【买人寿理财保险可靠吗】- 融360
买人寿理财保险可靠吗
&&&&&&理财产品类目很多，银行理财，P2P网贷理财，票据理财，基金理财以及宝宝类的理财产品层出不穷，本专题分类更新各类理财产品，提供全面的理财投资方案，解决投资难，投资风险大的各类问题，理财产品的分类一目了然。
买人寿理财保险可靠吗－攻略
太平人寿：保险理财并不等于低收益
太平人寿保险理财并不等于低收益众所周知，保险理财是一种稳健的理财方式，但稳健，并不等于低收益。自2013年普通型人身......
太平人寿保险理财并不等于低收益众所周知，保险理财是一种稳健的理财方式，但稳健，并不等于低收益。自2013年普通型人身保险费率政策改革启动，寿险不再执行2.5%预定利率上限以来，保险公司纷纷加强产品创新，寿险新品的预定利率也在不断提高。保险公司产品创新不仅体现在帮助客户管理资金，还涵盖客户在购买并持有保险过程中各种资金运用环节。如太平人寿推出的“续优保”产品，客户可在保单缴费期前三个月，将原计划缴纳保费的资金购买该产品，在三个月到期后，用于购买产品的资金将直接作为续期保费转到客户需缴纳的保险账户中，收益则可选择提取出来。此举相当于保险公司帮助客户做了一次短期理财，既能确保客户保单及时缴费，又能让客户资金实现利益最大化。之所以说保险理财不是低收益理财产品的代名词，还在于保险的复利叠加长期收益，比如“太平盛世连年终身年金保险（分红型）”产品，除具有增额分红，其产品返还的生存金还“零费用”可转存太平人寿“财富金账户”，月月复利结算，帮助客户实现财富安全增值。太平人寿隶属中国太平保险集团，多年来，中国太平的投资能力在业界一直颇具口碑。从公开资料查阅到，本年度截至6月底，在寿险公司投连险账户半年度业绩排名中，权益类投连账户的第二、三位均被太平人寿获得，足可见公司投资实力过硬。
太平人寿：天时地利人和 保险理财收益低不了
保险资金新政“13条”后，保险公司焕发出更加活跃的生命力，各种创新产品层出不穷，颇为亮眼的收益率成为保险公司攻城略地的利剑。在保险......
保险资金新政“13条”后，保险公司焕发出更加活跃的生命力，各种创新产品层出不穷，颇为亮眼的收益率成为保险公司攻城略地的利剑。在保险投资范围不断拓宽的背景下，保险理财不再是低收益理财的代名词，“稳健+收益不错”成为保险理财新的标签，更逐渐成为市场追捧的焦点。新政“东风”助保险投资迎来黄金期长期以来，保险投资由于各种限制，大量资金被闲置，无法充分发挥其投资能力。保险资产管理尚只在债市和股市间逡巡，为波动不堪的股市和低迷的收益率而踌躇。自2009年新《保险法》颁布，到2010年保险资金投资股权、不动产暂行办法的出台，直至2012年保险资金新政“13条”公布，这种情况得到了改变。新的政策对保险资金投资渠道和范围进行了大幅度放开，从信托、券商资管、银行理财、资产证券化，再到境外投资、优先股、对冲工具和金融衍生品，工具更为齐全。信托计划、商业银行理财产品等过去险企触不可及的另类投资金融产品正不断出现在保险资产管理公司的投资标的中。2014年11月底的数据显示，在近8.95万亿的保险资金运用余额中，另类投资已超过1.7万亿元，占比19%。值得关注的是，这占比19%的另类投资资产配置，投资收益贡献度则超过了20%。随着保险投资范围的拓宽，险资的长期投资优势得以发挥，投资收益也能持续上升。