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转藏至我的藏点70后老司机：银行三大冲击是啥
　　九卦姐：这是九卦姐收到的一篇投稿，作者不死鸟和Marisha是(600015,)成都分行一位70后个人业务老总和一位90后银行客户经理，他们身在银行零售一线，在这波互联网浪潮中受到的冲击最大，感受也颇深。
　　作者在文中提到一个观点：凡是传统银行的标准化产品，都将受到互联网的重大冲击。判断何为标准化的产品只需一个思路：产品+互联网能否取得成功。这是不是耸人听闻？这个思路能否在一开始可以帮助传统银行对未来业务进行合理预判，扬长避短，在与的竞争中站稳脚跟？
　　传统银行受到三大冲击
　　随着互联网时代的快速发展，传统银行的标准化产品成为互联网金融眼里的“香饽饽”，余额宝是+互联网，微粒贷是综合+互联网，与淘宝联合推出的“淘气值”办理信用卡一年发上百万张卡，这些无疑都是标准化的产品，在互联网功能的加持下，凭借强有力的推广，业务量得到爆发式增长，传统银行受到持续不断的震撼冲击。
　　第一波冲击应是2014年支付宝与设立余额宝开始，短时间内天弘就在知名度不高且没有大量品牌宣传的情况下脱颖而出，成为国内首家突破万亿规模的基金公司。
　　第二波冲击来自于2015年微众银行成立，其主推的“微粒贷”采取定向推广模式，目前累积放款近2000亿元，利率18%，户均贷款0.8万元，真正解决了小微客户对消费金额快捷和便利的主要需求，吃掉了传统银行的部分份额，虽然整体体量有限，但在大数据的背景下呈几何倍数地做大规模绝非难事，无非是时间早晚。
　　第三波冲击来源于收单业务，年微信和支付宝主导的二维码支付在临街商业中以强有力的推广模式，成功推翻传统银行的原有地位，使得反应迟纯的传统银行在收单市场全军覆没，现临街移动交易93%的份额已经是微信和支付宝，商户结算仅用手机即可迅速完成，传统银行POS使用频率接近为0。
　　下一步传统银行还将面对什么样的冲击呢？从内部来看，肯定是人员结构和工种的大幅变化，还有薪酬体系的重大变革；从外部来看，凡是标准化的产品，只要具备与互联网叠加的可能性就会受到巨大冲击。如果没有的强力保护，传统银行生存将极为困难，中小银行被合并或消失绝非耸人听闻。
　　当然，以我国国情，互联网公司全面干掉银行还不太可能，但提前应对未雨绸缪是传统银行人必须思考和布局的事情。目前，大部分银行正力推自己的二维码去对抗微信和支付宝，银联也于6月2日正式推出汇集各银行二维码的银联二维码；此时应对，虽然慢了，虽然晚了，但是，种树，十年前最好，其次是今天。
　　三大冲击究竟是什么？
　　互联网金融以迅雷之势占领市场，令传统银行在原有优势行业蹒跚前行，其拳头产品基于大数据背景出台，震撼市场，现就“余额宝”、“微粒贷”和“二维码”三类产品的主要情况和对银行的影响说起。
　　余额宝
　　2013年，天弘基金通过推出首只互联网基金――天弘增利宝货币基金（余额宝），改变了整个基金行业的新业态。余额宝事实上是一款非常简单的产品，基础核心是货币基金。众所周知，货币基金面值永远为1元，每月分一次红利，买卖基本没有手续费用，赎回时一般三天到账，收益率通常在3%以内，和银行天天理财收益率相差无几。目前，全国有至少几十只货币基金，其收益和到账时间等方面均无太大差别。
　　余额宝仅仅只做了一件事情――将赎回时间由传统的三天变成实时到账，就使余额宝基稳居国内最大单只基金，其对接的天弘基金成为国内用户数最多的公募基金公司。
　　其实，余额宝无非是利用互联网将全国当天申购的款项用于支付当天赎回，通过这一简单的事情，利用了全国的流量，就解决了两个问题：第一，余额宝的收益高于一般活期利率，但是产品依然属于活期序列，可随时支取；第二，余额宝的理财起点金额仅需要100元，最低5万。
