&/strong&毕竟先付出了利息，实际借贷的本金少了，利率自然高了点。&/p&&p&那前三者利率一致，实际支出的利息一样吗？&/p&&img src=&/v2-cdf5e81f9f_b.png& data-rawwidth=&481& data-rawheight=&289& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&481& data-original=&/v2-cdf5e81f9f_r.png&&&p&答案是并不是，是不是觉得开始有意思了？&/p&&p&&strong&“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”，虽然利率一致，居然实际产生的利息居然不一样，“等额本金”实际利息最少，“等额本息”利息其次，“利随本金”和“先息后本”利息最多。&/strong&那是不是以后借钱都应该选择利息最少的“等额本金”？&/p&&p&&strong&先想想我们为什么要借钱？真是因为穷？并不是。是因为你相信借钱购买的东西，未来会涨价！再土豪的主，也不会借钱去买未来肯定要跌的玩意。&/strong&所以，我们再加上一个维度——“投资收益”。假设每个月还贷后，剩余的本金，投资于一个年化12%的产品（这个数字仅为了计算便捷考虑，当然一线城市房价是达到的），我们算下投资收益情况。&/p&&img src=&/v2-53480d5fda4a59ce4ca279ee969817ae_b.png& data-rawwidth=&481& data-rawheight=&289& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&481& data-original=&/v2-53480d5fda4a59ce4ca279ee969817ae_r.png&&这张图才是每个借钱的人应该重视的，“利随本清”，因为本金占用时间最长，所以投资收益最高，而“先息后本”其次，看上去利息最少的“等额本金”反而是投资收益最少的。&p&这幅图大家看了，就应该明白，&strong&老南一直建议大家，家庭条件允许的情况下，房贷尽量使用“等额本息”，而且不大建议提前还款，就是这个道理。&/strong&&/p&&p&举个例子，老南有位年费客人，咨询老南买二套房的贷款选择：一是首套房提前还款，二套房利率基准利率，但要倒贴部分本金；二是首套房不提前还贷，二套房利率上浮10%。应该怎么选。&/p&&p&老南帮客人把几种还款方式下的各种现金流一一测算，发现客人只要保证，倒贴的资金，在未来20年，获得年化2.5%的投资收益，就可以打平利率提高部分和多贷款的部分。&/p&&p&实际上，过去十年的CPI按照你懂的公布的权威数据，是2.1%。也就是说，不提前还款，节省的本金，哪怕什么都不投资，光未来二十年的通胀，就会比提前还款划算。当把这些告诉客人，客人也非常确定的选择了不提前还款，哪怕利率提高10%。而且即使未来加息，老南也给客人留了充足的冲击空间。&/p&&p&是不是觉得贷款很好玩？下集接着说。&/p&&p&&strong&写于飞驰的高铁和断断续续的4G信号中&/strong&&/p&&h2&-----------------------------------------------&/h2&&p&这篇贷款系列老南前前后后写了快一个多月了，今天决定要关门了。先总结下前面写的：&/p&&p&&strong&1、货币超发不改，贷款的越来越有钱，存钱的越来越穷。&/strong&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D82ddfdcb207cachksm%3D830c34fab47bbdec49ab007b2d1cbc5be6233801bd%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&不懂贷款？你就不会理财！（一）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&strong&2、了解各类贷款产品，让自己借到最多，时间最快，利率最低。&/strong&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D517af11bb90671ca62feefb4ae5378bf%26chksm%3D830c3496b47bbdadb780f5f2ab6ba2d7e74d52db6da57a7fcc79f5dca%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&不懂贷款？你就不会理财！（二）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&strong&3、贷款，需要时刻准备着，让你的各项信用指标处于最优。