保监会数据显示，2014年保险行业投资收益率是五年以来表现最好的，利润增长比前年增长了106%，今年上半年投资收益率也颇为亮眼。这其中有股市上涨的原因，但并不是全部。截至到6月底，除去股票型基金，整个保险可运用资金投到股市的比例在7-8%区间内。可以说，保险投资的收益成绩与保险资金运用的多元化有着直接的联系。产品创新让保险理财收益攀升众所周知，保险理财是一种稳健的理财方式，但稳健，并不等于低收益。自2013年普通型人身保险费率政策改革启动，寿险不再执行2.5%预定利率上限以来，很多保险公司纷纷加强产品创新，寿险新品的预定利率也在不断提高。今年2月，万能险费率也迈出改革，放开最低保证利率。太平人寿率先响应推出的“太平网赢一号终身寿险（万能型）”最低保证结算利率为3%，三年预期结算利率为5.5%。在央行降息的背景下，这样的收益率已经颇具市场竞争力。根据改革路线图，年内保监会也将放开分红型人身保险预定利率，我们可以想像，很快整个保险理财产品的收益率都会有一个较大的提高。保险公司的产品创新不仅体现在帮助客户长期管理资金财富，还涵盖客户在购买并持有保险过程中各种资金运用的环节。比如，太平人寿针对续收保费推出的“续优保”产品，客户可以选择在保单缴费期的前三个月，将原计划缴纳保费的资金拿来购买这款“续优保”产品，在三个月产品到期之后，用于购买产品的资金将直接作为续期保费转到客户所需缴纳的保险账户中，收益则可以选择提取出来。此举相当于保险公司帮助客户将原计划缴纳保费的资金做了一次短期理财，既能确保客户保单的及时缴费，又能让客户的资金不留空隙地实现利益最大化。之所以说保险理财不是低收益理财产品的代名词，还在于保险的复利叠加长期收益，比如近期上市的“太平盛世连年终身年金保险（分红型）”产品，除了具有增额分红，其产品返还的生存金还“零费用”可以转存太平人寿“财富金账户”，实现钱生钱，月月复利结算，就更进一步帮助客户实现了财富的安全增值。随着保险产品的不断创新，种类日益丰富，其收益水平也更具吸引力。公司投资能力是购买产品的重要参考虽然说购买保险理财不能只注重收益，但是在众多保险理财产品中该如何选择？保险公司的投资实力是不能不参考的重要条件之一。太平人寿隶属中国太平保险集团，多年来，中国太平的投资能力在业界一直颇具口碑。了解到，中国太平参与了众多优势项目的投资，包括纽约曼哈顿翠贝卡101项目海外不动产投资、海外互联网企业股权投资，以及美年大健康、拉卡拉、太平石化金融租赁等投资项目。近几年，中国太平在投资领域也是频多大手笔，约50亿元拿下北京金融街广安中心项目，投资27亿在上海周浦打造高端养老社区，还以股权形式投资中石油西一、二线西部管道项目。从公开资料查阅到，本年度截至6月底，在寿险公司投连险账户半年度业绩排名中，权益类投连账户的第二、三位均被太平人寿获得，足可见公司投资实力过硬。注文中所提产品为为增额分红保险产品，红利分配是不确定的。其年度红利以增加保险金额的方式实现，期末还可领取终了红利。
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近日，市民赵先生打进金陵晚报热线，向记者大吐苦水：我听信银行柜员买的保险，最后发现分红还没有利息高。想要回银行承诺的高利息还被迫签了一份保密协议！...
