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什么样的网贷电子合同才是真实有效的
　　什么样的网贷电子合同才是真实有效的
　　在一些理财网站上有投资，但是发现借款协议有的有电子盖章，有的没有，包括点融网、京东的票据理财，P2P网站借款协议必须有电子签章吗?
　　随着近来网贷平台跑路、维权事件的多发，更让投资人意识到交易材料留存的重要性。其中，在线交易的一个关键证据就是电子合同。那么，怎样的网贷电子合同才是真实有效的呢?
　　最重要的是要有权威性的电子认证。
　　大家都知道，网贷交易最重要的一个证据&&电子合同。因为电子合同不仅有利于投资人事前了解更多的项目信息，也有利于出现问题后进行事后追索，是保障投资者利益的重要凭证。随着互联网金融的蓬勃发展，交易行为逐渐摆脱线下面签的束缚，电子合同广泛应用。
　　一份有效电子合同需要具备主体明确、不被篡改、签约时间不能更改三个保证。那么，如何保证网贷交易电子合同的真实有效性呢?根据网贷新规第二十二条规定：&各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。&
　　所谓电子认证主要指电子签章安全认证，是传统印章的印迹和数字证书相结合的产物，是合法的数字化签章与数字证书绑定的用其私钥进行了数字签名的包含用户身份、签章信息、公钥、有效期等许多相关信息的权威性的电子文件。
　　什么是CFCA安全电子签章?
　　目前在中国97%的银行使用的都是中国金融认证中心(CFCA)提供的电子认证服务。CFCA认证后的电子签章将无法被篡改、伪造，不可抵赖，而且可由客户自己对签章真伪进行检验，不用担心交易对手的身份作假。目前，部分P2P网贷平台也已经引入CFCA电子认证。
　　2004年8月《中华人民共和国电子签名法》颁布后，规范了电子签名行为，确立电子签名的法律效力。CFCA电子签章通过可视化签章效果，为用户提供了身份识别、数据加密等安全信任服务，并通过数字证书、对称密钥算法、非对称密钥算法等实现了数据防篡改和不可否认性。通俗地讲，用户在米缸金融投资时，其经电子签章认证的在线合同，与纸质合同具有相同的法律效力，被法律保护、不可被篡改、不能被否认、不会被泄露。
　　中国金融认证中心(CFCA)，是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威安全认证机构，其主管单位均是中国在金融和信息安全领域的最高主管部门。作为《中华人民共和国电子签名法》颁布后首批获得电子认证服务许可、国家重要金融信息安全的基础设施之一，CFCA目前为国内200多家银行提供CFCA电子签章服务。
　　实例说明电子签章有什么用?
　　以刚刚获得中国金融认证中心(CFCA)电子签章认证的国内平台米缸金融为例，米缸金融平台的投资用户在平台上所签订的法律文件将采用电子方式订立，用户完成投资后同步进行电子协议签署，同时将调取CFCA认证的证书私钥，在协议上加盖相应的电子签章，用户可在相关页面进行查阅、下载和保存。
　　此举意味着，投资用户在米缸金融平台所签署的协议都将得到电子签章认证。投资用户可消除电子合同的保管、签署时是否一致及举证的顾虑。此举不仅可以确保用户合同的真实性、信息的保密性和完整性，还能保证网上交易的不可否认性。
　　米缸金融董事长曹晓峰表示，&米缸金融借助此次电子签章认证是在用户投资安全方面进行了全面的升级，使用户的投资安全得到了全面的升级，继而形成了履约保证保险、资金托管、风险共享系统、CFCA电子签章认证四驾马车并行的高规格安全体系。为投资人再添强劲的&安全盾牌&，筑造一个安全、合规、透明的平台。&
　　如何查看电子合同的认证信息?
