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个人信用报告查询
&&&&稿源：
人民银行&& 15:25
　　一、公开事项
　　个人信用报告查询服务方式。
　　二、办理流程及标准
　　1、互联网查询个人信用报告。
　　网址为：https://ipcrs.。为保障个人信息安全，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证，只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户，请按照网站提示进行操作。客服电话：400-810-8866。
　　2、商业银行代理自助查询机查询个人信用报告。
　　个人持本人有效身份证到商业银行代理自助查询机网点查询本人信用报告，自助查询机不受理委托查询。
　　3、人工查询个人信用报告。
　　个人在自助查询机无法实现查询的，可到商业银行代理人工查询网点或人民银行沈阳分行营业管理部个人信用报告查询窗口查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。
　　4、司法查询个人信用报告。
　　县级以上(含县级)司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门(以下合称司法部门)可到人民银行沈阳分行营业管理部申请查询相关涉案人员的信用报告。接到查询申请后，信用报告查询工作人员对申请人(指本人、代理人或司法部门经办人员)提供的资料当场进行审核。申请人提供资料不符合规定的，查询机构应不予受理，并当场告知申请人不予受理的原因。申请人提供资料符合规定的当场进行查询，并打印查询结果交申请人签收。
　　三、办理要件
　　申请查询本人的信用报告时应提供以下材料：
　　1.本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
　　2.如实填写《个人信用报告本人查询申请表》(见附表1)。
　　代理他人提交查询申请时应提供以下材料：
　　1.委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；
　　2.委托人授权查询委托书；
　　3.代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》；
　　4.经公证部门公证的授权委托公证证明原件。
　　申请司法查询时应提交下列资料：
　　1.明确的法律法规等书面查询依据，其中：申请查询个人信息应提供明确的法律依据，申请查询企业信息应提供明确的书面法律或行政法规依据；
　　2.加盖有本单位公章的协查函，内容应当包含：查询单位名称、申请查询时间，查询目的或用途，信息主体的名称或姓名、机构信用代码或身份证件号码等有效识别信息主体身的证件号码；其中，司法机关进行异地查询的，还应持有查询服务机构所在地同级司法机关开具的具体介绍信；
　　3.单位介绍信及经办人员的身份证或工作证件原件及复印件；
　　4.填写《个人信用报告司法查询申请表》(见附表2)。
　　5.填写完整的保密承诺书。
　　四、收费标准
　　1、网上查询个人信用报告不收费；
　　2、按照国务院《征信业管理条例》，个人查询本人信用报告每年前2次免费，每年查询第3次及以上的，每次收取查询服务费10元。自助查询终端的收费方式为投币；人工代理查询网点的收费方式是刷卡，不收现金。代理网点要为查询者提供零钱兑换服务，对收费查询者提供发票。
　　五、办理时限
　　网上查询办理时间限为24个小时。
　　自助查询机、人工查询现场办理。
　　自助、人工查询办理时间：周一至周五8:30-11:30、13:00-16:00(节假日除外)
　　六、办理地点
　　市内：
　　1、商业银行自助查询机网点现有27个，可进行查询本人的个人信用报告，分别是：
　　和平区：
　　朝阳银行沈阳分行营业部，地址：沈阳市和平区南五马路183号甲，泰宸大厦B座，方型广场东南。
　　中国农业银行南湖支行，地址：沈阳市和平区南三好街81号，沈阳人民广播电台北侧。
　　东亚银行和平支行，地址：沈阳市和平区南京北街222号，钻石星座1楼，洲际酒店南。
　　兴业银行沈阳分行营业部，地址：沈阳市和平区文化路77号。
　　沈河区：
　　哈尔滨银行五爱支行，地址：沈阳市沈河区南关路78号，小南加油站北侧。
　　大连银行沈阳分行营业部，地址：沈阳市沈河区北站路77号，北站光达大厦一层北侧。
　　中国农业银行营业中心，地址：沈阳市沈河区北站路115号，省总工会对面。
