小微企业融资成本调查与分析
小微企业融资成本调查与分析
　　近年来，国务院及相关部委密集发文旨在降低企业融资成本，增加金融对实体经济的支持。人民银行马鞍山市中心支行结合区域经济发展实际，采取了多项措施，深入落实各项政策，取得了一定成效。但是，在宏观经济持续调整的大背景下，制约小微企业融资成本下降的因素仍然存在，仍需多方合力，多措并举，统筹协调财政、金融等一揽子政策措施，为小微企业融资提供良好的制度环境、政策环境和市场环境。
　　降低小微企业融资成本的政策成效逐步显现
　　（一）认真落实稳健的货币政策，贷款成本有所降低。2015年以来，央行多次下调金融机构存贷款基准利率和存款准备金率，降低小微企业融资成本的成效正逐步显现。据货币网利率监测数据显示，截至2015年12月末，马鞍山市一年期贷款加权平均利率为5.68%，较年初的7.4%下降1.72个百分点，其中小微企业贷款加权平均利率为6.52%，较年初下降1.5个百分点；票据贴现加权平均利率为3.72%，较年初下降了1.78个百分点。
　　（二）积极运用支小再贷款工具，信贷支持力度加大。为支持扩大小微企业信贷投放，人行马鞍山市中心支行与马鞍山农村商业银行签署2亿元的支小再贷款合同，对小微企业贷款实行同期同档次贷款利率下浮10%至30%的利率优惠。马鞍山农商行获得2亿元支小再贷款后，再配套追加投入了2亿元资金，通过支小再贷款专用账户为1180户小微企业和个体私营户提供了3.2亿元的信贷支持。
　　（三）联合设立应急周转资金，资金压力得到缓释。人行马鞍山市中心支行联合市财政局、金融办、经信委等部门设立了规模1亿元的还贷应急周转资金，为临时资金周转出现困难的企业提供了无息周转资金。截至2015年12月末，累计为61户企业提供应急周转资金19.45亿元，节约利息支出170余万元，在缓解小微企业资金周转压力、降低融资成本方面发挥了积极作用。
　　（四）积极引导企业直接融资，融资渠道逐渐丰富。为了拓展小微企业融资渠道，降低企业的融资成本，马鞍山中心支行积极配合相关部门支持华菱西厨、三联泵业等优质小微企业在新三板和区域股权交易市场融资41亿元。此外，积极推动马钢、现代牧业等大型企业通过发行短期融资券等方式，在银行间市场募集资金达172亿元，同比增长27.4%，将直接融资“节省”信贷资源投放于小微企业等薄弱环节，间接支持了小微企业的信贷需求。
　　（五）大力推广应收账款融资，沉淀资金得到盘活。马鞍山中心支行在全市范围内大力推广应收账款融资业务，截至2015年12月末，马鞍山市共成交137笔平台贷款，合计70.44亿元。应收账款融资业务的发展盘活了应收账款存量，拓展了小微企业的融资渠道，在缓解融资难、融资贵的方面发挥着积极作用。
　　制约小微企业融资成本下降的因素
　　随着各项政策的出台和落实，马鞍山在降低小微企业融资成本方面取得了一定成效，但是在经济下行压力加大的背景下，仍存在部分因素制约着“降成本”政策效应的发挥。
　　（一）资金供求关系持续偏紧导致融资成本居高难下。从资金需求来看，受经济下行的影响，部分不景气行业经营状况下滑，利润空间大幅收缩，导致企业应付账款、预付账款两项资金占用比例大幅上升，资金回笼困难，对流动资金的需求增大。从资金供给的角度，在我国社会融资方式中，由于直接融资市场不够发达完善，小微企业直接融资的比重较低，银行贷款仍是其主要的融资渠道。近来宏观经济持续调整，小微企业风险暴露加剧，银行出于信贷资产风险控制的考虑，对小微企业的放贷趋于谨慎。这种融资供求关系的不平衡导致小微企业的融资成本居高难下。