　　货币构成简单，风险几可乎略，这就是一款标准化产品加互联网，在产品上取得了“公共汽车”效应。同时，以互联网的宣传营销能力，分分钟干掉其他基金公司，天弘基金直接从基金公司的小弟变身为大哥，成了年的大赢家。
　　对传统银行而言，余额宝的出现使同一款产品在收益相同的情况下，到账时间有了3天和实时的区别，稍微有点网络知识的客户将不再选择银行代销渠道，这影响了代理业务的发展。
　　但更为核心的是，日常不受关注的5万以下小客户尤其是传统银行的代发工资客户，他们的活期存款转到了余额宝造成了银行活期存款的下降。正是由于余额宝的横空出世，拓展了大众理财的渠道，在余额宝强大的资金聚拢效应影响下，各大银行纷纷推出类余额宝产品应对挑战，比如(000001,)推出“平安盈”、(600016,)(01988)推出“宝”、(601998,)(港股00998)联同推出“薪金煲”、(601166,)推出“兴业宝”和“掌柜钱包”等。这些银行系“宝宝军团”多为银行与基金公司合作的货币基金。
　　不过，“宝宝军团”的出现，并未影响到余额宝中国第一大货币基金的地位。
　　微粒贷
　　“微粒贷”是腾讯微众银行面向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费，2015年5月在手机QQ上线，9月在微信上线。“微粒贷”采用用户邀请制，受邀用户目前可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“微信钱包”内看到“微粒贷”入口，并可获得最高30万元借款额度。
　　微粒贷是微众银行背靠“腾讯”大树推出的小额消费。
　　微信目前拥有8.9亿用户，微众银行通过大数据的掌握和运用对用户进行精确画像，能够全面了解用户的爱好、需求、投资偏好等，同时还能较为准确的判断客户的风险状态，为授信类产品提供较为精确和完善的预判。
　　微信主要功能中的交友范围、电话费使用情况、水电气费、罚款缴纳、代驾服务、转账情况甚至红包发放频次及力度，都能有力的判断客户经济水平、职业情况、社交范围等；QQ主要功能中的会员时间、服务费支出、各类群加入情况及QQ音乐等产品等也可以预判客户对产品的忠诚度、创新能力、消费水平及生活品味。
　　以具备传统银行多年信贷经验的客户经理来看，这一系列具体数据的结合和运用不仅会对客户需求的判定产生重大作用，还可以为授信类业务提供重大风险预判依据，其作用从某种意义上讲甚至大于房产、土地等抵押物的最终风险手段。
　　“微粒贷”事实上也是一个标准化贷款产品，属于个人综合消费贷款，担保方式为个人信用。微粒贷一方面集合了银行的资金，另一方面提供了海量的客户备选，8.9亿用户中优中择优，在大数据运用中极为简单，需要的仅仅是规则制定者和网络支持。以先进的科技和数据手段开发和管理客户，无论在客户需求开发还是授信风险判断基本上以“法治”替代了“人治”，除了规则设定者和技术人员，该种产品对营销人员和信贷人员需求基本为零，人力成本也将得到极大的控制。
　　传统银行的个人消费信贷说一千道一万，90%都是房屋抵押贷款，且90%的实际用款主要用于经营或投资。
　　消费者在面临资金缺口时，绝大多数时候可通过人情借贷得到解决。当消费者放弃使用个人借贷满足需求，转而选择解决资金缺口时，消费者往往会面临速度慢、审核条件苛刻等不利因素，而真正的消费需求普遍体现为额度小、速度要求快。
　　于传统银行而言，抵押贷款办理周期至少2周，至少一周的办理周期，绝大部分愿意付出如此时间成本取得的需求根本不可能是消费需求，事实上是投资或生产经营需求，和消费信贷几无半毛钱关系。
　　特别还需说明的是，近几年国家多次提及“普惠金融”的概念，谁紧跟这个思路并能率先落地，谁就在政策上占据了道德制高点。无论是“余额宝”或“微粒贷”，都是在80%的大群体低贡献客户中践行“普惠金融”的概念，在获得长尾效应的同时还能得到国家政策的支持，这点值得借鉴和学习。
　　二维码
