谁该为银行“存款失踪”负责：内控管理存漏洞-中新网
谁该为银行“存款失踪”负责：内控管理存漏洞
　　一段时间以来，有些银行发生的“存款失踪”事件，在社会上产生不良影响。舆论追问：银行的存款安全到底出什么问题了？谁该为“存款失踪”事件负责？
　　是“存款”失踪了吗？
　　通常意义的居民储蓄存款是储户存入银行的货币资金，按期限可分为活期存款和定期存款，如果储户是在银行柜台存入资金，银行必须提供正规单据并严格执行央行公布的利率标准。
　　去年11月以来多次降息后，目前一年期定期存款的利率即便上浮1.5倍也只能达到3.375%，但不法分子往往开出的是比正常存款利率高出3至5倍、甚至更高的“回报”吸引储户。从记者梳理的近些时期各地发生的所谓“存款”失踪事件看，多是以各种手段“高利”诱惑储户上钩。
　　――“贴息”揽储，盗取资金。近日曝出的工商银行石家庄建华支行部分客户资金失踪事件中，不法分子向客户许诺给予8%至10%不等的存款贴息；2014年2月份发生的杭州42名储户丢失9505万元存款案中，涉案的杭州市联合银行员工以13%的“贴息存款”为诱饵。
　　――理财变“飞单”。社会人员和银行“内鬼”勾结，私自销售非银行自主发行、代销的理财产品，产品不能按期兑付，甚至出现本金亏损。2014年广东两个私募基金在一些银行进行募资，承诺付给投资人6.5%至14%的年化收益，涉案金额达7亿多元。事发后涉事银行不承认产品是通过银行卖给客户的，而是银行员工私售行为，200多名投资者索赔无门。
　　――借银行场地非法集资。今年5月发生的中国银行杭州庆春支行的存款被骗事件中，100多位储户竟将存钱卡和密码交给一名前银行职员冒充的“客户经理”，换来一张有伪造银行抬头和印章的承诺函，被骗存款过亿元。
　　2014年以来，类似的存款“失踪”案件在河南、安徽、湖南等地也屡屡发生，这些案件不仅损害储户的利益，更令整个银行业声誉受损。
　　谁之过？
　　“存款”失踪事件频出，到底哪里出了问题？
　　“没有银行‘内鬼’，案件发生不了；没有轻信，案件也发生不了。”有关专家分析诸多“存款”失踪案件时认为，责任是多方的。
　　在银行方面，存款失踪事件暴露出银行内控管理存在漏洞，对于银行的经营环境和人员管理存在疏漏。
　　不法分子之所以能以“高利”诱骗，和长久以来银行给人“高息揽储”的印象分不开。在存贷比考核等监管指标要求下，银行往往以“贴息”“返利”等做法吸收存款，这使得不少储户把不法分子的高息诱饵当成银行拉存款时的“特别贴息”而放松警惕。
　　“另外，经过柜台将储户存款转走，不管是临时工还是正式工，银行都有着不可推卸的责任。”中央财经大学法学院教授郭华认为，即便不是在柜台办理，只要行骗行为发生在银行经营场所，银行即被视为提供了协助。
　　在储户方面，存款失踪事件频发，表明储户面对“高息”诱惑，头脑发热，理性缺失。在北京西单一储蓄所里，一位正在排队办理业务的中年女士对记者谈了她对“存款失踪”的疑问：“知道炒股、理财可能会挣多一点，我们一般不敢信，但在正规银行里有人推荐的高利率存款我们能不信吗？以后我们还能信吗？”
　　中国人民大学教授赵锡军认为，在被曝光的案件中，被骗的储户往往都是被“高息”所蛊惑，不少人明知超过规定的高息不受保护仍然冒险去做；有的安全防范意识不足，甚至将自己的储蓄卡和密码交给业务代办人员；有的不仔细核对相关单据就贸然签字……“这些都给不法分子提供了可乘之机，教训是深刻的，面对一些不正常的揽储手段，储户一定要多问几个为什么，以保护好自己的财产。”赵锡军说。
　　一位银行内部人士对记者说：“面对骗子花样翻新的手段，银行有时也是受害主体。有的储户明知道是非法集资仍铤而走险，一旦发生问题就找银行，银行对存款失踪案件也很头疼。”
　　如何让存在银行的钱安全？
