有既往病史，还能买保险吗？只要如实告知，还是有希望的。_保险经纪人钱刚_新浪博客
有既往病史，还能买保险吗？只要如实告知，还是有希望的。
&写这个帖子的原因就是想告诉网友们，如有既往史在如实告知后也有可能正常承保，千万被隐瞒。&
我有一个江苏的男性客户，38岁，有中度脂肪肝而且以前患过乙肝肝炎（目前已治愈，乙肝两对半指标中仅有一项抗体阳性），客户较胖（BMI指标27）。客户妻子在去年曾经买过一份同方全球的康健一生终身重疾险，这位男性客户在今年也想买同样的保险；由于该客户有前述的既往史，根据我的经验同方全球人寿对这方面核保较严（肯定会被加费甚至拒保），我果断建议他投保华夏人寿常青树终身重疾。&
&客户听从我的建议后，填写了华夏人寿的投保单并且如实告知了自己的健康问题，同时附上了近期的体检报告（内容包括了血常规、血生化、尿常规、常规检查、乙肝两对半、甲肝、戊肝、B超、胸片、7项肿瘤标志物检查；大部分指标都正常，仅有肝功能中谷丙转氨酶指标及总胆固醇指标略高）。经过华夏人寿7天核保后，正常承保。随后客户再投保了人保人寿的精心优选定期寿险，同时也如实告知健康情况，核保后以优选体承保（客户无吸烟史）。&
&从上述案例可以看出，只要如实告知健康问题并且附上详细的病历（病历越是详细且治愈，正常承保的概率较大），就算有既往史还是有可能正常承保的。&
另外建议有既往史的客户先投保终身险，因为终身险相对核保较定期消费型保险松点，如果终身险正常核保通过，再投定期消费型保险也不迟。
​注：上述案例仅供网友参考，因为个体情况不同，每人的核保结果也会不同。
保险经纪人钱刚
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荣誉徽章：买保险没有如实告知，保险公司会赔偿吗？
&&&&买保险没有如实告知，保险公司赔偿吗？&最近一个月，收到很多姐妹留言问要不要如实回答健康告知的提问。选了一些姐妹们的留言，为了保护大家的隐私，只说留言大概内容：
&&&&1.塔兰，我有乙肝，从没有吃药，也没有住过院，可以不用在健康告知中说吧？
&&&&2.塔兰，我甲状腺结节/甲状腺肿大，医生说没事，业务员也让我不要说，你说我还告诉保险公司吗？
&&&&3.塔兰，做过肠息肉手术，还有结肠管状腺瘤，但是是良性肿瘤，在网上查到它是结肠癌前病变之一，有一定几率发展为结肠癌，业务员让不要告知保险公司，可能会拒保，说过了两年，有不可抗辩条款保护，保险公司会赔偿，是不是这样子呢？
&&&&&&&&&这些留言主要是问重疾险的购买------
&&&&因为这些问题的答案大同小异，我在此统一回答各位提问姐妹，其他有相似问题的姐妹都可以参照。
&&&&----------///////------------
&&&&我从一个中立，还算专业并且有良心的保险行业工作者角度出发，作如下解答：
&&&&1.确实存在不可抗辩条款发挥作用的理赔案例，但是那是针对保险公司确实调不到被保险人的相关就诊记录、病例资料，对这种既往病症只能自担责任。近年来，互联网的普及，就诊记录，病例资料的归档已经很OK，加上业界呼吁要求相关保险数据共享，目前中国保信已经成立开业啦。
&&&&2.不说太远，就说现在的处理方式。针对消费者购买保险时，故意不如实告知，两年内出险，处理方式是不退还已交保费，并解除保险合同；两年后出险的处理方式是退已交保费，拒赔，但不解除保险合同。（各位姐妹不要追问我为什么知道）
&&&&3.你买保险是为了转移或分散风险，买一份保险，还提心掉胆，为今后可能的理赔埋下拒赔的风险，有何意义？买了与不买，有什么区别呢？
&&&&4.如果你已经身体抱恙，明知如实告知会被严重加费或拒保，那为什么不通过其他方式来应对疾病风险？因为你交纳的高保费与你的保额之比有可能接近0.8-1。长期定期理财作为疾病应急资金，并设立自己的疾病资金帐户，也是应对疾病支出的一种方式。毕竟重疾险、医疗险等并非所有疾病问题都保障。
