论文:我国巨灾风险转移的思路与对策-中大网校论文网您的位置： &
我国巨灾风险分散机制构建探析
优质期刊推荐此类风险融资是世行所倡导的巨灾风险管理战略框架的重要组成部分。
This type of risk financing is an important component in the strategic framework for catastrophe risk management advocated by the Bank Group.
作为全球在巨灾风险管理方面经验最为丰富的政府之一，墨西哥政府早在2006年就已发行了巨灾债券来应对地震风险。
Mexico, one of the most experienced governments in catastrophe risk management, had already issued a catastrophe bond in 2006 to cover itself against earthquake risk.
世行集团提倡采用巨灾风险融资机制，认为它是灾害风险管理战略框架的重要组成部分。
The World Bank Group advocates catastrophe risk financing as an important element of the strategic framework for disaster risk management.
健全政策性农业保险制度，建立农业再保险和巨灾风险分散机制。
We will improve the policy-supported agricultural insurance system, and develop an agricultural reinsurance system and a mechanism for diffusing the risk of huge catastrophes.
如果一国政府制定战略，通过财政预算承担部分风险，并将其它风险转嫁给私营部门，则巨灾风险融资的效果最好。
Catastrophe risk financing is most effective when a government adopts a strategy of retaining some risks on its balance sheet and transferring others to the private sector.
国际资本市场拥有150多万亿美元资产，具备吸收巨灾风险和及时偿付巨款的资金深度和流动性。
With over US$150 trillion in assets, the international capital markets have the depth and liquidity to absorb huge risks and generate timely payouts.
无论是从制度要求、现实需求还是从政策需求来看，北京市建立政策性农业保险巨灾风险防范机制都是十分必要的。
From the viewpoint of the system demands, realistic demand and the policy demand, it's very necessary for Beijing to establish the policy agricultural insurance catastrophe risk preventive mechanism.
巨灾风险是一个影响经济发展和社会稳定的重要因素，其应对方案是风险管理的重要课题。
Catastrophic risk is an important factor which impact on economic development and social stability and should be an important topic in the risk management program.
巨灾风险的经济损失主要由受灾者、保险公司和资本市场承担，政府只负责制定政策促使这些商业化转移顺利进行。
In the part of the catastrophe risk securitization, catastrophe security is a way to disperse catastrophe risk through capital market.
巨灾风险证券化；台风债券；定价模型。
Catastrophe Risk Securitization; Typhoon Bond; Pricing Model.
农业保险风险主要是巨灾风险引发的巨额赔款，令保险公司承受不起。
Agricultural insurance risk is mainly referred to catastrophe risk which will lead to a huge sum pay back. Insurance company can't afford it.
结合我国实情，农业巨灾保险基金是分散农业巨灾风险，促进我国农业保险健康发展的一项有效措施。
Based on the reality of China, agricultural catastrophe insurance fund is an efficient method to diversify the catastrophic risk and facilitate the healthy development of agricultural insurance.
巨灾风险是指可能造成严重人员伤亡和巨额财物毁损的可能性。
Catastrophe (CAT) risk refers to the probability of sudden and severe accidents or disasters.
第一百零一条保险公司对危险单位的计算办法和巨灾风险安排计划，应当报经保险监督管理机构核准。
Article101 The risk unit rating method and plan against huge risks of an insurance company shall be examined and approved by the insurance supervision and administration department.
本文推导了一个不完全市场框架下的基于代表性代理模型基础上的巨灾风险债券定价模型。
This paper deduces a model for pricing catastrophe risk bond based on the representative agent in the framework of incomplete market.
中国的自然灾害多样，保险业发展水平较低，导致了巨灾风险管理体系的缺失。
There are many kinds of natural disasters in China, and the development level of insurance industry is very low, which results in the lack of catastrophe risk management system.
本文首先介绍了国内外关于巨灾风险证券化的研究成果，并概述了巨灾风险证券化的理论基础及发展动因；
This paper introduces the securitization of catastrophic risk on the research results, and summarizes the theoretical basis and development of motivation of Catastrophic risk securitization.
近年来，世界和中国的巨灾风险同样呈现出明显的上升趋势，对经济的健康发展造成不利影响。
In recent years, the catastrophe frequency increased dramatically in China and worldwide, and economy has been influenced greatly.
然后，比较分析了国外的地震巨灾风险分散机制的概况和特征，并从中得出对我国的一些启示。
Then, we did a comparative analysis of the earthquake risks dispersion mechanisms in abroad and found its characteristics.
巨灾债券作为国外保险发达市场的一项金融创新产品，成功地提高了保险公司对巨灾风险的承保能力。
Catastrophe (CAT) bonds, known as an important financial innovation product abroad, so far, have strengthened successfully insurers' acceptance ability.
