中国的支付清算有两套体系&ul&&li&&b&当你去ATM取钱时，用的是央行的CNAPS（中国现代化支付清算系统）&br&&/b&&/li&&li&&b&当你用支付宝买买买时，用的是第三方支付的清算系统&/b&&/li&&/ul&&br&&p&这里先介绍第一部分：CNAPS。&/p&&br&&br&1、当你在ATM取钱时，银行都做了什么&br&&br&&p&我们先拿一个ATM取钱的例子来说明跨行业务的过程。&/p&&p&假如你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这时候就发生了跨行业务。&/p&&br&&p&这个过程非常简单：&/p&&ol&&li&建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取100元，能不能让他取？&br&&/li&&li&工行说，他的工行账户够扣100元，你先帮我给了吧！&/li&&li&建行ATM就吐出100元给你；&/li&&/ol&&br&&p&于是，你拿到了现金，同时你的工行账户也减少了100元。对你而言，整个交易就已经结束了。但是，建行先替工行给了你100元，这里形成了一个银行间的债务关系：工行欠建行100元。这100元何时还，怎么还，虽说是银行之间的事，但是只有等这100元还清了，银行才会把这笔交易当做是真的完结了。可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。&/p&&br&&br&2、支付和清算就是信息流和资金流&br&&ul&&li&从你塞卡到ATM吐出钞票，这个过程称为&b&支付（&/b&&b&Payment&/b&&b&）&/b&&br&&/li&&li&工行还给建行100元，这个过程称为&b&清算（&/b&&b&Clearing&/b&&b&）&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&br&&p&支付反映的是&b&&u&交易的信息流&/u&&/b&，一般都是实时的。当你在建行ATM取款时，工商银行层面只是在它内部账户做了一次记账而已，工商银行的资金并未减少。但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系，所以清算反映的是&b&&u&交易的资金流&/u&&/b&。银行之间可以每天清算一次，也可以隔一段时间再清算，不过大多数情况下的清算都是非实时的。&/p&&p&现代社会的几乎所有商业行为，最终都会产生交易。而所有的交易，除了物物交换，最终都体现在银行账户间的资金划拨上，因此一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程。这个系统涉及两个问题：&/p&&ol&&li&&b&信息流如何传递——即建行和工行之间以什么方式通信？&/b&&/li&&li&&b&资金流如何清算——即工行什么时候，以什么方式还给建行100块？&/b&&/li&&/ol&&p&这两个问题的解决方案，就是我们要介绍的CNAPS（中国现代化支付清算系统）。CNAPS是逐渐演化而来的，在这个方案出来之前，为了解决信息流和资金流问题，我们经历了古代的票号，近代的手工联行系统，以及电子联行系统EIS。所以在介绍CNAPS之前，先让我们回到古代，看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的。&/p&&br&&br&3、晋商的票号和镖局&br&&p&早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌”等专门办理汇款业务的票号（古代的票号、钱庄就是现代银行的雏形）。著名的红顶商人胡雪岩就是做票号生意起家的。&/p&&p&当时的票号支持异地汇款业务：&/p&&p&客户来日升昌汇款，交了银子之后，票号就开出汇票给客户。跟银行一样，票号也有总号和分号，客户可以携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子，分号给客户兑换之后先记内部账，日后再和总号清算债务。&/p&&p&从此之后，商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子。而汇票在不同城市的各个分号之间流转也形成了很多债务，有大量的银子需要周转，镖局就专为票号来运送银子以及为商人运送票据，有点类似于现在为银行押钞的威豹，不过镖局的手续费可是高达5%！&/p&&p&在这个时期，&b&信息流和资金流如下：&/b&&/p&&p&汇票+账本（手工记账）是票号在支付环节的信息载体，解决了信息流问题；&/p&&p&镖局替票号运送资金，解决了资金流的问题。&/p&&br&&br&4、联行信件和邮电局&br&&p&到现代银行出现后，银行间开始了一套基于“同业头寸”的清算方式。&/p&&p&我们摘录网上的一段清算科普：&/p&&blockquote&从两百年前老罗斯柴尔德打通不同银行间银票的通兑开始，银行间清算业务就一直延续到现在。当年，老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量，“以后我的客户拿着我家的银票可以到你家取金币，然后你再拿着银票到我家取金币，作为回报我也允许你的客户到我家取金币”。从这个时候开始，标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。由于大多时候双方客户都有交叉，实际需要相互取的金币并不多：比如你的客户在我这里取了1000金币，我的客户在你那里取了800金币，然后我们两家一比对账本双方认可，你再给我200金币。再把银票一交换，我们双方的账就清了，这个过程就叫清算，其中比对账本的过程就是对账。&/blockquote&&p&这段科普描述了银行间通存通兑的业务原理，其中有一些细节需要说明：&/p&&ol&&li& A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门用于清算的同业头寸户；&/li&&li&A 银行需要在所有银行都开户，才能实现通存通兑；&/li&&/ol&&p&我们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易，银行之间互相都开了备付金账户。此时，每家银行都是一个清算机构，为银行间的资金往来做清算。&/p&&img src=&/248cfc5a26e_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&532& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/248cfc5a26e_r.png&&&br&&p&一直到1984年中国人民银行专门行使中央银行职能之后，我们国家确立了法定存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。此时，银行跨行的资金清算有两种选择：&/p&&ol&&li&用老办法，在所有有往来的银行开立清算账户清算&/li&&li&所有金融机构都在央行开立清算账户，由央行为商业银行统一清算&/li&&/ol&&img src=&/cfd76b21c6_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&561& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/cfd76b21c6_r.png&&&p&显然大家都想用第二个方案。然而在那个时代，央行能承担的职责是很有限的，各银行内部数据还没有集中，没有电子化的记账系统，国内甚至都还没有银行卡，客户要转账也没有满大街的ATM。总之一句话，国内的金融环境还没有达到让央行推行全国统一结算制度的客观条件。&/p&&br&&p&为了满足跨行结算的需求，央行当时提出商业银行要“自成联行系统，跨行直接通汇，相互发报移卡，及时清算资金”。也就是说同一家银行的总行及分支机构称为“联行系统”。同一联行内的资金结算，由联行总行自己做。这样，建行深圳分行和建行北京分行之间的资金清算由建行自己内部解决。跨银行之间要能支持直接汇款。跨行业务可以由央行清算，也可以由商业银行自己清算。这个各家银行系统很不智能，体验很差的时期，我们称为&b&“全国手工联行”时期&/b&。&/p&&br&&p&于是，每家银行都可以接受跨行的汇款，银行每天自行轧差，各种交易汇总计算后，需要告知其他行的交易信息写成一张张特定的公文，加盖印鉴后在银行间送来送去。这种公文叫做&b&联行信件&/b&，而收发联行信件就是当时&b&邮电局&/b&的重要业务。&/p&&br&&p&可以说一直到1990年，我国的支付结算系统和明清时期的票号相比，并没有太大的改进。汇票和账本手工记账依然是银行在支付环节的信息载体，解决信息流问题。邮电局取代了镖局，为银行收发联行信件，但是效率依旧不高，资金在途时间往往在一周以上。至于资金流问题，则由商业银行自行结算和央行统一结算两种方式一起解决。&/p&&br&&br&5、中国支付清算系统的前身——EIS（）&br&&ul&&li&&b&清算中心建成&/b&&br&&/li&&/ul&&p&随着银行业的不断发展，银行每天处理各类跨行业务的数量增多，各家银行之间的债权债务关系变得非常复杂，由各家银行自行轧差进行清算变得非常困难。这种状况要求央行必须承担起一个全国清算中心的角色。&/p&&p&于是，央行在日，发布了“&b&关于改革联行清算制度的通知”&/b&。&/p&&p&随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：&/p&&ol&&li&NPC（National Process Center，国家金融清算总中心）&/li&&li&CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）&/li&&/ol&&br&&ul&&li&&b&全国电子联行系统EIS投产&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&日，基于金融卫星通讯网的应用系统——全国电子联行系统（EIS）开始试运行。EIS是人民银行专门用于处理异地（包括跨行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它连接了商业银行、央行、NPC和CCPC。