新华保险【福享金生】值得买吗？（兼谈国寿鸿福至尊）
最近8月21日，新华保险推出了最新的理财年金保险【福享金生】，小编在7月的时候已经对保监会134号文做了深入解读，告知大家关于理财险的产品形态将会在10月1日之后发生较大的改变。墨菲先生一直有关注理财险的变化，总的来说，理财险在2015年~2016年迎来了收益的最高峰，2017年后因为监管层的变化与保监会提出保险回归保障，理财保险的收益有所下降。例如在2015年~2016年间，新华保险的【盛世赢家】、【美利人生】等理财保险一般比如今新华的理财保险收益要高一些。
产品基础收益
言归正状，如今新华推出的新品【福享金生】到底是一份怎样的产品？下面先直接上图：
产品特点：
1、首年年金领取较高
在首年年金领取的数额中，福享金生相对以往调高了现金领取的额度，提高了资金的灵活性。
2、带有现金分红功能
小编对新华保险的产品一直有深入研究，新华保险以往的分红形式一般是保额分红，这两年逐渐替换成为现金分红，此举利于解放分红的灵活性，提高现金流。
3、万能账户利率相对稳定
新华保险的万能账户利率是行业内较为稳健的，现行5.25%的结算利率维持了将近3年，确实不易。
1、基础年金不高
在首年的高年金领取之后，第二年后的年金领取额度不高，相对市场其他年金保险，领取额度不具备优势。
2、保底利率不优
虽然新华保险的万能账户利率较为稳定，较长时间维持在5.25%，但现行利率不是保底利率，也不是预定利率，现行利率长期是一定会变化的，而且会根据公司的盈利与政策的变化而产生变动。一款理财产品长期收益如何，关键看当初制定该款理财保险时的【预定利率】，在2015年~2016年的时候，由于当时投资环境良好、股市收益高、且保监会没有遏制万能险发展的情况下，多数保险公司设计理财险时都把预定利率上浮到顶，设定为【4.025%】。因此，现行利率对于理财险长期收益的参考意义不大，应该着重看【预定利率】与【保底利率】，保底利率是该保险给予投保人的保底收益。保险本来就是转移风险的工具，风险再小也是风险，既然有风险，为何不考虑保底利率？
3、追加投资不能
追加万能账户投资的功能，实际上是额外提供给客户一个处理流动资产的工具，满足客户要求有一定资金收益的情况下又兼顾资金灵活性，随时追加与随时领取。如今市场越来越多年金保险可以在后期追加万能账户投资，福享金生依然没有开放此功能，略显保守。
4、绿色通道不通
小编在这里先强调，如今市场上许多保险公司在销售保险产品时会强调自家的绿色通道服务，但是请大家记住一点：至今为止，没有一家保险公司会把绿色通道的内容写进保险合同。这意味着绿色通道是一种额外赠送的服务，不是保证的服务，而且各家保险公司的绿色通道里又分等级，白银版、黄金版、钻石版等，因此不要过分寄托于绿通，不要为了绿通而购买某种保险产品，绿通只是综合考虑的一个因素，却不是决定因素。
至于绿色通道是什么？简单来说，如今医院资源越来越紧张，有些患者不是因为经济条件不够而得不到良好的治疗，而是因为挂号难、预约难、住院难等等关于就医过程中的困难而得不到良好的治疗，绿色通道服务主要是解决客户就医难的问题，如今也越来越多人享受到绿通带来的好处。因此对于绿通服务，小编的意见是：不夸大不排斥，有比没有强。从上图表格可以知道，新华保险、中国人寿是没有绿色通道服务的，略为不足了。
产品利益演示
很多人购买理财险的时候喜欢先看“利益演示”，后看合同条款的基础利益；但小编建议先看合同条款的基础利益，再看“利益演示”，因为合同条款是原始收益的保证，体现投资保险安全性的首要特点，“利益演示”则是投保人对于投资收益性的期望，而投资的预期收益与实际收益有差别是正常的。对于本次分析的几款产品的“利益演示”放在下图展示：
（特别说明：关于上图的利益演示中，低档收益=（低档分红+年金）&保底结算利率；中档收益=（中档分红+年金）&4.5%结算利率；高档收益=（高档分红+年金）&6%结算利率；【福享金生】与【鸿福至尊】属于分红年金险；【如意来】与【福满堂】没有分红，属于纯粹年金险）
关于上面的表格，小编有几点要提醒各位朋友的：
1、【鸿福至尊】的利益演示有疑
关于上图的利益演示中，在低档利益演示中具有明显优势的华夏如意来，居然在中档、高档的利益演示中明显落后于中国人寿的鸿福至尊是不太具有现实参考意义的。具体是：华夏如意来每年的基础年金比国寿鸿福至尊多了10000元，在结算利率相同的情况下，如果国寿的鸿福至尊收益要超过华夏如意来，意味着鸿福至尊每年的分红必须超过10000元，这仅存理论上的可能。根据中国人寿多年来的分红历史记录，中国人寿的分红率是较低的，一般在低档分红率；而新华人寿的分红率一般可以达到中档，因此在正常情况下，福享金生的实际收益是高于鸿福至尊的。
2、分红能分多少
对于分红的比例，中国保监会发布的《分红保险管理暂行办法》用于规范分红保险业务的管理办法。其中第十二条规定：保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。保险公司的红利分配来源于保险公司的可分配盈余。（注意：可分配盈余不是公司利润，对于某些半桶水的业务员经常会跟客户讲保险公司会拿70%的利润作为分红返还给客户，这是误导。分红最主要的来源是利差益，墨菲先生会在日后再跟大家娓娓道来。）因此，当市场投资环境较好的时候，带有分红年金险往往会比纯粹年金险收益更高；反之，当市场投资环境低迷时，纯粹年金险更安全，保底收益更高。
3、关于振动幅度
振动幅度=高档收益-低档收益，引入这个概念有两个目的：1、振动幅度越大，收益的波动越大，更容易产生实际收益与预期收益不符的结果，其中中国人寿鸿福至尊的振动幅度最大；2、在高档利益演算中，分红年金险预期收益远远高于纯粹年金险，但分红年金险振动幅度也远远高于纯粹年金险，意味着收益性是寄托在高分红率上的，稳定性、安全性也就不如纯年金型的产品。
理财保险不是用来赚钱的，而是用来保钱的。每一支足球队里一定有后卫、每一辆汽车里一定有备胎、每一个综合的理财计划里一定有理财保险。
希望今天的文章能帮到大家，以后各位朋友若有问题可以直接留言本公众号，收到信息我会尽快回复。
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与保险公司约定
1、终身年金保险，0到60岁皆可投保
2、保单生效五年后皆可领取年金，每年领取10%基本保额，活多久领多久，稳定一生的现金流
基本保额*10%
自合同生效后第3个保单周年日之日起，若每年到达保单周年日仍生存，百年人寿每年按基本保额的10%向生存年金受益人给付生存年金。
身故保险金
若在合同有效期间内身故，百年人寿按累计已交保险费给付身故保险金，合同效力终止。
因下列情形之一，导致被保险人身故的，百年人寿不承担本合同2.1.2款规定的身故保险金给付责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
（2）因被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
（3）被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本合同效力终止。已交足2年以上保险费的，百年人寿向被保险人继承人退还本合同当时的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同效力终止，百年人寿向投保人退还本合同当时的现金价值。
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