&/strong&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Df1af6ec84e66fffa91148c%26chksm%3D830c3379b47bba6fecbaccbd35fcafcef26dec7f4cdaafbcceescene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&不懂贷款？你就不会理财！（三）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&strong&4、学会通过还款计划表，测算贷款产品的真实利率。&/strong&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D22aed2ca9a51a180ff83bb%26chksm%3D830c3312b47bba04bf032eced98b19bf810ascene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&不懂贷款？你就不会理财！（四）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/p&&p&&strong&5、了解不同“还款方式”的区别，选择最适合自己的。&/strong&&/p&&p&&a href=&/?target=http%3A//mp./s%3F__biz%3DMzAwNTc1NzQ5NA%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3Daafe9def562bdc0458debd%26chksm%3D830c330eb47bba29fabc53c8ce62faf316ce870b8dea073fbbf73c1ce%26scene%3D21%23wechat_redirect& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&不懂贷款，你就不懂理财（五）&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&/p&&p&&strong&今天说说家庭贷款组合规划&/strong&，照例先举个例子。&/p&&p&网络上各种理财文章，理论派为主，&strong&如往往会提到“要留3到6个月的家庭支出，作为备用金”。这句话对吗？也对也不对。&/strong&&/p&&p&一方面，家庭账户上，的确需要备用金，万一遇到突如其来的大额支出，需要有个冗余。&/p&&p&但另一方面，对于中高净值人士，月支出2、3万的大有人在，3到6个月的家庭支出，就是10到20万的资金沉淀，如果收入更高，这个余额也就更大。&/p&&p&即使放到余额宝之类，年化收益也就3%到4%之间。&strong&可是想想看，也许N年都没遇到过突如其来的大额支出，这笔钱也就静静的躺着。&/strong&&/p&&p&如果你看了老南之前的文章，只要自己信用记录良好，很容易在银行获得30万到50万的信用贷款额度，而且是随借随还，按日计息的。而且如果能在两三家银行获得这样的额度，也就是你手里能有100万的贷款额度。&/p&&p&&strong&有了这笔贷款额度，完全可以把上述的家庭备用金额度降低，投入流动性较低但收益更高的项目，并分期投入，做好到期的流动性管理。你的实际收益也会大幅度增长。&/strong&&/p&&p&是不是有点开窍了？这仅仅是家庭贷款组合的一个小技巧。&/p&&p&在家庭贷款组合上，&strong&首先是有几张常用的大额信用卡&/strong&，如果你爱折腾，把信用卡积分和航班、星级酒店玩转，会是非常愉快的一件事，能让你很少的钱享受头等舱和洲际酒店。&/p&&p&其次，买房的时候，即使土豪，只要还款没有压力，全力放开信贷额度，优先使用公积金，再使用商业按揭贷款。&strong&永远记住，住房按揭贷款，是你这辈子可以借到最便宜，时间最长的贷款，在疯狂印钞的天朝，这钱简直是白送给你用的。&/strong&&/p&&p&然后只要信用记录优秀，工作单位足够牛，为自己备上几家银行的信用贷款额度，记得选择额度最高、利率最低、还款期限最长的，以备万一。&/p&&p&这里特别提下，高度重视自己的信用记录：&/p&&p&1、如央行征信报告，信用卡千万别逾期，房贷切记按时还，房贷逾期的后果比信用卡更严重。老南遇到客人因为房产纠纷，被朋友忽悠故意欠房贷的，这会想死的心都有。&/p&&p&2、银行流水记录完美，这个大家都懂的，收入尽量少用现金（税的事另说），不然你收入再高，银行卡流水低，拿不到高额度。&/p&&p&3、别做黑户，也别做白户。所谓黑户就是信用记录屎一样，白户则是完全没信用记录。这类客户往往额度上不去，你可以简单的理解为，新基金经理因为没历史业绩，所以首只基金往往没人买。&/p&&p&4、房、车这些不动产该有还是要有，能增加你的信用。出国腐败，能刷卡就刷卡，高档生活都在美化你的记录。当然，水电气、物业费这些各城市有可能上信用记录的，老老实实按时缴纳。