&/p&&br&&ul&&li&&b&EIS的业务流程&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&假设客户在深圳建行汇款给北京工行，通过EIS处理一次跨行汇款的流程如下：&/p&&br&&img src=&/ef9ddb7a5dc_b.png& data-rawwidth=&865& data-rawheight=&486& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&865& data-original=&/ef9ddb7a5dc_r.png&&&ol&&li&商业银行（汇出行）接收其客户的汇款请求后，向人民银行当地分行（发报行）提交支付指令（转汇清单）。支付指令可以是纸质凭证，或磁介质信息，或联机电子报文；&/li&&li&发报行借记汇出行账户后，按收报行将支付信息分类、打包，通过CCPC经卫星地面小站即时发往清算总中心。如果汇出行账户余额不足，则该支付指令必须排队等到汇出行余额够扣；&/li&&li&清算总中心收到转汇电文，经记账并按人民银行收报支行将支付指令清分后，通过卫星链路即时发送到相应的收报行；&/li&&li&收报行对汇入行账户贷记后，以生成的纸凭证或电子报文方式通知汇入行；&/li&&li&汇入行作账务处理后，以来账的反方向，向汇出行发送确认的答复信息，完成一笔汇兑过程；&/li&&li&总中心和分中心每日核对无误后，轧平当日的电子联行账务，以存、借反映资金关系。就是说，各地的资金存欠差额，均纳入人民银行系统内反映。&/li&&/ol&&p&在这个跨行异地汇款流程中，&b&金融卫星通讯网和EIS系统解决了信息流问题；NPC和CCPC解决了资金流问题&/b&。从此之后，各个银行之间的跨行汇款就可以直接通过这样的电子化操作来完成了，客户的资金在途时间缩短到了一两天，这也算是中国金融系统的一大里程碑了。&/p&&br&&br&6、央行支付清算系统（CNAPS）&br&&p&1991年EIS试运行后，又发生了两件大事：&/p&&br&&ul&&li&&b&各大银行核心系统投产&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转都可以通过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了，行内异地转账就不用再依赖EIS。&/p&&br&&ul&&li&&b&中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。这一项目由世界银行提供贷款，由英国PA咨询公司承担设计咨询工作。从此，全国电子联行（EIS）系统逐步向CNAPS过渡。&/p&&br&&p&到了二十一世纪，IT技术飞速发展，央行的CNAPS一代系统（大小额支付系统）也开始走上历史舞台。中国的支付清算步入了现代化支付系统CNAPS的时代。&/p&&br&&br&6.1 大小额支付系统&br&&p&2002年，央行&b&大额实时支付系统&/b&（HVPS）投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的）大额贷记业务。&/p&&p&2005年，央行&b&小额批量支付系统&/b&（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。&/p&&p&简单来讲，各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成。&/p&&br&&p&大小额系统之间有蛮多的区别：&/p&&ul&&li&&b&首先，大小额的开放时间不同&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工作。&/p&&ul&&li&&b&业务处理上不同&/b&&/li&&/ul&&br&大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行资金零在途。&p&小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是非实时的。&/p&&p&尽管理论上跨行转账业务不管用大额还是小额，一般在几分钟内都能到账，但是因为要经过央行，所以在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到账。&/p&&ul&&li&&b&金额不同&/b&&/li&&/ul&&br&大额系统没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元。&p&从用途上讲，大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和个人消费服务。&/p&&br&&br&6.2 超级网银&br&&p&日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）。超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：&/p&&ol&&li&&b&接入机构不再限于银行。&/b&支付宝、财付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银做的。&/li&&li&&b&7*24小时实时到账，单笔上限5万元。&/b&这就相当于在非工作日非营业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。&/li&&/ol&&br&&br&7、银行的各种渠道&br&&p&有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务就有意思了。银行对不同的客群和不同的场景，做了不同的渠道。我们最经常接触的大概就是银行柜台、手机网银、POS机和ATM机。&/p&&p&出于各种商业目的，不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大体如下：&/p&&ol&&li&银行柜台：直接用大小额系统；&/li&&li&手机网银：大小额系统 + 超级网银；&/li&&li&ATM：信息流由银联处理，即银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨；&/li&&li&POS：跟ATM类似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成；收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。&/li&&/ol&&br&&br&7.1 手机网银&br&&p&手机网银是近几年开始流行的渠道。比如建行手机银行的跨行转账，我们能看到有&b&普通和加急两种方式&/b&。&/p&&br&&img src=&/97ce31ca4e7997fda3bf5_b.png& data-rawwidth=&382& data-rawheight=&423& class=&content_image& width=&382&&&br&&p&普通和加急转账页面：&/p&&img src=&/1f82af3df_b.png& data-rawwidth=&560& data-rawheight=&372& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&560& data-original=&/1f82af3df_r.png&&&p&看上图的到账时间说明（这文案写的也是醉了），我们就知道普通跨行转账都是走大小额系统，加急走超级网银。&/p&&br&&img src=&/a0c9d5a2efe9d0fb05c48e2_b.png& data-rawwidth=&654& data-rawheight=&206& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&654& data-original=&/a0c9d5a2efe9d0fb05c48e2_r.png&&&br&&p&目前大部分手机网银跨行转账都没有手续费。所以如果你在晚上10点想跨行转账10万元，建议你分成两个5万并且用加急方式来转账。&/p&&br&&br&7.2 POS机刷卡&br&&p&POS机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例：&/p&&ul&&li&持卡人——你&br&&/li&&li&发卡行——你办这张卡的银行，我们假设是工行&br&&/li&&li&商户——星巴克，我们假设星巴克的账户开在建行&br&&/li&&li&收单行——星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行&br&&/li&&li&转接机构——银联&/li&&li&清算机构——银联和人行&/li&&/ul&&br&&p&于是，当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：&/p&&ol&&li&你在收单行（建行）的POS机上刷卡消费&i&（信息流）&/i&&/li&&li&建行将消费报文发送给银联&i&（信息流）&/i&&/li&&li&银联交易系统记录交易数据，将消费报文给你的发卡行（工行）&i&（信息流）&/i&&/li&&li&工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联&i&（资金流）&/i&&/li&&li&银联更新交易数据，回复报文给建行的POS机&i&（信息流）&/i&&/li&&li&银联在其清算系统完成清分&i&（信息流）&/i&&/li&&li&银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨&i&（跨行清算）&/i&&i&（资金流）&/i&&/li&&li&银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行和星巴克结算账户的资金划拨&i&（收单清算）&/i&&i&（资金流）&/i&&/li&&/ol&&br&&p&在这个过程中，银联提供两种清算：&/p&&ul&&li&建行和工行的清算叫&b&“跨行清算”&/b&；&br&&/li&&li&建行和星巴克的建行账户之间的清算叫&b&“收单清算”&/b&；&br&&/li&&/ul&&br&&p&无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为CNAPS的一个特许参与者，使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转接、清分和对账，人行提供结算。&/p&&br&&br&7.3 ATM跨行取款&br&&p&ATM跨行取款和POS机是类似的，因为没有商户参与，所以不需要收单清算，过程更为简单。