　　在领域，银行、银联几乎已全面落后于支付宝、微信支付。易观发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017年第一季度》显示，2017年一季度，国内第三方移动支付市场交易规模达18.8万亿元，其中，支付宝和财付通（包含微信支付和QQ钱包）一季度市场份额分别为53.7%和39.51%，两者共占据市场份额93.21%，保持绝对“双寡头”优势。
　　《经济观察报》报道称，二维码支付在国内最早是银联研发的。但现状是什么？
　　据说彼时，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。银行、银联的二维码支付在市场中暂时偃旗息鼓。2014年9月，支付宝、微信支付即再次布局二维码支付。2015年四季度，支付宝借助“饿了么”平台强势上线推广其二维码，微信则借助其庞大的客户群体作为谈判条件进驻了中小型商业体。
　　今年以来，各类科技公司则利用技术手段，强力推广聚合支付，二维码支付已成为支付结算中极为重要且普遍的结算工具，现在卖水果卖土豆的小商贩都可接受二维码主扫付款已经不是玩笑，而是事实。
　　二维码是近年新兴的支付手段，于我国国情而言，监管一定是晚于产品的，而微信和支付宝两大互联网巨头极好的利用了这一时间差，仅用一年时间就干掉了在临街收单市场苦心经营几十年的国有银行，专业市场收单业务因金额大、频次低暂时还未受到特别明显的二维码冲击，但是，暂未并不代表不会，传统银行需要引起警惕。
　　二维码支付是以付款方（客户）作业为主体细分为主扫为被扫两种模式，主扫是付款方扫描商家提供的二维码实现支付，金额由付款方自行输入；被扫则是付款方打开自己的二维码由商家持扫码设备实现支付，金额由商家输入。
　　之前出现的主扫模式一般存在于小商家，他们仅需打印出自己收款的二维码，由付款方自行输入金额完成支付即可，这种支付方式一般不支持信用卡交易，相当于付款方把微信钱包或支付宝余额里的钱付给商家。相对应的，中大型商户一般不支持主扫模式，通常会选择安装智能POS，使用智能POS或配套的手机扫描付款方二维码实现支付，这类支付就可支持借记卡和信用卡。主扫模式排除信用卡交易，主要原因在于入网商户的准入要求不高、不得随意完成套现而设置。被扫模式则体现了正规商家的合规性和相对地位，支持客户使用信用卡结算。
　　进入2017年，“钱方”“收钱吧”“微生活”等科技公司打造了“四方支付”概念，以聚合支付的方式（同时支持主扫模式的全部二维码产品）持续抢占市场份额，居然完成了主扫模式使用信用卡的功能开发，笔者近期在水果店完成的二维码主扫交易就是通过扣华夏信用卡的额度完成购买。
　　2016年从实质上讲是二维码发展元年，这一年二维码走向了中国的大街小巷，微信和支付宝通过社交和外卖两个场景实现了历史性的发展，现移动支付交易量的93%由这两家公司把持。反观银行方面，虽然也有二维码推出，但整体占比极小，对市场影响几可忽略不计。而某些银行的二维码支付板块，到目前仍然在测试阶段，还没完成二维码推出，快捷支付这一步，传统银行还能翻身吗？且听下一篇文章分析。
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责任编辑：申雪娇&RF13056
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银行股翻身的关键：不良压力有多大？何时又能见顶？
