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沦为销售渠道的互联网车险，还有破冰之道吗？
一本财经 | 未央网
本文共5715字，预计阅读时间2分17秒&
截至2015年底，国内汽车保险规模超过6千亿。千亿级别蛋糕，足够诱人，BAT、电商、创业公司兴致勃勃，撸袖上阵，杀入了传统车险行业，试图解决行业痛点。不幸的是，互联网车险们，很快由风头正盛的新玩家，沦为传统车险的一个销售渠道——创新有限，破局不足。本就是红海一片，若非干劲十足的弄潮儿，恐怕很难涌出一个浪花。
互联网车险玩家，还有突围的可能吗？
1、传统车险痛点
传统车险市场，早已一片红海。人保、平安、太平洋，三国鼎立，占据70%的市场份额，霸主地位不可撼动。后来者，只能分得残羹。
虽然预计车险市场规模在2020年，将达到1.2万亿，但互联网车险的玩家们，无疑是进入一个杀气腾腾的红海——巨头阴影太大，夺食困难。
但传统车险行业依然有诸多痛点，这些软肋，就是互联网玩家们的“破局”之点。
其实，90%的保险公司的车险业务，并不盈利。
首先，车险销售依赖线下代理商，渠道费高昂。数据显示，截至2015年底，80%的车险通过代理商销售，通过电话、网络销售的车险只有20%。其中，由上万家4S店、修理厂组成的兼业车险代理商，因为直接和车主接触，保险公司一般会给其渠道返佣高达50%。也就是说，保险公司的盈利，大部分分给渠道和销售。
其次，车险中骗保事件频发。维修点希望多维修赚取利润，车主会认为“保费不用浪费”，因此两者往往一拍即合，联合起来骗保、小病大修。因此，无论是前端销售还是后端理赔，保险公司都需要支付高昂费用。
以人保为例，去年人保保费收入40%，用于渠道费用的支付，剩下60%的费用中，有90%用于理赔。
对于保险公司来说，车险就成了最为“鸡肋”的产品，对用户来说，同样如此。
传统车险的规则，似乎并不公平：新手和老司机、驾驶习惯好的和随意的，缴纳的保费都一样。而车险的理赔和服务，更是行业的“痛中之痛”。事故后的救援、维修，一直混乱不堪，抱怨颇多。
对于新入局的互联网玩家而言，这些久病不愈的“顽疾”，根治并不易。
2、新选手的创新
互联网玩家们开始尝试，从各个切口切入传统车险行业。
在前端，互联网玩家们搭建销售平台，设计创意类保险产品。
与保险公司自建的网销平台，淘宝、苏宁等电商平台相比，他们的平台没有天然的品牌、流量优势，因此在前期，新平台主打车险“比价”、“特卖”，试图用低价吸引客户。比如，最惠宝、1号车险等平台，就通过对比各家保险公司的车险价格，用户很轻易就能知道哪家最便宜，最适合自己。这种“保险超市”的理念，如果流量做起来，倒是真爬到了传统车险的食物链上端。
还有部分玩家们，开始了创新。车爱宝，尝试推出各种“类车险”，将保障范围扩展至所有用车场景的风险。比如，针对雨天洗车，车辆维修耗时，车牌、轮胎、车内物品遗失等各种场景的补偿。
除此之外，一批玩家，试图通过科技手段，从根本上解决车险费用“不公平”的问题，推出UBI车险产品。
所谓UBI车险，就是将车险定价从车辆本身的价格、车型、使用时间，转移到驾驶员的驾驶行为习惯：驾驶习惯好的车主不仅车险价格低，还能获得多种优惠；与此同时，纠正有问题车主行为，减少行车危险。
那UBI车险的设定，就需要大量车主的驾驶行为数据支持。
这些数据如何收集？一种方式是，在车辆中加入OBD设备，相当于飞机的黑匣子，实时记录各种数据；另一种方式，更为简便，通过智能手机App，检测用户的驾驶行为，比如OK车险。
在车险后端，互联网玩家们开始向线下渠道渗透，与4S店、修理厂合作，推出道路救援、医疗救援等车后服务。
近期，凹凸租车与太平洋保险推出的“出险代步车"，就是针对车险后端服务的业务。客户只要购买太平洋车险保单，一旦出险，便可"一键预约"凹凸租车提供的代步车。
3、互联网玩家的困局
不可否认，互联网在车险领域注入了新鲜的血液。
网销车险确实更符合90后的消费习惯，降低了渠道成本，但对于传统车险来说，大部分互联网玩家，只是增加了一个销售渠道。
其实，除了UBI车险，互联网玩家并没有本质的革新。但要想把UBI车险玩好，而不是沦为噱头，则需要大量的数据支持。比如驾驶时间长短、急转弯、急刹车、加速度等。
