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关于银行存管你必须知道的三个问题
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来源于：网贷无忧
发布人：管理员
&& & 日，央行、银监会等十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确要求P2P（个人网络借贷）平台选择银行作为资金存管机构。自此，平台的银行资金存管问题就一直是投资人和行业关心的焦点。
& & & 那么，究竟什么是银行存管？银行存管现状如何？银行存管与托管的区别，以及钱爸爸与银行签订资金存管协议到底有何意义？
什么是银行存管？
& & &&资金存管最初是在证券行业中诞生的。监管层要求用户进行证券交易的资金必须统一由商业银行存管。在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责，以防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。
& & & 据意见原文指出“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。”
& & & 延伸到行业，也就是说，监管层所认定的存管，要求：
& & & 1、客户资金和平台本身资金分开管；
& & &&2､客户资金账户接受独立审计，并公开审计结果。
& & & 简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
银行存管现状如何？
& & & 根据互联网金融研究机构“盈灿咨询”近日发布的统计数据，在正常运营的约2400家P2P平台中，有149家P2P平台宣布与银行签订资金存管协议，其中48家已经完成了银行资金存管工作。
& & & 目前与银行达成的托管合作主要有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
& & & &银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。
& & & &银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。
& & & &然而，目前使用银行直连的平台较少，只有少数几家。
& & & &直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
& & & 后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管银行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。
& & & 但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。整个体验过程，直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会生成一个独立的个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。
银行+第三方联合存管
& & & 银行+第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
& & & 就现有上线的联合存管的平台，联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束。
这就是银行存管的三种模式。
&银行存管与托管的区别，有何意义？
& & & 银行存管与银行托管存在本质区别，银行存管是指平台将交易资金放于银行的账户上，由银行负责资金的保管；而银行托管就是委托银行管理的意思，是指投资者与借款者均在银行开设账户，银行按照指令做资金划转，除保证资金正常流转外，还需监督资金的来源和去向。存管与托管的本质区别：是否核实项目资金走向的真实性。
& & &&& 网贷无忧：&
&&&[滚动]&&
&&&[行业]&&
&&&[公告]&&
&&&[活动]&&
&&&[评论]&&
&&&[调查]&&文｜布谷TIME
金融之家12月29日讯，从今年夏天开始，点融网CEO郭宇航&离职&一直是互金圈里的传闻。
有媒体甚至报道，P2P平台点融网的CEO郭宇航选择再次投身到资本圈，变成金融科技领域的投资人。
报道称&随着点融网的经营步入正轨，不安分的他又开始重操旧业，把更多的精力转移到投资方面&。&&有人说，这意味着郭宇航将逐渐退出点融网的管理。