&/p&&p&看完这个系列，永远记住某老南说的这句废话：&strong&可以没有现金，但不能没有贷款额度，贷款，时刻准备着！&/strong&&/p&&br&&br&&p&&b&第一时间看老南最新文章，请关注微信订阅号“石榴理财师订阅号”（shiliulicaishi）&br&&/b&&/p&&p&&b&3月15日，我将在知乎举办第一次Live，欢迎大家参加&/b&&/p&&p&&a href=&/lives/607488?utm_campaign=zhihulive&utm_source=zhihucolumn&utm_medium=Livecolumn& class=&internal&&知乎 Live 入口&/a&&br&&/p&&p&我是南小鹏， CFP 国际金融理财师持证人，江苏省理财师协会秘书长，石榴理财师创始人，金融从业十三年，略懂理财。我在海通证券工作十年，南京国资集团互金平台紫金所创始人。目前创业一年，不销售任何产品，仅为中产及高净值家庭，提供理财咨询。 &br&&br&知乎上以及现实生活中，我被问到最多的问题，诸如「我有 200 万怎么理财？」，「有没有什么好产品推荐？」，「有没有绝对安全还收益高的产品？」。可是，这就是理财吗？大家真的懂到底什么是理财吗？理财只是买个金融产品而已吗？我会通过本次 Live 告诉大家， 99% 的人对理财的认识是错误的，甚至是被产品销售误导的，并教大家如何 DIY 自家的理财方案，防范风险和忽悠，让自己的家庭资产稳健增值。&br&&br&本次 Live 主要包括以下内容： &br&&/p&&ul&&li&为何大量中产家庭倒在「激情理财」？&/li&&li&到底什么是理财？ &br&&/li&&li&如何构建家庭理财规划并付诸实施？ &br&&/li&&li&如何快速分辨理财师水平及有效沟通？&br&&/li&&li&如何简单快速判断金融产品真实风险？ &br&&/li&&li&如何通过互联网寻找到干净的理财信息？&br&&/li&&/ul&&p&本Live适合以下人群：&/p&&ul&&li&阅读大量理财文章，但依然困惑&br&&/li&&li&有点小钱，却理财理的伤痕累累&/li&&li&工作繁忙希望快速搭建理财知识架构&/li&&/ul&&p&本Live不适合以下人群：&/p&&ul&&li&希望靠理财发财&br&&/li&&li&希望资产快速翻翻&/li&&li&希望学到一招即可点石成金&/li&&/ul&
今天来个长篇，说说贷款这事，通俗的说，就是如何优雅的借钱生钱。 因为中国的传统文化，绝大多数老百姓，骨子里对于借钱是排斥的，毕竟从小到大，被太多杨白劳这样的故事洗脑。的确农耕文化下，借钱往往被理解为和高利贷打交道，被简单理解为家庭理财的包…
&p&《彼得林奇点评版股票大作手回忆录》整理笔记&/p&&p&1.持大方向，不为短期利润迷惑。&/p&&p&2.要成为一个成功的投资者，你不必是一个数学天才。只要你可以做五年级的数学，你就有了基本的技能。&/p&&p&3.实战操作和虚拟操作的最大区别就是，同一个人的智商和情商都会急速降低或提升，以至于你都认不出还是那个人。&/p&&p&4. 出错的时候就必须认错，然后卖掉；我买的股票里很多都是错的，妄图100%操作正确注定会亏损。&/p&&p&5.如果没有好股票，银行是钞票的最好的归宿，银行是钞票的故乡，没有好的旅游地，就不该让他出门。&/p&&p&6.赚钱的交易不会让你成长，他只会拖你的后退，你必须从失败和犯错中获得经验。经验必须用金钱来换，这就是为什么我们说，“经验是昂贵的”的原因了。&/p&&p&7. 只有赚取真金白银才能证明观点的正确性。&/p&&p&8.不要相信投资专家、内幕消息、券商推荐和鬼话，你只能相信自己的研究。&/p&&p&9.如果市场总是有效预测的，我只会成为一个在大街上手拎马口铁罐的流浪汉。&/p&&p&10.不要碰那些你不充分了解的股票。&/p&&p&11.如果牌过三巡，你还不知道谁是牌桌上的傻瓜，那么你就是那个傻瓜。&/p&&p&12.假如股票下跌，但基本面看好，就不该卖掉，甚至要加码（这是牛市市场）。&/p&&p&13.最值得买的股票，也许就是持有的那只。&/p&&p&14.没有耐心坚持对趋势的判断，这是大多数投资者难以获得巨大成功的主要原因之一。&/p&&p&15.那些最好的买卖，刚开始的时候，从数字上看，几乎都会告诉你不要买。&/p&&p&16.预期会涨的股票，如果预期落空，就应该卖出股票。&/p&&p&17.太便宜买到的股票大多符合他们的价格。&/p&&p&18.知识是可以传播，但是沉淀在你脑海里的潜意识的经验却无法传播。这些经验带来了速度，一个人即使知道该怎么做——他有知识，但如果下手慢了——他缺乏经验——还是会亏钱。&/p&&p&19.我发现在投机中，自己的经验能给你带来稳定的利润，观察则会给你提供最好的内幕消息。&/p&&p&20.同一板块的交易形势及前景一半应该相似，一荣俱荣。&/p&&p&21.如果板块里的某个股没有随板块进行同向运动，就不要随便买进拒绝与板块中领涨股步调一致的股票。&/p&&p&22.我告诉你这些并不是想说明大众股民因为买进圭亚那公司股票而亏损或者我因为抛出而获利，而是想强调研究板块表现的重要性以及大大小小技术不够的交易商如何忽视了从中吸取教训。