现金贷“撸口子”者的自白: 无法上岸, 等待收割
来源：一见金融
摘要：现金贷业务针对的人群是像张博一样信用记录不完整，传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群，这些人主要包括进城务工人员、刚毕业的学生等。
两年来没安心睡过一次，一毛没赚到，反而负债十万。刚开始撸口子我也是小白，撸了宜人贷2万，高兴得不行，直到现在口子撸了50个，深陷泥潭。口子撸多必死，我曾经不信，现在信了，能不撸就别撸，逼不得已撸口子也撸5000以上可以分期的口子。那种2000以下14天或者1个月的口子千万别撸，比大额的吸血。很多人热衷一两千的口子，这是**，吃了迟早会挂。实在扛不住了，能坦白的尽量坦白，别怕家里人骂，上岸了赚钱再给他们。一近日，趣店上市把现金贷这个行业再次推到了风口浪尖，同时也让像张博一样的“撸主”们明白，现金贷是嗜血的。根据趣店上市时披露的数据，短短一年之间，公司市值翻了10倍，从2015年的亏损2.33个亿到2017年盈利9.74个亿。趣点83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。服务费说白了就是高利贷利息，在监管将定义为信用中介后，利息摇身变为金融服务费。收服务费的业务主要包括消费贷和消费分期，前者是一种无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品，正在成为很多平台盈利的法宝。现金贷业务针对的人群是像张博一样信用记录不完整，传统金融机构“照顾”不到的“长尾”人群，这些人主要包括进城务工人员、刚毕业的学生等。和银行愿意提供金融服务的人相比，这些人风险更大，但很多现金贷平台通过高额的利息来覆盖这种风险，基本可以做到稳赚不赔。面对质疑，趣店认为他们的业务没有问题，外界的报道是在“造谣”，并于近日发布了一封声明，称将对造谣者立即启动一切必要的法律手段进行维权。除此之外，在趣店上市当天，CEO罗敏宣布捐出520万股趣店ADS股票（按当天收盘价计算约10亿人民币），帮助中国贫困青少年助学，帮助中国一些大学专项课题研究及中国青少年足球发展等。外界认为，这是趣店的“洗白”之举。二现在，趣店和媒体的“撕逼大战”刚刚上演，谁胜谁败还是未知数，但张博们困在现金贷的苦海中不能上岸已成事实。很多现金贷借贷者以债为生，拆东墙补西墙，他们如同生活在无间地狱般，前有连绵不止的催收轰炸，后有亲戚朋友的担忧惋惜，面对高昂的滞纳金，沉重前行。一位走投无路的网友在论坛写下自己撸过的“口子”网络上有这样一个故事，讲述的是一个高三学生是如何从赌徒成为“撸主”的。小新和所有的高三学生一样，他的生活大致是平时上课到天昏地暗，周末玩地下城与勇士玩到天昏地暗。有次游戏队友神秘兮兮地问小新，我发现了网上一个好玩的地方，比游戏更刺激，你要不要一起来？那个好玩的地方其实是网上赌博。与所有现实生活中的赌徒一样，刚开始小新用攒下的几千块压岁钱小赢了了几把，后来便输光了本金，还欠了一万多的外债。这一万多块，在沉重的学习压力之外，给小新心里压上了一块沉重的石头。下课放学后，小新开始混迹于百度戒赌吧，吧里的“老哥们”劝他去撸网贷口子。小新的业余时间，慢慢都在借网贷，还赌债中度过。他不想告诉家里人，自己犯的错，要靠自己扛。现在他平时只吃一顿午饭，用早饭和晚饭钱攒起来分期还上现金贷的欠款。小新说：“比起那些老哥欠的几百万我还是幸福的”。三还有人更惨！刘洋是一个刚工作不久的打工者，月薪不高，每月只有3000多元，这样的工资在一个三线城市也能过上舒服的生活，但他这种生活因为赌博和“撸口子”改变了。一次偶然的机会，刘洋接触了网络赌博，刚开始手气还不错，但后来手气越来越差，每个月的工资根本填不上赌博的口子。在朋友的推荐下，他发现了一个名为“用钱宝”的网上借贷APP，对于当时的他这就和救命稻草一般。只需要填写姓名、身份证、银行卡等简单信息，很快账上就多了2000元的现金。“可以说从那个时候我就被毁了。”刘洋回忆说。这两千块钱并没有扭转他的手气，恰恰相反，很快就输光了。为了填上越来越大的窟窿，他开始了自己“撸口子”的生活。和刘洋在同一个“口子”交流群了，很多人最初用借来的钱填赌博的窟窿，之后撸的口子越来越多，利息和滞纳金也越滚越高，只好再撸新的口子来偿还之前欠下的贷款。