P2P车贷平台的五种模式
7月15日，零壹财经发布了《中国汽车互联网金融发展报告2017》（简称《报告》），《报告》显示，金融科技的发展伴随着各种金融创新的出现，而对于P2P平台来说，进入汽车金融行业本身，就是对金融科技最佳的创新应用。车贷则成为P2P网贷平台的主流资产之一，即车企、经销商、拥有车辆的个人、汽车购买人通过P2P平台进行融资。&
P2P车贷的五种业务模式
目前，P2P车贷主要有五种业务模式：汽车抵押/质押，车商贷款，汽车融资租赁，汽车垫资，汽车消费贷款（非垫资类）。以下为五种业务模式的发展历程：
据零壹研究院数据中心保守统计，2016年P2P车贷交易规模达到1616亿元，其中抵押/质押类约1311亿元，占到83.1%。汽车抵押/质押贷款由于其客群范围最广、门槛低，成为P2P车贷的最主要业务模式。车商贷款近几年规模增幅明显，2016年交易额仅次汽车抵押/质押贷款，约134亿元。汽车垫资交易规模集中在少数几家平台，历史累计规模约137亿元。消费贷款和汽车融资租赁规模较小（2016年均不超过35亿元），但涉足此领域的平台数量较多，加之网贷新规和汽车金融新政实施带来的政策利好，或将迎来高速增长。&
P2P车贷五大业务模式详解
7月15日，零壹财经联合微贷网发布的《报告》，对P2P车贷的五种业务模式做了详细的讲解。&
P2P汽车抵押/质押贷款
若借款人直接将汽车抵（质）押至P2P平台或其关联方，该类车贷业务属于平台自营型。
若汽车抵（质）押权归属于小微金融机构或汽车消费金融公司，后者将其所持债权转让给P2P平台或平台上的投资人，则为转让模式。
借款人一般属于汽车经营商和汽车融资租赁公司，且多为中小企业，借款目的多为短期资金周转。
汽车融资租赁
P2P平台上的汽车融资租赁项目基本都是以租代购，广义上也属于消费金融的范畴，一般采用收益权转让模式。截至2016年末，发布过汽车融资租赁项目的平台约30家，累计交易规模在40亿元左右。
与房产垫资类似，P2P汽车垫资业务周期短，多在30天以内。截至2016年底，仅有5家平台汽车垫资贷款累计规模在亿元以上。
汽车消费贷款（非垫资类）
汽车消费贷款即购车人为购买汽车申请的贷款，按流程不同可以分为以下几类：&
1）购车人自发向P2P发起借款申请，除融资目的为购买汽车外，与P2P个人信贷并无显著区别。截至2016年末，至少有200家平台发布该类消费贷款。&
2）P2P平台与汽车消费金融公司合作，由P2P平台投资人受让债权的贷款模式。该模式在最新监管要求下是不合规的，但实际仍然存在，将面临整顿。截至2016年底累计达到约59亿元。
截至2016年末，零壹研究院监测的4876家P2P平台中，涉足车贷业务的平台至少有1093家，2016年底仍在正常运营的平台有491家，占到44.0%。
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2017年5月P2P车贷平台前十排行榜
　　2017年5月P2P车贷平台前十排行榜出炉，车贷行业虽然收益偏高，但是也是有安全平台可以投资。投资者在选择平台时一定要针对平台的背景资料、股东背景、风控手段、风险承受能力进行深入的了解，选择一个安全的平台。所以今天小编整理出了2017年5月P2P车贷平台排行榜的前十个平台作为参考对象供各位参考。
2017年5月P2P车贷平台前十排行榜
　　2017年5月P2P车贷平台前十排行榜：
　　微贷网 5月成交额：73.06亿元 4月成交额：80.29亿元
　　投哪网 5月成交额：11.56亿元 4月成交额：10.04亿元
　　有利网 5月成交额：11.08亿元 4月成交额：8.62亿元
　　爱钱帮 5月成交额：10.01亿元 4月成交额：8.32亿元
　　网利宝 5月成交额：8.31亿元 4月成交额：6.56亿元
　　融金所 5月成交额：7.17亿元 4月成交额：7.06亿元
　　生菜交融 5月成交额：6.62亿元 4月成交额：4.05亿元
　　人人聚财 5月成交额：4.99亿元 4月成交额：5.33亿元
