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互联网平台崛起改变小微企业融资生态
近年来，不少银行应对互联网金融挑战，向越来越多小微企业推出贷款产品。南方日报记者　戴嘉信　摄
互联网平台成小微企业重要的融资渠道，手机按一按就能借还钱。南方日报记者戴嘉信　摄
“用手机按三下，三秒钟资金就到账了，还款更方便，只要按一下，马上到账。”林华锋边说边用手比划。他目前正在经营一家拥有30名员工的五金制品工厂，是典型的小微企业。和大多数小微企业主一样，短期资金周转一直是他面临的难题，直到近年来互联网平台的出现，这种困局才得到缓解。
融资难、融资贵一直是制约我国小微企业发展的“老大难”问题。根据调查，在全国约5600万小微企业中，明确需要银行贷款的占25.8%，但能够从银行获得贷款的小微企业数实际仅占其总数约10%。
解决小微企业融资难题对于禅城经济发展意义重大。截至日，禅城区共有商事主体113733户，同比增长14.02%，但纳税额在500万以上的规模企业只占少部分，数量众多的小微企业和个体户一直是禅城经济发展的重要力量。
为帮助小微企业解决资金问题，禅城区自2013年起实施创业小额担保贷款，累计发放贷款983笔，发放金额超过1.4亿元，放贷累计数量创下全省第一。但要从根本上解决小微企业融资难题，离不开市场力量的作用。
笔者调查发现，近年来随着互联网金融平台崛起，小微企业融资渠道越来越多元，申请手续越来越简便，无论是融资环境还是融资成本都得到了很大改善。
●南方日报记者 孙景锋 阎锋 实习生 杨晖桃
创新金融促进企业转型
走进位于祖庙街道东升村鲤鱼沙的佛山家世纪五金制品有限公司约2000平方米的厂房，数台自动化设备正有条不紊地运作，30名工人忙碌在一线进行检测、装配、打包、装载。该公司产品销往国内各大城市，还有30%远销伊朗、中东。
“我们主要生产卫浴、洁具等不锈钢制品。”佛山家世纪五金制品有限公司总经理林华锋介绍，创业十几年，自己见证了行业的转折。近年来，随着环保风暴的刮起，在五金行业，一场优胜劣汰的竞争正如火如荼地进行，“有的倒闭，更多搬迁到了三水、高明等地。”这种背景下，林华锋意识到，自己面临的是一场企业转型之战。
为了在激烈的行业竞争中站稳脚跟，如何最大限度节约生产成本一直是林华锋在思考的问题。他介绍，过去劳动力成本低，市场景气，工厂雇用了大量劳动力，最多时达到80人，但近几年随着劳动力成本的快速提升，提升自动化率成为了大势所趋，“一台机器能够代替四五名工人，有实力也有规模的企业很早就开始自动化，没实力的只能被淘汰。”
三年前，林华锋引进了第一台自动化设备，并开始对产品线进行调整，逐步放弃工序复杂、对人力要求比较多的产品，转而生产工序简单、易于实现自动化的产品，“减少生产工序，优化产品结构，为此，我天天都想着要加大投入，更新设备。”
设备更新意味着要投入大量资金。过去三年，林华锋投入了近70万用于设备更新和产品优化，生产力大大提高，生产工人从80名缩减至30名，自动化率提高到六成以上，“对于我们这样每月流水在100万左右的小微企业来说，拿几十万出来更新设备要面临很大压力，尤其是在市场不景气的情况下，更要考虑投入的成本能否收回来的问题。”
虽然如此，和行业走在前面的企业已经实现了90%的自动化率相比，林华锋认为自己还有提升空间。要达到同样的水平，整体投入需要100多万。为此，林华锋首要解决的是资金来源问题。
林华锋告诉笔者，过去企业可选择的融资渠道不多，银行贷款是首选，但银行对贷款企业要求比较高，而且手续复杂，小微企业能成功贷到款的概率很小，“另一种是民间贷款，利息高，风险大，很难持续。”
林华锋回忆，自己经营企业十几年，和银行打交道很少，一方面是怕麻烦，另一方面也和他的一次贷款经历有关。“我曾参加过银行推出的三企联保，获得过10万元贷款，后来有一家企业跑路了，作为联保企业，我们另外两家企业不得不各承担对方5万元贷款。”