行情记录不仅会在股票市场上想你发出警告，期货市场同样如此。&/p&&p&23.股票投机成功原则的基础：人类会在将来翻过去翻过的相同的错误。&/p&&p&24.操纵是为了虚名而非赚钱——里费默&/p&&p&25. 帝国钢铁——150卖给散户——股价不涨，散户130逃跑——130接货，股价止跌稳定——散户继续跟风做多，130再卖给散户——如此循环。&/p&&p&26.记住，股价一路下跌时，很多持股人恨不得自己早已卖掉了所有持股，但是一旦离头部3到4个点他们也不愿割肉卖出。这些投机者总是暗暗发誓：只要股价反弹，就全部卖出。他们买进就是为了随着股价的上涨抛出，但是看到股价走向有变，他们又改变了心意。当然，总有一些反应迅速、操作稳妥的交易商能从中赚钱。对他们来说，获利落袋才是上策。&/p&&p&27.当你发现买进一只股票它却无法做出相应反应时，你就应该毫不犹豫地卖出。如果一只有价值的股票碰上合适的大势，你就能确定自己能在股价下跌后让他恢复，即使下跌20多个点也没问题。&/p&&p&28.股票炒作的基本原则是拉抬股票以便卖出。但你也不会也不能在上涨的时候大量抛出。只有在股价从最高点往下跌时，才能大量抛售。&/p&&p&29.即使最聪明的作手和商人，对投机游戏再了解不过，也可能坚持在熊市初期去支撑一只股票。&/p&&p&30. 任何机构和个人的力量都无法中长期阻挡市场的趋势。&/p&&p&31.盈亏同途，找到适合自己的交易方法才是王道（李少泽）&/p&&p&32.傻瓜当中，有一种十足的傻瓜，他们在任何地方、任何时候，都会做错事。但是有一种是股市傻瓜，这种人以为他们随时都要交易。没有人能够一直拥有适当的理由，每天都买卖股票——也没有人拥有足够的知识，能够每次都高明的操作。&/p&&p&33.一个人要花很长的时间，才能从他所有错误中学到所有的教训。有人说凡事都有两面，但是股市只有一面，不是多头的一面或空头的一面，而是正确的一面。&/p&&p&34.我应该说，图表能够帮助看得懂图表的人，或者说，能够帮助能吸收图标信息的人。但是一般的线仙容易变得执迷不悟，认定底部和头部、主要和次要波动，就是股票投机的一切。要是他把这种信心推到理智的极限，他注定会破产。&/p&&p&35.大家似乎不太容易了解股票交易的基本要素。我经常说，在上涨的市场里买进是买进股票最安稳的方法。重点道不在于尽量以便宜的价格买进，或是在高档时放空，而是在正确的时机买进货卖出。我看空而卖出股票时，每次的卖出价格一定要比以前低，买进的情形相反。我一定是逐步向上承接。&/p&&p&36.请记住，股票永远不会太高，高到让你不能开始买进，也不会低到不能开始卖出。但是在第一笔交易后，除非出现利润，否则别做第二笔。我花了很多年才了解这一点的重要性，这一点花了我好几十万美元。&/p&&p&37.即使在我还是小孩子的时候，我总是从我观察到的事实中找出我自己的结论。这是我得到结论的唯一方法。（独立性）我做多股票时，是因为我对情势的研判使我看好，我不容许我的持股，也不容许我先入为主的偏见代替我的思考。这就是我一再说我从来不跟大盘争论的原因，因为市场如果突然、甚至不合理地跟你作对，你就生市场的气，就好比你得了肺病就怪罪你的肺部一样。&/p&&p&38.长期而言，商品价格只受一种法则主导——供需的经济法则。&/p&&p&39.交易要向着阻力最小的方向前进。&/p&&p&40.如果你照我说的方法交易，你会发现在实际状况中，股市收盘和隔天开盘之间发生的任何重要消息，通常都配合阻力最小的路线。在消息发布前，情势已经确立，在多头市场，利空被忽视，利好被放大，反之亦然。&/p&&p&41. 好股票被清出，差股票越买约跌——看来很离奇，像我这么熟悉这种游戏的人，又在股票和商品投机上有十几年经验，却做了正好错误的事情。棉花让我亏损，我却保有棉花，小麦出现利润，我却抛光小麦。在所有错误的投机行为中，没有几个比设法摊平亏损的操作还愚蠢。（我卖了上涨的金州，抄底威创却越抄越低！）&/p&&p&42.自大是昂贵的疾病——投机客要是能够学会什么事情，让他不自大，付出任何代价都不算太高。&/p&&p&43.什么时候到头，牛熊转换——市场不是在光辉灿烂的荣光中达到最高点，也不是在形态突然反转时结束。市场可能、而且经常在股价普遍开始下跌之前很久，就不再是多头市场。&/p&&p&44.顺势而为——告诉过你，凭我交易30年的经验，知道这种意外事件通常符合阻力最小的路线，我就是根据这种路线，决定我在市场上的部位。另外：绝对不要尝试在头部放空(反之亦然)，这样不聪明，要在回档后没有反弹的时候放空。1916年我净赚300万美元，靠的是在多头时做多，空头时候放空，一个人不比和市场任何一面缔结良缘，至死方休。&/p&&p&45.1917年咖啡投机——一战爆发，咖啡价格被压低。咖啡进口数量下降——国内消费量不变，库存一定被消化完——然后价格上涨——于是买进咖啡——9个月后一无所成——但我确定涨势确立。结论：你在投机中，没有什么事情能绝对确定，没有任何东西是可以预测准确。&/p&&p&46.不要听信任何小道消息和内幕。