银行是如何利用“内幕信息”赚钱的？
今天和大家探讨一个严肃的问题，就是银行股的估值。这问题严肃得完全笑不出来。
所谓估值，其实是未来现金流的折现。未来是不可知，所以公式里的“未来现金流”其实是大家所预期的未来现金流。为了能够尽可能准确地预测未来的现金流，我们需要充分的信息。所以，资产评估极其依赖信息。
任何金融都基于这一原理。但直接融资、间接融资有不同的信息生产方式，也就是游戏规则。
一、不同的信息生产方式
对于上市公司来说，监管要求其充分披露信息，提供给投资者，让大家用来给公司估值。这就是直接融资的游戏规则：
强制融资方（上市公司）充分披露信息（有限私隐），用以估值。市场要求“三公”（公开、公正、公平），如果谁利用内幕信息谋利，就是违反了游戏规则。
上市公司披露完信息后，会有一群分析员（比如我）、评论员解读这些信息，同时还会收集其他和公司有关的公开信息（比如行业信息）。投资者在公开信息、相关解读、其他信息的基础上，用买卖行为来为公司做出定价。
但是，以银行为代表的间接融资，游戏规则不是这样的。
我们在8月8日的研究随笔《银行业研究入门框架》中，讨论过银行的原理，认为其业务本质，是撮合投融资双方的资金融通，融资方（借款人）向出资方（存款人）支付一笔“资金使用费”（利息），银行基于它提供的服务，从这笔“资金使用费”中提取一定比例，作为其报酬。
而银行提供的服务包括三方面：
（1）信息生产：银行帮存款人去寻找借款客户，分析借款客户的经营情况，判断它的还款能力，最终做出是否放款、放多少款、收多少利率的决定。然后，银行还要持续跟踪借款人的经营，如果有恶化的话要及时收回贷款。
（2）承担流动性风险：储户们把钱存在银行，每天有存有取，但总会有一定金额的资金会沉淀下来，银行可用以投放长期贷款。储户随时能取钱，不用承担流动性风险，流动性风险均由银行承担，所以银行获得一笔收入，是对其承担的流动性风险的补偿。
这一项工作直接融资也能完成，只要二级市场交易足够活跃。出资人想提前拿回钱时，可以到二级市场上把证券卖出。所以，承担流动性风险不是银行的专利。
（3）承担信用风险：如果借款人无法按时偿还贷款，银行还是有责任以自己的钱偿还存款，也就是说，借款人的信用风险由银行承担。为此，银行获取收入，这是对其承担的信用风险的补偿。
而其中核心的功能是信息生产。第（3）项功能其实是依赖于信息生产的（把企业研究清楚了，才能预测出借款人的预期损失率，然后把这个损失率加到贷款利率上，就能够覆盖风险）。
所以，间接融资的游戏规则是：
存款人把钱交给银行，银行去找借款人、分析研究借款人、监督借款人的资金使用（这些工作统称信息生产）。存款人不承担风险，风险由银行承担。银行为信息生产工作和风险承担获得回报。
二、上市银行是哪种方式？
直接融资，是要求企业充分披露信息，提供给投资者作估值之用（投资者不得基于内幕信息获利）。但间接融资，以银行为代表，则是自己从事信息生产，这些信息是他们的劳动成果，是私有的，而且涉及企业隐私，不得公开，是天然的“内幕信息”。
上述两种游戏规则分得十分清楚，但一旦银行上市之后，矛盾就出现了。一个是不得利用内幕信息，另一个是天然要用内幕信息，公开市场投资者没有足够信息去评估银行资质。
理论上，即使银行不上市，存款人也需要评估银行，也面临这问题。但我国长期以来存款由政府隐性担保，所以这一问题不存在。
投资者想给银行股估值，但银行所掌握的企业信息却是私有的。一方面这是借款人隐私，不得公开；另一方面，这是银行的劳动成果，是其创利的资产，银行自己也不愿公开。
甚至，银行精心开发的风险管理工具、业务产品模式都是商业机密。比如某银行新推出一种个人信贷产品，竟然不接受其他银行的职员来申请，以防止被模仿。
其实，商业机密与公开信息的矛盾，在各行各业的上市公司里都存在，只不过银行业更为严重而已。因为，信息几乎是银行最重要的劳动成果和创利资产。
银行信息私有，会产生一些问题：
一是，银行通过长期银企合作，对客户企业形成信息优势。如果处理不好，银行会依据其占有的信息，对企业形成“敲竹杆”效应（因别的银行不了解这家企业，不会向其放款）。但也有可能是“搭便车”效应，别的银行看到一家风控很好的银行在向A企业放款，就认为A企业肯定没问题，于是也去营销这家企业。
二是，企业对银行的债务是信息非公开的，所以如果到期偿付有困难，债务双方有协调的空间（甚至采取隐蔽的方式展期或重组）。对于一些只是暂时资金周转困难的企业，这种柔性的处理方式是有帮助的。当然，柔性处理方式带来的问题是给隐藏不良提供了空间。而如果是公开发行的债券，则债务双方几乎是刚性的，到期后必须兑付本息，否则就是违约，后果严重。所以，所谓“真实”的不良率几乎是不存在的，因为除了正式被划为不良的贷款外，其他经协调的问题贷款几乎不可能被精确计算。
所以，投资者对银行资产质量几乎是不可能准确评估的。这就是一块无法评估的资产，但它公开上市了，大家又不得不评估之。
这仿佛是一个悖论。
上市银行到了发布财务报表的时候，也要按要求公布不良率、逾期率等数据，但这些数据只能用来参考，没有人会把它当做真实、客观的数据。
投资者为银行股估值时，会自己拍脑袋给出一个不良率，代入到估值公式里，得出来一个价值。
毫无疑问，在经济走弱的时候，这个拍脑袋的不良率会比账面不良率高很多很多。
所以，经济下行时，银行股有一个极高的预期不良率，也就是极低的估值水平。其根源是直接融资与间接融资的天然矛盾，几乎没有办法解决（分析师和行长们都没有办法说服投资者说不良率其实没那么差），只能等到市场相信一切好转。
三、用宏观形势评估不良率
所以，投资者是基于宏观经济形势和自己对银行业务风格的了解，来大致估摸一个不良率，代入到估值公式里去的。这使得我们分析银行股时，光不良率一个指标，就有三个版本要跟踪：
