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网络互助金融模式涉嫌传销骗局
　　江苏省连云港市连云区司法局和连云港淮海工学院法学院师生联合在连云区开展“法治社区共建活动”。鄂凤鸣 朱岩/摄　　本报记者 李海洋　　又一家网络互助金融平台崩盘了。6月1日，仅运营了34天的WPP国际慈善互助项目（以下简称WPP），突然关闭了网站，相关组织、领导者卷款跑路。　　据参与WPP的投资者反映，按目前不完全统计，WPP所牵连的受害人遍布全国各地，总数上千人，涉案金额已超过1500万元。已有数十名投资人向项目开盘所在地浙江省宁波市公安局报案，并获得立案。　　来自广东的投资人赵琳（化名）是受害者之一，当发现网站关闭了的时候，赵琳说她的脑子“嗡”地一下就懵了。　　“我千祈祷万祈祷，祈祷自己不是最后一个接棒人，可终究还是遇上了。”赵琳说，她其实很清楚，WPP迟早会崩盘，就像先前投资过的MMM一样，但怎么也没想到WPP崩盘来得那么快、那么突然。　　赵琳口中的MMM，是打着人谢尔盖·马夫罗季名义于去年5月在中国开盘的网络互助金融项目，这个运营了将近一年号称有几百万会员的“庞然大物”已经崩盘了，全国究竟有多少人卷入其中？总体损失有多大？无从知晓。　　类似骗局被曝光的其实已经不少，可悲的是，无论是曾经尝到过甜头的人们，还是损失惨重的人们，在下一个同样披着“互助”外衣的网络金融开盘时，又都争前恐后地加入，试图抢先一步“捞一把”。　　赵琳在投资MMM时小赚了一笔，MMM崩盘后，得知WPP要开盘时，她毫不犹豫地参与进来，她形容这种感觉“可能就跟吸毒一样，会上瘾，赚一点钱就想投入更多，逐渐让人失去理智”。　　但这一次却是“鸡飞蛋打”。　　难以抵制的高回报利诱“每天1%甚至更高的利息”；“投1万变60万”；“不用担心没有人脉，不用找人每年也有50%-400%的回报”；“一个月赚15万，一辈子的ATM”……这是形形色色的广告上承诺的高回报。　　记者搜索发现，类似MMM这样的网络互助金融平台还有许多，如：WEBANK、Aimaer、CNC、Y-profit等，大多数号称从国外发起，其实基本上是未备案、没有经营实体、不具理财产品发售资质的“三无”投资公司，他们打出的旗号往往是，在全球范围内寻找援助者与受援者，并通过援助的传递“成为一家人”，共同实现“财富梦想”。　　他们宣称，在这个过程中，你可以几乎毫不费力地赚得高回报，甚至一夜暴富。而正是这难以抵制的高回报利诱，导致众多投资人前赴后继。　　最近刚崩盘的WPP当初承诺的回报率每月高达45%，其奖金制度中载明：提供帮助1至10天，期间奖励利润为10%；提供帮助11至20天，期间奖励利润15%；提供帮助21至30天，期间奖励利润为20%。　　在MMM公开的宣传资料中曾这样描述：“MMM系统规则规定从开始排队挂单开始需要冻结14天才可以申请提款，14天冻结期就相当于一个蓄水池蓄水的过程，流进去14天的水，流出1天的水。同时由于系统给予的每月30%高回报，赚到钱的会员在提现后还会选择回到系统重新投资，再加上每天都有新进来的资金，所以，蓄水池里进来的水（资金）永远比流出的水（资金）大很多倍，这样无限循环。”　　每月30%甚至45%的高回报，这还只是投入本金之后获得的“互助奖励”，是固定利率收益。此外，还有推荐奖励收益，只要介绍别人加入这个平台，就能获得推荐奖励。　　固定利率收益+推荐奖励收益，这几乎是所有披着“互助”外衣的网络金融平台承诺给会员的盈利模式。根据奖励机制，会员组建团队可以直接获得推荐奖、管理奖、领导奖，其中MMM平台发展上下线可容纳六级。　　其实，通过推荐他人加入从而形成上下线关系，并通过对被发展人员以其直接或者间接发展的人员数量或者销售业绩为依据计算和给付报酬，已经具备了网络传销和组织领导传销的特征。　　而按MMM的理论，其30%的利息收益并不是来源于资金在实体经济中创造出来的价值，而是来源于新投资人对原投资人的资金贡献。