近年来随着互联网平台的崛起，互联网金融逐步成为了林华锋的首选融资方式，尤其是对于中短期的资金周转问题，“我们企业是阿里巴巴诚信通的会员，积累了一定的信用，获得了30万元的融资额度，最近也发现在微信上有可以申请贷款，随借随还，加上其他一些平台，加起来有差不多100万的额度，基本可以满足企业资金周转需求了。”林华锋说。
互联网金融工具更加方便灵活
在佛山，越来越多像林华锋这样的小微企业主选择了互联网金融工具。
阿里巴巴·佛山产业带（以下简称“佛山产业带”）的运营商、佛山市优企信息技术有限公司总经理郑伟源介绍，虽然佛山产业带并没有直接为进驻商家提供贷款业务，但据他了解，佛山产业带有一半以上商家使用淘宝平台为卖家提供的资金周转服务。
“只要有淘宝账号，就可以通过商家的后台进行申请。”郑伟源介绍，目前淘宝为商家提供的金融服务有几种类型，比较普遍的是小额贷款，为商家提供随借随还的资金周转服务，额度会根据商家的经营流水来确定。
“每个商家可申请贷款的额度由淘宝基于大数据的特定算法来确定，并进行动态调整，由于平台对于商家的经营情况很了解，风险控制也相对容易。”郑伟源介绍，通过淘宝申请的小额贷款利率会比银行信用卡要低，而且手续更简便，但由于额度有限，一般只有商家经营流水的10%左右，用以解决商家备货等短期资金周转问题。
“尤其是‘双十一’‘双十二’等促销活动时，商家往往要提前一个月进行备货，这对于资金的压力会很大。”郑伟源表示，一般而言，卖家收到的确认收款后要15天才能到账，加上发货的几天时间，就要差不多20天，有一些发货时间比较长的甚至要一个月，这段时间商家就需要贷款把资金链补上。针对这部分资金需求，淘宝也为商家提供了提前收款服务，由淘宝先行把货款垫付给商家。相对于小额贷款，提前收款服务的利率要低一些。
郑伟源认为，相对于银行贷款，互联网平台提供的短期小额金融服务在成本和申请手续上都更有优势，长期来看将实现对传统金融服务的颠覆。
对于互联网金融带来的诸多便利，林华锋感受很深，“不用抵押资产，根据信用评估，直接在网上操作，钱一下子就到账了。”林华锋介绍，目前他从互联网平台贷款的利率与银行相差不大，平均年化利率约为10%，但优势在于手续方便。他以阿里巴巴的蚂蚁微贷为例，首次贷款会有业务员上门进行评估，确定一个额度，以后所有操作都可以在手机上完成。
除了蚂蚁微贷外，腾讯的微粒贷也是林华锋较常使用的工具，“微粒贷的手续更简便，就算没有业务员上门评估也能轻松贷到款。”他表示，现在很多客户都在微信或者支付宝上转账，交易额越大，额度也会越高。
“互联网金融工具的出现帮我们这样的小微企业摆脱了过去求人办事的日子。”林华锋表示，目前互联网金融工具提供的贷款大部分在一年左右，长的可以到20个月，基本能解决企业短期的资金周转难题。
企业选择更多 融资环境大为改善
虽然相比传统金融服务，互联网金融的崛起拥有诸多优势，但由于整体规模较小，只能部分满足企业的融资需求，传统金融服务依然是企业的主要融资渠道。笔者调查发现，互联网金融服务和传统金融服务在某种程度上形成了互补，企业可以根据各自的需求灵活选择不同的融资方式，融资环境得到了很大改善。
“对于创业者来说，只要行业前景不错、征信良好，我的感觉是融资贷款的门槛其实已经不成问题。再加上这么多互联网贷款产品，小微企业的融资渠道越来越广了。”创业者阿文一边向笔者介绍她的资金情况，一边快速地拿出手机计算器，精准地计算着刚刚看到的一款互联网金融贷款产品与银行贷款的利息差距。
在灯具销售行业摸爬滚打四年，她的企业年销售额近3000万元。由于她所处的行业货值高，所以库存压力比较大，短期资金周转的要求也比较高。在她看来，生意规模越做越大，但是对于借贷利息必须精打细算、精确比较。
“尽管互联网金融贷款的程序相对简化，有大数据对企业的信用进行描述，可以快速放款，但是我还是没有去尝试。你看，最近向我们推介的互联网贷款产品的利息最终算下来，还是会多出5000块左右。”而她所说的互联网产品，则属于一种流行的无担保、无抵押的现金贷，金额小、期限短、频率高但利率高。
像阿文一样，在需要短期资金周转的时候，佛山博顿空气科技有限公司还是会倾向选择银行的贷款产品。位于华南精密研究院的这家企业，是一家生产工业和餐饮行业废气排放过滤的空气净化器的新兴技术企业，几位合伙人创业五年时间，产品市场已经开拓至韩国、澳大利亚、土耳其等地，并服务于知名大型电子生产企业。