　　华人金融 5月成交额：4.93亿元 4月成交额:6.20亿元
　　钱保姆 5月成交额：3.23亿元 4月成交额：3.55亿元
　　以上就是关于2017年5月P2P车贷平台前十排行榜的相关信息了。投资者可以通过以上的排名选择自己合适的P2P车贷平台。
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东莞团贷网互联网科技服务有限公司车贷之家：P2P车贷平台7日排行统计（11.8
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车贷之家：P2P车贷平台7日排行统计（11.8
全民参与的“双十一”购物狂欢节过后，不仅仅各大电商平台成为狂欢后的最大获益者，就连P2P网贷也从这一购物狂欢节中分得了一杯羹。据悉，“双十一”当天，P2P网贷行业成交量超过116亿元，相比去年逾102亿元的总成交量，增加了14亿余元的成交规模。按照其统计的2100多家正常运营的平台计算，平均成交额为552万元。P2P网贷行业在“双十一”当天的成交额达到了新高度，那么在经历过“双十一”狂欢后的P2P车贷平台近7日的交易数据如何呢？为此，车贷之家针对全国车贷业务占比80%以上（含80%）的平台的成交额、综合利率、借款余额、投资人数、借款人数等进行了统计，并对前20的平台进行系统排名。1.P2P车贷平台7日成交额排名车贷之家统计数据显示，11.8-11.14这7日车贷业务成交总额超过30亿元，相比上个7日的成交总额增加了4个亿。此次微贷网的成交额为12.07亿元，相比上周的成交额增长了1.74个亿。微贷网、宜贷网、投哪网、融金所、人人聚财依然占据榜单前5名，从数据得知，前5的车贷平台中除了投哪网相比上个7日的成交额减少了0.46个亿，微贷网、宜贷网、融金所、人人聚财均有所增长。2.P2P车贷平台7日综合利率排名车贷之家统计数据显示，沃时贷的综合利率最高，为16.87%，其次是图腾贷为15.10%，仅此两家平台的利率超过15%。投哪网、万家贷、玖融网、祺天优贷、人人聚财、迷你贷、融金所、小九金服、一起好、拓道金服、互惠理财网、多多理财、金桥梁、丁丁贷、恒信易贷的综合利率均在10%以上，其中拥有超大成交额的微贷网和宜贷网的综合利率分别为9.23%和9.81%。3.P2P车贷平台7日借款余额排名统计数据显示，微贷网的累计贷款余额为110亿元，投哪网为57亿元、人人聚财为35亿元、宜贷网为25亿元、融金所为14亿元。累计借款余额超过10亿元的车贷平台有6家。4.P2P车贷平台7日借款周期排名车贷之家统计数据显示，车贷平均借款周期为4.47个月，低于平均周期的平台有10家，其中迷你贷、宜贷网、万家贷、祺天优贷、金桥梁的借款周期均为超过2个月。在前20的平台中，玖融网的借款周期是最长的，为11.08个月。5.P2P车贷平台7日投资人数排名车贷之家统计数据显示，人人聚财的投资人数为近7日最多，其次是微贷网和多多理财，分别为92831人、42782人、31565人，其中排在第四的投哪网为29674人，可以看出相比上个7日的车贷投资人数有所增幅。6.P2P车贷平台7日借款人数排名微贷网的借款人数依然保持着榜首，车贷之家统计数据显示，微贷网的借款人数为17294人，是唯一一个借款人数超高万人的平台，相比上期增加了1966人。其中投哪网、宜贷网、图腾贷、人人聚财的借款人数都在千人以上。排名第20的万家贷相比上期也增长了4人。投资人数和借款人数都在保持着增长趋势，其也侧面反应出P2P车贷也越来越受到理财人群的青睐。在网贷监管政策和市场环境下，车贷将是未来网贷行业发展的主流之一。7.P2P车贷平台7日资金净流入排名统计数据显示，宜贷网、微贷网的资金净流入为最高，分别为19842.42万元、18486.39万元，而人人聚财呈负数，为-5425.65万元，资金净流入呈现负值的车贷平台超过7个。8.P2P车贷平台7日满标速度排名车贷之家统计数据显示，投哪网的满标速度为0.19分钟，宜贷网为2.51分钟，这两个车贷平台的满标速度相当快。