这个模式就像金字塔，从理论上讲，只有后人不断地跟进，才能保证这个游戏持续进行下去，一旦新加入的投资人减少或停止，就会崩溃。对这种明显的庞氏骗局手法，MMM平台会员并非毫不知情，他们留下来的原因只不过是认为自己不会是最后的接棒人。　　自以为聪明的投资人“那些入场早的投资人确实从MMM中赚到了钱。”赵琳表示，自己也从MMM中尝到了甜头。她坦言，许多人都知道这种网络互助金融是不合法的，甚至了解这归根到底就是一个骗局，迟早会崩盘。但有了MMM的经验后，大家都想着，“如果能尽早入场，在崩盘之前赚点钱退出，就没有什么事”。　　专家分析说，这类网络互助金融项目，从成立、运营到最终崩盘，需要经历一个过程；在这段时间里，越早进入的投资人风险越小，也越有可能赚取利润，因而给人一种错觉――只要尽早进入、及时退出，就能够避免损失。　　所以，不少人尽管在MMM项目中亏了钱，一听说WPP项目开盘，还是争先恐后地参与了进来。“想通过WPP项目把亏了的钱赚回来。”赵琳说。　　WPP一开始便营造出一种火爆氛围。上海投资人许梦说，在WPP项目中，匹配打款更加迅速，每天只有中午和午夜12点开放匹配，通常两分钟内所有需要匹配的订单就被抢完了，异常火爆；再加上匹配成功后就会有短信息提醒，以及有“奖金烧伤”制度的保障，更让她放松了警惕。　　所谓“奖金烧伤”制度，就是指上线投资人的投资必须不少于自己所发展的下线投资人的投入，才能拿到发展下线的完整奖励，否则奖励的多少只能按照上线投资人自己的投资数额来计算。　　许梦觉得，这样的制度设计，会让上线与下线之间的关系更加紧密，不会出现上线赚够了提前退出的情况，因而整个项目的运作也就能更加持久。　　然而，谁也没有想到，这个看起来比MMM更加“靠谱”的项目，仅仅维持了34天，就戛然而止。　　MMM从去年5月在中国开盘，到今年4月崩盘，维持了将近一年。一位知情人士曾对媒体透露，MMM在国内运营超过200天，其涉及的资金最少过百亿，每日产生的利息高达一亿元。　　其实，MMM在国内运营的200多天期间，就曾出现过崩盘危机。在去年12月前后，MMM一度出现延迟匹配、延迟排单的现象，后来干脆宣布重启。重启其实就是旧盘崩盘了，建立新盘，游戏又重头开始，只不过这期间的时间间隔几乎可以省略。于是，原先持有旧马（会员购买的“马夫罗”）还来不及退出的会员，期待着在重启后抢得先机，一来让旧马解套，二来借新马狠赚一笔。　　许多投资MMM的投资人都坚信，“只要抢得先机，就一定可以赚到钱”。然而，人算不如天算，重启后不久，到今年4月11日，MMM突然崩盘了，许多人还来不及抽身。　　在MMM重启前后，日和日，央行、银监会等四部门曾两度发布警示信息，提醒广大消费者理性审慎投资，防止利益受损；在2016年1月发布的警示信息中，还明确提及MMM及其类似主体的运作模式具有非法集资、传销特征。　　可悲的是，来不及抽身的许多人，并没有从MMM的崩盘中吸取教训，依然执迷于这种承诺高回报利诱的网络互助金融，完全枉顾央行等四部门的警示，转身又投入相类似的WPP、CNC等网络互助金融之中。　　只想圈钱跑路的组织者　　自以为洞悉了网络互助金融规律的投资者，打着“抢先赚一把”的如意算盘，殊不知，洞悉了投资者心理的组织者，早已打着“先捞一笔”然后再多开几个盘的算盘。　　在一名投资者提供给记者的一张QQ聊天截图上，清楚地记录着两位筹备网络互助金融平台的组织者的对话，其中一位明确表示，希望对方可以拉人进他所组建的平台中参与投资，并承诺按照平台盈利的30%给予对方抽成。　　“我们不希望做太久，做大了影响也大，也挣不着钱。互助市场现在就这样，带团队玩盘没有几个挨过3个月的，半轮就倒的平台多得很，先捞一笔，几百万很容易就圈到了，之后再多做几个盘。”该组织在QQ对话中表示。　　从对话中可以看到，这类骗局并没有所谓的经验可循，而是随时都有可能崩盘跑路。这一点，从这类骗局的源头上也能找到依据。　　