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为何平台上线了银行存管 反而状况越来越多了？
互金小喵 | 来源：网贷之家
本文共1475字，预计阅读时间29秒相信这里的很多投资人都是互金行业的老手了，各位投资的平台中，也一定有不少为了符合国家的合规要求，进行了银行存管。但大家有没有发现，那些存管的平台，似乎，没有以前稳定了呢？
作为一枚在互金行业五年从业经验的运营喵，今天简单和大家讲解一下“为什么那么多平台上了银行存管，反而状况频发”，为大家说说平台的苦。
首先，银行存管后的资金为什么老是出问题？
在平台进行银行存管后，投资人首先需要进行开户操作，这一步操作相当于在该银行申领一张电子储蓄卡，今后所有的充值、回款、提现都将在这张电子银行卡中进行。这也就是所谓的平台与用户资金的完全隔离，也因如此，平台对用户资金的流向没有了自主权。
而且还会面临很多银行或者银联的维护问题，大家可以去存管的平台公告里面看看，时不时的会有很多银行的维护消息，这些当然是平台更不能控制的事情了。您的资金已经在银行系统中，发生了问题用户和平台投诉，平台也只能象征性的去银行技术部那边问一下，得到的答复一定是：在维护，好了通知你们。
还会有一个终极黑洞问题，就是掉单。平台通过存管后，会发生银行掉单情况，对于用户来说非常恐怖，就是钱扣了却没有到账。出现这种问题的时候，平台唯一可以为用户做的，就是让用户填写资料，然后和银行反馈，掉单银行处理时间通常为2-5个工作日。这期间，平台会遭受投资人暴风雨式的轰炸，却束手无策。
用户提问：提现怎么还没有到账？是不是准备跑路啊！
平台回答：我们问一下银行
用户提问：我冲的钱呢？！怎么钱扣了没有到账啊！
平台回答：我们问一下银行
用户们：你们什么责任都推给银行！
平台们：其实我们真的做不了主…
然后，为什么有些平台资产变成了两块？
一些平台的投资人可能还会发现，现在自己的资产被分为了两块，一块是银行存管前的，一块是银行存管后的。其实这是银行银行存管前的标的如果要放到银行存管的页面上，是需要进行银行报备的，当然这个步骤是非常复杂而且缓慢的，并且据我所知是需要排期的。所以会有平台为了及时上线并没有做以前标的的迁移工作，直接重新建立了一个新的站点。那么用户的资产，包括之前投的标的就切割成了两块。
其实这也是一些平台的无奈之举，在面临上线及时性和用户体验的过程中，做了妥协，毕竟做迁移的过程太慢，现在的大趋势又是存管为王的时代，所以在所难免的损失了部分用户体验感。
最后，为什么存管后的1-3周内，很多平台简直像坏了一样!?
