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渝金所：银行存管正式上线 平台合规是重中之重
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　　8月1日，渝金所正式上线广东华兴银行资金存管系统，至此平台的网贷资金将委托华兴银行进行管理，为投资者的资金安全又增添了一重保障。
　　据了解，渝金所作为深圳知名的互联网金融平台之一，积极响应国家监管要求，率先在平台合规方面做出行动。渝金所CEO丁总表示：&渝金所与广东华兴银行的资金存管合作，是在建设平台合规的路上迈出的坚实一步;合乎国家法规是互联网金融得以健康发展的重中之重，渝金所理当积极响应，争为行业表率。在这之后，我们还将持续践行&矢志不渝做您的财富金锁&这一理念，打造更值得投资人信赖的互联网金融品牌。&
　　华兴银行作为广东地区主要银行存管合作伙伴，一直对合作平台的资产质量、风控水平、技术实力等要求较高。而渝金所在投资体验、资产质量、风控体系、服务效率等方面均已达到华兴银行的接入标准。根据双方的合作计划，在银行存管模式下，账户资金与平台完全隔离，用户在平台的每一笔投资都将由华兴银行划转。
　　与此同时，渝金所接入银行资金存管后，信息审核将更加严谨，借贷信息上传至银行，由银行监管资金流向，用户的存管账户信息则可以在银行实时查询，资金的流入流出会更透明，让平台风控体系更加完善。在用户体验和平台服务方面，也将进行更为全面的升级。
　　2015年12月，银监会会同各部委下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，其中明确指出，网络借贷信息中介机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构，并给出18个月的过渡期。今年2月份，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》，对于银行对接网贷资金存管业务提出了具体要求。
　　渝金所与华兴银行达成的战略合作，进一步推动了平台合规有序的发展，大大提升了广大用户的投资信心。渝金所在完善平台合规的道路上已取得了阶段性成果，随着银行存管的正式上线，平台将继续探索规范发展之路，将合法合规置于平台创新之前，努力为投资者提供更规范、更安全的投资理财服务，深度践行合规发展的普惠金融。
　　(免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。)
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本网站由天津北方网版权所有平台资金存管大揭底 48家成功对接（附名单）
来源：网贷之家官网
作者：王海梅
　　随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。本文将从银行资金存管的基本情况和模式等方面介绍目前平台银行资金存管的情况。
　　银行资金存管的总体情况
　　银行资金存管对于网贷人来说并不陌生，是投资人和行业都关注的一个问题。在去年7月18日和12月28日，人民银行等十部门和分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。近期的互金专项整治方案又再次强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。在这样的监管要求背景下，平台纷纷寻求银行进行合作，但是效果却不尽人意。
　　据盈灿咨询不完全统计，截至日，已有、、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。
&&& 图1 已与平台签订资金存管协议的银行情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家&
　　从上图可以看出，在与平台签订资金存管的银行中，华兴银行以与34家平台签订存管协议，位居榜首；其次是恒丰银行，签约21家；民生银行排第三，签约18家；江西银行以签约11家排名第四；徽商银行排名第五，签约10家；中信银行和浙商银行并列第六，分别签约7家；其余银行分别签约1-4家平台。也有平台与多家银行签订存管协议，可以看出，现有已签订存管协议的平台大部分都是与中小银行签订，原因很简单，中小银行审核标准宽松，门槛相对较低，在监管政策要求必须选择银行进行资金存管之下，中小银行更为适合那些非高大上的P2P网贷平台切入。
　　已签订资金存管协议的平台背景和注册资金情况