虽然尚未经考证，但多数相关意见认为，中国网络互助金融平台的泛滥始于2015年5月MMM进驻之后。MMM是打着俄人谢尔盖·马夫罗季名义开盘的网络互助金融项目。迄今为止，虽然无法证明该项目是否马夫罗季本人创建，但MMM互助金融平台最早确实出自马夫罗季之手。　　公开资料显示，马夫罗季上世纪90年代在俄罗斯利用“金字塔”式投资返还方案吸引投资。但实际上这样的理论是基于几何倍增的数学模式，越来越多的人进入到此项目中，那就意味着要更多人去垫底，前面投资的人才能拿到钱。按照这样的数学几何倍增，后面投资的人会风险更大。　　“金字塔”方案失败以后，那些较晚参与投资的股东会血本无归，成为欺诈的最大牺牲品。俄罗斯数百万人血本无归，马夫罗季本人也一度沦为阶下囚。　　自称参与MMM内部运营的工作人员透露，MMM对外宣传说，这是马夫罗季先生运营4年的项目，亲自引领公司在中国区开辟市场，进行第二次金融革命。真实情况却是，浙江金华原来做资金盘的团队引进马夫罗季概念，在中国起盘进行所谓互助社区进行诈骗，老马只不过收点代理费而已。　　其实，搭建一个网络互助金融平台成本很低，“只要稍微有点资金，找几个能建立网站的技术人员，再找到一些能做市场的拉人参与，就大功告成了。”赵琳从自己的经历中看出了门路，她说，在形成一定规模后，这些平台的组织者、领导者就会关闭网站、卷款跑路，过段时间后再用原班人马搭一个新平台，重新开始新一轮的骗局。　　据WPP的投资者向媒体反映，关闭WPP网站、卷款跑路了的WPP主要组织者，现在又新开了一个网络互助金融平台OGE，又开始招揽新的投资人往火坑里跳。　　赵琳说，她现在已经算是看明白了，可是还有很多人没有醒悟过来，只要有新的平台开张，便会有人趋之若鹜。　　纵 深 〉〉〉　　明确违法性 从源头打击　　中国商报·法治周刊记者以“网络互助金融骗局”为关键词在网页标题中进行搜索，截至6月25日，共搜索到相关结果8340个。　　记者大致浏览了相关网页，发现最早披露MMM涉嫌金融诈骗的是央广网。当时，有多位网友向经济之声《天下公司》爆料，《天下公司》记者调查后发现MMM有许多可疑之处，央广网于日刊发了。　　当时，金融律师杨兆全就认为，这很有可能是一个金融诈骗项目。　　杨兆全指出，首先这种集资方式非常有可能就属于一种金融诈骗的方式。这种超高的利率在一般的行业里面都是难以实现的。　　“他没有实现30%利率的可靠途径，如果说他安排有下线，下线根据他的吸收人数来进行利益分配的话，那么这个就属于传销（的范畴）。”杨兆全说。　　随后，关于MMM及其他网络互助金融骗局的报道便持续不断，央行等四部门因此两次发出警示。而在这之前，央行、工业和信息化部、银监会、证监会、保监会五部门在日发布的《关于防范比特币风险的通知》就已明确，部分虚拟货币具有较高的洗钱风险和被犯罪分子利用的风险。　　然而，相关骗局还是不断涌现。　　在专家看来，平台设立成本和门槛低、违法成本低、短期内违法所得高，是网络互助金融骗局大量出现的主要因素。但也应当看到，这种毫无新意的骗局并不难被识破，投资人的赌徒心态，其内心的贪欲，也是骗局不断涌现并长期存在的重要因素。　　这类网络互助金融骗局往往承诺给投资人以每月30%甚至45%的高回报，然而，明确规定，高利率是不受保护的。　　最高人民法院2015年6月发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确:“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。”同时还明确：“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”　　北京中银律师事务所律师徐玉平等法律人士认为，这意味着，“金融互助”宣称的高收益不受法律保护。同时，这种线上模式招揽投资的门槛极低，投入的资金缺少银行、金融监管机构的第三方监管。　　除了高利率不受法律保护这个风险，实际上，投资人参与这类网络互助金融投资还面临着其他法律风险。　　