　　（二）经济持续存在下行压力导致信贷风险溢价上升。信贷风险是决定贷款利率高低的重要因素之一。在经济下行压力加大的背景下，受市场需求低迷、产业结构调整的影响，马鞍山钢铁、炉料等产能过剩行业的小微企业违约情况增加，银行信贷资产质量下降。截至2015年12月末，马鞍山市小微企业不良贷款余额5.36亿元，比年初增加0.5亿元，不良贷款率2.03%；关注类贷款余额14.22亿元，较上年同期增长53.44%。银行出于风险防控和成本效益的压力，通过提高风险溢价覆盖潜在损失，使得小微企业的融资成本仍处于较高水平。
　　（三）银企信息不对称增加了小微企业融资的中间费用。由于小微企业普遍存在财务管理和会计制度不健全、报表不完整的情况，银行难以全面真实地了解企业的经营情况和偿债能力。为了防范风险，银行一般要求小微企业提供抵押物或者担保，使企业在贷款过程中需承担担保、评估和抵押登记等中介服务费，拉长了企业融资链条，也增加了企业的融资成本。据调查，对于抵押贷款，企业需向中介机构支付资产评估等费用，费率区间为抵押物评估金额的0.1%至0.25%。对于担保贷款，企业通常需承担1.8%至2.5%的担保费用。
　　（四）企业自身的经营脆弱性增加了综合融资成本。一方面，小微企业普遍规模小，经营管理不成熟，信息的透明度也比较低，经营风险和信贷风险较高，往往需要支付更高的资金成本来获取融资；另一方面，小微企业财务管理能力较弱，资金计划和运用不合理导致贷款到期日与货款资金回笼周期不匹配，进而导致面临较大的流动资金压力，往往需要通过民间借贷等方式融入高利息的“过桥资金”，推高了企业的综合融资成本。据调查，马鞍山市民间借贷加权平均利率为16.14%，明显高于银行贷款利率。
　　降低小微企业融资成本
　　的建议
　　（一）加强货币与财税政策的协调配合，形成政策合力。货币政策方面，在保持适当货币供应量的基础上，灵活运用定向降准、再贷款、再贴现等货币政策工具，继续发挥政策的结构性引导作用。财税政策方面，进一步落实已出台财税政策，通过奖励、贴息、风险补偿基金等方式引导和鼓励各类金融机构加大对中小微企业的金融服务力度。同时，继续深化财税体制改革，建立起财税支持小微企业发展的长效机制，多方位支持小微企业的发展，提升企业的经营能力，形成企业发展的良性循环。
　　（二）搭建银企间的信息交流平台，完善征信建设。由政府部门发挥主导作用，积极搭建银企信息交流平台，完善征信系统建设、健全对失信企业的联合惩处机制。一是以人民银行征信系统为基础，整合企业生产经营、纳税缴费以及参与对外担保、民间借贷等信息，搭建小微企业综合信息共享平台，便于银行全面了解和评评价企业资信情况。二是明确规范小微企业信息披露内容，要求其不得隐瞒对外担保、民间借贷等信息，加大对故意隐瞒重要信息或者存在重大违法违规行为企业的处罚力度。
　　（三）完善小微企业的融资担保机制，强化外部增信。一是建立和壮大政府出资或控股的担保机构，或设立政府主导的小微企业担保基金，为小微企业提供融资增信。二是积极扶持建立再担保机构，为融资性担保机构进行增信，分散担保风险。三是完善财政对小微企业融资担保的风险补偿机制，可以由政府主导设立专项资金，对融资性担保公司给予风险补偿，支持担保机构稳健经营。四是积极探索银行与担保机构的风险分担机制，推动银担信息合作平台建设，共享项目运营及风险预警信息，共同防范和化解风险。