一是银行自己披露的账面不良率：前面已述及，由于银行和企业之间是私人债务，协调空间较大，所以不良率的划分其实并不像监管层所认为的那么严谨，弹性较大。这个不良率纯粹只是用来跟踪，不可能反映真实资产质量情况，只反映银行做账的情况。
二是“真实”不良率：是指把那些出问题的企业的协调、展期的贷款都纳入不良。这一数据当然是没有公布的，一般要到银行基层部门去草根调研了解。无法调研的，则可粗略地参考“不良+关注”的比率，或者参考逾期率。这是一个极端悲观的指标，但由于很多不良贷款有第二还款来源（抵质押、担保），有些不良贷款则是企业暂时资金周转困难（协调后给点时间能好转的），或者借款人信用意识不强而导致短期逾期（这在小微企业主领域其实较为普遍，经催款后很多能还上），所以最终的银行损失率远不会达到这个水平。
三是市场所认为的不良率（隐含不良率）：经济下行时，这个不良率会很高，甚至比真实不良率都高。投资者用自己的买卖指令，把这个指标代入了估值模型，来为银行股估值。所以预测股价其实是看这个指标！
我们基于一定的假设（合理PB为1.2倍，不良贷款损失率为100%，利用9月13日收盘价），可倒算出现价隐含的不良率水平：
三个指标间有以下关系：
真实不良率是不良率的天花板，不可能到达。账面不良率则是反映了银行“暴露”不良的进度，它受多种因素制约，会逐步趋近真实不良率。随着经济运行至筑底阶段，真实不良率的升速会变慢，但账面不良率则未必变慢，反而有可能加快（银行也希望尽早暴露尽早处置）。所以，两个不良率的趋势有可能不同，不能被账面不良率误导。
隐含不良率是真正决定估值的，所以要紧密跟踪预测。隐含不良率不是“客观”指标，它是存在于所有投资者脑子中的，是主观的预期值。投资者一般根据宏观经济趋势来预期一个隐含不良率。如果宏观走稳甚至复苏，隐含不良率就会下行（哪怕账面不良率还在上行，因为存量的不良还在陆续暴露并处置）。
但对于具体某银行股而言，这里的宏观经济至少有两个维度：一是行业，二是区域。因为每间银行的信贷投向不同，布局的重点行业不同，区域也不同。
所以，银行股分析师不但得是一个宏观分析师，还得是一个分区域、分行业的宏观分析师。此外还得了解投资者预期，预测他们的预期何时会有拐点，那么又得是策略师……
这么一想，突然发现活好多啊……那我随笔就先写到这吧，我先干活去了……
来源：东方证券
作者：银行业首席分析师 王剑
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今日搜狐热点做银行柜员有没有什么有趣的经历？ - 知乎4365被浏览7175051分享邀请回答6.3K1174 条评论分享收藏感谢收起5.0K286 条评论分享收藏感谢收起查看更多回答7 个回答被折叠（）　　银行办个业务排半天队，客户抱怨、媒体关注，但是见诸报道的要么是客户这方面一肚子怨气，要么是柜员这方面一肚子委屈，要么是一部分媒体（包括报纸，包括网络）不知所谓的“建议”甚至算得上舆论暴力一样激化矛盾的言论，实在是有些心塞，于是就想把银行那几年柜员的部分经历晒一晒，就当是给网络树洞说一说心里话，并且也让大家知道一些目前网络或者其他媒体指责银行所谓“不人性规定”的由来和解决/应对经验。如果您有什么好办法可以直接向制定制度的部门（比如银监、人行、各行省级分行）提意见也好施压也好，不要发泄在一线员工身上，伤自己还没用。愤青喷子请点右上角叉叉——各位看官就当是一本正经地瞎扯淡吧，同时希望看过的朋友能得到有效率地和银行打交道的小经验和其中双方承担的风险。如有问题，不予回答，请自行咨询相应银行。　　俗套地先描述一下自己：总之就是某财经大学小本毕业，某国有银行校招卖身做了柜面服务人员，业务量大和小的分支机构都做过，不过只经历过对私柜台，所以主要说个人业务这方面，对公业务就把听同事聊天的一些情况仅做描述。怕麻烦，匿名并且不公布银行名称。。总的来说，需要银行、客户、公共媒体都做努力、互相理解。所有案例事件真实、名字虚假，请勿对号入座。　　从银行工作人员和客户的第一次接触都在想些什么说起　　客户：我就是来存个钱/取个钱/转个帐/办个……而已，快点给我办，快点办完！　　那先直接说不排队的终极武器——电子银行手机端、网银端提前查人最少的网点，提前拿号快到了再去，直接输手机号取号，百试百灵！目前我手机上一共6家银行，虽然其中5个账号长期保持最小不扣费的余额….有4家的有这个功能，目测民生、建行的相对好用，地方银行的该功能太隐蔽。　　好了让我们一种业务一种业务地开扒那些排队都是怎么发生、在我看来可以怎么避免的吧。　　哪种业务时间最短，后面的客户完全不需要等？答案是：客户本人表达意思清楚、业务凭证（包括卡、存折、存单或仅账号）的状态正常、支取凭据（密码、有效身份证件、公司印鉴等）正确——的活期、小额、存取款。接下来逐一解释排队因素：　　（一）客户本人：不完全清楚外部监管部门是如何要求，也可能是我行在风险控制上有所加强执行的规定——反正我们都必须执行：现金存取，本人办理的话5万以上的存取需要本人有效身份证；如果是代办，存款的话1万以上就至少要代办人的证件。取款1万到5万要代办人的有效证件，5万以上取必须代办人身份证+客户本人身份证（是指卡主/存折存单的名字那个，什么是我的钱用他的名字存的、我们是一家人之类的就不要纠缠了）+密码正确才可以办理。至于为什么，自行去找监管部门管金融案件和反洗钱方面的部门问。　　下面分享案例：客户A是我行VIP，无卡凭号存9万，代办。对不起办不了。解决办法如下：存款凭条填三张，一张存三万（反正单笔五万以下），窗口一笔存完的时候客户签字那里签你代办的那个户主的名字。离开，转一圈换个窗口或者到其他网点，同样，重复三次。　　你需要承担的风险是：如果是你的钱存给对方，那么如果对方不给你收条、不认帐的话，这笔钱纠纷起来银行协助司法机关查的话结果就是“他自己存了XX元”，反正和你一分钱关系都没有。