&/p&&p&回到文章最开头的例子：你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这个跨行业务在CNAPS体系中的过程如下：&/p&&ol&&li&你在建行ATM上输入100元按下取款按钮&i&（信息流）&/i&&/li&&li&建行将报文信息发送给银联&i&（信息流）&/i&&/li&&li&银联交易系统记录交易数据，将报文给你的发卡行（工行）&i&（信息流）&/i&&/li&&li&工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联&i&（资金流）&/i&&/li&&li&银联更新交易数据，回复报文给建行ATM&i&（信息流）&/i&&/li&&li&银联在其清算系统完成清分&i&（信息流）&/i&&/li&&li&银联通过大额支付系统，完成工行与建行清算账户的资金划拨&i&（跨行清算）（资金流）&/i&&/li&&/ol&&br&&br&8、 小结&br&&p&CNAPS和普通用户比较相关的内容大概就是这些了。至于各种中证登、外汇之类我们平常不太接触的内容，我就暂且略过。我们用一张人行的PPT来回顾一下：&/p&&br&&img src=&/a6d2eadfa1b5dd20e7ee06_b.png& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&449& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/a6d2eadfa1b5dd20e7ee06_r.png&&&br&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&注：这张图没有包括超级网银
&/code&&/pre&&/div&&br&&p&简单来讲，商业银行在CNAPS体系中，&/p&&ul&&li&&b&行内的交易&/b&&/li&&/ul&&br&由各个银行的行内业务系统来自行解决信息流和资金流问题；&br&&ul&&li&&b&跨行的交易分渠道处理&/b&&br&&/li&&/ul&&br&柜台和网银等渠道，商业银行直接直连央行的大小额以及超级网银来解决信息流和资金流问题；&br&&p&ATM和POS渠道，则是由银联的CUPS来对接各大商业银行做支付转接，解决信息流问题；银联同时提供清分和对账服务，对完账之后再调用央行大小额系统解决资金流问题；&/p&&br&&br&8.1 常见问题&br&&p&了解了CNAPS，我也终于知道为什么很多资金操作不能在节假日央行系统升级的时候做了。&br&&/p&&br&&ul&&li&&b&为什么央行系统升级，无法通过网银跨行转账？&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&答：因为网银跨行转账，需要用到央行的大小额系统和超级网银。&/p&&br&&ul&&li&&b&为什么ATM和POS机不受央行系统升级的影响？&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&答：即便在大额和小额支付系统关闭的情况下（例如春节升级），也会不影响到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因为这些交易只涉及信息流，可以通过银联CUPS实时转接。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行的。&/p&&br&&ul&&li&&b&为什么央行系统升级，有些P2P公司的提现就不能提了？&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&答：P2P公司的提现大多是通过第三方支付公司的代发业务来实现。第三方支付的代发业务也有一些是依赖央行的大小额和超级网银来实现的。所以央行系统升级也可能会影响P2P。&/p&&br&&ul&&li&&b&为什么央行系统升级的时候，我们还能往支付宝充值？&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&答：支付公司的充值业务大多是通过跟许多家银行单独开发快捷支付接口来实现的，所以充值不受央行系统影响，但是会受到具体某家银行快捷支付接口维护的影响。&/p&&br&&br&9、名词解释&br&&p&NPC 清算中心-国家处理中心&/p&&p&CCPC 清算中心-全国省会及深圳城市处理中心&/p&&p&CNAPS 中国现代化支付系统&/p&&p&EIS 全国电子联行系统&/p&&p&CNFN 中国国家金融网络&/p&&p&HVPS 央行大额实时支付系统&/p&&p&BEPS 央行小额批量支付系统&/p&&p&CUPS 中国银联银行卡跨行支付系统&/p&&p&头寸：头寸对应的英文是position，就是指仓位，也可以说是资产存量。人行是给商业银行记账的，一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银行司库对头寸进行管理就是管理资金的流动性，避免资金闲置。&/p&&p&支付：支付发生在付款人、收款人以及开户银行之间。付款人账面余额减少，收款人账面余额增加就是支付；&/p&&p&清分：清分是付款行和收款行交换支付信息，根据支付指令计算借贷双方差额的过程；如果是刷pos机，清分就是银联做的；&/p&&p&结算：结算涉及付款人收款人的开户银行和央行，通过央行划转备付金账户来清偿债权债务关系。&/p&
中国的支付清算有两套体系当你去ATM取钱时，用的是央行的CNAPS（中国现代化支付清算系统） 当你用支付宝买买买时，用的是第三方支付的清算系统 这里先介绍第一部分：CNAPS。 1、当你在ATM取钱时，银行都做了什么 我们先拿一个ATM取钱的例子来说明跨行业务的…
重点要理解中国现代化支付系统（CNAPS）体系、银联清算体系，然后才能理解其差异。&br&&br&&b&1、中国支付清算体系&/b&&br&先看一下《中国支付清算系统总体架构图》。&br&&br&&img data-rawheight=&449& data-rawwidth=&600& src=&/17bb589a662d11fcfe65_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/17bb589a662d11fcfe65_r.jpg&&&br&备注，图中“中央银行支付清算系统”部分是一代的，二代增加了网上支付跨行清算系统（超级网银）。&br&&br&从这张图可以看出来：&br&CNAPS 2代（中国现代化支付系统二代）主要包括：&br&&b&a、中央银行支付清算系统：&/b&大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、境内外币支付系统、全国支票影像交换系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）&br&&b&&br&b、第三方服务组织支付清算系统：&/b&银行卡跨行支付系统（中国银联银行卡跨行交易系统）、集中代收付中心业务处理系统、城市商业银行汇票业务处理系统、农信银资金结算中心业务处理系统、其他第三方支付组织业务处理系统。&br&&b&c、银行业金融机构行内支付系统&/b&&br&&b&d、金融市场支付清算系统&/b&&br&&br&而中国银联银行卡跨行支付系统本身只局限于银行卡跨行支付清算上。&br&因此可以说：中国银联银行卡跨行支付系统（CUPS）只是中国现代化支付系统（CNAPS）的一个子系统。&br&&br&&b&中国现代化支付系统的主要参与者&/b&&br&&b&a、直接参与者&/b&：&br&人民银行地市以上中心支行（库）、在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构&br&与城市处理中心CCPC直接连接&b&&br&&br&b、间接参与者&/b&：&br&人民银行县（市）支行（库）、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构。&br&不与城市处理中心直接连接，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。&br&间接参与者的典型例子是第三方支付公司。&br&&br&&b&c、特许参与者：&/b&&br&经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。&br&在人民银行当地分支行开设特许账户，与当地城市处理中心连接&br&&b&特许参与者的典型代表为银联&br&&br&2、银联清算体系&/b&&br&&img data-rawheight=&268& data-rawwidth=&659& src=&/3aa9b2e5df91a9df24304fbbf61eba81_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&659& data-original=&/3aa9b2e5df91a9df24304fbbf61eba81_r.png&&&br&&b&2.1、银联清算方式&/b&&br&银联的支付清算包括跨行清算和收单清算。&br&跨行清算是针对收单机构和发卡机构的清算。&br&收单清算是代替收单机构针对商户和收单专业化服务机构的清算。&br&&br&&b&2.2、银联清算的环节&/b&&br&银联的支付清算包括淸分和资金划拨两个重要环节。&br&&br&淸分是指对交易日志中记录的成功交易，逐笔计算交易本金及交易费用（手续费、分润等），然后按清算对象汇总轧差形成应收或应付金额。简言之，就是搞清楚今天应该向谁要多少钱？应该给谁多少钱？&br&&br&资金划拨是指通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简言之，就是明确通过何种渠道，拿回应收款、付出应付款。&br&&br&其中：清分是在银联清算系统内部完成的。而资金划拨是银联通过央行的大小额支付清算系统或同城票据交换系统完成的。&br&&br&&b&3、银联清算系统与央行大小额支付清算系统的关系&/b&&br&无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个特许参与者，加入大小额支付清算系统，完成银行卡交换业务的资金划拨。&br&银联通过大额支付系统，实现与境内成员机构清算账户之间的双向资金转移，此部分对应银联清算方式的跨行清算。&br&银联通过小额支付系统和当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和商户之间的单向资金转移，此部分对应银联清算方式的收单清算。&br&在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或贷记对方的账户，商业银行只能贷记对方的账户。在大额支付清算系统中还享有借记特权的只有国债登记公司，而且其借记操作还需有国债作抵押。&br&&br&&b&4、从资金流及信息流角度看银联清算业务&br&&/b&为更好理解银联清算系统与央行大小额支付系统的关系，这里从资金流及信息流角度看一下银联清算业务。&br&&br&&b&4.1、清算账户
