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四大优势VS六大风险 香港保险到底好不好？
来源：投资者报&&&
作者：邹子婧&&&
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　　尽管香港保单有种种“性价比”的理由，但是对于内地赴港买保险的投保人来说，一定要警惕风险。不过，既然趋之者众，对于内地寿险公司来说，也应该吸取香港保单的优势之处，才能吸引到更多人群
　　近年，香港保险以其费率低、收益高、覆盖广的优势备受认可和追捧，到香港买保险的内地人更是每日剧增。
　　根据2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。2010年全年保单总额为44亿港元，5年来增幅超出6倍。
　　然而，内地居民往往只看到香港保单所谓的“性价比”，却忽略了其中隐藏的诸多风险。不仅如此，一些机构和个人受利益驱动，非法向内地人销售香港保单的情况更是助推了这些风险的累积。
　　面对越来越庞大的赴港投保队伍，先是央行出台“限购令”，之后中国保监会又发两次发文揭示风险，并正式下发“监管令”，加强对非法销售境外保险产品行为的监管。
　　那么内地人为什么要“舍近求远”赴港买保险呢？投资者要远赴香港买保险又要考虑什么风险因素呢？
　　保费价钱相对公道
　　对于投保人来说，最敏感的两个因素是保障范围和价格。记者注意到，如果是相同保额的人寿险附加重大疾病险，香港的保费比内地的较低。香港保险的同保额保费一般处于大陆保险保费的70%-80%左右。
　　举例来说，以100万保额的香港A款重疾险和内地B款终身健康险为例:均按照7岁幼童投保，前者保额100万元，年缴费13504.4元，缴费18年；后者保额仅20万元，年缴费10846.23元，缴费20年。哪个更有价钱优势，显而易见。
　　为什么会有这样的差别，记者了解到，因为保险的费率是按照当地的人口寿命，疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁，内地则为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相差甚多，所以内地保费较贵。
　　分红相对较多
　　由于香港的国际金融地位和国家的特殊政策，相较于大陆金融市场而言较为开放，金融业可投资的国家和地区就较为广泛，收益率也较高，所以香港的保险公司盈利能力也较强，以致保险分红水平较高。内地保险公司的基金投资只限中国内地基金，有地区限制，投资回报视乎单一市场的升降，使得投资回报风险较高，进而影响到实际分红的收益。内地市场的分红由于受到监管限制，内地的人寿保险预期收益率最高在3%到5%之间，香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右，近10年没有低过5%。香港的重疾险产品保额有分红，内地的保额则是维持不变。在香港购买重疾险产品，保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀。
　　保障、理赔范围广泛
　　重疾险种上，内地一般则在30种左右，而香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾病，两种男性癌症，最全面的险种已经涵盖上百种大病。此外，目前国内重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾(如原位癌，早期发现的话治愈率较高)。换言之，内地保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。
　　理赔方面，香港保险公司实行的是严进宽出政策，投保时核保较为严格，要如实申报自己的身体状况，在理赔时只要符合保险责任的审核较松。香港保单是全球性医疗住院险种，无论在国内或是国际都可以得到理赔，而且无论客户身处国内或是香港和国外，都可以不用回香港，得到国际理赔支票。国内理赔地区只限中国，对境外产生的医疗没有理赔经验，并且受保人今后移居国外，都必须亲身回国内办理理赔的领取保险金等事项。
　　“地下保单”存在重大风险
　　当然，除了保费、分红、保障、理赔方面四大优势外，内地人买香港保险也并非没有风险。
　　记者了解到，购买境外保单主要有六大风险。
　　首先应注意的就是保单无效的风险。“根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。”
　　第二，是回报达不到期望的风险。华泰证券(601688,买入)(601688，股吧)研究员罗毅曾说，与内地保单的高、中、低档利益演示不同，香港保险保单红利演示并没有受限，大多数采用6%以上的高收益率进行分红演示，然而这并非保证收益，都是不确定的，实际受益随市场环境波动影响。
　　三是受骗上当的风险。内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。即使是真正推销境外保险的代理人，不仅资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务难以得到保障。
　　四是索赔、诉讼的风险。销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，很难保证及时、有效的服务。索赔难，诉讼更难。如果投保人与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律。
　　五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。
　　最后，还需注意的是汇率风险。在香港买保险以美元或者港元结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。例如，10年前人民币对美元汇率约为8.07，而目前人民币对美元汇率约为6.70，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水约15万元人民币。
