扫一扫，慧博手机终端下载！
热门关键字：
>>理财天地
意外伤害保险合同里暗藏玄机 攀岩坠亡不赔
来源：经济参考报
　　购买了意外人身伤害险，脱险后鉴定了伤残等级，却由于不符合保险条款被保险公司拒赔近日，某媒体报道称，目前很多保险公司都把中国人民银行1998年制定的理赔标准作为拒赔理由，不对八、九、十级伤残理赔已成普遍现象。　　“天有不测风云，人有旦夕祸福”。生活中无法预知的意外事故往往令人防不胜防，这也促成了意外伤害险近年来在保险市场中颇有“人缘”。不过，看似责任简单的意外险，脱险理赔时，却往往很难让投保人如愿。　　往年，有媒体联合某门户网站就意外险进行了一项网络核查，结果显示，有94.74%的网友购买了意外险，其中仅5.26%有脱险经历。但在这5.26%中，有60%的网友没得到赔付。至于原因，除了保单没有正确登记个人信息、保单未激活或丢失外，网友大多反映事故被保险公司回于免赔范围。　　那么，究竟保险公司凭什么拒赔？保险合同里到底暗躲着什么玄机？哪些条款和名词不能仅凭字面意思解读？本报记者通过梳理一些典型的意外险不赔案例为您出现说法。　　不赔案例之一：酒后驾车不赔　　2009年1月，张某在参加完一个饭局骑自行车回家途中被一辆大货车撞倒，当场死亡。大货车司机逃逸，后被抓获回案。事故经交管部分认定，大货车司机驾驶车辆发生事故后驾车逃逸，违反了《道路交通安全法》的规定，应承担事故的主要责任；而死者张某醉酒后驾驶非机动车通行，违反了《道路交通安全法实施条例》的规定，应承担事故的次要责任。　　因之前张某所在公司为其投保了人身意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险，张某妻子向保险公司提交了理赔申请书，保险公司拒赔。保险公司表示，张某是醉酒后驾驶非机动车因交通肇事死亡的，符合保险合同中免责条款的约定，所以不同意给付保险金。　　解读：固然张某在此次事故中看似冤枉，但意外险对于意外死亡有严格的规定，对犯罪行为或不法行为导致身故的一律不赔；因“被保险人受酒精、毒品或管制药品的影响而导致的意外”也属于免责条款；保监会亦于日发文规定酒驾等违章驾驶客户，保险公司不得进行赔偿；故保险公司决定对原告理赔申请做拒赔处理并无不妥。　　不过，对于一些承保于保监会发文前的保单，保险公司在能够承担的风险范围内，可适当将部分责任免除条款中的“酒后驾驶”不予赔付的约定进行放宽。　　不赔案例之二：攀岩坠亡不赔　　2008年5月，8名男女在某地野外露营攀岩探险时突发意外，其中1名男子不慎摔落到了20多米高的一道山崖下。固然经当地消防中队竭力营救，但该男子因伤势过重，终极不幸身亡。　　在探险前，8名成员各自购买了一份短期旅游意外险，但当该男子家人往保险公司报案时，保险公司理赔员却对其做出了拒赔的决定。工作职员告称，在他们购买的意外险免责条款中，攀岩造成的人身伤亡或财产损失也在其列。　　解读：一般来说，短期人身意外险不包括高危险活动。很多保险公司明确规定，赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。　　不过，由于近年来这类活动热衷者甚重，一些保险公司设计的产品中也包含上述刺激运动，但要在标准保费基础上加收用度，且有一定限制条件。所以，消费者在决定探险游前，一定要仔细挑选适合自己的保险产品。　　不赔案例之三：猝死不赔　　往年11月，陈先生在家意外跌倒并撞到木门昏倒，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司很快支付了人寿保险金，但却拒尽赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是忽然发生的死亡，怎么就不是意外呢？　　事实上，很多购买了意外险或被赠予意外险的保险客户，面临突如其来的“猝死”，保险公司却不予赔付，往往事件送至法院，法院却也大多裁定保险公司胜诉。这是为什么？　　解读：所谓猝死，是指平时貌似健康的人，因潜伏的自然疾病忽然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死的原因最多见的是心血管系统的疾病，这确实不在意外险保险责任范围之内。　　此外，在理赔时，保险还会根据“近因”原则来定。