　　中信银行沈阳分行营业部，地址：沈阳市沈河区大西路336号，房地产大厦北。
　　锦州银行沈阳分行营业部，地址：沈阳市沈河区北站路18号。
　　盛京银行总行营业部，地址：沈阳市沈河区北站路109号。
　　盛京银行沈阳金厦支行，地址：沈阳市沈河区大西路187号(房地产大厦2楼)。
　　兴业银行沈阳青年大街支行，地址：沈阳市沈河区青年北大街19号。
　　交通银行北站支行，地址：沈阳市沈河区北站路146号。
　　沈阳民间借贷登记服务中心有限公司，地址：沈阳市沈河区北站路77号，光达大厦A座。
　　铁西区：哈尔滨银行兴华支行，地址：沈阳市铁西区南九中路1甲1号，兴华公园南。
　　阜新银行铁西支行，地址：沈阳市铁西区新华北街18号，千缘财富商汇一层，宜家商场北侧。
　　锦州银行铁西支行，地址：沈阳市铁西区兴华北街30号。
　　锦州银行沈阳站支行，地址：沈阳市铁西区北二东路12号。
　　皇姑区：
　　广发银行黄河支行，地址：沈阳市皇姑区崇山中路35号，崇山路与黄河大街交汇处西南角。
　　盛京银行沈阳北站金融超市，地址：沈阳市皇姑区昆山东路24号(北站北国大酒店东侧)。
　　丹东银行沈阳分行，地址：沈阳市皇姑区昆山中路10号甲。
　　大东区：
　　阜新银行大东支行，地址：沈阳市大东区东北大马路146号，骨科医院对面。
　　锦州银行八王寺支行，地址：沈阳市大东区八王寺街27号。
　　于洪区：
　　大连银行于洪支行，地址：沈阳市于洪区黄海路59号，地铁于洪广场出口西行900米。
　　于洪永安村镇银行总行营业部，地址：沈阳市于洪区黄海路22号。
　　于洪永安村镇银行长江街支行，地址：沈阳市于洪区长江街76号。
　　苏家屯区：
　　哈尔滨银行苏家屯支行，地址：沈阳市苏家屯区雪松路28号，血栓医院东200米。
　　2、人工查询网点3个
　　中国人民银行沈阳分行营业管理部一楼窗口，地址：沈阳市沈河区市府大路261号，电话：838079。
　　广发银行沈阳分行奉天支行，地址：沈阳市沈河区沈州路85号，金厦广场东北侧。
　　盛京银行北站支行，地址：沈阳市沈河区惠工东一街27号，惠工广场东
　　3、沈阳市所辖四个县(市)的查询网点
　　(1)自助查询网点
　　新民市：中国人民银行新民市支行，地址：新民市政府路新市街98号。
　　辽中县：哈尔滨银行辽中县支行，地址：辽中县政府路130号甲。
　　康平县：中国人民银行康平县支行，地址：康平县康平镇中心街332号。
　　法库县：法库县农村信用合作联社，地址：法库镇边门街42号。
　　(2)人工查询网点
　　新民市：中国人民银行新民市支行，地址：新民市政府路新市街98号
　　辽中县：中国人民银行辽中县支行，地址：辽中县政府路79号。
　　康平县：中国人民银行康平县支行，地址：康平县康平镇中心街332号。
　　法库县：中国人民银行法库县支行，地址：法库县法库镇团结街。
　　附表1：
　　附表2：
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主办:沈阳市人民政府　承办：沈阳市人民政府办公厅　技术支持：　网站维护电话：024-　登记经营者与实际经营者不一致时如何处理|民事执行|经营者_新浪司法_新浪网
　　原标题：民事执行中同一字号下登记经营者与实际经营者不一致时如何处理
　　某知识产权代理公司起诉某歌厅侵犯其放映权，该歌厅系个体工商户性质，负责人为谢某，实际经营者为桂某。法院判决歌厅停止侵权并赔偿知识产权代理公司5万余元。由于歌厅未实际履行，知识产权代理公司向原审法院申请强制执行。在执行过程中，歌厅未能全部履行法律义务，需要执行相关当事人的财产。对于应执行谢某、桂某两人财产，还是只能执行谢某财产或者桂某财产，出现了分歧意见。
　　一种意见认为，应直接执行谢某、桂某两人财产。《最高人民法院关于适用&中华人民共和国民事诉讼法&的解释》第五十九条规定：“在诉讼中，个体工商户以营业执照上登记的经营者为当事人。有字号的，以营业执照上登记的字号为当事人，但应同时注明该字号经营者的基本信息。营业执照上登记的经营者与实际经营者不一致的，以登记的经营者和实际经营者为共同诉讼人。”既然以登记的经营者和实际经营者为共同被告人，那么在对外债务上，登记经营者与实际经营者需要承担连带责任。在执行程序中，为更好地维护交易安全，惩罚登记经营者的注意义务缺失，本案可以直接执行谢某、桂某两人财产。