　　“公众风险防范意识和识别能力的提高都需要一个过程，当务之急是银行要加强内部风险控制，完善制度以保护储户利益不受侵犯，而不是推卸责任。”赵锡军说。
　　银监会副主席王兆星明确表示，银行要对储户“存款”失踪进行调查，不管是因为银行管理或信息系统漏洞，还是犯罪分子和银行个别工作人员相互勾结造成对“存款”资金的诈骗，都要依法依规进行处理。
　　王兆星还表示，银行有义务保护存款人的合法权益。无论发生什么情况，银行在日常经营中，都必须要加强自身管理，有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。
　　除银行加强“堵漏”外，储户也必须明白哪些钱“存”的是安全的，哪些是在“冒险”。
　　对正规渠道存款，银行负有百分之百的责任。“不管是大银行、小银行，都是安全的。银行的项目均在严密监控中，一旦出现风险，有关方面会及时介入处理，一般不会走到破产清算，动用存款保险基金的地步。”广东省人民银行的一位专家说，即使出现银行破产，存款保险制度也将提供相应保障。
　　对银行职员或前职员利用“身份”欺诈或拉私活，以“高息”诱惑或“飞单”等形式“骗”取“存款”，银行对员工和场所监管不力，将负连带责任。不过，法律专家认为，这里面有责任大小和比例问题，在银行尽到告知、监管义务后，银行方面的责任会相对较轻。
　　而对明知是非法还参与其中的集资行为，其利益就很难得到保障。但中央财经大学法学院教授郭华认为，不法分子借助银行经营场所从事的非法集资行为，银行需承担相应责任，因为银行有对经营场所进行管理的义务。
　　储户贪图高额回报是骗局得逞的重要原因，赵锡军等专家提醒，对于高于法定利率的定期存款不要轻信，超高投资收益更要多留个心眼。不少储户金融安全防范意识不高，需要加大金融安全教育。(记者吴雨、王凯蕾)
【编辑:陈鑫】
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内部控制案例分析——巨额银行存款不翼而飞的内控教训和启示
一．案例介绍：中国银行河松街支行10亿元存款失踪案
日，东北高速公司在河松街支行对账时，河松街支行出具的该公司截至日电脑打印的银行对账单结果显示，公司两个账户应有的存款余额近3亿元只剩下7万多元，其余存款去向不明。
此外，东北高速子公司&&&黑龙江东高投资开发有限公司存于该行的530万元资金也去向不明。与此同时，河松街支行行长高山也神秘&失踪&。东北高速随即向警方报案。
警方后来调查发现，此案10亿元资金涉及东北高速在哈尔滨河松街支行的两个账户中共计存款余额2．9337亿元；东北高速子公司&&&黑龙江东高投资开发有限公司存于该行的530万元资金；黑龙江辰能哈工大高科技风险投资有限公司所存的3亿余元资金；黑龙江社保局1．8亿元资金；同时，东高投资存在大庆市农业银行的履约保证金2427．98万元亦被悉数卷走。
事后查明，该行行长高山以跳票飞单的形式，利用高息获得巨额存款，在休眠期串通世纪绿洲系企业的实际控制人李东哲通过地下钱庄将超过10亿元的资金汇往国外，并顺利出境。
二．案件分析
这次中行巨额资金被高山卷走主要利用了银行内部有一种叫&飞单&或&跳票&的融资手段。即用高息揽存的方法，把企业的大额资金套进指定银行，然后通过各种手段把固定期限的存款划转到另一家企业的账户上使用，到期限结算时再把本金连同利息&回笼&，从而完成一次交易。一般贷方只需将钱以&活期&形式存入指定银行，然后自己拿着高息承诺的存款凭据。贷方惟一的&代价&是要签一份书面文件，并加盖法人印鉴和本单位支票专用印鉴，承诺一年的&休眠期&之内不得支取这笔款项。
按照知情人士说法，持有大量资金的企业高管人员将资金存入河松街支行，私下必然有利益交易。客户将存款户开到该支行后，将被许以好处。即一些银行吸引大量资金后会将一部分资金体外循环，派生高利给当事人回扣。