研究发现，最优的巨灾风险融资策略安排需要根据这三种融资工具的边际成本的大小关系分四种情形来具体确定。
The results showed that the optimal financing plan should be decided in accordance with the ranking of marginal costs of these three instruments, which fell under four cases.
巨灾风险证券化的过程包括以下两个要素，第一个要素是金融工程，本质上是将现金流“打包”或拆解，并转换为新的证券—巨灾风险证券。
The first element is the financial engineering that the cash flow will be "packaged" or dismantled, and finally converted into catastrophe risk securitization.
保险业通常将地震、洪水等自然灾害称为巨灾风险。
The insurance industry always takes earthquakes, floods, and other natural disasters as catastrophe risks.
因此，研究巨灾风险是保险行业和政府所关注的重要前沿课题。
Both the insurance industry and government have to tend to alternative transforming of catastrophe risk.
而国内防范像洪水、地震这样的巨灾风险的基本保险险种几乎是空白。
But in our country guarding catastrophe risk such as the flood, the earthquake , the basic insurance is almost a blank .
我国巨灾风险形势十分严峻，一年之内连续发生南方雨雪冰冻灾害和汶川大地震两次巨灾，造成了惨痛的人员伤亡和重大的财产损失。
In China, catastrophe risks become severe. In a year, two catastrophes , South-China snow rainfall disaster and Wenchuan earthquake have caused great casualties and property loss.
我国面临严重的巨灾风险，但巨灾保险却严重缺位，这势必不利于我国经济的发展。
In the face of serious catastrophe risk, the catastrophe insurance in our country is almost a blank and not in favor of economic development.
当前，我国财政支持农业保险发展，宜采取保费补贴、税收优惠、管理费补贴和建立巨灾风险基金四类途径。
Currently, the appropriate means of fiscal support in China are premium subsidy, preferential taxation, management fee subsidy and establishing a catastrophe risk fund.
当前，我国财政支持农业保险发展，宜采取保费补贴、税收优惠、管理费补贴和建立巨灾风险基金四类途径。
Currently, the appropriate means of fiscal support in China are premium subsidy, preferential taxation, management fee subsidy and establishing a catastrophe risk fund.
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刘婧:我国农业保险风险分散现状及对策建议
　　文/ 中国人民财产保险股份有限公司农业保险事业部三农保险部
　　加强农业保险风险管理，防范巨灾风险，是确保我国农业保险实现持续稳定健康发展的关键。本文全面介绍了我国农业保险风险分散现状，分类汇总了各地政府农业保险尤其是农业巨灾风险分散途径的主要做法，并对北京、浙江和江西颇具典型性的农业巨灾风险分散模式进行了简要介绍，在此基础上分析了相关经验和问题，最后提出了提升我国农业保险风险分散能力的对策建议。