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买人寿理财保险可靠吗-问答
银行买保险理财靠谱吗？
　任何理财产品都存在风险，保险型理财产品虽然风险较低，但是也需要注意以下几个方面：　　1、购买分红保险产品的注意事项：　　如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品(如国债、银行存款等)等同或进行片面比较。2、购买万能保险产品的注意事项：　　如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等;万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险;产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。3、购买投资连结保险产品注意事项：　　如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等;投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担;产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。
到银行买理财可靠吗？
理财产品的本质是钱滚钱，接新钱还旧钱，很少进入实体经济产生实际的效益，所以长此以往随着利率的走高，可能会在某一个时点产生崩盘的可能性(现在有的理财产品甚至已经有7,8%利率，对于理财产品这一类性质的理财有点危险了。)如果你的资金量不是很大，可以考虑拿出5元万买一个一个月到2个月左右的短期理财。如果资金量超过100万了，全部放进理财产品太危险。我觉得可以考虑购买信托产品，因为信托产品其实是把钱借给企业去扩大生产，这类企业往往得不到银行的低息贷款而退而求其次找到信托，利率往往有8%-10%，而且有固定资产作为抵押，危险系数也不算高。(当然每个信托产品都需要认真甄别)
银行买理财安全吗？
虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资人在选择一款银行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后再作出自己的判断。
银行理财产品根据风险等级的不同
1.基本无风险的理财产品
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
2.较低风险的理财产品
主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
3.中等风险的理财产品
(1)信托类理财产品
由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
(2)外汇结构性存款
作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。
(3)结构性理财产品
这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。
4.高风险的理财产品
QDⅡ等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
在银行买保险可靠吗？
　1.在银行买的保险本金是安全的。　　2.银行办理的保险产品是他代理的保险公司销售的保险产品，银行只是保险公司的保险代理机构。保险是一种长期投资，保险=保障+储蓄。它是保障您在资金积累期间不会因为意外或疾病而使储蓄计划无法达成，是抵抗风险的保护伞。长期来说保险本金是绝对安全而且会增值的。银行产品收益比较低，不如理财通是微信里的一个“理财超市”里面有保险、基金等理财产品，可以通过手机微信-钱包-理财通操作，简单，安全无风险和银行的活期存款差不多，但是比银行的活期存款利率要高，一样是可以随时支取的。
工商的保险理财安全吗？
一般情况下来看,银保产品就是在银行出售的保险,其并非属于银行自己的理财产品,本身存在着一定的风险。
大家还在搜理财型保险真的是骗局吗? 到底能不能买?
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20:09来源：和讯网作者：7分钟理财,孙立欣
本文首发于微信公众号：富爸爸穷爸爸。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