包括东北高速在内的多家企业，将账户开在河松街支行后，运用支票的形式将资金转移到河松街支行的账上，然后通过背书转让或者其他转账方式转至其他账户用作它途；同时，河松街支行向企业出具虚假的存款凭证和对账单，维持资金仍在企业的中行账户上的假象。但正是这一年的&休眠期&使李东哲和高山有了充分的时间去转移这笔资金。从案例发生来看，银行内控至少在以下几方面存在问题：
（1）忽略预警征兆，内控环境存在问题
内部控制环境是其他要素的基础，发挥着重要的作用。但这点在中行却没有得到应有的重视。
早在2002年，与此案有关联的一家企业高管曾对中行黑龙江省分行领导抱怨：&你们的那个支行行长胆子也太大了，竟敢将我们账上的4000万元给划走了，不信你们就查一查！&中行的工作人员下去一查，着实吓了一跳：确有此事！但此时，中行接到了该企业法人代表的电话：&那是我们自己家的事，你们就没有必要查了！&此事就此搁浅。在已有事先预警的情况，中行黑龙江分行领导却仅因为客户的一个电话就忽略了此风险，至少说明分行领导风险意识薄弱。
（2）行长权力过大，内外人员合谋
本案中，中行河松街支行的存贷款业务完全掌握于行长高山手中。
根据中国人民银行2002年《商业银行内部控制指引》第三十四条：商业银行应建立授信审查委员会，负责审批权限内的授信。委员会遵循集体审议，多数通过原则，行长不得担任授信审查委员会的成员。
中行河松街支行不仅不存在集体审议贷款的原则，行长更是本人亲自负责贷款业务。实际上，中行河松街支行完全是由高山一手建立起来的。面对支行行长高山和李东哲合谋卷走上亿元的巨额存款，银行内部为什么无人发现，无人监督呢？
中国银行一位人士称，如果没有外部人员与内部人员的勾结，钱无论如何也倒不出去。根据知情人士提供的线索，大约只有1亿多元的资金是通过中国银行系统提走的，其他大部分款项则是通过其他银行消失的。应该有其他涉案企业负责人和财务人员参与串谋。
（3）违规业务存在，银行内控失效
银行内部控制制度未能杜绝违规业务的存在，不仅为高山提供了可乘之机，也令违规操作者付出了惨重的代价。
根据2002年中国人民银行版《商业银行内部控制指引》第一百零四条，商业银行严禁设置账外账。&在河松街属于企业账外资金的账户多达上百个。&知情人士说，即使按照每家企业一般存款户6个计算，也有近二十家企业。
成也萧何，败也萧何！这种违规行在帮助高山拉到巨额存款后，也为高山盗走巨额的银行存款提供了便利。
正是利用了这种账外账的机会，高山后来卷走资金成功地躲避了监管。
根据事后的材料来看，黑龙江社保局的1．8亿元资金的存单是假的，说明这是账外账，压根就没存入账户。当然名义上是大额协议存款。一位熟悉银行业务的人士分析，&这笔资金可能早已被转移走。如果那个时候社保局要求取消续存，高山可能带走的只是1．8亿。&，东北高速与辰能公司资金也是类似操作的。
（4）信息未入网，信息系统存在漏洞
许多业内人士表示，中行河松街支行之所以能进行资金的来回调度，与其没有完善的计算机信息系统有关，据了解，河松街支行尽管具备同城结算资格，但始终没有进入同城结算系统。
按照通常的惯例，如果有完整的结算系统，上一级分行可以适时查询下一级分行的资金调度情况。&而且每天还会轧平资金的头寸，一旦发现大额的可疑资金流动，就会进行风险预警。&但中行河松街支行并未首先发现问题，至到东北高速前来查账才意识到资金可能被抽走，&本身就不正常&。
据中行道里支行一位人士称，河松街支行确实没有使用人民银行分配的同城交换号，其所有业务都是透过道里支行的同城结算交换号进行的。由于道里支行根本难以了解客户账户内容，河松街支行实际上规避了外部监管。
这种从根本上避开银行信息系统的问难导致了许多监督等内部控制活动无法展开，为高山从事违法活动提供了一条便利的通道。
三．案例启...