　　也就是说，如果你能规避掉大多数风险，仔细选择香港的保险品种，就是合算的。反之，稀里糊涂地购买，则很可能踏入陷阱。■
责任编辑：cnfol001
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声望44 寄托币560 注册时间精华0帖子
本帖最后由 kaywoo 于
22:28 编辑
毕业之后揾工难，耗时长，相信都是大家共同的体会。
把简历po到网站上，总会有几个意外的“惊喜电话”，其实是拉你去卖保险，相信也是大家共同的体会。
依个人和港人有限的接触，香港的私立医院太贵，公立医院排队耗时太长，保险是一个相对必要的规避风险手段，似乎和内地人眼中对保险的概念不太一样。
所谓的financial planner或者personal financial consultant，对于急于揾工的内地生来说，其实是可以提供这样几个便利：
2.不会广东话影响不大，港人要你主要是面对内地客户
3.揾工耗时少，可以尽快“定下来”
4.在这个金融业为王道的弹丸之地，似乎也能跟随一下主流，让无相关背景的人跟主流行业沾个边
虽然我本人并不打算做保险，但是却没有那么排斥，面对很多人“你一定不要去卖保险”的劝告我依然没有完全想明白，保险到底要不要做，能不能做，究竟错在何处，大家能分享一下自己的看法吗？
(版主按：為免廣告之嫌，此處特刪圖片。)
最后登录在线时间1838 小时寄托币10974 声望224 注册时间阅读权限50帖子精华2积分12436UID3465949
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声望224 寄托币10974 注册时间精华2帖子
QPSK 发表于
我主要比较反感他们把朋友圈当作广告摊。。。。。
第一是这个。
第二很多陆生后来做事无底线
不先推销你最急需的重病和医疗，和养老
而是直接推你不需要的理财
人品无下限
最后登录在线时间70 小时寄托币207 声望60 注册时间阅读权限20帖子精华0积分189UID3398082
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声望60 寄托币207 注册时间精华0帖子
保险其实是理财产品的一种，不要特意诋毁它，但也不用特别抬高他的地位。
首先，保险做为理财产品，其回报率是不确定的，而且产生回报的大部分前提就是你出事了。对于从事高危职业的，有保险当然好。然而保险公司表示你们这些人生存环境太危险，我们不保。既然回报率不确定，那我为什么不考虑其他投资？
我反感的就是那种推销员拼命神话保险，说多重要多重要，好像不买生活就水深火热一样~~~
最后登录在线时间3043 小时寄托币13514 声望329 注册时间阅读权限50帖子精华0积分15665UID2856403
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声望329 寄托币13514 注册时间精华0帖子
不懂的问我吧，我就不多说了
想入行找我吧，我就不多说了
我从来不把自己定位卖保险，都是别人有需求才找我
保险种类很多，功能强大，看客人需求
保险是一种比较稳定，有保证的长期投资，也可以规避一些税务问题
投资也可以问我，我保险证券全牌，现在做资产管理工作
哦哦，好像说太多了，抱歉，有空开贴慢慢普及基础知识
最后登录在线时间452 小时寄托币304 声望58 注册时间阅读权限20帖子精华0积分166UID3626020
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声望58 寄托币304 注册时间精华0帖子
大三的时候在香港的某保险公司实习做过admin，接触过一些代理
过来香港以后，也有人想找我去卖保险，当然拒绝
你的人脉资源有被榨干的一天，而每年毕业的新鲜master源源不断
这是保险公司的某种策略
招人 榨干 走人 招人
最后登录在线时间1838 小时寄托币10974 声望224 注册时间阅读权限50帖子精华2积分12436UID3465949
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声望224 寄托币10974 注册时间精华2帖子
Jay2 发表于
不懂的问我吧，我就不多说了
想入行找我吧，我就不多说了
你開始賣保險了？？？？？？？？？？、
我和你恩斷義絕。。。。。。。
從此見面不相識
最后登录在线时间1023 小时寄托币9760 声望181 注册时间阅读权限40帖子精华0积分4117UID3509988
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声望181 寄托币9760 注册时间精华0帖子
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声望329 寄托币13514 注册时间精华0帖子
fanxihao 发表于
你開始賣保險了？？？？？？？？？？、
我和你恩斷義絕。。。。。。。
我做资产管理
有必要也卖卖
现在业务很多哦~
护肤品，基金，保险，证券，mpf，房地产，融资都做~
不懂就问我吧~呵呵
最后登录在线时间311 小时寄托币560 声望44 注册时间阅读权限25帖子精华0积分557UID3409302
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声望44 寄托币560 注册时间精华0帖子
fanxihao 发表于
第一是这个。
第二很多陆生后来做事无底线
哎~酱紫~跟过度医疗一样，都是为了生存，不过也的确让人生厌。
要留的话其实这是最容易的途径了。
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Mark.Jiu 发表于
大三的时候在香港的某保险公司实习做过admin，接触过一些代理
过来香港以后，也有人想找我去卖保险，当然拒 ...