中央民族大学法学院教授邓建鹏在接受媒体采访时指出，投资人或许没有意识到，在这样的骗局中，自己的身份可能是双重的，一方面，投资人的钱财被骗，是骗局的受害者；而另一方面，如果投资人在明知网络互助金融项目涉嫌诈骗、非法吸收公众存款、传销等犯罪行为的情况下，依然发展下线参与，那么这些投资人有可能成为这类骗局的共犯，触犯刑法。　　记者在采访中了解到，许多投资人对这种骗局其实并不是完全没有察觉，而是他们自以为洞悉了这个网络互助金融运营的规律，总是想抢先加入赚一把就跑。在这种心态的驱使下，甚至帮这些网络互助金融项目进行宣传、拉亲朋好友一同投资。而这也在事实上助长了这种骗局的存在和发展。　　尽管有多名律师、学者在接受媒体采访时都曾明确指出，打着“互助”外衣的网络金融其实就是纯粹的庞氏骗局，而其中涉及的拉人头问题，靠吸收下线的钱来给上线支付利息，这种行为模式已涉嫌传销，但面对这样的骗局，目前除了警示似乎也无计可施。　　“这些网站很多都设在国外，没有完备的注册和备案信息，再加上平台存活时间短、全程网上转账、资金流向不明、受骗投资人分散在全国各地等原因，导致警方调查取证难。”邓建鹏说。　　此外，由于我国目前并没有明确定性这样的网络互助金融平台违法，因而公安机关只能在相关平台骗局已成事实、有受害者报案的情况下介入。　　“对此问题，我国相关监管部门应当更强势一些。”邓建鹏建议，首先要明确此类行为的违法性；其次加强监管，对于资金去向不明、信息披露不充分的平台直接查封，从源头上去制止和打击，而不能等到损害结果已经发生了再去关注。　　北京律师左胜高也表示，针对网络互助金融骗局泛滥的情况，一方面，亟须确立政府监管主题，划清各部门职责，必要时开展联合执法；另一方面，也要依靠公安机关全力侦破案件，尽快树立打击典型，以儆效尤。　　据了解，人民银行“12363金融消费权益保护咨询投诉电话”已开通了，金融消费者可就金融消费进行咨询或投诉。多位专家不约而同地表示，主管部门除了加强预警、提醒外，还要加大监管打击力度，让非法金融行为和骗局无处藏身。（海 洋）
（责任编辑： HN666）
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专项整治，一方面要清除以互联网诈骗为代表的“假互联网金融”;另一方面要让正规的更规范，这二者的手段有所不同。区分互联网诈骗与互联网金融，对引导公众正确认知具有重要意义。
目前，普通公众金融识别能力有待提高。此前，他们曾把互联网诈骗误认为是，进而上当受骗，而当风险频频暴露之后，又可能反应过度，今后将规范发展的互联网金融都误认为是互联网诈骗。显然，这两种误判都不利于这个行业的健康发展。
小编认为，治理行业乱象，促进规范发展，有必要从概念上正本清源——“互联网诈骗”不是互联网金融。以互联网为主要手段的诈骗就是互联网诈骗，而不应让“互联网金融”躺枪。
“互联网金融”无疑是当下中国经济的一个热词，它的蓬勃发展展示了金融创新的力量，但也暴露了不少风险，特别是一些问题平台的金融诈骗行为，严重危害金融稳定，也给很多群众造成财产损失。目前开展的互联网金融专项整治正是坚持问题导向，有针对性地治理上述乱象。
何为互联网金融?去年7月，央行等十部门印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》作出了权威定义：互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。反观以问题平台为代表的互联网诈骗行为，只是借助互联网手段，以各种名目骗取公众资金，其行为与上述定义中的资金融通、支付、投资和信息中介服务完全不搭界。互联网金融的本质是金融，而互联网诈骗的本质是诈骗，这是二者的根本区别。