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　　银行业“体检”指向四大问题
　　法治周末记者 汲东野
　　“现在很多银行在票据业务上已经暂停了和中介的合作。”长期从事票务中介工作的王敏（化名）告诉法治周末记者，“因为今年上半年票据市场价格（贴现利率）的波动太大，我们公司现在也持观望态度，不再大力营销或开展票据业务。”
　　近半年来，票据大案集中爆发，、、天津银行、、、等相继被曝出涉及票据案件，且案件被指多与票据中介或银行内部监管不严有关。银监会等监管部门为此已展开了一波又一波的业务风险排查行动。
　　8月初，据媒体报道，中国银监会办公厅于7月下发《关于全面开展银行业“两个加强、两个遏制”回头看工作的通知》（以下简称《通知》），要求全面开展金融机构自查与监管检查。
　　《通知》显示，银监会要求重点排查违规经营和违法犯罪高发的存款、信贷、票据、同业、理财和代销等业务领域。涉及的金融机构除银行外，还包括金融资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、货币经纪公司等。
　　针对票据业务，银监会提出要“重点检查开票、承兑、贴现等环节中贸易背景真实性审查、授信调查和统一授信管理是否到位；票据转贴现和买入返售、卖出回购业务环节中，是否存在为他行‘做通道’‘消规模’等行为；是否与‘票据中介’‘资金掮客’等开展票据交易”。
　　有17年银行业观察分析工作经验的专业人士黄安（化名）告诉法治周末记者，票据大案频发，和两级监管的滞后有关。外部监管，即银监会的监管滞后是情有可原的，因为政策和制度的制定都是相对较宏观的。但是，银行总行的监管，即相关审计、风险管控部门的工作出现了漏洞，其监管能力和监管认知都存在一定的问题。
　　“商业银行总行的监管部门对于信用风险、外部环境风险、宏观系统风险等，会更加熟悉，但是，他们对于微观的业务性操作可能并不太熟悉，尤其涉及一些复杂的同业和投行业务时，会产生的操作性风险，也就是‘人祸’，这对于商业银行来说是硬伤。”黄安说。
　　“回头看”看什么
　　《通知》指出，“本次‘回头看’的工作，是针对当前金融领域存在规则漏洞、管理涣散、违法违规现象屡禁不止、大案要案多发等问题开展的一次全面体检。”
　　银监会要求检查的范围和内容，在于存款、信贷、票据、同业、理财和代销等各类重点业务中是否存在新发生的违法违规行为，以及在重点业务环节的合规经营和风险控制情况。
　　以及，银监会要求重点排查除银行以外，所涉金融机构还包括金融资产管理公司、信托公司、金融租赁公司、货币经纪公司等。
　　比如，在存款业务方面，银监会要求重点检查是否存在存款失踪、非法吸收公众存款、挪用客户资金、存款虚存、存款不入账和异地大额存款等；
　　在理财业务方面，重点检查是否存在银行业机构员工私售“飞单”，签订“阴阳合同”或抽屉协议等为非保本理财提供保本承诺等；
　　在代销业务方面，重点检查是否为代销产品提供直接或间接，显性或者隐性担保，包括承诺本金或者收益保障等；
　　在服务实体经济方面，要检查“是否严格执行债权人委员会决议”“是否存在对产业过剩行业‘一刀切’式的信贷退出，存在抽贷，停贷等行为……”
　　《通知》指出，银行业金融机构应于10月31日前完成全面自查工作，11月15日前完成问责和整改工作；监管检查则于今年11月底前完成。
　　据了解，银行等金融机构已经纷纷开始对此次“两个加强两个遏制”回头看工作进行了部署。
　　根据近日的媒体报道，江西分行、邮储银行安徽分行等部分银行，已经在全行范围内开展或部署“加强监管、加强内部管控，遏制违规经营和违法犯罪”的专项检查“回头看”工作。银行将进一步强化对违规经营和案件风险的防控能力，加强合规文化、风险文化、责任文化建设。
　　近期，银监会曾多次强调银行业需促进合规经营，加强对内部风险的防控。