另外，迷你贷、人人聚财、图腾贷、微贷网的时间均在20分钟以内。数据显示，相比与上期的满标速度的统计数据，此次满标速度的时间整体所有增加。郑重声明：1、本次车贷之家纳入统计中的数据为—11.14期间平台产生的有效数据。2、车贷平台排名是根据交易数据自动计算，不代表车贷之家的任何立场与观点，统计数据谨慎参考，不构成投资建议，据此操作，风险自担。3、车贷之家力求为广大用户和投资者提供客观真实的数据参考，但无法对平台数据的真实性作出担保和承诺，本数据报告不包含任何主观推荐，如有问题，欢迎联系车贷之家。观，众之所观，关注车贷之家微信公众号（cdzjgw）、QQ公众号（cdzjia）、车贷之家官网（）了解P2P车贷最新资讯。
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我为什么看好P2P车贷业务？
吴复申 | 未央网
本文共2887字，预计阅读时间57秒近段时间，行业内对以车贷为代表的P2P小额业务领域的关注度可谓是持续攀升。之所以会出现这样的情况，主要原因还在于“限额令”的颁布。在8月24日银监会正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，监管层明确规定了借款人在网贷平台的借款上限。政策对P2P单个项目规模的控制，似乎也预示了P2P行业将向小额业务领域过渡的发展方向。
现阶段P2P行业主流的小额业务有车贷、个人信贷、农村金融、消费金融几类，其中发展趋于稳定、模式最为成熟的要数车贷业务。2014年，伴随着互联网金融的爆发，P2P行业进入充分竞争时期，业务的细分趋势开始显现，以小额分散为主打的车贷业务也藉此迎来了新的发展契机。数据显示，国内P2P车贷平台的上线时间普遍集中在两年间，其中约有37%的车贷平台是2014年上线的，近50%的平台则在2015年成立，从车贷平台数量的逐年递增中不难看出整个车贷行业都保持着增速发展的态势。
笔者作为P2P车贷领域的较早一批从业者，始终对车贷业务的发展持有乐观态度，尤其是在当前的行业环境下，不管是日益旺盛的市场需求还是导向清晰的监管政策，都充分表明了国内车贷领域还蕴藏着巨大的机遇。
一、车贷资产的天然优势
国内P2P行业从2007年开始萌芽，经过近十年的发展，如今P2P市场上的金融产品种类足以用“丰富多样”来形容了，这也意味着P2P平台在资产端的发展上有足够多的选择，综合型平台可以同时兼营房产抵押借款、中大型企业借款、政信工程融资、供应链金融、票据、保理等多项业务，而规模相对较小的平台则可以专注于一种细分业务的开发，例如主营车辆抵押借款的车贷平台、服务小微借款用户的个人信用借贷平台等等。如今在政策对借款人借款余额设置上限的情况下，并结合国内不完善的征信基础及趋于保守的投资环境来看，本人觉得车贷是最适合P2P平台的小额化业务方向之一。
第一，作为从业者，首要考虑的就是平台的战略定位，即基于P2P行业在金融体系中的位置来确定平台本身的发展方向。以本人的从业经验为例，2014年我正式入行时，先确定了一件事：P2P行业是作为传统金融机构的补充而存在的，我们不可能跟银行抢生意，也不可能抢得过银行。基于这一定位，P2P平台想要长远发展，几乎只有一条路能够走得通，就是在银行不做的“脏活累活”中找到一个细分领域，逐渐发展出自己的核心竞争力。通常，银行的主营业务是大额企业信贷业务、房贷业务、以信用卡为代表的标准化小额信贷业务。而那些需要运用大量人力物力的、小额非标准化信贷业务就是银行不爱做的业务，因此也成了传统的民间金融主营业务。
