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转藏至我的藏点团贷网测评：及时垫付投资人本息存疑
作者：刘亚丰
　　六月，团贷网透露C轮融资已基本敲定，额度达3.75亿元，本轮融资团贷网估值约为37.5亿元，去年6月份，团贷网曾完成2亿元B轮融资。那团贷网是否值得投资呢？笔者以一名投资人的身份，从投资前对平台各个维度的了解和投资过程中的投资体验进行了实测分析。
　　一、平台概况
全国企业信用信息公示系统查询结果
　　团贷网的运营主体为东莞团贷网科技服务有限公司，原名为广东俊特团贷网络信息服务股份有限公司。于日上线，法人代表由原来的变成张林，其实际控制人还是唐军，注册资本为1亿。
　　东莞团贷网互联网科技服务有限公司为新三板上市公司北京光影侠数码科技股份有限公司全资子公司。6月16日市值显示为29.83亿元。
　　工商资料显示，北京光影侠数码科技股份有限公司的法人也是唐军，值得注意的是，去年年底，光影侠发布收购报告，报告显示，唐军以现金认购光影侠定向发行的5000万股股票。认购价格为每股1.00元，认购价款合计5000万元。交易完成后，唐军成为光影侠第一大股东和实际控制人。同时，报告显示，收购人承诺在国家主管部门确定关于P2P行业的监管细则之前，收购人不通过光影侠收购其本人控制的以P2P为主营业务的公司的控制权。
　　二、安全保障
　　“保贝计划”是团贷网为保障投资人资金安全而设立的风险准备金计划，在借款项目出现逾期或坏账的情况下，系统自动执行垫付。团贷网表示该计划账户资金会根据平台每月待收的增加而动态调整。
　　“保贝计划”资金账户由团贷网在广东南粤银行开立。“保贝计划”账户余额情况由广东南粤银行每月8号前定期提供存管报告。截止日累积超过7673万元。
　　网贷天眼数据显示，同期团贷网贷款余额超62.4亿。据此计算，风险准备金对贷款余额的比例是1.23%。
　　平台披露了每月的逾期率，最低的是2016年5月的1.49%，平台的平均逾期率在2%以上，然而此逾期率的真实性还有待考证，从目前网贷行业的整体来看，逾期率只会更高。而风险准备金对贷款余额的比例是1.23%低于逾期率，资产的处置是需要时间的，团贷网又承诺逾期后系统自动垫付投资人资金，长期来看，平台存在资金垫付缺口。
　　另外，当借款人出现逾期时，团贷网会协同第三方担保机构为投资者提供100%本金垫付服务，对超级会员，更提供100%本金垫付和利息垫付服务。“监管细则”规定平台“不得向投资人提供担保或者承诺保本保息”，因此团贷网存在违规宣传。
　　三、平台数据
　　1、资金净流入
　　网贷天眼数据显示，团贷网从3月下旬开始，资金处于正向流入的趋势，但在上一周也有少量的流出，平台业务量持续上升。
　　2、贷款余额
　　截止日，平台贷款余额总量为62.1亿。在天眼统计的数据平台中排名第16位。
　　3、前10投资人&借款人
　　前10借款人的借款金额占比为10.4%，其中前三名借款人借款金额较大，超过了风险准备金额度；前10名投资人投资金额占比为2.59%，较为分散。
　　另外，近七日平台满标平均时间为11.66分钟，满标时间较快，但抢标不明显。近七日平台的综合利率为11.73%，平均借款周期为5.65个月。
　　四、平台产品及信息披露
　　1、平台产品
　　团贷网的产品包括小微企业贷、微团贷、分期宝、供应链、项目宝、资产标区等六类。
&&& 2、项目信息披露
　　借款信息显示，借款人在东莞经营某织造有限公司，公司成立于2010年，员工22余人。借款主要用于流动资金周转。保障方式是风险拨备金+担保公司的模式。
　　还款保障措施是借款人名下的两处房产，估值430万，授信了335万，授信比例为78%，接近八成，授信比例偏高。
　　保障措施描述签署借（贷）协议、以物抵债协议，但是从相关资料展示里面却没有公示。
　　五、平台舆情
　　日，四达投资爆出兑付危机之后，有消息称团贷网有意收购四达投资房贷资产。
　　2015年12月，为有利网提供了超八成资产的两家公司，核心团队2000余人一起加盟团贷网，而这支团队离职前正管理着有利网50多亿的贷款余额。这两只团队分别来自深圳利信快捷金融服务有限公司和深圳普惠快信金融服务有限公司，目前，原利信快捷的总裁叶衍伟的头衔是团贷网副总裁兼正合普惠金融CEO。正合普惠目前正是团贷网分期宝资产提供者。
　　日，团贷网联合九鼎投资、久奕投资完成了对融金所的战略控股。控股比例达到51%。