　　7月14日，银监会召开2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议，会上，银监会主席尚福林指出，上半年，银监会较好地完成了各项工作，银行也呈现出稳健运行的态势。
　　会议还强调，当前宏观经济运行中的挑战和压力，对银行业的金融服务供给提出更高要求。下半年，仍将持续推进各项工作，把防范化解风险放在更突出的位置，有力维护金融稳定。
　　会议指出，下半年，将以全面开展“两个加强、两个遏制、回头看”为抓手，促进合规经营，要重点严查十种行为：包括违规收费，增加企业融资负担的行为；热衷当通道、做过桥、加链条，资金“脱实向虚”的行为；违规办理票据业务、签订抽屉协议、贷款“三查”执行不力等行为；充当资金掮客，参与民间借贷和非法集资的行为等。
　　票据、同业类大案频发
　　近半年多以来，同业类票据大案频发，暴露出诸多银行内部问题。
　　仅今年上半年所曝出的票据案件，涉及资金已超过100亿元人民币。票据行业的灰色地带，逐渐暴露。
　　这几次票据案件的发生，多与票据中介的违规操作有关。“某些票据中介出现了道德问题，再加上监管单位对票据中介的监管确实几乎空白。但是，‘一个巴掌拍不响’，银行也存在监守自盗的问题，正是因为没有守住监管的底线，才会被不良意图的中介联手盗取银行资产。”王敏说。
　　“这些票据中介多与银行有着‘信任和长期合作’的关系，票据中介有机会可以将票据资金放入股市或其他投资渠道，赚笔‘快钱’，就出来。然而，去年股市波动，票据资金就收不回来了。”
　　“潮退的时候，才能看到谁在裸泳。”王敏说，“出了问题的票贩子多自律性不足，道德约束力也不强。”
　　黄安将这帮“底层票贩子”称为“搏命的群体，很难监管”。
　　与此同时，因为已经曝光的票据案，都是使用操作风险较高的纸票，一些银行已暂停了纸票业务，仅支持更为透明且更易受到监管的电票业务。近年来也一直大力推广电票，以期从根本上堵住票据市场的风险。
　　“票据风险大多出现在转贴的环节，多是操作性风险。”王敏分析说，“使用电子票据，不仅可以使交易流程更加透明，账务往来清晰，参与方也很清晰，便于接受监管，减少票据业务风险。”
　　然而，我国首例电子票据造假案还是出现了。8月11日前后，有媒体报道，工商银行也被指发生了票据风险事件，涉及金额高达10多亿元，这是我国首例电子票据造假案，目前，该案还在继续调查中。
　　近期工行最新回应称，工行与目前媒体所述的票据无任何交易关系，既未承兑，也未出票，未参与该批票据的任何流转环节。
　　据媒体报道，此案与票据的造假有关。有骗子用伪造河南焦作中旅银行的证明文件、公章等在工商银行河北廊坊分行设立同业账户，通过工行电票系统代理接入，开出13亿元银行承兑汇票，并以高于市场利率转贴现至恒丰银行。
　　尽管该案仍在调查中，亦有媒体提出质疑，既然在工行开设了同业账户，那么工行是否对开户材料进行过事实性审核？
　　王敏认为，“票据市场的规则其实很明确，本本分分依规做事本也不会出问题；但是票据市场可以被钻的漏洞太多了，想钻这些漏洞也太容易了。比如银行票据业务的管理权本就在几个人手中，如果一起串谋，风险就发生了；再者，本应是公章不离柜，但前些年，人都可以带着公章出去。”
　　这些已爆发的票据风险案件只是冰山一角，《通知》的自查部署和相关政策的发布，与当前票据业务风险的高发不无关系。
　　自查与被检查相结合
　　黄安告诉法治周末记者：“从去年开始的发生的这几个大案，基本都是银行间的同业大案，是同业交易时产生比较大的风险，大多问题都出在银行与银行间的资金往来。因为票据风险相对比较低，小行多采用票据业务向大行拆借资金，筹措资金拆借的过程中，常会出现‘一票两卖’，就导致了问题的出现。”
　　“这也是银监会检查很重的原因，传统的‘银银’业务是拆借投资，但现在很多银行把同业业务当成一项生计，做成了一种盈利性、经营性业务。并且，在这个过程中，中介介入，人为的从中套走一部分资金（比如投入股市），就形成了巨大的风险。”黄安说。
