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把钱存进外资银行 钱未必能变多
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新闻提示外资银行外币存款年利率最高7.4%，是中资银行该币种利率的4倍多。但如果这时你心动了，准备把手里的人民币换成外币存定期的话，可得劝你再算计一下。也许一年到期后换回人民币，还没有做人民币存款的本息高呢，因为你忘记考虑汇率变动了
同样是往银行存钱，外资银行的利率最多能达到中资银行的四倍多。临近年底，在中资银行疯狂发售理财产品解决资金缺口时，外资银行也打响了“揽存大战”。对于广大市民来说，不少人会认为这么高的定期利率，肯定是赚了，但也许事实并非如此。“惊人”的利率同样是外币存款&外资行利率最多是中资行的4倍多最近，汇丰银行推出的澳元一年期定期存款的利率最高7.4%，这让外资银行外币存款业务再次引发关注。昨日记者在汇丰银行网站上看到，包括美元、欧元、英镑、加拿大币及澳元等常见币种的定期存款利率近期都有了较大幅度的上调。其中，3个月、6个月和12个月澳元目前的挂牌利率分别为1.39%、1.51%和1.58%。但记者调查了解到，上述的三个期限的澳元目前实际执行的定存利率最高分别为6.2%、6.9%和7.4%，是挂牌价的4倍多。25日，汇丰银行沈阳一支行有关人士证实，高息的澳元存款确实存在。如果存款金额在15万美元以上，就可以享受到7.4%的年利率，如果是10万美元，则会享受7.2%的年利率，金额越少，利率越低。大华银行沈阳一支行有关人士也表示，该行推出的外币存储业务利率也比较高，以澳元为例，一年期定期存款年利率为6.53%，虽然稍低于汇丰银行，不过对于存款金额却没有限制，三个月的定期存款年利率为6.15%，一个月为5.1%。“其实手续很简单，在我们行开一个账户，然后转入人民币，再把人民币转成澳元做定存就可以了。”该人士说。据透露，以前存澳元的多为子女在澳洲留学的家长，现在不少投资者看到了澳元存储的高利息纷纷来存储，因为6%左右的存款利率已经超过了一些理财产品的收益了。事实上，不仅仅这两家银行，记者调查发现，渣打银行、花期银行等多家银行也都有上调外币存款利率的现象，外资银行揽存大战已然拉开序幕。和外资银行相比，中资银行的外币存储利率要低得多，以澳元为例，中国银行的一年期存款利率仅为1.575%，而外资银行最高7.4%，外资行是中资行的4.7倍多；以美元为例，中国银行年利率为1%，而外资银行最多2.9%，将近3倍。“优势”的揽存存贷比大限将至&外资银行吸储压力大&据了解，2006年外资银行进入中国内地时，银监会曾对外资银行的存贷比（银行贷款总额/存款总额）达标设定了5年宽限期。按照银监会要求，2011年年底外资银行存贷比不能超过75%，但据央行公布的数据，在全国37家外资银行中，有27%存贷比严重超标，13%面临停贷危险，而达标的仅有寥寥数家。业内人士认为，现在大限将近，各家外资银行不得不通过高息揽储来为生存而战。沈阳多家外资银行透露，临近年底，银行吸储压力都比较大。沈阳一家股份制商业银行有关负责人表示，根据银监会规定，人民币存款利率实行上限管理，外资行不能突破央行公布的基准利率，而且外资银行网点少，因此在人民币吸储和理财产品销售方面没有优势。不过，国家没有明确规定外币存款利率，外资银行可以自行确定，这使得外资银行有了调高外币存款利率的可能。沈阳一家国有银行有关负责人表示，在吸储外币方面，外资银行是有优势的。