　　日，团贷网被上市公司浩宁达以6.6 亿的代价收购55%股权。但是当月23日，团贷网发布公告称终止与上市公司浩宁达合作。浩宁达股东大会上，该项交易的相关议案反对票超99%， 业内人士普遍认为，终止合作的深层次原因与双方的业绩对赌有关。
　　六、投资体验
　　团贷网投资之前需充值到账户，充值方式有很多种，充值不收费，充值体验很好。
　　平台尚未正式接入银行存管，平台可投标的充足，不存在抢标现象。团贷网所有投资人都是免收利息管理费。但是提现是收费的：
　　普通会员提现费用为提现金额的0.3%，每笔提现费用不封顶，单次提现金额上限为30万元。
　　超级会员提现费用为提现金额的0.1%，每笔提现费用封顶为200元，单次提现金额上限为80万元。（超级会员可通过团贷网APP连续签到和会员中心兑换获得）
　　不同额度的提现优惠券获取如下图所示。
　　投资平台小微企业和微团贷并持有债权超过1个月可进行债权转让，债权转让服务费=转让总额*0.7%。
　　七、总结
　　实际体验下来，团贷网整体上还不错，但也存在以下问题：
　　1、风险准备金对贷款余额的比例低于逾期率，资产的处置是需要时间的，团贷网又承诺逾期后系统自动垫付投资人资金，平台存在资金垫付缺口；
　　2、当借款人出现逾期时，团贷网承诺提供100%本金垫付服务，违背“监管细则”的规定，团贷网存在违规宣传；
　　3、平台对借款人授信接近抵押物的八成，授信比例偏高，且借款人信息披露不好，重要的借款协议没有展示。
　　综合来讲，团贷网适用于中短期投资者，给予投资安全三星半评价，投资性价比三星半评价。
　　网贷有风险，投资须谨慎。本报告不是投资建议，也非投资要约和要约邀请，仅供投资者进行参考，投资者应理性对待。本报告对所提供的信息以及发表的观点意见所导致的任何直接或者间接投资盈亏后果均不承担任何责任。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
06/17 10:3606/14 11:5506/11 00:3006/06 15:0606/01 06:5905/27 14:2005/24 10:1205/24 03:37
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。团贷网官方网站登录投资安全吗？靠谱吗？高息有没有靠谱的平台？
团贷网官方网站登录投资安全吗？靠谱吗？高息有没有靠谱的平台？
& & & & &很多知友要求孤鸿推荐靠谱的高息平台，首先要定义，什么叫高息，什么叫靠谱。
& & & & &先透露一下，孤鸿2014年的年化收益是16%，2015年的年化收益是15%，今年的年化收益已经降到了13.5%，预期年内能力保13%就不错了。因此高息是一个时期的概念，14年互联网金融群雄逐鹿，疯狂烧钱，超过16%算是高息；15年风投进入，正规大平台15%就算高息；16年至今，新规出台后洗牌加剧，线下平台倒闭加速，资产端竞争白热化，大平台又都不缺钱，因此想要保证13%，就已经很难了。这样一来，2016年，13%以上，就算是高息。降息，也是今年的大趋势。
& & & & &那么高息是否意味着高风险呢？错的。每个行业有每个行业的正常融资成本范围，可能企业贷两分利也能承受，个人信用贷3分利也能承受，但是银行票据理财8%就已经是极限了，融资租赁12%也是极限了（在此说的是平台放贷的利息，平台还要扣除必要的运营成本才能给到投资人）
& & & & 当然，风险另算。
& & & & 请注意孤鸿说的！如果平台以24%的利息放款（高利贷红线），去掉必要的支出，最多也就能给投资人16%，如果一家平台能给投资人超过16%利息的话，那么如果纯线上还有可能，也有先例（翼龙贷的散标）。线下，绝不可能！
& & & & 明确了高息的概念之后，再来明确&靠谱&的概念。
& & & & 有个笑话说，天堂里有记者采访肖邦（弹奏夜曲的那个），问：&你跟你弟弟肖刚有什么区别？&
& & & & 肖邦回答：&我有谱他没谱、、、&
& & & & 孤鸿对靠谱的定义是：&背景可靠、模式可行、风险可控。&今后投资人在判断平台的时候，套用这三点，就可以万无一失。
& & & & 经常有知友，给孤鸿看一些某平台的负面新闻，问孤鸿新闻的真假。孤鸿的观点是，不要管真假，只管可为与不可为。
& & & & 官渡之战后，袁绍败亡，两个儿子袁谭、袁尚因为争位相互攻杀，袁谭派辛毗向曹操求援，曹操问辛毗投降之意真假，辛毗说：&不要管真假，只看其势可为与不可为。&曹操应允。
& & & & 因此在对待蜚语流言时，要有自己的判断。
& & & & 言归正传，团贷网是孤鸿认为靠谱的高息平台，先说高息：