　　究竟CFCA的电子认证长什么样，如何从电子合同中查看认证信息呢?下面以已经上线CFCA电子认证的德众金融平台为例进行详细说明。
　　首先，德众金融的投资人可以登录&我的账户&中找到投资的任何一个项目，点击下载借款合同(如图)。
　　在德众金融进行投资后，会自动生成电子合同(PDF格式，因为PDF格式文件难以篡改)。打开这份投资人与德众金融、担保公司以及贷款方签署的三方电子合同，可以看到经过CFCA认证的电子签章。想要验证这份合同上德众金融电子签章的真伪，其实就是检验电子签章所包含的证书是否有效。从技术上讲，证书包含三部分内容：该用户的信息，公钥，还有CFCA对该证书里信息的确认签名。就像要打开一把用数字加密的锁，所需的钥匙就是CFCA给出的公钥--根证书。点击德众金融电子签章，即可查看签名属性、状态、签名者身份、数字证书的颁发单位以及信息有无被篡改、有无超过有效认证时间等信息(如下图所示)。
　　由此可见，引入CFCA电子认证，不仅切实为投资人的网上投融资交易安全提供保障，更对规范市场运作起到良性的促进作用。投资者今后在进行网贷投资时，一定要仔细查看电子合同有无经过权威认证的电子签章，同时还要做好交易材料的留存，加强投资的风险意识和自我保护意识。
　　此外，除了与中国金融认证中心(CFCA)合作的平台，还有部分平台是与第三方电子合同服务商合作的。
　　以法大大为例。其对于个人用户，提供个人在线电子签章服务以及电子数据托管服务的法律顾问;而对于普通p2p平台或是互联网金融企业，它为企业提供在线电子合同签署以及在线电子数据监管，并提供法律服务的平台。还联合支付宝平台成立了保险服务平台，并与众安保险合作了维小宝平台，为您提供法律服务，只需花9元为你提供法律保险服务。
　　据网上公开的资料显示，目前法大大的合作平台有投哪网、PPmoneymoney、团贷网、合拍在线、拉拉财富等平台，为他们提供在线电子合同服务。
　　南方财富网微信号：southmoney
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电子合同怎么签
电子合同的操作过程和载体与一般书面合同不一样，电子的合同当事人、要约、承诺及合同的效力问题都是现代立法的中的一个难点。究竟电子合同怎么签呢？详细内容请阅读下文。如何签订电子合同签订电子合同是一个简单快捷的过程：首先要使用智能文档设计工具，编辑合同内容(也可以从word文档直接导入)，签约双方填写相关合同信息，并确认后，甲方先用电子印章(将一个类似于u盘大小的物体插入电脑，两次输入密码后，用鼠标点击电子文件下方空白处，一个红色的公司印章就印在指定位置)。之后，甲方用网络将合同传输到乙方，乙方用同样的方法盖上电子印章。这样，一份具有法律效力的电子合同就生效了。一、保障安全性据专家介绍，电子合同比传统的纸质合同具有更高的安全性。电子合同的安全性保障主要来自于电子印章技术和数字证书。一方面，电子合同的内容在盖了电子印章后不可更改，而且电子印章不能分拆出来使用。另一方面，数字证书是一个网上的身份证，它可以确保合同的签订方和合同本身是可信任的。此外，电子合同采用了密码验证和在传输过程加密的办法，以保证其安全性。电子合同如果万一被篡改，还将会提示为无效合同。据了解，电子印章与一份权威机构出具的数字证书结合，还有双重的密码验证，充分保证合同签订双方的正确身份。在传输中，也将采取加密措施，充分保证数据的保密性。另外，技术上还可以提供专门的阅读插件，可以独立使用，保证合同不外泄。安全电子印章绝对不只是企业用户的产品，如今越来越多的个人网上交易，同样也需要。专业人士告诉记者，电子签名过程中要加密、解密，交易双方使用的密匙是随机产生的，由1024位乱码组成，实现破译的概率是零。与传统合同相比，数字认证更具有信息的保密性，数据的完整性等优势。二、电子合同形式的合法性问题任何一种合同，只有其符合法律的要求，才能受到法律的保护，才能具备有效性和和可执行性。