因为外币在国内的利用率比较低，中资银行吸收外币缺少投资渠道，多数会放给进出口贸易客户，他们的需求量比较小，剩余部分只能转移到美国或欧洲，运转过程就会有成本，所以中资银行会尽量压低外币存储利率。而外资银行则不同，其遍布世界的网点让外币有更广泛的投资渠道，即便利率高也会稳赚不赔。专家释疑为啥利息高还赔了？外币存储有汇率风险国家理财规划师宋岩秋认为，外币存款有两种获益渠道，一是汇率收益，二是利率收益，其中利率是固定的，而汇率却是变化多端的。理想的状态是利率较高，而汇率上升，这样存储外币会赚得比较多。但事实上，由于汇率不稳定，高利率多半会被下跌的汇率而吞噬。以澳元为例，从近年来的状况来看，澳元汇率的稳定性较差，比如2008年金融危机时，100澳元对人民币670元左右，但短短数个月后就跌到了100澳元对人民币400多元，如果当时用人民币购买澳元，就算30%的年利率也依然会赔钱。然而，随后半年又开始上涨，今年夏天时一度涨到100澳元对700多元人民币。不过，宋岩秋也表示，很多投资者正是利用了澳元汇率稳定性较差的特点，低买高卖而赚到了钱。从目前来看，由于人民币处于上升通道，澳元汇率继续下跌的可能性依然比较大，而其他货币如美元、欧元等，其因债务危机所累相继走软，由于其利率不如人民币高，购买外币存储就没有太大意义。本组稿件由本报记者&张林林采写算账100万人民币，存外币不如存人民币前提：最近一年来，人民币对美元、澳元均有所升值本金：100万元人民币期限：一年期定期存款时间：日起存，日终止方式一：直接存进银行做一年定存如果日将其存入中资银行，按照当人民币年利率2.5%计算，一年利息为2.5万元，本息共102.5万元。方式二：兑换成澳元存入外资行日当日100澳元兑换649.16元人民币，100万人民币可兑换154045澳元，假设按一年期澳元定存利率7.4%存入外资行。
一年到期时，利息为11399澳元，累计本息共计165444澳元。按日100澳元兑换617.25元人民币计算，165414澳元折合人民币为1021203元。方式三：兑换成美元存入外资行日的汇率，100万人民币可兑换150256美元，假设按目前外币存款最高2.9%的年利率存入外资行。一年到期时，累计本息共计为154613美元。按照日的汇率兑换成人民币，为982630元人民币。
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这个国家的年轻人20岁人均存款11万元，却活的压力山大
历史姐表态了
近日，日本消费者厅公布了2017版《消费者白皮书》，白皮书中显示，日本20岁到29岁这一阶段的年轻人中，有近七成表示最想把钱用于“储蓄”，是所有年龄层中选择存钱占比最高的人群。对于日本年轻人热衷存钱这件事，让很多人意外，这到底是为什么呢？根据日本总务省最新调查结果，目前日本20到29岁的年轻人中，人均储蓄额已经达到184万日元(约合11万元人民币)，超过了这一年龄层平均年收入的一半左右。与买房买车相比，日本年轻人更热衷于把钱存起来，有关如何省钱存钱的书籍和电视节目在这部分人群中非常受欢迎。日本年轻人在汽车、服饰、外出就餐上的开销变得越来越少。这种节省消费观念的形成和蔓延并非一朝一夕，原因主要有2点。首先，日本消费市场相对成熟并趋于饱和，年轻人的消费观念整体趋向理性，与过去相比，较少跟风式消费，更加注重性价比和个性化。这次的调查结果也证实，有超过两成的日本年轻人在购物时最先考虑的是品质、价格等因素。其次，上世纪90年代日本泡沫经济破灭后，日本年轻一代经历了长期的通货紧缩。所以在许多人的潜意识里，将节省开支，增加储蓄视为保护自己的一种手段。