& & & & 团贷网目前12月期的小微企业贷、we计划，利息高达14%，再算上按月付息，进行利息复投，再算上孤鸿知友会的专属福利，等于是超过了15%，绝对算是高息了！
& & & & 再说靠谱：背景可靠、模式可行、风险可控。
& & & & 1、先说背景可靠，2015年6月，团贷网获得了九鼎投资领投，巨人投资（史玉柱、脑白金）及久奕投资、沈宁晨等跟投的B轮融资，2亿元。
& & & & 九鼎投资在新三板挂牌，市值193亿。投资过70多家上市公司，投资领域主要是机械和制药，堪称顶级风投。九鼎投资近年来发展迅猛，尤其是借贷宝堪称名利双收，这点孤鸿在历史文章中写过《金融正能量&&借贷宝翻案》
& & & & 因此团贷网属于顶级风投系。
& & & & 近日团贷网又完成了借壳上市，很多人认为股权结构很复杂，其实不然。
& & & & 新三板上市公司光影侠的实际控制人的实际控制人就是唐军，持股比例为93%，很清晰。新三板上市后，要接受证监会监督，还要公开财报，其实是一种增信行为。（当然了，这种监督没有想象中的强大，但是有比没有好）
& & & & 2、模式可行。团贷网主打小微企业贷，在收购正合普惠（小贷公司）后，又推出了汽车抵押贷和小额信用贷。自有资产端在逐渐增强。
& & & & 今天只说小微企业贷，团贷网的小微企业贷平均每笔只有60万，这在企业贷里，已经足够分散了。兜底方式多以小微企业股东的房产作为抵押，另外还有担保公司提供担保。但是由于担保公司不是融资性担保公司，因此在此不做讨论，也不做为增信要素。
& & & & 目前做企业贷的平台，主要分为三类：以积木盒子为代表的担保贷、以红岭为代表的大规模抵押贷、以草根投资为代表的供应链金融，这三种模式金额均较大，多为千万级别以上，多的甚至可达上亿元。
& & & & 而团贷网专注于小微企业，风险确实分散。
& & & &3、风险可控。孤鸿一直说，做风控的有两种思路，一种是尽最大的可能去规避风险，宁可放弃收益；另一种是用收益覆盖风险。孤鸿所在的车贷是第一种思维，绝大多数个人信用贷（小贷）和以红岭创投为代表的企业贷，是第二种思维。
& & & & 团贷网就是第二种思维，收益覆盖风险。& & & &&
& & & & 2015年12月国务院参事汤敏、对外经济贸易大学金融学院院长丁志杰、香港工业总会主席钟志平、东莞市副市长喻丽君曾经参观过团贷网，汤敏问风险该如何控制，唐军说：&用利润覆盖。&
& & & & 团贷网的平均逾期率是2%左右，在对外公布自己坏账率的平台里，算是比较高的。
& & & & 这里要说一下，很多平台说自己是零坏账率，是否可信呢？即使是抵押贷，也不可能做到零逾期零坏账。在这点上，团贷网敢公布自己的坏账率，是勇敢的。
& & & & 团贷网的服务费约为借款额的3%~6%（根据期限不同），而且是纯线上平台，没有任何线下卖理财的机构，房租成本和人员开支相对较小，因此可以承受2%的逾期。
& & & & &说完优点，再说说缺点：
1、团贷网和九鼎投资一样，有时候风格确实激进，追求速度。当然，互联网界也有这种说法：最大的风险就是速度慢。此处仁者见仁，智者见智。
2、所有合作的担保公司，均为非融资性担保公司，且经孤鸿调查，有可能存在超额担保情况（违背十倍杠杆的行业惯例）。在处置抵押物时，这些担保公司能力如何，还有待检验。
注：融资性担保公司由省经贸委颁发经营许可证，而普通担保公司则不需要。
3、团贷网提现需要手续费，会员0.1%，非会员0.3%，绝大多数平台提现都是免费的，这点来说，团贷网让人有点肉疼、、、不过好在，团贷网的第三方托管机构是财付通，可以直接用微信零钱充值，省了微信提现的钱、、、
& & & & 中国政府屡次强调要扶持小微企业，也屡次拨备专项资金，由银行来为小微企业提供贷款。但是银行不傻，别说银行了，就算是孤鸿，有两个人向孤鸿借钱，一个是公务员，给孤鸿8%的利息；另一个是街边摆摊的，给孤鸿16%的利息，孤鸿该把钱借给谁呢？肯定是借给公务员！银行也一样，肯定是借给国企！好了，无论国家如何扶持，小微企业的生存，依旧艰难。团贷网的存在，解决了一些小微企业融资难的问题，虽然没有解决融资贵，但至少是一项有益的尝试。
& & & & 团贷网的投资建议：可以投资资产总额的20%~25%，以平稳的拉高收益。
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银行信息港财经6月15日讯：2017年高考结束了，接下去就是查成绩填报志愿了。年全国各省市高考录取线进行了汇总，同学们可根据近三年的高考录取线，预估一下自己的成绩在哪个批次。 2017年各地高考录取分数线预测...
