2016年国内移动支付产品客户调查报告-金投银行频道-金投网
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来源：中金在线-银行动态
编辑：yanglin
摘要：根据中国人民银行发布的《2015年支付业务总体运行情况》数据显示，2015年，电子支付业务保持增长态势，移动支付业务快速增长。
根据发布的《2015年支付业务总体运行情况》数据显示，2015年，电子支付业务保持增长态势，移动支付业务快速增长。移动支付已经成为各家银行支付业务的着力点。因此，需要精准了解客户的移动支付行为特征，在研究客户需求的基础上更好地拓展支付业务。
随着&互联网+&和智能手机的普及，移动支付方式被越来越多的人群所接受，移动支付业务发展快速，移动支付在人们日常消费和生活中使用频率也越来越高。随之而来的，各家银行之间移动支付业务竞争也越发激烈，与第三方支付公司合作不可避免，为提高支付业务量，银行不断提供最新的产品、最好的服务、最优的活动来吸引和刺激客户使用行为。
为了全面了解我国一二线城市居民当下持有和使用移动支付方式的现状，了解移动支付的使用需求情况和评价建议，以提升整体移动支付业务服务水平，《业》杂志通过中国银行业协会、各地方银行业协会、第三方调查公司平台等渠道，在全国一二线城市范围内对移动支付客户进行调查，根据调研撰写成《2016年国内移动支付产品客户调查报告》。该报告主要分为五个部分，分别是项目概况、移动支付产品的客户持有及使用、移动支付产品的用户体验与忠诚度、移动支付产品使用安全与投诉以及移动支付产品的期望与建议。
    
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我的意见：我国移动支付发展存在的问题和建议-
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我国移动支付发展存在的问题和建议
&&&&&&&&&&&&来源：《海南金融》
　　摘要：随着移动互联网发展和智能终端的普及，移动支付作为一种新兴支付方式，具有随身、随时、随地支付的特性，成为学界及业界关注的热点。本文介绍移动支付的含义以及我国移动支付发展现状，分析了目前我国移动支付发展中存在的问题，在此基础上提出促进我国移动支付发展的对策。
　　关键词：移动支付，商业模式，产业链
　　一、移动支付的含义和分类
　　移动支付指使用移动设备进行资金支付换取商品或服务的支付方式。付款人的地点和支持的基础设施并不是最重要的，付款人所处的位置既可以在“移动中”，也可以在销售点(POS)；移动支付所使用的移动终端包含手机、笔记本以及平板电脑等。
　　移动支付可以从应用模式以及所采用技术等方面进行区分，主要包括远程支付和近场支付。远程支付指顾客通过各种远程工具(如运营商提供的短信、WAP、互动式语音应答、非结构化补充数据业务，银行和非金融支付机构提供的智能手机应用程序等)服务向商家进行资金转移。在安全方面，一般通过手机号码、账户号码等信息确认消费者，并通过顾客从移动设备上发送密码、动态短信以及数字证书等方式确认整个过程的真实性。未来随着网络和终端的融合，远程支付这种支付方式会和互联网支付融合得更加紧密，更加难以区分。近场支付指顾客使用手机或平板电脑等移动终端使用近距离通信技术(如射频技术等)，并通过部署在商户的消费终端进行资金转移完成移动支付，例如拿着手机在读卡器购买地铁票。
　　二、我国移动支付业务发展现状
　　(一)移动支付的商业模式
　　1.以移动运营商为主体的商业模式。在这种模式下，为了减少与银行、银联等金融机构发生的业务联系、方便操作，通常移动运营商会直接将交易费用从用户话费中扣除，或者要求用户在运营商开立专门的移动支付账户。目前我国有两种类型的移动支付业务。一是手机支付。手机支付属于远程支付，用户可以通过短信、互联网等手段进行远程支付。支付交易费用全部从手机话费或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣减。二是手机钱包。手机钱包属于近场支付，主要采用将近距离通信技术和手机绑在一起的方式实现。如果用户要开办该项业务，需要一张专用的含有智能芯片的SIM卡或者直接在手机上安装智能芯片，便可在部署运营商消费终端的场地张华强，吴道义，漆慧，刘春梅(中国人民银行海口中心支行，海南海口570105)进行现场刷手机消费。这种方式下，移动支付的交易费用同样全部从手机话费或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣减。