第二，车贷属于小额、可标准化的金融业务，利于平台的可持续发展。在传统的民间金融业务中，有三种最为常见。一种是现金类业务，例如：赎楼垫资，这类业务往往需要平台投入大量人力，而且业务周期较短，不利于平台积累优质客户资源；第二种是小额信贷业务，也是市面上大多数小额贷款公司的主要业务，小额信贷的优点是市场容量巨大，缺点则是在现阶段不完善的征信体系下容易累积大量逾期坏账，因此风控难度很大，对平台的风控能力提出了较高的要求；第三种是车贷业务，相比小额信贷而言，早期车贷市场容量是不大的，而且我们发现有一部分客户是属于被小额信贷排斥的次级客户，需要平台花费大量的人力物力对客户进行跟踪，从贷前到贷中、贷后的每个环节都需要极其专业的风控技术手段，但车贷业务的优点恰恰就体现在贷后处置上，不同于无抵押的小额信贷，车贷业务有车辆作为抵押物，贷后处置难度降低了不少，也为车贷平台在贷前环节形成核心竞争力之前留足了缓冲期。整体而言，车贷业务是非常容易标准化的产品，而标准化也就意味着可规模化，这种业务本身就具有良好的扩张性，对P2P平台的规模化发展是十分有利的。
第三，从资产的风险性来看，车贷业务的风险普遍低于小额信贷或者其他大额的企业借款业务。主要原因在于实体经济受宏观经济环境的影响较大，经济上行的时候，小微企业经营状况好，还款压力不大，而如果在经济下行时期，借款客户出现了资金周转困难，进一步影响了自身的资金状况，贷款的不良率必然是飙升的。这种情况下，车贷在贷后追偿上的优势就相对突出了，一方面是车贷业务本身的小额化特征，单个项目不良也不至于摧毁平台的资金链；另一方面就是抵押物可控，便于平台进行追偿和抵押物处置。
第四，从车贷业务借款客户本身来看，车主群体相比小额信贷的客户来说，金融需求更加丰富，有利于平台对优质客户进行持续挖掘。一般来说，有车群体的经济层次会略高于多数小额信贷客户，前者大部分是企业主，在金融需求上拥有更多可以持续挖掘的空间，比如车险的需求、汽车融资租赁的需求、汽车后服务的消费金融需求等等。P2P平台积累这类型优质客户资源的好处在于，今后在由单一的融资业务转向多元化的汽车后市场金融服务时，已经有了比较夯实的业务基础，不需要从零开始，一定程度上降低了平台的转型风险，也有利于平台控制转型成本。
二、车贷业务的外部发展契机
近几年来，随着车贷业务的标准化及成熟化，P2P平台在车贷业务的发展上面临的阻碍也在持续减少。第三方统计显示，目前国内有超过1600家平台涉及车贷业务，占全部平台数量的40%，足见车贷业务的崛起。如今在监管的推动下，业内对小额业务领域的关注再度攀升，预计未来一段时间内车贷行业还将呈现稳定上升的发展趋势。笔者认为，车贷业务的迅猛发展，除了得益于这类型资产本身的优质性以外，与政策环境与市场条件也不无关系。
首先，政策对小额业务的肯定，一定程度上能够引导P2P行业对车贷领域进行持续挖掘，推动车贷行业发展。一方面，本文开篇提到，限额令的出台或导致现阶段大标平台集中转型，而与限额规定高度契合的小额业务自然成为了这一轮转型热潮中最受关注的业务领域。另一方面，投资人作为最关注P2P合规发展的群体，限额令的出台必然会影响部分投资人的实际投资行为，因此在大标平台进行业务调整期间，不可避免地会出现用户流失的情况，而这一部分从大标平台出走的用户则最有可能流向更符合限额要求的小额业务平台。
其次，汽车金融市场的巨大想象空间。根据《中国互联网+汽车金融年度发展报告2016》显示，2012年，国内汽车金融市场规模就达到了3920亿元，年增长速度超过30%。2014年，汽车金融市场规模正式突破7000亿元，年复合增长率超过33.6%。此外，二手车市场也表现出了空前的活跃度，第三方数据显示，2016年上半年，中国二手车市场整体交易规模477.43万台，同比15年同期增长3.6%。基于国内庞大的汽车金融市场，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头也纷纷进军汽车金融领域，业务领域涉及二手车置换、新车销售、车险、售后O2O服务等方面，充分印证了汽车金融的前景可期。事实上，对于P2P车贷平台来说，平台的规模化及可持续发展也绝不会只依托于单一的车辆抵押融资业务来实现，围绕新车、二手车、汽车后市场进行金融布局必然能够成为汽车金融新的发展趋势。
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