五年的运营下来，他们已经走过初创期。现在，这家企业正在申请高新技术企业，并与周边超40家供货商携手共同发展。在总结曾经尝试的三种贷款方式时，该公司负责人告诉笔者，一种是相对抵押贷款额度不大、利息较低的小额信贷，另一种是消费信用贷，还有则是用于购买原材料的信用卡刷卡，“总体而言，这些资金都是用于短期周转，按月还款。我们认为，对于企业来说，只要所在行业有前景、企业征信不错，通过现在多元化的融资渠道帮助企业融资一两百万是没有问题的。”
互联网金融倒逼传统银行加速转型
探索更完善小微企业金融服务
在互联网金融崛起等因素的冲击下，佛山的传统银行也在加快业务转型，探索更完善的小微企业金融服务。
“我们从2008年开始针对小微企业推出贷款服务，以综合打包的形式为客户提供贷款，客户以销售额达到一定规模、企业主年龄为30至45岁的为主。”邮储银行佛山分行营业部个人金融部经理张建彬，更愿意把自己的客户群体用“成熟型”来概括。
在他看来，这部分“成熟型”创业者在需要资金时，第一时间的选择依旧是银行。“目前互联网金融对银行这块业务的冲击并不大。”进行综合评分时，这部分客户在经营规模和担保人资产情况良好的情况下，打分肯定会高一些，征信记录良好的企业，在申请贷款时，往往会拿到包括政府小额担保贷款在内的多种贷款。“在我看来，小微企业银行贷款门槛高的问题其实并不存在。”
邮储银行佛山分行负责人介绍说，在政府提供的小额担保贷款的担保方式上，除了担保基金、保证人等担保方式外，禅城区的创业者可以采用联保、抵质押等方式。对于个人信用良好、创业项目具有良好前景的贷款者，进一步降低担保要求。“担保的方式也很丰富、灵活。”
除了邮储银行外，佛山农商银行是另一家在小微企业融资服务上走在前面的金融机构。佛山农商银行相关负责人介绍，为了破解小微企业融资难题，佛山农商银行在省内农信系统率先成立小微金融中心，至今累计为小微企业发放近300亿贷款，惠及1.27万户，平均每笔贷款约100余万元，最小一笔贷款仅0.3万元，其中超过八成属于无抵押信用贷款，有力支撑了小微企业做大做强。
“目前我们服务小微企业的客户经理团队已经达到180多人，加上后台服务人员达到200多人，占全行员工超10%，但即使这样，相对于佛山30多万户的小微企业规模，我们的服务覆盖范围仍然有限。”
为了在融资服务上进行更精细化的管理，该负责人表示，佛山农商银行根据小微企业的需求特点、所处的阶段、产业链中的位置，制定多元的产品体系，满足小微企业多层次的融资需求。比如针对科技创新型企业、中小微企业的不同融资难题，我们创新推出“科技贷”系列产品，以及“真情相贷”“放心贷”“应收账款质押授信业务”等业务产品。
行业风口企业盼提升信用额度
多元渠道助企业良性发展
在博顿空气科技有限公司的几位创业者看来，随着国内环保意识的不断提升，针对工业和餐饮行业的废气排放进行空气净化将迎来广阔的市场前景，这个行业有着天然的资本、技术壁垒。5年前，该行业正处在市场需求大，但大企业看不上、小企业做不起的尴尬阶段，正是看到这样细分的市场空间，几个合伙人开始埋头专注于这个领域进行创业。
“佛山有众多钢铁企业，有着成熟的配套加工产业链，尤其是对于我们这个行业来说，佛山有着相对良好的商业文化积累和技术积累，但是创业路上遇到的技术创新和资金问题亟需解决。”回忆创业之初，让几位创业者印象最深的，就是面对当时大量的市场需求和雪片般的订单，他们从厂房运行、到工人工资、再到设备质保金等方方面面都需要钱。而按照行业规矩，在设备没有发货之前公司只收到了部分订金，“大量的订单就来了，当时大家一算，我们很有钱的感觉，但实际上客户还没有把尾款打过来，这些钱只能作为应收款躺在账面上。看到订单的开心，一下子转为需要四处找钱的现实压力。”
对于初创企业所面临的资金压力，博顿空气的相关负责人表示，希望政府方面的小额担保贷款授信额度，能够随着企业信用度的提升不断增长。而作为行业内的领头羊，博顿一直没有去使用互联网贷款服务，未来更希望有风险投资基金和循环贷产品，为企业提供更为灵活的贷款和还款方式，便于企业根据实际需要安排资金使用，节省企业的融资成本。