理财型保险，是侧重在投资、理财功能的保险，通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的，应该是保障型保险，侧重在各种保障功能。
那么，理财型保险到底能不能买？这几种理财型保险有什么特点，我们先逐一了解，，答案自然就会有的。
万能险，它的最大特点在于，有最低的收益率保证。就是无论市场发生多大波动，保证的收益率一定会给到，具体是多少，也会在合同中明确规定，所以比较适合，追求稳健和保守型的投资者。
目前国内市场上的万能险，保证最低收益率一般为2.5%，有些产品会高一点，到3%，也有的会低一点，大约1.75%。
知道了保证利率这个底线，就不担心了，那么实际的结算利率会有多少呢？
目前，市场上万能险的实际结算利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比较低，3.5%，有的产品能做到6%，甚至更高。
但这部分是不确定的，主要取决于保险公司的投资能力，也受到市场环境变化影响。比如未来长期处于低息环境，万能险的资金如果大量投资在大额存款等货币市场产品，则实际结算利率很可能会比较低。
不同的万能险也有相应成本，比如初始费用、管理费用，如果前几年退保或部分支取的话，也会有相应的手续费用，所以持有时间越长，累计收益会越多，持有成本也会越低。
综合看，万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。如果您是这样风格，就可以适当配置一些万能险。
投资连接保险，跟万能险的最大区别在于，需要客户主动管理账户。因为国内投连险，背后实际投资的是一篮子基金组合，会挂钩不同策略的3~5个账户。比如股票账户、债券账户、货币账户。
所以，投资者需要自己来判断，分配每个账户的投资比例，并且在市场变化的过程中，及时做买卖操作，止盈止损等。
需要投资者有一定的专业基础，花一定精力关注产品价格和市场变化。如果市场发生剧烈波动，投资者也没有及时操作账户，很可能几年下来，账户是亏损的状态，不像万能险有保底收益。
当然，如果赶上好的市场行情，操作得当，实际的收益很有可能成本方面与万能险雷同，比如初始费用、管理费用，退保或部分支取的费用等，所以您不难发现，保险产品更专注，不适合追求短期回报的投资者。
综合看，投连险适合有一定专业基础，风格比较进取的长期投资者。如果您是这样，也可以适当配置一些万能险。
其实，现在市场上的保险产品，形式都不再单一了，不同功能特点的产品，会搭配组合来卖。比如两全型保险，挂钩了万能型账户，来提高收益率。万能险也会带重疾、医疗等保障型的附加险，让理财与保障功能相平衡。
所以，此处要重点总结一下：如果计划买保险，一定要明确自身的需求是什么？是保障，还是理财？还是两者均需要？
理财型保险的功能，更侧重于长期投资获利，所以要跟其他的投资品种相协调，控制好大比例，把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。
最后就是自己的能力问题，是希望自己来主动管理，那么投连险则更加适合你，如果是全权委托，追求稳健回报，那么万能险更适合你。
文章来源：微信公众号富爸爸穷爸爸
(责任编辑：孙立欣HF017)
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第一次，安全最重要
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买的少一点，试试水
看看大家都在买什么
本周热销基金理财型保险到底值不值得买？
年关刚过，好多保险公司的产品又在热销，尤其是储蓄类险种。
举例说明：
给刚出生的宝宝存一笔钱，存3年，每年100万，等他大学时，每年领取N1万教育金，出国时领取N2万深造金，30岁结婚时领取N3万婚嫁金，60岁退休时可以领取N4万退休金（也可以给自己或留给孙子一代哦，一笔钱三代人用），最后，等他80岁或88岁时，还可以领取一大笔退休金。
Excel表一拉，数据一列，确数字确实挺诱人的。也不断有人在后台问，让八卦姐点评一下各家公司开门红产品。
说实话，累觉不爱。一年又一年，都是类似的产品和套路，换汤不换药。那么，是不是这类产品就不好呢，骗人的，不能买？NONONO。还是那句话，做人做事不能太绝对，存在即合理。时间和复利可以带来奇迹，但是不会创造神话，OK？下文是在今年早些时候写的，大部分观点，依然适用，希望给迷茫的你一点指引。