　　先来看一下已签订资金存管协议的平台背景和注册资金情况。在这149家平台中，有69家平台的背景为国资系、上市系、银行系或风投系。其中注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台数最多，有53家；其次是注册资金在1000万元（含1000万元）-5000万元的平台数，有51家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元的平台数排第三，有44家；注册资本在500万（含500万元）-1000万元的平台仅有1家。从中不难看出，有国资、上市或风投背景的平台更受银行青睐，并且已签订存管协议的149家平台注册资本基本都在1000万元以上。可以看出银行对平台的注册资本和背景都有较高要求。另外部分银行也会对平台的运营时间长短做出要求，如有报道称浙商银行要求平台运营1年以上。
　　图2 已签订资金存管协议的平台注册资本情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家&
　　备注：其中楚天财富是其母公司湖北荆楚网络科技股份有限公司与渤海银行武汉分行签署协议
　　再来看一下部分银行签订的平台背景情况。广东华兴银行签订合作的平台数最多，并且这34家平台中有32家都是在广东地区，在这已签订协议的34家平台中，有9家是风投系、上市系或国资系。其中注册资本在1000万元（含1000万元）-5000万元的平台有16家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元和注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台各有9家。与恒丰银行签订合作的平台数仅次于华兴银行，其签订的21家平台中，仅有4家是风投系、国资系或上市系。其中注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台数最多，有10家；其次是注册资本在1000万元（含1000万元）-5000万元的平台数，有8家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元有3家。与民生银行签订合作的平台数排第三，其签订的18家平台中，有16家平台是风投系、国资系或上市系。其中注册资本在1亿元（含1亿元）以上的平台最多，有14家；注册资本在5000万元（含5000万元）-1亿元有4家。可以看出与华兴银行和恒丰银行签订的平台注册资本都在1000万元以上，但对平台背景并没有过高要求，而民生银行签订的平台注册资本在5000万元以上，并且大部分平台都有国资、上市或风投背景。中小银行对平台的门槛显然比大银行宽松不少，而且地方银行主要针对地方的P2P网贷平台。中小规模平台选择与中小地方银行合作的成功概率也相对较高。
　　已签订资金存管协议的平台地域分布情况
　　再来看看这些签订银行资金存管的平台地域分布情况。广东地区签订资金存管协议的平台最多，有47家；其次是北京，有37家；上海地区排名第三，有21家。这三个地区的签订银行资金存管协议的平台数排全国前三，占全国已签订资金存管协议的平台数的70.47%。这三个地区的P2P网贷平台数量较多且经济较发达，并有地方性银行如广东华兴银行涉足P2P网贷平台资金存管业务。
　　图3 已签订银行资金存管协议的平台地域分布
资料来源：盈灿咨询、网贷之家&
　　已完成资金存管的平台情况
　　据盈灿咨询不完全统计，截至日，已成功完成资金存管系统对接的平台有48家。其中恒丰银行完成上线的平台数最多，有14家平台上线资金存管系统；其次是广东华兴银行，有8家平台成功对接资金存管系统；江西银行排第三，有7家平台成功对接资金存管系统；徽商银行和民生银行各有5家和3家完成资金存管系统；贵州银行、长沙银行和重庆农商行等8家银行分别各有1-2家上线资金存管系统；开鑫贷和金宝保分别与2家及以上的银行对接完成银行直连系统。
　　表1已完成资金存管的平台情况
注册资本（万元）
江苏银行直销银行/中国银行
江苏，南京
招商银行/中国银行/重庆农商行
安徽，合肥
安徽，合肥
浙江，杭州
浙江，杭州
湖北，武汉
浙江，杭州
安徽，合肥
新安左右贷
安徽，合肥
安徽，合肥
浙江，杭州
广东，深圳
广东，深圳
广东，深圳
广东，广州
广东，深圳
广东，广州
广东，深圳
河南，郑州
微金易贷（PC端）/她金控（移动端）
浙江，杭州
四川，成都
重庆农商行
广西，南宁
贵州，贵阳
湖南，长沙
　　资料来源：盈灿咨询、网贷之家
　　备注：部分平台操作没变化以银行口径为准，如恒丰银行
　　银行资金存管的三种模式
　　目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
　　1.银行直连
　　银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。据盈灿咨询不完全统计，目前使用银行直连的平台较少，仅有开鑫贷和金宝保，其中开鑫贷和江苏银行早在2012年就开展了相关的合作，是国内首家与银行合作的互金平台。