　　（四）提高金融机构的信贷管理水平，规范收费行为。一是加大创新力度，推出符合小微企业需求的金融服务。立足小微企业的资产状况和融资需求特点，推出为小微企业“量身定做”的金融产品和服务模式。二是发挥市场机制的作用，有保有压。加强对企业经营状况的甄别判断，对发展前景好的优质企业给予支持，盘活产能过剩、效率低下企业占用的信贷资源。三是规范贷款发放行为和收费行为。继续取消或减免非实质性的企业融资收费，同时简化贷款审批流程，缩短小微企业融资时间，降低融资的额外成本。
　　（五）提高小微企业自身的经营能力，改善融资条件。一是健全会计和财务管理制度，提高企业的财务管理水平，强化信息披露，增强经营活动和财务信息的透明度。二是做好自身的风险控制，确定合适的发展战略和目标，保持合适的发展规模和负债水平，将经营风险和财务风险控制在合理的水平。三是强化信用意识，坚持诚信经营，履约守信，按时还本付息，树立良好的信用形象。同时加强与金融机构的沟通，消除信贷投放的顾虑，主动争取金融机构的资金支持。
作者：彭伊立
&来源：金融时报
发布时间：日 14:04
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&&近年来，国务院及相关部委密集发文旨在降低企业融资成本，增加金融对实体经济的支持。人民银行马鞍山市中心支行结合区域经济发展实际，采取了多项措施，深入落实各项政策，取得了一定成效。但是，在宏观经济持续调整的大背景下，制约小微企业融资成本下降的因素仍然存在，仍需多方合力，多措并举，统筹协调财政、金融等一揽子政策措施，为小微企业融资提供良好的制度环境、政策环境和市场环境。&&降低小微企业融资成本的政策成效逐步显现&&（一）认真落实稳健的货币政策，成本有所降低。2015年以来，央行多次下调金融机构存贷款基准利率和存款准备金率，降低小微企业融资成本的成效正逐步显现。据货币网利率监测数据显示，截至2015年12月末，马鞍山市一年期贷款加权平均利率为5.68%，较年初的7.4%下降1.72个百分点，其中小微加权平均利率为6.52%，较年初下降1.5个百分点；票据贴现加权平均利率为3.72%，较年初下降了1.78个百分点。&&（二）积极运用支小再贷款工具，信贷支持力度加大。为支持扩大小微企业信贷投放，人行马鞍山市中心支行与马鞍山农村商业银行签署2亿元的支小再贷款合同，对小微企业贷款实行同期同档次贷款利率下浮10%至30%的利率优惠。马鞍山农商行获得2亿元支小再贷款后，再配套追加投入了2亿元资金，通过支小再贷款专用账户为1180户小微企业和个体私营户提供了3.2亿元的信贷支持。&&（三）联合设立应急周转资金，资金压力得到缓释。人行马鞍山市中心支行联合市财政局、金融办、经信委等部门设立了规模1亿元的还贷应急周转资金，为临时资金周转出现困难的企业提供了无息周转资金。截至2015年12月末，累计为61户企业提供应急周转资金19.45亿元，节约利息支出170余万元，在缓解小微企业资金周转压力、降低融资成本方面发挥了积极作用。&&（四）积极引导企业直接融资，融资渠道逐渐丰富。为了拓展小微企业融资渠道，降低企业的融资成本，马鞍山中心支行积极配合相关部门支持华菱西厨、三联泵业等优质小微企业在新三板和区域股权交易市场融资41亿元。此外，积极推动马钢、现代牧业等大型企业通过发行短期融资券等方式，在银行间市场募集资金达172亿元，同比增长27.4%，将直接融资 节省 信贷资源投放于小微企业等薄弱环节，间接支持了小微企业的信贷需求。&&（五）大力推广应收账款融资，沉淀资金得到盘活。