贷款利息根本就不在他们的考虑之内，重要的是下款速度。“马上金融下了4000，平安i贷下了4000，拍拍贷下了6000，用钱宝2000，现金巴士只下了1500……”全部加起来刘洋已经借了近20000了。仔细一算，20000元已经几乎等于他不吃不喝7个月的工资了，如果再加上服务费，刘洋不敢想象，如何能最终还上这些钱。有媒体统计了市面78家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的“发薪贷”年利率可达598%，这成为很多“撸主”们的噩梦。“撸口子和吸鸦片一样，会上瘾的。”刘洋说，因为钱来的太容易了。四除了“撸口子”，这群人还有另一个术语——“网黑”。指那些已经在任何网贷平台上都无法借款的人。“网黑”陈石已经记不清他撸了多少口子。陈石现在并不打算还钱了：“都众叛亲离了还怕什么。”陈石成为“网黑”最开始的起因，只是生活花销太大，便在拍拍贷上借了9000元，尝到了甜头之后陈石便一发不可收拾，如今本金都已经欠了近十万元。他甚至已经摸清楚现金贷平台的催收套路：刚逾期两三天的时候，业务员还好声好语地让他还钱；过了一段时间，就收到了一些不堪入目的辱骂；见他油盐不进，催收员甚至开始给他发网上的鸡汤。“甚至有人都求我还钱了。”陈石的语气略带嘲弄，其实我也不是不想还，为了这点小钱把名誉毁了实在不值得，只是实在是没钱啊。而且他们把我通讯录都给轰了，我还怕什么呢。轰炸通讯录是现金贷常用的催收手段，除了用呼死你的软件让欠债者的手机开不了机外，他们还会给其通讯录里的亲戚朋友们群发“不怎么文明”的短信。五在网上，有“撸主”抱怨，自己已经成为“撸口子”行业的老司机了，为何还上不了岸，怎么感觉越来越难上岸，钱也欠的越来越多了。以下几个事实足以让所有“撸主”们警醒。第一：现金贷年化利率吓人现在银行商业房贷利率是4.75%，而公积金只有3% 左右。但是大多小贷平台实际的年化利率都在 100% 以上。举个例子，有些现金贷平台，借1000元一个月，利息加管理费就要交100，可能你觉得才100块钱，能接受，但仔细算算，真实月利率达10%、真实年利率达120%！比如魔法现金，曾经的规则是借款28天的1000元的利息是200元，换算成年化利率就是260%多，后修改了规则，年利率也高达130%。还有一些平台，借款7天时间，1500元会只到账1353元，剩下的147元将作为利息和服务费扣除，如果换算成年化利率，就是586%。按照我国法律规定，年利率超过 36% 的，就可以被判定为为高利贷，虽然不受法律保护，但国家是承认这种借贷关系的。第二：逾期罚金，14 天欠款翻倍其实，利息还不是最可怕的部分，逾期罚金才是可怕。以魔法现金举例，每日逾期罚款为 74 元，还要加上本金的 0.03%，逾期后罚金将一直增加，没有封顶 。如果没有封顶政策，以此规则来计算，假设借款金额为 1000 元，只需要 14 天，利息就滚动到和本金一样多。第三：利滚利没有头很多小贷公司，对暂时还不起贷款的用户，设置了一个圈套：那就是 “再借贷 ”，如果你还不起这次的本金，可以再申请一笔贷款，用其中的钱先将利息还上。这样，一年内多次借贷，利息越付越多，只能“默默承受了比本金高出很多的利息 ”。这如毒瘾一般，一旦开始使用小贷平台贷款，将很难停止——不停借贷，偿还利息，陷入长期的债务危机陷阱中。第四：小贷额度太低很多仅用手机就能申请的现金贷平台，额度都在几百到一千，就算申请下来，也不够还其他小贷的，两三天就花没了。很多欠一两万的“撸主”，也想着要找个额度大一些的口子，先把乱七八糟的小贷都还了，然后再好好工作，慢慢上岸，可是他们的征信早已不成样子，很多平台会据贷。六高三学生小新现在唯一的期待是，赶快高考完，可以靠在DNF卖装备还上这笔钱。刘洋终于“忘记”了“撸口子”，“既然没有口子可以撸了，就打lol吧，谁要来一起开黑？”“网黑”陈石则在规划“上岸”的路线，每个月的工资都存下了一部分用来还贷款。银监会主席郭树清最近表态，今后整个监管趋势会越来越严，这些“撸主”们会脱离苦海吗？
责任编辑：张宁
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