近日，中金公司和国泰君安等一些机构分析师力推银行股，认为其股价在年底前存在修复空间。国泰君安首席银行分析师邱冠华在25日的2016年投资策略会上提出，。还有一些机构认为，银行股当前已充分反映市场对银行基本面的悲观预期，股价存在修复空间。东方证券银行业首席分析师王剑表示，包括银行股在内，股价反映的是预期差：在一个行业或公司下行阶段，情绪化的市场总是给予了一个很差的预期，而最后出来的事实往往比预期好不少，因而形成了股价的上涨。对于银行股来说，不良贷款是影响股价及银行业绩表现的关键变量之一。尽管官方表示，截至2015年9月末，商业银行不良贷款率1.59%。但该数据被怀疑低于实际水平。王剑称，在最糟糕的时候，市场对银行不良率的预期达到6%以上。在他看来，官方数据和市场预期之所以出现这么大的差距，原因有二：（1）市场觉得银行业通过各种手法掩盖了真实不良；（2）即使不考虑被藏起来的不良，市场认为未来新的不良率还会大幅上升。王剑表示，之所以在经济衰退时推荐银行股，其主要逻辑正是在于银行股的预期差。这个预期差是这样的：按照市场原来的预期，银行业未来的每年新增不良是这样的（年可能是最严重的年份）：如果不良真是6%，而2015年没暴露，就意味着这些不良被掩盖起来，等着后面几年去暴露，这导致市场对不良的预期变成了：不过，不良资产跨时间大挪移的工作从2011年开始做到现在，账面不良每年释放一丁点，大家担心的那部分“被掩盖但终将暴露”的不良始终没有大幅出现。银行贷款毕竟是一种私有债权（不是上市债券那样的公开债权），所以债务双方的协商空间很大，银行有的是办法腾挪。全世界皆是如此。所以，最后出来的账面不良，极有可能是这样的（只是示意图，不代表数据预测）：因此，与最开始的预期相比，这就形成了很大的预期差，足以支撑股价上涨。这其中的关键在于：预期差需要兑现。如何兑现？就是让市场相信，未来的银行不良形势是图2，而不是图1。王剑称，银行要想引导市场预期，得有两个前提：（1）被掩盖的存量不良总量还是可控的。所谓可控，是指其占比还没达到百分之好几十这种离谱的水平（若到了这个水平，银行收不到足够的贷款利息，无法兑付存款等负债，形成流动性问题，就会影响日常经营，没有时间慢慢去消化不良），这个可控的总量，可在未来慢慢消化。（2）未来新增不良也不会失控，并最终会见顶回落。对于第一个前提，由于中国银行业不良率远未到影响存续经营的地步，可以慢慢消化，因此这个前提是成立的。至于第二个前提，王剑认为，不良增量见顶回落是时间问题，问题在于市场对时间的预期。时间的早晚，可能是预期差所在。比如，若这个时间点比市场预期的要早，则可能带来股价上涨。我们现在就是判断“真实不良增量的回落”这个时间点。就算增量不回落，哪怕增量的增量回落也好……显然，提前掌握真实的不良贷款情况极为关键。但这对于普通股民而言非常困难。根据王剑团队去银行一线所做的调研结果：“真实不良增量的回落”信号已经在不良洪峰逐渐消退的长三角隐约出现了。对于即将到来的2016年，在海通证券首席宏观分析师姜超、周霞、朱征星等看来，不良贷款率恐怕将继续上升：1、不良与经济强相关，16年恐将继续上升从国际经验来看，不良贷款率往往与经济增长率负相关。随着市场化程度的进一步提高，中国银行不良率对经济状况的反映程度将不断提高，而经济仍在探底，短期内不良率仍有继续上升的动力。2、地产持续低迷，不良贷款承压商品房销量增速虽有所回暖，但需求仍未现强劲反弹，同时去化周期依旧较长。高基数效应的影响正在逐步显现，我们预计明年销量和投资均将进一步下滑，地产行业仍低迷。隐性问题贷款或开始暴露，将加大不良率压力。3、信用事件频发，亦推升不良贷款经济危机造成企业营收困难，企业偿付能力的恶化首先冲击商业银行信贷资产。经济持续下行，国家目前意在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革，兜底意愿下降迫使明年信用事件有增无减，实体经济困境或对银行不良贷款形成考验。另一方面，银行不良贷款率上升亦加剧信用违约的频发。不良率是贷款的违约率，与债券违约率同是经济下行的结果，不良贷款率的上升降低商业银行兜底能力，企业借助银行授信维系债务刚兑或有限，两股力量相互影响或加速不良贷款的恶化。4、关注类贷款占比上升，不良双升或延续银监会自14年以来公布商业银行关注类贷款占比，截至15年3季度末，这一比例达到3.77%，较14年底大幅增长66BP，高于不良贷款率增速；关注类贷款余额达到2.81万亿元。