如果采用OBD设备，不仅会增加公司成本，而且部分数据汽车制造商不愿公开；如果采用智能手机App，用户会认为个人隐私受到了侵犯。
互联网玩家的过于“创新”，则会不小心“撞线”。比如针对车辆贴条类型违章的“贴条险”，和网络互助模式的“驾车风险互助”，都因被监管部门点名而下架。如果不想沦为渠道商，互联网玩家必须创新，解决行业痛点。一边是，创新不易，一边是，太创新就撞线，互联网车险玩家真是如履薄冰。
对于传统车险玩家来说，这些风风火火的新玩家，只是拓宽了车险网销渠道，可与他们一战的“独角兽”，并没有出现。
因此，有观点认为，互联网车险在为传统车险做嫁衣，甚至在今年露出式微倾向，风头被网络互助盖过。
但这片红海，依然有游弋的空间。
最可能产生价值的，就是“大数据”。比如，推广UBI车险，就能收集大量用户数据，形成用户画像。这些数据，就是未来的黄金之地。
波士顿咨询专家胡莹接受一本财经专访时称，通过车联网、大数据，可以判断一个五六年的长期客户，会不会刻意骗保、是不是经常驾车出行，从而按风险等级划分客户。“低风险客户可以快速的智能审核、理赔，不需要派工作人员现场勘查”，胡莹称，这就可以节约大量的成本。
比如，一个人的驾车路线，如果天天从高档小区到一个高档写字楼，如果在该路线中出现了安全事故，基本可以判断这个用户身价不菲、骗保可能性不高。
这只是大数据在其中一个小小的应用场景。
车险定价、车险出险、赔付、汽车后市场服务，大数据都将产生价值。最后的想象力是，可以通过大数据，给用户智能推荐最适合他的车险品种，甚至最终可以量身打造。就如当年马云成立阿里之初，布局大数据一样，未来的车险领域，恐怕得数据者得天下。
另外一个破局点，就是线下服务的互联网创新。
胡莹称，对于客户而言，保险就是一份协议，一张纸；客户最终买的是保险公司的服务，“因此，在整个保险流程中，后端服务更加重要”。
车险的业务后端服务，包括理赔管理、维修网络管理、服务流程管理等。这里，会涉及不同的供应商，比如拖车、道路救援、汽车维修网点。而这些业务与流程，都可以实现互联网化管理，降低成本。
如此一来，用互联网工具，降低后端的赔付成本，才是本质上的创新。
而现在很多互联网公司，只选择纯线上、或前端的互联网化模式。
大数据、后端服务，一个是漫长乏味的数据积累，一个是又苦又累的地下活儿，两个破局点，都谈不上轻松。回头来看，互联网车险的玩家们，似乎也得耐得住寂寞，才能盼来真正的繁华。
截至2015年底，国内汽车保险规模超过6千亿。
千亿级别蛋糕，足够诱人，BAT、电商、创业公司兴致勃勃，撸袖上阵，杀入了传统车险行业，试图解决行业痛点。
不幸的是，互联网车险们，很快由风头正盛的新玩家，沦为传统车险的一个销售渠道——创新有限，破局不足。
本就是红海一片，若非干劲十足的弄潮儿，恐怕很难涌出一个浪花。
互联网车险玩家，还有突围的可能吗？
1、传统车险痛点
传统车险市场，早已一片红海。
人保、平安、太平洋，三国鼎立，占据70%的市场份额，霸主地位不可撼动。后来者，只能分得残羹。
虽然预计车险市场规模在2020年，将达到1.2万亿，但互联网车险的玩家们，无疑是进入一个杀气腾腾的红海——巨头阴影太大，夺食困难。
但传统车险行业依然有诸多痛点，这些软肋，就是互联网玩家们的“破局”之点。
其实，90%的保险公司的车险业务，并不盈利。
首先，车险销售依赖线下代理商，渠道费高昂。
数据显示，截至2015年底，80%的车险通过代理商销售，通过电话、网络销售的车险只有20%。
其中，由上万家4S店、修理厂组成的兼业车险代理商，因为直接和车主接触，保险公司一般会给其渠道返佣高达50%。
也就是说，保险公司的盈利，大部分分给渠道和销售。
其次，车险中骗保事件频发。
维修点希望多维修赚取利润，车主会认为“保费不用浪费”，因此两者往往一拍即合，联合起来骗保、小病大修。
因此，无论是前端销售还是后端理赔，保险公司都需要支付高昂费用。
以人保为例，去年人保保费收入40%，用于渠道费用的支付，剩下60%的费用中，有90%用于理赔。
对于保险公司来说，车险就成了最为“鸡肋”的产品，对用户来说，同样如此。
传统车险的规则，似乎并不公平：新手和老司机、驾驶习惯好的和随意的，缴纳的保费都一样。