各国立法对合法形式的规范主要是要求采用书面形式，而电子合同区别于传统合同的最大特点恰恰是无纸化，所以电子合同可能会因形式不合法而被认为无效，不予保护。电子商业示范法采用了一种令人信服，易于被各国接受的办法，这就是功能等同法认为电子合同只要满足了书面形式合同的基本功能，就应认为是合法的，不应拘泥于合同是纸的还是非纸的，事实上，书面形式不过是记录合同内容的一种方法，如果其他记录合同内容的方法能象书面形式一样，具有准确性、完整性、可核查性，就应认为符合法律关于书面形式的要求。网络交易记录的可靠性如果不低于其他技术维护的记录，不应因其是电子的而不是纸的来否认其合法性。我国第11条也规定了书面形式是指合同书、信件和数据电文等可以有形的表现其所载内容的形式与书面形式相联系的问题还有签名、原件证据的效力等问题。传统立法是针对纸面合同制定的，所谓的签名原件证据都是以纸为物质基础的。因而电子合同似乎无法满足这些要求。下文将就电子合同中的签名证据等问题进行探讨。1、签名签名的主要功能是(1)表明文件的来源；(2)表明签字者已经确认文件所载的内容；(3)构成签字者对文件内容正确性或完整性而负责的证据。包括签字在内的各种传统认证方法，对交易的安全性、可靠性和完整性提供了一定的保障，但任何认证手段都不是完整无缺的。电子签名也称数字签名，是技术专家们设计了以电子数据密码表示密匙作为电子签章(electronic
signature)再配合认证机机构(cca)发送数字证书对个人持有的私人密匙作认证，实现合同当事人签字的功能。使用edi等现代科技手段进行认证较之传统并无更多的不可靠性。事实上传统的签字要求关键在于所采取的符号是否为当事人带者认证该文件的明确目的而签署或采用的，不在于用何种形式进行签字。换言之，签字也可以使用某种带有独特性的符号来代替。实际上目前edi交易中普遍采用的电子签字和数字签字的技术，不但有认证功能而且更安全可靠，它与书面文件签字一样也能确认文件传输过程中的事实。例如电子文件由签名者发。电子文件自签发后未作修改。可防止电子信息易于修改而有人作伪，冒用他人名义发送信息，在收到信息后予以否认等。因而电子签名应被接受为一种有效的签字方式。电子商业示范法也是按功能等同法对待电子合同的签名问题的。2、原件原件是相对于复制件而言的，其本义应是原始形成的书面文件。因为电子合同的内容是以数字的形式记忆在电脑中，不可能象传统的书面合同那样直接出示。对于原件的问题，国际贸易法委员会建议同样采用在解决书面形式问题中采用的功能等同法从大多数国家的证据法来看，原件的功能是：确保当事人能据此宣称权利或提出抗辩，并对交易进行认证，以及成为可能的最佳证据。换言之，原件的功能也就是对信息的认证以维护其真实可信度。因此只要能证明edi电文确实是计算机所储存或接受的信息，就能满足证据法对原件的要求。因而从逻辑上讲，符合原件功能的电子合同应按原件对待。原件一个重要的功能是作为证据向法庭提交来作为审判和确定责任的依据。电子信息一般都储存在电子计算机内，向法庭出示一般有两种方式(1)在计算机显示器上显示；(2)打印出。根据1985年国际贸易法委员会的问卷调查，这两种方式都是可行的。至于哪种是原件，就要看法院接受哪一种形式。而我国要求当事人提供书证时，应当提交原件，复制品不能单独作为证据使用，电子数据资料的电脑打印件不能视为原件，而是属于复制件或抄本。3、证据法律对合同或其他的民事行为要求采用书面形式，主要是基于书面形式的证据作用。因为书面材料可以长久的保存，如有修改或增减都会觉察出来。而电子数据容易被篡改且不留痕迹，不易觉察，因此就产生了一系列的问题，如电子数据能否具有与传统书面证据有一样的证据力呢？在当事人发生纠纷时这种储存在计算机里的数据能否被法庭采纳为证据？电子合同既然能够存在，就肯定可以证明，因而其证据力是不可否认的，一项数据电文是否具有充分的证据力，主要看它有没有符合法律的如下要求：(1)客观性。作为证据的数据电文必须是客观存在的事实。