大家更愿意相信，1年后的物价会更便宜，房子、汽车这样的耐久性消费品只会变得越来越不值钱，自然也就没有了消费的紧迫感。2016年初日本央行推出负利率政策，目的就是为了提升企业投资和民众的消费意愿，从而拉抬物价。现在日本商业银行的活期利率仅为0.001%。相当100万日元，每年只能拿到10日元的利息。但包括年轻人在内的日本民众，储蓄热情却不减反增。截止今年3月底，日本商业银行的存款总额创下历史新高，达到1053万亿日元（约合65万亿人民币）。这在一定程度上反映了日本央行希望通过负利率政策实现储蓄变投资、存款变消费的预期基本落空。现在的年轻一代，再经过10到20年左右的时间，将成为日本消费市场的主力军。如果这种热衷储蓄的倾向延续下去，未来日本经济实现通胀目标的难度很可能进一步加大。我们常常听中国朋友说，哎呀，日本人这压力好大呀，你看上班走路都跟跑步似的。但是，从中国回来的日本人却对我说，你们中国人活得好累，什么车奴、房奴，日本从没听说过的词，在中国都成了流行语。于是，我们想到一个问题：活在这个世界上，到底是中国人的压力大，还是日本的压力大？人的压力，主要来自哪几个方面？我想，根据一个人的成长过程，首先应该是读书的压力，第二，是找工作压力，第三是工作以后的压力，第四，应该是恋爱结婚的压力。前几天，中国刚刚完成了高考，940万考生，挤在一条华山道上，就是为了争一个名校，争一个未来。但是，日本每年也有高考，日本高考的情景，就没有像中国那样激烈，原因在于日本高考可以靠两次，一次是“全国统一考试”，还有一次是报考的大学的“学校单独考试”，日本高考还有一个人性化的地方，那就是，你迟到的话，也可以进考场。如果因为下大雪列车停驶，那么众多学生第二天再组织补考。也许因为日本人家庭独身子女少，所以父母亲并没有把所有的希望寄托在一个孩子身上，因此也没有给孩子更多的学习压力。而且日本从小施行的是兴趣教育，而不是中国式的竞争教育。日本从幼儿园开始，就没有小红花竞争，到中学都不公布班里同学的考试成绩排名。日本每一年都有小学生理想调查，这么多年来，小女孩们长大以后的梦想，第一始终是“要做花店的卖花姑娘”，第二也始终是“要做蛋糕店里的售货员”。所以，日本的中学特别重视学生的动手能力教育，什么家政、缝纫、空手道、棒球、绘画等各种兴趣班全部开设，这样一来的话，学生他的兴趣就十分的广泛，在许多的地方城市里，高中女生最喜欢报考的专业是护士，男生报考机械专业。并不是大家非得要考上东京大学不可。第二，从就业的角度来讲，日本的年轻人一般从大二开始，就可以去找工作，日本对于大学生找工作，有一个特别的程序，叫“内定”。也就是说，你在大四的时候，公司就已经发通知给你，告诉你毕业之后可以到我们公司上班。虽然日本和中国一样，就业是大学生们最大的压力，但是，因为就业活动的时间长，所以机会也多。从日本政府公布的统计数据来看，2015年大学毕业生的就业率已经高达96%，也就是说大学生毕业以后，基本上都找到了工作。那么，还有4%的人干嘛去了你？其中有2个人考研，2个人在家呆着。日本还有一个的有趣的现象，那就是日本人重视你毕业于什么学校，却不怎么在乎你的学历。如果你告诉他“我是东京大学毕业的”，那日本人会说“すごいね、你真了不起”。如果你告诉他“我是博士毕业”那日本人会说：“そうですか，よく頑張ったね。是吗，你真努力”。所以，日本社会大量使用的是大学毕业生，而不是研究生。在政府机关里，根本就找不到博士生公务员，因为在日本人的意识中，博士毕业是去搞研究和去大学里当教授的，不是用于在政府机关里当事务员的，所以，在日本是找不到“博士市长”、“博士书记”，因为学历跟你工作能力没有直接的关系。