而车险的理赔和服务，更是行业的“痛中之痛”。事故后的救援、维修，一直混乱不堪，抱怨颇多。
对于新入局的互联网玩家而言，这些久病不愈的“顽疾”，根治并不易。
2、新选手的创新
互联网玩家们开始尝试，从各个切口切入传统车险行业。
在前端，互联网玩家们搭建销售平台，设计创意类保险产品。
与保险公司自建的网销平台，淘宝、苏宁等电商平台相比，他们的平台没有天然的品牌、流量优势，因此在前期，新平台主打车险“比价”、“特卖”，试图用低价吸引客户。
比如，最惠宝、1号车险等平台，就通过对比各家保险公司的车险价格，用户很轻易就能知道哪家最便宜，最适合自己。
这种“保险超市”的理念，如果流量做起来，倒是真爬到了传统车险的食物链上端。
还有部分玩家们，开始了创新。
车爱宝，尝试推出各种“类车险”，将保障范围扩展至所有用车场景的风险。比如，针对雨天洗车，车辆维修耗时，车牌、轮胎、车内物品遗失等各种场景的补偿。
除此之外，一批玩家，试图通过科技手段，从根本上解决车险费用“不公平”的问题，推出UBI车险产品。
所谓UBI车险，就是将车险定价从车辆本身的价格、车型、使用时间，转移到驾驶员的驾驶行为习惯：驾驶习惯好的车主不仅车险价格低，还能获得多种优惠；与此同时，纠正有问题车主行为，减少行车危险。
那UBI车险的设定，就需要大量车主的驾驶行为数据支持。
这些数据如何收集？
一种方式是，在车辆中加入OBD设备，相当于飞机的黑匣子，实时记录各种数据；
另一种方式，更为简便，通过智能手机App，检测用户的驾驶行为，比如OK车险。
在车险后端，互联网玩家们开始向线下渠道渗透，与4S店、修理厂合作，推出道路救援、医疗救援等车后服务。
近期，凹凸租车与太平洋保险推出的“出险代步车"，就是针对车险后端服务的业务。客户只要购买太平洋车险保单，一旦出险，便可"一键预约"凹凸租车提供的代步车。
3、互联网玩家的困局
不可否认，互联网在车险领域注入了新鲜的血液。
网销车险确实更符合90后的消费习惯，降低了渠道成本，但对于传统车险来说，大部分互联网玩家，只是增加了一个销售渠道。
其实，除了UBI车险，互联网玩家并没有本质的革新。
但要想把UBI车险玩好，而不是沦为噱头，则需要大量的数据支持。比如驾驶时间长短、急转弯、急刹车、加速度等。
如果采用OBD设备，不仅会增加公司成本，而且部分数据汽车制造商不愿公开；如果采用智能手机App，用户会认为个人隐私受到了侵犯。
互联网玩家的过于“创新”，则会不小心“撞线”。
比如针对车辆贴条类型违章的“贴条险”，和网络互助模式的“驾车风险互助”，都因被监管部门点名而下架。
如果不想沦为渠道商，互联网玩家必须创新，解决行业痛点。
一边是，创新不易，一边是，太创新就撞线，互联网车险玩家真是如履薄冰。
对于传统车险玩家来说，这些风风火火的新玩家，只是拓宽了车险网销渠道，可与他们一战的“独角兽”，并没有出现。
因此，有观点认为，互联网车险在为传统车险做嫁衣，甚至在今年露出式微倾向，风头被网络互助盖过。
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最可能产生价值的，就是“大数据”。
比如，推广UBI车险，就能收集大量用户数据，形成用户画像。
这些数据，就是未来的黄金之地。
波士顿咨询专家胡莹接受一本财经专访时称，通过车联网、大数据，可以判断一个五六年的长期客户，会不会刻意骗保、是不是经常驾车出行，从而按风险等级划分客户。
“低风险客户可以快速的智能审核、理赔，不需要派工作人员现场勘查”，胡莹称，这就可以节约大量的成本。
比如，一个人的驾车路线，如果天天从高档小区到一个高档写字楼，如果在该路线中出现了安全事故，基本可以判断这个用户身价不菲、骗保可能性不高。
这只是大数据在其中一个小小的应用场景。
车险定价、车险出险、赔付、汽车后市场服务，大数据都将产生价值。
最后的想象力是，可以通过大数据，给用户智能推荐最适合他的车险品种，甚至最终可以量身打造。
就如当年马云成立阿里之初，布局大数据一样，未来的车险领域，恐怕得数据者得天下。
另外一个破局点，就是线下服务的互联网创新。
胡莹称，对于客户而言，保险就是一份协议，一张纸；客户最终买的是保险公司的服务，“因此，在整个保险流程中，后端服务更加重要”。