VS. 结算账户&/b&&br&银联境内清算的清算账户均开立在人民银行，跨境业务的清算账户开立在代理清算银行（中行和汇丰）。&br&境内成员机构的清算账户均开立在人民银行。银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，一般使用其备付金账户用于和银联的清算。&br&境内商户和第三方机构的结算账户均开立在商业银行。&br&&br&&b&4.2、银行卡收单（银联直连）资金流及信息流&/b&&br&就不画图了，凑合看。&br&&br&1）、用户在收单机构或收单行的POS机上刷卡消费。（信息流）&br&2）、收单机构或收单行将消费报文发送给银联。（信息流）&br&3）、银联交易系统记录交易数据，将消费报文给发卡行。（信息流）&br&4）、发卡行从消费者卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联。（资金流）&br&5）、银联更新交易数据，回复报文给收单机构或收单行。（信息流）&br&6）、银联在其清算系统完成清分。（信息流）&br&7）、银联通过大额支付系统，完成收单行与发卡行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）。&br&8）、银联通过小额支付系统或当地票据交换系统，完成第三方收单机构和商户结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）。&b&&br&&br&从此处可以看出：&br&&/b&即便在大额支付系统和小额支付关闭情况下（例如春节升级），并不影响用户通过POS及或ATM（支持跨行）的跨行刷卡交易（只涉及信息流流转）。涉及实际资金流转的资金划拨过程是可以延迟进行。&br&&br&但假如是通过银行网银跨行转账，由于需要通过央行的大额、小额支付或网上支付跨行清算系统，在央行系统升级的情况下是无法进行的。&br&&br&这也是 &a class=&internal& href=&/question/&&为什么人行跨行支付 (CNAPS) 放假需要停运，银联 ATM 跨行转账不受影响？ - 中国银联&/a&&br&&b&&br&&br&参考资料&/b&&br&&a href=&///?target=http%3A///view/5e2bec3d5bb7599.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银联清算业务基础知识介绍&i class=&icon-external&&&/i&&/a&
重点要理解中国现代化支付系统（CNAPS）体系、银联清算体系，然后才能理解其差异。 1、中国支付清算体系 先看一下《中国支付清算系统总体架构图》。 备注，图中“中央银行支付清算系统”部分是一代的，二代增加了网上支付跨行清算系统（超级网银）。 从这张…
单纯接入第三方支付很容易，只要团队中有开发经验稍微丰富的人，一般最多一周就能完成一家支付公司整体的接入，但如果要考虑与核心业务流程整合、可运营性、架构扩展、安全等问题时候，涉及的东西就很多。&br&&br&作为一个产品经理，在设计支付产品时候，依赖于你公司及团队发展阶段，对应支付产品的设计策略及方案也不同。&br&&br&&b&第一阶段：业务发展初期/接入支付平台初期&/b&&br&此阶段的目标是跑通核心的业务流程，验证整体的业务模式，支付业务量较少。&br&因此对于支付本身的要求不高，在渠道上只需要接入一到两家支付渠道，业务上能够跑通完整支付流程就行。在核心业务系统上，对支付系统业务过多要求。&br&&br&此时候的接入策略很简单：一般第三方支付都提供了接入的文档及对应语言的Demo程序，直接按照其文档及例子接入联调即可。&br&除了标准的支付、查询、充值、退款、转账、对账、结算等交易流程外，还需要重点注意如下几点：&br&1、差错的处理机制，包括掉单后的补单/查询机制、重复支付处理机制、结算对账时候的长短款处理机制等。&br&2、为清结算人员、运营人员提供完善的工具，降低开发人员介入日常运营的维护成本。&br&3、一定要有信息安全意识，包括支付相关数据安全、通讯安全、系统安全、网络安全等等。&br&&br&当然在创业初期，如果团队缺少交易系统构建经验，也可以适当考虑诸如ping++、beecloud这样的厂商，优劣可以参考：
&a href=&/question//answer/& class=&internal&&使用第三方支付集成有何风险，例如 Beecloud 或者 Ping++ ? - 梁川的回答&/a&&br&&br&&b&第二阶段：多种支付渠道整合&/b&&br&此阶段，核心业务已经形成一定规模，支付已经成为核心业务流程的一环，支付的成功率、用户体验、费率、安全性等都成为业务核心竞争力。&br&同时基于成本、风险、运营等角度考虑，一般会同时接入多家支付平台，一方面能够为用户提供多种选择，另外一方面可以在多个渠道间做路由切换（基于成本、流量、营销活动等等）。&br&&br&此时候的接入策略不再是接入本身，而是：怎样让支付与核心业务系统整合？怎样做多渠道的整合，提高结算、运营的效率，降低运营的成本？&br&&br&此时候需要从系统架构上做整体规划（实际上应当在第一阶段就做），包括系统的：&br&1、客户、用户、账户模型&br&2、支付网关&br&3、交易系统&br&4、账务系统&br&5、清结算系统（多个支付渠道）&br&6、多支付渠道渠道路由系统&br&7、风控系统/反欺诈系统（例如网游反欺诈）&br&8、支付相关的运营系统功能&br&等等&br&&br&以上功能貌似包含了一个完整支付平台的相关功能，但作为商家的平台，其侧重点与支付平台并不相同。例如客户、用户、账户系统，对商家平台（例如电商平台）而言一般就是会员系统。&br&&br&&b&第三阶段：自建支付平台&/b&&br&此阶段，平台除了第三方支付外，还会自己接入一些银行渠道等金融机构资源，另外在业务创新上也会结合支付做一些创新（例如面向平台商户的供应链融资、面向平台用户的授信）。此时候，支付本身已经逐步演变为类第三方支付的支付平台。&br&&br&此时候面临的问题基本上就是一个支付平台构建的所有问题。&br&&br&回到题主的问题，由于一直是做客户端开发的，应该缺少支付及交易系统相关的经验。既然你们公司自己在搭建支付平台，强烈建议让公司做支付架构师、产品经理来参与你们的系统设计，避免走弯路。虽然接入第三方支付貌似很简单，相信你们几天就能完整接入微信支付/支付宝，但如果要考虑到未来系统的扩展性、安全、算清楚账等问题，还是让专业的人来干这事情。&br&&br&关于平台资金流转的问题，以前的一个类似回答，供参考。&a href=&/question//answer/& class=&internal&&美团、饿了么这些平台先收消费者的钱，然后再转账给商户，在财务上是怎么处理的？ - 梁川的回答&/a&
单纯接入第三方支付很容易，只要团队中有开发经验稍微丰富的人，一般最多一周就能完成一家支付公司整体的接入，但如果要考虑与核心业务流程整合、可运营性、架构扩展、安全等问题时候，涉及的东西就很多。 作为一个产品经理，在设计支付产品时候，依赖于你…
&p&2011年央行开始组织开发人民币跨境支付系统CIPS（Cross-border Inter-bank Payment System），希望将其打造成为未来人民币跨境支付的主要渠道，提高人民币跨境清算的效率和交易安全。&/p&&br&谈CIPS之前有必要了解一下当前跨境人民币清算的主要渠道。一国货币的全球清算体系包括境内清算体系，离岸清算体系和跨境清算体系。&b&境内清算体系&/b&处理货币在一国境内的支付结算业务，以银行间大额支付系统为枢纽，包括各类银行间批发、零售清算系统和商业银行内部清算系统。&b&离岸清算体系&/b&处理货币在境外国家或地区的支付和结算业务，一般由东道国某家银行担任清算行并运行该清算体系。&b&跨境清算体系&/b&处理货币跨境的支付结算业务，人民币的跨境清算目前主要有人民币代理行模式、人民币境外清算行模式和非居民人民币账户模式。下面细说人民币跨境清算模式，以A行代表国内某银行，B行代表境外某银行：&br&&br&&b&人民币代理行模式：&/b&B行在具有国际结算能力的A行开立人民币账户，并通过该账户实现人民币的跨境清算。包括经常项目、资本项目交易的结算清算，人民币兑换，账户融资，银行间债券市场代理结算等。&br&&br&&b&人民币境外清算行模式：&/b&A行和B行在境外人民币清算银行C行开立账户，通过该行进行人民币跨境清算。目前经人民银行授权的境外人民币清算行共有12家（都是中资银行海外分行），但除了中银香港和中国银行澳门分行以外，其他清算行都没有同国内的大额支付系统直接连接。结果是，其他10家清算行都必须经由港、澳两家中行完成人民币在人民银行层面的最终清算（这一点希望有行家帮忙确认一下）。&br&&br&&b&非居民人民币账户（&/b&&b&NRA&/b&&b&）模式：&/b&经人行核准，境外企业可在境内银行开立非居民人民币账户，直接通过境内银行行内清算系统和人民银行跨行支付系统进行人民币资金的跨境清算和结算。&br&&p&以上是人民币跨境清算的三种模式，每种模式的实现都涉及到清算系统。在代理行模式下，境内外银行通过环球报文交换系统SWIFT传递跨境支付信息，然后通过CNAPS进行清算（国内的代理行都直接接入了CNAPS系统）。境外人民币清算行模式下，境外银行通过SWIFT传递跨境支付信息，境外人民币清算行通过中行港、澳分行最终连接到境内大额支付系统HVPS完成最终清算。非居民账户模式则是境内银行直接通过CNAPS进行清算。所以，我们可以看出所有的人民币跨境清算模式最终都是通过CNAPS开展的。CNAPS是指中国现代化支付系统，由大额支付系统HVPS和小额批量支付系统BEPS组成。HVPS采取逐笔实时方式处理业务，全额清算，犹如人民币清算网络的大动脉；BEPS在一定时间内对多笔支付业务进行轧差处理，净额清算资金，犹如人民币清算网络的毛细血管。&/p&&br&但是，在跨境人民币清算过程中，大家发现CNAPS存在一定的局限性。因为CNAPS建立的初衷主要是为了满足国内银行间人民币支付清算的需求，并未考虑日后跨境人民币清算量日渐增加的情况。CNAPS进行跨境人民币清算有何局限呢？&br&&br&&b&第一，运行时间过短，不适合跨时区清算。&/b&早上8:30开启，下午4:30关闭，一天运行8个小时。对于有6、7个小时时差的地区，根本没有充足的时间来处理清算业务。