&&&&5.为什么业务员让你瞒着保险公司？不递交相关病例资料去走人工核保？因为他们要的是现在的佣金，2年后的事情谁也无法预料，不可抗辩条款的用处实际上他们真正懂的人很少，很多业务员常常拿来用作骗你签单的理由。
&&&&------------------------------///
&&&&接下来各位姐妹可能会有如下疑问：
&&&&1.我到底该相信你，还说该相信业务员？他可是卖了多少年保险啦，经验丰富？
&&&&至于你该相信谁，判断力和决定权当然在你自己手中。
&&&&2.我已经买了，合同生效已经超过两年，要不要退了重新买一份新保险呢？
&&&&退不退，需要具体情况具体分析，不要冲动退，也不要想法设法去更改已有的就诊记录。
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未如实告知病史 保险公司该不该赔偿？
摘要：保险合同中有一项重要规定叫“如实告知”。而保险公司也常常会以被保险人签订保险合同时未如实告知作为拒赔的挡箭牌，但“未如实告知”的投保人是不是都只能面临拒赔的囧境呢？
合同中有一项重要规定叫&如实告知&。而也常常会以被保险人签订保险合同时未如实告知作为拒赔的挡箭牌，但&未如实告知&的投保人是不是都只能面临拒赔的囧境呢？
离婚后独自一人，含辛茹苦地将一双儿女拉扯到将近成年之际，自己却因罹患肺癌，刚过不惑之年就溘然离世，留下一双儿女将不得不独自面对未来漫长的人生道路&&对于安徽来沪打工的陈少玲(化名)而言，她的一生无疑是凄苦的。不幸中的万幸是，出于一个母亲的责任和对未来生活的风险意识，她在2010年时，曾经给自己投保过一个保险，受益人则是膝下的一双儿女。可是当陈少玲去世后，她的儿女拿着保单向保险公司索赔时，却意外遭遇了拒赔的尴尬，这是怎么回事呢？
投保后母亲肺癌去世
话还要从2年前陈少玲投保时说起。日，陈少玲与某保险公司张天芳(化名)签订了一份投保单。该投保单约定，投保人为陈少玲，被保险人为陈少玲，身故保险金受益人为她的女儿苗文丽(化名)和儿子苗伟豪(化名)，该保单对被保险人身故给出的最高保险金额为人民币10万元。
值得注意的是，在填写投保单时，陈少玲对密密麻麻的保险条款无暇细看，加上自己文化程度较低，陈少玲就对张天芳表示投保单健康告知条款太专业了，&看不懂说啥&。于是，张天芳就问了陈少玲三个问题。分别是&最近有没有确诊的疾病？&&最近有没有去医院看过病？&和&最近有没有住过院？&对于这三个问题，陈少玲均如实做出了否定的回答。
于是，张天芳就代陈少玲在&被保险人健康告知项目&全部问题的&否&方框中打了勾。随后保险合同也自日正式生效，合同期满日为终身。
可是说来也巧，就在合同生效刚一个月后的8月26日，陈少玲就因颅内多发病灶被紧急送往医院救治，又过了一个月，陈少玲的病况进一步加剧，再次住院时，经过诊断被确认为肺癌。经过了一年多与病魔的抗争，到了2011年10月，陈少玲还是不幸去世。
随后她的子女在与保险公司商谈赔偿事宜时，保险公司却认定陈少玲在投保时未尽到如实告知义务，而这一条属于保险公司不负责给付保险金的免责条款，因此拒付保险金。
然而陈少玲的家属翻阅陈少玲的病历时却发现，在陈少玲住院病案第三页&既往史&中记录着&否认结核病史，乙型肝炎病史1年&，查找更早的一份体检报告也显示，陈少玲于日经体检证明身体健康，截止日陈少玲乙肝表面抗原呈&阴性&，即陈少玲在发病住院前进行的最后一次年度体检中并未发现&乙肝&，可见在日投保前，陈少玲本人并不了解自己患有肝炎的情况，的确不存在未如实告知的情况。有鉴于此，苗文丽、苗伟豪便将保险公司告上法庭，要求支付其母亲，被保险人陈少玲的死亡赔偿金10万元。
原被告庭上针锋相对