马鞍山中心支行在全市范围内大力推广应收账款融资业务，截至2015年12月末，马鞍山市共成交137笔平台贷款，合计70.44亿元。应收账款融资业务的发展盘活了应收账款存量，拓展了小微企业的融资渠道，在缓解融资难、融资贵的方面发挥着积极作用。&&制约小微企业融资成本下降的因素&&随着各项政策的出台和落实，马鞍山在降低小微企业融资成本方面取得了一定成效，但是在经济下行压力加大的背景下，仍存在部分因素制约着 降成本 政策效应的发挥。&&（一）资金供求关系持续偏紧导致融资成本居高难下。从资金需求来看，受经济下行的影响，部分不景气行业经营状况下滑，利润空间大幅收缩，导致企业应付账款、预付账款两项资金占用比例大幅上升，资金回笼困难，对流动资金的需求增大。从资金供给的角度，在我国社会融资方式中，由于直接融资市场不够发达完善，小微企业直接融资的比重较低，银行贷款仍是其主要的融资渠道。近来宏观经济持续调整，小微企业风险暴露加剧，银行出于信贷资产风险控制的考虑，对小微企业的放贷趋于谨慎。这种融资供求关系的不平衡导致小微企业的融资成本居高难下。&&（二）经济持续存在下行压力导致信贷风险溢价上升。信贷风险是决定贷款利率高低的重要因素之一。在经济下行压力加大的背景下，受市场需求低迷、产业结构调整的影响，马鞍山钢铁、炉料等产能过剩行业的小微企业违约情况增加，银行信贷资产质量下降。截至2015年12月末，马鞍山市小微企业不良贷款余额5.36亿元，比年初增加0.5亿元，不良贷款率2.03%；关注类贷款余额14.22亿元，较上年同期增长53.44%。银行出于风险防控和成本效益的压力，通过提高风险溢价覆盖潜在损失，使得小微企业的融资成本仍处于较高水平。&&（三）银企信息不对称增加了小微企业融资的中间费用。由于小微企业普遍存在财务管理和会计制度不健全、报表不完整的情况，银行难以全面真实地了解企业的经营情况和偿债能力。为了防范风险，银行一般要求小微企业提供抵押物或者担保，使企业在贷款过程中需承担担保、评估和抵押登记等中介服务费，拉长了企业融资链条，也增加了企业的融资成本。据调查，对于抵押贷款，企业需向中介机构支付资产评估等费用，费率区间为抵押物评估金额的0.1%至0.25%。对于担保贷款，企业通常需承担1.8%至2.5%的担保费用。&&（四）企业自身的经营脆弱性增加了综合融资成本。一方面，小微企业普遍规模小，经营管理不成熟，信息的透明度也比较低，经营风险和信贷风险较高，往往需要支付更高的资金成本来获取融资；另一方面，小微企业财务管理能力较弱，资金计划和运用不合理导致贷款到期日与货款资金回笼周期不匹配，进而导致面临较大的流动资金压力，往往需要通过民间借贷等方式融入高利息的 过桥资金 ，推高了企业的综合融资成本。据调查，马鞍山市民间借贷加权平均利率为16.14%，明显高于银行贷款利率。&&降低小微企业融资成本的建议&&（一）加强货币与财税政策的协调配合，形成政策合力。货币政策方面，在保持适当货币供应量的基础上，灵活运用定向降准、再贷款、再贴现等货币政策工具，继续发挥政策的结构性引导作用。财税政策方面，进一步落实已出台财税政策，通过奖励、贴息、风险补偿基金等方式引导和鼓励各类金融机构加大对中小微企业的金融服务力度。同时，继续深化财税体制改革，建立起财税支持小微企业发展的长效机制，多方位支持小微企业的发展，提升企业的经营能力，形成企业发展的良性循环。&&（二）搭建银企间的信息交流平台，完善征信建设。由政府部门发挥主导作用，积极搭建银企信息交流平台，完善征信系统建设、健全对失信企业的联合惩处机制。