这个是存款，取款的话就不行，累计满了5万必然是要身份证的。　　至于代办人没带自己身份证或者没带户主身份证，强行要办???还是办不了，柜员不敢。投诉也是无效投诉，省省吧，除非户主病得完全没有意识了网点有双人以上上门核实留证据以后加上请示，可以代办，而且重点是能留证据….而且期间网点肯定就少了部分人了，营业网点又不是其他地方调一个人马上就可以上这个网点岗的，有安全控制要求各种流程至少要一天。真遇到这种情况在前面的话亲就可以直接转身换地方了。　　（二）表达意思清楚：这方面老年和知识水平比较低的客户比较吃亏。常见场景：您好（迎宾话语）…请问您办什么业务？——丢进来卡/存折/一张或多张存单….没了。（柜员是神仙吗会读心术吗上帝们？您要办什么您说呀您不说我怎么知道呢）…..——我取钱。（我又不知道您要取多少好么）——全部取。（……）——你给我查一下。——好的，请输密码。——什么我查我的钱还要密码！（你递给我一张卡什么都不验证还想直接知道里面有多少钱吗如果你卡掉了别人捡到这么来我是给他查呢还是不给他查呢）——密码是XXXXXX，对不对？（谢谢你不用告诉我请直接输完按确认即可）。　　案例：找个发社保的日子自行在柜台上看一段时间就明白你为什么排队了。没有解决办法，靠时间…..我的意思是等到目前这批习惯电子银行的人变成领社保的主力，就没有这个问题了。另外一直没想通的是，发那么多钱你取了又用不完，不取现金放在账户上就不是钱了吗，偏偏还要多取几个月凑个N万的整数又拿着受潮发霉的这些钱过来存定期，给你解释卡里一样存定期还是要开存单，来多少次了还是不提前填该填的单子，并且还嫌柜员办得慢让你老人家等了…建议儿女来办呢你怕儿女吞了你的钱….这什么家庭关系…..　　（三）凭据状态正常　　请记住，只有状态正常的凭据才能从银行取出钱来！凭据这里指客户存了钱等业务办完后银行后续办理需要的东西，从要素简单的开始扒。　　1.存单。存单一般不涉及活期，后面说，主要是核查身份证方面。　　2.存折。这里先说活期存折。会造成一笔简单存取变成“需要后面排队”的事件一般有：存折消磁/打满了需要换折。打满换折的话我们这边是只验密码什么都不用，消磁损坏的存折只能做更换才能取钱。损坏换折需要身份证，代办的话加一个代办人身份证，并且换完里面的明细是不能给非户主本人的。（这里插播一个原则：所有的交易明细只能给本人，后面会多次提到这个说法，包括夫妻也一样不能给。）　　据网点的老同事说，N多年以前存折是可以加磁不用换折子的，但是有空子出案子了呗。反正现在是必须换，坏的存折（至少封面封底）必须回收作为会计凭证，如果没有，就等着后台稽核来谈人生谈工资吧。少凭证是重大差错，视被哪一级通报出来的和造成的后果严重程度，扣钱在500-1500不等，我们这个网点柜员工资一般是到手2500上下，倒霉点差错再多的话可能最后会分配出负工资来真是喜大普奔节约成本，客观后果以外再视主观态度等等各种情况看是不是给处分——处分的话基本上职业生涯就可以呵呵掉了。举颗栗子，某柜员换完的折子内页明细给了户主常来代办业务的他老婆，结果完全看不出来两口子在打离婚官司，交易明细作为物证上了庭，分财产结果可想而知。男的回头就把银行给告了然后银行好像是调解了事的….这就属于造成严重后果之一….不知道那个经办人最后怎么样了，阿门。　　存折的问题还可能有：有些存折是在还没有要求账户实名的时候办的，但是多年没用又完全不看新闻，没有在批量进行实名化期间过来办过业务，然后非实名账户不能办任何业务。这就必须先用身份证给账户实名化。这个业务不可代办。只能在开户网点办的，别白跑其他地方，就算你开户那个网点已经不在了，但是账务绝对是并到哪个网点了。如果证件正常，一系列询问、填单子、各种授权（管授权那个还得是随叫随到没有其他业务忙）都顺利的话，熟练了需要20分钟左右。如果再加密码忘记了、存折消磁了之类的话就是无底洞了。那你可以直接带篇小说等着，填单输密码…...解决办法：没有，这同样是个时间问题。　　3.卡/卡带折（这里不包括信用卡）　　卡方面的问题主要有遇到：　　（1）储蓄卡消磁/断了。必须换卡，必须本人，必须身份证。是否收钱各行不一。换同号必须在同省，登记了以后等电话来叫领，领的时候也是必须本人和本人身份证，破卡会由银行收回。网点申请，等上级相关部门制卡，好了会通知各网点在系统中申请领卡。（有几次半个月之前的制卡申请和刚刚申请的是同一个批次制卡送到的网点，交接领箱子、核对并登上账本、打电话通知的时候就觉得，半个月之前申请的客户真的是好倒霉）。出了省的话就只能作为挂失补办，把所有签约都改新号码。　　（2）卡账户睡眠：活期账户长期没有使用的就会被转入睡眠户，时间各行可能不一样，会停止扣年费、小额账户费等各种费，转入睡眠户。如果里面还有钱，那么必须在开户网点把状态转正常了再继续其他业务。这个业务也是不能代办要本人和本人身份证。　　继续案例和解决办法：办法就是用电子银行，最好网银+手机移动端都配齐，万一卡本身怎么样了，直接重新办一张所有钱和签约关系通过网银改，改完原来卡挂失不要了，比折腾换卡补卡要快得多。案例，一个外省的客户这边做生意，卡被这哥们一屁股坐断了，拿过来只有全部挂失销户。只能又办一张新卡，把挂掉的卡所有钱都转到新卡上。整体流程大概包括：大额的挂失（呵…呵…按规定只能第二天才能解挂），开户加电子银行签约，卡密全部挂失销户转账支取，有股票基金理财账号一个一个修改。还不包括他后续改保险账号和回去以后还得折腾一次的业务。全部办完大概花了接近一个小时。你说后面的亲怎么能不排队呢。　　（3）卡签约的电子银行出问题，包括：密码忘记了，安全工具（X宝、X盾、X令、X通等）等掉了/坏了/密码忘了等。　　凡是涉及电子银行的任何变更，是必须本人带本人有效身份证、卡、当时预留手机号的手机，在柜台上验证身份证手机号等一系列内容，金额大的话可能柜员或者授权人还会随机问一些关于这个账号的问题。