车险的业务后端服务，包括理赔管理、维修网络管理、服务流程管理等。这里，会涉及不同的供应商，比如拖车、道路救援、汽车维修网点。而这些业务与流程，都可以实现互联网化管理，降低成本。
如此一来，用互联网工具，降低后端的赔付成本，才是本质上的创新。
而现在很多互联网公司，只选择纯线上、或前端的互联网化模式。
大数据、后端服务，一个是漫长乏味的数据积累，一个是又苦又累的地下活儿，两个破局点，都谈不上轻松。
回头来看，互联网车险的玩家们，似乎也得耐得住寂寞，才能盼来真正的繁华。
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以禅道参悟互联网
从零开始学运营，10年运营老司机带路，2天线下集训+1年在线学习，做个优秀的运营人。
对于互联网车险来说，这类平台的出现的确给传统车险行业带来了一定的改变，但是要想彻底打破中介吃肉、险企喝汤的尴尬局面，互联网车险该如何？本文作者将为你提供了几点思路，值得思考。
提到车险这个行业，目前整个行业存在一个比较尴尬的现状：超过九成财险公司的车险业务没有实现盈利，但是中介却赚得盆钵满满。中介吃肉，险企喝汤是整个车险行业的一个尴尬局面，这也是由多个方面的因素造成的。
1、传统险企对线下4S店依赖性过高
对于传统的车险企业来说，过去他们的主要销售渠道都是通过线下4S店来完成的，这无形之中就形成了险企对于4S店的依赖性，这种依赖性的形成也就造成了4S店在保险理赔过程中拥有了更高的要价权，在操作修车保险的时候会索要更高的费用，从而获取更高的利润，进而压缩了保险公司的利润空间。
2、渠道费用居高不下
车险行业的竞争也颇为激烈，一些险企为了获取更多的用户，往往会不断提升自己的产品渠道佣金，从而导致渠道费用居高不下，过高的渠道成本自然而然地就降低了车险企业们的利润。一些渠道在选择与险企独家合作的时候，往往也会索要更高的提成。
3、修车理赔几乎是每个车主不可避免的
就保险行业来说，人身安全等保险的利润空间会比较大，毕竟一般人不会经常出现人身安全事故。但是汽车理赔就完全不一样，不论是新手还是老手，他们开车总会有个磕磕碰碰，几乎大多数的车主，每年都会做至少1次以上的保险理赔，本来利润空间就已经被中介们挤压的险企们，甚至还需要为相当一部分的车主赔付比车主所交纳保险金更高的费用。
为了摆脱困境，一些互联网保险平台开始涌现出来，并有不少平台推出了互联网车险理赔业务。与此同时，一些传统的车险企业为了摆脱对线下4S店等渠道的过度依赖，也开始推出自己的线上保险平台。
互联网车险杀入开始打破僵局
最开始，在互联网车险领域涌现出了惠折网、保网等线上代理公司，随后又涌现出了车车车险、最惠保、车险无忧等创业公司，之后阿里、腾讯、平安合资成立的众安保险在2015年也与平安保险联合成立了保骉车险线上服务，并在18个省市地区获得车险经营资质，同时安心保险、泰康在线也纷纷开始经营车险业务，试图借助互联网渠道为广大车主提供更便捷的服务，并给整个传统车险行业带了三大改变。
改变一：渠道不再单一化
对于这些互联网车险平台来说，他们最大的一个优势就是线上渠道的优势，这为险企们解决了一个最核心的问题：销售渠道。传统的保险企业其利润的多半已经被单一的线下销售渠道层层克扣，互联网车险则完全可以通过线上平台直接对接消费者，大幅降低了车险企业的渠道成本，提高了利润空间，解决了他们多年来头痛的单一渠道问题。
改变二：理赔行业效率
另一方面，传统的车险理赔服务环节比较落后，如果一个车主出险以后，需要报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案，这种理赔效率极为低下。车险互联网化带来的一个最大变化就是理赔方式更加垂直化，用户出险之后，直接由承保公司帮助车主服务维修好，然后送还给车主，这大幅提升了理赔服务的行业效率。
改变三：行业服务标准化
在传统的车险销售中，很多车主往往都会碰到服务体系不标准、服务水平质量较差的情况，同时还存在强制推销的情况，而很多车主对于理赔条款却并不是非常清楚，在需要理赔的时候甚至还会碰到保险公司百般推脱的情况，互联网车险的出现，能够实现更统一标准化的服务。
互联网车险平台涌现出来的同时，也出现了几种不同的模式
然而大量互联网车险平台涌现出来的同时，也出现了几种不同的模式，他们有着各自的优缺点。