&/p&&p&47.类股的联动作用——即使是在多头市场，如果一只股票没有表现出在多头应有的行为，我不会买。有时候，我在多头市场买进股票，然后发现，板块其他股票没有表现多头趋势，我会卖掉我的股票。&/p&&p&48.忽略板块中的丑小鸭——经验教导我，不要买拒绝遵照类股中领导股的股票。（即使它日后有可能成为天鹅。）&/p&&p&49.如果我家的保姆知道一只股票要涨，那就是我该卖出的时候了。——巴菲特&/p&&p&50.华尔街专家的意见及看法，绝不能带给散户任何优势，你的投资利器就在你自己身上，投资你了解的产业和企业，才能发挥自身的优势。——彼得林奇&/p&&p&51.买股票和养孩子差不多，别胜太多让自己手忙脚乱，最好不要超过五只——彼得林奇&/p&&p&52. 炒作、内幕和消息——除了要认真研究各种投机先例之外，股票交易者还必须考虑股票交易中的一些事实。你不仅要研究如何赚钱，还要知道如何避免亏损。知道什么不该做，和知道什么该做一样重要。所以最好记住，个股的涨势中或多或少存在一些炒作因素，内线人士向通过这种炒作达到唯一的目的：以最有利的价格脱手持股。但证券公司的任何一个客户一般都自认为不那么容易上当，因为它会坚持寻找股票上涨的原因，超作者会迎合这种“聪明”来“解释”为什么涨，以便出货。&/p&&p&53.真正涨起来的股票主力和新闻不会铺张报道，也不会告诉你。等涨起来后群众是接盘的那群人。&/p&&p&54.股价长期低迷的原因不是空头的惯压，而是基本面有了问题。&/p&&p&55.每个人都知道，在市场交易中大多数人最后是赔钱的。那些不肯放弃的人并非都是投机者，而是赌徒。这就是为什么很多人到最后，要么退休，要么专注长期投资的原因。&/p&&p&56.交易基本原则——上涨时不断买进，持续推升股价。小幅回落不要紧，正是回补良机。但是经长时间持续上涨，股价突然回档，然后下跌，期间偶为小幅反弹，那么最小阻力已经从上涨变为下跌了。&/p&&p&57. 你可以是市场里一时的国王，但没人能永远打败股市。&/p&
《彼得林奇点评版股票大作手回忆录》整理笔记1.持大方向，不为短期利润迷惑。2.要成为一个成功的投资者，你不必是一个数学天才。只要你可以做五年级的数学，你就有了基本的技能。3.实战操作和虚拟操作的最大区别就是，同一个人的智商和情商都会急速降低或提…
感觉最靠谱的分析。&br&关于点名的事，我的判断肯定是点名了。&br&但是点名又不一定说要办你，只是警告的意思。&br&参考前段时间所长所作所为，实际上论坛好多人都知道，被点名只是迟早问题。&br&所长突破监管红线的产品，并不是p2p业务，这个是国家提倡的。&br&所以安e系列，实际上并无风险。&br&这几天所长下架了几款业务。不要说，这几款业务就是被点名的原因。&br&为什么说，点名是肯定的？&br&看所长公告：&br&没有否定传言的真实性。没有说那是谣言，没有说要追究造谣者法律责任，。&br&这些信息足够说明：被点名批评，一定是真的。&br&所长是一家什么公司？&br&是p2p老大。这是国家给他的定位。总理等高层都给他背书。&br&所长如果兢兢业业做p2p，肯定是被国家扶持的。&br&但是，所长为了获得更高的收益，渐渐把路走偏了，甚至跟金交所搞什么拆分，这显然是违法的。这个不违规才怪。&br&我们来说说所长的违法事，也就是为什么被点名的原因：所长以大概年化20-30%的利率向借款人放贷.其中10%以上是担保费。到投资者手里，就是8.4%了这样标的，就是稳盈安e系列。投资者赚8.4%，剩下的给平台和担保机构分了。同时为投资者提供担保。&br&很好的一种模式。&br&但是所长发现：&br&1、8.4%的标的供不应求。很好卖。&br&2、收了手续费之后，还是很好卖。&br&既然能卖，那我为什么还要给你8.4%呢？&br&于是乎手续费越来越高。这里实际上虽然投资者都非常不满，但是算不上违规。&br&下面重点来了。&br&所长跟金交所搞了某些拆分项目,具体老手都知道的。&br&大致意思就是：把p2p搞来的高利率标拆分了，然后当理财项目发布。理财项目什么利率？大家都知道，能有5%就很高了，6%的理财项目是极品了。但是6%的理财标的，跟8.4%的稳赢比起来，还是低得多。&br&所长想：既然我这些标包装后，能6%卖出去还供不应求，我为什么要8.4%卖给投资者这就是所长被点名的原因。投资者的感受就是：加了手续费的稳赢安，都要抢了。为什么今年以来稳赢安这么少？因为所长拿去拆分做别的项目去了。&br&但是，但是！！！！&br&所长你违法了，捅破监管红线了！！！！！&br&把p2p标的包装一下当各种理财产品卖，这显然是违规的。理财产品对安全性要求，远高于p2p。&br&我们不否认被平安财保加持的稳赢安，实际安全性并不比一般理财产品低。&br&但是p2p就是p2p。p2p的贷款利率可以冲到上限36%都不算违法。但是普通理财项目的贷款，绝对不能这么高的。&br&所长为了几个点的利差，铤而走险。&br&所以，论坛里实际上好多人早就已经等着所长这些业务被查了的。&br&所长被点名了，这应该是一种警告。&br&实际受益者，其实是投资者。&br&但是看反应，倒是把投资者吓坏了。