　　第二种意见认为，应直接执行谢某财产。谢某系个体工商户字号的登记业主。《中国人民共和国民法总则》第五十六条第一款规定：“个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。”该条位于“第二章自然人”内“第四节个体工商户和农村承包经营户”中。《中华人民共和国民法通则》第二十六条规定：“公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户。个体工商户可以起字号。”根据以上规定，工商登记经营者为谢某，具有自然人属性和对外公示效力。第三人在与其交易的过程中，无需也无从知道实际经营者为谁。所以，能且只能执行谢某财产。
　　第三种意见认为，应直接执行桂某财产。《最高人民法院关于民事执行中变更、追加当事人若干问题的规定》第十三条第二款规定：“个体工商户的字号为被执行人的，人民法院可以直接执行该字号经营者的财产。”这里的经营者，指的是直接受益人，即对个体工商户实际运营、利润收益起到决策、组织作用的人。存在侵犯放映权行为，当事人双方即构成著作权侵权法律关系。实际经营者主观上具有侵权故意，客观上实施了侵权行为，导致著作权人市场经营利益的损失，理应承担实体上的责任；反观登记经营者，既没有主观上的侵权故意，又对侵权行为一无所知，根本没有实施具体行为，如果承担民事责任，不符合侵权法律关系构成要件。仅仅因为实际经营者未尽到办理工商登记注销手续，就需要承担全部侵权责任，权利与义务不对称，有失公平。所以，能且只能执行桂某财产。
　　笔者倾向于第三种意见，以直接执行桂某财产为宜。理由主要有以下几点：
　　一、本案己查明实际经营者为桂某。桂某意识到自己的行为是侵权他人著作权的行为，在未取得著作权人授权的情况下，以营利为目的，擅自经营使用他人作品，构成侵权。其对是否使用侵权作品，具有完全的决策权。
　　二、登记经营者谢某对侵权行为并不知情。如果登记经营者仍对经营实体即个体工商户享有经营权、参与权、组织权、甚至控制权，那么无需认定桂某为实际经营者，应当直接列明负责人为谢某即可；在这种情况下，谢某与桂某具有合谋侵权的主观故意和客观行为，理应查明相关事实，直接判定谢某、桂某对知识产权代理公司承担连带责任。
　　三、仅仅根据个体工商户对外公示的经营者为谢某，不顾查明的事实，就要求谢某承担无限责任，对谢某不公平。侵权行为己查明，侵权行为人亦己查明。著作权人行使权利的基础是事实行为导致的侵权法律关系，工商登记的公示效力，对其相关权利受侵害和主张权利均无影响。著作权人的权利通过对实际经营者的追索，己充分实现。此时，过度加重登记经营者的义务既无法律依据，也无实际必要。
　　对本案处理中的一些反思：
　　一、审理中应列明共同诉讼人。根据《最高人民法院关于适用&中华人民共和国民事诉讼法&的解释》第五十九条第二款的规定：“营业执照上登记的经营者与实际经营者不一致的，以登记的经营者和实际经营者为共同诉讼人。”该规定主要功能是保护当事人的诉权和帮助查明案件事实，并不意味着列为共同诉讼人，就必须承担实体上的法律责任。实体民事责任的承担仍需要通过对民事法律关系的审理才能作出判断。同时，登记经营者与实际经营者分开列举，各自答辩，有助于查明事实，区分责任，减少执行过程的分歧。
　　二、不宜强行直接执行。执行要求执行依据的主文明确具体。如果相关当事人对该案提出执行异议，建议当事人通过审理程序解决。《最高人民法院关于民事执行中变更、追加当事人若干问题的规定》第十三条第二款规定：“个体工商户的字号为被执行人的，人民法院可以直接执行该字号经营者的财产。”案件中存在登记经营者与实际经营者的合理意见分歧，涉及实体权益的判断，出于充分保障相关当事人诉讼、答辩权益的考虑，执行机构不宜强行直接执行。
　　来源：芜湖经开区法院 杨俊生
编辑：sf_hexu
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丰都法院反映银行财产保全办理亟待提高
作者：周鹏程&&发布时间： 09:42:29
　　丰都法院民事财产保全中心设立运行以来，共集中办理保全案件230余件，保全财产9000余万元。在实施保全工作中，银行机构执行账户查询、冻结、扣划主要存在四个方面问题，亟待重视和改善。
　　一是手续复杂，多头审批。根据民事诉讼法规定，办理财产保全，只需要人民法院出具民事裁定书和协助执行通知书即可。但工作人员到银行执行公务时，银行需要内部文件的审批，要求法院工作人员找寻银行管理人员签字。此外，在柜员进行操作时，需要上级银行远程授权，扫描上传各种文件、证件，需工作人员现场照相，使办案人员的时间压力剧增。
　　二是审查各异，分散管理。各银行负责司法相关业务的部门不一致，如农商行是保卫监察部审查，邮储银行是审计部审查，其他银行是风险合规部门或者大厅值班经理审查。同时，各银行审查部门的办公地点和实际业务操作的办公地点不集中，来回周转耗时费力。