1、C2C代理模式
国内最早杀入互联网车险行业的玩家代表有惠择、保网等平台，随后又涌现出了车车车险、最惠保、车险无忧等互联网车险创业公司，其中一些平台获得上亿规模的融资。这类互联网保险平台本身并不做保险，他们仍然属于第三方保险代理平台，采取的是C2C的电商模式。
一方面，相比传统线下4S店独家合作的保险企业来说，这种C2C的代理模式他们通过代理不同的车险企业产品，提供给了车主们一个多样化的选择，车主拥有更大的选择余地；另一方面，这种C2C的代理模式能够提供给车主一个很好的车险产品对比选择，过去车险价格不透明，难以比价一直困扰着国内众多的保险消费者，如今则完全被这种互联网车险平台所打破。
不过，C2C车险代理模式也存在较为明显的不足。一个不足就是他们对于保险服务的把控问题，这类平台仍然只是充当一个中间商的角色，对于车主所选择的车险产品不提供直接服务，最终也就难以做到服务质量的保证；另一个不足就是这种代理模式既然是中间商，那就仍然存在着一定的渠道费用，最终的承担者仍然只会是广大的车主。
2、B2C直销模式
与代理模式不同，众安保险、安心保险则是采用B2C的直销模式，通过搭建自身的线上平台，将自身的车险产品销售给消费者。
这种模式最直接的优势就是去掉了中间商，一方面为车险企业自身搭建了线上营销渠道，彻底摆脱了对传统线下渠道销售模式的依赖性；另一方面，因为去掉了中间商，在价格上也可以做到更低；第三个方面就是在服务领域，由于是平台自身直销，免去了中间层层传递，也更具服务效率。
这种B2C直销模式同样也存在一定的缺陷，保险产品不同于普通的电商产品，只需要网上销售，然后由快递发货就可以覆盖到全国市场，保险产品首先需要在一些省市开通投保，并由相关人员来为车主办理保险业务，而这是互联网保险平台前期所缺乏的，而要想迅速在全国开拓市场，则需要投入大量的人力成本。
3、传统险企自营模式
为了摆脱对代理公司和传统线下4S店的依赖，一些车险企业开始打造自己的线上渠道，比较典型的就是泰康保险推出的泰康在线平台以及中国平安的平安车险。
这些传统大型车险企业推出自己的互联网车险平台，还是具有一定的优势。第一，他们过去在线下为广大车主服务了多年，积累了一定的车险理赔服务经验，同时也积累了一定的口碑和人气，这为其线上自营平台打下了坚实的基础；第二，由于是传统大型车险企业自营的平台，在车险服务方面也更有保障，同时因为砍掉了中间商，其直销价格也更有优势。
而从目前大型车险企业的车险服务来看，他们的线上销售仍然只占据着少量的市场份额，这与他们在互联网运营方面的不足有着一定的关联。与此同时，他们对于传统线下销售渠道的依赖也在某种程度上限制了他们线上平台的发展壮大。
要真正取得突破，互联网车险还有几大难关不得不攻克
对于互联网车险来说，这类平台的出现的确给传统车险行业带来了一定的改变，但是要想彻底打破中介吃肉、险企喝汤的尴尬局面，互联网车险还有几道难关必须要攻克。
第一道难关：如何打破跨地域资源的线上共享
保险不同于其他的商品，纯粹依靠线上难以完成整个服务，必须要借助线下。经营车险的基础是查勘、定损、维修、救援等服务，而这些服务能力的构建或者购买需要线下较大的资本投入，最难的是这种服务资源的本地属性非常强，很难实现跨地域的线上共享。如此一来，本地化的非互联网线下车险就仍然会有一定的生存空间，互联网车险难以彻底打破这种大局。
第二道难关：低频是硬伤
汽车保险相比其他金融需求来说，属于一项低频服务，所有的车主一年内只会购买一次保险，而且很多车主在第一次购买新车的时候往往都会直接被强制性购买4S店推荐的车险产品，到第二年换保险的时候有相当部分的车主又会继续购买原来在4S店购买的车险产品。因此，互联网车险平台尽管具备一定的优势，但也难以在短时间内实现迅速增加用户数。
第三道难关：当前互联网车险解决的只是渠道问题，解决产品创新才是关键
纵观当前所有的互联网车险平台，他们的出发点都是为了解决一个问题：渠道问题。然而却鲜有互联网车险平台在车险产品上去做更多的努力和创新，而这个却是颠覆传统车险非常重要的一个关键点。越来越多的车主都开始追求个性化的理赔服务，基于车主大数据为用户打造个性化、定制化的车险产品将成为未来车险发展的一个重要方向，也是互联网车险打破市场格局需要翻越的一座大山。