这意味着未来不良双升的局面或将延续。作为不良贷款的前瞻性指标，关注类贷款占比不断走高，表明未来不良贷款扩大的趋势或将持续。5、表面数字或低估真实风险商业银行对不良贷款“严进宽出”，或使不良率真实水平高于表面数字。一方面，银行可能将不良贷款展期，这种实质性违约并未进入不良贷款范畴，使得不良贷款率被低估了。同时由于很多企业的偿债资质恶化，银行无法直接展期，或通过表外贷款和影子银行体系进行周转，亦掩盖了大量的坏账。但随着政府需求的消退，经济增速的下台阶，积累的产能问题更为严重，之前不计风险投放的贷款势必成为商业银行的一大隐忧。另一方面，商业银行业自2014年加大坏账核销力度，经调整后的不良贷款余额增速是有所低估的，考虑到财政部或进一步放开不良贷款核销政策，加之不良贷款资产证券化进程的加快，两者均有助于抑制不良率的上升。我们预计真实的不良贷款率在16年或将维持加速上行态势，需警惕个别地区和个别行业的信用风险爆发。
你妈的，给你闲的
广东深圳网友
投资价值所在:每年红利高于银行定存利息! 淡定从容买入估值低廉的优质企业平安银行浦发银行兴业银行北京银行中国太保中国平安股票都是明智选择. 中国银行业是全球盈利能力最强的企业! 是我国民经济坚强支柱!是中国底气之所在!如果中国银行业倒下了中国也就有大麻烦了!中国不会倒!中国银行业倒不了!利空横行之日 正是加仓时机! 全球银行股PE均值为12倍以上，预计未来A股银行板块估值有望向国际看齐，可能存在1倍以上的上涨空间. 目前中国太保中国平安是其A股比其H股更加便宜的为数不多的几只股票之一,足见其良好的投资价值！无论股市黑嘴怎样胡说八道，坚决拨乱反正 坚持价值投资！真金不怕火炼！坚持就是胜利！有了中国梦 必定显神威!如果不想被套 请警惕设套公司: 例如莫名其妙高送转的公司, 难道这样都还不懂得是个圈套?炒股勿忘常识:一只苹果切成多少块也还是一只苹果份量!并请特别小心此五类股票(已被炒高的小盘股、次新股、垃圾股、题材股和伪成长股).如果不长记性 必然重蹈覆辙!请务必清楚明白:10股垃圾股最终也抵不上1股绩优股!股市有风险 投资需...
这一次认同分析师，但原因不是。而是30日人民币入篮。人民币等同美元，值钱了。如不成，银行股爆发还要往后。成则股指都可能被银行股拉上4000.点。
福建福州网友
全是沙壁！你见过跌成这逼样的好股吗？
所谓银行股坏帐的悲观预期不过是资本市场操纵力量（券商、基金等）蓄意编造出来并强化宣传的，目的是把市场资金从体积庞大的银行为代表的蓝筹股中恐吓出来，去接盘由他们承销、炒作的中小创，这就是盘面长期以来表现出的低估值蓝筹股滞涨，中小创疯涨的原因。
有综合利好出现 未来大牛股可逢回调见机坚决买入11.25机构荐股一览：1只股票（张裕A）还能涨1.5倍！ 　　根据东方财富Choice数据统计，今日有8只个股被机构评级为买入并且给出目标涨幅20%以上，1只股有翻倍的空间。其中张裕A(000869)、多氟多(002407)、中国卫星(600118)目标涨幅最大，分别预计上涨155.75%、48.27%、39.03%。 机构推荐汇总表： 数据来源：东财财富Choice金融终端-股票-盈利预测 部分机构观点摘要： 张裕A(000869)：海外并购再获突破，继续强烈推荐华创证券 王莺 　　张裕A下属全资子公司—法国法尚控股简式股份公司与法国卡斯黛乐酒庄公司签署《股权转让合同》，法尚控股将出资333万欧元(约2,260万元人民币)收购卡斯黛乐持有的蜜合花农业公司90%股权，卡斯黛乐将保留余下的10%股权。 主要观点 　　情定蜜合花，料将赢得两大协同效应。蜜合花位于法国波尔多Yvrac村，其历史可追溯至15世纪，现有占地55公顷的土地和葡萄园，其中葡萄园40.38公顷，有综合利好出现 未来大牛股可逢回调见机...