　　作为市场经济条件下农业风险管理的最重要手段，农业保险在分散农业风险、补偿农业损失、提高农业综合生产能力等方面发挥着重要作用。2007年中央财政启动农业保险保费补贴政策以来，我国农业保险取得了快速发展，已呈现出“业务较快发展、作用逐步发挥、服务日益广泛、保障更加全面”的良好局面，农业保险规模仅次于美国，位居世界第二、亚洲第一，成为全球最重要、最活跃的农业保险市场之一。但随着农业保险承保面积和险种的不断增加、承保责任的不断扩大，农业保险所累积的风险尤其是巨灾风险也在不断加大。干旱、台风等农业灾害往往影响的面积大、造成的损失严重，一旦发生农业巨灾损失，将给农业保险经办机构带来巨大的损失。因此，做好农业保险风险分散工作，加强农业保险风险管理，防范巨灾损失的发生，一直是我国农业保险工作的重中之重。
　　1 各地农业保险风险分散实践与探索
　　1.1 各地农业保险风险分散主要做法
　　目前，全国范围内的农业保险巨灾风险分散机制尚未建立，各地政府结合自身农业灾害情况和农业保险经营管理模式，进行了不同方式的农业保险尤其是农业巨灾风险分散途径的探索和实践。概括而言，主要包括以下几种：
　　1.1.1 纯商业运作方式
　　地方政府不提供相关的风险保障支持，保险公司承担全部的经营风险，自主向商业再保险市场购买风险保障，比如河北、天津、山东、湖北、广西、云南、贵州、重庆、陕西、甘肃、青海、新疆等地。
　　1.1.2 赔付封顶方式
　　保险公司当年农业保险累计赔付超过保费收入的一定比例之后，由政府承担超出该比例部分的赔款。2012年共有12个省（市、自治区）保险方案中明确有农险或者种植险相关的赔付封顶政策。在赔付封顶中，实行以省为单位赔付封顶的有宁夏、河南、浙江、内蒙古、吉林、陕西、辽宁、安徽等九个省（市、自治区）；实行以地市为单位赔付封顶的共有四川、广东两省；实行以县（场）为单位赔付封顶的有黑龙江省。
　　1.1.3 损失分担方式
　　政府和保险公司按照各自比例承担赔付风险，进行损失分担，比如江苏、西藏、浙江、四川、河南、宁夏等地。各地往往将赔付封顶和损失分担这两种手段结合起来使用，以达到较好的风险分散与保障效果。
　　1.1.4 政府购买再保险方式
　　由政府出资代替保险公司直接向商业再保险公司购买保障。保险公司当年农业保险累计赔款超过保费收入的一定比例之后，由再保险公司按照合同约定的风险承担比例直接向保险公司摊付赔款,超过再保险公司承担比例之上的部分由农业巨灾风险准备金支付。目前全国仅北京市采用该方式，由北京市政府出资向瑞士再保险公司购买160-300%的赔付率超赔再保险。
　　1.1.5 地方性巨灾基金
　　部分地方政府通过提取保费、划拨财政资金方式建立地方性巨灾基金，应付当年农业保险赔款超过保费收入一定比例的赔付责任的全部或部分。比如北京、浙江、安徽、福建、江西、河南、湖南、海南、四川、江苏、西藏等地。
　　除各地政府的农业保险风险分散工作以外，国内农业保险经办机构，如中国人民财产保险股份有限公司等，也高度重视农业保险业务的风险分散，积极通过购买商业再保险、建立公司内部政策性种植险巨灾风险准备金制度等手段，有效分散和化解农业保险业务经营风险，以确保公司农险业务的持续稳定健康发展。
　　1.2 各地典型农业巨灾风险分散模式简介
　　从上述情况看，由于各地农业保险的经营管理模式和承保方案不尽相同，对农业保险尤其是农业巨灾风险分散方面的重视程度和相关做法也存在较大的差异。其中，北京、浙江、江西等几个省份的农业巨灾风险分散的典型做法比较具有代表性。
　　1.2.1 北京模式
　　北京市农业保险赔付率160%以内由保险公司全额赔付；赔付率160%-300%的巨灾风险，通过政府出资直接购买商业再保险的方式转移；赔付率300%以上的部分，由政府提取巨灾风险准备金来保障。其中，巨灾风险准备金由北京市政府每年按照上年农业增加值的1‰提取。
　　1.2.2 浙江模式
　　浙江省实行5倍赔付封顶方案，种养两业分别计算：当年农业保险累计赔付在在2至3倍部分的责任，由政府与共保体按1：1承担；在3至5倍部分的责任，由政府与共保体按2：1承担；赔付率达到500%时封顶，特殊情况需要赔付时由政府承担。另外，浙江省政府建立了种植险巨灾风险准备金，每年按照当年种植业保险保费25%提取。当种植业保险参保品种全年赔款总额在种植业保险保费1.3倍以下，由共保体全额赔付；当种植业保险参保品种全年赔款总额超过种植业保险保费1.3倍时，巨灾风险准备金负责承担1.3-2倍部分，超过2倍以上部分，按政府超赔方案进行分摊。
　　1.2.3 江西模式
　　江西省建立了省内巨灾基金，按照“以丰补歉”的原则，每年按照政策性农业保险独立核算账户会计年度经营盈余的50%提取，逐年提取，定向使用。当年政策性农业保险综合赔付率超过160%时，启用巨灾风险准备金保障范围为160%至250%之间的赔付，不足部分可以申请省财政部分补贴。除此以外，江西省在森林保险风险分散方面也比较有特点。对于公益林保险业务，江西省实行省内340万公顷公益林统保，并采取以下两项巨灾风险防范措施：一是赔付封顶，2011年采用的赔付上限为当年保费的88%。二是建立了公益林森林保险巨灾风险准备金，专项用于公益林保险的巨灾赔付。当年保费收入扣除当年赔款和保险公司业务费用剩余部分，全部转为巨灾风险准备金，并逐年滚存。保险期间内生态公益林灾害保险赔款超过当年保费的88%时，超过封顶限额时启用巨灾风险准备金。对于商品林森林保险业务，则由森林保险经办机构单独承担所有的赔付责任。