#专栏作家#
刘旷，微信公众号：liukuang110，人人都是产品经理专栏作家，海南三车网络科技有限公司董事长、购团邦资讯创始人、知名自媒体。国内首创以禅宗与道学相结合参悟互联网，把中国传统文化与互联网结合，以此形成真正具有中国特色的互联网文化以及创新精神。
本文原创发布于人人都是产品经理，未经许可，不得转载。
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27个回答27人关注国内首款互联网车险——保骉车险问世，众安平安要玩一票大的？
11月6日，众安平安联合发布了国内首款互联网车险品牌&&保骉车险。看到品牌名，很多人就犯迷糊了，三个马（骉）是什么字？而早前，在众安内部也做过这样一个测试，就连CEO陈劲都念错了。尽管如此，在陈劲看来，&这个字很难念，但是车险更难，我们宁愿选择一条艰难的探索道路，去创造不一样的车险。&。&&
按照众安给出的解释，取名&保骉&有三层含义：
其一，马是古代交通工具，而&骉&由三匹马组成，寓意&保骉车险&将为大众交通工具提供保障，并随着费改不断改进;
其二，&骉&有众马奔腾的意思，&保骉&意味着众安将致力于保护多样化的出行交通方式，以及凭借各个方面多维度定价因子去定义未来车险;
其三，&保骉&意同&保镖&，寓意&保骉&车险注重安全的特性，提前预防减少车事故的发生。
(左)众安保险CEO陈劲(右)平安车险总经理助理王国平
　　为何选择这样一个生僻字为名?众安保险CEO陈劲表示，&这个字很难念，但是车险更难，我们宁愿选择一条艰难的探索道路，去创造不一样的车险。&
　　实际上，&保骉&车险是国内首个互联网车险品牌，是国内首个以O2O合作共保模式推出的互联网车险品牌，也是国内车险费改后的首个&互联网+&样本。
　　而对于众安和平安而言，&保骉&车险背后，是他们改变整个保险生态的梦想。用陈劲的话说，他们&希望这个生态能够让所有的人享受到更好的体验，做到无生态不车险，无科技不车险，无情怀不车险。&
　　O2O合作共保
　　共保模式堪称&保骉&车险的最大亮点之一。&共保意味着数据共享，风险共担，系统互通。&众安保险COO许炜在演讲时透露，就&保骉&车险的合作上，众安、平安将利用各自优势，全面实现线上、线下的高度融合。
　　在定价方面，&保骉&车险依靠互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价;在核保方面，将充分参考平安多年积累的赔付数据，并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析;在服务方面，则充分依托平安业内领先的线下理赔服务能力，为客户提供多通道场景式的服务体验。
　　众安、平安O2O共保模式
　　作为国内首家互联网保险公司，众安保险利用既有的互联网资源，嵌入高频的移动互联网场景中，利用不同互联网场景特点针对性地定制产品获客，使得碎片化的客户需求得以满足。
　　而据了解，平安凭借其积累的历史数据和强大的定价能力，深度参与了保骉车险产品的设计流程;同时保骉车险的真正落地，更离不开平安的理赔服务能力。
　　多维度定价
　　日，保监会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，提出6月份在六省市正式启动车险费率市场化试点。今年5月，众安保险取得了车险牌照。这意味着&保骉&车险将成为车险费改后首个&互联网+&样本。
　　此次发布的&保骉&车险提出多维度因子定价概念，即在自主核保因子中，尝试引入更多的维度(区域、家庭、信用、驾驶习惯、行车历史等)对车险进行定价。这意味着&保骉&车险将整合众安、平安既有的大数据资源，不断更新并力求覆盖社交、征信、驾驶行为等线上线下数据，以丰富车险的定价因素。
　　众安未来还将与各个领域拥有客户数据资源互联网公司进行深度合作，针对各个场景定制解决方案，例如，未来可能接入阿里(综合金融数据)、腾讯(社交数据)等覆盖多个场景的数据资源。
　　保骉车险免费提供给用户的OBD硬件设备