　　银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。目前开鑫贷支持可以通过江苏银行、江苏银行直销银行和中国银行的网银支付以及部分银行快捷支付进行投资，项目到期后资金直接原路返回投资人银行卡，无须再提现。
　　2.直接存管
　　直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和进行监管。这种模式因为资金并不流向平台，有效隔离平台与投资人的资金，能有效减少平台触碰资金的可能性。但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大，同时对平台要求较高。
　　目前真正实现对接的直接存管的平台有28家。笔者就来说说整个体验过程，来直观的了解一下资金存管开户过程。直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户，根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户，另有部分平台则也可通过线下转账充值。
　　3. “银行+第三方支付公司”联合存管
　　“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
　　目前包括富友支付、汇付天下、中金支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作，推动联合存管模式的发展。截止目前，真正实现对接的联合存管的平台有18家。就现有上线的联合存管的平台，笔者也体验了一下。联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大，注册完成之后，会提现开通第三方支付账户，开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束，会出现类似如下的账户，其实账户还是第三方支付公司的账户。
　　随着互金专项整治工作的布局和开展，部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务，如民生银行就暂停了资金存管业务的对接，已对接的平台资管存管系统继续保留，已签订协议未对接上线的P2P网贷平台暂停存管对接。与民生银行签订协议的平台也纷纷寻找其他银行进行资金存管合作，如壹佰金融就转而与华兴银行签订了资金存管协议。
　　值得注意的是，并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，也有签订资金存管的平台出现问题情况，如徽金所和信东创赢。而且银行并不保证项目的真实性和收益。在咨询银行关于资金存管问题的时候，银行工作人员都会强调银行只是作为存管行，不保证真实安全性和收益。而且部分平台可能只是风险备用金资金存管，企图鱼目混珠，所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。另外，并不是银行资金存管真的就是安全，银行并不审核项目的真实性，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性，所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况。
(责任编辑：曹萌)
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网贷平台更换属地存管银行 成本有多大？
　　上海市金融服务办公室6月初对外发布的《上海市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”）规定，P2P网贷平台取得备案登记后，应当在6个月内完成银行存管，并且需要“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行客户资金存管”。
　　“在上周上海市监管层听取各家平台对征求意见稿的意见和建议时，关于这一条款的反响最为激烈，疑问和意见也最多。”一位接近监管层的人士对第一财经表示。
　　上述人士还表示，征求意见稿之所以作出该规定，一是从监管角度，银行在本地有营业网点，更利于信息共享；二是从风险处置角度，一旦有机构发生风险，更利于对资金账户的处置。
　　据网贷之家不完全统计，上海目前共有42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议（含已完成系统对接并上线的平台），其中有13家完成直接存管系统对接并上线。如果最终实施办法一定要符合属地化，那么这些平台将面临更换系统的压力，而如诺诺镑客、钱多多等宣布累计交易量过百亿的平台重新选择存管银行将会面临更大压力。
　　“目前市面上对接存管业务的几家银行，如江西银行、华兴银行、微商银行、厦门银行以及新网银行等，在北京和上海都没有分行，因此这一条款对平台的影响会非常大。”空中金融副总经理包圣对第一财经记者表示。