在法庭上，被告保险公司辩称，在陈少玲填写的&被保险人健康告知项目&中，告知内容第一项是最近六个月是否曾因生病或受伤接受药物治疗或手术；第三项是最近五年是否有以下症状及体征(包括头痛、咯血等)；第六项第D项是出生至今是否患有以下病症(包括肝炎)。陈少玲均选择&否&。然而在陈少玲逝世后，保险公司调取了其日的病历却发现，陈少玲住院病案第三页记录了陈少玲既往史有肝炎，也就是说在申请投保前一年内，陈少玲患有乙肝，但陈少玲投保时并没有告知。日陈少玲在同一家医院肿瘤放疗科再次住院，在该住院病案第五页主诉中记载：&咳嗽四个月、头痛一个月&，在&现病史&中也记录着：&该患4个月前无明显诱因出现咳嗽，咯血1次，少量，予以对症治疗后好转，1个月前出现头痛&&&。此时距离陈少玲投保尚不足4个月，可见投保人投保时的确隐瞒了自己存在咯血的症状。
根据我国《保险法》规定，被保险人未尽到如实告知的义务，故被告要求解除合同，并不支付保险金。实际上，被告已退给原告相应的账户价值、附加合同的部分保费。
针对保险公司的说法，原告代理律师险表示，日的病案记录的主诉部分是病人自己陈述的，现病史部分则是医生根据当天神经科出院小结内容及当时检查情况予以判定的；而当天神经科出院小结却并未记载有关咯血情况。由此可推论：当天病案记录只能证明陈少玲主观上仅明知咳嗽4个月、头痛1个月，而并不知在四个月前已咯血一次少量。况且陈少玲在投保时未被确诊为&咯血&，陈少玲也不懂什么叫&咯血&病。关于&乙肝&问题，原告方认为陈少玲的死因是&肺癌&，与所谓的&乙肝&并无任何病理性关联。
另外代理人张天芳所作的调查笔录称：陈少玲在投保前无咳嗽症状，陈少玲向张天芳表示其文化程度较低，投保单健康告知条款因太专业而无法看懂，保险合同中&被保险人健康告知&条款都是由其代为填写，其在代为填写健康告知前具体询问过陈少玲三个问题，最近有无确诊的疾病、最近有无去医院看病、最近有无住院，对此陈少玲均作否定回答，但陈少玲的该否定回答均为真实情况，未作虚假陈述。
究竟是否如实告知
显然，本案的焦点就在在投保时，陈少玲是否履行了如实告知义务？
根据2009年实施的新《保险法》第十六条规定，&订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。&由此可见，投保人如实告知义务的范围是在保险公司询问的范围内。在本案中，虽然投保单中明确规定了&咯血、乙肝&等内容，但签合同时，陈少玲已明确告知被告保险代理人张天芳，其因为学历低，健康告知保险条款太专业而看不懂，此时保险公司应当对健康告知保险条款进行说明，但是张天芳并未对&被保险人健康告知项目&内容一项一项进行核实说明，而只询问了&最近有无确诊的疾病、最近有无去医院看病、最近有无住院&三个问题。这三个问题实际上已经代替&被保险人健康告知项目&部分，成为本保险合同中被保险人履行如实告知义务的范围，对上述问题，投保人未违反如实告知义务。
对于咳嗽和咯血问题，根据日&住院病案&记录，陈少玲虽然在5月份出现咳嗽，且咯血一次，但无证据证明被保险人对&咯血&进行过确诊，且保险人未就&咯血&问题向投保人询问，因此原告在咳嗽和咯血问题上也未违反如实告知义务。至于乙肝病史，由于原被告提供的两份病史上分别显示陈少玲承认或否认肝炎病史，即医院并未实质性审查陈少玲既往病史，因此法院对两份病例均不予认定。
综上所述，保险公司拒赔理由不成立，应依约定给付原告保险金10万元。10万元虽然不是很大的数目，但也足够支撑姐弟俩完成学业，对九泉之下的陈少玲也算是一份慰藉了。
新《保险法》为消费者保驾护航
保险合同属于诚信合同，而如实告知义务则是保险合同中最为重要的诚信原则的体现。与旧版《保险法》相比，日开始实施的新版《保险法》完善了有关如实告知义务的规定，突出了消费者权益保护，设置了不可抗辩条款，&不问不答，不算隐瞒&，从而减少了保险公司以&未如实告知&为挡箭牌而拒赔的操作空间。尤其值得注意的是，以前对于未尽如实告知义务，发生意外后保险公司将拒赔，但根据新条款，即使未尽告知义务，合同成立两年后保险公司也要进行赔付，更有利于保护被保险人的利益。
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