不过，年底各大组织的活动很多，郭宇航又频繁的出现在媒体和大众面前，身份仍就是点融网创始人、联合首席执行官。
12月19日，上海市黄浦区领导考察调研点融网，郭宇航还现场演示了运用点融网借款端APP&点融借贷&申请信用贷款及在线还贷的全流程。
从现在来看，郭宇航之于点融网仍就是一个核心代表，退出点融网的管理似乎并不成立。还有另一个传闻，郭宇航在点融网&内部创业&，方向是区块链技术。
当然，这两者也可以兼顾，&点融借贷&这个项目似乎是两者合一的一个存在。
不谈郭宇航了，我们拉回来谈谈点融网。
基本面：风投系知名平台，互金协会理事单位
点融网，创始人之一苏海德(soul htite)曾是P2P鼻祖，美国网贷平台Lending club的联合创始人，技术总裁。郭宇航曾是一名私募基金合伙人和资深律师，据说2012年他邀请苏海德来到中国创业，一起做了点融网。
点融网，在行业内颇有名气，是圈内11家获得了C轮融资的平台之一。
A轮：千万人民币(东方资产股权投资部)
B轮：千万美元(北极光创投、老虎基金)
C轮：2.07亿美元(渣打银行、中国互联网金融科技基金(CFF)领投)
去年8月20日，点融网宣布完成C轮融资，金额2.07亿美元，由渣打银行、中国互联网金融科技基金(CFF)领投，渤海租赁(000415,股吧)参投，是当时P2P业内最大的一笔融资，加上传统外资银行介入轰动整个行业。
点融网的高管团队金融和科技属性都不错，除了郭宇航和苏海德外，罗龙翔历任渣打集团金融机构信贷风险管理总监、渣打中国上海分行行长;邝旭霞毕业于麻省理工，曾在摩根斯坦利、美林证券、甲骨文等知名公司任职。
今年3月份，中国互联网金融协会在上海成立，点融网坐拥地缘优势成为互金协会48家常务理事单位之一，入选单位中以P2P业务为业界所知的企业，仅有陆金所、宜信、网信集团和点融网。
总体来说，点融网背景不错，知名风投重磅入金、互金协会官方认可。
产品：可投产品最高收益仅9%，平均收益率偏低。
&不要让你的钱睡大觉&、&真的，不跑路&&&相信爱看网络视频，爱坐地铁的人都熟悉这个广告，融资后点融网砸重金来扩知名度，打市场。
截止11月30日，点融网成交额215亿元，待还余额为104亿元，上线4年，发展速度中规中矩，相对稳健。
官方介绍，点融网资产来源包括直接借款和机构合作资产;直接借款包括小额贷款、新贵贷、助业贷、业主贷、双金贷、中小企业、大食贷、融E贷、供应链贷款等;机构资产则包括商业保理、融资租赁、融资担保等。　点融的产品主要为：
节节发：阶梯加息产品，年化收益率4.5%-8%，用户持有时间越长，收益率越高，投资8个月及更长时间可获最高年化收益率，1元起投。债权为机构获取的借贷项目+小额贷款、个人贷款等。
经典团：年化收益率7%(复投可获年化收益7.25%)，持有3个月后可随时退出(复投可获年化收益7.25%)，5000元起投，债权主要为较大比例的机构获取的借贷项目+商户现金预借类借贷项目。
季季翻：每3个月分配一次利息，预期年化收益率8%(复投可获年化收益8.32%)，起投1万元，债权主要为机构获取的借贷项目+中小企业及小额贷款。
月月盈：投资人每月收到当期利息，预期年化收益率7.2%(复投可获年化收益7.34%)，起投金额1000元，债权为机构获取的借贷项目+小额贷款、个人贷款等。
点融网将散标分成ABCDEF，其中安全性从A到F递减。收益率不太规则，目前页面上有5个散标标的，个人A1类的利率为9%，机构A1类利率7.8%。
布谷君查看的时候(可能会有实时波动)，按照债权包各类债权占比，按安全性从高到低排列：节节发&经典团&月月盈&季季翻，整体来看，给投资人的利率则反向排列，也体现了风险定价的机制。
总体上来说，点融网平均收益率偏低，新手标收益率能达10%。不过新手标限额为100000元，期限15天。
实测：债权极度分散、信息披露一般，银行存管到底有没有?
1、体验顺畅，存管虚实不明
布谷君用新号下载了一个点融网的App，注册了账号,填写了身份证号与姓名后，点击投资新手标，输入金额，选择微信支付，输入微信支付密码，成功!布谷君就这么投资了点融网，过程非常顺畅。
嗯?中间是不是少了点什么?
在投标前，布谷君对点融的印象是恒丰银行存管。
布谷君拨打了客服电话，客服表示：&我们有存管的，恒丰银行存管&。
布谷君问：&那为什么没有给我没有开通存管账户呢?&
客服回答：&存管系统没有正式上线，具体上线时间还不清楚。&
布谷君投资的第二天，点融网的客户经理给布谷君打了电话，布谷君再次提出了关于存管的问题。
客户经理表示，客服其实不太熟悉业务，点融网是恒丰银行直接存管，存管系统已于今年10月底上线。大额投资时会显示钱将直投至恒丰银行，布谷君追问多少金额才算大额，他表示可能几百可能几千，他也不太清楚。