恩，那么喜欢大陆生，无非有利可图吧。
怪不得一直招人，反正流动性一直就是很大~
最后登录在线时间5 小时寄托币11 声望50 注册时间阅读权限15帖子精华0积分62UID3542387
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声望50 寄托币11 注册时间精华0帖子
无意中看到这样一个帖子，来谈谈我的一些看法，我是一个入行香港保险行业2年多的人，服务了近500个客户，业绩算是做得很TOP的那种，也就是平时所说的TOT（TOP OF TABLE）。跟在这个论坛的很多人一样，我也是通过来香港读研究生、读博士而留下来的，毕业后曾经在香港的某个高校教过书，后来决定放弃所学的专业、放弃通过多年求学而换来的被称为亚洲第一名校的博士学位，而改行销售香港保险。
我当时入职保险公司的时候，身边没有一个人是卖保险的，我的同学基本都进了高校去教书。我是由于各种因素，已经不再想在自己的专业领域内发展，想从事保险业，于是在网络上找到一个销售保险的人，见了一面之后，就马上入职了。我赶上了2014年下半年开始人民币贬值，香港保险变得异常火热、2015年为香港保险的黄金年，2016年为香港保险的钻石年这批热潮，因此，我基本上足不出户，就轻轻松松获得了保险业内的业绩最高奖赏TOT，并且还影响到我身边的一批人，都开始跟着我入行，建立了自己的团队。
从业两年多，回过头来一一谈一点不一样的感受：
1、保险业入行门槛低，但是真正要做好，并不是想象的那么容易。需要各方面的能力，尤其在这样一个市场瞬息万变、各种销售方法层出不穷的时代，我们不再是靠死缠烂打靠人情卖保险，而是靠智慧卖保险。那种损失、降低尊严去销售的方式已经严重落后，我们有很多新的销售方式，而新的销售方式处处都考研销售人员的智慧与综合素质。
2、自由安排并不一定等于要像大妈一样陪吃陪喝陪玩。以我的个人经历，我从来没有陪同客户去逛街、购物、玩、喝酒等等，甚至陪吃饭都很少见。如果把自己定位于一个靠陪同才能获得好感的献殷勤的业务员上，那么当然就需要天天全陪；但如果将自己定义在一个专业的顾问上，你就不需要通过时间上的付出来换取情感。大妈的24小时陪同，无非就是想要与客户拉近距离，建立好关系，但实际上，信任感或者好感的建立，并不一定需要长时间的陪同，一场短时间的高质量的谈话，以及由此获得的客户的认同，往往比保姆式的陪同有效得多。
以我个人而言，我认为进入保险行业，我不只是获得了时间上的自由，更是获得了财务上的自由和心灵上的自由。我想不出还有哪一个行业可以让我在入行一年多的时候，就实现这三大自由。
3、收入。这个行业的收入真是千差万别。同样是一个保险公司的agent，有的人可能一年10万HKD也挣不到，但是我认识的几个上司都是年收入几千万甚至上亿，一点也不夸张。我自己在入行第二年的月收入常常是一个资深大学教授的年收入。
对于这个帖子的回帖，很多人还是对保险有很多负面的看法，这些都很正常，这与中国特定的诚信体系、社会状况有关，但是，有很多看法真的是已经过时了，保险销售，现在绝对是PK智慧，而不是PK人脉人情。
有兴趣了解这个行业的人，或者正在面临选择一个公司或者团队的朋友，羡慕这个行业的高收入想要挑战自己但是又无限彷徨惶恐的朋友，都欢迎加我微信交流：0.IVY。
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Powered by选了一年的保险了，就是不知道要买香港的保险好还是国内的啊？？
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我想选择国内的
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国内的好坑，因为觉得分红超低的呀，我也没拿定主意呢，
我想买香港的，苦于没有遇到靠谱的业务员。宝妈是谁给你介绍香港保险的？
我想买香港的，苦于没有遇到靠谱的业务员。宝妈是谁给你介绍香港保险的？
我私信你她的电话啦
香港的保险比内地好
我想买香港的，苦于没有遇到靠谱的业务员。宝妈是谁给你介绍香港保险的？
宝妈买了香港保险吗？好多都可以返点的噢
不建议因为朋友做就买保险，保险是伴随自己和宝宝一生的保障，必须慎重考虑，根据自己的实际需求和情况买，港险联盟的香港保险比较专业一些。