&b&第二，与国际清算系统接口无法完全匹配。&/b&在代理行和境外清算行模式下都必须通过SWIFT报文系统传递跨境清算信息。但SWFIT不支持中文报文，且一些字段与大额支付系统报文不兼容，影响了清算效率。&b&第三，部分业务无法实现实时跨境结算。&/b&CNAPS尚未与境内外币支付系统、证券清算系统互连互通，难以实现跨境清算所需的人民币和外币同步支付结算和人民币证券券款对付结算。&br&&br&鉴于以上CNAPS的局限性，同时考虑到随着人民币国际化的不断推进和资本项目的不断开放，未来跨境支付结算量将稳步增加，现有的清算体系将不具备可持续性。于是人行下定决心针对跨境人民币清算开发一套新系统，这就是CIPS。&br&&br&CIPS将与CNAPS相互独立，但又互连互通。境内机构可以作为这两个系统的直接参与者，而境外机构将不再与CNAPS直连，只是作为CIPS的直接或间接参与者。CIPS将解决上述CNAPS存在的主要问题：一是连接境内、外直接参与者，处理人民币贸易类、投资类等跨境支付业务；二是采用国际通行报文标准，支持传输包括中文、英文在内的报文信息；三是覆盖主要时区人民币结算需求；四是提供通用和专线两种接入方式，让参与者自行选择。&br&&br&CIPS上线后将对目前的清算模式产生影响。代理行模式仍然存在，参与者可以自行选择使用CIPS或是继续使用代理行模式。境外清算行模式略有变化，港澳人民币业务将不再与CNAPS连接，转而直接接入CIPS完成跨境人民币资金清算，其他境外清算行亦将如此。&br&&p&参考文献：&/p&&p&1.郭炎兴.构筑人民币跨境支付高速公路——人民银行支付结算司司长励跃谈CIPS建设.中国银行家.2012年第6期&/p&&p&2.许非.跨境人民币清算网络建设研究.新金融.2015年第二期&/p&&p&3.朱珊珊.建设跨境人民币清算系统的思考.福建金融.2012年第12期&/p&
2011年央行开始组织开发人民币跨境支付系统CIPS（Cross-border Inter-bank Payment System），希望将其打造成为未来人民币跨境支付的主要渠道，提高人民币跨境清算的效率和交易安全。 谈CIPS之前有必要了解一下当前跨境人民币清算的主要渠道。一国货币的全…
【注明】版权所有，未经许可，不可转载&br&可能比较复杂一点或者就像 &a data-hash=&2ebceda80e2eaf271e8fd53a& href=&///people/2ebceda80e2eaf271e8fd53a& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@孙伟贤& data-hovercard=&p$b$2ebceda80e2eaf271e8fd53a&&@孙伟贤&/a& 目前排名第一讲的那样支付路由算高阶一点的，写了一个故事，介绍了一下路由。&br&----------------------------------------老王开店------------------------------------------------&br&&br&&p&去年一年加上今年继续做了支付路由的一些演进，有了一些想法和经验希望和大家分享。&/p&&br&&p&在上大学学金融的第一堂课上，老师说“金融是什么？金融就是放在冰箱里的一块肉，从冰箱拿出来，再放回去，你没做什么，但是手上已经沾满了油。”后来阅历再多一点，知道支付又是金融的基础，所有这挂的第一层油就从支付开始了。&br&&/p&&br&&p& 在支付里面，处于核心功能的之一就是支付路由了。支付路由作为支付的中枢神经功能承担了整个支付收益管理的职能。那支付路由具体怎么做，怎么实现的，技术的东西直接讲，多枯燥，我们先讲个隔壁老王的故事吧！&/p&&br&&p&老王开了个杂货店，承蒙街坊照顾，生意一直红红火火，慢慢地店面从一家到两家到三家，最后基本上有商业中心的地方都有了老王的店，而店面也从当初的几十平米的杂货店变成了几千平米的老王连锁超市。&br&&/p&&br&&p&店面大了，大家都喜欢来老王这边买东西，老王要管理的，要打交道的人越来越多，问题也多了。&br&&/p&&ul&&li&&p&开的店越来越多，有社区店，有中心店，有旗舰店；有省会城市的，有三四线城市的店，有农村低于的，每个店老王都要考虑铺什么样子的货，或者手把手教个新人怎么做。&/p&&/li&&li&&p&客户多了，从以前的街坊到集团大企业都来这采购，得处理的交易要好多，这分分钟就是几百万上下，要是临时断电断水或者人手不够，让客户买不了，那损失可惨重了。&/p&&br&&/li&&li&要求多了，要精细化管理了。店面地点不同，客户群体也不一样。那些大客户们由于地理位置、公司规定和员工喜好，每个客户要求的服务也都不一样；&/li&&li&每天的流水更大了，进进出出都是钱，老王那么大流水，总想能够怎么才能成本少一点，钱能够利用起来，有个沉淀收个利息啥，错个账期什么的？&/li&&li&员工多了，供应商多了，环节多了，谁有个事怎么办，哪个环节出问题了怎么办？&/li&&li&大主顾们、一些老朋友们和一些比较重要的客人体验得照顾好，最好能记住他们常买的，常用的，不用说就知道喜欢什么要什么；&/li&&li&货品越来越多了，每个种类商品都有供应商，甚至同一个商品也都有很多渠道给老王供货，这些关系都要处理好，老王才能拿到好的折扣和更多的营销费用；&br&&/li&&br&&p&老王对于这些问题，有着朴素的想法，就是希望都服务好，钱赚的再多一点。&/p&&p&陆陆续续老王忙前忙后，做了很多事。&/p&&br&&li&&p&店面越来越多，老王就根据不同地区级别+不同店类型，设计了一套模板，应该开多大，铺多少货，拿着这套模板直接用就行，除非有特殊需求再单独配置。自从有了这个模板，老王开多少店都不怕了。&/p&&/li&&li&&p&客人越来越多，老王去买了更多地收银台和准备了充电箱，防止排队过长和临时断电；&/p&&/li&&li&&p&合作的渠道越来越多，老王会根据合作关系、进货成本、给的营销费用以及要求，每家都进点货，维持好大家关系；&/p&&/li&&li&&p&大客户们的要求不太一样，老王做了好多种方案，能够根据客人的要求提供对应的打包方案，让客人们都一样；&/p&&/li&&li&&p&流水越来越大，老王会根据供应商们的提供的不同产品和报价，每种商品选择最合适的进货渠道；比如大米用哪种供应商的，洗发水找谁提供&br&&/p&&/li&&li&&p&中间环节多了，有事了或者预计有问题了怎么办？老王多雇了些员工和多准备了供应商，并且设计了一个报表，谁有问题了，就立马找其他供应商来支持下，或者预计谁有问题了，也能自动提醒老王，让老王好提早就安排好，那个时间点应该找谁。&/p&&/li&&br&&li&大主顾们、老朋友和那些VIP们，一开始老王还是小杂货铺的时候纯粹靠脑记后来大了老王给他们发了个贵宾卡，通过他们刷卡消费，老王知道他们买什么，喜欢什么，下次打电话或者刷卡的时候，老王也好店员也好都知道要买什么了，客人们也满意，老王也好提前准备。&br&&/li&&/ul&&br&&p&故事讲完了，这是老王开店的事儿，老王的遇到的问题，朴素的想法，和坚持的处理方式，其实就是&strong&一个支付路由机制的体现，承担了一个支付的收益管理职能。而支付收益管理就是建立以用户需求体验满意度、支付成功率和收益率指标为目的，实现效益最大化的机制。&/strong&&br&&/p&&br&&p&对于老王，看的见得是利润，看不见的是口碑。&br&&/p&&p&对于支付，看的见得是真金，看不见的是体验&/p&&br&&p&那么如何实现这些了，或者里面大体结构设计应该是什么样子了，见下图&/p&&br&&img src=&/acd2b4f6c36cdba4ecbb57e_b.jpg& data-rawwidth=&766& data-rawheight=&538& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&766& data-original=&/acd2b4f6c36cdba4ecbb57e_r.jpg&&&br&&p&如图，在路由的设计里面，由&strong&引导路由&/strong&和&strong&交易&/strong&&strong&路由&/strong&构成。&/p&&br&&p&简单说&strong&引导路由&/strong&决定了客人能够看到什么，用什么支付方式，是招行借记卡还是农行信用卡，和来老王的超市看到统一方便面还是看到哇哈哈AD钙奶一样；&/p&&br&&p&而&strong&交易路由&/strong&决定了根据策略会走到哪个通道，成本多少，是根据成本优先还是风控优先或者指定优先的逻辑，就跟老王的统一方便面是问老李家进货还是老刘家进货一样。&br&&/p&&br&&p&在&strong&引导路由&/strong&里面，建立各行业不同引导模板及方案，展示控制场景支持支付方式展现和顺序，通过这个控制推荐支付从而达到影响用户支付行为的目的，并且引导模板支持特殊商家不同展现模板制定。&br&&/p&&p&举例：&em&比如境外商户配置的银行要有Visa、Master；而境内的可能就可以忽略；主要业务信用卡还款的商户只能配置借记卡、而酒店、超市买卖的就可以信用卡、借记卡都能用。就和老王遇到不同地段，不同客户的需求不一样的问题一样。&/em&&br&&/p&&br&&p&在&strong&交易&/strong&&strong&路由&/strong&里面，通过交易路由规则能够做到把适合的交易推荐到合适的地方，达到降低成本的目的；本身路由规则能够控制通道维护时间处理和通过路由的运维策略实现自动熔断，也就是故障自动切换通道，保证成功率，在支付行业中“支付成功率是第一优先级”。&br&&/p&&br&&p&策略背后对应的是通道，通道都是对应银行或者三方，平时都要处理关系，所以很多时候需要切量且自然。 通过分流的路由规则，可以设定权重、限额，实现通道流量强制分配。以及通过流量分配算法形成或正态分布或强制策略达到各通道交易量控制，这个也就是故事里面老王要处理各个供应商的关系。&/p&&br&&p&举例：&br&&/p&&p&&em&1、&/em&&em&工商银行信用卡&/em&&em&有2个通道，通道A的收费规则是单笔金额的2‰作为手续费，通道B的收费规则是1元1笔。那么，在其他条件相同的情况下，交易路由根据正常路由规则，会走到成本更低的通道上去，根据金额计算比如500块以下的订单金额就应该走到通道A,而500以上就是通道B&/em&&/p&&p&&em&目的：实现成本最低&/em&&/p&&br&&p&&em&2、&em&工商银行信用卡&/em&&em&有2个通道，通道A的收费规则是单笔金额的2‰作为手续费，通道B的收费规则是单笔费率的3‰。那么通道B基本只能用来做备份，在通道A维护的情况下使用，但是作为合作备胎也是有尊严的，你也是要时不时撩一下，给下希望，所以设定每天指定走B十万交易量，走完就全部走A.