保险公司如果不对非医保用药部分进行赔偿，需要承担举证责任
&&& 车祸后，非医保药谁买单？
肇事司机不愿付，保险公司不肯赔，厦门各区法院频发此类纠纷
邵女士被车撞伤住进医院，出院结账时医疗费是23150元，她找对方索赔，但医疗费当中有7000多元遭到拒赔，理由是这7000多元是“非医保用药”的费用。货车司机肖先生说，这笔费用保险公司不给赔，应该剔除。被撞的邵女士却认为：“你把我撞伤了，就要赔偿我所有损失。”
&&&&保险公司不赔，这笔费用谁来买单？为此，双方闹上法庭。他们到同安区法院打官司时才知道，近一年来，仅同安区大同法庭就受理了150多起因“非医保用药”引发的赔偿纠纷。据厦门市中级人民法院介绍，全市各区法院也频频发生此类纠纷。
&&&&大同法庭庭长刘辉煌说，一旦发生交通事故，只要有人受伤需要住院治疗，总会用上一部分“非医保用药”。医药费当中，至少有10％以上是非医保用药。这笔费用，少则数百元，多则几万元，甚至几十万元。
&&&&刘庭长说，“非医保用药”这笔费用，谁也不愿意出，这给法院的调解工作带来很大困难。他建议，保险公司能够考虑理赔时，不排除非医保用药。另一方面，他建议，可以考虑扩大医保用药的范围。
【困境】非医保用药，谁也不管？
&&&&两天前，货车司机肖先生向同安区法院大同法庭递交了自己的答辩状。在这起交通事故人身损害赔偿案件中，他是被告。他开车时横穿马路，遇上对面一辆二轮摩托车迎面而来。两车相撞，两位司机都安然无恙，唯独摩托车上的乘客邵女士受了重伤。她不仅右肩关节脱位，还颈骨骨折，住院将近四个月。邵女士说，她目前还在进行伤残鉴定，伤情可能会影响到她未来的劳动能力。
&&&&这起事故发生后，邵女士光医疗费用就花了23150元。她向肖司机索赔，肖司机刚开始以为自己的车不仅交了&“交强险”，还有商业保险，保险公司应该会为这次事故“买单”。
&&&&但是，肖司机向保险公司咨询，得到的答复却说，2万多元医疗费当中，有7055元是“非医保用药”，这部分保险公司不给赔。为什么不给赔？肖先生对此很不理解。他说：“我投保的目的就是要转移风险。现在出事了却不赔钱，那保险还有什么意义？”
&&&&保险公司向肖先生解释说，这是保险业的“行规”。既然保险公司不赔，肖先生认为，他赔偿给邵女士的医疗费中，也要剔除&“非医保用药”。肖先生说：“我现在每个月工资才2000元左右，这笔非医保药费用，相当于我三个多月的工资，保险公司不赔，怎么能让我承担呢？”
&&&&这样一来，邵女士又无法接受，“我就是花了2万多元医疗费，这7000多元也是我的实际损失。如果没有发生这个事故，我根本不需要花这笔钱。他撞了人怎么能不赔我的损失呢？”
保险“行规&”限制索赔
&&&&大同法庭的刘庭长经常要面对这样的矛盾，近一年来，大同法庭就受理了150多件因“非医保用药”引发的赔偿纠纷案件。他说，交通事故给双方都带来巨大损失，有时原被告双方都很贫困，根本无力负担医疗费等损失。因此，“非医保用药”费用导致双方争执不休。
&&&&据刘庭长介绍，只要当事人受伤住院，发生医疗费的，非医保药至少要占总费用的一成以上，最近大同法庭还受理了一起类似案件，总的医疗费仅2万元，非医保费用达到1万多元，双方谁也不愿意出这笔钱。
&&&&同安区一家物流公司管理着上百辆货车，由于公司车辆较多，难免会有个别车辆发生事故，因此为了减少意外损失，该公司每年为这些车缴纳的各类保险费用高达百万元。但是，高额保费换来的却并非全额赔偿。
&&&&去年，该公司一部货车撞上一辆中巴，导致24名乘客受伤，直接损失就达20多万元，其中相当一部分也是“非医保用药”，目前保险理赔工作还在处理中，但是，保险公司已经明确表示，“非医保用药”部分不赔。