江苏徐州网友
如果银行倒闭，全中国的经济、企业和13亿人都将是银行的陪葬品，所有A股为银行垫背！哈哈哈
区域港口整合提速东北三大港口大连、锦州、营口距离相近、腹地共享，货种相近、服务同质，考虑近年东北经济疲软及国家振兴东北政策频出，加之近来锦州港股权变动、大连港港股定增筹划港口投资或整合获准等，预计大连港有可能承担整合东北港口的重任。
看到这些所谓的专家分析，我不由得想起2004年中国政府以一元一股把工、农、中、建、交5大银行卖给外国银行之前（不卖给中国股民、不卖给中国百姓），外国的投行专家也是这样评论中国5大银行的。中国百姓的悲哀啊
这种予期从09年至今已近6年，美国人均负债5万多美元，美国银行全倒闭了吗？！
傻B，哪国银行真的都不行了？？？金融混业，创新是必然。大利好难道几千倍市盈率，亏损暴涨才是好?银行，二线蓝等此时暴炒后性价比，安全性突显。这些年的恶炒到底肥了谁?又害了谁?排排列列吧！谨防中小神创等暴炒股是最后一棒传递！无法解套。呼唤价值投资利国利民万福！(转板 科创 深港通 注册制)大量供给，暴炒逻辑将逝！恶炒不止，以套人获利为手段 目标，股灾能止吗？恶炒万恶之源，贪腐，套现，搏傻人性缺失本源。白菜就应白菜价，炒成仙桃万鬼倶至是事实。价值投资分红赢利，当无股灾，无恶炒。恶炒骗人挣钱非正途。供给端放水，改变理念，不能再恶炒暴炒了。破发金子，价值投资的黄金，择机参与抄定增破发30股底，掙钱应该不是问题，特别市盈率业绩不错的。脱离业绩，恶炒才是股灾本源真凶！基本面投资终正途。投资业绩，低市盈率，分红股，静心价值投资。重启IPO，三板转板，注册制，科创板，深港通极大抑制暴炒恶炒，绩差股将一歩步价值回归，大势所趋。
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遍地见你黑银行，需抓起来审查下亏损股暴涨，神创板成百上千市盈率圠银行还好银行，二线蓝等此时暴炒后性价比，安全性突显。这些年的恶炒到底肥了谁?又害了谁?排排列列吧！谨防中小神创等暴炒股是最后一棒传递！无法解套。呼唤价值投资利国利民万福！(转板 科创 深港通 注册制)大量供给，暴炒逻辑将逝！恶炒不止，以套人获利为手段 目标，股灾能止吗？恶炒万恶之源，贪腐，套现，搏傻人性缺失本源。白菜就应白菜价，炒成仙桃万鬼倶至是事实。价值投资分红赢利，当无股灾，无恶炒。恶炒骗人挣钱非正途。供给端放水，改变理念，不能再恶炒暴炒了。破发金子，价值投资的黄金，择机参与抄定增破发30股底，掙钱应该不是问题，特别市盈率业绩不错的。脱离业绩，恶炒才是股灾本源真凶！基本面投资终正途。投资业绩，低市盈率，分红股，静心价值投资。重启IPO，三板转板，注册制，科创板，深港通极大抑制暴炒恶炒，绩差股将一歩步价值回归，大势所趋。
抓，审查，
抓，遍地黑银行，居心?
楼主叫嚣银行股年底有20%-30%涨幅，简直是信口雌黄，扯蛋！
所谓银行股坏帐的悲观预期不过是资本市场操纵力量（券商、基金等）蓄意编造出来并强化宣传的，目的是把市场资金从体积庞大的银行为代表的蓝筹股中恐吓出来，去接盘由他们承销、炒作的中小创，这就是盘面长期以来表现出的低估值蓝筹股滞涨，中小创疯涨的原因。
按排队倒闭的逻辑分析央企，国企，民企中小企业然后是经济崩溃国家破产，但银行业绝对是最后一个趟下的躯体！
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