有谷粒表示，其在点融网投资的时候没有在恒丰银行开户，但收到过恒丰银行的短信，恒丰银行这边为了提高资金流转速率、小金额直接走连连渠道、然后批量入恒丰账户。
但布谷君微信支付对应的是商品点融网，完全没有银行存在的实感，也许是因为布谷君投的200元太少了罢，有经验的谷粒可以分享一下。
但布谷君认为，无论是可以直接用微信支付还是小额不能直接存管，这都说明了点融网的资金并没有全部由恒丰银行直连存管，点融网用下图中介绍语多少有些不合适。
2、债权极度分散，信批有待加强
投资后，债权匹配的速度很快，布谷君的200块被分别投到了24866个标的中，平均每个债权0.008元，布谷君又尝试投了10元钱在节节发中，197953个债权马上就能匹配到，平均每个债权0.00005元，可谓是急速且极致分散。
对应新手团10%的&高收益&，布谷君新手团的一半债权为C类标。
翻看了标的，发现借款用途有个人消费、资金周转、房屋装修等等，投资人只能知道借款人的姓氏、性别、年龄、婚姻状况、居住地、月收入等基本信息。
大多数标的能看到一些简单的介绍，但是也有标的仅有这样的介绍：
PS：别被上图的收益率骗了，这个是D/E标的情况
投资的各类标的里，A类标的借款协议仅显示为X先生/女士，而B、C类借款则显示借款人在点融的用户名和打码了的身份证号。
令布谷君有些惊讶的是，有些借款人的姓名显示为字母开头(如上图)，根据布谷君的查看，这些应该不是外国友人，之所以出现字母是借款人在点融网的用户名。
布谷君也投资过其他平台的债权集合项目，也有平台能够出具对每笔债权对应转让人和布谷君身份证号的三方协议，相比之下点融网信息披露度可以说是比较差的，毕竟投资人是和债务人发生金钱关系的人，如果信息披露能够更透明些会更好。
点融网有一点和拍拍贷差不多，都是让投资人自行兜底的。极致分散就是点融网风控的一个重要原则，通过分散来分摊坏账风险，降低投资者的违约损失。
3、还款、催收记录是亮点，坏账由收益覆盖
风散风险并不能避免风险，目前点融网90天以上&逾期款&为2.55亿元，对应的逾期率2.45%。
今年2月投资者曾网上直言点融网是骗子公司，新浪财经当时曝出有两名投资者遇到多笔信用标、抵押标、担保标出现逾期和坏账，用户投诉点融网审核项目不严、风控措施不力、催收坏账迟滞。
因为坏账问题，点融网曾&官司缠身&，为了解决坏账和逾期问题，点融网还曾尝试公开&老赖黑名单&，不过后续并未持续发布。
为了解决坏账和预期，后来，点融网披露债权还款进度成了一个亮点。
投资人可以看见投资的债权的还款进度，如果有逾期则能看到催收记录。
根据点融网平台公布的数据，截止11月30日，点融网逾期项目笔数占比2.35%，据此计算，布谷君投资的24866个标的中，大约有584笔逾期，布谷君也确实在E类标、F类标中看到了不少的逾期。
布谷君担心逾期标的的收益和本金怎么算，对接布谷君的客户经理表示，因为标的分散，所以逾期的标的收益将由其他标的的收益覆盖，投资人仍可拿到计划收益，并且最后成为坏账的标的损失，也能被覆盖。
点融网的《风险备用金规则》也侧面证实了这一点，&出借人在团团赚中投资获取的超出团团转描述中名列的预期年化收益利息存入该账户&。
让我们来做个最简单的计算，假设投资了平台中间利率的经典团100块钱一年，计划能够获得7.25元的收益，另外产生坏账2.45元;合计需要9.7元的收益来覆盖，成本资金100-2.45=97.55元，则需要投资人正常收回的债权平均可获的年化利率为9.9%，是个还算合理的利率。
目前，点融网官方平台显示，已代偿金额为1.42亿元，平台风险准备金还有1.28亿元。不过，客户经理表示，自从点融网取消了散标全部改成债权包形式投资后，点融网的风险备用金从来没有动用过，使用风险准备金偿还过的的标的都是以前的散标。
布谷君大概能理解为什么点融网的利率不是很高了。
不过，客户经理说点融网大部分标的都是有抵押物有担保的，遗憾的是布谷君并不能从披露的信息中分辨哪些有哪些没有，再次说明点融网的信批较差。
4. 点融网大标问题仍存，最大户借了7000万元
自从今年8月，《网贷管理暂行办法》后，借款限额一直是业界关注的问题。
点融网虽然债权分散到每个投资人是极度微小的，但是借款标的的项目确不&微小&。据点融网官方披露数据，最大单户借款余额高达7000万元(占比0.67%)，最大十户借款余额约1.3亿元。
大额标的该何去何从?
文章开头曾引用报道&12月19日，上海市黄浦区领导考察调研点融网，郭宇航还现场演示了运用点融网借款端APP&点融借贷&申请信用贷款及在线还贷的全流程&。
&点融借贷&中信用贷款是其解决大标的一个方向?