　　三是网点广泛，流程不一。以丰都为例，建行、工行、中行、邮储银行等可以在丰都支行集中采取措施，而农行、农商行需要到账户开户网点采取措施，而该银行网点众多，且分散在各乡镇。此外，乡镇开户网点跟储户往往比较熟悉，有走漏消息的风险；各网点办理业务的窗口也不一致，有的银行是在综合柜台，有些银行是在现金柜台，不利于及时采取保全措施。
　　四是业务不熟，查询有误。银行工作人员缺乏法律知识储备，对法院执行公务的性质、程序、法律效果并不了解。个别网点很少接触该类业务，往往是工作人员边翻手册边办理，机械执行内部规定；填写回执不规范，甚至出现拒收法律文书、要求法院工作人员出示身份证、按手印等奇怪现象。其次，某些银行的业务办理人员不够认真或者其他系统原因，导致第一次查询和第二次查询的结果不一致，容易造成当事人和法院的矛盾升级。
　　对此，丰都法院建议：一是开辟绿色通道，对接诉讼保全工作。加强与银行等部门的协调沟通，构建民事财产保全办理对接机制，开辟专职查询窗口，由银行专职查询人员进行办理，将财产保全中需要查询财产线索的案件，一并纳入集约查询范围，减轻诉讼保全小组程序负担，提升财产保全工作效率。二是联动银行机构，组织开展业务培训。加强对银行专职查询人员的法律和业务培训，提升业务技能。统一查询流程，简化程序，集中办理相关手续。探索构建在人民银行设立冻结中心，集中办理各银行司法业务的新模式。三是强化信息反馈，适时开展业务交流。明确查询信息反馈时限，便于及时采取保全措施。对于工作对接过程中出现的新问题和新建议及时以座谈会的形式讨论交流，共同推动财产保全工作顺利开展。
来源：丰都县法院
责任编辑：宣传处
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&您可以到广州的中国人民银行支行、征信中心进行查询。&
申请查询本人的信用报告时应提供以下材料：
（一）本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
（二）如实填写《个人信用报告本人查询申请表》
代理他人提交查询申请时应提供以下材料：
（一）委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；
（二）委托人授权查询委托书；
（三）代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。
县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：
（一）司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；
（二）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件；
（三）申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》
本文来源发财网：/provide_strategy/view/11955.html
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安徽省农村信用社联合社贷款利率查询2014年最新 ：本利率表提供安徽省农村信用社联合社短期贷款，中长期贷款等产品的最新贷款利率。
年利率（%）
一、短期贷款
六个月（含）
六个月至一年（含）
二、中长期贷款
通常，白领人士受过良好的教育，拥有较为稳定的收入来源，因此贷款时，普遍受到银行的青睐。特别是一些无抵押个人贷款，例如：宁波银行白领通、花旗银行幸福时贷、平安银行新一贷等，以个人信用为担保，既不需要抵押物，简化了贷款流程，又能满足白领阶层消费需求，因此是白领个人贷款产品首选。但是，不同种类的信用贷款产品的具体申请条件还...
2014年各种理财新闻不断，作为基础理财手段的存款利率也在上升。那么，2014年最新银行存款利率是多少呢？ 根据规定，2014年各家银行执行的是人民银行的最新存款利率，人民银行最新存款利率如下：
项目 　　年利率活期储蓄 　　0.350%三个月定期存款 　2.600%半年定期存款 2.800%一年定期存款 3.000...
最新贷款资讯关于司法网拍银行按揭贷款机制运行情况的调研——以慈溪法院实践情况为样本
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　　慈溪市人民法院&&徐峰&&施淑芳&&郑凌燕