言谈中，这家企业负责人多次提及，贷款融资是帮助企业稳住资金链，最终形成良性循环。“不论是使用政府提供的小额担保贷款，还是创新的金融产品，企业最终还是要形成不断壮大发展的良性循环。”
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　　我写这篇文章绝对不是想要诋毁一些别的融资公司，也绝对没有带有任何的攻击性言论，只是希望和我一样的企业人本着对自己的事业以及整个企业的客户以及员工的心血，绝对不要盲目地选择融资公司，一定要选择口碑好、又靠谱的融资公司。　　　　这是一年前的事情了，我的企业是做连锁甜品店的，现在也做到了十几家店面，企业初步形成规模，虽然十几家甜品店都在盈利阶段，但是我明显发现如果我再想开分店的话那么资金绝对会是一个大问题，甜品店在盈利的同时却也要消耗很多的资金，根本没有可以腾出来开分店的钱，可是要想扩大企业规模，扩大甜品店品牌在市场上的占领，就必须要继续开分店，扩大营业点，这个时候我们的团队就提出来我们可以进行企业融资，也就是找一家融资公司进行融资，先融资，有了钱就可以扩大企业规模了，等到新的几家分店开了，一盈利，就可以把钱还上了，我一想，这个方法也的确可行，最初我是去找的银行贷款，但是银行贷款放款时间还有手续都太慢了，手下的人说可以找一个靠谱的融资公司，我也听身边做生意的朋友说现在大多数企业都不去银行贷款了，基本上都找融资公司进行企业融资，我想着的确也可行，就看了几家融资公司，其中有一家打出的业务项目的确非常吸引人，于是我就带着资料、证件去了这家融资公司，公司看起来店面不大，但是人看着都还挺专业的，专业术语一套一套的，我说我想多融资一些资金，问他们可不可以及时放款，他们可能不想错过我这个肥肉，就一直说可以，也就没在意，签署了合同，开分店的钱都是赊账的，也是人家心好，打了合同和欠条也就让我先进入使用，只要融资的钱到了，就没有什么问题，但是问题就在这儿了，这家公司迟迟不给我放款，直到赊账的债主都来找我了，我的融资钱还是没有拿到，最后给我的话是，合同取消了，因为公司资金储备不足，但是我的员工们都不允许，他们说是我们一起打造了这个品牌，怎么能说不要了就不要了？卖掉分店的损失也不小，之后我的一个属下就推荐了我康业融资租赁公司，他说找融资公司不能盲目，一定要找合适并且口碑好的，营业合理的，他说之前自己的朋友就在康业融资租赁公司进行融资，我去找融资公司的时候他以为我有更好的选择就没有告诉我，结果出了这个事儿，康业融资的规模不小，而且服务态度也特别好，来了这里我才知道什么叫真正的专业，针对我的情况，康业融资租赁公司的专业人员立即就给了我合理的容易计划，合同签署后没多久就放款了，窟窿堵上了，分店的运营进入正轨，我心里的石头也就落地了。　　　　由此看来，企业融资还是得找康业融资租赁公司，别的真的不好说。
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二、中小企业的借款技巧
目前，我国中小企业贷款难已是一个不争的事实，即使是一个好的投资项目，银行也不一定会予以照顾，在机会均等和其他条件相同的情况下，借款技巧在中小企业融资中便显得日益重要了。借款技巧主要有：
1. 建立良好的银企关系。要求：
（1）企业要讲究信誉。企业在与银行的交往中，要使银行对贷款的安全性绝对放心。如何使银行对企业放心呢？
首先，企业要注意抓好资金的日常管理。因为银行在对企业进行考察时往往是从企业资金的使用、周转和财务核算等方面入手。
其次，企业应经常主动地向银行汇报公司的经营情况，使银行在与企业经常性的沟通中，加强对企业的信任度。
最后，企业还应苦练内功，真正提高企业的经营管理水平，用实际行动建立良好的信誉。
（2）企业要有耐心。在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以致得不偿失。