原因很简单，一是这些东西可以转出账户里的钱，二是物理的安全工具比手机收一条验证码安全级别更高，所以凡是插着安全工具进行的交易行为，是可以认定为户主自己干的事儿的。而且，基本上现在电子银行+自助机具+密码，基本可以办除了介质本身坏掉了需要挂失或者换卡或者换安全工具，以及存取大额现金或者大捆的零钱以外几乎所有的业务。所以如果你把安全工具和密码一起泄露给别人的话，那……也许会是一个悲伤的故事……　　（4）既然刚刚提到零钱了就说一下零钱方面。　　银行旁边如果有那么一两家超市（尤其是连锁超市，尤其是连锁范围小财务不规范的超市），那么柜员简直想哭。这种客户一般办这种业务：凭卡号存现金，存完签他们老板的字。现金还一般都全是零钱，每天刮风下雨必然来。后来我只要看到天天见的那几身超市工作服过来，只要看到他/她排号和拿零钱的方式就知道这人做这块事情大概多久了。熟悉些、客户态度好的我们会给聊一些鉴别假钞方面的技巧之类的，到申请领零钱之前会提前问一声需要。她们一般会提前在手机上预约好号，等排差不多了才过来直接输手机号取号，然后很快就到了。手上的钱一般都是按照新旧分开，按面额十张或者二十张分好并且写或者报对金额，这样数起来也比较快，这种就很开心了。　　一看就是新人来的：来了对着排号机半天不会拿号！拿了一边坐在那里不动了单子也不填！坐到柜台上总金额不知道！零钱各种面额好钞破钞真钞假钞全一叠或者一口袋大混装，一元硬币中夹个游戏币！等的时候喋喋不休我很忙！你那么忙我边清分边告诉你技巧、好心给你说看假钞方法的时候你不听！居然还遇到过叫我先把钱给存了钱收进来慢慢数下班慢慢分的奇葩！亲我收了你的钱后面要付的啊，人民银行规定残缺污损人民币是要退出流通的啊，破钞每天要清点分面额计张上交的啊，我要是敢先记账后收款那群专门看监控、绩效就是找我们前台问题的人就会很开心的啊。你每天都要来还一副大爷样谁耐烦啊，反正我遇到这种，一般就闭嘴专心数钱，钱分错了数错了账实不符多钱少钱了才真是摊上事。一点也不想去找录像啊！　　另外其实我们极其讨厌遇到假钞，一方面客户觉得关我P事凭什么你银行就收了难免情绪不好，一方面反假币反洗钱各种监管制度规章叫我们必须按ABC做，关键是监管部门还只把规定要求给我们看不去规定给客户，真是彼其娘之卧槽卧槽！收的时候就需要一个经办一个复核一个主管网点基本上废掉一小半人不说，从收了到上交之前每天清点钱和凭证都要数它核对它。如果你遇到网点在没收假币，亲请做好等的准备。　　（5）活期方面最后说一下取大额、换零钱、跨行转账，为什么会是你的钱你取不到/转不走等等问题，以及解决办法。　　涉及到监管部门制度。　　银行的大额预约制度确实是内部规定，但是这个规定来源是银监的备付金制度。这个制度主要是为了安全和反洗钱方面考虑，基本上是最近十年（？听说，不太准确）左右，在发生各种抢劫案以后才做这个要求的。　　这个制度主要的内容是：你某个银行在当地所有网点的备付现金不能超过A，然后某网点整个网点的现金总额不能超过B，然后网点每个柜员箱子里的现金不能超过C…超过了的话一般柜员交给管大现金和凭证票据的柜员，管大现金的及时（一般在每天的某个固定时间点之前，我们就是下午三点前）做账交给上级行金库，金库超的话交人行金库。反之，在保证经营的备付金线D以下或者每天早上看库存大概不够昨天预约的话每天早上一级一级的申请领取。所以如果你看到柜员手边或者网点箱子里有钱但是却不能给你取的话，有可能是以下方面原因：第一，有人预约了，我们这边如果有预约的话就先用留够基本能办连续几笔小额存取的量的钱，剩下的加上申请的钱，等申请的钱钞车运来领进来数对了以后直接通知预约人。第二种，网点这时候已经将超限的钱在账上做账上交了，等钞车这一轮班来了就会锁包押走。就是说，虽然钱还放在这里但“这钱已经不是网点的了”，这时候一般会将钱交到保障备付金线D或者以下，尤其是周五或者假日前（因为假日交不了钱，超限几次就会在安全、监察或者内部控制方面扣钱），比如我当时网点交完钱一般全网点所有柜加起来就30万出头，两个普通柜每人5-10万左右，剩下的在大柜，如果来个壕亲张口就来取19万，必然是不能给的，取了万一后面连续来5、6个取三四万的，小额不用预约的啊，我们关张大吉吗。只能说如果你经常临时取大额的话最好刚刚赶在网点规定的交钱时间点（一般是下午，具体时间可以好好问问经理嘛）之前来碰运气，一般这也是网点钱最多的时候。我不是领导的角度，我很欢迎这种刚刚让我不用办交钱业务的客户呀~~第三就是被黑的不行的，银行为了保存款故意的了，有的银行可能存在这种行为，但是据说我们行老大认为这个做法蠢毙了，如果是大客户会干脆流失掉。所以我那几年倒是一直都还没遇到过这种强行不给取的要求，一般即使是没有预约，只要不是人民银行要求必须有预约记录的线（我们这边人民币是20万）以下，看看只要钱够就还是直接取，并且提示一下以后预约，不过一般事不过三。　　提供解决办法参考：一是多走几个网点，我们遇到这种情况，一般会先给客户联系其他网点，一边取一些，并且先柜台、后ATM。柜台取完以后机器上还有一个每日限额。二就是提前至少一个工作日预约了，预约了的是一定要给留够，不够的话就申领，提前一个工作日是因为因为我们每个工作日只能早上申领一次钱，当然如果你赶在N早网点申领之前就电话联系过网点人员的话就不受此限。大额的话身份证件要带够带对哟！另外，如果送来的钱客户爽约了，那么一般来说到交钱的时候还是必须交，那么对不起你只能重新约了……另外就是，虽然我们对私柜台节假日轮班上，但是金库可不是。所以即使是提前一天预约，也只能保证周末到周四的预约第二天能保证，周五周六预约的话对不起看运气（当天的客户）了。　　接着是换零钱/新钱。这个要提到人民银行一项制度：小额人民币主办银行制度。具体可以度娘之。我们网点不是主办网点，但还是要备零钞。