&br&所长把稳赢安标的拆分拿去做别的项目，以更低利率卖给投资者，投资者以远低于稳赢8.4%的利率，承担了稳赢安的所有风险，显然是不公平的。&br&整改的结果，肯定是取消那些拆分类产品，未来稳赢标还会积压，不会再像之前，买个一手标都还要抢。&br&如果一手标长期积压，那么所长要么提高利率，要么做各种活动，并且更加注重借款人的质量。&br&最终受益者，就是广大投资者。&br&大家知道吗？&br&就是去年的6月7月，稳赢安一手标随便买。每天都大量积压。&br&那时候有种标叫点金计划，高到9.2%的年化。&br&那时候几乎每周都有送券。&br&但是今年是什么状况？&br&别说送券，点金计划了。&br&二手标秒抢。&br&一手标无限加手续费。这也罢了，甚至手续费的标都要抢了。&br&试问所长，那些标到哪去了？&br&为什么很多老客户都觉得没法玩了，被所长玩死了。&br&就因为所长玩过了。早就有人预言所长必备处罚的。&br&所以为什么我判断：这次被点名是绝对真实的。所长今年以来就一直没干好事，坑消费者。&br&监管部门算是为民伸冤啊这次对投资者风险如何？&br&我认为是利好，不是坏事。&br&所长不会被剿灭，这是肯定的。点名批评一下，别把路走歪了，就是这个意思。&br&不说所长背后的背景，&br&不说现在金融稳定是国家的大政方针，&br&不说小微金融和互联网金融是国家支持产业，&br&就说有平安财保这一个加持，就保证了稳赢安在目前的绝对安全性。&br&根据担保规则，&br&所长垮不夸都不影响我们资金的安全。&br&平安财保垮了，那才是致命的。因为财保跟借贷人一样承担偿还所有资金的义务。&br&所以，把所长怎么处罚都可以。只要财保没事，咱的资金就是安全的。&br&我们投资合同，明确规定：&br&所长不承担任何风险的。&br&所以，我们的资金安全性，不是靠所长来保证的。他只是一个中介平台。&br&我们的资金安全，最终是财保保证的。&br&即使所长被关门大吉，因为国资背景，依然会指派别的平台处理后续债务，出现资金缺口，平安财保有义务全额偿还。这跟私人平台关门大吉不一样。&br&目前财保活的好好的，因此根本不用担心安全至于杠杆安全不？&br&如果所长的拆分业务被封死了，那么杠杆风险不大。&br&但还是要谨慎。&br&转让和ex项目，我个人看不出任何违规之处。这个后续应该不会受到什么影响。&br&但是如果所长那些违规项目被取缔，那么后续又可能回到一年前的状态：&br&二手大量积压，随时可买。要转让必须降价。&br&ex利率恐怕会继续提高，利差会更少。&br&这就是杠杆的风险。
感觉最靠谱的分析。 关于点名的事，我的判断肯定是点名了。 但是点名又不一定说要办你，只是警告的意思。 参考前段时间所长所作所为，实际上论坛好多人都知道，被点名只是迟早问题。 所长突破监管红线的产品，并不是p2p业务，这个是国家提倡的。 所以安e系…
作为一个罗伯特·T·清崎的忠实粉丝，他的富爸爸系列书曾经是我财商的启蒙书籍。当年参加过一个富爸爸粉丝的圈子，大家一起玩现金流游戏分享玩游戏的经验，然后运用到现实中，还记得我第一次玩的时候就轻易跳出了老鼠赛跑进入了快车道，那一刻的心情激动无比，觉得自己的财商实在是太高了，这要是发生在现实中该有多好。随着玩游戏的次数增多，大家就开始将游戏与现实进行联系起来，比如说游戏中购买房产不管大小都有可能得到正向现金流，这个在现实中是不会发生的，现实中是极少会存在既有升值空间，又是正向现金流的房产。倒是负现金流的多，通常有升值空间的房产在北上广深这些城市，绝不可能是正向现金流的。如游戏中的市场风云中，总有一些机会让我们碰到类似股票，小型科技公司，印度古钱币，被拍卖的房产等好的机会，当然也有些坏的机会，比如你的房子被强行以低价卖出，股票下跌，投资的创业公司破产，或者巨大的额外支出，当然游戏中所有的一切都是可控的，因为一场游戏下来，基本上对市场风云卡片的数量，好消息和坏消息的数量，股票涨跌数目的比例，股票名称，等等都会熟稔于心，所以越到最后，玩的越顺。跳出老鼠圈，进入快车道的几率越来越高。&br&&br&游戏中组重要的一个环节就是在玩游戏之前要选择自己的梦想。&br&&br&每次在选择这个梦想的时候我都在想我可以不可以都选。&br&&br&那可是实现了财务自由之后要做的事情啊。&br&&br&游戏中的梦想都是概括的，比如去马尔代夫旁边的一栋别墅，拥有拉斯维加斯赌场（具体是不是这个已经忘记了）按照富爸爸的理论，人在一生的财务方面必须为自己做三个计划：&br&&br&安全计划、舒适计划、富有计划&br&&br&记得那个时候许多富爸爸的财迷，粉丝，聚在一个屋子里，对这三个计划进行了详细的分析和思考。&br&&br&&b&安全计划：&/b&&br&以你达到财务自由所需要的最少现金流为标准。比如你现在一个月的总支出是8000就够了，那么你未来要保障自己安全生存每个月的被动现金流至少是8000元。也就是你通过各种投资所要实现的现金流是这么多。假如你现在每个月工资是5000元，也就是你的月现金流按照游戏中的规则，你可以得到的贷款最多是你工资的是十倍，也就是月现金流*10，但是考虑到结婚后你每个月可能养小孩，为了保证你以后不会为了养小孩而破产，这个贷款的数额最好是你每个月减去小孩支出后，余下的用于贷款的数字，通俗的放在现实中讲就是闲钱吧。