&&&&法院认为，受害方有权要求肇事方赔偿，这与肇事方的保险公司赔不赔这笔费用无关。肇事司机赔了钱后，可以再找保险公司，这是另一个法律关系。但是，矛盾的关键就集中在肇事司机与保险公司的关系上。因为，保险公司拒赔“非医保用药”的费用，肇事司机也不愿意自己掏腰包支付这笔钱。这就导致法律的调解工作困难重重，现在许多司机都不乐意接受调解。
非医保用药&该谁赔？
司机：不该由我买单！
&&&&司机吴先生觉得保险公司这种做法不公平，他认为，他不可能全程掌控医院在用药和治疗伤者过程中产生的费用，也不可能清楚地了解产生的医疗费用中哪部分属于医保范围，这部分费用不应当由他承担。
&&&&司机小刘去年曾遇到一起交通事故，当时他和对方都受伤了。“当时我们被送进医院时，都处于昏迷状态，医生全力抢救，生命最重要，哪里还有时间去顾及用不用医保药呢？我认为，保险公司理赔时应该考虑到顾客需要和现实情况。”
医院：根据病情开药
&&&&厦门市区一家医院的医生认为，伤者被送进医院后，医生面对伤者的紧急情况，在救治时考虑的是该用什么药有效、安全地治愈伤者，不可能时时考虑到用药是否属于医保范围的问题。他说，对于人身损害赔偿案的受害者在治疗过程中所使用的一些药品，医生也都是根据症状开出的。这些药确实是病人需要的。保险公司不给赔偿，似乎不太合理。
&&&&厦门第三医院医务人员说，针对医保对象，医生在开出非医保用药时，会按相关规定，咨询患者本人意见后，再开药。交通事故当中的受害者如果在接受咨询时，同意使用非医保用药，医生当然要根据病情开药。医院没有办法考虑到，这一部分保险公司能否赔偿。
保险公司：要控制成本
&&&&厦门某保险公司理赔人员肖先生认为，非医保用药不在理赔范围内。这种做法并不只是哪一家保险公司这么做，而是所有的保险公司都是这么处理的。按照双方签订的保险合同，保险公司该赔付的医疗费只限于国家规定的医保范围内。
&&&&他说：“保险公司这样做，是经过充分考虑的。如果不限制范围，医疗费会更高的。到医院看同一种病，甚至同一药效的药品，有的便宜，有的昂贵。从药效上看，有些药品其实是可以互相替代的。如果保险公司不把理赔范围限制在医保用药的范围内，人身损害赔偿案中的医药费会猛增。我们必须考虑控制成本。”
律师：风险别转给投保人
&&&&福建同翔律师事务所张善建律师代理过多起人身损害赔偿案例，面对“非医保用药”保险公司不赔的问题，他认为，投保的目的就是要把风险转嫁给保险公司。保险公司没有理由把&“非医保用药”的赔偿责任推给投保者。
&&&&他说，并没有法律规定保险公司可以免除对“非医保用药”的赔偿责任。机动车第三者责任强制保险是法定保险，其赔偿范围和标准是法定的。日起施行的&《机动车交通事故责任强制保险条例》，并没有说医药费的赔偿范围只能限定在医保用药范围。另外，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第19条规定，只要是治疗事故伤害所花费的医疗费保险公司均应当赔偿，也没有将医药费的赔偿范围限定在医保用药范围。
&&&&因此，张律师认为，保险条款中有关属于医保用药范围的医疗费用才予赔偿的约定，因违反上述法律和行政法规规定而无效。
拒赔需要举证
&&&&厦门大学法学院副教授、研究生导师黄健雄认为，保险公司如果不对非医保用药部分进行赔偿，需要承担举证责任。
&&&&他说，机动车强制责任保险制度的宗旨是保护受害人，如果要充分保障受害人的权利，最好允许他有权向保险公司直接请求赔偿。但是，很遗憾的是，《条例》并没有赋予受害人直接向保险公司索赔的请求权，受害人要维权，需要绕一圈，也就是先向投保人（交通事故肇事方），然后再由投保人向保险公司主张权利。这样绕了一圈以后，很可能投保人赔的钱，只有一部分保险公司愿意理赔。