　　&保骉&车险的用户未来都将受赠OBD设备使用权，在消费者授权后记录用户的驾驶行为数据。之后，众安保险将对用户的驾驶行为习惯进行分析，根据用车的频次、程度等，来设计不同的产品，为车险的多维度定价和差异化服务推送提供参考。
　　&保骉&车险将从车和人两个维度进行综合分析，为筛选出来的好用户推送洗车、养车、用车等增值权益。
　　致力互联网车险产业链
未来，以OBD、ADAS等为代表的车载硬件技术将成为车险乃至整个车险产业链的助推器。
有业内专家认为，互联网车险中最重要的就是数据的获取。UBI(以驾驶习惯为基础的定价模式)等就是基于硬件设备的创新及模型的优化，未来甚至能精细到在极端天气时提前给车主各种安全的建议，最终实现赔付率的降低。
　　在整个保骉车险产业链中，技术创新还将扩展车险相关业务的外延，衍生出新形态的保险服务。
　　众安保险COO许炜认为，&保骉&车险在未来将成开放式的全方位车险服务平台，对接不同的互联网场景，并根据不同的场景需求开发出更多的保险产品，构造整合线上线下服务的车险产业链。
　　例如，未来可以根据OBD的行车信息撰写用户使用报告，为二手车质量认证提供新的标准，把二手车认证保险等纳入到业务版图中来;也可以通过嵌入场景的营销方式，将车险与众安的碎片化保险相结合，实现保险业务和金融业务的有机整合。
众安保险之前推出的根据行走步数定保费的&步步保&健康险，就可与车险挂钩，进行主动、积极的事前预防，降低风险的发生。
关于众安平安这场脑洞大开的发布会，现附上发布会现场实录，以飨读者。
先放一张高清无码图你们感受一下：
发布会以一场大电影作为开端。描述了从洪荒时代到现代社会演进过程中，人们乘用工具的改变，比如最初我们骑马，乘轿子，骑自行车，然后发明了汽车，精制的麦麸喂养了精壮的马匹，93#汽油让车开得飞快&&
但是，马会失前蹄，车也会爆胎，当机动车辆出现后，事故风险比马匹高出数倍，于是就产生了车险。
一个多世纪过去了，车是越来越先进，越来越高端，车险呢？让我们把脑洞开得大点、再大点！开到火星去！
&&& 可是，火星人对自己的车险似乎并不满意，坑坑洼洼的路况，车多人多还有碰瓷，房车少开车都一样交保费&&说多了都是辛酸泪！于是地球人决定拯救火星人！
怎样拯救？带着这些疑问，发布会正式开始了：
这次发布会，请来了三位重量级嘉宾，共同探讨车险这一充满了潜力和想象力的话题：他们是，中国移动通信研究院首席科学家杨景，北京工商大学保险学系主任、教授王绪瑾和资深媒体人，牛车网CEO海兰。
【自左向右：杨景、王绪瑾、海兰】
三位嘉宾对车险做了很多&诊断&：
&很多交通事故，90%以上的交通事故是驾驶人人为造成的，所以保险公司更多的关注驾驶人的习惯，我们统一一个名词，叫做（user based），根据你的用量，你开了多少车，开了多长时间的车，以什么方式开车，统统都人叫用量。根据用量形成一个评价体系，去评价驾驶人行为&，杨景说。
&商业保险是市场经济完善的一个标志，商业保险真正意义上市场化，应该是让各保险公司根据市场情况定价。车联网的发展对于车险来说首先是会影响车险的定价，现在车险占整个的产品当中3/4了。但是还有增长空间。如果说有这个车联网之后，有了大数据，应该是定价的重要的参考&，王绪瑾说。
&车联网如何更好地更车险结合起来，首先在互联网技术发展的同时，要充分考虑到网络安全问题，规避风险；另外车联网技术还需要继续往前开发，比如说OBD提供的数据能不能真正地把个体差异分开，这对于未来车险市场的发展尤为重要&，海兰说。
虽然钱老师平时都不太想这些问题，但好像很有道理的样子！
等等，作为一场严肃的发布会，现场怎么能有爆米花！还放大电影！让不让人好好听啦？钱老师只想说，以后的发布会再准备两罐可乐吧！
嘉宾头脑风暴之后，一场沙画表演又再次提起了大电影留下的问题：面对火星人的车险难题，地球英雄们有能力去解决吗？
现场沙画&&看到三匹马，我好像知道到了什么！
直到此时，这次发布会真正的主角&&中国平安和众安保险才正式出场了!不走寻常路的众安保险携手股东平安共同推出&保骉（biao）&车险，这也是中国第一个互联网车险品牌。保骉车险将以开脑洞的种种&火星&设想，探索未来互联网车险的蓝海。