银行信息港财经6月15日讯：楚乔传正在热播中，最新剧情中又出现了一个新的人物，这个蒙面人其手下刚开始对其称为是公主，后来又称尊主，那么这名尊主是谁呢?南梁秘府是什么组织呢!秘府主人到底是谁? 楚乔传秘府主人是谁 《楚乔传》目前...
银行信息港财经6月15日讯：2017年国际乒联日本公开赛单打资格赛继续进行。在男单资格赛第二轮一场焦点之战中，中国队主力梁靖4-1击败日本13岁小将张本智和，将这位新科世乒赛男单八强球员挡在正赛大门之外。女单资格赛国乒的五位球员...
银行信息港财经6月15日讯：楚乔传楚乔的身世一直都扑朔迷离，很多人的想知道。楚乔母亲是月卫吗?而月卫是不是一群武功高强的人物呢? 《楚乔传》宇文h的身边总是围绕着一群护卫，他们有一个共同的名字：月卫。那么月卫一共有几个人呢?楚...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在今年6月底前上线，以后将实现账随人走、钱随账走。这一举措的受益群体将超过1.3亿人。 什么是全国住房公积金异地转移接续平台？ 近年来，住房公积金缴存职工流动性日益增强，...
又到了每年公积金各项基础调整的时候了。【京房字】从北京住房公积金管理中心了解到，下月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调了。 住房公积金年度是从每年的7月1日至下一年的6月30日，并不是从每年1月日开始算的。 所以公积金的...
下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
用公积金贷款买房时，能够享受到低利率。即便你是用商业贷款购房，公积金也算是一种变相存款，买了房后，每年都可以提取一笔现金自由支配。 对于上班族来说，除了工资，住房公积金可能是大家最关心的福利了。用公积金贷款买房时，能够享...
买房的过程中，绝大多数人都会选择向开发商和房产中介询问自己是否可以使用公积金贷款？ 但在事实上，公积金贷款是国家在政策上支持并带有一定的优惠政策，只要是符合贷款条件，就可以使用公积金贷款买房。 另外，使用公积金贷款买房在...
大家算过一笔这样的账吗？假如按最低标准的社保来算（￥500），你拿这500块钱交社保最后能得到多少钱？你要是把这500块钱每个月都自己存起来的话又能得到多少钱？ 每月500块交社保还是自己存起来，哪个更划算？ 交社保的情况： 国家每年...
一次性补缴15年职工养老保险： 2017年一次补缴15年养老保险的话,每月能领取多少钱？根据最新政策规定：男满60周岁时缴费年限累计未满15年,不论什么时候开始参保缴费,都可以一次性趸缴至满15年。（但注意城镇职工基本养老保险一般是不能...
蜗牛背着重重的壳一步一步往前爬 公积金，你的公积金还躺在公积金账户里睡觉吗？这篇文章在告诉你公积金是什么，怎么样的同时，也告诉你关于公积金的冷妙用。 01我的提取经验 一一妈妈公积金已经提出有些年头啦，投资两不误。 我个人情...
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薪资影响个体收入、消费水平，自2017年开始，已有7个省市上调最低工资标准，包括上海、深圳、陕西、山东、青海、福建、天津。其中，上海、深圳、天津最低工资标准超2000元/月。 一、最低工资标准是否包含五险一金? 据《最低工资规定》劳...
没有医保和有医保在看病花费上有什么区别？ 有医保VS没医保，在看病花费有多大区别？ 分两种情况： 一、用医保买药，结果比没医保的还贵 医院都有个不成文的规定，因为没医保的人是自己掏钱，所以医生都会推荐些性价比高的药物，疗程也...
01 社保卡的发放范围： 所有参加城镇职工和城镇居民医疗保险的参保人。 02 社保卡如何发放： 社保卡制作完成后逐级下发，先由卡服务商发送到社保中心，由区县社保中心负责通知参保单位到区县社保中心或到指定地点领取，参保单位领取后发...
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