为什么经常客户换不到呢？很简单换完了呗。尤其是新钱。我们是每周三才可以申请一次零钱，据说是因为当地人行“零”幸我们行是每周三。而且坑爹的是经常我们申请“两捆10元劵”，结果领下来一捆20……到我离开这个网点的时候，三捆五元面额的已经过了两次申请都还没人要换出去，而且最近一次申请的10元又被5元给替了我了个擦。解决办法：预约…等着….找主办银行的主办网点（一般是当地城市商业银行吧）可能会好一点。　　然后说跨行汇款：首先要说的是，跨行的话没有转账这一说，请称呼它为汇款，这样银行的导储/大堂会瞬间给你指向正确的填单！（这里补充一条，更没有“我要现金给某本行其他人的账号转账”这一说，这就是你凭账号存款，存完了不干你事，你没法也没资格事后来查这笔其他人账上的钱，但是从本人账号上转账或者汇款可以查。简单来说，查询只能查本人。）跨行汇款是看不到对方账号名字的！至少现在都是一定需要你填好对方开户行的！开户行、账号、户名，错一项人家银行要退回来啊！只能在人民银行大小额系统工作时间进行！上午9点到下午4点半！支付宝能做到认账号开户行是因为全是卡他直接把不会用卡的客户都退给银行了啊！不然你输存折号存单号试试……他无视人行跨行交易处理时间是因为他在这些银行都开了户存了钱然后你在他系统里转账其实是他直接拿那个银行的备付金转账给你就完了他不跨行的！　　于是解决办法来了：要么你老老实实按时来银行（或者不来银行用网银什么的）办跨行转账，要么从那些在各个银行都有存款的第三方支付机构…..听说目前有些行的网上银行或手机端可以在非工作时间加急跨行转账，但好像要更多手续费，不知道没试过就是了，一般直接某宝。　　活期就先扒这么多，预告接下来来说定期。
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　　接下来说定期。　　从凭据类型上说，大概遇到次数比较多的就有定期存单、定期存折和存在卡里的。　　首先说通用：取定期如果不是到期日当天的话，必须核查有效身份证。金额大小都是。　　一、存单。如果是5万以下、到期当天、本人办理、密码无误（无密码的话本人证件无误）的话你可以迅速取现金。如果不想取的话，默认都是自动连本带息转存的，亲你不用专门来转存。但是存单不能像大部分老年人以为的“我只是取利息又不取本钱啊只是转存不用开户”——这是存单！存单！不管取多少，取了原来账号就销了好么，只是新开的存单计息期限和原来一样而已。所以…..请先去填开户单，不填单就拿过来的话就不要嫌柜台里面办得慢。其实这项业务很快，但是我们这里柜台外边可以拿身份证过机器帮助打印填单，柜台上只能等柜员手工抄而且不允许有涂改。转存几张，填几份开户单。　　二存折。单笔基本和存单一样。不同之处在于，经常部分支取的话不用每次都填单。如果存折消磁的话还是要身份证先换折子。但是定期存折只能存定期，活期折子只能存活期。　　用存单和存折来办的，因为涉及会计凭证必须抄身份证号这些在上面，时间稍长，如果现金比较零、笔数比较多、的话就更长。　　三存卡里的。也是单笔和存单一样。但是卡密码就管整个卡，里面可能就有一个活期余额和N多个定期余额，但是每一笔都是独立的。这里墙裂推荐经常用电子银行的亲把大部分钱都存在卡里的定期账户。不只是利息原因，还有万一你账号怎么样了坏蛋一时半会儿划不走这钱！平时我们直接在机器上查余额、取钱、转账都只能查或者取活期，定期需要你先在手机/网银/机器上进行定期转活期（反正是即时到账无所谓嘛），反而可以以防万一。　　最后，利息现在都不是柜员手工算的啊！利息多了少了不关柜员的事啊！只要起存日期、期限是对的话，利率是人行和上级行规定的不是柜员输入的啊！什么你以为应该有XX利息、为什么只有YY这么多，你倒是存到期别来提前取啊！存的时候只顾利息高，好歹规划一下大概什么时候用这钱啊！　　除了存取转账以外的特殊业务，大部分属于时间比较长，特此提醒。
　　接着说一下玩弄花样作死技巧的银行保险销售。首先纠正观点：说保险就是骗人千万别上当的都是害人精，出险了你赔啊！说保险一切方面都好得不得了的都是脑残加流氓！记住在金融市场中风险和收益永远是匹配的。借用某帖子说的，所谓风险就是不确定性，证券靠风险吃饭，收益和风险都高；银行收益和风险都要小一些，存款更是一种风险较小的负债关系；而保险，则是把不确定性尽量消除，这样你指望保险有多高的收益？可以说，保险是基础，是退路和突发事件出现时候的保障；银行存款维护日常生计；证券投资开拓更高收益的领域。　　所以保险只有适合与否，而不是一味说它好或者是骗人什么的。　　搞成现在这个名声，我觉得就是以前，尤其是大概五六年之前那群傻叉自己把保险的意义扭曲、名声搞坏了，完全是前人挖坑、后人躺尸、行人自己也不看路。在我曾经坐柜的银行网点代理卖的主要有这几种保险，我分别扒出来给广大网友看一看，大家自行选择吧：　　（1）趸交（一次交够）固定收益型。这类似存定期，一般比同期限的定期存款收益要高出一节。从收益（注意不能说是利息，监管部门是要查这个的）上来说是完全没有风险，现金价值都打在保单上的。这种产品如果说风险的话就是流动性风险。同定期的区别主要在于：比如我实在、必然、一定要用这个钱了，如果是定期的话我可以放弃定期的利息提前把钱立即取出来，这种保险就不行。所以你可以把那高出一节的收益当成是对你不能动用这笔钱的相应补偿。以个银行的某产品举颗栗子，跟我介绍的时候还没降息，当时一年定期利率3.0，各行都按3.3在给。这个产品跟我说的是一年期3.5%收益。结果我拿来介绍资料，尼玛一眼看是个6年期，不过再一看确实一年有3.5收益。阅读一下是这么说的：每份1000本金，过1年现金价值1035,；过2年的现金价值1054（？）3年、4年……反正一共6年。这意思就是说，最长我可以等到这保险期限满，但是如果没满6年而在第1、2、3…中间这些年来退保，我可以退到的钱就是“现金价值”。