　　那么，如果真的必须更换存管银行，平台具体会遭遇哪些障碍，又需要付出哪些成本呢？
　　更换存管银行的代价
　　一家已经签约江西银行存管的上海网贷平台对第一财经记者表示，它们目前在做两手准备，一方面上海互金协会已经介入跟金融办沟通，江西银行方面也表示这条规定还没有定性，后期可能会灵活调整；另一方面，平台也在与像上海银行等本地银行进行接触。
　　“现在更多的平台都在观望中，能不换就不换，毕竟耗费的时间、人力，还有对理财客户的影响都很大。”包圣告诉记者。
　　包圣还表示，就算是对接速度较快的平台，也得两个月，同时需要15个人以上的团队。对于经营时间较长的平台，数据量大，更换工程量会更大；而如果是刚接好一家银行的平台，立刻换另外一家，工程量也很大。
　　那么，在上海本地上线一套存管系统的成本究竟有多少？记者采访翼勋IT部副总监龚雷后发现，对平台来说，上线上海的银行存管系统一般会有两方面的难度：从技术上，上海的银行存管，首先要把交易信息同步到银行，资金也要同步到银行存管体系内进出，这里就有一个比较大的问题，银行在适应这个行业的时候，并不全是一步到位，它们给出接口，结构上有些地方并不能满足所有平台产品的需求。
　　其次是时间问题，风控通过后，实施又是比较长的时间，虽然银行系统的效能在日渐完善中，但是平台系统的用户体验其实已经高于银行的用户体验，接了银行之后，平台系统用户体验略微有一些倒退，这方面平台和银行都在想办法逐步优化，需要一个过程。
　　如果平台要更换存管银行，在龚雷看来，所需要付出的成本代价的高低，大致取决于三方面因素：首先，取决于系统架构，例如翼勋，其现有系统和存管做成了模块化API，如果要换，并且新银行方面提供的接口变化不大的话，就只需要切换调试；其次，取决于每个公司的自身产品结构改造，银行准入标准有高有低，那么，平台自身产品结构改造的好坏以及产品的复杂程度会直接影响到实际的更换；再者，银行系统的支持力度和银行系统强弱也会影响接入的难度。
　　也就是说，如果现在已经上线了外地银行存管，想要更换的上海银行提供的接口和之前相差不大，那基本就只需要开发和测试，在团队实力足够强、银行支持力度到位的情况下，最快也需要数月。“现在银行提出的20天切换，30天切换，大多是较为理想化的时间，是在一切顺利的前提下。”龚雷补充道。
　　总体来说，第一次接，2~6个月不等；切换，1~3个月不等。
　　关于人力和物力成本，龚雷认为主要是技术部门的人力成本费用。更换存管银行需要一个至少20~30人的独立团队，包含产品经理、架构师、项目经理、高级开发工程师、高级测试工程师和运维工程师等，这些费用，大概人力成本1个月近百万，具体多少，还得看改造时间。
　　另外，相关业内人士告诉第一财经记者，成本这方面还包括运营团队，在上线存管后，磨合也需要比较长的过程，需要一定的时间成本。
　　银行准入门槛高企
　　在选择银行方面，平台首先考虑的问题便是银行的准入问题。“准入大多是要求国资背景、上市公司背景等，代收金额有一定要求，以及平台交易量和标的情况的一些要求。”包圣告诉记者。
　　同时，银行方面在对接业务上还有很多具体的要求：包括要求存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、逾期率、不良率、客户数量等数据的报告；存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户等等，过程十分繁琐。
　　“从银行角度来看，各家都有门槛要求，很多小平台达不到，例如有些银行对于涉及到车的平台就不予考虑。另外，银行也有产能限制，即使是接入最多的华兴银行，每个月最多只能接入20家，每家上线至少还要1~3个月。”网贷之家研究总监于百程对第一财经记者表示。
　　根据此前网贷之家发布的《P2P平台银行存管进度报告》，报告指出，在389家已经与银行签约的平台中，有177家平台的背景为国资系、上市系、银行系或风投系，占签约总数的45.5%。其中注册资本在5000万元（含）~1亿元的平台最多，有157家，占总签约数的40%。
　　由此可以看出，银行对于那些没有国资背景和注册资本不高的平台可能还会有高管背景、月成交量和运营时间等硬性要求。如平安银行除要求合作平台实际控股股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、具有专业经营牌照的金融机构，注册资本或实缴资本不低于5000万元，另外还要求月成交量不低于1亿元，正式开展相关业务1年以上等。
　　“而且具有新金融银行存管业务的银行准入标准虽然基本统一，但也具有一些差异性，而特点不一的新金融平台更难找到适合自己的银行进行托管。”网贷之家研究员王海梅告诉第一财经记者。
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