　　根据《通知》要求，银监会要求重点排查的违规经营和违法犯罪高发的业务领域除了票据、同业等，还有存款、信贷、理财和代销等。
　　黄安介绍，银行“代销”类业务中也出现了很多纠纷，屡禁不止，会影响银行的“声誉风险”。
　　根据媒体8月初报道，有投资者向监管部门提交举报信，由上海信托发行，代销的一个信托产品，在产品到期后，并没有实现银行“声称该信托保本保年化12%的收益”，投资者只拿回了“项目本金”。
　　“银行代销理财产品的管理权一般在总行，总行对于所有的代销理财产品进行统一的风险评估和掌控。但是现在，很多分行、支行或一些客户经理，因为已经积累了一些客户，提成比较高，他们有可能会和市场上一些高风险、非正规的机构合作，利用自己的职业身份悄悄卖一些产品，最后发生了兑付风险。”黄安说。
　　“进而，投资者会继续追究银行的责任，就会影响到银行的‘声誉风险’。但客户经理是自然人，银行对他们的监管也比较难，所以会产生很多问题。”黄安说。
　　在银行操作风险、声誉风险事件等频出的当下，《通知》所传达出的意图为，“如果，某些银行的某些业务出了问题，有了风险，应该是总行先进行管控，而不是先由监管部门介入，往往监管部门的介入都是事后的。这也是监管部门通常的思路。”黄安说。
　　据媒体报道，此次“两个加强、两个遏制”回头看工作，采取银行业金融机构自查与监管部门检查相结合的方式。其中，本级自查要覆盖2016年6月末有余额的各类重点业务；“上查下”中业务量原则上不低于本级自查金额的30%。
　　7月14日，中国银监会召开2016年上半年全国银行业监督管理工作暨经济金融形势分析会议，会议指出，强化责任追究，建立机构内部问责、监管问责和监管问责再监督三位一体的问责机制；严格落实对重大风险事件的“双线问责、上追两级”制度和“双罚”制度，坚持违规处罚与没收非法所得并举，做到见钱、见人、见整改。
　　以“回头看”为契机，对现有的规章制度、内控机制、业务流程进行全面“查漏补缺”，把银行业经营行为和监管行为关进“制度的笼子”，完善长效机制和提高监管有效性。
　　7月26日，中国银监会官网发布信息，银监会召开了推进银行业合规管理长效机制建设座谈会，尚福林要求，银行业金融机构要抓细、抓实、抓长。切实做好“两个加强、两个遏制”回头看工作，实行一把手负责制，做到自查网点全覆盖、业务全覆盖、规章制度全覆盖；以此为契机，持续推进合规管理长效机制建设，使合规成为有效内部控制的基础和抓手，遏制违法违规事件的发生。
　　来源：法治周末
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无论具体原因如何，一个显而易见的现象是，因银行失职或违规操作造成的存款丢失案件，已经令人们对银行的信任受到冲击，银行声誉亦由此严重缩水，甚至远大于公众存款数额的直接损失。分析人士认为，面对声誉危机，银行必须从维护自身声誉形象，充分认识事态的严重性，以“声誉止血”为出发点，加强内控管理，排查风险漏洞，强化内部督察，只有这样，才可能从源头上杜绝存款不翼而飞事件的一再发生。“按照国家法律规定，银行有义务保护存款人的合法权益。无论发生什么情况，银行在日常经营中，都必须要加强自身管理，有效防范各种针对存款人的犯罪
从浙江42位银行储户9505万存款“失踪”、到“补卡截码”下，银行卡内存款的不翼而飞……近日，多起存款纠纷事件的发生，也令背后呵护百姓血汗钱的保护伞——银行被推至风口。近日，对此发布《关于加强银金融机构内控管理 有效防范柜面业务操作风险的通知》，首次提出20条新规，从制度顶层设计、重点环节防控、客户服务管理、危机处置以及加强监管等方面提出了具体的监管要求。一位银行内部人士指出，未来相关制度将由总行直接下发到二级分行，一步到基层，并将最大程度地加强制度的执行力和有效性。存款丢失频发引关注作为世界上居民储蓄率最高的国家，截止2014年末，在中国，机构的各项存款余额已高达116万亿元。而“绝对安全”无疑是中国储户们的最大心理保障。