这个问题不仅在一些小平台发生，大平台都会有。一部分是上面说的工期紧张，另一部分也是因为银行存管的技术复杂性，毕竟一家互金平台不会养太多技术人员，而且这种项目外包的风险更大。
由于银行存管对接后，就是一个中介平台。平台的投标、放款、还款之类的情况都是在银行规定的批次中进行的，时间点是由银行定下的。投资人的资金也是直接进入借款人的账户的，包括还款也是一样，稍后不慎，平台就会承受巨额损失。这对于平台的操作流程是一种考验，当然也会有极少平台走捷径，比如借款人的帐号都会登记为内部人员的帐号，这样大大缩减了技术上的负责程度，也更安全，只是不合规。
所以在平台刚存管的时候，会出现很多类似的问题，由于涉及资金，所以就会出现“暂停”或者深夜维护这样的状态。这种时候，还是希望投资人多一点耐心，毕竟存管不易，还是需要多多见谅的。
好啦，上述就是本小喵为大家整理的几个银行存管比较难以理解的点，希望大家多多谅解平台，平台也不要急于一时的存管优越性而忽略的投资人的体验，祝大家投资愉快！
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版权所有 (C) 清华大学五道口金融学院互联网金融实验室 | 京ICP备号-1为什么要卡住P2P资金存管？银行说出了实情！
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经济第一课堂
导语：资金存管是网贷p2p合规的必要条件。
在21世纪亚洲金融年会21新金融“P2P合规之路”研讨会上，民生银行资产托管部总经理张昌林说出了卡住P2P资金存管脖子的3大原因。
在开展网贷资金存管业务上，商业银行很“纠结”
作为国内较早起步介入网贷资金存管业务的商业银行，民生银行目前完成了积木盒子、首金网和人人贷的存管系统上线，“也有几家已经测试完了还没上线，我们在等待监管指导意见的进一步明朗。”张昌林坦陈，过去一年中行业发生的许多事情让商业银行面临诸多的约束和顾虑。
1、银行最顾虑的是声誉风险。由于互联网途径传递很快，金融又涉及到百姓的真金白银，加上互联网金融领域存在信息不对称，难以判断平台的优劣，这种道德风险很难得到彻底的解决。因此监管要求平台进行资金存管，平台不能碰资金，但从存管银行来看，很难辨别平台虚拟标的或其他方式变相动投资人的钱。
因此，存管银行也就只能通过对平台提高准入门槛来缓解其可能发生的道德风险，有一些要求，从平台的角度来看门槛过高；但站在银行的角度来看，就是非常合乎逻辑的。此外，假使平台某一个或某几个项目的融资人不能如期还款，只要有多个投资者闹起来，对在全国各地都有网点的存管银行就是大问题，甚至可能引起监管问责。
2、网贷投资人承担的风险和收益也不对等。当前网贷平台多数向融资人收很高的利率或服务费，而投资人一般只能拿到8%-10%左右的收益，平台之所以能收取高额的服务费，是因为过去平台以风险准备金等形式为投资者做了部分兜底。
而按照网贷管理暂行办法要求，不允许平台兜底，理论上投资人要完全承担风险，那按照风险和收益对等的原则，就应该把绝大部分收益交给投资人，平台只能收取运营成本加上合理利润的比例。但什么样的比例是合理的利润呢？这并没有统一的标准。
也有一些平台将投资端和资产端分开，表面看合作方没有什么关系，但可能是同一实际控制人在控制，投资端收取的费用较少，但在资产端会收取很高的费用，同样会带来投资人承担的风险和收益不对等的问题。
3、也有一些极端情况存管银行不得不考虑。网贷平台合规经营，但因为不挣钱关门了，此时平台上的存量业务还未到期，可能涉及至少数百位投资人、几十笔资产，后续如何处理；又或者平台跑路，存量资产和负债如何处理，这些目前还未明确落地，存管银行怎么处理存管资金也尚未明确，在业务实践中是走一步看一步。
当这些事情真正发生的时候，其实我们也还没有很好的解决方案。目前银行普遍要求平台留一部分风险处置金，就是防止平台不能继续经营的时候，银行有一定的资金来处理平台的投资关系，或委托其他平台处理。
基于以上种种考虑，存管银行一般在选择合作对象时会有一定的准入门槛，在注册资本金、管理团队、商业模式等方面都会提出要求。
