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贷款三查制度培训
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贷款三查制度培训
官方公共微信如何做好“贷款三查”工作？
作者 |许庆鹏
出品 | 信贷风险管理微信公众号
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　　多数从事信贷客户经理、风险管控岗位人员存在一定工作误区，主要体现在合规风险和审核风险两大方面。“贷前调查”往往只从是否“合规”的角度拓展客户，对实质性风险不能正确判断、全面揭示和有效处置。“贷中审查”往往只从法律法规、监管要求、规章制度等方面，开展合规性审查，对风险防控缺乏主动性。“贷后管理”更是一味追求形式主义，从而对风险处置错失有利时机，加重“不良贷款”形成比例。
　　一、何是“贷前调查”？
　　贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化。
　　首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规、合法和有效性，可利用“本行信贷系统”、“人行征信系统”、“全国企业信用信息公示系统”、“全国法院被执行人查询系统”、“全国法院失信被执行人查询系统”、“中国裁判文书网”和与之相关的APP软件等一切信息透明系统和网络渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。
　　其次，对收集的申贷人基础材料，进行风险审查。由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务财务报表财务数据是否真实。
　　最后，撰写“调查报告”要以合规为主题，上下贯穿，从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等种类风险，剖析申贷人是否符合准入条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分和全面的可供采用信息和依据。从风险防控的工作理念上，完成尽职尽责调查，不受任何因素影响主体操作，及时上报审批。
　　二、何是“贷中审查”？
　　贷中审查从风险意义来讲，贷中审查是风险准入第一道防火墙，也是防范风险的第二道防火线。
　　从近两年产生的不良贷款来看，由于“贷前调查”岗位职责失守，或受一些因素影响，导致上报的信贷资料和调查报告，可供采用信息寥寥无几，操作风险、道德风险比比皆是，导致贷中审查或多或少存在审理误区。
　　作为风险管控重要一环，岗位人员应对贷中审查起到承上启下的作用，要独立行使审查职权，对不完善的信贷资料，要根据法律法规、监管要求、规章制度要求客户经理及时补充，并对“贷前调查”所获取信息，进行排查、核查和审查，保障信贷资料、财务数据、调查报告的合法、合规和有效性。并对风险揭示、披露、判断和处置不利的报告，应进行现场调查逐项核对，获取有价值信息，并通过客户经理补充的信贷资料进行对比，在“审查报告”中予以体现，为“贷审会”、“有权签批人”提供有力支撑。
　　当前，各金融机构随着信贷业务规模不断扩大，风险防控人员明显不足，只能依托信贷资料表象，不断利用繁琐复杂的系统工程，反复推断、估算和判断存在的风险可控性。久而久之，风险防控工作心有余而力不足，在工作压力和精神压力双重负荷下，只能“照猫画虎”应付了事。只从“合规风险”方面简单审查，对一些存在的隐性潜在风险，不能深度掌控。对一些该披露不披露风险，出具的审查意见只停留在“讲”上，使“做”这一重要环节成为“摆件”。所以，有效控制风险审查人员业务审查规模，加强质量管理，势必力行。
　　三、何是“贷后管理”？
　　贷后管理是有效保障信贷资金安全的重要环节之一。
　　我曾这样定义:贷后管理=贷前调查+贷中审查+贷审会+有权人签批，正面讲是四个环节的总和，侧面讲是四个环节工作量的总和，集“天降大任”于一身。可就是这样一个重要环节，不知何时，成为大家不敢正面直击讨论的话题。俨然变了味道，当一天和尚撞一天钟，得过且过。
　　整个防控风险环节，信贷资金投放以后，作为金融机构所有行之有效的风险防控手段，对借贷人不可预测的经营性，将会大打折扣，甚至一无是处，其中发生的“变故”，让人触目惊心，胆战心惊。通过近些年翻阅与信贷相关的书籍，根据市场形式判断和网络渠道不断披露出的金融案件分析，我在此预测:“未来三年，如果金融机构不对“贷后管理”进行深度改革，建立高完备管控体系，将会如同错失“世界第一次工业革命！”
　　贷后管理，让大家较为熟悉的大致分为五种:“跟踪检查、定期检查、五级分类、风险预警、债权核对。众多较为完善的规章制度，却不能满足风险管控需要，为什么？因为执行力，跟踪检查，明知贷款总体与实际用途不符，信贷资金去向不清，存在被挪作他用现象，却用“应该没事”安慰自己，“祈祷”借贷人能够正常偿债。定期检查走过场，只对借贷人经营主体表象进行揣测，未做到深度调查，总是以“抱怨”的口气和心理，痛彻“贷后管理”制度的繁琐，而忘记真正的风险隐藏在借贷人表象之下。五级分类认定结果的准确性，是衡量贷款风险状态重要标准之一。一旦借贷人财务指标发生变化，财务信息与非财务信息两者之间相互矛盾，将能够直接判断借贷人近期风险状况，为采取风险预警提供判断依据。债权核对是债务人进一步确认债权的行为，建议“定期检查+五级分类+债权核对”三者结合，按季同时开展贷后管理工作，并深度掌控借贷人每一项潜在或隐性风险，约束借贷人依法合规经营。
　　作为持之以恒的信贷风险管控工作，营销的前提便是风险，风险的前提便是有效管控。不管是风险岗位人员，还是客户经理，有权签批人，都应该确保贷前调查、贷中审查、贷后管理的独立性，做到尽职免责，树立正确的人生价值观，不惧贷，不怕贷，守住底线，责任担当，走出工作“误区”，才能成为“风险时代”的弄潮儿，杨帆千里。
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谈贷款“三查”===从授信风... 12页 免费 贷款三查制度 5页 1财富值 贷款...关于银行贷款报告—高级财务管理关于银行贷款报告—高级财务管理隐藏&& 分享到: ...