该不该买理财险？
理财险不是一种特定的险种，它与保障类产品相对，是主要以储蓄或理财功能为主的保险产品。你交保费，保险公司定期返钱给你，有点存钱和强制储蓄的意思。
作为一个以绝对保障为先的公司出来的八卦姐，曾经在很长一段时间内，对储蓄型险种爱无能。在我的眼里，保险就是保障，什么储蓄存钱增值，有的是别的办法。
可是，人是会变的，或者说，人的需求是随着不同人生阶段变化的。当你到了一定年纪，健康和生命保障都比较完备，且经济条件允许的情况下，就自然而然会有这方面的需求。
前阵子有位朋友说，手里有笔闲钱，大概二十来万，想给孩子存点钱，买什么保险好。要是在以前，我会直接说，放银行好了，买什么保险。可是，现在银行利息那么低，说不定哪天负利率了。而且，这样的人，银行里该放的钱已经放过了，别的投资渠道也不差。
另外还有一个朋友，还是做基金出身的，有的是相对高收益的投资渠道，可是前不久买了一款收益率并不是特别高的年金险，我表示不解。她说，过40的人了，就想着几年之后能每年拿点钱，不指望它养老，但是至少能让自己心里踏实点儿。
现在，各类投资产品利率下行，境外投资越管越严，房产起步高不说也没资格......这样的大环境下，保险公司理财产品的安全性和一定的收益率，确实是可以考虑的投资选择。尤其是在长线投资中，除了保险，大概没有一个金融产品可以做到与生命等长。
该给谁买理财险？
和保障类产品不同，这类产品的主要受众大概有一半是给小孩。一来中国人凡事总想着小孩，想给他留点钱，这是很多老人和父母的想法；二来小孩买得早，保险期间长，收益自然也更好看，所以保险公司也会主推。很多人会说，这笔钱我想自己用，没有问题，进入万能以后的钱都是属于投保人的。所以，虽然是父母给小孩买，但是资金的主动权还是掌握在大人手里。
买储蓄险的另外一个主力人群，是年过四十经济实力较强的企业家或公司管理人员，保险带给他们的，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全。保险不仅将现在的钱用契约的形式固定成将来的可支配现金流，更可以相对隐秘的方式定向传承。
另外，也有一些公司推出更高级的服务，将保险金和信托相结合，能为有钱人订制理财计划，也是这两年保险创新的一大突破。
买分红还是不分红？
分红OR不分红，这不是一个好坏的问题，甚至不是一个问题。
费改出来之后，有用4.025%做定价的不分红险，也有用3.5%做定价的分红险，谁好谁坏？前者固定收益部分肯定比后者高，跟以前铁饭碗似的，旱涝保收，不管行业或公司如何变化，你的收益是保证的，相对安全，但是同样的，你也失去了公司长期经营有可能带来的收益共享。不过，今年开门红，因为整体经济环境的影响，貌似保险公司都更谨慎了，不敢做到那么高定价利率了。
而反过来，3.5%定价的分红险固定收益部分不如4.025%的非分红险，但是它带有将来增长的潜力和空间，长期来看，总收益反而可能超过前者。
而且，收益还会受其他因素，比方费用率、死亡率、退保率等因素的影响，所以，分红或不分红，定价利率高低，和收益之间不能直接划等号，必须具体情况具体分析。
如何看待收益？
我没有用比较，用了看待。因为保险千千万，岂是直接用收益就能比较出好坏的。千万别再用总共拿了多少钱除以总共交了多少钱来简单比较收益，要知道，金钱是有时间价值的，同样的10万块，现在给你和20年后给你能一样吗？所以别管那些眼花缭乱的返得快返得多（多少永远是相对的，返得多你还交得多呢）这些字眼，也别管什么生存金，祝福金，祝寿金，只管坐下来，拉一个excel表，把现金流入流出放进去，算一下IRR。这个是比较靠谱的收益率。（不会用的问度娘）
另外，如果你非要看收益率，建议拉长了一点看，保险产品短期收益肯定不会太好看，所以如果你说，我就想放个三五年，那么趁早，别买这类产品，你的需求不匹配。到时候如果退保发现损失大，又觉得被骗，其实保险公司也很冤枉，现金价值写得明明白白清清楚楚，前几年退保损失大。
当然，有几个关键时点还是要看看，拿回本金的时间（看现金价值和万能账户加起来的钱什么时候可以超过保费），预期退休的时间（有多少钱可以用），预期寿命（很多产品一上来就给你拉到100岁，数字当然好看，但是你能活那么久么？所以聪明一点，看看活到自己预期年龄的时候收益率是多少）。
万能账户是个啥？