计算所能贷款的数字，就是为了让你安全走向财务自由之路的起点，所以最初你贷款的数额为&br&&br&（月现金流-每个小孩支出*小孩个数）*10&br&&br&这是你能从银行贷款的数字，当然这笔钱也不能直接用于投资，为什么呢，因为你每个月还有支出呀，并且万一你一下子来个额外支出，买了一辆车，然后哗的突然破产了，这里的最大额外支出也是需要你根据自己的情况去评估的，再者你每个月还要还银行的利息，所以这些统统要列入你的安全计划中去，也就是说，你可以动用的投资的钱必须预留好的投资钱要除掉你的支出和你所有的利息等，也就是你可以用于投资的金额为：&br&可用投资额=（月现金流-每个小孩支出*小孩个数）-总支出-最大额外支出&br&回到前面你期望的达到初级财务自由的被动现金流为A=8000元/月，&br&那么现在我们就可以想想去找什么样的投资项目可以实现这个目标了。&br&非常简单的一个算法，年投资收益率=A*12/可用投资额&br&算下来，如果你投资一个项目，使得每个月产生8000元的被动现金流的话，假如你的可用投资额为100万元，你必须找到一个每月投资收益率为9.6%的项目，看这个数据，似乎非常简单，有100万在手，想找到月收益率9.6%的投资项目非常容易，可要考虑到长期，它可以几年甚至二十年三十年四十年五十年稳定地保持在9.6%的收益率吗？而且你能确保这100万不贬值？更何况，普通的工薪阶层，每月5000元的工资，是很难存下100万的可用投资额，大部分有个几万可动用的存款就已经非常不错了。&br&&br&好我们毕竟是在按照理论计算，因为投资收益率不可能那么稳定，所以必须寻找多种不同组合的投资方式。巴菲特说过，不要把鸡蛋放在一个篮子里，那么我们就去寻找许多不同的篮子吧，把鸡蛋分散地放在每个篮子里，平摊风险，前面的答主已经介绍过许多不同类型的投资方式了，我就简单写一下常见的一些：&br&&br&债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝&br&&br&安全计划仅仅是一个开始，它只能满足你最低层次，解决温饱问题的需求，也就是，安全计划实现了，基本上你不用为吃喝发愁了，理想的状态是，你可以每天打游戏，睡觉，逛街，看电视，什么都不用做，可以吃饭，这是初级的财务自由。&br&&br&&b&舒适计划&/b&&br&&br&&br&这个计划比起上一个计划升级了一下，前面的安全计划是解决基本层级的需求，初级财务自由可以称为温饱吧，这个称之为小康了，你可以说每个月50000元我就过的非常舒适了，也可以说不够，比如现实中很多明星做了老板，每个月10万的现金流都不一定够用，出国旅游，奢侈品购买，高端消费，这点钱根本不算什么。你也会觉得多了，我可以每天不做事情，大把现金进账，我花销不多，具体数字自己设定。普通人，其实一个月能有个50000元的被动收入已经非常不错了，不管怎么样，想想那些每天在你出租屋楼下抽烟喝酒抠脚打牌的房东们吧，每个月就过来收收租钱，每年不管你愿不愿意也要涨个大几百的房租，他们的生活不就是你所希望的吗，虽然你觉得你比他们要有文化不少。可他们已经实现了初级的财务自由啦。高级小区的房东就更不用说啦，房租都不用收，一切交给物业全权管理，每个月自动现金入账，神龙见首不见尾。&br&&br&我们回到正题，这个时候我们就要反推了。&br&&br&每个月50000的现金流，如果年投资收益率为40%，那么你用作投资的投资额，本金就应该这样计算：&br&%=150万，接下来就简单了，你现在出去想办法去弄150万来，不管是借钱还是偷还是抢（捂嘴笑），下一步去找到稳定的投资收益率为40%的项目，一个项目可能实现不了目标，所以需要寻找的项目有可能不止一种，收益有可能非常不稳定，你需要根据实际情况不停变换，更改投资计划，调整投资组合，还要善于发现市场动向，趋势，对所有经济指数，财务数据，投资数据做到了如指掌，头脑灵活严格把控投资方向，债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、基金、钱币、邮票、珠宝，直到你的现金流稳定在50000元/月，嗯，你实现中级的财务自由了！&br&&br&&br&&b&富有计划&/b&&br&&br&&br&如果说上面一个计划是财务自由中的小康水平生活的话，这个就是人们所熟知的大富豪了生活了。&br&因为在这个计划中，有你的梦想。&br&&br&比如，你的梦想有很多，要在拉斯维加斯赌场旁边有一栋公寓，你想要一法国农庄，意大利酒庄，&br&你想创立一个关爱自闭儿童的慈善协会，你想有一艘私人游艇，私人飞机。等等，这些都可以折算成你的每个月现金流。&br&&br&答主还记得当时对这个理论非常热衷，立刻写下了自己的梦想清单：&br&（当时初入社会，有些数据略显幼稚，见笑）&br&&br&&p&&b&富有计划梦想清单：&/b&&/p&&p&? 1&b&.&/b&给爸妈在老家盖房子，设计和样式按照爸妈的意思来做。（需要25万） &/p&&p&?