在日本公司的宣传册上，也没有“本公司拥有多少名硕士以上学历的科技人才”的表述，对于许多大公司来说，除了研究所需要一些高学历的研究人员之外，更多的是需要能干活的技术工人，所以在日本，高学历的人反而很难找到工作，这样，考研读研的人自然就少了。许多人把日本人称作是“工作虫”，你在东京，可以看到许多人赶地铁或者去公司，都是一路小跑，为的是上班不迟到。日本有一个规矩，如果你是8点钟上班，至少要提前15分钟到公司，为啥要提前15分钟？因为你要换衣服、擦桌子，启动电脑，做各种开始工作时的各种准备，也就是说，8点钟是你开始工作的时间，不是你跨进公司打卡的时间。日本人在工作时的压力确实挺大，日本的工厂很少实行计件制，但是，你得不停地工作，除了偶尔上一次洗手间之外，不可以抽烟，不可以交头接耳，不可以带手机，就是要埋头苦干。下班之后，日本人大多会再加班半个到1个小时，干什么呢？整理内务。譬如说，工厂里要擦洗机器，要扫地。如果是白领的话，那要把一天的邮件回复整理好，把今天的工作写好总结，明天要干的事也一一记下，最后还不能忘一件事：把自己的办公桌整好，把垃圾倒掉。所以，一天工作下来，体力和精神都很紧张。但是，有一点好，下了班之后，就是你的自由，爱干什么就干什么？市长下班后去泡酒吧，也没人管你。那么，日本年轻人的结婚压力到底有多大？我觉得，要比中国年轻人来的小。　　无论是在中国也好日本也好，其实做父母亲的，都希望孩子能够早一点成家立业，过上安定幸福的生活。日本父母亲也是一样，但是日本总体来讲呢，日本的父母亲对子女的关爱，并没有像中国那样早早地给子女做出了一个人生规划，从考大学到找工作到找对象到养孩子，一路相随，天下父母像中国那样爱孩子的，比较少，这是中国家庭的美德。但是也因为太爱孩子，或者对于孩子寄于太多的期望，自然也会给孩子太多的压力。包括找对象和找对象的条件设定。　　中国有一个说法，说中国的房地产都是丈母娘炒起来的。因为男方准备一套新房，几乎是中国最基本的结婚条件。没车没房，即使是博士毕业，也会成为结婚难民。而日本的丈母娘，对于女婿是不会提出“有房有车”的要求，对于女婿的最基本的一项结婚条件，就是必须要有一份稳定的工作，这样可以保证女儿成家后不会受苦。　　东京大学生生活协会做过这样一个调查，东京年轻人结婚，有多少人是租房子结婚？结果显示，有85%是租房子结婚，还有15%是与父母同住，或者住在公司的宿舍里。自己买房的只有1%。这说明，在日本租房子结婚是很正常的，买房子结婚才是不正常。因为除了拿父母亲的钱给自己享受之外，你没有资本在年轻的时候，可以拥有一切。　　现在日本年轻人办婚礼是越来越趋于简单，在东京委托五星级酒店办一场婚礼，一般也只花费10万元人民币。许多年轻人更多地选择“简婚”，这种简单的婚礼，就是花费大约1万元人民币，穿上很漂亮的婚礼服，到五星级酒店的婚礼大厅举行一个教会式的结婚仪式。结婚仪式之后，亲戚朋友们就跑到外面的餐厅一起吃个饭，不收红包，实行AA制。
所以总体来讲，中国年轻人的最大压力来自生活的压力，结婚、买房子还贷，买车还要名牌的，有了孩子开始为能够上名校，考出全班第一名牺牲脑细胞。而日本的年轻人，最大的压力来自于工作，必须认真干，而且还要干得比人家好。但是生活上的压力比较小，不是非得结婚不可，不是非得有房有车，而且同事之间朋友之间没有攀比。人活着都不容易，要活得比别人好，更不容易。所以，人的心态很重要，生活除了物质财富之外，还有一样东西，叫“精神财富”。所以，要减少自己的压力，就要控制自己的欲望，平衡自己的心态，不要看着别人的脸活着，要为自己的快乐过好每一天。
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