&/em&&/em&&br&&/p&&p&&em&目的：实现通道备份，为自动熔断可用性提供支持&/em&&br&&/p&&br&&p&&em&3、&em&&em&工商银行信用卡&/em&&em&有2个通道，通道A的收费规则是单笔金额的2‰作为手续费，通道B的收费规则是单笔费率的3‰。通道A需要支付要素【卡号、姓名、有效期】，通道B&em&&em&&em&需要支付要素【卡号、姓名、证件类型、证件号、银行预留手机号、短信验证码、有效期、CVV】,此次交易命中风控规则，有交易风险，所以会下发通道B,即使费率更高也会走通道B，保证交易安全&/em&&/em&&/em&&/em&&/em&&/em&&br&&/p&&p&&em&目的：保证交易安全性&/em&&/p&&br&&p&结合引导路由和交易路由，支付路由做为一个机制，它完整的承担了由&strong&用户需求体验满意度、支付成功率和收益率&/strong&所构成的一个支付的收益管理职能。&br&&/p&&img src=&/v2-fce81a3aa6c81_b.png& data-rawwidth=&1366& data-rawheight=&768& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1366& data-original=&/v2-fce81a3aa6c81_r.png&&&br&&p&九层之台起于垒土。路由的实现是以通道为基础的，需要有丰富且类型多样的通道，通道有出款、有收款、有跨境支付等等，具体怎么样，有机会我们再叨叨。&br&&/p&&br&&a href=&/p/& class=&internal&&老王仓库管货和卡BIN服务设计&/a&&br&&p&一些支付东西会写在专栏很公众里，欢迎一起聊聊&/p&&p&微信公众号：王小憨
公众号ID:heyhanlife&/p&&br&&p&大卫的支付笔记和生活随笔：&a href=&/davysay& class=&internal&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&/davy&/span&&span class=&invisible&&say&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&大金融，小支付，很多故事，一些水货。&/p&
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目前排名第一讲的那样支付路由算高阶一点的，写了一个故事，介绍了一下路由。 ----------------------------------------老王开店-----------------------------------------------…
退款细节的逻辑其实蛮多的，要用文字完整描述清楚也费劲，整理一张脑图，供参考。&br&&img data-rawheight=&1137& data-rawwidth=&1416& src=&/af10a37c79b9c6264c27_b.png& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1416& data-original=&/af10a37c79b9c6264c27_r.png&&
退款细节的逻辑其实蛮多的，要用文字完整描述清楚也费劲，整理一张脑图，供参考。
谢邀。题主已经在说明里大体列出了各个系统的主要却别。我尝试说明下我所认知的各个支付系统之间的区别吧。有不周到的地方，欢迎指正和讨论。&br&&br&二代支付系统是一个很庞大的系统，题主所列举出的这些系统都包涵在二代支付系统里。前段时间升级的二代支付系统，主要是解决小额系统的批量定时问题以及清算中心迁移问题，其中还包括由于一代支付系统建成时间长了以后不能应对现在业务需求以及接口紧张的问题等等。具体情况可以看&a href=&/question//answer/& class=&internal&&为什么央行要在国庆期间暂停个人跨行转账汇款？有可以替代的解决方案吗？&/a&这个问题下我的答案。基本说清楚了支付系统的构成。下面再补充一下。&br&&br&&img src=&/5fa4eff244dce90da47ef62cd1010fa7_b.jpg& data-rawwidth=&626& data-rawheight=&469& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&626& data-original=&/5fa4eff244dce90da47ef62cd1010fa7_r.jpg&&&img src=&/e75cafe891eccf7ae0a3ea2_b.jpg& data-rawwidth=&624& data-rawheight=&447& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&624& data-original=&/e75cafe891eccf7ae0a3ea2_r.jpg&&&img src=&/50a80fff471dbc113fafe_b.jpg& data-rawwidth=&629& data-rawheight=&444& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&629& data-original=&/50a80fff471dbc113fafe_r.jpg&&&br&这三张图应该能够说明这些系统之间的关系了。&br&其次，大小额系统之间的业务区别主要是限额和处理方式。举个栗子。&br&你打100块给另外一张银行卡，如果通过大额支付系统的话，就是实时到账，小额的话，就需要等待打包，等到这一批集齐5w之后统一发送报文。我们之所以会觉得小额也是实时到账，是多种原因造成的。一方面是因为业务量变大了，另外一方面是实时到账的概念是指清算，就是说你从A行打了100块到B行的银行卡，银行间的结算是要定是批量的。小额7x24小时的运行是分时段的，每天夜间产生的业务都是记在暂付、暂收上第二天早晨再结算的。&br&&br&网上支付跨行清算系统可以看成是小额支付系统的辅助或者延伸。在10年之前，跨行清算手续繁琐，因为各个银行和金融机构之间缺乏统一有效的清算平台和接口，很多清算手续繁琐还要人工干预，随着电子商务的发展，使得业务量变大，清算效率低下，网上支付跨行清算系统提供了统一的接口和操作平台，大大提升了工作效率。&br&&br&超级网银的话，不单单是网上支付跨行清算系统，我个人理解应该是大小额支付系统以及网上支付跨行清算系统和各个银行行内系统联同工作的一种结果吧。&br&&br&以上。希望有所帮助。
谢邀。题主已经在说明里大体列出了各个系统的主要却别。我尝试说明下我所认知的各个支付系统之间的区别吧。有不周到的地方，欢迎指正和讨论。 二代支付系统是一个很庞大的系统，题主所列举出的这些系统都包涵在二代支付系统里。前段时间升级的二代支付系统…
提现与时效性、成本、提现金额密切相关，因此针对提现的方案有诸多组合。另外从商户平台角度和第三方支付平台角度来看，解决方案也不尽相同。&br&&br&&b&一、商户平台角度的提现&/b&&br&对商户平台而言，提现请求并不一定要依赖于第三方支付平台的接口或服务。&br&从商户平台角度来看，提现请求分为两大类：&br&&br&&b&1、由商户平台自己处理提现请求&/b&&br&
此种情况下，用户在商户平台的提交提现请求，商户平台一般会按照批次定时汇总提现请求，形成批量打款文件，然后通过批量打款渠道打出去。批量打款文件的格式依赖于打款渠道的格式要求。&br&&b& a、企业网银&/b&&br&
一般企业网银都提供了同行批量打款（代付）功能。跨行一般通过超级网银。&br&
此种情况，只能由财务人员或清结算人员手工操作（当然也可以做成自动化工具降低清结算人员工作）。&br&
由于是行内，时效一般实时或准实时，分为对公、对私，对公对私限额一般不同。&br&
此时资金流较为简单，就是从企业对公账户扣款，然后打款到对应的账户。&br&&br&&b& b、银企直连&/b&&br&
通过银企直连接口完成打款，可以与业务系统整合，相对自动化。&br&
一般也只能同行打款，时效可以为实时、准实时，对公、对私的限额一般不同。&br&&br&&b& c、超级网银&/b&&br&
一般银行都提供了超级网银打款功能，以支持跨行打款。依赖于银行系统成熟度，或者通过企业网银，或者提供接口。只能提供5万以下单笔打款，如果单笔超过五万，或者走其他渠道，或者拆分成多笔。只能对私。&br&
一般为实时、准实时。&br&&br&&b& d、第三方支付的代付服务（也叫委托结算）&/b&&br&
一般第三方支付都提供批量代付服务。商户平台可以通过接口方式与第三方支付对接，也可以直接使用第三方支付提供的商户后台上传批量打款功能完成。&br&
资金流上，一般是商户对自己在第三方支付的代付账户充值，然后提交打款请求，第三方支付从商户账户扣款。&br&&br&
以上几种途径，本质上都是：由商户平台自己处理提现请求，定时形成批量打款文件，然后借助批量打款渠道完成打款（提现）。&br&&br&&b&2、商户借助第三方支付平台接口实现提现&br&&/b&
第三方支付一般也提供了提现接口供接入的商户平台调用。&br&
大致逻辑：&br&
用户在商户平台提交提现请求，商户平台实时调用第三方支付的提现接口（对第三支付而言，就是一种交易类型），第三方支付实时、准实时或批量完成商户端提现请求。&br&&br&值得注意的是：由于除代发工资外，一般公对私转账限制较多（例如需要提供打款凭证、每日有限额等），因此虽然商户可以通过网银、银企直连等渠道自助完成用户的提现请求，但只适用于业务量较少的场景，大部分情况下还是通过第三方支付的代付或提现接口。&br&&br&&b&二、第三方支付视角的提现&/b&&br&对第三方支付而言，提现请求本质上可以理解为：&br&&b&从商户在第三方支付平台的商户账户到用户银行卡的转账操作。&/b&&br&&br&&i&备注：&br&除了商户账户-&用户银行卡的转账外，还有一种情况：从商户的银行账户直接到到用户银行卡的转账操作。也即先从商户银行账户代扣下来，然后再代付到用户银行卡上（代收+代付）。&br&此种情况在B2B的企业支付中用得较多（涉及企业做账时候所关心的回单等问题），但在互联网支付用得较少，这里就不细说。&/i&&br&&br&要理解第三方支付的转账过程，重点要理清第三方支付的转账操作涉及的几个账户及账户间的资金流转，包括第三方支付平台的账户、商户在银行的账户、用户在银行的账户、第三方支付在银行的账户几个账户。&br&具体可以参考以前的回答：&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&为何支付宝从账户转账到银行卡要两个小时，而从银行卡转到账户瞬间就好了？ - 梁川的回答&/a&&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&第三方支付公司在跨行清结算过程中备付金如何流转？支付公司的不同银行的备付金账户间的头寸是如何调拨的？ - 梁川的回答&/a&&br&&br&对于提现资金的出处，一般有如下几种方式：&br&