2013年余额宝的火热，引发了公众关注互联网金融的热情。尽管当时引发一些争议，如有人指责其是“吸血鬼”，但现在看来，余额宝等产品虽收益率在走低，但客户的本金始终是安全的，并且还带动商业银行纷纷推出“宝宝类”产品，起到了“鲶鱼”效应，这可以说是互联网金融规范和创新发展的一个正面样本。而互联网诈骗就不同了，它并无太多新意，骗术很老套，只不过披上了新的外衣。早在上世纪80年代，国家就曾专门治理“金融三乱”，即乱集资、乱批设金融机构、乱办金融业务。如今互联网金融中的乱象，特别是P2P网贷涉及的非法集资，无非是当年“金融三乱”在互联网时代的翻版。
实际上，在如今的网络时代，违法犯罪行为越来越多地带着互联网元素，特别是诈骗犯罪，不带互联网元素的反倒很少。以电信诈骗为例，诈骗信息常通过网络发布，资金划转也通过网络转账，但如果说这也是互联网金融，岂不贻笑大方?以电信为主要手段的诈骗称为“电信诈骗”，自然，以互联网为主要手段的诈骗就是互联网诈骗，而不应让“互联网金融”躺枪。
当然，尽管互联网诈骗不是互联网金融，但也并不是说频发的互联网诈骗案件与互联网金融完全无关，至少，互联网诈骗是披着互联网金融的外衣，反过来，又损害了互联网金融的声誉。互联网金融没有改变金融风险隐蔽性、传染性、突发性和较强的负外部性的特征，由于互联网的特性，其风险的波及面更广、扩散速度更快、溢出效应更强。而金融诈骗一旦披上互联网金融的外衣，借助互联网的手段，插上互联网的“翅膀”，站上互联网的风口，就会增加欺骗性、迷惑性，扩大了影响，加重了危害。可以这么说，金融本身就有风险，互联网金融就更有风险，一旦互联网诈骗混入互联网金融之中，风险隐患就成倍增加了。
互联网金融专项整治，一方面要清除以互联网诈骗为代表的“假互联网金融”;另一方面要让正规的互联网金融发展更规范，这二者的手段有所不同。对于互联网金融发展中的不规范之处，需要加强部门协调，改革金融监管体制;而对于互联网诈骗，则需要公安政法部门作为刑事案件来处理。对于互联网诈骗，不能因为法规不完善，就放任自流。我国刑法中虽无直接规定互联网金融犯罪的法律条款，但破坏金融管理秩序罪和金融诈骗罪的相关条款均可适用。区分互联网诈骗与互联网金融，对引导公众正确认知具有重要意义。
目前，普通公众金融识别能力有待提高。此前，他们曾把互联网诈骗误认为是互联网金融，进而上当受骗，而当风险频频暴露之后，又可能反应过度，今后将规范发展的互联网金融都误认为是互联网诈骗。显然，这两种误判都不利于这个行业的健康发展。应该让公众意识到，参与互联网诈骗与互联网金融的后果迥然不同。正规互联网金融既有收益也有风险，市场风险由合同约定;而互联网非法集资等违规活动，是“你惦着他的利息、他惦着你的本金”，与现实中的非法金融活动一样，利益不受法律保护，风险也没有政府“兜底”。互联网诈骗不是互联网金融，这意味着，一方面，互联网金融要规范发展，不能跑偏，更不能走到侵害群众利益的邪路上去;另一方面，不能因为有人打着互联网金融的旗号搞诈骗活动，就否定互联网金融发展的合理性。应该将互联网诈骗与互联网金融在概念上严格区分，既要认清互联网诈骗的本质，依法打击，又要继续支持互联网金融健康发展，避免将其污名化。
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诚信认证：如何识别APP端网络诈骗 诚信APP认证获信赖
15:22:15 & & & 来源：中国网
随着手机属性不断地丰富，伴随着吃、穿、用、住、行的移动化，人们早已无法面对没有手机的日子了。而APP作为移动互联网服务的主要载体也不断发展壮大。目前国内应用商店上架的APP早已超过 400 万款，且每天仍在快速增长中。
图 盘石诚信认证APP认证
那么面对如此庞大数量服务端，用户该如何判断APP的安全性?而作为APP应用的开发者，又该如何做到既符合国家对于移动互联网应用程序的相关规定，又能提升软件的整体可靠性，获得市场和用户的信赖?
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