如被保险人在浴室滑倒死亡，消费人往往以为是意外。但假如医院出具的死亡证实为疾病所致，保险公司可能并不会赔付。“客户通常很难了解，但换个角度，假如是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这类事故中真正导致客户死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。”业内人士表示，保险赔付夸大近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。　　就本案例而言，假如最后医生鉴定是由于疾病，比如心脏病、高血压或其他病因而跌倒，保险公司有权拒赔；假如是陈先生未留意而跌倒，则需要理赔。　　不赔案例之四：高原反应不赔　　2008年，古稀之年的钟先生随旅行社从广东来到西躲游玩。钟老与旅行社签订合同，并交纳了20元旅游人身意外伤害保险费。不过，抵达拉萨确当天晚上，钟老忽然感到头痛、胸闷，紧接着呼吸急促、恶心呕吐、面色苍白，旅行团导游判定钟老可能发生高原反应，随即抓过氧气袋让其吸氧减轻症状，同时要求司机立即送他到医院就诊。　　因效果甚微，越日钟老在人陪同下伺机来到成都某医院，医生诊断为右额颞顶大脑半球梗死伴出血。后来固然经过一个月的住院治疗，钟老还是因医治无效不幸辞世。钟老家属要求保险公司支付意外保险金，遭到拒尽后起诉到法院。　　解读：“保险公司对意外伤害的定义是‘外来的、突发的、非疾病性的、非本人意愿的事件’。”保险公司代理律师在法庭上称，高原缺氧是可以预知的，在签订旅游合同时，旅行社告知钟老可能产生高原反应，而且他年事已高，身体不够健康，却没有引起本人足够重视，所以这起事故并非“意外”。　　保险公司还表示，钟老固然是因高原反应住院治疗，但高原反应并非引发钟老死亡的直接因素，钟老本人身体欠佳才是根本原因。有关医学文献也证实高原反应为一种疾病，并非意外伤害范畴，钟老因高原反应诱发脑梗塞导致死亡，属于疾病死亡，不属于“意外”，自然不应承担理赔责任。终极，法院对其家属提出的诉讼请求不予支持。　　链接　　“意外”如何鉴定？　　是否构成“意外”伤害，这是意外险是否赔偿的关键之一。日常中人们以为的意外往往带有很强的主观性只要是意料之外的事情，都可以被称为意外；但是，意外险条款中的意外则指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”等要素。一般来说，构成意外伤害保险的保险责任必须同时具备三个必要条件，缺一不可：　　1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。这包括两个方面的要求，一是遭受的意外伤害必须是客观发生的事实，而不是推测的；二是遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内，假如意外伤害发生在保险期限开始之前，而死亡或伤害发生在保险期限之内，则不构成保险责任。　　2、被保险人死亡或残废。这里指的是在法律上发生效力的死亡和残废。死亡有两种，一是生理死亡，即已被证实的死亡；另一种是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。　　3、意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因。该条件要求意外伤害与死亡或残废之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。这里的因果关系包括意外伤害是死亡或残废的直接原因、近因、诱因等三种情况。　　当然，也有很多事故符合上述“意外”的定义，但由于条款中有“责任免除”而不能给付保险金。　　对于意外伤害保险而言，被保险人故意不当行为或疾病所引发的人身伤害一般属于免责范围内。其他常见的免责事件包括投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险等高风险运动，战争、军事严重冲突、暴乱或武装叛乱，核爆炸、核辐射或核污染等。
免责声明：本网站资讯由计算机自动采集于网络、报纸、杂志等其它媒体，如侵犯了原作者的版权，请来信告知，本站将立即删除。
我要点评此资讯
打开微信，点击底部的"发现"，