如果监管对存管银行有更多细化规定，银行尽到了哪些责任后可以免责，相信会有更多的银行介入到存管业务中。张昌林还表示，监管过严会制约创新，监管不到位又会产生风险事件破坏行业声誉。对于存管银行来说，即便采取很多措施也不能避免所有的风险。
因此，除了外部监管，包括司法机构、中央和地方监管部门、存管银行之外，更多还是要靠网贷行业自律。网贷平台要想清楚核心竞争力在哪里，如何给投资人提供服务、控制好风险的同时，获取适当的商业利益，将两者结合，网贷行业的未来才会更美好
恒丰银行最近存在感刷的很强烈！
从5月14日，恒丰银行内讧事件开始，到9月22日，恒丰银行原行长栾永泰通过其代理律师微博发布实名举报信，举报恒丰银行董事长蔡国华侵吞公款3800万元。
再到今天被爆恒丰银行即将放弃P2P平台资金存管业务，已上线存管系统的平台，可能在3个月内清退，包括已经上线和没上线的。
据凤凰WEMONEY从接近恒丰银行人士处证实了这个消息：“恒丰银行受到内外双边的影响，互联网金融存管业务暂停，此前负责此项业务的管理人员、对接人均已不再分管这块业务。若无其他变故，就目前来看，所有提交给恒丰银行的互联网金融平台将下架，存量已上线的客户也将在3个月内被清退。”
业内人士认为，恒丰银行放弃资金存管业务或许是出于对当前监管政策的考虑。8月中旬，银监会向各家银行下发《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称“指引”），就银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。
值得一提的是，撇开内讧事件不说，恒丰银行力推的P2P联合存管模式曾被业界视为“恒丰模式”，受到众多第三方支付机构和P2P平台的热捧。
在中国支付清算协会近期发布的《中国支付清算行业运行报告（2016）》中，恒丰银行的“网贷平台资金存管方案”成为互联网金融资金存管领域中唯一入选的经典案例。
此前，恒丰银行正是凭借这种“联合资金存管”的模式在互金平台资金存管中得以广泛布局，获得众多网贷平台的资金存管申请。
早在2015年恒丰银行已与汇付天下达成合作，打造了联合资金托管模式，以对接汇付天下原托管的900多家网贷平台。
据悉，恒丰银行通过网贷平台批量获取客户，与第三方支付机构合作提供账户与资金服务，进而同时获得网贷平台沉淀资金与第三方支付机构客户备付金，第三方支付机构负责为网贷平台用户的充值、提现提供支付通道，该行负责为网贷平台开立存管专户并对其用户资金进行监管。
如果此次恒丰银行退出存管市场，汇付天下的相关业务将受到重要影响。
据不完全统计，目前上线了恒丰银行存管的平台约有20余家。附表如下：
专业人士认为，面对之前的互金存管新规，“恒丰模式”在政策上或已被直接踢出局，未来要转型做直接存管要么退出。
从这点来看，恒丰银行放弃P2P资金存管业务的消息也确在情理之中。毫无疑问，如果恒丰银行放弃此项业务，已上线存管系统的20余家网贷平台将遭受不小的冲击。
内忧外患之下，“恒丰模式”恐怕难以为继。同样，已与恒丰银行进行联合存管的众多P2P平台最终去向如何亦有待考量。
银行存管业务有多难？你所不知道的5个真相
数据并不美好，上线平台不足60家
据记者不完全统计，自8月24日银监会向银行下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》）之后，1个多月时间里，全国正式上线银行资金存管业务的P2P平台才3家，北上广仅新联在线1家。而截至2016年9月底，全国约有55家P2P平台上线了银行资金存管业务（不包括联合存管模式），占正常运营平台数量2235家的2.46%。
*截至9月28日，已上线资金存管业务的P2P平台（银行直连、银行存管两种模式）
从数据上看，并不美好。“上线存管业务平台数量之少，无不折射出传统金融对互金行业‘长尾效益’的疑虑和担忧。”陈智诚坦言，所幸在政策以及官方舆论上，都一定程度地肯定和推动了资金存管的执行。
从此前宣称已签订银行资金存管系统的平台来看，存管业务主要分三种模式：银行直连、银行存管和“银行+支付公司”联合存管。根据《办法》所提出的“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，联合存管这种模式或许已经被判“死刑”。