　　通常情况下，通过司法拍卖方式购置房屋，需要一次性支付购房款，这让很多人望而却步，导致司法拍卖成交率长期难以提高。在此背景下，司法网拍银行按揭贷款机制应运而生。司法网拍银行按揭贷款机制是指在法院通过网络进行司法拍卖的过程中，竞买人在竞拍成功后只需要向法院支付一定的首付款，而余款通过以拍卖标的为抵押物向银行申请抵押贷款的方式获得，以此减轻竞买人一次性付款压力，提高司法拍卖效率和成交率的机制。
　　&一、司法网拍银行按揭贷款机制运行情况的现状
&&&&（一）上级法院的推动情况
　　&&2013年开始，浙江法院全面实施司法网拍工作，实行&网拍优先&原则。截至2014年底，全省105家法院中已有103家实行司法网拍，拍品种类涵盖几乎所有涉诉资产。2014年7月，最高法院周强院长充分肯定浙江的做法，并指出司法网拍模式有助于提高执行效率，杜绝幕后串通行为，减少司法腐败，降低拍卖成本，满足当事人最大限度实现胜诉权益的需求。
　　&从整体来看，浙江省司法网拍的成交率较高，多地法院的网拍成交率甚至已经达到100％（主要是那些案件标的小、司法网拍数量少的法院）；但是从局部来看，那些案件标的大，司法网拍量多，特别是拍品种类以房产为主的法院，拍卖成交率始终难以提高，主要原因是房产价格较高，动辄上百万及上千万元，竞买人一次性付款困难。为有效破解房产网拍一次性付款难题，进一步提高司法网拍效率，浙江高院于2014年下半年开始全面搭建网拍房产按揭贷款平台，并推动全省各级法院学习温州司法网拍房产按揭经验。
　　&2014年下半年，宁波中院启动司法网拍房产按揭贷款工作并推动辖区各基层法院共同推进上述工作。2014年9月初，宁波中院首先会同宁波市住建委联合出台关于建立司法拍卖房产预告登记制度的会议纪要，与辖区五家银行就办理司法拍卖标的物抵押贷款业务有关问题达成备忘录，并转发至辖区各基层法院参照执行。2014年11月底，宁波中院下发《关于办理司法拍卖银行按揭贷款权属登记问题的通知》，要求辖区法院同所在地房地产交易登记部门做好协调、衔接工作，并参照其制定的执行裁定书样本执行。
　　（二）浙江地区其他法院的先进经验
　　&2014年3月，温州中院联合温州市住建委在全国首创网拍房产产权和抵押预告登记制度，全面搭建网拍按揭贷款平台，并明确操作流程，2014年度共促成97处网拍房产按揭贷款，成交额3.95亿元，溢价率达19.6%。2014年5月，浙江全省各级法院执行局代表陆续前往温州中院学习温州司法网拍房产按揭经验。据了解，浙江多地法院均已推开网拍房产按揭贷款工作并探索出先进做法，比如宁波地区的宁海法院，针对可申请按揭贷款的拍卖标的物，通过在司法拍卖公告中增加贷款须知的方式，帮助买受人了解贷款平台的操作流程和责任风险，有效提高成交率。
　　二、慈溪法院的进展和成效
&&&&（一）积极推进司法网拍银行按揭贷款机制的动因
　　&慈溪法院自2014年下半年开始启动司法网拍银行按揭贷款工作，同时将此项工作列为2015、2016年度全院重点工作之一，法院各部门（特别是执行局和司法行政科）为该机制的完善付出了较大心血，主要动力来自以下三方面：一方面，如前文所述，上级法院对司法网拍银行按揭贷款工作非常重视，并已开始在全省法院推行，全面建立司法网拍按揭贷款机制将是大势所趋；另一方面，第一个&吃螃蟹&的法院&&温州中院已经尝到甜头，具有模范带动作用，有相关的经验可供借鉴，并且其他法院亦有很多先进经验；最后，也是最重要的一点，近三年来慈溪法院的司法网拍实际工作要求我院去积极探索相应的措施。
　　&以慈溪法院2014年、2015年、2016年（截止11月30日）司法网拍情况为例,2014年通过网拍共完成238件（网拍率为81.67%），成交175件，网拍成交率为73.53%（全省基层法院平均为89.65%），委托评估拍卖变卖平均天数为91.72天；2015年网拍共完成459件（网拍率为100%），成交311件，成交率为67.76%（全省基层法院平均为89.74%），委托评估拍卖变卖平均天数为90.53天（全省基层法院平均为67.5天）；2016年（截止11月30日）网拍共完成538件（网拍率为100%），成交389件，成交率为72.30%（全省基层法院平均为93.06%），委托评估拍卖变卖平均天数为107.28天（全省基层法院平均为70.96天）。从上述数据来看，慈溪法院的司法网拍实效不是很理想，成交率偏低，网拍周期较长。为方便分析，笔者制作了如下三份图表（图表一、图表二和图表三）。
　　&&&&&&&&图表一：慈溪法院2014年度司法网拍情况表
　　&&&&拍品&&
土地使用权
其他（股权、产品等）
拍卖完成数
拍卖成交数
&&&&&&&&&&图表二：慈溪法院2015年度司法网拍情况表
　　&&&&拍品&&
土地使用权
其他（股权、产品等）