　　2.以银行为运营主体的商业模式。在该模式下，银行只是使用移动运营商提供数据传输服务。消费者、商户和银行通过移动运营商提供的移动网络实现互联，用户直接通过银行账户或者在银行开立专用的小额支付账户进行移动支付。目前，我国多家银行都已经推出类似的移动支付业务。
　　3.以银联为运营主体的商业模式。有别于商业银行个性化的手机银行业务，银联作为我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，所提供的移动支付平台接入服务是银行卡支付服务的延伸。银联的移动支付业务可以借用原银行卡网络体系的基础，实现各个银行的互联互通，也能避免以移动运营商为主导的一些弊端。从某种意义上来说，银联的模式对移动支付业务的发展起到了优化作用，增加了商家和消费者的选择余地，使得移动支付各参与方的定位更加明晰。
　　4.以支付机构为运营主体的商业模式。这里的支付机构是指按照有关规定取得中国人民银行颁发的支付业务许可证，被允许从事移动支付的非金融机构。这些支付机构独立于移动运营商、银行和银联，他们利用移动支付这种业务模式，将其本身的支付业务进行延伸。如支付宝手机支付，其将一个支付宝账号和手机绑定，通过发送特定的短信指令来完成支付，单笔最高支付金额不超过200元，可以即时到帐。这种模式为用户提供了更多选择，简化了银行、运营商等机构间的关系，明确了机构之间的权责，提高了商务运作效率。但对这些支付机构来说，必须具有较高的市场推广能力、技术研发能力、资金运营能力以及行业号召力，才能有效地开展这项业务。
　　(二)我国移动支付业务的发展特点
　　1.业务发展推动有关法律法规的出台。我国目前还没有出台专门针对移动支付业务的法律法规。中国人民银行于2005年颁布《电子支付指引(第一号)》，2010年6月出台《非金融机构支付服务管理办法》，但这些规定和办法都只是部分覆盖了非金融支付机构移动支付领域，只是针对非金融机构支付业务提出了监管要求。目前人民银行正在抓紧制定与移动支付相关的法规制度，包括《电子支付指引(第二号)》等，试图为移动支付业务发展提供政策保障。
　　2.业务发展迅速。目前，我国移动支付业务发展十分迅速。据统计，截至2011年末，全国银行移动支付客户数1.45亿户；2011年发生业务2.47亿笔、金额0.99万亿元，业务笔数、金额分别比2010年增长109%和74%。根据中国人民银行支付结算司对中移电子、联通沃易付、天翼电子三家运营商支付机构的调研数据，2011年仅上述三家机构的移动电话支付业务笔数达5.7亿笔，交易金额59亿元。
　　3.技术标准正由多样转为统一。在移动支付业务的技术实现方面，不同的机构采用的技术标准各不相同。如银联主要以拓展银行卡使用方式为主，按照人民银行要求使用PBOC2.0标准；而中国移动则自己进行了技术标准的研发设计；在公交和地铁等应用中，不同公司采用的标准也不一样。目前我国移动支付市场中是谁主导谁定标准，为下一步市场的健康发展埋下了隐患。但在人民银行的组织和领导下，这种情况正在逐步改善。2012年6月，中国银联和中国移动签署战略合作协议。2012年12月，人民银行正式发布中国金融移动支付系列技术标准，为移动支付产业的发展打下坚实的基础。
　　4.以远程支付为主。我国目前移动支付业务以远程支付为主，而移动近场支付由于行业标准、解决方案尚存在较大的争议，电信、金融、设备、技术商等合作各方仍在探索阶段[1]。因此，近场支付大规模推广应用远未形成，由于产业链长、参与单位众多，目前只是在部分城市小范围由政府主导进行试点，业务范围多集中于地铁、公交、校园等。从根本上说，目前并未与移动通讯技术融合应用，多数参与企业不敢贸然跟进，产业链发展仍处于分割化状态，进展缓慢，所占移动支付份额较小。
　　三、我国移动支付发展中存在的问题
　　(一)相关规章制度缺失
　　目前我国移动支付的监管措施刚刚出台，尚未形成明确的监管框架和体系。监管部门秉持“规范发展与促进创新并重”的态度，在已出台的监管措施中，多是针对电子支付或支付服务整体的，对开办移动支付业务的准入条件、技术平台的标准等并未具体规定。部分开办移动支付业务的商业银行也未针对手机银行业务出台单独的管理规定，而是将该业务作为电子银行业务的一部分，纳入整个电子银行业务章程统一管理。专门针对移动支付规定的缺失，既不利于保护移动支付用户的合法权益，也不利于整个移动支付业务的健康发展。1
电邮：zaizhiboshi@
电话：010 && &&010
手机：186 （肖老师）
京ICP证号-2&&& 京公网安备54号移动支付概念股
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
概念股：拓维信息、华胜天成、卫士通。
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