所以说1年3.5的收益其实倒是也没错，只是业务员介绍的时候自己就搞得好像说是保险就很见不得人一样。另外一个要注意的就是保险退保（领钱）的时候如果由银行代交资料的话比自己去保险公司要慢，到账也会晚好多天。最好直接去被代理的那个保险公司。　　（2）期缴，包括那种传说中坑了无数老年人的“交X年，领Y年”或者被当年的保险推销员胡扯成“A万存B年返C利息”或者“A年存B年取”这类型皆属于此。这种主要是针对有明确规划用途的人群，因为强制攒钱啊。还是举栗子，比如：小孩子到了时间就一定要上学，上学就是要这么多年，除非你不生或生了不让义务教育了。在小孩还只有几岁的时候，每年固定积累，花大概5年（？反正自己把握），基本上把9年/12年/16年/结婚钱先放下来了，到期一次性领取，加上复利的话会非常可观，并且保险的收益一般还是比较抗通胀的。另外，商业保险公司有类似社保的产品可以作为社保的补充，并且缴费时间比社保短，领取时间比社保长，完全比社保好嘛，尤其是在目前这种社保越来越露出坑的感觉的时候。　　但是！还是但是！！前方高能预警！！！第一，到期期限越长的期缴，短时间的现金价值越低。第二，非万能险的理财性质保险一般收益比较固定，就是说如果存款利息降的话保险不会降，反之，如果存款利率上涨，保险收益不会跟着涨。例如前面哪年不清楚，大概是在一年期利息还是4以上的时候，生命人寿发过一个10年的期交产品，固定收益，比当时同档的定期收益还要高，到现在看的话，妥妥的比年年定期转存高出一大截。这里特别要黑一下PA保险年左右那批销售中的某一撮人！是哪个神经病脑残傻叉编的，五年每年存一万利息八点几，五年就可以取的说法的！你出来我不会打死你的！存个鬼啊每年存！保险收益你敢说成是利息！保单上清清楚楚是15年到期，五年退保的现金价值还不到本金的一半好不好！客户来网点闹（这个说法太有问题，但确实影响网点正常运营，我虽然感情上支持，实际上作为柜员根本处理不了，而且那些年我都还不知在哪儿淌鼻涕）的时候，或者甚至有老两口为这个产品在网点哭得稀里哗啦的时候，我心里一方面心酸一方面就想扇保单上的销售员一万遍耳光啊卧槽槽槽！！！你就不能明确的说，这就是一款中年人作为为退休以后做补充，或者父母给小孩子准备教育金、婚嫁金的投资理财方式吗？不过据说那些年保单上的名字还不一定是销售人，很多时候是保险公司的销售直接和客户说好了带到柜台上投保，而柜员也无所谓，反正算业绩。　　不过还是有因为有股民被推荐了投了同款产品，股市上割肉割完了发现还有这笔保险在，过来查了一下收益，然后开开心心给我们网点经理送锦旗和感谢信的，并且表示会一直等到期……真是什么人都有。　　总之，期缴的保险主要是目标和期限明确，收益比较固定，提前退保非常非常不划算但是到期收益还是很可观的（当然如果相应期限存款利率一路上涨的话就是亏损了），要仔细计算规划，以免中途交不起了来违个约什么的，据说，一个家庭如果投期缴，一般来说不要超过总收入的十分之一，这样既能够有所积累，又不至于影响生活，并且一定要留足应急的现金或者最迟1、2天就能变现的准现金。　　其他的，如果某保险产品是“XX人寿保险”，多数时间较长，建议类比社保中的养老金；如果名字带“XX年金计划”的，多数是交多少钱多少年以后固定领等额的钱多少年，；名字带“XX人身保障”的，一般来说带有某些方法死了保险公司就赔给受益人钱的条款，这样人没了至少还有钱，但是如果没打算作为关爱家人的存钱的话这方面的还是慎重考虑；名字带“XX意外保障”的，那就是多少时间内出哪些意外就赔多少钱咯，这方面个人建议不要排斥，而且只要是有能力买的，买一份或者几份不重复的也花不了什么大钱，真出事的时候就是救全家的了，社保真的覆盖程度不是很够。　　另外提一句，保险的法律特征真是无比适合逃债和继承。详情自行搜索。　　提供本来是其他用途的钱确实是被网店的保险销售员投到不合适保险的亲：不要去银行网点撒泼了，网点是真的处理不了，尤其是现在这种网点员工都得服从电脑系统的情况下。人都不知道换了多少波，你来了还是只能通过看你手上的保单合同告诉你这份合同的内容是什么、能进行什么处理（我去你签字之前都不看内容的）。直接逮着经办的保险公司员、当时的银行经办人，投诉到银行的投诉渠道、保监，能进入解决程序的速度绝对比在银行网点大吵大闹要快（无论是什么处理结果）。　　上面大部分是从客户原因来说的排队时间长，中心思想就是“办这样的业务就是需要时间”，接下来就以我们原来网点为例说一下银行方面的原因，除了正式办业务还要做哪些必须要做的事，而这些事让你看起来“柜台里面有人不办业务在玩儿”！还是只有对私的，对公方面规章制度是对私的好几倍，业务之外的更多。　　你以为银行朝九晚五？坑爹呢，七点半必须到岗。巡视一圈周围，把所有警报器试一遍正常，查看各种设备和监控正常、打开业务系统做签到，核对报表等操作。然后晨会学习，内容一般包括通报各种监管、法院、本行内控监察运营等部门的案件和最新制度要求、最新存款产品保险产品基金发行贵金属造型信用卡活动等等。　　现金和存折存单国债单保单等都是钞车送来的。来了以后核对车、核对押运人照片（有没有被换了），送进来以后核对钞箱封条号码（看送来的东西对不对），对的话双方签字钞哥走人。