拍卖完成数
拍卖成交数
　　图表三：慈溪法院2016年度1月-11月司法网拍情况表
　　&&&&拍品&&
土地使用权
其他（股权、产品等）
拍卖完成数
拍卖成交数
　　从表格中数据可以看出，房地产是慈溪法院近三年司法网拍的主要拍品（分别占据总网拍完成数的70.56%、78.65%、81.78%），但成交率较低（在此说明一下，机器设备、产品等动产的拍卖成交率更低，但是其原因与房地产等不动产有本质的不同，在此暂不做分析），委托拍卖变卖平均天数长。当然，导致房地产网拍成交率低、拍卖周期长的因素有很多，比如司法拍卖房地产本身存在权利瑕疵问题（比如存在租赁、需要保障所有人的居住权等情况），部分被执行人不愿意腾空，强行阻挠、干预拍卖的问题，房地产供应量大、楼市竞争激烈的问题，对此笔者不做一一分析。笔者认为，房地产相比于车辆这样的拍品，本身价值较高，民众的购买力不足，难以一次性支付拍卖款项；加之融资渠道少、融资要求高，竞买人获取贷款难，也是导致房产网拍成交率低、周期长的重要原因，而推进司法网拍按揭贷款工作恰是解决上述问题的一剂良药。
　　（二）为推进司法网拍银行按揭贷款所采取的具体举措
　　&自2014年下半年开始，慈溪法院就启动了司法网拍按揭贷款工作，向有关银行积极宣传后与中国银行慈溪支行、杭州银行慈溪支行、兴业银行慈溪支行、建设银行慈溪支行、农业银行慈溪支行、工商银行慈溪支行、中信银行桥城支行等7家银行协调成功，上述银行愿意为司法拍卖的房产提供按揭贷款。2014年9月，慈溪法院又与慈溪市住房和城乡建设局达成《关于司法拍卖房产涉及物权登记有关事项的纪要》，实现了司法拍卖房产转移预告登记和抵押权预告登记的办理。随后，通过进一步协调，慈溪法院与中国银行慈溪支行、杭州银行慈溪支行、兴业银行慈溪支行、中信银行侨城支行等4家银行明确了申请司法网拍按揭贷款的操作流程，并在司法拍卖公告中的&拍卖须知&一栏增加&助拍贷&内容，注明提供&助拍贷&银行的联系人、联系电话、联系地址，让有意向的竞买人可以自行选择房产拍卖按揭贷款，从而解决一次性付款难题；此外，慈溪法院与另外三家银行也在就具体操作事项进行协商中。
　　（三）司法网拍银行按揭贷款工作的成效
　　&2015年6月，慈溪法院首次运用司法网拍抵押按揭贷款成功执结一起以杭州银行慈溪支行为申请执行人的金融借款合同纠纷执行案件。在案件执行过程中，慈溪法院通过网拍方式拍卖被执行人名下的位于浒山街道景观花苑的一处房产，竞买人杜某以100.5万元的价格竞得该房产。在征得慈溪法院同意并支付80.5万元首付款后，杜某与杭州银行慈溪支行签订了按揭贷款的协议，约定杜某竞得的房产抵押给杭州银行慈溪支行，拍卖余款20万元由杭州银行慈溪支行支付至慈溪法院。之后，杜某、杭州银行慈溪支行均向慈溪法院提出申请，分别要求法院准许其办理房产的所有权转移预告登记和房产的抵押权预告登记。据此，慈溪法院依照《物权法》、《民事诉讼法》、最高人民法院《关于民事执行中拍卖、变卖财产的规定》的相关规定作出裁定并由慈溪市房地产管理中心协助办理了该房产在查封状态下的转移预告登记和抵押权预告登记；在杭州银行慈溪支行将上述20万元打入执行款专户后，慈溪法院出具了确权裁定，并由慈溪市房地产管理中心协助解除了对该房产的查封并正式登记在竞买人杜某名下。之后，杜某向杭州银行慈溪支行办理的正式的房产抵押按揭贷款。当时，慈溪法院曾通过慈溪日报对该项新举措的成功&试水&进行宣传。
　　&截至2016年11月30日，慈溪法院已有38件执行案件中的房产竞买人顺利获取抵押按揭贷款，同时实现司法网拍房产拍卖成交，案件得以执结。上述38件成功的案例中，有33件由杭州银行慈溪支行向竞买人提供房产抵押按揭贷款，有2件由中信银行侨城支行提供，有3件由慈溪农村商业银行提供。
　　三、司法网拍银行按揭贷款机制运行所存在的问题及其原因
　　为更好地了解司法网拍银行按揭贷款机制实际运行中存在的问题，笔者采用电话调查、实地走访、座谈会等多种方式分别对买受人、竞买人、银行及法院工作人员、宁波市住房公积金管理中心慈溪分中心等多个主体开展了调查。
　　（一）调查情况及存在的问题