2.学习专业的画画，深圳派尚画室，3000/月，学习三个月，学会写生，和很多共同爱好的朋友一起去世界各地风景优美的地方写生，成为一个自由的画家。
3.和朋友自由行或者跟团，坐飞机，去法国普罗旺斯看熏衣草，为期一周，在小镇上住几个晚上享受美好的时光。（需要3万）
4.为环境保护，环境（地球）保护协会捐赠10万元。
4.拥有一家商场，在市内繁华地段，价值在100万左右。（需要20万本金）
5.拥有一个私人度假村，家人在里面度假（值1000万）
7.拥有一家游乐园，别墅（价值在500万左右）
8.周游世界，在有生之年，和人生伴侣一起，去法国，美国，日本，。。。国家旅游，在每个地
方停留2-3天。（消费价值无法评估）&/p&&br&&br&比如你折算后实现你所有的梦想要增加的现金流为383000/月，记住，实现了这些梦想，就是你富有的标志，有些人会说，我没有那么大的梦想，我不需要这么多钱，那么根据你的实际情况这算成现金流，最终，你实现富有计划的现金流为383000/月+50000/月=433000元/月，好了 我们又回到前面的推算了，你的投资额要增加/投资收益率，假定投资收益率是40%，算出来的投资额是：1299万，也就是你要增加9万元的投资额了，通常到了这种阶段，需要的投资资金一般是通过银行借贷，融资的方式来获得，也就是你的负债要增加1299万元！&br&&br&也有人会说，万一我投资失败怎么办，万一呢，记得当时讨论过这种情况，当你的负债达到多少，你的保险投资就要达到多少，也就是，当你的负债达到1299万元的时候，你可以去购买相应保险价值为1299万元的保险，这样，一旦你投资失败，保险会赔给你！&br&（实现真实性情自行核实考证，只提供思路）&br&&br&同上如果你有一套100万房子，你的首付是30万元，在投资中做好安全计划就是万一你哪天出意外了或者生大病了没有经济能力了，如何让你的家人不会因此背负着70万元的负债，安全计划就是你就要去购买价值为70万元的意外保险，以及医疗保险，这样，你的家人就不会在这种情况下背负这笔债务！这里的安全计划和第一步的安全计划是想通的！&br&&br&答主当时满满的鸡血，也做了一个愿景计划的清单，三个计划都做了，可以拿出来分享一下：&br&&br&&br&&br&&b&安全计划&/b&&br&&br&&img src=&/0a2c77b0ac9eae93cfb504_b.jpg& data-rawwidth=&1281& data-rawheight=&549& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1281& data-original=&/0a2c77b0ac9eae93cfb504_r.jpg&&&br&&br&&br&&br&&b&舒适计划&/b&&br&&br&&img src=&/866fa91fd4ebc4c6ba23d2e1c3cddbcb_b.jpg& data-rawwidth=&1258& data-rawheight=&638& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1258& data-original=&/866fa91fd4ebc4c6ba23d2e1c3cddbcb_r.jpg&&&br&&b&富有计划&/b&&br&&br&&img src=&/debdd1748e_b.jpg& data-rawwidth=&1252& data-rawheight=&641& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1252& data-original=&/debdd1748e_r.jpg&&&br&最终执行力太差，没实现，当时富爸爸粉丝圈中有一个领袖人物，这些成果清单，如何实现计划这些都是他跟他学习的，当时我们对他是无比崇拜，几年后，他通过这种方式实现了部分梦想，创办了热门P2P平台，通过跑房产，跑车市，钻研零首付房产，零首付车子，给自己配备了房子和车子，至于最后有没有走出老鼠赛跑，进入快车道，就不得而知了。&br&&br&答主到现在还记得当年对财务自由的狂热与兴奋，列完了这三个计划，算好了自己想要的现金流数字，每天起床兴奋的仿佛一睁开眼就要实现了梦想一样，然而，事实证明，知道了那么多理论，做了那么多计划，也没什么卵用，因为现实远远比游戏复杂的多，你设置的每一步，在现实中，都要经历无数次的障碍和碰撞才能实现，或许它永远就是个障碍。这需要情商，需要人脉，像我等底层小民，想要一飞冲天，还是得靠踏踏实实的努力和积累，更重要的运气和机遇，专业和知识，更重要的是钱。答主不知道按照这个计划是否真的可以实现财务自由，但我知道，现实远远比游戏艰难，财务自由远远没有听起来那么轻松和惬意。
作为一个罗伯特·T·清崎的忠实粉丝，他的富爸