（3）要主动、热情地配合银行开展各项工作。如积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期主动按时履行还款或展期手续，以取得银行对中小企业的信任等。
2. 写好投资项目可行性研究报告
投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企业在撰写报告时，要注意解决好以下几个问题：
（1）报告的项目要符合国家的有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等问题。
（2）要把重大问题讲清楚，对有关问题做出有力的论证。如在论证产品销路时，必须对市场对该产品的需求、当前社会的生产能力及将来的趋势等做出分析和论证。
（3）把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。
3. 突出项目的特点
不同的项目都有各自内在的特性，根据这些特性，银行贷款也有相应的要求。
4. 选择合适的贷款时机
要注意既有利于保证中小企业所需要资金及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金调度信贷规模。一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末。
5. 争取中小企业担保机构的支持
中小企业由于自身资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得第三方的信用担保，因而要取得银行的贷款非常困难，但如果能得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向商业银行贷款就有容易得多。 中小企业如何有效利用银行贷款 适用于中小企业的融资方式
一、租赁融资
案例：王老板经营着一家小型的瓶子加工厂。他于两年前，租赁了一条价值80万元汽水瓶子生产线，每年需交租金20万元。两年后市场发生了很大的变化，消费者对易拉罐装的汽水需求量大幅增加，而汽水瓶子产量大幅下降。如果王老板此前不是采用租赁，而是借钱买下汽水瓶子生产线，那么他不得不再购进一条易拉罐生产线，而原来购进的瓶子生产线就得闲置。这样，王老板将遭受巨大的损失。但是，由于他采用的是租赁融资，他可停止租赁，而按合同规定，只需付违约金10万元。这样，他的损失就要小得多。当年他又租赁了一条价值140万元的易拉罐生产线，以适应市场的需要。
上例中的王老板显然是从租赁中得到了好处。
1. 一般而言，租赁融资对小企业有以下几点好处：
（1）通过租赁，企业不必支付一笔很高的设备款项，而只需支付很低的租金就能获得某项资产。
（2）由于市场竞争激烈，机器设备及产品更新换代快，更新周期日益缩短，一旦产品及设备更新换代，而原有的机器设备的价值又还没有完全收回，企业就要遭受重大的损失。因而，小企业采用租赁方式获得机器设备比购买机器设备等资产要主动灵活得多。
（3）对于刚刚创业的小企业来说，资金十分短缺，而且借钱也很难，这时，每一件设备都由企业自己购买可能并不划算，并且难以办到，此时，租赁融资是一个很好的选择。
（4）租赁融资有避税的作用。根据我国财务制度规定，租金作为费用在交所得税之前可以扣除，从而能享受税收上的优惠。
2. 租赁融资的缺点：
（1）租金较高，租金总额往往要超出设备买价许多。在承租企业财务困难时期，固定的租金支付也会构成一项沉重的负担。
（2）难以改良资产。未经出租人同意，承租人不得随意改良设备。
二、商业信用
案例：四川某企业的厂长王某在1995年，与协作厂签定合同购买了4000吨钢材。钢材入库后，按理，他应该马上付款，但在此时，市场上冰箱畅销，如果他推迟付款，就可以将这笔资金用来购买冰箱外壳，组装后售出可获取较大利润。于是，他就与协作厂签定商业信用合同，延期付款，同时补偿对方7万元的占用资金费，这样一下子把资金运动开来
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