　　首先，笔者从2015年网拍房产成交案件中抽取25件案件，对买受人采用电话调查的形式开展调查（调查问卷附后）。经调查，有24位买受人采用的是常规的在竞拍成功后一次性全额付款的方式，只有1位买受人选择了银行按揭贷款方式。一次性付款的买受人中，有12位表示资金充裕，有一次性付款的能力，故没有关注过按揭贷款方式；有6位表示知道按揭贷款方式，但最终通过向亲戚朋友借钱等方式筹齐余款，待房产过户后，通过银行办理抵押贷款（1位是因为付款期限截止之前银行未通过贷款审批， 1位是因为银行工作人员告知只能在拍卖成交后办理贷款，1位是因为法院工作人员不了解按揭贷款机制，3位是因为买受人知道有按揭贷款机制但不了解具体操作流程，对于可操作性和风险等有所顾虑）；有6位买受人不了解现在司法拍卖可以通过按揭贷款的方式支付余款。1位选择按揭贷款的买受人表示，司法拍卖中的按揭贷款类似于二手房买卖中的按揭贷款，由银行代为交进余款，然后将房产抵押给银行，房产证、土地证由银行代为保管，由自己负责每个月偿还银行贷款利息，这种方式给他减轻了一次性付款的压力，比较便民。
　　图表四：慈溪法院2016年度1月-11月司法网拍情况表
　　其次，笔者在2015年度网拍房产流拍案件的报名人中选取了50位进行了电话调查，主要原因是房产流拍案件报名人作为潜在的竞买人，司法网拍银行按揭贷款机制也关系到他们的利益。具体反馈情况如下：有42位报名人表示不了解司法网拍按揭贷款机制，其中有8位报名人是因为没有看到拍卖公告对于贷款按揭的说明，其余报名人是因为其他原因不了解；有8位报名人表示了解司法网拍贷款按揭机制，也打算选择，但其中有4位因房产拍卖流拍，有1位因申请银行贷款的审批未通过，有1位因拍卖成交后违约，有1位因拍卖标的有瑕疵，还有1位因其他原因而最终没有真正采用银行按揭贷款方式。
　　再次，笔者和建设银行慈溪支行、农业银行慈溪支行、工商银行慈溪支行的相关负责人进行了面谈，上述银行表示当时在同法院沟通的时候仅表示愿意为司法网拍办理银行按揭贷款业务，但是由于未就具体操作事项进行沟通，银行对如何具体操作并不了解，也就未予落实。此外，笔者又选择了宁波银行慈溪支行、慈溪民生村镇银行、上海浦发银行慈溪支行等银行，对其相关负责人进行了沟通，以其了解这些银行对司法网拍银行按揭贷款机制的了解程度和开展意愿，上述银行或表示不了解有这一机制，或表示了解有这一机制，也希望开通此项业务，但是不知道具体操作流程，也不知道跟法院那个部门沟通。
　　然后，笔者同慈溪法院执行局和司法行政科的工作人员进行了座谈，了解到在该机制具体运用过程中存在已经开展此项业务的银行拖延支付余款的情况，从而拖延了执行进程，不利于执行效率的提高。
　　最后，针对部分竞买人提出的是否可以用公积金贷款或公积金和银行组合贷款的方式来支付房产拍卖款项的问题，笔者同宁波市住房公积金管理中心慈溪分中心（以下简称&公积金中心&）相关负责人进行了交谈，了解到该中心只办理产权明晰、三证齐全（房产证、土地证、抵押权证）房产的贷款，而司法拍卖房产在未办理过户之前，产权尚未明晰，权证不齐，所以不能在拍卖成交之前办理公积金贷款。但是，公积金中心负责人也表示，通过商业贷款购买，在拍卖房产过户之后可以由商业贷款转为公积金贷款；还可以在拍卖成交后直接办理公积金贷款。
　　（二）原因分析
　　虽然慈溪法院司法网拍银行按揭贷款机制建设已经略有成效，但是相对于2014年、2015年、2016年网拍房产完成总数来说，银行按揭贷款的运用仍不足，对提高网拍成交率和执行效率的作用尚不明显，笔者认为主要存在以下几方面的原因。
　　1.竞买人方面。一方面，有相当一部分不具备一次性付款能力的潜在竞买人有购房需求，但是迫于资金压力和贷款难题而没有真正参与到司法网拍中来，这从一个侧面反映出目前公众对于司法网拍银行按揭贷款机制的了解程度比较低。另一方面，也存在部分竞买人不仔细阅读司法拍卖公告及须知而直接参与拍卖，所以对司法网拍银行贷款方面的相关信息了解不透彻。
　　2.银行方面。一方面，大部分银行对于司法网拍银行按揭贷款业务不熟悉甚至根本不了解，也没有主动地参与及推动该项业务的实施，与法院的主动沟通不足，从而导致可供竞买人选择的贷款银行较少，银行之间也未能形成一种相互竞争的局面，不利于竞买人获取更实惠的贷款利率（现实的情况也是如此，买受人自身去争取银行贷款的利率往往比司法网拍公告里注明的银行的贷款利率要低）；另一方面，对于已经开通此项业务的银行，仍然存在贷款审批环节多、流程长、工作人员操作不熟悉的情况，不但不利于缩短拍卖时间，提高执行效率，还会发生因延误法律规定的付款期限而导致流拍的情况。此外，银行对于此项业务的宣传也不足。
　　3.法院自身方面。首先，慈溪法院与银行之间的对接依然不够，与相关银行业之间未就该机制可以适用的拍品范围、贷款的授信对象、各方的权责、具体的操作流程以及风险的防控等具体事项以会议纪要、备忘录等书面形式加以确定，以至出现双方对流程不清、权责不明的情况；其次，法院内部分工不够明确，责任落实不够，也缺乏对干警的相关培训与指导，导致部分干警对此项业务不熟，具体操作耗时较长，在碰到竞买人咨询的时候也未能给予其较好的引导；最后，对于该项新机制的宣传力度不够。一方面表现在拍卖公告中对该机制的说明内容放置的位置不够显眼（在拍卖公告的最后位置），难以引起竞买人的关注；此外，说明的内容也不够具体完善，对于该机制的具体操作流程和风险责任等竞买人最为关心的事项等均没有说明，让竞买人在选择时产生顾虑。另一方面，未通过媒体对该项机制进行大力宣传，让更多人能够了解该机制并参与到司法网拍中来。