而这样的“安全”，却在多起存款“失踪”案例后，被画上问号。记者梳理，储户存款丢失的原因非常复杂，但大体可归结为三种，一是不法分子通过攻击网银或者伪造银行票证等方式，盗取储户存款；二是银行工作人员监守自盗，利用职务便利冒领或盗取存款；三是外部人员与银行内部人员相互勾结，以“贴息存款”下的高息诱导储户，名为存款，实则将储户存款直接转给需要用钱的企事业公司或个人。无论具体原因如何，一个显而易见的现象是，因银行失职或违规操作造成的存款丢失案件，已经令人们对银行的信任受到冲击，银行声誉亦由此严重缩水，甚至远大于公众存款数额的直接损失。分析人士认为，面对声誉危机，银行必须从维护自身声誉形象，充分认识事态的严重性，以“声誉止血”为出发点，加强内控管理，排查风险漏洞，强化内部督察，只有这样，才可能从源头上杜绝存款不翼而飞事件的一再发生。“按照国家法律规定，银行有义务保护存款人的合法权益。无论发生什么情况，银行在日常经营中，都必须要加强自身管理，有效防范各种针对存款人的犯罪行为，保护储户存款的安全。”银监会副主席王兆星近日公开表示。另一位银监会有关负责人也指出，尽管不同风险事件的原因不尽相同，但银行始终要看好自己的门、管好自己的人，加强内控建设，及时排查漏洞。强化“双线问责”机制整体来看，“贴息存款”无疑是银行存款“失踪”案件中，最为复杂且隐秘的领域。据多位受害者回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员的推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。而由于“贴息存款”往往是资金中介、银行人员联手操作，储户为了获得较高回报，往往会被事先要求签署“不开通短信提醒、不通兑、不提前支取”等承诺。在此之后，储户存入银行的钱就会被银行“内鬼”即刻划转至需要用钱的企业。针对该问题，《通知》特别强化了账户管理，并针对开户、资金汇划、对账、印章凭证管理及账户监控等五个柜面业务关键环节，提出明确具体的监管要求。以最为重要的“对账”环节为例，《通知》要求今后银行必须把“对账”和“业务办理”相分离，职责上要相互制衡。此外，对于短期内资金异动，如大额资金转出，对账人员必要时应上门面对面进行核实。同时，银行还需加强账户监控，变静态管理为动态实时监测。《通知》要求，银行要制定和完善异常、可疑交易核查制度，发现异常交易或潜在风险点，应由独立于前台业务部门的人员进行核查，设定动态更新风险监测指标和模型。不仅如此，对于前期出现较多消费纠纷的代销业务，《通知》也要求，对银行业金融机构要通过集中上收代销业务审批权限，对代销机构实行名单制管理以及加强代销产品信息的公开公示等措施加强管理，且特别强调要加强对客户个人信息安全的保护。此外，银行还应在营业网点现金区全面实施同步的录音录像，加快推进银行理财产品和代销产品销售的录音录像工作，记录业务办理的全过程，加强监控员工操作行为。值得注意的是，今后只“临时工”受责的现象或不再出现。在问责机制方面，《通知》特意强调了双线查处及双线整改问责，即在对风险事件直接责任人进行严肃问责的同时，对管理不尽职、履职不到位的机构负责人和业务条线管理人员也要严格认定责任并严肃问责。急打内控补丁只是解决存款“失踪”问题的第一步。事实上，从5月1日开始实施的存款保险制度，也为业界人士带来了更多的思考。其中之一，就是银行卡资金保险制度的建立。“在银行承担存款丢失的民事责任后，由第三方机构来弥补其遭受的损失。”一位关注银行业的市场分析人士建议，“一方面，该制度一旦建立，发生存款丢失事件后有利于储户利益的维护。另一方面，尽管银行在资金方面具备明显强于储户的优势，但存款丢失事件一旦多发，银行遭受的损失也将很大，因此有必要设置风险补偿机制，转移资金损失的风险。”
[责任编辑：robot]
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