一是以人民银行征信系统为基础，整合企业生产经营、纳税缴费以及参与对外担保、民间借贷等信息，搭建小微企业综合信息共享平台，便于银行全面了解和评评价企业资信情况。二是明确规范小微企业信息披露内容，要求其不得隐瞒对外担保、民间借贷等信息，加大对故意隐瞒重要信息或者存在重大违法违规行为企业的处罚力度。&&（三）完善小微企业的融资担保机制，强化外部增信。一是建立和壮大政府出资或控股的担保机构，或设立政府主导的小微企业担保基金，为小微企业提供融资增信。二是积极扶持建立再担保机构，为融资性担保机构进行增信，分散担保风险。三是完善财政对小微企业融资担保的风险补偿机制，可以由政府主导设立专项资金，对融资性担保公司给予风险补偿，支持担保机构稳健经营。四是积极探索银行与担保机构的风险分担机制，推动银担信息合作平台建设，共享项目运营及风险预警信息，共同防范和化解风险。&&（四）提高金融机构的信贷管理水平，规范收费行为。一是加大创新力度，推出符合小微企业需求的金融服务。立足小微企业的资产状况和融资需求特点，推出为小微企业 量身定做 的金融产品和服务模式。二是发挥市场机制的作用，有保有压。加强对企业经营状况的甄别判断，对发展前景好的优质企业给予支持，盘活产能过剩、效率低下企业占用的信贷资源。三是规范贷款发放行为和收费行为。继续取消或减免非实质性的企业融资收费，同时简化贷款审批流程，缩短小微企业融资时间，降低融资的额外成本。&&（五）提高小微企业自身的经营能力，改善融资条件。一是健全会计和财务管理制度，提高企业的财务管理水平，强化信息披露，增强经营活动和财务信息的透明度。二是做好自身的风险控制，确定合适的发展战略和目标，保持合适的发展规模和负债水平，将经营风险和财务风险控制在合理的水平。三是强化信用意识，坚持诚信经营，履约守信，按时还本付息，树立良好的信用形象。同时加强与金融机构的沟通，消除信贷投放的顾虑，主动争取金融机构的资金支持。 以上是财富网小编本期为您准备的文章 大餐 希望上述的文章能够在某些方面解决您的问题，如果需要更多的关于贷款这方面的知识，可以收藏我的网站，或者登录银行信息港_贷款平台，每天都有最新文章，最新资讯，您值得拥有！ 来源：金融时报(来源:南^方^财^富^网)
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提问： 交通银行信用卡申请周期是多长 回答： 办理信用卡需要年满十八岁，而且有稳定的收入或者有其他财力证明是可以办理信用卡。 信用卡办卡条件： 银行规定的最小申请年龄18周岁，最大申请年龄60周岁； 需要本人第二代身份证； 有工作...
6月21日，郑州街头，一女子驾驶BYD轿车与两名大妈的五菱宏光面包车轻微碰撞，双方发生争执。小伙子赶来护住女友，岂料被大妈围攻。 图为视频截图，其中一名车主坐在地上。 大妈数落该名年轻女子 双方争执起冲突，大妈突然袭向男子裆部...
近日，ESPN公布了2017年世界最著名百大运动员的名单。在该名单中，C罗、詹姆斯和梅西分列前三，中国也有三人上榜，分别是宁泽涛、马龙和林丹。 据悉，该榜单评选标准结合了运动员的代言合同、社交媒体的关注度（(Facebook、Twitter、Ins...
根据球员的收入、社交网络影响力等各项统计和调研后经过综合的分数ESPN发布了全球现役百大运动员排行榜，在当今世界上最著名的运动员是皇马的当家足球明星克里斯蒂亚诺-罗纳尔多力压梅西，罗纳尔多的宿敌巴萨的当家球星梅西仅位列第三，...