这进一步地缩减了P2P平台上线存管业务的数量，也让中小平台的存管之路走得更为艰难。
12家股份制商业银行，仅7家开展存管业务
我国现有12家全国性股份制商业银行，从记者统计的数据来看，携手P2P平台合作开展存管业务的只有招商银行、中信银行、民生银行、浙商银行、广发银行、兴业银行、恒丰银行这七家。
“事实上，在跟不同的银行谈合作前，你首先得要进了他们的‘白名单’。”华南区一家已接入银行存管的P2P平台高层人士表示，在银行方他们合作的候选P2P平台里，平台的舆论口碑、媒体曝光量、行业排名等均会列入银行的日常舆情监控。签约之前，银行还会对平台的实缴资本、股东背景、业务流程、风控水平、交易资金总量、交易流水等指标，进行一系列的严苛考察。
其实不难理解银行方，特别是大型商业股份制银行，对网贷资金存管业务所采取的谨慎观望态度。其一，互联网金融作为传统金融的有效补充，在风控流程的规范化、管理运营的法制化上，相比银行还处于落后地位。其二，金融风险所固有的传染性，让银行更为之小心翼翼。
“在双方合作中，P2P处于被选择的地位。”一位资深的P2P从业人员透露，银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展，这大大增加了彼此合作的难度。银行主要从自身业务的发展战略和方向出发，同时会考察当地网贷行业整体数量和质量，通过层层审核才会签订存管业务。
不同银行存管有不同的风控审核机制
银行存管是否真的如“定海神针”般保护投资者的资金安全？据媒体爆料，部分银行“只确保资金指令的真实合法，防止客户资金被平台非法挪用”，无须对“网贷平台的投资项目的真实性进行审核”，更不为任何平台风险担责。
但同时，也有部分银行对存管的平台对“网贷平台的投资项目的真实性进行审核”。新联在线副总经理兼首席运营官陈智诚表示，“不同的银行对存管业务有不同的风控和审核标准。新联在线上线的存管系统合作银行方，要求我们提供每个项目的借款人信息、合同等重要信息送往银行风控部门进行审核，从而控制风险的牵连。”
银行合作标准——收益和风险是否匹配
银行是否愿意与P2P平台合作，除了对风险控制之外，存管收益也是衡量的标准。据知情人士表示，银行目前的收费模式主要为缴纳保证金，并且以“年费+交易笔数费率”收费。前者要求垫存数百万级资金在银行，后者根据平台交易规模以及交易活跃度来收取费用。
《指引》中规定，存管人根据存管金额、期限、服务内容等因素与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。而据行内人士透露，部分银行一方面通过客户充值拉动银行存款业务，一方面通过广告的形式搭售理财产品，从而降低了存管系统的用户体验。
对P2P而言，存管业务最大成本是用户流失
银行资金存管系统难度系数高，最直接体现在人力配置的成本上。据多名P2P平台负责人表示，在启动资金存管系统到最后正式上线，公司的产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等相关人员全都扑到这个项目的开发过程中，人力成本很高。
据媒体相关报道，一个从零开始打造的资金存管系统，双方投入的人员配置均在30-50人之间。但这不是最令人担忧的成本考量。“接入银行系统，网站无论是从投资流程到页面设计都要重新调整，因此独立开发了新的网站版本。最担心的事是，原有客户对整套系统会否产生不适而造成用户流失。”新联在线副总经理兼首席运营官陈智诚坦言，“因此我们推出新旧两个版本，同步推出详尽的官方操作指引，让用户去适应新版本，慢慢将用户从旧版本引流到新版本上。”
让用户去适应新的操作习惯是一个长期过程，如果用户因为不适应而产生退出心理，这是任何一家P2P平台承担不起的成本。
随着监管日趋明确，未来P2P平台与银行的合作加速升温。银行资金存管作为网贷行业“安全行驶”必然通道，对于P2P平台而言，既然选择了远方，即便再难，也只能风雨兼程。
P2P通综合自：21世纪经济报道、互联网金融发布会、网贷之家
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