上面说了，现在的产品都会拖一个万能账户。万能账户是个啥呢？简单来讲，可以理解为类小宝产品，很灵活，进钱和出钱都很灵活，挂了一个万能账户后，你有闲钱随时可以往万能账户里投，有需要时，也可以随时申请领取，一般三五天就能到账。除了灵活，万能账户的演示利率也相对较高，根据保监会的规定，用于万能险利益演示的高中低档投资回报率分别不得高于6%、4.5%和最低保证利率。可是同等情况下，累积生息的演示一般不会超过3%。根据投资的72法则，一个用3%，一个用4.5%，资金翻倍的时间会差一半。所以，说白一点，你的钱进入万能账户后，收益会更好（看）。
那么，又该如何看待万能账户呢？请记住，绝不仅仅是近期公布的结算利率。
①结算利率
根据保监会的要求，保险公司需要每月公布一次万能险结算利率（各公司官网可查）。不要光看最近几期的收益，坦白点讲，部分公司会在开门红附近策略性的调整某几个月的结算利率，但是不代表长久，所以，建议至少要看一年以上。相较于平常结算利率维持在4%左右开门红期间刻意提到5%左右的公司，我倒宁可选择一直稳定在4.5%的公司。毕竟，你买的保险，不是保到80岁就是保到100岁甚至终身呢，比起短期利益，更需要注重一个公司经营的长期稳定性。今年保监会出了一个新规，那就是公布的结算利率要和实际投资收益挂钩，不能贴钱人为调整提高结算利率了。所以，更加考验一个公司的实际投资能力。
②最低保证利率
这个东西，八卦姐不说，恐怕代理人是不会跟你说的。除了上述公布的结算利率，每个万能险还必须有一个最低保证利率，有可能是1.75%，有可能是2%或2.5%，这个利率是保证的，但是最低保证利率以上的投资收益是不保证的。所以，不光要看实际结算利率，也要看一下最低保证利率，在年份不好的时候，这个就是产品的生命线了。
③费用收取
有了收益率，还要看费用部分，万能险是可以收取各项费用的，前端费用如初始费用，也就是你的钱进入账户进行增值之前要被扣除的费用；后端费用如部分领取或退保费用，领钱时要扣除一定的手续费才是到你手里的钱；当然还有账户管理费比方一个月十元钱；如果有保险保障的话，还要扣除风险保费。每一项费用的收取，都需在条款中规定上限。
所以，除了收益，一定要看费用如何收取，如果说不收费，是现在不收还是条款中明确规定一直不收，将来如果要收，收费的最高标准是多少。这些，都是需要关注的小细节。
④灵活性
万能险本身就是以灵活而著称的，但是各家公司对灵活性的设置各有不同，比方，是否可以随时将闲钱追加到账户里，追加的金额有无上限，和主险有无比例搭配要求。同样，领取是否每年有次数限制，费用的收取是否和次数挂钩，等等。
总结一下，最不可取的就是买前不仔细看，买完之后觉得不合适退保。要知道，这类产品往往年投入会比较大（买少了也没意义），所以万一要退保，损失也不会小，请一定think
twice before you leap.
“开门红”产品的话术
看看保险公司的宣传
1、即交即领保额20%首期金
2、60岁前年年返还保额20%
3、90%高额贷款助力撬动财富
在这个银行理财收益率跌破4%的年代，20%的收益实在是夺人眼球，激起不少投资者购买的冲动，但且慢，请看徐老师为您剖析其中的玄机。
首先做个科普，“开门红”通常是分红险+万能险的复杂产品，而保障金额不到保费的1/10，跟徐老师上周好保险产品的定义几乎背道而驰：
1、保险责任复杂
2、保费高、保额低
3、投保手续复杂，需要预约
“开门红”产品保障额度极低，几乎就是纯理财产品！
举例：40岁男性购买“东*红”产品 每年交保费10万，共交3年
60岁前：每年获得确定的祝福金1776元、不确定的红利若干；身故保障仅为8880元
60岁时：保险公司一次性返还30万元
60岁后：每年获得确定的祝福金2220元、以及不确定的红利若干
（有点晕？正常，不把你搞晕，“开门红”怎么赚钱？不过别担心，徐老师帮您解开话术中的“道”）
“开门红”话术的坑在哪？
以40岁男性，年交10万共交3年的“东*红”为例，我们一探保险宣传语的“坑”：
1、首年交10万，当年底退保只能拿回49,066元！（退保损失51%，你想退都难！）
2、保额远远小于保费，年缴保费10万，保险金额只有8,880元！极低的保障额度！（30万投银行理财，年收益也超保额8880元~）
3、高额贷款可以贷到的是现金价值的90%！首年交10万，现金价值只有49,066元，最高只能贷款4.4万！（贷款是现金价值打9折，不是10万保费的9折！所以如果你想当然地认为能贷9万其实是大错特错啦！）
这还并不是全部！徐老师还为我们更深入地剖析了这类产品的四大缺点：
现金价值（生存利益）如下表所示：
前十年退保连本钱都拿不回来，长期投资收益也明显不如债券基金、保本基金等！