Page 14 近年年信贷检查存在问题(县联社审批贷 款方面) 贷款三查制度执行未严格执行。表现:1、贷前调查不 详尽、不规范。调查报告内容不全面、不完整,大额 贷款...(window.slotbydup=window.slotbydup || []).push({
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TITLE="做好每一笔贷款三查工作&&营造审慎稳健信贷管理文化" />
&　　日，银行业贷款三查优秀报告评选表彰暨经验交流会在中国银监会302报告厅召开。银监会监管一部、监管二部、监管三部、监管四部、合作金融机构监管部有关领导、中国银行业协会会员单位相关业务部门负责人共计100余人参会。中国银行业协会陈远年秘书长主持会议。
&　　中国银行业协会周永发第一副秘书长宣读了《银行业贷款三查优秀报告评选活动评选结果的通报》。中国银监会监管一部、监管二部、监管三部、监管四部、合作金融机构监管部及中国银行业协会有关领导为银行业贷款三查优秀报告获奖单位颁发了荣誉证书。国家开发银行、中国工商银行、交通银行、招商银行、北京农村商业银行分别结合获奖报告与参会代表共同分享了优秀贷款“三查”工作经验。监管一部赖秀福副主任、监管二部蔡江婷副主任、监管三部张霄岭副主任、监管四部王大庆副主任、合作金融机构监管部姜丽明副主任分别对获奖报告进行了深入点评。
&　　此次银行业贷款三查优秀报告评选表彰暨经验交流会为会员单位搭建了一个沟通交流和学习推广的平台，对引导会员单位进一步落实和加强贷款“三查”工作，强化贷款的全流程管理和风险控制，不断提高信贷管理水平，培育优良的信贷管理文化将起到积极的推动作用。
&　　我出席会议并发表题为《做好每一笔贷款三查工作营造审慎稳健信贷管理文化》的致辞。现贴上致辞主体内容，以飨网友。
&　　贷款“三查”工作是银行信贷资产质量管理的基础，是信贷资产质量的根本保证，是银行业从多年实践中总结出的一套切实可行的内控办法,是银行经营的“传家宝”。认真落实贷款“三查”制度是有效防范信贷风险，规范净化市场环境、确保信贷资金安全的重要保障。做实做细贷款“三查”工作，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。
&　　为防范信贷风险，长期以来，银行业金融机构不断完善内部风险管理，逐步建立了完备的风险管理程序，并积极推进“贷款三查”工作，加强对贷前审查、额度核准、贷后跟踪等各个环节的管理，无论是在人力资源方面还是技术手段或制度层面均有了很大提高。但由于受外部环境和内部机制的影响，银行业贷款“三查”工作中仍存在一些问题和不足，比如，贷前调查不够深入，一定程度上存在贷前调查流于形式，没有充分识别风险；贷时审查存在走过场现象，未全面落实贷款审批条件即发放贷款；贷后管理不严，有弱化态势，对贷后检查重要性认识不足；重放轻管等问题。针对这些问题，为贯彻落实中国银监会刘明康主席“在全行业掀起一个信贷员‘三查’报告质量的评选和展示推荐活动”的批示精神，引导会员单位认真落实贷款“三查”工作，培育优良的信贷管理文化，切实保障信贷资金进入实体经济，我会在2009年11月开始在全行业组织开展了“银行业贷款‘三查’优秀报告推荐评选展示活动”，我们制定了评选方案和标准，严格了评审程序，最终评选出100篇优秀贷款“三查”报告，这些优秀的贷款“三查”报告实事求是、资料翔实、内容全面、条理清晰、逻辑合理，具有先进性、示范性和代表性。我们对优秀报告进行了选编展示，并附专家点评意见，相信评选和展示活动将对银行业贷款“三查”工作的开展及“三查”报告的撰写提供有益的借鉴，发挥积极的推动作用。
&　　希望通过此次活动，引导全行业进一步落实和加强贷款“三查”工作，从源头上防范信贷资金被挪用，加强对信贷资金的流向和用途严格管理，尤其是贷时发放拨付的审查和贷后的跟踪检查，确保信贷资金进入实体经济，满足有效需求，保障银行信贷资金安全。各会员单位要提高认识，强化贷款的全流程管理和风险控制；要突出重点，规范贷款“三查”操作流程；要加强领导，切实为“三查”工作创造良好的环境和条件。希望各会员单位认真贯彻实施银监会“三个办法一个指引”，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，切实建立“实贷实付”做法，建立“营销、审查、发放、管理”既相联系又相分离的精细化信贷管理模式，保障贷款业务安全运行和长远发展。
&　　银行业金融机构要以科学发展观为指导，统筹兼顾，合理控制信贷增量，把握好信贷投放节奏，优化信贷结构，进一步完善风险管理机制，加强信贷业务的合规操作，严格贷款标准，深入细致做好每一笔贷款的“三查”工作，营造审慎稳健的信贷管理文化，确保银行业的稳健经营与可持续健康发展。
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