&根据双方披露的合作信息，&保骉车险&将以合作共保的形式联手，依靠双方大数据资源，以OBD（车载诊断系统）、ADAS（高级驾驶辅助系统）、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动，力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。
【保骉车险揭幕仪式，左边：众安保险CEO陈劲，右边：平安产险总经理助理王国平】
请注意领导手中的&火星之沙&，这就是现实版的智慧之沙！在陈劲与王国平之间，还有个粉红色&骉&字。
&保骉车险&启动仪式后，陈劲爆料：&我当初念的是shang，我以为三个马在一起，是向上的意思&，嗯，意思美好，但还是读错了！&但是我们同事告诉我这个念错了，这个字很难念，但是车险更难，我们宁愿选择一条艰难的探索道路，去创造一条不一样的车险。&好会圆场！
除了&骉&字，在嘉宾签到环节，他们还创造了一个火星语&PAZA&标签，贴在嘉宾的衣袖上，而这就是平安和众安的拼音首字母缩写了。
连属于彼此的&暗语&都创制出来了，可见双方关系的&亲密&。&我们背后是两个强大的公司。平安是车险领域国内一线的车险品牌，众安是有互联网基因的保险公司。我觉得我们两家在一起，肯定会有很多的故事，一定会给行业带来创新。&平安产险总经理助理王国平说。
陈劲的回应更&热烈&：&我知道很多朋友很好奇，为什么众安和平安会走在一起？有记者问，你们不是竞争的关系吗？当记者问这个问题时，我想起来泰戈尔的一首诗，他说世界上最远的距离，不是生和死的距离，而是我站在你面前，你却不知道我爱你。国平总站在我的面前，我不知道怎么说，我爱你。&
&&& 主持人神总结：&互联网人真是基情四射。这就是我们互联网思维，大家慢慢习惯。&（主持人你好淡定！）
&&& 作为一场大电影，问完&导演&，自然也要问&主角&对于&保骉车险&的角色理解。众安保险COO许炜是这样出场的：
【众安保险COO许炜】
你确定你是来演讲的咩？
许炜除了给大家上了一堂&语文课&讲解&骉&字由来外，他还说，&共保模式&是本次保骉车险的最大亮点之一。
&共保意味着数据共享，风险共担，系统互通。&许炜透露，保骉车险双方将利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。在定价方面，保骉车险依靠互联网大数据，根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价；在核保方面，将充分参考平安多年积累的赔付数据，并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析；在服务方面，则充分依托平安业内领先的线下理赔服务能力，为客户提供多通道场景式的服务体验。
&双方是系统级的互通&，许炜强调。
【平安产险总部车险意健险理赔部副总经理林晟】
来自平安产险总部车险意健险理赔部的林晟副总经理则说，平安拥有成熟的行业经验和积累的历史数据，可以为保骉车险提供全方位的车险理赔服务。比如在平安保险覆盖全国32个省市自治区当中，有平安1.3万服务人员，为3100万的车主客户，提供全年无休7&24小时的查勘、理赔办理的服务，并可以让近30%的客户在报案的当天就拿到赔款。
总而言之，在主创人员的通力合作下，中国第一个互联网车险品牌&&&保骉车险&就诞生啦！接下来，保骉车险将率先在首批进行商业车险费率改革的6省市亮相，然后跟随费改节奏举行&全国粉丝见面会&。
【保骉车险的研发团队穿宇航服亮相发布会现场】
这是大电影还是现实版宇航员？作为观众的我已经有点分不清了
实际上，这是&保骉车险&的研发团队， 4个众安人+4个平安人组成的&保骉团队&，象征着&保骉车险&是一款全新的O2O互联网车险，它不是简单的线下到线上或者线上到线下，而是双方利用各自优势，全面实现线上线下的高度融合。
所以队长宋玄壁的内心OS估计是，这么好的车险，不仅是火星，也想给其他八大行星开张保险单&&
主创都亮相完了，结尾还有一个大大的彩蛋：
钱老师掐指一算，原来两年前的今天，众安才呱呱坠地！两年时间里，众安一路开挂，成功拿下了车险牌照，获批经营理财险，拿下别人要花十年才能拿下的通关文牒，愣生生跻身为一家估值500亿的独角兽！
果真是出名要趁早！
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