　　这个时候差不多时间一般都到了，可以开门了，但是！如果业务涉及现金比如要存取钱的话这时候还是不行的因为大家都没有现金在手~不过要是转账汇款电子银行…反正不涉及现金过账的（不仅是你不拿现金），一般是能够办理的。管大现金那个柜员拿到钞箱以后并不是直接打开就开始用了，而是需要把自己管的网点账本内容——和箱子里的所有明细内容核对准确：钱（券别张数合计金额）、各种卡单证（重要空白凭证）一种一种一张一张点数。都正确了才能开始办业务。可以说，这个柜台的主要任务就是保证手上的这些钱和东西一丝不差，次要的才是给各位亲办业务，他还需要随时关注总现金量和预约，按时申请领钱和上交、处理各种网点账务。所以如果前面提到的临时取大额碰碰运气的，找这个柜台先问问比较好。　　但是不可能让所有人等他。因此在一百元面额的钱数对以后，就会给新上第一天轮班的柜台各分一些钱，不是上第一天轮班的呢昨天有一个自己的封箱，小箱子里钱就是那个线内（一般1万以内的现金和少量存折存单等重空）开箱对账以后就可以开始——接客——了XDD。　　经过一上午的各种办业务…….到了轮吃饭的时间了，喜大普奔。但是恭喜小柜员，吃饭离开柜台之前要进行查库。你每办一笔业务系统就是记账你就收付款嘛，记多少收了或者付了多少嘛，不出意外的话机器上有多少钱多少单证，实际上箱子里就应该有对应的东西嘛对不对？对不对？对的话就对，不对的话……那就是一个悲伤的故事了，钱少的话还能自己贴，钱多的话必须把对应少付或是多收的找出来联系过来退钱否则后果很严重。重空的话不管多了少了，恭喜你，确定找不到原因的话至少是个省级行全辖通报，这样就全省或者全国出名了。　　有时候最后一个人吃完饭都快三点了，于是很多人就胃病肩颈腰肺一堆毛病。然后下午继续进行天天爱消除….柜台上真是可以看到很多故事和事故。ATM坏了啊吞卡了啊这些事情网点只能报告啊！！尼玛后台人员真忙啊！报告了久久不来啊！柜员比客户还讨厌机器坏啊！向里面塞口香糖的祝你一钢门的口香糖啊！　　时间差不多的时候大现金柜台就又开始清点大箱子了，每种卡每种单证核对号码再数一次和最新的账核对……普通柜继续营业。普通柜这个时候就要把破钞假钞按张数清楚上交做账，没用完的重空大部分上交，大现金柜数对以后如果还有时间可能会再办几笔简单业务，最后还得把动过的钱再数一次。最后的最后，普通柜把自己的钱箱数对，超限现金上交，锁自己的小箱子。移交给大现金，最后锁大箱子。顺利的话大家都账实相符，就可以愉快地将钱箱交给核对后的钞哥们了。钞车时间是定时，如果没有收到钞箱的话一样是各种处理整改….　　账实对完了大家就开始对账账….银行窗口不总是递出来一张单子“请在XX签字”嘛，那个就是我们的凭证我们的命了。从系统里面打出来自己办了多少业务，一笔一笔的对手上的凭证，用对了吗？金额对了吗？（如果不对一般数钱就发现了）签字对了吗？该核查复印的身份证件在吗？该附的协议附了吗？如此如此，这般这般。　　亲，你本人办理的话签字能麻烦好好的签自己名字吗？代办能好好的签你代某吗尤其是柜员还提醒了的时候？张三代李四取完钱只签个张三，后台检查人员一看，李四取了张三的钱啊柜员你在干嘛啊？如果少一张凭证的话….看起来就是，尼玛你柜员把人客户钱弄哪儿去了自己偷了？于是亲爱的客户如果你发现自己带走了手上签字的单子的话请千万亿兆地保留在手上啊等待可怜的小柜员来拼死找寻啊如果您能送回来就一千个一万个感谢啊！！！　　如果一本账都没多没少没错，那么一天的工作就结束了。早的话七点半，晚或者账钱有不对、或者晚上要开会/学习/考试的话那下班时间就真正是个谜了。　　这样子下来，有没有明白一点为什么排队了？最后除了预约排号的建议以外，再提一个，最好你进来以后先咨询柜员，说明一下内容：是不是本人办理，身份证带对了吗，办什么业务——然后再找导储填好单子取号。　　深夜了，出柜两周年祭，希望广大客户和广大柜员都幸福过好每一天。
　　给看个保险，给小孩准备教育金的保险，每年2万共交8年，共交计16万,高中、大学、25岁共可以领16万，保险员说除了这个，根据他们公司现在的业绩，还有15万的分红等收益，想问一下，真的有这么高的收益吗？还是业务员忽悠人的。因为交16万，领16万，根本没有什么吸引力的。
　　银行业基本有钱就是爷。
　　潜力贴，前页留印，支持楼楼，握爪！　　
　　@junnylc
22:40:10　　给看个保险，给小孩准备教育金的保险，每年2万共交8年，共交计16万,高中、大学、25岁共可以领16万，保险员说除了这个，根据他们公司现在的业绩，还有15万的分红等收益，想问一下，真的有这么高的收益吗？还是业务员忽悠人的。因为交16万，领16万，根本没有什么吸引力的。　　-----------------------------　　保险的重点在于规划和固定，分红方面最难说，而且时间这么长的产品看现在的业绩根本没有参考价值，所以我不知道。至于15万的收益，直接看保单条款，有就有，没有就不要听销售打包票。不知道你家理财是个什么规划，小孩教育是个什么打算，国内还是出国还是其他——因为如果确实为教育存钱的话，存定期的多半有个什么变化就用了（比如提前取了拿去炒股以为能包赚）。粗暴觉得如果你全家每年的收入能结余下来超过20万的话，这个保险一年两万的话投投无所谓，如果结余在5-10万，建议不要考虑或是金额少一些，10-20万之间的话....随便喽，大不了投保险多了的话生活水平降低些呗。但是就要配合意外伤害和人身方面的消费型保险（就是那种几块钱到百多块不给退但是出险能报销或者赔偿、管几天到一年不等的）——因为我遇到很多来哭兮兮的退保人就是因为出意外/生病了必须用这笔钱。
　　@zmalqp2015 ：本土豪赏1个赞（100赏金）聊表敬意，对您的敬仰如滔滔江水连绵不绝。&&&&楼主这么赞，更新这么勤快，打赏一下楼主以示鼓励吧！【】
　　@zmalqp2015 这么高深的，先看看哦
　　各有各的难处。。。
　　@游客mike
14:30:46　　各有各的难处。。。　　-----------------------------　　顶 ... 各有各的难处.政府有政府的难外 . 公务员有公务员的难处.领导有领导的难处.唉 . 都难呀。也就是下岗职工与农民工不难。。。
　　楼主简直棒呆了好么!!完全干货!　　但是我之所以看完了,是因为我也是个桂圆~~~　　看细节,我们不是一家银行~　　一般人应该会嫌麻烦吧!反正看完又记不住~　　这么辛苦,么么哒一下!