我是香港英国X诚理财顾问远航，任何咨询可We我
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沪B2- 沪ICP备号理财师告诉你 现在到底该不该买香港保险？|界面新闻 · 商业 不少投资者一直都很纠结，现在到底应不应该去香港买保险？近日，在《福布斯》中文版与富国基金联合主办的一个活动上，来自各银行的精英理财师们就此展开了激烈辩论。
正方观点认为，香港保险业历史悠久、机制更成熟，其保障型产品具有诸多优势，如众人皆知的保费低、保障高、保障范围广、严入宽出、理赔规范化、理赔投诉率低、全球性保障、代理人知识专业等等优势。此外，越来越多的投资者开始有意识地配置海外资产。
反方观点认为，香港保费佣金更高，香港保险便宜只是一个传说。内地保险经过多年发展，一些优秀产品也非常具有竞争力，在收益率、流动性和安全性方面都远优于香港保险。
此外，香港保险要求本人亲自赴港购买，以后每年续保也是很大的问题：境外汇款不允许汇到保险公司。而且一旦发生纠纷，诉讼费极高。
北京大成律师事务所顾问和香港家族办公室协会理事古致平表示，香港保险之所以显得便宜，最大原因在于利差。&以前中国保监会把保单预定利率定在2.5%，香港没有这个，它要做生意，就把利率调高点。&他称。不过，现在利差正在缩小。内地保单甚至能做到在条款里面固定保证回报率，而且比香港高得多。并且，在香港保单里也没有写回报率。
古致平还提到了理财师们没有注意到的一点：明年4月1日，所有保险公司都需要披露保费被投到了哪些投资产品里，以用于支付保险回报。让一些保险公司头疼的是，它们的业务员为了营销，称回报率有8%-10%，其实根本没有那么高。这些广告词明年披露信息后都得见光死。在古致平看来，香港保险没有那么规范。
香港保险现在唯一的优势在于杠杆融资。买了保单后再拿保单来借款，香港私人银行甚至可以做到1.4%的利率。这个优势对企业主更有意义，对普通投资者来说则意义不大。
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　　近年，香港保险以其费率低、收益高、覆盖广的优势备受认可和追捧，到香港买保险的内地人更是每日剧增。
　　根据2015年前三季度内地访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。2010年全年保单总额为44亿港元，5年来增幅超出6倍。
　　然而，内地居民往往只看到香港保单所谓的“性价比”，却忽略了其中隐藏的诸多风险。不仅如此，一些机构和个人受利益驱动，非法向内地人销售香港保单的情况更是助推了这些风险的累积。
　　面对越来越庞大的赴港投保队伍，先是出台“限购令”，之后中国保监会又发两次发文揭示风险，并正式下发“监管令”，加强对非法销售境外保险产品行为的监管。
　　那么内地人为什么要“舍近求远”赴港买保险呢？投资者要远赴香港买保险又要考虑什么风险因素呢？
　　保费价钱相对公道
　　对于投保人来说，最敏感的两个因素是保障范围和价格。记者注意到，如果是相同保额的人寿险附加重大疾病险，香港的保费比内地的较低。香港保险的同保额保费一般处于大陆保险保费的70%-80%左右。
　　举例来说，以100万保额的香港A款重疾险和内地B款终身健康险为例：均按照7岁幼童投保，前者保额100万元，年缴费13504.4元，缴费18年；后者保额仅20万元，年缴费10846.23元，缴费20年。哪个更有价钱优势，显而易见。
　　为什么会有这样的差别，记者了解到，因为保险的费率是按照当地的人口寿命，疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁，内地则为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相差甚多，所以内地保费较贵。
　　分红相对较多
　　由于香港的国际金融地位和国家的特殊政策，相较于大陆金融市场而言较为开放，金融业可投资的国家和地区就较为广泛，收益率也较高，所以香港的保险公司盈利能力也较强，以致保险分红水平较高。内地保险公司的基金投资只限中国内地基金，有地区限制，投资回报视乎单一市场的升降，使得投资回报风险较高，进而影响到实际分红的收益。内地市场的分红由于受到监管限制，内地的人寿保险预期收益率最高在3%到5%之间，香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右，近10年没有低过5%。香港的重疾险产品保额有分红，内地的保额则是维持不变。在香港购买重疾险产品，保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀。