使用"扫一扫"即可将网页分享至朋友圈。
推荐给朋友:
以上行业显示为大行业分类，点击进入可选择细分行业
12345678910
12345678910
客服电话：400-806-1866
&&&&客服QQ：1223022
&&&客服Email：
Copyright@2002- 备案序号：冀ICP备号-2
京公网安备：37
本网站用于投资学习与研究用途，如果您的文章和报告不愿意在我们平台展示，请联系我们，谢谢！拉斯维加斯遇险，保险能理赔吗
<font STYLE="font-size: 14" FACE="Microsoft YaHei" COLOR="#17年10月1日22：08分，美国西部城市拉斯维加斯的一个露天音乐节发生枪击事件，已造成59人遇难，527人受伤，好在到目前为止还没有中国同胞在案件中受到伤害。但众所周知，美国是一个不禁枪的国家，这些年枪击、爆炸、撞车案件频频发生，而做为一个世界唯一的超级大国，很多人会去美国旅游、留学等等，如果一旦受到牵连，我们在国内买的保险能理赔吗？
这次枪击案件肯定是属于意外事件，根据央视新闻的报道，国际恐怖组织IS宣布对此事件负责要认领这个案子，但FBI却说不是那么回事儿，不管怎么样，这次事件很可能会被定性为恐怖袭击。
在国内大陆买的意外险很多只能报销国内大陆就诊的医疗费用，一些意外险虽然明确说明销售的人群是国内大陆居民或长期居住国内大陆的外籍人士，但如果出险导致身故或伤残在国外，当然伤残鉴定还是要在国内做的，是否理赔没有明说；还有一些意外险就很明确说明保障范围仅限国内大陆；但是也有一些意外险保障范围标准的就是保障全球的，所以不同意外险保障范围是不一样的。
意外保险搞清楚什么能赔很重要，但搞清楚什么不能赔更重要，虽然不同的意外险保障范围不一样，但几乎所有的意外险对恐怖或恐怖行为造成的事件是免责的。所以，意外险这块根据条款的约定，理赔的可能性很小。
去美国旅游肯定是要买旅游险的，否则也去不了。旅游险的保障范围一般是很全面的，例如像中国女学者章莹颖会遇到的绑架或非法拘禁，意外受伤发生的医疗费用，而且很多旅游险的医疗费用是保险公司直付的，不用客户先花钱再报销，再说了，国外的医疗费用很贵的，自己也垫付不起，同时如果国外救治不利也有紧急救援拉回国内，包机的钱也不用自己上网众筹，就算不幸遇难了，保险公司还管给运回国内，落叶归根。
上面说了这么多，旅游险里面也把恐怖袭击免责了吗？幸好，旅游险虽然便宜，但术业有专攻，恐怖袭击并没有免责，上面这么多项目是可以理赔的。
人寿保险常常被一些业务员宣传为死了就能赔的保险，但事实是这样吗？一般的人寿保险产品的条款关于身故这块会有七项免责项目，其中有一条“战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装判乱”，这些项目是免责的，但其中的恐怖活动，有些条款里有，有些条款里没有，可能大家在购买保险产品的时候，心里对这个一定不会在意，在安全的大中国，那来这些东西。但是在拉斯维加斯这种情况下，这个条款的重要性就体现出来了。
最后，以上的种种分析全是针对保险产品的投保规则和条款约定来说的，假如说真的有同胞在此类案件中遇难，在这种大灾大难面前，保险公司一般都会放宽理赔标准，但前提是你得有保险。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。(window.slotbydup=window.slotbydup || []).push({
id: '2014386',
container: s,
size: '234,60',
display: 'inlay-fix'
&&|&&0次下载&&|&&总8页&&|
您的计算机尚未安装Flash，点击安装&
阅读已结束，如需下载到电脑，请使用积分（）
下载：5积分
0人评价3页
0人评价35页
0人评价5页
1人评价12页
0人评价3页
所需积分：（友情提示：大部分文档均可免费预览！下载之前请务必先预览阅读，以免误下载造成积分浪费！）
（多个标签用逗号分隔）
文不对题，内容与标题介绍不符
广告内容或内容过于简单
文档乱码或无法正常显示
文档内容侵权
已存在相同文档
不属于经济管理类文档
源文档损坏或加密
若此文档涉嫌侵害了您的权利，请参照说明。
我要评价：
下载：5积分