&&&&最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第19条规定：“医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。”根据这一规定，只要是治疗交通事故所受伤害所花费的医疗费，保险公司均应当赔偿，并没有将医疗费的范围限定在医保用药范围内。另外，用药是医院的行为，受害人以及肇事者、被保险人均不是专业人员，根本不可能判断医保用药的具体内容和范围。
&&&&在保险金额范围之内，保险公司是赔偿义务人，根据上述解释规定“赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任”，也就是说，对于治疗的必要性和合理性有异议的举证责任在保险公司，而非肇事者或被保险人。同样，如果保险公司对非医保用药的必要性和合理性有异议，举证责任将由保险公司承担。如果保险公司无法举证证明，就应当承担举证不能的法律后果。保险公司通过保险合同的约定，将举证责任转移的做法不应得到法律的支持。
两招解决问题
&&&&大同法庭庭长刘辉煌平均每周都要处理好几起“非医保用药”赔偿纠纷，他对事故双方都很同情。他认为，要从根本上解决这一问题，有两种方案。
&&&&第一种方案，他建议，保险公司将合理的“非医保用药”纳入赔偿范围。“我认为，这也是投保人的损失，应该获赔。而且，医生在治病救人时，情况紧急，恐怕很难考虑这种药能不能获得赔偿。”
&&&&刘庭长说：“这样做，保险公司会增加成本，但是他们也可以考虑相应地提高保费。我们做过调查，只要他们愿意扩大理赔范围，适当提高保险费用，许多投保人都可以接受。”刘辉煌还说，保险公司甚至可以考虑针对投保车主的不同需要，提供分类服务，如针对需要投保“非医保用药”的车主，适当增加保费；如果车主不需要投保“非医保用药”，则可以调低保费。
&&&&第二种方案，刘庭长建议进一步厘清医保与非医保的范围。他说，“为什么要让非医保用药进入医院？为什么医生要开非医保药品？是管理不规范，还是患者确实需要这些药品？”
&&&&他建议，卫生部门认真厘清医保用药和非医保用药，一方面，杜绝不合理用药；另一方面，如果确实是治病救伤需要的非医保用药，应该纳入医保范围。这样，就可以从根本上解决“非医保用药”的赔偿纠纷。
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保险公司不赔钱怎么办
前年买了一辆微型小货车，刚开两个月就与人相撞，对方一死一伤，属同等责任。由于交强险和商业险不是同一家保险公司买的，法院不让追加商业险为被告，到现在才陪完交强险。法院判对方为城镇赔偿保险公司却只给农村金额理赔（都已经终审了）。上个月去法院告他，法官说我要先把钱先给死者家属付清才可以起诉的。我只好听法官的撤诉，把钱付清了。由于文化低，对法律陌生，多花了很多冤枉钱。我家现在欠了好多债务，希望您们能给我指点迷津，该怎么去保险公司取回钱，本人现在这里谢谢您们了
福建 福州 闽清县发表时间： 09:22
问题与我的不同！
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1895033****
1、你可以起诉保险公司（商业保险），属于保险合同纠纷
2、建议请一个律师为你服务，才能维护你的合法权益
律所：福建谨而信律师事务所 回复时间： 10:22
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保险公司不赔
115 个回答
保险公司:不赔
保险公司:定损
保险公司:理赔
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保险公司:修车
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