　　保障、理赔范围广泛
　　重疾险种上，内地一般则在30种左右，而香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾病，两种男性癌症，最全面的险种已经涵盖上百种大病。此外，目前国内重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾(如原位癌，早期发现的话治愈率较高)。换言之，内地保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。
　　理赔方面，香港保险公司实行的是严进宽出政策，投保时核保较为严格，要如实申报自己的身体状况，在理赔时只要符合保险责任的审核较松。香港保单是全球性医疗住院险种，无论在国内或是国际都可以得到理赔，而且无论客户身处国内或是香港和国外，都可以不用回香港，得到国际理赔支票。国内理赔地区只限中国，对境外产生的医疗没有理赔经验，并且受保人今后移居国外，都必须亲身回国内办理理赔的领取保险金等事项。
　　“地下保单”存在重大风险
　　当然，除了保费、分红、保障、理赔方面四大优势外，内地人买香港保险也并非没有风险。
　　记者了解到，购买境外保单主要有六大风险。
　　首先应注意的就是保单无效的风险。“根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内地的法律，也就无法受到内地法律的保护。”
　　第二，是回报达不到期望的风险。研究员罗毅曾说，与内地保单的高、中、低档利益演示不同，香港保险保单红利演示并没有受限，大多数采用6%以上的高收益率进行分红演示，然而这并非保证收益，都是不确定的，实际受益随市场环境波动影响。
　　三是受骗上当的风险。内地投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内地投保人来说有相当大的风险。即使是真正推销境外保险的代理人，不仅资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务难以得到保障。
　　四是索赔、诉讼的风险。销售地下保单的境外保险公司在内地均没有设立合法的营业机构，很难保证及时、有效的服务。索赔难，诉讼更难。如果投保人与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律。
　　五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。
　　最后，还需注意的是汇率风险。在香港买保险以美元或者港元结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。例如，10年前人民币对美元汇率约为8.07，而目前人民币对美元汇率约为6.70，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水约15万元人民币。
　　也就是说，如果你能规避掉大多数风险，仔细选择香港的保险品种，就是合算的。反之，稀里糊涂地购买，则很可能踏入陷阱。
上半年一二线热点城市房价上升幅度出乎大家意料，从目前情况来看，多数热点城市房价已经有了比较大涨幅，下半年继续保持这种上升态势难度较大，但由于地价快速上升的支撑，这些热点城市房价下行空间不大，盘整后缓步上升是未来趋势。
不管他们对移民有何担心，“支持英国退出的工人阶级认为，不管发生什么，大部分或全部收入损失都将由富人承担，特别是受到千夫所指的伦敦金融城银行家。”
要打击恐怖主义只能从根部入手，打击其形成的社会因素、经济因素、政治因素。只有稳定的社会、完善的治理和健康运行的国家才能给人民提供免于“恐怖主义”滋扰的生活。
此次修订后，GDP核算仍然存在遗漏之处。我们认为，尽管中国的部分统计指标例如固定资产投资存在被高估的可能，但中国GDP总量被夸大的可能性不大。相反，当前的GDP核算仍然存在遗漏之处。