　　4．其他方面。公积金贷款尚无法在司法网拍按揭贷款机制中运用，这在一定程度上抑制了享有公积金待遇且没有一次性付款能力的群体购买司法拍卖房产的需求。
　　四、完善司法网拍银行按揭贷款机制的建议
　　为完善司法网拍银行按揭贷款机制，让更多人参与司法网拍，提高网拍效率和成交率，使申请执行人尽快实现债权，笔者提出以下几点建议：
　　（一）法院方面
　　1.加强与银行之间的对接。可以采用座谈会的方式，邀请辖区各主要银行以及银监部门、人民银行等相关负责人参与座谈，就该机制的作用、操作流程、风险以及各方的责任等做具体的说明，让更多的银行参与到该机制的建设中来，并听取银监部门、人民银行的意见和建议，进一步完善该机制。此外，同已经完成对接的银行就该机制可以适用的拍品范围、贷款的授信对象、各方的权责、具体的操作流程以及风险的防控等具体事项形成书面的会议纪要或备忘录，明确各方的权利与义务。
　　2.明确内部分工，加强对相关干警的培训。司法网拍银行按揭贷款机制的建立主要涉及执行部门和对外委托拍卖部门，这两者必须明确分工，确定对外的联络人员，明确各自的责任，并加强沟通与交流。部门负责人要组织干警及时学习，可以通过组织学习相关文件、典型案例等方式让干警及时熟悉并掌握司法网拍银行按揭贷款机制的操作流程以及注意事项，让干警可以在执行程序中灵活运用并给予竞拍人相应的引导，为其提供便利。
　　3.加大宣传力度。一方面，可以通过更多的媒介，比如通过门户网站、电视、微博、微信公众平台、LED大屏幕，对司法网拍银行按揭贷款机制进行广泛宣传，改变以往公众对于司法网拍必须要一次性付款的认识，让按揭贷款制度更深入人心，让更多的潜在竞买者参与到司法网拍中来。另一方面，需要进一步完善拍卖公告中对于该机制的介绍内容，除上面提到的增加操作流程外，还要增加竞买人须知、风险提示等内容，减少竞买人的顾虑。
　　4. 尝试同公积金中心进行对接，拓展公积金贷款或公积金和银行组合贷款方式。笔者认为，基于部分竞买人有通过公积金贷款来购买司法拍卖房产的需求,尝试通过同市公积金中心进行对接，拓展公积金贷款或公积金和银行组合贷款方式不失为一种便利竞买人、提高法院司法网拍成交率的又一举措。
　　（二）银行方面
　　司法网拍银行按揭贷款机制的建设对与银行来说有诸多益处，既能帮助银行尽快处置不良资产，有效化解不良风险（大部分需要处置房产的案件为金融借款纠纷类案件），又能为银行拓展贷款业务，因此，银行方面有动力也有责任与法院共同推进该项机制的建设。笔者认为，银行方面应当做好以下几点：
　　1.对于已经开通司法网拍按揭贷款业务的银行。首先，要简化内部操作流程，缩短审批环节，确保合格的买受人能够及时获得贷款支持，防止因审批时间过长而导致买受人错过法律规定的付款期限；其次，可以制作完善的操作流程表或流程图，让操作流程更加清晰、明了，并交由法院对外委托拍卖部门将此项内容加入到拍卖公告的醒目位置（需要能够起到提示作用），让社会公众能够一目了然；然后，要加强对内部工作人员的管理和培训，确保对外公开的咨询电话有人接待并能够及时提供相关信息，确保具体操作人员能够熟练掌握，提高工作效率；最后，对于已经开通业务但是尚无一实际运用实例的银行更是要查找存在的原因，从而完善该项业务。
　　&2.对于尚未开通司法网拍按揭贷款业务的银行。目前，实际与慈溪法院达成建立司法网拍按揭贷款机制合作的辖区银行仅四家，笔者认为，那些有意向开通的的银行可以积极的与法院相关部门做沟通，尝试就司法网拍的房产开通按揭贷款业务，加快化解银行不良资产，拓展自身贷款业务。
　　司法网拍按揭贷款机制的引入不仅可以破解司法拍卖一次性付款的难题，还可以大大降低司法房产网拍的参与门槛，提高拍卖成交率，加速申请执行人实现债权，同时也有利于防范金融风险，提高不良资产的处置效率。我们希望法院、银行以及社会公众来共同推进这项可以实现多方共赢的创新举措。
参见浙江省高级人民法院研究室：《关于全面深化司法公开工作情况的报告（浙高法研〔2014〕86号）》，载浙江省高级人民法院内网，2016年10月20日访问。
戚祥号、汤婧婧：《网拍按揭贷款平台经验 获最高法院肯定和推广》，载《温州商报》，2015年1月29日。
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