　　2 存在问题
　　近年来我国部分地方政府和农业保险经办机构对建立农业保险尤其是农业巨灾风险分散机制进行了初步探索与尝试，积累了一定的经验，但我国农业保险风险分散尤其是巨灾风险分散方面仍存在一些亟待解决的问题。
　　2.1 保险公司或地方政府等单一主体无力单独承担农业巨灾风险
　　农业保险危险单位大、承保周期长，存在灾害损失范围广、程度大的巨灾风险。随着农业保险参保面积剧增,经办机构承担的风险不断积累，一旦发生大面积农业灾害,将造成经办机构收不抵支，极大影响经办机构的经营稳定性。与此同时，经办机构还面临着国内外商业再保险承保能力不足，分保成本相对较高的难题。另外，由于大多数省份缺乏农业保险风险分散机制，地方政府往往不得不承诺分担农业巨灾风险，会给地方财政带来较大的支出困境。若真正发生农业巨灾，赔付封顶的政策可能会很难执行或引起诉讼。
　　2.2 部分已有地方性农业保险巨灾基金难以化解较大的巨灾风险
　　现有的地方性农业保险巨灾基金大多规模有限且过于分散，往往仅由经办机构的经营盈余累积而建立，缺乏原始启动资金，且不利于实现灾害风险在全国范围内的分散，从而限制了巨灾风险的分散渠道和范围，难以完全化解突发的农业巨灾风险。同时，不少地方性巨灾基金的使用方法尚未明确的具体规定，限制了巨灾发生后的使用效率和风险分散效果。
　　2.3 相关利益主体的风险意识相对比较薄弱
　　一方面投保农户文化水平相对较低，防灾减灾水平较低，且风险意识有限，对于保险公司产品条款中涉及的起赔点和免赔率等风险分散常规做法不理解、不支持；其次，不少农险经办机构的分公司为确保经营效益、控制经营成本，抱着侥幸心理，不愿意花过多成本购买商业再保险；再次，很多地方政府尚未意识到农业巨灾风险的压力，不愿意建立地方性巨灾风险分散制度和提供相关政策支持，导致农险经办机构所承担的风险责任过大，不利于农业保险的稳定经营。
　　2.4 缺少国家层面的多层次农业巨灾风险分散机制
　　面对不断频发的重大农业灾害，国内保险市场已经承担着大量的巨灾风险责任。而目前我国农业巨灾风险分散机制尚未建立，各地农业保险风险分散的做法差异较大且波动性大，保险业抗御农业巨灾风险的能力非常有限，经办机构面临的巨灾风险压力大，这已成为当前制约我国农业保险可持续发展的瓶颈问题。一旦遇到大范围的自然灾害，不仅影响农业保险经办机构的经营稳定，也会影响对投保农户的及时足额赔付。因此，亟需建立适合我国国情的农业巨灾风险分散机制，建立农业保险的长效发展机制，将巨灾风险在全国甚至全球范围内进行有效的转移、分散和化解。
　　3 对策建议
　　为进一步提升我国农业保险风险分散能力，完善我国农业巨灾风险分散机制，结合我国农业保险发展现状，现提出如下几点建议：
　　3.1 尽快推动建立财政支持的国家农业巨灾风险分散机制
　　农业巨灾风险分散机制缺失已成为当前制约我国农业保险可持续发展的瓶颈问题。建议尽快推动建立中央和地方财政支持的农业巨灾风险分散机制，不断提高我国应对农业巨灾风险的能力。可借鉴国外成功经验，综合运用政府和市场化手段，在保费补贴之外单独预算建立农业巨灾风险保障基金，以农业保险巨灾基金为平台，以多层次分级分担风险为保障，逐步建立符合我国国情的农业巨灾风险分散机制，实现我国农业巨灾风险在全国甚至全球范围内的分散化解。
　　3.2 继续加大农业保险相关政策支持力度
　　更好地发挥政策的引导作用，进一步加大中央和地方财政对农业保险在保费补贴比例、费用补贴、财政资金拨付流程、税收等方面的支持力度与政策支持，解决农业保险经办机构的对业务发展的后顾之忧，为农业保险尤其是农业巨灾风险分散提供坚实的基础。
　　3.3 逐步提升相关利益主体的风险意识和风险管理水平
　　农户、保险公司与再保险公司、各级政府等各相关利益主体的风险意识和风险管理水平直接决定着我国农业保险尤其是农业巨灾风险分散工作的成效。建议一方面加大宣传力度，让广大农户对农业保险的性质和作用有比较深入和全面的了解，提高投保人的保险和风险意识，从而使农户信任农业保险、愿意参加农业保险；另一方面加大风险管理方面的培训力度，使保险公司与再保险公司、各级政府相关工作人员了解并懂得更多的农业灾害风险、风险管理相关的知识和技能，不断提升我国农险行业的整体风险管理水平。
　　3.4 加强农业保险国际合作与相关创新性研究
　　我国农业保险的研究仍远落后于保险实践。建议推动我国农业保险的国际交流和合作，通过向发达国家学习，加快我国农业保险专业化能力和制度建设；加强我国农业风险评价、农险费率精算等技术层面的基础性研究，加强农业保险相关的新技术导入与应用，科学开发农业保险产品，提高经办机构再保险议价水平，为我国农业保险风险分散提供科学依据和技术支持；同时可尝试通过巨灾债券等风险证券化手段进行金融创新，利用国际资本市场将我国农业巨灾风险向国际资本市场转移。
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