　　趸交（
　　很不错的帖子。
　　楼主厉害！！　　我也做了好几年的柜员，现在调岗了。有个地方没说……查余额也是要本人的哦！没有本人来或者授权也是不可以查的~　　路过的人看到这么长估计没耐心看完……简单了说就是其实银行员工也不想办业务办很久，我们也希望每天很快办好业务早点下班。请大家不要一味地责怪我们，银行一线员工很辛苦工资真心不高，大家相互理解不行吗　　
　　辛苦了！
　　在营业厅干了三年了，说起来也是卧槽卧槽卧卧槽啊。坐你对面跟你聊运营商垄断，霸王条款。妈的，你刚骂完你前边那人办业务太慢，你坐我这里侃侃而谈真的好么？咱俩聊一天也没用啊。您老是白白耽误了我健步如飞的操作业务的手啊！月底改套餐居多，营业厅一般会配几个流动岗来解释各种问题，问清了直接办理OK了！不！！绝不，就坐那里一副高冷或问免费WiFi怎么上，然后到了他后就让我挨个儿报菜名，我去我去！！　　有一次……　　用户“小妹妹，你们办业务的也太差劲了，排队这么多人，等死了都”　　我“请问您办什么”　　用户“补卡，你知道我等了多长时间吗，好家伙，你说你们这业务水平”　　我“是机主本人吗，请出示证件”　　然后才开始从包里翻证件，时间啊……这就是排队的时间。　　我觉得大家都该放心，敢往办业务窗口放的，基本上嘛都办的了，再排队，除非业务很困难，再者，该想想自己的问题了　　
　　路过~~~~~打卡..............　　
　　银行基层人员够辛苦的啊！　　
　　很详尽　　绝对真实 　　而且很多很多耽误时间 的案例没写出来　　还有就是，银行肩负的社会责任太大了，警察需要做的法院需要做的神马的，都让柜员做。发现没收假钞啊，识别被诈骗的汇款啊，识别涉案人员啊。。。。　　还有，银行卡在大点的超市、医院等地方，都可以用。而且取款机也很普遍，但是很多人，说是去医院拿药，非得取几百块钱。。。还不去取款机那里取，因为不想手里攥那么多，要合理安排家里的钱，用多少取多少，还真就取大概正好的，顶多省点买菜的钱。　　我听到这类人的话，是真心醉了。。　　下到一个网点，本来时间也不长，遇到一个女孩子，很年轻的，办理一张卡，然后立刻去自助区查询，结果，密码就被锁住了。。然后办理挂失，重置，在去查询，又被锁住了，，如此反复7次，女孩子急了，他男朋友也急了，在那个窗口办理业务的客户也急了。（因为非现金柜台一直没让这个女孩排队,都是她回来就给她办理的.)　　然后客户们都听到看到女孩子的事情经过了,就挤兑女孩子,自己想客户会说这个女孩子什么吧,然后女孩子就说我们的密码器有问题,然后客户就说没问题,开骂,不等我们柜员和大堂出面,客户就恼了!女孩子的男朋友,急了,觉得丢脸,不让女孩子办了.拉女孩走,可是女孩子霸气就是不走....唉,怎么一个心塞了得...　　后来问柜员,这类美女帅哥还真不是个别的,一年总能遇到2/3个..我就郁闷了.问密码器是不是有问题啊.然后柜员讲话了.那么多人新开户都没事,怎么会密码器有问题,人家就是胡乱设密码乱按的不记住,到取款机那里也不看键盘上去就按.肯定锁上啊..　　哈哈哈..好玩吧..这些都得造成柜面堵车啊.排队啊..　　还遇到过,一个老人非要汇款,柜员发现有问题临时诈骗的, 但是人家就是不听劝啊..非得汇款,不给办理就吵架..但是你要真给办了,客户家里绝对就得状告银行和柜员,当然了这个投诉状告也没有用,是你自己愿意汇款的..但是柜员不是好心眼吗..结果就是不给办理..结果就是赖在窗口不起来,大堂经理请走,都不行...唉,怎么办才好呢..
　　总行管理层路过，做过一线都是过来人。其实核心问题就是金融电子化太低，客户群体太low。柜台90%的时间是被各种奇葩耗费的，解释他也不听，就认为他想的是对的，银行就是黑的，他们是被欺负的弱势群体，碰到自己不理解的事就闹。老人就别提了，已经不能用正常人的思维去理解的，说句不好听的，也就只能等着他们“换代”了。正常客户通过电子渠道可以基本满足需求，银行的正确方向应该是服务这些客户，而不是本末倒置把资源浪费在无谓的地方。　　其实都是整个社会各方面大环境造成的局面，不是你银行，甚至某个柜员做得好就能解决的问题。
　　@MikaUQ
03:20:09.0　　总行管理层路过，做过一线都是过来人。其实核心问题就是金融电子化太低，客户群体太low。柜台90%的时间是被各种奇葩耗费的，解释他也不听，就认为他想的是对的，银行就是黑的，他们是被欺负的弱势群体，碰到自己不理解的事就闹。老人就别提了，已经不能用正常人的思维去理解的，说句不好听的，也就只能等着他们“换代”了。正常客户通过电子渠道可以基本满足需求，银行的正确方向应该是服务这些客户，而不是本末倒置......　　—————————————　　总行管理层没有存款任务吧？校招进去的？　　
　　@辰菲曦
15:05:17　　@MikaUQ
03:20:09.0　　总行管理层路过，做过一线都是过来人。其实核心问题就是金融电子化太低，客户群体太low。柜台90%的时间是被各种奇葩耗费的，解释他也不听，就认为他想的是对的，银行就是黑的，他们是被欺负的弱势群体，碰到自己不理解的事就闹。老人就别提了，已经不能用正常人的思维去理解的，说句不好听的，也就只能等着他们“换代”了。正常客户通过电子渠道可以基本满足需求，银行的正确方向应该......　　-----------------------------　　校招？除非是某大LD的亲属吧，不然其他人都是一把鼻涕一把泪打拼过来的，存款任务是没有的，因为任务就是我们定的，营销工作都是压给基层的。
　　@MikaUQ
22:20:58.0　　校招？除非是某大LD的亲属吧，不然其他人都是一把鼻涕一把泪打拼过来的，存款任务是没有的，因为任务就是我们定的，营销工作都是压给基层的。　　—————————————　　所以你也是从柜员或是客户经理做起的？这样打拼到总行岂不是得花费个七八年大好青春……都在加班中度过了……　　
　　@辰菲曦
23:53:33　　@MikaUQ
22:20:58.0　　校招？除非是某大LD的亲属吧，不然其他人都是一把鼻涕一把泪打拼过来的，存款任务是没有的，因为任务就是我们定的，营销工作都是压给基层的。　　—————————————　　所以你也是从柜员或是客户经理做起的？这样打拼到总行岂不是得花费个七八年大好
……都在加班中度过了……　　-----------------------------　　刚好5年吧，往事不堪回首了，能看得到突破口可以继续在这个怪圈内混，看不到明确方向的建议不要浪费大好青春。
　　其实VIP不是就不排队了，因为一些老网点、大网点一般不止一位VIP。而且客户经理可能轮换，也有顾不上全部的情况。
　　作为监管人员表示除了涉及我们监管部门的事情很多是臆测外，柜台业务方面的描述大部分属于如实供述/阴险
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