a、商户先充值。&br&
b、对商户结算资金进行轧差（应结算款项-提现款项=最终的结算款项），不需要商户预存资金&br&
c、支付平台授信垫资。一般适用于实时或准实时提现。
提现与时效性、成本、提现金额密切相关，因此针对提现的方案有诸多组合。另外从商户平台角度和第三方支付平台角度来看，解决方案也不尽相同。 一、商户平台角度的提现 对商户平台而言，提现请求并不一定要依赖于第三方支付平台的接口或服务。 从商户平台角…
&b&大型商场、mall、超市等的POS收单服务提供商大致有如下几类：&/b&&br&1、各大银行系（包括各家银行POS专业化服务机构）。&br&2、银联系（主要是银联商务）&br&3、有POS收单牌照的第三方支付&br&4、有资源、有能力整合以上各种资源的集成厂商。&br&例如MIS系统服务提供商搞定了某家商场，由他牵头，收单牌照用张三家的，银行通道用李四家的，POS机具用王五家的。&br&&br&说到商超等的POS收单，不单纯只是能刷银联卡，把钱收上来的问题，有如下一些因素需要考虑：&br&&b&&br&1、能够与收银系统、ERP系统（或进销存系统）、财务系统等业务系统整合。&/b&&br&&br&商场、mall好点，大多不需要与后端的ERP等业务系统整合。此类场所，一般由独立的商户出租，不需要统一的进销存管理，只需要提供统一的收单服务即可。&br&但对于家乐福、沃尔玛、麦德龙这样的超市连锁而言，如果不与业务系统整合，资金流、信息流（本质也涉及物流）无法关联上，那运营成本、运营效率必然大打折扣，业务基本上无法玩。&br&针对此类需求有专门提供此类综合服务的厂商，一般叫MIS-POS系统。&br&&br&回到微信支付、支付宝等移动支付，只解决了收单的问题，并未提供完整与业务系统的整合方案（由于各种收银系统、ERP系统形形色色，要整合也很难）。而这也是一些第三方支付公司杀入这个行业的噱头之一（一方面看中其交易量，一方面商超等算是优质商户）。&br&&br&&b&2、整体的投入费用及收益&/b&&br&要选型一种收单方案，对商超等管理人员肯定要关心如下几大块费用：&br&&b&a、收单费率：&/b&这块是大头。目前而言，微信支付之类费率远远高过POS收单费用。尤其一些看中商超交易量或商户名头的收单公司（例如要树立标杆），可能会以极低的费率杀入。&br&&b&b、设备费用：&/b&交换机、路由器、收银机、MIS-POS系统、专线/VPN、无线设备、密码键盘、打印机等等新采购还是能够利旧。设备费用谁来承担，是租用还是购买（有很多是收单方购买并出租）。&br&&b&c、实施费用：&/b&由于涉及诸多改造，实施费用、实施周期以及期间带来的影响都需要重点考虑。&br&&b&d、培训成本：&/b&一堆收银员，好不容易习惯了老的设备，换一种新收单方式后，能够适应、其中包含的各种成本。&br&&b&e、维护成本&/b&：传统POS在网络并发、可靠性、日常运维等方面相对成熟，而新的收单方式引入，维护成本又多高。&br&&br&需要指出的是：即便支持微信支付、支付宝，相对于线下POS收单的消费人群，微信支付等的受众人群还是少数，因此即便采用微信支付、支付宝，一般还需要同时提供传统POS收单这种相对大众化的方案，因此整体投入费用上肯定高过传统POS收单。&br&&br&从收益角度而言，传统POS投入相对透明，费用肯定相对低。&br&要给出提供微信支付、支付宝的理由，主要涉及品牌定位、知名度、差异化竞争方面因素。而这就取决于一家公司的经营理念、创新意识、竞争策略、短期/中期/长期战略等因素。&br&&br&从以上大致可以看出为何诸多不支持微信支付、支付宝等新移动支付方式。希望有所帮助。
大型商场、mall、超市等的POS收单服务提供商大致有如下几类： 1、各大银行系（包括各家银行POS专业化服务机构）。 2、银联系（主要是银联商务） 3、有POS收单牌照的第三方支付 4、有资源、有能力整合以上各种资源的集成厂商。 例如MIS系统服务提供商搞定了…
拉卡拉自称是“刷卡派”。&br&一切“刷卡派”都基于错误的安全观念，极不安全。&br&&br&举个例子，骗子摆个卖奶茶的摊子，用拉卡拉接受刷卡支付。你买了杯奶茶，刷了五块钱，过了几天查账发现卡里所有钱都不见了。&br&&br&该骗局的技术要点是篡改拉卡拉Android客户端程序（比破解POS机容易多了），然后给Android设备换个高端大气上档次的壳，比如伪装成一个POS机。&br&&br&当然，POS机本身也很不安全，即使骗子不用拉卡拉伪装POS机，也不破解POS机硬件，一样能骗到你的钱。比如骗子可以在POS机上面覆盖一层假的液晶屏，显示假的付款金额。或者覆盖一个假的键盘记录你的密码。甚至直接读磁条，复制你的卡。&br&&br&拉卡拉和POS机不安全的原因在于，这两种支付手段都靠商家提供支付设备。相比之下，如果用支付宝客户端或Blockchain客户端，安在自己的手机上，不需要在别人设备上刷卡输入密码，就避免了这一安全漏洞。&br&&br&我和阿里没有利益相关，阿里以前推出过口碑卡，给商家发刷口碑卡的POS机，也是大傻逼。
拉卡拉自称是“刷卡派”。 一切“刷卡派”都基于错误的安全观念，极不安全。 举个例子，骗子摆个卖奶茶的摊子，用拉卡拉接受刷卡支付。你买了杯奶茶，刷了五块钱，过了几天查账发现卡里所有钱都不见了。 该骗局的技术要点是篡改拉卡拉Android客户端程序（比…
略懂一点，先介绍一下各个系统，大小额支付系统时是人总行开发的系统，也是我国最重要的跨行支付系统，后来所谓的网银支付系统或超级网银支付系统实际上只还是在其上面做了升级，优化了一些功能，大额是实时到帐，报文是一笔笔的清，小额是批量，报文到一定数量了打包发送，收费不同，这个是合理的。实际现在由于业务量大，小额基本也是准实时，不会比大额慢多少，超级网银所做的升级除了让客户银行之间的账户能相互托管外，还提供了立即能知道跨行汇款是否到账。但各家银行在网银端口的选择上是不尽相同的，说法上也不同，工行就叫叫跨行快汇，另外目前人行在做二代支付系统的上线，这个二代确实很模糊，实际很久前就说二代了，主要的变化是头寸的管理，现在的模式是省级代理，银行在省人行开账户，做资金的清算，投产以后每家商业银行只会在总行开立备付金账户，这样便于人总行掌握全国的资金流向，防控风险，以及数据分析。&br&&br&同城票据支付系统，影像票据系统这是针对票据的，所谓的同城票据支付系统应该没什么技术含量，只是给同城做实物交换做一些系统支持，影像票据适用于全国支票，就是支票的付款人和收款人是跨省，客户拿支票去银行时，提出行将要素及支票影像上传发送给解付行，解付行确定没问题后付款，实际这个系统是基于小额系统做的，还是大额范畴。&br&&br&
另外，外汇汇出款，目前美元是主要结算货币，理所当然，系统是美国构建的，其他银行接入其系统要求符合SWIFT报文标准。所以现在中国大力推进跨境人民币结算，也就是人民币真正强大了，人家都得接入我们的大小额支付系统。&br&&br&
至于什么行内支付系统，这个都是商行银行自行开发的系统，用于系统内结算就不会存在合并一说了。&br&&br&
真正可以合并的或者说取缔的应该是省一级和市一级的”同城系统“，比如XX省金融平台，地市的电子同城系统，这个就和利益相关了，一个是人总行收钱，一个是省或市人行收钱，大家想想就知道了，而且不夸张的说，当地人行还会给当地商业银行施压，要求符合条件的必须使用地方性同城系统汇款，呵呵。&br&&br&
但是话说回来，并不是这些系统一无是处，比如当地财局，国库，银财通等有地方特色服务的项目，就接入当地的系统比较合适，因为”特色 “二字，人总行的大小额系统是不可能因为你的这些特色而作出更改或开放端口。&br&
乱说一通，见谅。
略懂一点，先介绍一下各个系统，大小额支付系统时是人总行开发的系统，也是我国最重要的跨行支付系统，后来所谓的网银支付系统或超级网银支付系统实际上只还是在其上面做了升级，优化了一些功能，大额是实时到帐，报文是一笔笔的清，小额是批量，报文到一定…
不安全就是不安全，没必要用外国信用社会，什么大数据风控来洗。&br&&br&支票本，还有记忆好的人瞄一眼轻易就能盗刷你的信用卡，不安全就是不安全，落后就是落后。&br&&br&我不懂有些人干嘛觉得外国人的shit都是香的，中国任何稍微好点的东西都怪成什么互联网畸形发展，不是信用社会。&br&&br&跟温云超一个德行。
不安全就是不安全，没必要用外国信用社会，什么大数据风控来洗。 支票本，还有记忆好的人瞄一眼轻易就能盗刷你的信用卡，不安全就是不安全，落后就是落后。 我不懂有些人干嘛觉得外国人的shit都是香的，中国任何稍微好点的东西都怪成什么互联网畸形发展，不…
重复支付的问题，第三方支付公司都有成熟的解决方案。&br&&br&在线支付对重复支付一般解决方案如下：&br&&b&1、支付接口判重&/b&&br&第三方支付在接收到支付请求后，根据与商家约定的判定重复支付的参数组合对支付请求进行校验及判重，如果为重复订单，则不继续后续流程。&br&由于涉及每一次支付请求都需要查询交易数据，影响系统性能；且由于不同商家的判重标准不尽相同，一般都需要要对接口做定制，因此除非是大商户，一般都不提供此功能。&br&而且此种方案，并不能杜绝重复支付的问题，例如：用户开了两个窗口，都已经跳转到银行网银页面上，此时侯第三方支付已经无法控制用户支付行为了。&br&&br&&b&2、重复支付+退款接口&/b&&br&如果重复支付的订单尚未与第三方支付平台结算，则：&br&在用户支付成功后，商户系统是可以判断是否为重复支付，商户系统可以自动调用退款接口，对判定为重复支付的订单发起退款请求（商户平台订单号+支付平台支付流水号）。&br&也可以由商户运营人员在运营后台发起退款请求（本质上也是调用退款接口）。&br&&br&&b&3、批量代付退款&/b&&br&如果重复支付的订单已经与第三方支付平台已经结算（第三方支付与银行也完成对账、结算），则：&br&对在线支付，一般采用批量代付的方案，将重复支付订单退款与提现、转账等业务以批量文件方式提交给代付渠道代付出去。&br&&br&如果是POS收单，可以采用冲正、消费撤销、退货等命令，对重复支付的订单进行反向交易。在线支付一般较少采用冲正方式。&br&&br&另外在商户端，为避免对于重复支付，在业务逻辑上也可以做一些处理，包括：&br&1、保证交易订单号的唯一性。很多商户系统开发能力有限，经常出现交易订单号不唯一的情况。&br&2、在发起支付请求后，更改订单状态，避免用户再次发起支付请求。（慎用，只不过在一些业务场合会也会采用此种方案）。&br&3、对因掉单等原因引起的订单状态未知的情况，先调用第三方支付接口的查询接口确认订单的支付状态。