总体而言，上表蓝色字体的生存利益是不高，但好像也还说得过去吧？嘿嘿，坑就坑在：上表蓝色的收益率是完全不保证的！！！能保证的收益率只是红色字体的那部分！而且，细心的朋友可以发现，黄底部分说明，前十年退保的话，你连本金都无法完全拿回来！
在十年后看生存收益貌似还不错？在第40个保单年度生存收益貌似都能够达到总保费的二倍了？但是其真正的内部收益率是多少呢？
通过Excel测算@第40个保单年度
保证部分年收益率 & & 2.03%
非保证部分年收益率 &4.04%
p.s. 最新5年期凭证式国债利率 4.17%
凭证式国债提前支取，只是按照相关期限按较低利率计息，而”开门红“产品若需提前支取，那损失可就大了去了！
我们来看看退保损失：
如上表，“东*红”产品首年退保损失率51%，退保要损失一半多！交了10万保费，急用钱想退保却只能退回不到5万，问您还敢退保吗？！早期退保的巨额损失说明该产品流动性极差！
此外，本产品在广告宣传上也极为容易误导消费者，尤其是容易让消费者弄混保费与保额！实际上，本款产品的保费和保额如下(一字之差，差了十几倍！）：
每年领保额的20%不过是1776元而已，只有年交保费的1.8%，总保费的0.6%！消费者：说好的保额20%，怎么变成只有总保费的0.6%！
（任何投资渠道都可以做到年年返；而且本金就在那里，一分不少，所以也可以一直领，100年也行！关键看收益。）
在前两年高退保损失情况下，会有多少人退保呢？（首年退保损失51%？那我也要退！）
所有保险公司25个月保单继续率低于90%，意味着前两年超过10%的客户对保险公司很不满意（亏一半也要退保，保险公司让顾客伤得太深啊！）。
“开门红”产品本质属于理财产品
收益率不高，而且流动性较差
在销售时借助保险产品的复杂性精心安排话术，道行很深
再看保障功能，保额非常低
综上，徐老师在本期访谈剖析“开门红”的话术，从长期收益率（保证及非保证部分）、流动性（退保损失及保单贷款）多方面进行了分析，提醒大家要擦亮眼睛！购买理财保险前一定要问清楚前三年的退保现金价值！
重要事情讲三遍：
现金价值！
现金价值！
现金价值！
1、理财型保险值得做吗？
——对于富人，值得做；主要用途是避债避税，资产传承（传给下一代，避开遗产税）；
——对于中产，不值得；他们的资产还没大到需要避税的程度，而保险的理财功能又比较弱；
——对于小资，值得做；主要用途是强制储蓄，提前做好退休养老规划；
——对于经济困难者，不值得；要做的保险要集中在保障类，不能花钱在理财型的保险。
2、理财型保险的优缺点：
——传统分红型可保本，保证资金安全；
——养成强制储蓄的良好习惯；
——养成提早规划的良好习惯；（是的，这是个非常好的习惯，但不是每个人都有）
——收益与定期存款持平；
——避债功能，避税功能
——其实上述所有优点都有可能成为缺点，因为理财保险只适合某几类人；那么，其他类型的人群在看待理财保险时，就会觉得缺点重重。
首先，为什么要购买理财型保险呢？
答：买定投余。（购买定期保险，不买终身保险，将终身保险保费与定期保险保费之间的差额用于投资，在定期保险保障期限过了之后，用投资收益进行自保。）
空口无凭，我们不妨精算一下。比如，某定期重疾险和某终身重疾险的基本信息如下：
可以看到，终身比定期每年多交4880元。
倘若选定期，把省下的4880元自己理财，按照5%年收益率累积。
这样一个“定期+投资”的组合，收益又会如何呢？
▲注：每年初投资4880元，连续投资20年，按照年复利率5%计算
30年后累积到27.6万；40年后累积到45万，是30万终身保额的1.5倍。
这笔钱，不仅可以用来应对老年看病的风险，还可以应对其他不时之需！这样投资，流动性可比终身重疾险高多了。
所以，利用好省下的保费去投资理财，从长期看，“定期+投资”组合回报更高，保障更高。
目前重疾的平均治疗费用大概在30万~50万，医保还会报销一半。一般情况下，我们选30万的重疾保额比较合适。
简单计算能发现：
“定期+投资”组合，同样能积累到30万用于保障重疾，并且更灵活。
在上面例子中，5%的年收益率情况下，32年就能够累计到30万资金；如果你能稳定获得更高的收益，比如8%，那在同样情况下累计到30万，只需23年。
此外，自己投资累积保障基金有很大灵活性：
1、资金宽裕时候可以多累积点；
2、保障基金可以全家使用。
那么哪里有年化收益率5%的产品呢？
引出今天的主角——天安精彩人生&
但由于监管原因，这款产品，也将停售，需要的朋友赶快联系我们吧！
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