另外，郭宇航在12月10日的一个活动中曾表示，由于网贷新规落地以后，大量的P2P网贷企业寻找资产的小额分散，如消费金融、现金贷业务，使得这个领域的风险迅速集聚，希望在强调投资端的保护和投资者教育的同时，同时也加强对借款人的风险教育，因为过度信贷容易造成借款人的过度负债。
不过，点融网因为采用债权包模式，很难看出大额标的所占比例，平台具体转型方向，目前看的并不真切。
总结：点融网背景靓丽，高管团队强大，单个债权风险极致分散，但投资人获得的收益率不高。大额标何去何从?银行存管能否真正实现?转型和合规，应该是摆在这家老平台面前最大的难题。
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责任编辑：何娟
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点融网 银行存管 陆金所 宜信 金融之家银行存管：对P2P平台暂无统一审核标准_网易财经
银行存管：对P2P平台暂无统一审核标准
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银行进行P2P资金存管并没有明确的资质审核标准。业内人士称，主要参考资本、平台背景、高管经历等因素。实际上，在没有深入接触平台业务模式的情况下，只能通过外在因素做审核。
随着监管的逐渐明晰，不少银行开始布局资金存管业务。继与邦帮堂、积木盒子，与和信贷合作之后，徽商银行和金融工厂近日也宣布正式签署银行存管合作协议。“P2P与银行合作一方面符合监管政策大趋势。一方面，减少了平台经营的法律法规风险；另一方面，也将切实保障用户的资金安全，从根本上杜绝平台自融的发生和建立资金池的情况，让用户投资理财将更加安心。”金融工场董事长魏薇表示。多位业内人士告诉《每日经济新闻》记者，目前，银行选择P2P平台进行资金存管主要考虑注册资本、股东背景、风控模式、技术实力及业务量等因素。此外，拍拍贷相关人士表示，至于银行存管的费用，各渠道的差别很大，费率计算方法也不近相同，所以很难统一去看。平台纷纷寻求银行存管“很早之前，我们就开始与多家银行接洽资金存管合作，监管规定出台后，我们就加速推进了合作进程，最终选定徽商银行为合作伙伴。”魏薇表示，目前正在进行后台对接准备工作，预计2~3个月完成。不过，每家银行进行资金存管的模式有所不同。徽商银行直销银行支付产品总监宋国才对记者表示，该行主要通过直销银行电子账户开展P2P存管业务模式。此外，浦发银行与和信贷日前也正式达成资金存管业务战略合作。具体而言，借款人、出借人、P2P平台三方都需要在浦发银行开立存管账户；整个系统去除了中间方和第三方，通过双边的多重身份核实，使交易确认在银行完成。值得注意的是，银行进行P2P资金存管并没有明确的资质标准。“我行并没有明确的参照标准，主要参考资本、平台背景、高管经历等因素。实际上，在没有深入接触平台业务模式的情况下，我们只能通过外在因素做审核。”宋国才指出，徽商银行提供的资金存管最重要的就是把客户的资金管好，消除资金池。邦帮堂董事长寇权表示，银行对P2P平台资金存管的门槛较高。具体来说，银行会先考察P2P平台的注册资本、股东背景、风控模式、业务量等，并进行打分。在平台得分达到合格线后，银行才会进行下一步措施,实地考察平台各项业务的操作环节等,然后决定是否为该平台提供资金存管服务。期间，银行还会设定一些隐性考核指标。银行资金存管费用不一在银行未涉足之前，P2P资金托管主要以第三方支付机构为主。记者了解到，第三方支付机构的资金托管包括开户费、年费、提现费、手续费等相关费用。比如，一家第三支付机构的托管费用则具体为，开通费3万元，年服务费8万元，交易保证金20万元，充值手续费则为0.2~0.3%，具体还要根据托管量来商谈。那么，P2P平台选择银行进行资金存管，会不会带来成本的增加？“我们和第三方支付合作是要给钱的，与银行合作以后则是由银行代扣。这本身是不付费的，但平台要支付另外的费用，两者相抵之后没有给平台明显增加费用。”和信贷O周歆明指出。
一家北方P2P平台人士则表示，关于P2P资金存管业务，目前各银行还处于探索阶段，并未形成一套统一的模式；模式不同，资费自然也不一样。目前，合作较深的银行托管模式的收费标准大致为：交易资金的1.5~2 。另外，还有一种是合作比较浅的模式，银行在摸索存管不收费。当然，成型之后还是要收费的。一位关注P2P资金存管的银行方面人士指出，银行收取的费用按照行业惯例分为几大块，包括服务费、接入费。其中，服务费按年收，但具体收费情况也要看具体方案：一种看交易额，一种是固定的，每个平台收费情况可能不一样。此外，还包括交易的手续费，因为这期间银行提供清算的功能会产生费用，具体金额每个平台也不一样。
本文来源：每日经济新闻
作者：朱丹丹
责任编辑：王晓易_NE0011
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