重复支付的问题，第三方支付公司都有成熟的解决方案。 在线支付对重复支付一般解决方案如下： 1、支付接口判重 第三方支付在接收到支付请求后，根据与商家约定的判定重复支付的参数组合对支付请求进行校验及判重，如果为重复订单，则不继续后续流程。 由于…
联行号就是一个地区银行的唯一识别标志。用于人民银行所组织的大额支付系统、小额支付系统、城市商业银行银行汇票系统、全国支票影像系统（含一些城市的同城票据自动清分系统）等跨区域支付结算业务。由12位组成：3位银行代码+4位城市代码+4位银行编号+1位校验位。&br&&br&清算号的歧义较多，依赖于不同场景，对应的含义也不同。&br&&br&&b&1、在跨行汇款、转账场景下&/b&&br&清算行号指的是收款行对应的清算银行的联行号。&br&由于收款行不一定具有清算资格，因此收款行的联防行号不一定等于清算银行的联行号。所以在对公转账汇款时候一般要求提供收款行联行号、收款行的清算行号。&br&如果收款行本身就在大小额系统中具有清算账号，则此种情况下收款行的行号与清算行号就是相等的。&br&&br&之所以会有如此场景，因为大部分银行的架构为：总行、分行（一级分行、二级分行）、支行（一级支行、二级支行），对于很多不具备实力的支行，一般会委托上级分行为其清算银行。尤其是这几年新设立的各种村镇银行。&br&&br&在央行统一维护的联行号表中会有银行行号、清算银行等相关信息。&br&&br&&b&2、在同城票据交换场景下&br&&/b&同城票据交换涉及清算号（清算机构号）、交换号（交换行号）。&br&其中清算号为6位，交换号为9位。&b&&br&&br&3、在跨境汇款场景下&br&&/b&跨境汇款涉及SWIFT code（SWIFT码）、清算号。&br&其中收款行清算号是各家银行在其国内清算系统的清算代码（类似于中国的联行号）。&br&例如：&br&美国的收款银行清算号为FW清算号，9位数字。
&p&英国的收款银行清算号为SC清算号，6位数字；&/p&&p&德国的收款银行清算号为BL清算号，8位数字；&/p&&p&澳洲的收款银行清算号为BSB/AU清算号，6位数字；&/p&&p&加拿大的收款银行清算号为CC清算号，9位数字。&/p&
联行号就是一个地区银行的唯一识别标志。用于人民银行所组织的大额支付系统、小额支付系统、城市商业银行银行汇票系统、全国支票影像系统（含一些城市的同城票据自动清分系统）等跨区域支付结算业务。由12位组成：3位银行代码+4位城市代码+4位银行编号+1位…
由于未说大宗交易的交易金额有多大，只能就普遍情况说一下。&br&一般第三方支付提供的支付方式大致有几种：&br&&b&1、账户支付（对应题主的方式1）&/b&&br&
账户支付有几种形态：&br&
a、电商网站自己的账户体系，用户通过第三支付对网站自有账户充值后进行支付。&br&
b、直接使用第三方支付的账户体系（与电商账户不绑定），用户充值是充值到第三方支付账户中并支付（注意与快捷支付的区别）。&br&
c、与第三方支付的账户体系同步，此种情况较少采用，除非合作关系较为紧密。&br&&br&
像C2C、B2B平台常用的担保支付之类也可以归为账户支付范畴。&br&
一般应用在适合比较重视账户体系建设的网站，支付金额没有限制（依赖于充值的金额）。&br&&br&&b&2、快捷支付（对应题主的方式2）&/b&&br&
用户在第三方支付账户体系中：&br&
第一步认证授权：经过实名认证后，绑定银行卡&br&
第二步消费：在第三方支付收银台以第三方支付账户登录，下行短信后，输入验证码及交易密码，完成支付。&br&
也有在商户侧绑定授权及完成支付的（例如银联的绑定支付/快捷支付，但只针对有信用的品牌大商户）。&br&
一般应用在电商网站及移动端，且需要第三方支付的账户体系认同度高，用户愿意绑定。支付金额有限制。&br&&br&&b&3、网关支付（对应3）&/b&&br&
就是典型的在线支付。一般的在线支付对额度会有限制，但基本上能够满足大部分场景的需要。
对需要大额支付的商家，大部分的第三方支付网关支付还提供B2B大额支付的接口。&br&&br&&b&4、代收、代付&/b&&br&
与商户签署代收、代付协议后，直接从用户银行卡扣钱。&br&
一般支付额度较大，应用在信任关系比较紧密的上下游商家间。&br&&br&&b&5、信用支付&/b&&br&在B2B经常会针对信用好的商户进行授信，根据其信用度授予一定额度，因此会有所谓的信用支付概念。&br&&br&针对以上几种支付形态，还会有一些组合，例如账户余额+网关支付，信用支付+账户余额，一般叫组合支付。&br&具体使用一种或多种支付方式，需要根据公司业务形态来确定。&br&&br&另外如果公司交易量大的话，从降低成本等角度考虑，一般会在交易平台前端自建一个类支付的平台，主要用于接入多家支付公司，各家支付公司支付通道路由、统一对账等；另外还会适度接入一些直连银行。
由于未说大宗交易的交易金额有多大，只能就普遍情况说一下。 一般第三方支付提供的支付方式大致有几种： 1、账户支付（对应题主的方式1） 账户支付有几种形态： a、电商网站自己的账户体系，用户通过第三支付对网站自有账户充值后进行支付。 b、直接使用第…
先说下长款和短款：&br&（1）支付长款：银行钱多了就是长款，即金额差错时订单金额&对账文件金融，或者单边帐订单无对账文件有。&br&（2）支付短款：银行少钱了就是短款，即金额差错时订单金额&对账文件金额，或者单边帐订单有对账文件无。&br&上面说了，其实长款和短款也要分两种情况，一是对账的时候订单和资金对账文件都有，金额差异造成长款和短款；二是对账的时候订单和资金对账文件一边有一边无，即所谓的单边帐造成的长短款。&br&第一种情况很少遇到，一般情况下支付联机时实际支付金融和联机银行回显金额不相等，订单就支付失败了，也不会拿去对资金账。如果联机时两边金额是相等的，而在T+1对账时对出金额差异，这一般就是银行的问题了。线下找银行去。&br&第二种情况，先说短款，T+1对账时，对出订单有对账文件无，一般不会立即出短款，而是先标记为“存疑”，因为有的银行会在T+2时提供对账文件。待T+2的对账文件来了，再把之前存疑的订单拿来对。万一到了设定了时间点，还是订单存疑的话，那么就要确认为短款了。（银行估计早就要来找你了）；再说长款，T+1对账时对出订单无支付文件有时，这会立即出长款的。这时候要进行补单的操作，所谓补单即通过支付流水关联全局的订单，关联到了，将订单的支付状态改为支付成功，更新银行回写时间等等。如果没关联到，确实没有订单，那么要线下找银行去处理了。&br&还请&a class=&member_mention& href=&///people/2ecef07eca697d9& data-hash=&2ecef07eca697d9& data-hovercard=&p$b$2ecef07eca697d9&&@天顺&/a& 大咖指正~
先说下长款和短款： （1）支付长款：银行钱多了就是长款，即金额差错时订单金额&对账文件金融，或者单边帐订单无对账文件有。 （2）支付短款：银行少钱了就是短款，即金额差错时订单金额&对账文件金额，或者单边帐订单有对账文件无。 上面说了，其实长款和…
学好会计基础知识对做支付系统开发很有帮助，强烈建议每一个从事第三方支付行业的一定要学习一下会计学原理、商业银行会计学的基础内容。原因如下：&br&&br&&b&1、账户/账务系统建设的需要&/b&&br&支付系统最最核心的是账户/账务系统，不管是采用单式记账法还是复式记账法，账户系统、账户系统的核心设计都遵循了会计学原理的基础知识，例如科目及账户的设置、复式记账法过程、试算平衡、冲正（红字冲正、蓝字冲正）等等。&br&由于账户/账务系统在整个支付系统的核心地位，即便不从事账户/账务系统的开发，也必须熟悉账户/账务系统的原理和核心功能，而学习会计学基础知识是最好的入门途径。&br&另外与账户/账务系统相关的系统开发中，例如备付金报表、与企业财务系统（金蝶、用友等）对接都涉及会计基础知识。&br&&br&&b&2、运营支撑需要&/b&&br&在第三方支付日常的运营支撑及相关平台建设，包括内控、经营分析、销售业绩及分润等等所需的各种经营报表都涉及会计基础知识。&br&&br&&b&3、会计思维的锻炼&/b&&br&第三方支付平台建设中，最核心、最基本的需求在于：怎样保证把账记清楚，保证资产与权益的平衡。也即综合平衡，这也是重要的会计思维。&br&请不要笑话这样的基本需求，自己亲身经历过因第三方支付公司业务高速发展，产品及研发与财务和内控脱节，而产品及研发财务意识薄弱，各种业务系统在记账上漏洞百出、算不清账而导致一堆内控问题、管理问题。&br&通过学习会计基础知识，接受会计思维的系统化训练，其实是每一个第三方支付从业者都应当做的事。
学好会计基础知识对做支付系统开发很有帮助，强烈建议每一个从事第三方支付行业的一定要学习一下会计学原理、商业银行会计学的基础内容。原因如下： 1、账户/账务系统建设的需要 支付系统最最核心的是账户/账务系统，不管是采用单式记账法还是复式记账法，…
先说一个结论，多种清算系统是随着结算方式以及技术发展逐步发展出来的，或许可以部分整合，但是永远没可能整合成一个系统。&br&首先，现代金融体系有众多不同的清算(收款/付款)方式，现金，支票，纸制指令，传真指令，电子指令，票据交换等等。考虑到各家银行各自的系统开发，不同的清算方式就需要不同的系统进行相应的支持。这还是只考虑国内的情况，如果把跨境业务算上，例如Giro，以及Boleto等五花八门的收付款方式会让问题变得更复杂。&br&其次，每一种清算方式都是有其存在的价值的。小额批量支付系统，适合小量多笔非紧急付款，所以相对银行收费也会比较低。大额实时，适用于大金额重要快速付款，银行也会扣取更多的费用(系统开发维护也相应的更贵)。国内清算都是人民币清算，就没必要走SWIFT的电报，要不然一条电报费就几十上百美元。此外的，同城清算1块几，异地清算4、5块，这些都是成本上的区别。举个例子，某大型企业集团全国一年累计付款量30万笔，那单笔付款的银行手续费是1块、5块、还是20几块区别就比较大了。&br&最后，随着技术的进步，新的支付方式会不断涌现(支付宝也可以算作是一种个人之间的清算方式)。更为符合实际系统开发维护的处理方式是集中资源开发升级系统，维护现有主流清算系统，对老久系统逐步淘汰的一个过程。理想状态当然是全体共同进步一起升级，但是考虑到付款方式的不同/客户业务需求/经济效益，更有可能的是混用，到永远。
先说一个结论，多种清算系统是随着结算方式以及技术发展逐步发展出来的，或许可以部分整合，但是永远没可能整合成一个系统。 首先，现代金融体系有众多不同的清算(收款/付款)方式，现金，支票，纸制指令，传真指令，电子指令，票据交换等等。考虑到各家银行…
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