数据电文虽然是以物质形式存在，但其价值在于内容，因此数据电文的客观性就于内容是否可靠，虚构的、篡改的数据电文没有客观性。数据电文的客观性主要从两方面入手：(a)信息的来源即谁提供的信息或信息产生的情况；(b)信息的完整性即信息内容的完整性及提供的规范性。计算机的操作有严格的规程，包括操作者处于严格的控制之中，系统未被非法人员操作等。(2)相关性。证据与其所涉事实具有本质上的联系，保证重整方法和过程的客观科学性和合法性。只有紧密围绕事实严格按照操作程序进行重组才能符合这一要求；(3)合法性。要依法收集和查证属实的事实。在计算机内部系统工作时其内部数据往往在内存之中，因此有必要采用一定的方式将其固定，拷贝到软盘等存储工具上。因此要依法按程序进行搜索和案件有关并且是必须的计算机系统。尤其是在计算机网络中决不能进入其他与搜集案件事实无关的局域网络，扣押计算机存储介质应按行业的特点，在无损与案件事实的电子信息的情况下进行。在满足以上特点的情况下，电子数据是具有证据力的，否则当事人的合法权益将无法受到法律的保护，这种贸易就难以发展下去。中国法律关于电子合同证据问题没有规定。民事诉讼法规定的7种证据也不包括电子数据。最高人民法院的司法解释中也没有电子数据证据的方面的内容。从司法实践情况来看，也尚未发现以电子数据为证据定案的例子。但在一些纠纷案中有涉及电子数据的问题。例如：被称为中国网络知识产权第一案的阳光公司诉霸才公司侵权违约案中当事人争执的标的就是电子数据，但是法官和当事人都未直接把电子数据作为证据，而是通过公证的办法来取证，以公证的结论作为定案的主要依据，也就是说至少目前电子数据还很难单独作为证据存在，示范法的基本态度是：第一，肯定数据电文可以作为一种证据使用，不能因为它是数据电文而否定它的证据力；第二，关于数据电文的证据是否可以象书面证据一样在法庭上使用，要综合各种情况来判定。随着电子时代的到来以及网络速度的迅速加快，网络将会和我们的生活息息相关。网上购物，网上交易，网上支付，网上银行，网上货币等也将会成为人们长提的话题。因网民的网上行为而引发的一系列的贸易、合同、纠纷等法律问题也会不断的涌现出来。目前关于这方面的立法无论是在国内还是国际都还不完善不健全，这就要求各国和一些国际经济组织必须更新观念加强已有法律的梳理和新的法律制度的创立，来推动网上经济活动的发展，保障电子交易的安，以切实维护当事人的合法权益。延伸阅读：
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我国首次承认电子签名法律效力的法律法规是（）A.《电子签名法》 B.《合同法》 C.《电子签章条例》 D
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提问人：匿名网友
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我国首次承认电子签名法律效力的法律法规是（）A.《电子签名法》 B.《合同法》C.《电子签章条例》 D.《电子签名示范法》
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18.采用技术特定型立法模式制定的电子签名法是（&&&&）A.美国犹他州《数字签名法》&B.新加坡《电子交易法》C.联合国《电子商务示范法》&D.欧盟《电子签名共同框架指令》29.以特定的机构，对电子签名及其签署者的真实性进行验证的具有法律意义的服务即为A.认证&B.电子认证C.交叉认证&D.PKI体系认证310.目前美国对电子认证服务管理的主要模式为（&&&&）A.政府授权强制许可制度&B.非强制许可制度C.备案制度&D.完全依靠市场调节，行业自律规范411.《电子资金划拨法》和E条例中对卡类存取工具的发行的规定是为了保护消费者的A.选择权 B.知情权C.财产安全权 D.隐私权
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