银行信息港财经6月22日讯：昨日，2016年度 MusicRadio中国TOP排行榜颁奖盛典在上海举行。田馥甄荣获年度最受欢迎女歌手-港台地区。 当晚，她在微博晒出自己的奖杯和美美的自拍。并写道：xxMusicRadio中国TOP音乐盛典，晚安!网友纷纷在...
银行信息港财经6月22日讯：有一个节目叫《瞎看什么》经常说的一句口头禅：缘，妙不可言是什么意思，没什么意思，就是在节目中经常说这么一句话。于是大家都学着说了，碰到什么事情都可以说。一般一起说为美无处不在，缘妙不可言。 缘妙...
银行信息港财经6月22日讯：今天的比赛，张继科刚刚与马龙结束了男双的首轮比赛，3比0胜黄建都/王泰威。根据赛程，下午4点是张继科的男单首秀，但是比赛大约推迟了20多分钟，随后张继科在球迷的加油声中出场，第一局的比赛，张继科的状态...
最近《福布斯》（Frobes）公布了全球年度最高收入名人排行榜TOP100。这份排名根据12个月内的收入来统计，从去年6月1日至今年6月1日计算。一起来看看榜单上我们熟悉的明星都有谁呢？你家的爱豆上榜了吗？ 榜单前10名中超过半数为音乐明星...
大家每月都会上缴公积金，这笔钱和单位缴纳的部分一起存入个人的公积金账户，里面的钱可以用来买房、装修、看病等，所以关于公积金的新动态一定要多加关注，这里小编梳理了今年公积金的五大相关变动。 公积金账户需实名 今年5月下发的公...
近日，北京市公积金管理中心发布通知，对缴存基数上限做了调整：2017住房公积金年度，北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限。 这意...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
又到了每年公积金各项基础调整的时候了。【京房字】从北京住房公积金管理中心了解到，下月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调了。 住房公积金年度是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。 所以公积金的...
下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
近日，某互联网公司被传断缴员工社保引发关注。社保与职工切身利益息息相关，如果社保断缴，会带来什么样的后果？一旦遭遇社保断缴，又该如何应对？《工人日报》记者就此进行了梳理和调查。 社保中断并不鲜见 律师告诉记者，在流动性较...
人力资源和社会保障部近日公布的数据显示，截至2016年末，我国城镇职工基本医疗保险个人账户累积5200亿元，已较四年前翻倍。有专家认为，资金大量沉淀反映出基金运行效率不高等问题，建议扩大个人账户合理支付范围，同时逐渐降低直至取...
大家每月都会上缴公积金，这笔钱和单位缴纳的部分一起存入个人的公积金账户，里面的钱可以用来买房、装修、看病等，所以关于公积金的新动态一定要多加关注，这里小编梳理了今年公积金的五大相关变动。 公积金账户需实名 今年5月下发的公...
近日，北京市公积金管理中心发布通知，对缴存基数上限做了调整：2017住房公积金年度，北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限。 这意...
社保是许多工薪家庭必交的，但是，问题来了，如果没有用过社保卡，卡里的钱到了年底会过期吗？或者会被清空吗？ 社保卡里的钱不仅可以取现，年底也不会清空！ 小编告诉大家，社保卡里的钱，不会过期，也不会清零，社保卡里钱能够用来就...
全日制用工下还能建立双重劳动关系吗？ 【案例】 劳动者A与用人单位B签订劳动合同，B为A办理招工登记，缴纳各类社会保险，A工作时间为朝九晚五，做五休二。与此同时，A又与单位C 签订劳动合同，利用晚上的时间 从事保安工作。那么，A与C...
企业欠缴医疗保险 应承担部分医疗费用 案情回顾 李某于2001年2月入职辽宁某房地产开发公司工作。2010年该公司通知李某因公司效益不好，暂时放假，李某在家休息，期间未接到单位要求其上班的任何通知。2014年10月李某患病，被告知医疗保...
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